（国际法学专业论文）跨境网络银行业务监管规则评析.pdf

内容摘要 内容摘要 国际互联网的无边界性以及在不同语言间轻松转换的便捷性，使网络银行业 务的跨境提供成为一顼增长潜力巨大的业务。但是风险总是伴随机遇而来。跨境 网络银行业务虽然不曾改变银行业务风险的类型与性质，却几乎影响到所有类别 的风险，并对以传统地理概念为基础昀风险滥管规则提出了挑战。为了迎接网络 银行业务跨境提供带来的挑战，本文在分析国际经验和我国现彳子规则的基础上， 就完善与健全跨境网络银行业务的监管规则提粥具体建议。 文章主体分为四个部分： 第一章从巴塞尔委员会对跨境阙络银行业务的界定入手，简单介绍了业务现 状与发展趋势；分析了跨境网络银行业务的特殊风险影响给现行的跨境银行监管 框架所带来的挑战。 第二章包括两方面内容。首先，从准入主体资格、准入程序与实质考察因素 以及业务范围等方面总结了备监管当局在业务准入上的态度。其次，依据市场准 入与市场退出所具有的相同功能，就目前退出规则的缺失，提出对策设想。 第三章借分析巴塞尔委员会就跨境网络银行业务所公布的一系列文件，总结 各监管当局在持续性监管的核心内容- 风险篱理方面所共同秉承的原则，以及 在互联网环境下的圈际监管合作框架。 第四章分析了我国有关跨境网络银行业务的现行监管规则，丽后根据前文总 结的国际经验，提出建立和完善相关监管规则的总体认识和具体设想。 关键字：跨境；网络银行业务；监管 a b s t r a c t t h ec r o s s - b o r d e rs u p p l yo fi n t e m e t - b a n k i n gh a sg r o w n 埘廿lg r e a tp o t e n t i a l ，d u et ot h e b o r d e r l e s s n e s so fi n t e m e ta n dt h ec o n v e n i e n c eo fl a n g u a g ec o n v e r s i o ni tb r i n g sa b o u t w h i l e 、加n lt h eb e n e f i t , c o m es i d eb ys i d es o m ec r o s s - b o r d e rd s k a ，w h i c ha 佗o fn o n e w t y p e sa n d n a t u r e sc o m p a r e dw i 廿it h et r a d i t i o n a lo n e s ，h o w e v e r , a f f e c t i n ga l m o s t a l l t y p e so ft h el a t t e r , a n dw h i c hh a s a l s o c h a l l e n g e dt h eg e o l o g y - b a s e dr i s k s u p e r v i s i o nr u l e s i no r d e rt od e a lw i t ht h ec h a l l e n g e sp o s e db yt h eo o s s - b o r d e r s u p p l yo fi n t e r n e t - b a n k i n g , s u g g e s t i o n sh a v eb e e nm a d ei nt h i sa r t i c l eo nt h e p e r f e c t i o no fs u p e r v i s i o nr u l e sc o n c e r n i n gt h ec r o s s - b o r d e ri n t e r n e t - b a n k i n g , b a s e do t l t h ea n a l y s e so fi n t e r n a t i o n a le x p e r i e n c e sa n dt h ec u r r e n tr u l e si no u r c o u n t r y t h em a i nb o d yo ft h i sa r t i c l ec o n s i s t so ff o u rp a r t s b e g i n n i n g 、析t l lt h ed e f i n i t i o no fc r o s s - b o r d e ri n t e m e t - b a n k i n g , t h ef i r s tc h a p t e r , h a s b r i e f l yi n t r o d u c e dt h ep r e s e n ts i t u a t i o no ft h eo p e r a t i o na n di t sd e v e l o p i n gt r e n d a l s o t h ec h a l l e n g e st ot h ee x i s t i n gs u p t 州s i o nf r a m e , y