（工商管理专业论文）试论电子商务对保险业的影响.pdf

试论电子商务对保险业的影响 试论电子商务对保险业的影响 摘要 互联网的发展已经使其从一种纯粹的信息通讯载体发展成一种重要的分销渠道 它使得企业能够将高质量 个性化的信息以一种前所未有的方式传递给大众 有效地 解决了信息经济中关于信息深度和广度之间的冲突 这些特点使互联网成为一种有力 的营销工具 使电子商务这种新的商业模式在各个行业迅速发展 目前电子商务在保险业中的运用尚处于初创阶段 新兴的网上保险公司正不断探 索如何运用新技术所带来的机会 尝试着新的经营模式 传统的保险公司也已经开始 重新构造公司结构 建立新的网上销售渠道 电子商务打破了传统保险企业的价值链 产生了多种新的电子商务经营模式 也改变了保险市场的竞争格局 对保险业产生了 深远的影响 本文要讨论的问题有 当前保险业中电子商务的发展潮流和趋势 哪些保险产品 适合网上销售 保险电子商务成功模式的分析与比较 电子商务如何影响保险业的竞 争格局 保险经纪人在电子商务浪潮中是否应重新定位 电子商务给保险消费者带来 的好处 电子商务产生的新风险及其管理 通过对保险业中关于电子商务的一系列问 题进行探讨 本文得出了如下结论 电子商务提高了效率 电子商务降低了保险市场 准入壁垒 并加剧了竞争 传统的保险经纪人的作用将转向于提供金融管理和风险咨 询服务 保险消费者将得益于更高的透明度 更优惠的价格和更优质的服务 网上责 任保险的需求在增加 关键词 电子商务 保险 价值链 网络营销 虚拟保险公司 产品门户网站 综合产品网站 在线风险市场 试论电子商务对保险业的影响 t h ei m p a c to fe c o m m e r c eo ni n s u r a n c ei n d u s t r y a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e th a sm a d ei ta ni m p o r t a n td i s t r i b u t i o nc h a n n e lf r o mt h e o r i g i na sap u r em e d i a f o ri n f o r m a t i o na n dc o m m u n i c a t i o n e n t e r p r i s e sa r ea b l et op r o v i d e t h eh i g h q u a l i t ya n d p r i v a t ei n f o r m a t i o n t ot h e i rc o n s u m e r s b yn e w m e a n sw h i c hh a sn e v e r b e e na c h i e v e db e f o r e i te f f e c t i v e l yr e s o l v e dt h ec o n f l i c tb e t w e e nt h ed e p t ha n dw i d t ho f i n f o r m a t i o ni nt h ee c o n o m yo fi n f o r m a t i o na n dh a sm a d ei n t e m e tap o w e r f u lt o o lf o r m a r k e t i n g e c o m m e r c eh a s b e e nd e v e l o p i n gr a p i d l ya c r o s sa l ll i n e so f b u s i n e s s a tp r e s e n tt h ea p p l i a n c eo fe c o m m e r c ei ni n s u r a n c ei n d u s t r yi ss t i l li ni t si n f a n c y n e wo n l i n ei n s u r e r sa r ef i n d i n gt h e i rw a yt o e x p l o r e t h e o p p o r t u n i t i e s t h a tt h en e w t e c h n o l o g yb r i n g sa b o u t w i t hn e wb u s i n e s sm o d e l s t r a d i t i o n a li n s u r e r sh a v ea l s ob e g u nt o r e o r g a n i z e t h e c o m p a n y s t r u c t u r ea n ds e t u p d i s t r i b u t i o nc h a n n e lo nt h ei n t e r n e t e c o m m e r c ew i l lb r e a ku pt h ev a l u ec h a i no ft r a d i t i o n a li n s u r e r sa n dd e e p l ya f f e c tt h e i n s u r a n c ei n d u s t r y