超级网银研究报告.doc

.“超级网银”研究报告1. 概述传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。ach（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统。ach在美国已经有三十多年历史，90的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。而全球领先的在线支付系统paypal在美国的成功很大程度上就得益于ach的存在，paypal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。为满足中国银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称acs系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称acs系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。 8月30日，央行第二代支付系统标准化跨银行网上金融服务产品“超级网银”正式上市，其最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，超级网银还提供账户信息的跨行查询，跨行业务费用标准扔按各银行规定的标准不变。 “超级网银”，通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”是央行开发的“网上支付跨行清算系统”，用于连接各家商业银行总行的网银端口，是央行第二代支付系统的重要组成部分，该系统能够实现实时跨行转账和跨行账户查询功能。客户在完成跨行转账后，系统在短短数分钟后就能反馈信息，让客户明白转账是否成功，如果没有成功，是什么原因造成的。 “超级网银”的使用将使国内银行业服务效率在现有的基础上获得较大提高，符合未来银行业的发展趋势。传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态 ，作为第二代支付系统的“超级网银”则打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。然而由于各个银行平台间的差异性、银行之间接口的复杂性，超级网银运行后，银行系统的安全性问题也异常突出。1. 启动 2. 手续 3. 收费 4. 银行设门槛2. 产品特色“超级网银”，在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。“超级网银”。超级网银（super-internet-bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。 使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而super-bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细。使用super-bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。super-bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。 超级网银目前没有独立的网络接入，而是嵌入在各大商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。1) 跨行转账将可实现实时到帐跨行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。 据了解，从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。 网易财经此前从央行内部了解，为提高跨行网银支付的清算效率，央行在即将推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。2) 账户信息的跨行查询功能此外，清算系统提供了账户信息的跨行查询功能，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，可以通过登录一家银行的网银系统查看开在其他银行的账户信息，不过据前述股份制银行电子银行部人士介绍，目前还只能查询活期账户，对于其它的理财产品等信息，该系统目前尚难支持。 3. 用户体验报告“超级网银”-第二代网上支付跨行清算系统2009年8月30日正式上线，用户可以体验到的两部分功能是“跨行查询”和“跨行快速转账”两项业务l 跨行账户签约目前“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如要进行跨行查询和本人跨行账户互转，首先要进行双方银行的在线签约。l 签约分为“查询协议”和“支付协议”两种，进行新签约时，选择对方银行，并授权本行的一张银行卡即可进行签约。l 签约银行选择完毕后，稍后跳转到对方网银的签约接口中，进行签约授权，在此以交通银行的“查询协议”为例。l 身份验证完毕并阅读协议后，即可确认签约。l 建行网银实时获得签约结果。签约成功后还无法使用，还要在本行网银进行追加账户。4. 存在的问题用户体验报告表明，签约一家新银行的协议时，大部分银行都要求必须已经开通了双方的网上银行。上线首日，包括工行、招行、光大银行的“超级网银”虽然已经上线，但还无法进行正常使用。另外拥有多家银行网银时，互相签约添加的过程也较为繁琐。值得注意的是，目前很多体验超级网银的客户都会发现银行网站页面明明罗列着可以链接进入的银行，但在操作时会有诸如“对方行登录状态非法、对不起，您暂时无法使用该功能！的提示。据记者了解，造成这种结果的原因可能是对方银行未上线，或者是客户不符合条件。 据了解，建行目前规定只有高级版网银的客户才可使用；中信银行则只针对拥有移动证书（uk）客户开放；交行表示超级网银只有注册版的网银客户才可以使用；民生银行也只认证贵宾版网银客户，大众版客户还无法体验这一系统。 5. 安全隐患然而由于各个银行平台间的差异性、银行之间接口的复杂性，超级网银运行后，银行系统的安全性问题也异常突出：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。业内专家指出,随着“超级网银”在线交易规模的扩大,由此衍生的交易安全风险也将随之提高。而且,由于接入的各家网银安全等级不一,还涉及不同网银之间的信息对接,因此,一旦出现安全漏洞,被黑客抓住攻击,其后果将不堪设想。工商银行广东省分行电子银行部副总经理谢翔表示,“超级网银”对各个银行的网银安全性提出了更高的要求,因为客户登录某家网银,其安全性直接关系到该客户其他银行账户的安全。“超级网银的安全性实际上是由接入整个