o r ko fm o s s - b o r d e rb a n k i n gh a v e b e e na n a l y z e di nt h i sc h a p t e r t h es e c o n dc h a p t e rc o n t a i n st w op a r t s f i r s t l y , t h ev a r i e ds u p e r 、d s o r s a t t i t u d ei nt h e c r o s s - b o r d e ri n t e m e t - b a n k i n gh a sb e e no v e r v i e w e df r o mt h e 唧c c t so fq u a l i t i e so f a c c e s s i b l es u b j e c t , t h ep r o c e d u r a lr e g u l a t i o n so fa c c e s s ，t h es u b s t a n t i a lf a c t o r sa n dt h e e x t e n s i o no fa c c e s s i b l eo p e r a t i o n s s e c o n d l y , t h es a m ef u n c t i o nl r f o r m e db yt h e a c c e s sr e g u l a t i o n sa n dt h et e r m i n a t i o no n e sh a si n s p i r e dt h es o l u t i o n st ot h es h o r t a g e o f t e r m i n a t i o nr u l e so fc r o s s - b o r d e ri n t e m e t - b a n k i n g a n di n t h et h i r dc h a p t e r , t h er i s km a n a g e m e n tp r i n c i p l e s ，w h i c hi st h ec o r eo f c o n t i n u o u ss u p e r v i s i o na n da d h e r e dt ob ys u p e r v i s o r sf r o mv a r i e dc o u n t r i e sa n d r e g i o n s , 弱w e l la st h ef r a m e w o r ko fi n t e r n a t i o n a lc o o p e r a t i v es u p e r v i s i o ni nt h e c o n t e x to fi n t e r n o , h a v eb e e nc o n c l u d e d 晰mt h eb e n e f i to fa n a l y z i n gs e r i e so f w o r k i n gp a p e r so nt h ec r o s s - b o r d e ri n t e m e t - b a n k i n gp u b l i s h e db yt h eb a s e l c o m m i t t e eo nb a n k i n gs u p e r v i s i o n t h e n , g r o u n d e do nt h ea n a l y s i so fo u rc u r r e n ts u p e r v i s i o nr u l e sa n dt h ea b o v er e v i e w o fi n t e r n a t i o n a le x p e r i e n c e ，o v e r a l lr e c o g n i t i o n sa n ds p e c i f i e da s s u m p t i o n sh a v eb e e n p r e s e n t e di nt h ef o u r t hc h a p t e ro nt h ee s t a b l i s h m e n ta n dp e r f e c t i o no fs u p e r v i s i o n r u l e sc o n 蛐gc r o s s - b o r d e ri n t e m e t - b a n k i n gi no u rc o u n t r y k e yw o r d ：c r o s s b o r d e r ；i n t e m e t - b a n k i n g ；s u p e r v i s i o n 缩略语表 r b i m a s o c c w 零0 缩略语表 a b b r e v i a t i o n r e s e r v eb a n ko fi n d i a m o n e t a r ya u t h