i nt h i se s s a yw ea r eg o i n gt od i s c u s st h ef o l l o w i n gi s s u e s t h et r e n do fe c o m m e r c e a p p l i a n c ei nt h ep r e s e n ti n s u r a n c ei n d u s t r y t h es u i t a b i l i t y o fo n l i n es a l e sf o ri n s u r a n c e p r o d u c t s a n a l y s i s o fs u c c e s s f u le c o m m e r c em o d e l s i ni n s u r a n c e i n d u s t r y h o w e c o m m e r c ea f f e c tt h e c o m p e t i t i o n t h e r o l eo fi n s u r a n c eb r o k e r s t h eb e n e f i tt h a t e c o m m e r c eb r i n g sa b o u tt ot h ec o n s u m e r s n e we x p o s u r e sa n do p p o r t u n i t i e sb r o u g h tb y e c o m m e r c e a f t e rf u r t h e rd i s c u s s i o no nt h ee c o m m e r c ei ni n s u r a n c ei n d u s t r y w ec o m e t ot h ef o l l o w i n gc o n c l u s i o n e c o m m e r c ep r o v e se f f i c i e n c y e c o m m e r c el o w e r sm a r k e t e n t r yb a r r i e ra n dm a k e sm o r ef i e r c ec o m p e t i t i o n t h er o l eo f t r a d i t i o n a li n s u r a n c eb r o k e r w i l lc h a n g e t h ec o n s u m e r sw i l lb e n e f i tg r e a t l yf r o me c o m m e r c e t h er e q u e s tf o ri n t e r n e t l i a b i l i t yc o v e r i si n c r e a s i n g k e yw o r d s e c o m m e r c e i n s u r a n c e v a l u ec h a i n o n l i n em a r k e t i n g v i r t u a li n s u r e lp r o d u c tp o r t a l a g g r e g a t o r o n l i n er i s k m a r k e t 2 试论电子商务对保险业的影响 1 电子商务概述 1 1 电子商务的出现和发展 随着网络 通信和信息技术的e 速发展 以及近年来互联网在全球的迅速普及 使得传统商 业的客户需求和全球竞争日益加剧 任何一个商业组织都必须改变自己的组织结构和运作方式 以适应这种全球性的发展和变化 电子商务的不断普及 使传统的基于纸张的数据和资料的处理 传递和储存等作业方式 逐渐被电子方式所取代 电子商务发展迅速 而且前景诱人 目前世界上约有3 亿人已经上网 其中大部分生活在发达国家 网络用户的规模在北美约为 4 0 4 5 日本和西欧约为1 5 一2 0 据预测 后者在2 0 0 5 年将达到现有比例的2 倍甚至 3 倍 而在北美5 年后这个比例将攀升至6 0 一7 0 在我国 1 9 9 8 年因特网用户在2 1 0 万左右 而1 9 9 9 年7 月的调查结果为4 0 0 万 2 0 0 0 年估计为1 0 0 0 万 并以每六个月翻番的速度增长 a sa o f p o p u l a t i o n f i g u r e1 1r a p i di n c r e a s ei no n l i n ep e n e t r a t i o n 图1 1 在线销售的迅速增长 u s1 9 9 9u s2 0 0 5 s o u r c e n u ai n t e r n e ts u r v e y s w w w f l u ai e 5 e u r o p e1 9 9 9e u r o p e2 0 0 5 i n t e m e t s h o p p e r s 加 如 们 如 加 加 0 试论电子商务对保险业的影响 随着且联网的发展 互联网的川户结构也逐渐发生了变化 第一代互联网 l j 户多为高收入 对新兴事物情有独钟的年轻人 现在 互联网已走入普通人众 新的由 联网州户较少关心技术 使川的目的纯粹是为了互联网的便捷和省时 