o r i t yo fs i n g a p o r e 印度储备银行 新加坡货币局 o f f i c eo ft h ec o m p t r o l l e ro ft h ec u r r e n c y 美国货币监理署 w o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o n 世界贸易组织 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个入或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任口 声明人( 签名) ：券奄铂 = 0 0 7 年母月弗日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其他指定机构送交论文的纸质版和 电子版，有权将学位论文用于非营利目的的少量复制并允许论文进入 学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检 索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密 后适用本规定。 本学位论文属于 1 、保密( ，在工年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) 作者签名：粜羊韵 导师签名：氟匀姜 e t 期：2 砷年z 月万e 1 日期蛳4 - j q 彩日 引言 引言 近年来，随着信息技术的进步，许多国家的网络银行业务已经突破国界， 开始了跨境经营之路。如2 0 0 0 年，西班牙和爱尔兰的几家大银行和网络公司就 组建起了第一家全球性的网络银行集团u n of i r s tg r o u p 。据报道，该集团不仅已 在英国、德国和西班牙各拥有用户1 0 万以上，资产总额达3 5 亿欧元，而且从 2 0 0 1 年第一季度开始已经把业务覆盖到全欧洲以及墨西哥、巴西和阿根廷等南 美国家。o 虽然目前仍存在许多制约条件，但由于以下三个方面的因素，使得跨境网络 银行业务成为银行业未来发展的趋势之一：消费者越来越习惯于使用银行的网络 服务渠道，并感受到了它的便捷性；信息技术不断进步，使跨境网络银行服务更 安全、更便捷、成本也更低；银行业竞争加剧迫使银行产品和服务渠道不断创新， 海外市场不断开拓。为了做好准备，迎接网络银行业务跨境经营带来的风险挑战， 同时确定我国网络银行业务国际化的正确策略，我们有必要对跨境网络银行业务 中存在的风险及如何对其进行管理和监管开展研究 关于何谓网络银行业务，由于缺乏足够的经验积累和共同的评判尺度，不同国家、国际组织及有关机构 所作的表述均有所不同。例如，在新加坡，网络银行业务被定义为。通过机遇计算机网络或互联网技术的 电子传输渠道，包括固定线路、蜂窝式移动电话或无线网络、网络应用程序及移动装置等进行银行业服务 和产品的提供。”在美国，根据美国财政部货币监理署的定义，网络银行业务细致。能使银行客户通过个人 电脑或其他智能装置进入金融产品与服务的账户并获取相关基本信息的系统”而根据著名的国际银行业监 管组织一巴塞尔银行监管委员会2 0 0 1 年5 月发布的电子银行业务风险管理原则) 。所谓“电子银行业 务”，不仅包括。通过电子渠道提供的零售和小额银行产品与服务”，还包括“电子方式提供的大额电子支 付与其它批发性银行服务”m a s g u i d e l i n 岱r i s km a n a g e m e n tp r a c t i c e s - i n t e m e tb a n k i n gt e d m o l o 舒r i s k m a n a g e m e n tg u i d e l i n e 【e b o l h t t a ：w w w m a s g o v s e 2 0 0 2 - 0 9 ，2 0 ( 0 - 0 7 - 2 0 o f f i c eo ft h e c o m p t r o l l e ro ft h ec u r r e n c y i n t e r n e tb a n k i n g ：c o m p t r o l l e r sh a n d b o o k 【e b o l h t t p ：w w w o c c t r e a s g o v h a n d b o o k i n t b a n k t x i f 2 0 0 6 0 8 4 ) i b a s e lc o m m e t t e eo nb a n k i n g s u p e r v i s l 0 n 1 u s km a n a g e m e n tp r i n c i p l e sf o re l e c t r o n i cb a n k i n g 【e b o l h t t p w w w b i s , 删p u b l b c b s 8 2 h u r t , 2 0 ( 0 4 ) 6 4 ) i 总体而言可分为广义和狭义从广义上讲，在技术内涵或 交易方式上囊括了互联网、无线电通信网络、自动柜员机、电话等各种重要电子手段与途径；从狭义上讲， 仅指银行主要或完全经由国际互联网提供的银行业服务与产品本文若无特殊说明采用狭义的网络银行 业务 o 张素华网络银行风险监管法律问题研究【m 】湖北：武汉大学出版社，2 0 0 4 1 l 1 2 跨境网络银行业务监管规则评析 第一章跨境网络银行业务概况 第一节跨境网络银行业务的界定与发展状况 一、跨境网络银行业务的界定 随着互联网技术的发展及其在银行业的应用，网络银行业务正在全球范围内 迅速发展。国际互联网与生俱来的超越疆界的无限延伸性，以及在不同语言之间 轻松转换的便利性，使它被认为是银行拓展国外市场的一种低成本、高效率的重 要方式和渠道之一 巴塞尔银行监管委员会将跨境电子银行业务定义为一个国家的银行通过其 电子渠道 向另一国居民提供交易性 银行产品或服务。而网络银行是电子银行的 一种重要形式，据此可知其对跨境网络银行业务的定义为一国银行通过国际互联 网向另一国居民提供上述产品或服务。该定义将跨境网络银行业务限于银行在某 国没有物理性的商业存在，但仍然向该国居民提供服务的情况，排除了一国银行 通过在它国设立的物理性分支机构提供的网上银行服务的情况。 事实上，正如巴塞尔委员会下设的电子银行工作组在 电子银行业务工作组 白皮书中所提到的，目前国际银行实践中存在的跨境提供网络银行业务的情形 大致可以归纳为“由内至外 ( m - o u ts c e n a r i o ) 和“由外至内 ( o u t - i ns c e n a r i o ) 两种。其中，“由内至外一是指由国内银行向本国以外的客户提供银行业服务的 情形；“由外至内 则是指位于本国以外的银行向本国客户提供银行业服务的情 形，这种情形又可以细分为两种情况：一是“有形的由外至内一( p h y s i c a lo u t - i n ) 的情况，即外国银行在本国已经设有有形实体并在本国获准经营；二是虚拟的“由 外至内”( v i r t u a lo u t i n ) 的情况，即外国银行在本国未设立有形实体，而仅以虚 。左志刚跨国电子银行业务：风险管理与监管【j 】上海金融，2 0 0 3 ，( 1 2 ) ：2 6 o 包括电话、互联网、a t m 系统、手机等渠道。 包括简单交易与高级交易前者指银行客户向银行提交不同的服务申请，查询账户余额，以及向银行发 出指令，但不允许任何的账户资金转移：后者指允许银行客户从账户中转入或转出资金，支付账单以及从 事其他的在线银行交易。不包括仅通过互联网介绍银行产品和服务信息的情况b a s e lc o m m l l r e eo n b a n k i n gs u p e r v i s i o n m a n a g e m e n ta n ds u p e r v i s i o no f c r o s s - b o r d 冒e l e c u 砌cb a n k i n ga c t i v i t i e s 【e b o l h t t p ：w w w b i s o r g p u b t , p p 2 2 0 0 6 - 0 6 - 1 5 2 第一章踌境网络银行渡务概况 拟方式提供银行业服务。 二、跨境网络银行业务的现状与趋势 ( 一) 现阶段镶行态度保守 目前，由于现存的关于管辖、法律选择和跨境电予商务交易的消费者保护等 方面的不确定性，银行对鼷络银行业务的跨境提供还是采取较为保守的态度。在 进入外国市场时，大多数银行实质上仍然遵循传统跨境银行的准入程序；在外国 市场上所提供的麟络银行业务也往往局限于传统搿砖块加水泥捧分销渠道所提供 的业务，即其在东道国已获许可并允许进入当地货币清算系统的实体分支机构所 提供的业务种类。各地监管者在此阂题上也态度各异；如瑞士联邦银行委员会 2 0 0 2 年就已经发表声明，瑞士法律允许瑞士银行向国外客户提供网络银行服务， 两有些国家和地区的监管者如印度，则禁止境外银行在不设立物理分支机构的情 况下向本地居民提供网络银行服务。圆同时客户对与外国银行进行网络银行交易 的安全性、可靠性和保密性等方面也还存在疑虑。这些因素都使得跨境网络银行 活动相对国内业务来说发展比较缓慢。 ( 二) 未来发展潜力重大 尽管网前发展缓慢，但是网络银行业务的跨境提供所具有的发展潜力依然不 容忽视。首先，从银行方面来看，持续的技术创新使银行不需要依赖实体机构和 巨额投资就能通过网络交易的手段来扩大他们的目标消费者。以往银行开展境外 业务通常通过在目标国设立物理分支机构来实现，在经营网点方面根本无法与东 道国国内银行相抗衡，而发展网络银行的“虚拟网点则既可以满足银行降低成 本的需要，也成为其争夺国外优质客户的一个重要手段。其次，从客户方面来看， 以往的经验表明，客户对于新技术的接受总是需要一定的时间。随着技术的不断 发展和网络银行安全性的不断提高，越来越多的客户会接受网络银行的形式，他 们关注的将只是那些银行产品能否最好地满足自身的需要，丽不会介意提供服务 银行的来源国。