这样 人们对互联网的发展预期和用途开始有了新 的看法 电子商务也突破了它的创造者预期的用途 1 2 电子商务的定义和特点 电子商务虽然正在以难以置信的速度发展 但是至今还没有一个统一的定义 世界各国政府 学者 企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务的参与程度 作出了许多不同的看法 惠普公司认为 电子商务是指在从售前服务到售后服务支持的各个环节实现电子化 臼动化 i b m 公司认为 电子商务是指采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展商务业务的活 动 是在互联网的广阔联系和传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景f 应运而生的一种相 且关联的动态商务活动 欧洲议会给出的电子商务定义是 l h 子商务是通过电子方式进行的商务活动 它通过电子方 式处理和传递数据 包括文本 声音和图象 它涉及许多方面的活动 包括货物电子贸易和服务 在线数据传递 电子资金划拨 电子证券交易 电子货运单证 商业拍卖 合作设计和i 一程 在 线资料 公共产品获得 它包括了产品 如消费品 专门设备 和服务 如信息服务 金融和法 律服务 传统活动 如健身 教育 和信心活动 如虚拟购物 虚拟训练 1 9 9 7 年1 1 月 国际商会在巴黎举行的世界电子商务会议上 有关专家对电子商务作了如r 阐述 电子商务是指整个贸易过程中各阶段贸易活动的电子化 从涵盖范围方面可以定义为 交 易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易 从技术 方面可以定义为 电子商务是一种多技术的集合体 包括交换数据 如电子数据交换 电子邮件 获得数据 共享数据库 电子公告牌 以及自动捕获数据 条形码 等 电子商务涵盖的业务包 括 信息交换 售前售后服务 提供产黼和服务的细节 产品使埘技术指南 回答客户意见 销售 电子支付 使川电一f 资金转帐 信川 电子支票 电子货币等 运输 包括商品的发 送管理午 运输跟踪 i i 建虚拟企业 矧建一个物理上不存在的企业 集i 一批独立的中小企业 的力姑 提供比任何单独公司多得多的产品干 i 服务 与台作伙伴共享商业资源等 6 试论电子商务对保险业的影响 总之 电子商务是利用现有的计算机硬什设备 软件和网络基础设施 住按一定的协议连接 起来的电子网络环境f 从事各种各样商务活动的方式 冈此 对电子商务概念的科学理解府包括 以f 儿个基本方面 1 电子商务是整个贸易活动的自动化和电子化 2 电子商务是利用各种电子 具和电子技术从事各种商务活动的过程 其中 电子i 具是 指计算机硬什和网络基础设施 包括互联网 各种局域网等 电子技术是指处理 处理 交换 和获得数据的多技术集合 3 电子商务渗透到贸易活动的各个阶段 因而内容厂 泛 包括信息交换 售前售后服务 销售 电子支付 运输 组建虚拟企业 共享资源等 4 电子商务的参与者包括消费者 销售商 供货商 企业雇员 银行或金融机构以及政府 等各种机构和个人 5 电子商务的目的是实现企业乃至全社会的高效率 低成本的贸易活动 与传统的商务活动相比 电子商务有以f 几个特点 1 交易虚拟化 通过以i n t e m e t 为代表的计算机互联网络进 j 的贸易 贸易双方从贸易磋 商 签订合同到支付等 无需当面进行 均通过计算机互联网络来先成 整个交易完全虚拟化 对卖方来说 可以通过制作自己的主页 将公司背景 产品信息等资料搬上互联网 使更多的消 费者了解自己和产品 对买方米说 虚拟现实 网上聊天等新技术的发展是买方能够根据自己的 需求选择广告 并将信息反馈给卖方 通过信息的推拉互动 签订 u 子合同 完成交易并进行电 子支付 整个交易都在网络这个虚拟的环境中进行 2 交易成本低 具体表现在如f 儿个方面 子商务 电话费 消除了距离 筹异 常方便地通过互联网 f 中介参与 减少了交 7 从而降低成本 f 一 产r 铺介绍 宣传 试论电子商务对保险业的影响 产生人量费h 文r i 处理 大量重复劳动 资源共享性筹 实行 无纸贸易 可减少约9 0 的 费川 文件处理费h j 库存成本需保持相当数量的库存 买卖双方即时沟通信息 使无库存生 产利无库存销售成为可能 从而降低 库存成本 办公费州传统的贸易平台是地面店铺 成电子商务贸易平台只需较小的办公空 本高 间 节省办公费 j 表1 1 传统商务活动与电子商务的成本比较 3 交易效率高 由r 互联网络将贸易中的商业报文标准化 使商业报文能在世界各地瞬间完 成传递和计算机自动处理 将原料采购 产品生产 需求和销售 银行汇兑 保险 货物托运及 申报等过程无需人员干预在最短的时问内完成 传统贸易方式中 用信件 电话和传真传递会延 误传输时间 失去最佳商机 电子商务克服传统贸易方式费用高 易出错 处理速度慢等缺点 极人地缩短了交易时间 使整个交易非常快捷 方便 4 交易透明化 买卖双方从交易的洽谈 签约以及货款的支付 交货通知等整个过程都在网 络上进行 通畅 快捷的信息传输可以保证各种信息之间互相核对 防止伪造信息的流通 1 3 电子商务的发展现状 1 美国 美国的电子商务的应用领域和规模都远远领先 f 其他国家 