另外，以巴塞尔银行监管委员会为主的国际银行监管组织，也正 蛰b a s e lc o m m i t i e eo nb a n k i n gs u p e r v i s i o n e 瓣b 辩畦苣e l e c t r o n i cb a n k i n gi s s u e sf o rb a n k s l l p e 而稿 e b o l p p 7 - 8 h t t n ：w w w b i s o r g p t t l 熬b s 7 6 h l m ，2 0 0 6 - 0 6 - 1 2 ( 笔者认为该文件对两种情形的描 述中所使用乏“h o n l c c o u n t r y ”和“h o s tc o u n t r y ”都应作。本豳”解，若依常饲，分别解释为“母网”与。东 邀豳”则会与下文所描述之监管驻则发生歧义) 零张或藏予浃玉，豫栽跨凌电子银符活动戆威除及其整管搽拆麓。济簿金酸2 0 0 4 , 2 ) 2 囊 跨境网络银行业务监管规则评析 在推出有关跨境网络银行业务监管的原则和指导，为跨境电子银行业务的发展创 造较好的环境，因此可以预见在不久的将来，跨境网络银行业务将取得较大增长。 第二节跨境网络银行业务的风险及监管挑战 一、跨境网络银行业务的风险概况 一方面，网络银行业务的跨境提供在技术上比以往更加便捷，另一方面，一 旦市场扩展超出国界，就会增加跨境风险。首先，建立在传统地域界限基础上的 各国各地区的有关法律法规存在巨大的差异。而银行可能不需要在东道国设立实 体分支机构，因此就有可能疏于对当地习惯、市场惯例和法律法规的了解与分析， 于是在向当地客户提供网络银行产品和服务时就可能与东道国的有关法律相抵 触，如消费者保护法、信息披露法、隐私保护法等，而面临更高的法律风险。另 外母国与东道国监管当局对于跨境提供网络银行业务的监管责任划分的模糊性， 也增加了银行所面临的法律风险。其次，在跨境网络银行环境下，由于在东道国 可能不存在物理的实体银行机构，一旦通信网络出现问题，客户就没有其他方式 访问其账户信息或存取资金，或者客户在使用服务时遇到困难而不能得到足够的 信息和解决问题的方法时，银行就将面临信誉风险。另外，因仓促、轻率而做出 的跨境经营决策造成的战略风险；由于无法使用母国客户信贷评估系统对外国客 户贷款申请进行评估，而使银行面临的信用风险等都比以往更为频发。 尽管网络银行业务的跨境风险不过是一般类型的网络银行风险在跨境提供 网络银行产品和服务的特定情况下的特殊表现和综合反映，但是网络的普遍性与 连动性，使跨境风险呈现放大的态势，并会在全世界的范围内迅速传播，造成全 球金融市场的波动。因此与以往所有金融创新一样，网络银行业务的跨境提供在 给国际银行业带来新的发展机遇的同时，也给原有的跨国监管法制所维持的安全 体系带来了新的威胁。 国美国各主要银行监管当局，如财政部货币监理署( o c c ) 、联邦存款保险公司( f d i c ) 、财政部储蓄机构 管理局( o t c ) 。国际银行监管组织巴塞尔银行监管委员会( b c b s ) 等在多个监管公告中都认为，电子银 行存在着传统银行的所有风险，包括信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、运行风险、 法律风险、信誉风险、战略风险、跨国风险等 4 第一章跨境网络银行业务概况 二、跨境网络银行业务对跨国银行监管框架的挑战 ( 一) 现行跨国银行监管的核心原则 跨国银行业务活动的开展及其超越国境给各个国家或地区监管法制带来的 深刻影响早已使各银行业监管者意识到进行国际协调与合作的必要性，而且在国 际银行业监管领域，巴塞尔银行监管委员会从2 0 世纪7 0 年代中期起就已经逐渐 构筑了一系列旨在对跨国银行业务活动实施充分、有效监管的跨境银行监管的核 心原则：回 l 、双重许可原则，即跨国银行在创设海外机构前，必须得到母国和东道国 的双重许可，是跨国银行安全稳健经营的前提条件。这一原则也被形象地称为“四 只眼睛一原则，使得跨国银行的准入必须同时满足母国与东道国的要求母国监 管者有权禁止银行在被认为是监管不力的国家或地区设立经营机构。与之相对 应，东道国监管者也会考虑母国的监管水平：如果母国监管者不遵守国际通行的 监管标准，或是无力实施并表监管，东道国有权禁止或严格限制该国银行机构进 入本国市场。 2 、适度监管原则，即监管者的监管行为必须以保证金融市场调节的规律和 效率为前提，不能通过监管而压制了跨国银行竞争和发展的动力。既不能过于松 弛，使跨国银行可能易于规避监管而从事高风险业务，产生莫名的金融风险；又 不能过于严厉，以致窒息跨国银行业的生机与活力，阻碍金融创新的步伐。 3 、并表监管原则，即对一银行或银行集团面临的所有风险，无论其机构注 册或成立于何地，均应从该银行或银行集团的业务总体角度予以全盘考虑，被奉 为跨国银行监管的。神圣原则一。 4 、审慎监管原则，即监管者必须以认真谨慎的态度为跨国银行的资本充足 性、流动性、风险管理和内部控制机制等方面制定标准并进行全面的监控和管理。 ( 二) 面对跨境网络银行业务时遭遇的挑战 网络银行业务在服务提供方式上的创新并未根本改变传统银行业务的性质， 而且它的业务和风险在本质上亦未超出传统银行业务及其风险的基本范畴。因 此，上述跨境银行监管活动中必须秉承的关键性准则，同样也适用于对跨境网络 银行业务的监管。但是以传统地理概念为基础确立的监管职责与管制权限在适用 。蔡奕跨国银行监管的主要法律问题研究【m 1 i f j ：厦门大学出版社2 0 0 4 3 0 - 3 2 5 跨境网络银行业务监管规则评析 于网络环境时开始变得力不从心，引发了更为复杂的新的国际问题： 其一，对双重许可原则的挑战。通过国际互联网，位于任何地点的银行都可 以轻易、便捷地与那些其尚未获准进入或尚未对之施以监管的国家的客户从事交 易，使双重许可制遭遇前所未有的挑战。尤其是业务目标地监管当局，在缺少母 国监管者合作的情况下，想要监测或控制本地居民进入那些设立于他国境内的网 络银行业务网站面临着现实困难。 其二，适度监管的难度加大。银行有可能利用互联网跨境并将其已受监管的 银行业务活动与其他未受任何监管的非银行业务活动混合起来开展：国际互联网 的应用使各国各地区监管者在对网络银行业务的管辖权与监管责任方面的模糊 性大增。因此，监管者们将面临对传统跨境银行监管严格而对网络银行业务跨境 提供监管不力的矛盾，直接威胁建立公平竞争市场之目标的实现。 其三，母国并表监管的责任加重。在传统跨国银行业监管中，母国的并表监 管在很大程度上必须依赖东道国对其境内分支机构缜密、完备和深入的地域监 管。而对于网络时代的跨国银行，它的海外分行也有可能向客户提供网络银行服 务，但其计算机主机系统则往往只有两三个，它不可能在每个设有营业性分支机 构的国家都设立一个主机系统或数据库，这就大大削弱了东道国的属地业务监 管，因此也就加重了母国的并表监管责任。 其四，部分审慎监管标准的有效性将大打折扣。如资本充足率问题，网络银 行的申请人可以只注册一家银行，但是它可以通过设立多个终端，达到多家银行 或多家银行分理网点的服务效果。而目前对网络银行业务部分，一般没有独立的 资本金要求，但其运转中同样面临着与其它实体分支机构相同经营风险，显然在 此条件下监管者原有的对传统银行注册管理的标准难以实施，8 的资本充足率 仍然可能使其实际面临着资本金不足的问题。 网络银行的这些跨国监管问题，无疑更加强化了各国各地区监管者跨境合作 与协调的要求。在这样的背景下，现行国际银行监管合作框架的先天不足与滞后 性日益显露出来，已经无法有效地应对网络银行业务所带来的全新的挑战。 ( 三) 面对挑战的对策 于是，一方面，各国监管当局都纷纷将改革和调整传统银行监管框架以及研究 制定适用于网络银行业务的新的监管框架提上议事日程。由于各个国家和地区在网 。王华庆，主编网上银行风险监管原理与实务【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 3 1 7 9 6 第一章跨境网络银行业务概况 络银行业务发展程度，原有监管法律制度完备程度以及各监管当局监管权限、监管 理念与监管方法等方面各不相同，因而针对网络银行业务所制订或拟t g , l $ l j 的监管框 架各具特色，各有差异。不过大多数国家都在一个问题上取得了基本致，即认为 原有的银行监管法律制度与规则总体上仍然适用于网络银行活动。回因为毕竟网络 银行业务在服务方式上的创新并未根本改变传统银行的性质，而该业务及其风险 在本质上亦未超出传统银行业务及其风险的基本范畴。圆但是，各监管当局也注 意到网络银行业务的确使那些与银行业务活动相联系的传统风险增加，风险的形 式也有所改变，特别是那些战略上、操作上、法律与信誉上的风险，由此对银行 业的整个风险组合产生影响。 因此有必要针对原有监管框架无法囊括的网络银 行业务及其风险的特殊问题制订一些新的具体监管规则。 另一方面，作为跨国银行业国家监管合作主要推动者的巴塞尔银行监管委员 会，也在不遗余力地研究并确立跨境网络银行业务的国际合作监管框架。当网络 银行业务跨境提供时，互联网的无边无界以及天然的全球性不仅对国际监管合作 提出了更高的要求，也增加了许多技术上的难度，因此，协调母国与东道国对跨 境提供网络银行业务的银行的监管责任，在全球范围内堵塞监管漏洞，进一步补 充和完善巴塞尔委员会原有的国际银行合作监管框架就具有重大的现实意义。从 电子银行业务工作组白皮书到电子银行业务风险管理原则再到跨境电 子银行业务活动的管理与监督，巴塞尔委员会在跨境网络银行风险管理与监管 合作方面所作的努力已经初见成果。虽然这些成果并不具备国内法的强制性和针 对性，但却具有比后者更为强大的生命力和影响力。因为各国基于具体国情不可 能照搬他国法律，而巴塞尔文件及其所载原则与指南所具有的原则性、普遍性和 一般指导性等特点却恰恰更易为各国监管当局所采纳。 综上，目前关于跨境网络银行业务的监管规则并不是完全另起炉灶，为该业 务及风险制订一套全新的综合性监管法律制度。鉴于此，下文将着重就网络银行 业务跨境提供的特殊监管规则进行分析。 