据国际电信联盟的预测 1 9 9 8 全球电子贸易额将超过5 0 0 亿美元 而美国的网上贸易额将一 i 全款总额的三分之一以上 达1 7 0 亿美元 比1 9 9 7 年增k 一倍 英国塔奇咨询集团预测 今后两年北美增长规模将是欧洲的两倍 许多人公司纷纷利川互联网扩展白己的业务 d e l l 公司网上日销售额5 0 0 万美元 c i s c o 每天网 定单1 0 0 万美元 而g e 公嗣1 9 9 7 年就从网上订货1 0 亿美元 到2 0 0 0 年将达5 0 亿美元 据 f o r r e s t e r 预测 2 0 0 0 年全球的电子商务贸易培将达剑4 5 0 0 6 0 0 0 亿美元 剑2 0 0 2 年 全美 嘲i i 阶l k 销售和服务的营业颁将达3 2 7 0 亿美元 网上电子贸易将住4 年内为美国国k 收入净增 8 试论电子商务对保险业的影响 1 0 0 2 0 0 亿关元 省5 一1 5 的成本 特别是克林顿总统宣布从1 9 9 9 年1 月1 日起政府采 购将采川网络 更是将美国电子商务推卜了高速列下 并为之制定了紧迫的时间表 2 欧盟和日本 1 9 9 7 年1 2 月欧盟和美国发表了有关电子商务的联合宣言 1 9 9 9 年2 月 欧盟提出了建立一 个旨在协调全球通讯 特别是电子商务的国际宪章的提议 日本作为世界第二经济大国 网络j e j 户仅次于美国 对互联网开发利用也处于比较领先的地 位 1 9 9 9 年5 月 日本与美国发表联合卢明 对关税 税收 隐私权 身份确认的问题提出了一 些原则看法 这个声明基本是美国电子商务框架的翻版 强调了两国在电子商务问题方面的磋商 与合作的重要性 这个卢明给我们一个信息 两个经济人国意欲通过在世界经济领域的地位与影 响携手制定电子商务全球框架 以保持和加强两国在世界经济中的领先地位 3 新加坡 新加坡强调政府对促进电子商务所承担的不可替代的重大作 j 对国内所有电子商务活动都 给予支持 对电子商务实施统一规划 有组织 有计划地推动电子商务的发展 1 9 9 7 年新加坡政 府实施 新加坡一号 计划 建立了完善的国家互联网络 1 9 9 8 年5 月 新加坡提出了电子商务 基础设施框架 包括三个层次 电子商务环境 基础服务 商务解决方案 1 9 9 8 年7 月 新加坡 通过了一部芙于电子商务的法律 4 我国 我国政府已经意识到信息化及电子商务对经济增长和企业竞争力的巨大影响 发展电子商务 的总体框架正在制定之中 主要有以r 八个方面 政策法规标准 组织结构 市场和应用 技术 产品和产业 多层次 多领域的人才培养 电子商务基础设施的建设 确立国家级的灾难监测恢 复中心 先后实施了 金桥 国家公用信息通信网 金 国家金融自动化支付系统及i l 王子 货币 金天 外贸业务处理和进山口报芙亡i 动化系统 等一系列金字f 程 当前 电子商务 n 我国多个经济领域 f 始府川 9 试论电子商务对保险业的影响 1 4 电子商务对金融业的影响 在国际金融市场一体化 金融创新和技术革命浪潮的推动f 突破地域和时间限制的电子商 务迅速发展 全球金融业出现全面改革的局面以适府新时代社会经济发展的需要 客户是服务业 的生命线 金融改革首先触及的是客户管理体制的改革 世界金融业长期实施的是以提高盈利为 宗旨的服务竞争体制 随着行业间竞争的日趋激化 金融风险增强 金融服务与管理山现重大变 化 即推进以扩大市场 有率为宗旨的客户综合管理网络制 以人为本 注重市场营销 将市场 营销观念作为指导金融业务经营的基本思想 要求金融服务的一切与客户有关的活动都应该按照 市场营销因素协调起米 将市场营销观念渗透到金融业务经营的各个领域 现代化技术的日新月 异为金融变革提供了基础 互联网的发展要求金融服务及时 便捷 安全 多功能和全球一体化 从而形成全球电子商务的金融基础 在电子商务n t t e 金融服务更注重创新和发展 其服务内容 将涉及社会和生活的各个方面 在金融业 通过互联网来推销金融产品遇到了一系列的困难 原因在r 电子商务对金融业的 业务发展和管理提出了一系列的新问题 包括 数字化电子货币的操作与管理 电子支付系统的 安全性 国际竞争的加剧 新型高素质人才的紧缺性 等等 消费者对于数据的安全性抱着非常 谨慎的态度 因为金融交易通常包含非常敏感和重要的数据 然而正是在金融业 由于数据的获 取 分析与传递是金融服务企业创造价值的重要因素 电子商务技术通过客户信息的利用和提高 服务质量给金融业带来了极人的改进 在这个领域中的新机遇将不可避免地给金融业带来重人的 影响 在金融业 证券经纪人走在电子商务应 的前列 在美国自 o 年代中期开始 住线证券经 纪人就开始涉足在线业务 并取得了巨人的成功 在线证券经纪人仅用了不到3 年时间就取得了 美国证券交易市场2 5 的市场份额 在线证券经纪人的成功 主要门功丁 手续费的降低和服务质 鼙的提高 而服务质量的提高义来自t 实时报价 客户指令的迅速执行及更高的透明度 2 电子商务在保险业的发展趋势 1 0 试论电子商务对保险业的影响 2 1 我国保险业的经营现状 我国保险业目前已进入快速发展时期 据统计 1 9 9 9 年国内保费总收入达1 3 9 3 亿元 比1 9 8 0 年增长近2 0 0 倍 平均年增氏率为3 96 保险公司总资产达1 9 9 08 亿元 f 图是我国保险业 1 9 9 5 年到1 9 9 9 年业务发展情况 亿元人民币 f i g u r e2 1r a p i di n c r e a s eo f c h i n e s e i n s u r a n c ei n d u s t r y 图2 1 中国保险业的迅速成长 1 9 97199 8 口p r e m i u mi n c o m e s o u r c e s h e r t z h e ni n s u r a n c ei n f o n n a t i o r t 6 2 0 0 0 然而 由于我国人口众多 虽然市场规模不小 但是人均保费支出 即保险密度 却很低 从全球范围来看与一些第三世界国家的水平相当 与发达国家相比 我国目前的保险营销仍处于 初级阶段 表2 1 列出了全球主要国家的保险密度 国家统计局晟新的一份调奄统计资料表明 城市家庭购买保险的比例为3 8 其中1 2 购买了家庭财产保险 3 3 购买了医疗保险 5 5 购买了人寿保险 这一数字与国外商业保险6 0 至7 0 的覆盖率相比远未饱和 国内商业保 险市场有待进一步开拓 找国保险业的不发达 和我囤的保险业起步晚 市场经济体制不成熟等宏观经济环境平 些 圻止冈索仃戈 但利订府荇保险公r 推仃的保险代理人营销机制也育极人的关系 在这种营销机 制r h 客 完全处 被动地他 人多情况卜是通过保险营销人员的讲解了解保险知识 缺乏与保 1 i 帅 仰 0 试论电子商务对保险业的影响 险公几j 的直接交流 这样就会导致由t 营销人员急丁获取保单而一味夸人投保的益处 隐瞒不足 之处 为保险业的长远发展埋r 隐患 而h 目前保险营销人员的素质也不够高 据中国社会事 务调查所 s s i c 调查结果显示 北京市有1 9 的人因为 保险营销人员素质太差 而拒绝保险 保险营销人员的素质不高和目前保险营销中推行的人海战术 使人约l o 的居民对保险推销人员 采取 紧 j j fj 户 置之不理 的态度 保险营销人员的整体素质不高也导致约6 6 的居民不了解保 险 保险业的发展因而受到很火程度的影响 表2 一l1 9 9 8 年全球主要国家人均保费支出 保险密度 排名国家人均保费支出产险人均保费支出 寿险人均保费支出 美元 美元 美元 1 瑞十 4 6 5 431 2 7 9 43 3 7 49 2 日本3 5 8 4 3 7 2 772 8 5 6 6 3 英国 2 8 5 8 97 4 4 52 1 1 4 4 4 美国 2 7 2 2 71 4 3 i 01 2 9 i7 1 8 香港 1 0 7 2 82 7 557 9 73 2 0 韩国 1 0 3 3 92 6 4 67 6 9 0 2 1 新加坡 1 0 0 6 12 3 5 97 7 0 2 2 4 台湾 7 7 462 2 7 95 4 6 7 2 8 南非 5 7 169 6 84 7 48 4 2 马米两亚 1 3 3 47 056 30 5 6 泰国 4 l51 9 62 1 9 7 5 菲律宾 1 3 o6 86 2 7 8 中国 1 144 86 6 8 5 印度尼撕砸 583 02 9 以上分析说明 一方面 我国保险业市场潜力巨大 有待r 人力开发 另一方面 由 丁 传统保 险经营方式的缺陷 不能充分发掘市场潜能 冈此在一定程度上导致了我国保险业发展的低水平 而网络保险i 以恨人科度的克服日前我国传统保险业存在的问题 冈此 在我国保险业的发展进 程巾 网络保险必将扮演重要的角色 同时 网络保险的优越性也必将为其自身的发展开拓出更 1 2 试论电子商务对保险业的影响 为 阔的市场 从而促使其自身迅速发展成为保险业发展的 领头芋 2 2 保险业中电子商务的运用现状 从全球范围来看 保险公司主要把互联网作为一种推销其产品的新渠道 同在线证券经纪人 和在线银行相比 保险业对互联网的态度显得有些谨慎 虽然大多数保险公司都建立了自己的公 司主页 但公司主页所起的作用人多停留在宣传公司产品 树立企业形象阶段 通过主页提供公 司和产品的信息 电子商务创造的一系列提高效率的机会 无论是在线销售保单还是在业务处理 过程中的其他环 竹 还尚未被保险公司所充分利川 在我国 网络保险还是新生事物 大多数保险公司对于网络保险的认识还处于摸索阶段 我 国目前己开通网站的保险公司在网络销售方面还处于初级阶段 即静态信息给予阶段 仅仅提供 险种内容 经营机构 投保意向书等内容 有的公司已开始尝试了网上销售保单 1 9 9 7 年1 1 月 2 8 日 新华人寿率先产生了国内第一份网络促成保单 国内保险界一方面认为网络保险是保险业 信息电子化的必经之路 另一方面结合我国的实际感叹网络保险距离尚远 某保险公司站点开通 两年多 被访问量不超过2 0 0 0 次 仅有的被访量也多是保险公司的员工所为 2 0 0 0 年3 月9 日 由朗络电子商务有限公司与中国太平洋保险公司北京分公司合作开通的 网站 真正实现了 网上投保 为了解决网上支付问题 朗络公司与国外数家银行建立了r 泛 的业务联系 顾客可以使用中国银行长城信 i j j 商银行牡丹信用卡 建行龙忙及v i s a m a s t e r c a r d a e 等信悄告在网上实现支付 2 3 保险业开展电子商务的困难 保险业的产品特点和有关法规的限制阻碍了电子商务在保险业的发展 具体说来有许多原闪 