b a s e lc o m m i r r e eo nb a n k i n gs u p e r v i s i o n c r o s s - b o r d e re l e c t r o n i cb a n l 【i n gi s s u e sf o rb a n k s u p e r v i s o r s 【e b o l 】p p 5 h t t p ：w w w b i s o r 2 v u l b c b s 7 6 h t m , 2 0 0 6 - 0 6 - 12 b a s e lc o m m i r r e eo n b a n k i n gs u p e r v i s ! o n e l e c t r o n i cb a n k i n gr i s km a n a g e m e n tl mf o rb a n ks u p e r v i s o r s 【e b o l 坤应 h t t p ：w w w b i s o r g d u l b c b s 7 6 h t n k2 0 0 6 - 0 6 - 1 2 ob a s e l c o m m i t t e eo nb a n k i n gs u p e l i s i o n r i s km m m g c n l c a tp r i n c i p l 簋f o re l o c a x a l i cb a n k i n g e b o l p p 5 h t t p ：w w w b i s o r g p u b f b c b s 8 2 h t m 2 0 i 晰- 0 6 _ o i 母i c l 7 跨境网络银行业务监管规则评析 第二章跨境网络银行业务的准入与退出监管规则 第一节跨境网络银行业务准入监管规则 在传统国际服务贸易中，一般存在四种服务提供方式，即跨境交付、境外消 费、商业存在和自然人流动。传统银行业务的跨国提供主要通过跨国银行在东道 国当地设立有形的商业存在的方式具体实现，跨境交付方式虽然也用于某些金融 服务，如资产管理、证券和衍生市场的代理业务、财务顾问等提供，但数量毕竟 有限。因此，在传统的跨境银行业务准入监管上，主要是东道国依据国际法上的 属地管辖原则，母国依据属人管辖原则，在银行机构建立前通过严格的审查、许 可和注册登记等监管规则，借助监管当局对建立机构地址、规模、股东人数、最 低资本金、资本结构状况、经营管理机构的组成和管理水平、是否有碍竞争、是 否有利于公众及银行未来收益等问题的审查，防止不合理成员的产生，防止资本 不足、缺乏合理机构设置的银行机构，以及具有不良记录的管理人员进入市场， 从而在事先的层面上作好风险防范工作。 但是传统的以银行实体机构为基础的准入监管规则在面对网络银行的虚拟 特质时，已经无法确保作为“减少行业不稳定因素的第一道重要防线一的牢固 性。为此，各国各地区纷纷在原有制度基础上增添适应网络银行跨境提供的新的 准入规则。由于各个国家和地区在网络银行业务发展程度、原有跨境银行业准入 监管规则的完备程度不同，因而对于跨境网络银行业务的准入的宽严程度也各有 差异。 一、准入规则的国际总结 ( 一) 准入主体资格 从各国各地区对境外银行开展跨境网络银行业务的准入要求来看，对主体资 格的限制一般分为三种： 一种是一般性地禁止跨境经营网络银行业务，既不允许“由内至外 的情形， o 余素梅网上银行业务安全法律保障机制研究( 博士学位论文) 【d 】武汉：武汉大学，2 0 0 5 1 1 8 8 第二章跨境网络银行业务的准入与退出监管规则 也不允许。由外至内一的情形，以印度为代表。印度储备银行( r b i ) 于2 0 0 2 年发布的印度电子银行指引中表明，外国银行只有在印度设立实体机构，并 注册取得牌照，方能向印度居民提供网络银行业务，而且所提供服务限于本币产 品；除外汇管理法所规定的少数法定例外情形之外( 如允许印度居民继续持 有其在海外银行的账户) ，禁止印度银行( 或位于印度境内的外国银行分支机构) 向跨境流动的居民提供银行业服务，也不允许由跨境经营的银行向印度居民提供 网络银行服务；印度银行海外分支机构在满足东道国与母国监管要求的情况下， 可以向其海外客户提供网络银行服务。 第二种是允许境外银行通过境内的实体分支机构提供跨境网络银行业务，限 制纯虚拟的跨境业务，以新加坡和香港为代表。根据新加坡货币局( m a s ) 2 0 0 0 年发布的 关于网上银行的声明，m a s 允许在新加坡获得银行执照的所有银行 利用互联网提供服务。 同时在新加坡现行外国银行准入框架内，m a s 承认外国 银行以分行形式进入新加坡。因此在新加坡获得银行执照的外国银行( 包括传统 银行或虚拟银行) 分支机构可以提供网络银行服务。虽没有明确的法律规定虚拟 银行必须设有实体办事机构，但是银行法的条款隐含着这样的信息，要求设立实 体办事机构。 香港金融监管局则直接规定，在香港获得认可的虚拟银行在香港营业必须设 有实体办事处作为主要营业地和联络处，以此作为客户或金管局同在港银行联系 的联络点。除此之外，为了避免境外网络银行通过互联网邀约潜在客户将一定 金额发送到境外某地点，在香港以外的地方吸收存款，以此来规避金管局的准入 监管。 金管局针对网络银行向香港居民发出的存款广告材料采取了一系列法律 规制。首先，：银行业条例第9 2 条规定，任何有关存放在香港以外地区的存款 广告、邀请及文件( 广告材料) 均须遵守该条例附表5 所载的资料披露规定。