造成了在线销售保险产品所遇到的凼难 最主要的有如f 儿个方面 1产品的复杂件 有些保险产 尤其越些寿险产 铺 其保单的保障范闱 午金计算等 往往 e 较复杂 样户一般需要特别的 个性化的建议 这些建议很难标准化 满足不了众多 彝户 择白的需求 这样营销人员与客户的面谈就显得很有必要 尽管随着互联网技术的逐步成熟 这 1 3 试论电子商务对保险业的影响 个问题最终将得以解决 但往短j j 内还将是在线销售保险产品的困难 2 理赔程序标准化难度高 理赔是保险服务的 s 3 重要内容 而将理赔程序标准化面临着 与前述问题相同的困难 理赔过程中涉及出险原冈的调奄 保单保障范围的分析 涉及众多的相 关利益方 需要作山多个决策 所以很难将上述过程标准化 3 保险产品的购买特点 保险购买行为不是经常性 重复性的购买行为 而在线销售则恰 恰适合购买频率较高的产品 有些险种的保险产品一旦签发保单后 保险人和被保险人甚至没有 再次接触的机会 除非发生保险事故 而如果想取消现有保单的话 保单持有人需付出一定的代 价 例如手续费的丧失 客户信誉度的下降等 这在一定程度上也阻碍了被保险人更换在线保险 公司的意向 使在线保险公司意图提高保险产品的购买频率变得困难重重 4 网络安全 保险业涉及的保密信息极广 如企业或个人资产状况 分布 安全措施等 此外还有企业经营动态 个人病史等资料 若有泄漏 都有给保险双方当事人造成损失的可能 另外 网上支付的安全性也有待于进一步提高 特别是广大消费者的信心 有关调查显示 r 人 且联网用户对网络安全性仍心存疑虑 这种担心阻碍了在互联网上的大额交易和重要数据的传 输 而这些正是保单的重要组成部分 5 有关法规的限制 电子商务是一个全球范围运作的极其复杂的国际社会系统工程 其法 制建设的涉及面十分广阔 内容也十分繁杂 既涉及国内法又涉及国际法 即要修改法规又要制 定新的法规 例如保监会规定保险公司必须在其营业执照所准许的区域内经营保险业务 对区域 性保险来说 如果不能经营其获准区域以外的保险业务 即时电子商务在空间和成本上能带来巨 大的氚处 区域性保险公司在这样的规定面前也无法享受到这种好处 2 4 保险产品网上销售的适合度分析 2 4 1 一般产品网上销售的适合度分析 时丁 网络营销的适用产品问题有着不同的见解 但对丁 在网上赢得销路还是有一些基本的j b 识 根据有关营销专家和网络技术人员的调查 以f l 类产品最适台网上销售 1 电脑软硬f l 产 网络 户对这类信息最为热衷 再加上电脏产品升级换代快 使得这 一l h 场有着永不衰退的增长点 而且 电脑软件通过网络传输非常便利 可以采州试川或免费赠 1 4 试论电子商务对保险业的影响 送等营销策略来引起消费者的兴趣 2 知识含量高的产品 如l 籍 音像制品等 音像制t 铺可以借助网络的多媒体特性 将产 品的优点淋漓尽致地表现出来 更可以使 l j 免费f 载部分产品的策略增加消费者对产品的了解和 兴趣 3 创意独特的新产品 利川互联网沟通的j 泛性 便利性 创意独特的新产品的别致之处 可以更主动地向更多的人展示 满足了那些品位独特 有特殊需求的顾客 4 服务等无形产晶 如旅游 金融服务 咨询等服务性产品 通过网络 这类服务显得更 加方便 快捷 有效 也更人性化 提升了服务的质量和内涵 对丁一般性产品 也可以在网上进行销售前期环节的营销活动 如利用网络扩人品牌的宣传 增强晶牌的认知度 建立品牌忠诚度等 242 保险产品网上销售的适合度分析 对于保险产品来说 不是所有的保险产品都同样适合在网上销售 其适合程度主要取决r 保 险产品的复杂程度 购买频率 交易金额高低等诸多因素 一股而言 产品的复杂程度越高 交 易金额越大 则顾客越希望从保险人或经纪人获得更多 更专业的咨询意见 这样的产品在网上 图2 2 保险产品网上销售适合度分析 j 高 额 氏产品复杂度高 s o u r c e d o n a l d s o n l u t k i n j e n r e t t e 2 0 0 0 s w i s sr ee c o n o m i cr e s e a r c h c o n s u l t i n g 1 5 试论电子商务对保险业的影响 销售就越凼难 如健康保险 年金保险 人础商业保险等产品 图2 2 形象地说明了保险产 网上销售的适合度与保险产品特点之间的关系 最适合在线销售的产品是容易标准化 定价时需考虑的变量较少的险种 如汽乍保险 家财 险 定期寿险等 这类产品的保险条件 保障范围等基本相同 使价格更具比较性 而网络则最 适合比较不同的价格 对客户更具有吸引力 目前在网上推出的产品主要有 汽车保险 家财险 个人意外伤害保险 定期寿险等 图2 3 和图2 4 分别显示了中国和美国保险市场上适合网上 销售的产品在整个保险市场中的比重 从图中可以看出 中国适合网上销售的保险产品的比例约 为3 0 即有3 7 0 亿元的市场规模 如果在这个市场中网上销售能抢占2 0 的市场份额 就有 7 4 亿元的保费收入 可见保险产品的网上销售有着相当广阔的市场前景 图2 31 9 9 8 年中国保险市场产品销售比例 总保费为人民币1 2 4 1 亿元 来源 中国保险年鉴 1 9 9 8 年 2 5 网上保险服务的市场前景 口企财险 口家财险 囵汽车保险 货运险 口团体寿险 口个人寿险 个人意外伤害 口个人健康保险 口其他 随荷保险 d k f i l 联网的高速发喂 网 i 保险营销逐渐为人们所于妾受 近年来往址联删上提口 保险咨询和销售保单的网站在欧美人鼙涌现 网上投保量激增 住国内 在网上银行平 1 网上证券 交易取得迅速发展之后 网络保险也逐渐展现自身的 特力 1 6 试论电子商务对保险业的影 向 图2 41 9 9 8 年美国保险市场产品销售比例 总保费为7 4 0 0 亿美元 s o u r c e am b e s t s w i s sr ee c o n o m i cr e s e a r c h c o n s u l t i n g 口p r i v a t em o t e r 口h o m e o w n e r s 口t e r ml i f ei n s u r a n c e i n d i v i d u a la n n u i t i e s 口o t h e r s 美国由丁在网络川户数量 普及率等方面有着明显的优势 因而成为发展网络保险的先驱者 在美国 几乎所有的保险公司都已上网经营 网上保险公司将各大保险公司的各种保险产品集合 起来 用户可以反复比较后轻松地做出自己的选择 冈此 网上保险得到了用户的青睐 如美国 加利福尼亚卅i 一家网络保险服务公司一一i n s w e b 公司 由于提供2 8 家保险商的费率咨询 j j 户 从1 9 9 7 年的6 6 万增加到了1 9 9 9 年的3 0 0 万 欧洲网络普及率相对较低 且缺乏统一的政策和规范 形成跨国界网络保险市场目前尚存在 诸多障碍 但就各个国家来说 网络保险的发展势头却相当可观 1 9 9 7 年 9 3 v jr a s 保险公 司用微软技术建立一套造价为1 1 0 万美元的网络保险服务系统 在网上提供最新报价 该公司月 售保单从当初的1 7 0 套上升到了1 9 9 9 年初的1 7 0 0 套 英国r 去年建立的 屏幕交易 网站提供7 家本国保险商的汽乍和旅游保险产品 l h 户数量每个月以7 0 的速度递增 在国内 1 9 9 9 年1 0 月2 6 日 国务院批准保险公司可以通过证券投资基金间接进入证券市场 我国保险业改革有了新的进展 为保险业的进一步发展 实现保险服务信息化和发展网络保险创 造了良立j 的政策环境 2 0 0 0 年3 月9 日 国内首家电f 商务保险网立f i i 一 网险 w w w o r i s kn e t 的推出 坝1 i 着我国网络傈险时f 的剑米 另据报道 今后1 0 年里个人险种的3 7 企业险种 17 试论电子商务对保险业的影响 的3 l 都将通过互联网米完成 同时 与网络相关的险种也日黼丰富 例如前不久 美国针对 黑 穿 攻击就推出了 黑客保险 业务 网上保险服务的市场前景看好 在不久的将米会取得令人瞩目的市场份额 特别在适合在线 销售的个人产品领域更是如此 根据n u a 公司 为企业提供专业化 高水准互联网策略及业务 移植服务的在线研发机构 预测 剑2 0 0 5 年 美国保险市场的5 1 0 将为在线保险公司所 i 领 在欧洲这个数字 j l l 可达到3 5 图2 5 显示了美国和欧洲的在线保险公司在个人险种上市场 份额的发展趋势 1 9 9 9 年 欧洲只有1 5 的客户使用互联网 而美国同期的比例为4 4 在欧 洲 只有1 的客户通过互联网购买保险或其他金融服务 而美国为2 0 1 9 9 9 年欧洲o 0 2 的 保费来源于互联网 而美国约为o 2 另据s i g m a 保险杂志预测 2 0 0 5 年欧洲将有2 0 的客户 通过址联网购买保险或其他金融产品 美国的比例将达到3 0 住欧洲 通过互联网产生的保费 将达剑6 0 亿美元 美国将达到1 7 0 亿美元 分别占各自市场的4 和8 s o u r c e n u a i n t e m e ts u r v e y s w w w n l l a i e 3 保险电子商务经营模式 1 8 试论电子商务对保险业的影响 3 1 电子商务有利于打破传统的价值链 保险公司是以人数法则为准 j i i 经营风险的组织 保险公司的服务价值主要体现在产品开发 费率制定 市场营销 核保管理 保单管理 资产管理和理赔管理等一系列服务内容 以f 是 一个传统保险公司的价值链 图3 1 传统保险公司的价值链 传统的保险公司往往独自承担上述价值链中的所有功能 随着互联网的发展 信息成本的降 低使得传统价值链中的某些部分外包出去变得更为方便 价值链中的个别环节如核保管理 保单 管理 理赔管理 投资及风险管理等功能 在组织内部得以优化 甚至还可以外包给提供相应服 务的专业公司 这些专业公司的联合将使它们更注重自身的核心竞争力 使其能够提供传统公司 所能够提供的所有服务 而效率大大提高 成本大大降低 这种公司间的联合也使得国界变得日 益淡薄 劳动密集型的工作可以转移到低收入国家 传统的保险公司将面临持续增长的成本压力 迫使其重新审视传统的综合经营模式 3 2 保险电子商务模式 虽然电子商务在保险业中的运刚与别的行业相比还比较落后 但在现实中己不乏实例 有的 已经实行多年 而有的则尚处于试验阶段 主要有如下几种模式 保险电子商务模式主要特点 作用实例 作为传统营销手段的补充 营销支持 w w w a l l s t a t e t o n i 