根 哪r e s e r v eb a n ko fi n d i a i n t o m c tb a n k i n gi ni n d i a - g u i d e l i n 鹤d b o d c o m p b c n o 13 0 0 7 0 3 2 3 2 0 0 0 - 0 1 【e b o l h t t p ：_ v c r r v 4 1 a w b l o e s v o t c o m 2 0 0 6 0 8 c h a l l e n e e s - o f - e l c c t r o n i c - c r a h u n l ，2 0 0 1 0 6 - 1 4 。m a s i n t e r n e tb a n k i n ga n n o u n c e m e n t - m a sa n n o u n c e sp o l i c y0 1 1i n t e m e tb a n k i n g e b o l h t t p ：w w w m a s g o v s 型m a s m c m b i n p t ii n t e m e t _ b a n k i n ea n n o u n c e m e n tm a sa n n o u n c e sp o l i c y _ o ni n t e r n e t 娶垫毡d g i2 型2 鲤q ：b 皿，2 0 0 6 - 10 - 0 6 四b a k e r m c k e n z i e i n t e r n e tb a n k i n g - k e y - l e g a lc o n s i d e r a t i o n sr c g i 伽l a lo v e r v i e w - s i n g a p o r e e b o l h t t p ：w w w b m c l c o m e c o m m e r c e 堑i a b a n k , h t m , 2 0 0 1 - 0 9 3 0 ”h k m 八g u i d ct oa u t h o r i z a t i o n ( c h a p t 口9 ) e b o l h t m ：w w w i n f o = o v h k m a e n 碰m e s s 2 0 0 2 0 0 5 0 5 e 3 h u n 2 0 0 6 0 8 13 。 o 根据银行业条例 。境外注册机构( 包括虚拟银行) 若接纳香港公众的存款，而该存款将存放在香港以 外的地区，则该机构无需申请获得认可资格见香港金融管理局银行业政策及监管一电子银行及科技 风险管理 e b o l h t t p ：s c i n f o , e o v h k 9 4 ) w w w i n f o g o v h k h k m a c h i i m n k i n d c x h a n 2 0 0 6 - 0 9 - 0 2 9 跨境网络银行业务监管规则评析 据附表5 的规定，有关的宣传材料须载有明确的警告，表明接受存款机构本身并 未根据 银行业条例获得认可，因此不受金管局监管。该类广告还须载明有关 该境外机构及存款计划的若干具体资料。此举是要确保有意在该机构存款的公众 人士可获知有关事实，以便自行判断是否将存款存入该机构。 其次，为了判断境外银行所开展存款业务是否针对香港，藉互联网发出征 求存款的广告材料的规管列举作为判断参考的因素：一是与广告材料或刊载广 告材料网站的推广有关的因素，如是否通过电子邮件等方法，将资料向香港的某 特定群体传播或传送，是否利用网站上的新闻组、告示板、聊天室等类似设施在 香港宣传存款服务等；一是与该广告材料或网站的内容有关的因素，如该网站是 否发布了免责声明，并于声明中明确将香港排除在接受存款来源地之外，是否接 受港元存款等；一是与广告发出人采取的预防措施有关的因素，是否已制定合理 预防措施，避免让香港人士接触该广告材料；是否已制定适当机制，避免接受居 于香港人士的存款。 如征求存款的互联网广告材料是从海外发出而以香港为对象，金融管理专员 会寻求有关的海外监管机构协助执行i ：银行业条例第9 2 条的条文。如海外监 管机构不予合作或给予任何无法协助的理由，金融管理专员会考虑采取以下部分 或所有行动：发出新闻稿，说明该广告材料的违法事实，并提醒香港公众提高警 觉：日后若有来自有关地区或国家的机构申请要求获得香港认可资格时，金融管 理专员将会顾及有关不予合作的事实，以评核该地区或国家监管是否足够。o 总而言之，香港金管局在一定程度上是承认完全虚拟的“由外至内刀的网络 银行业务提供方式的，只是在存款业务上存在特定的限制，以保护本地居民的存 款安全。 第三种是最为宽松的准入标准，即允许外国银行可以通过多种形式( 实体或 纯虚拟或“水泥加鼠标 ) 的分支机构向境内居民提供网络银行服务，同时对直 接通过互联网提供的跨境银行服务也不加特别限制，以美国和欧盟为代表。根据 美国互联网与国民银行注册审批手册的规定，外国银行可以以新设、投资和 转型三种方式提供网络银行业务，且允许设立无实体办事机构的虚拟银行，其对 。香港金融管理局藉互联网发出征求存款的广告材料的规管【e b o l 垃；丝：垒逝：殴兰丛g 型幽盟垫鱼：必咝h 虹型曲型匦型逝缝互2 0 0 6 - 0 9 - 0 2 o 同上 1 0 第二章跨境网络银行业务的准入与退出监管规则 虚拟银行和传统银行开办电子银行业务的准入要求是一致的。回 而欧盟的各个成员国之间由于实行“