保险公司网站住线销傅保险产r 协 住线保荤及理赔 w w w p i c c n e t c o me l l 管理w w w c p i c c o i i i 1 9 试论电子商务对保险业的影响 完全进行在线销售保险产品及其他保w w wi n e a sc o r n 虚拟保险公司 险服务w w w g e n e r a l i f e c o r n w w w w m g s p a n c o a l 产品f j 户网站 一站式金融 保险服务w w w 1 l i f ec o m w w w p a l 8c o i n w w w b a b y c e n t e rc o m 销售站点链结相关产品网站 接近目标市场w w w 2 l s h i p p i n g c o m w w w a u t o b y t e l c o n w w w i n s w e b c o m 综合产品网站在线价格比较w w w q u i c k e n c o m w w w e b a oc o r n w w wc a t e xc 0 m 在线风险市场b 2 b 网上交易平台 w w wc r e d i t e x c o m w w w i n s u r e x l d e 逆向竞拍大型商业风险的网上竞标 w w w e b i x t o m 下面将逐项进行分析 3 2 1 保险公司网站 许多传统的保险公司仅把互联网作为营销的支持手段 几乎所有的保险公司都开设了自己的 网站 通过网站来介绍公司背景 产品内容 经营机构 联系方式 投保意向饽等 有的保险公 司已经可以住网上接受投保单 经核保后由保险公司业务员上门签单 有的保险公司则更进了 步 直接在网上接收在线投保 由客户输入有关投保风险的信息 经在线核保后直接完成签单 网上支付等一系列过程 下面是简要的网上投保示意图 注册客户登录 j 选择投保险种 u 阅读险种说明和详细条款 2 0 试论电子商务对保险业的影响 幽3 2 网上投保示意图 这类网站往往由一家保险公司用自己的名义开办 其目的主要有如f 儿点 营销支持 在线 销售 在线管理等 网站的营销支持功能 使保险公司能够通过网站来发布公司的有关信息 新产品介纠 扩人 公司的知名度 另外 保险公司除了提供保险产鼎外 另 个重要的服务是向客户提供专业的风 险管理咨询 保险公司通过在网站 f 发布各类风险管理 风险防范的专业性文章和统汁数据 使 齐户增强风险防范意识 从而体现保险公司作为风险管理咨啕专家的 f ej t 提高保险公司的服务 水平 通过保险湖站的住线管理 使得客户与保险公司的联系方式更为顺畅 人人缩短了客户与保 2 i 试论电子商务对保险业的影响 险公司的距离 交互式的保单管理方式使保险产品变得更灵活 这样 客户可以很方便地更改与 保单有关的信息 如住自 免赔额 责任限额及其他与风险有芙的信息 而不必象以前那样办理 繁冗的手续 人人方便了客户 也使保险公司得以提高效率和服务质茸 降低成本 这种电子商务模式的问题与局限性表现在与传统营销渠道的冲突和在线市场的昂贵费埘 通 过公司网站直接销售保单有很人的局限性 保险作为一种消费品 不需要经常重复购买 这样客 户就不会非常熟悉保险网站 特别是对r 知名度不高的保险网站而言更是如此 如果客户需要化 上许多时i n i i l 精力来熟悉各个保险网站的话 那么网上购买保险的吸引力就人打折扣了 因为客 户在网上购买保险的目的就是为了方便 省时 为了吸引更多的客户 特别是新客户 保险公司 必须保持一个强大的网站 并不断推出新的产品i n n 务吸引客户 同时 有效的品牌管理也显得 尤为重要 3 22 虚拟保险公司 这种模式实际上是在上述模式的基础上发展而来的 互联网技术的发展 使保险公司得以打 破传统的价值链模式 将传统价值链中的许多功能外包给其他的专业公司 而将自己的核心功能 集中征核保管理以及经营网上销售平台 f 面是电子商务对传统价值链的影响 电子商务对价值链的影响 数据获取 新产品设计 与分析 新市场开发 数据标准化 销售代理 可以外包的专业公司举例 精算公司 贸易公司 经纪人 代理公司 办公自动化 信息 办公标准化 自动化 附d nj 1 务 争业管理公司 资产管理 专业理赔 公亓 公司 银行等金融 信息技术 基金 修理公i 1 机构公司 银行 盱n q 中一 幽3 3 电子商务对传统价值链的影响 2 2 试论电子商务对保险业的影响 虚拟保险公司模式是价值链专门化的完全延伸 这种虚拟保险公司可以通过电子商务系统实 现同外包方之间的交互作川 这种方式也使保险公司能将其精力集中于公司的核心竞争功能 虚 拟保险公司的目标是从高效和向客户提供附加服务中受益 确保能够接近客户 进入赔付数据库 雨 风险数据库 以便为产品开发和营销提供支持 通过专业理赔评估师和风险管理人员 仍可同 客户实现人际交流 住这种模式f 拥有一个离知名度的品牌相当重要 否则难以维持顾客对公 司的信任 虚拟保险公司一般是新成立的小公司 如欧洲的i n e a s 公司 w w w i n e a sc o n l 和美国的 g e n e r a l i f e 公日q w w wg e n e r a l i f e c o m 这种类型的公司一般只需要很少的员工 目前的市场份额 也相当有限 但由于其低廉的成本优