农村金融发展中存在问题的成因与对策分析.doc

农村金融发展中存在问题的成因与对策分析2008年第04期(总第95期)沿海企业与科技NO.04,2008CumulativelyNO.9COASTALENTERPRISESANDSCIENCE&TECHNOLOGY农村金融发展中存在问题的成因与对策分析行怀勇摘要农村金融是影响农村经济发展的重要因素.目前,由于农村经济市场化程度低,农村金融体制改革滞后使得农村金融结构落后,农村金融服务边缘化,农村资金大量流向城市和非农产业等.文章针对这些农村金融运行中的问题,提出一些促进农村金融改革,创新的对策与建议,以促进新农村的建设.关键词农村金融;金融发展;新农村建设作者简介行怀勇,青岛农业大学经济学院讲师,研究方向:经济理论与政策,山东青岛,266109中图分类号F830.6文献标识码A文章编号10077723(2008)0400130003建设社会主义小康社会,解决好三农问题(农业,农村,农民)是关键.农村经济的发展离不开资金的投入,农村金融市场在农村经济发展中的融资起着举足轻重的作用.本文在总结前人研究成果和实践基础上,从我国农村金融存在的问题开始分析,到对农村金融发展问题形成的原因分析,旨在提出针对农村金融发展问题的建议与对策,供农村金融市场的改革发展参考.一,农村金融发展中存在的问题我国的经济体制改革虽然从农村开始,但是20世纪80年代中期的改革中心转入城市后,国家对农村经济和金融体制的改革关注程度略显下降.我国农村金融在改革开放以后,随着农村经济的不断活跃和市场化水平的逐步提高,农村金融虽取得了一定的发展,但在发展的过程中出现以下的问题.(一)农村金融市场化程度低,金融结构落后和农村金融服务边缘化虽然我国已形成了以农村信用合作社为主体(部分地区农村信用社改革为农村合作银行),中国农业银行,中国农业发展银行及邮政储蓄为辅助的农村金融体系.从表面上看这个体系功能合理,种类齐全,但在实际上缺少层次性,矛盾冲突多,农村金融服务功能弱,不能满足农村日益提高的金融需求,而且导致了农村金融机构资金配置能力不足,使农村信用社在农村金融市场上形成垄断.另外,农村金融工具主要以短期小额贷款为主,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求.我国农村金融市场虽然存在多种形式的金融组织,但没有形成有效的竞争机制,这在一定程度上可从农村信用社的经营效率低下得到反映;同时农村信用社的资本和经营实力,管理体制和经营水平,技术手段和金融服务能力还处于较低水平,造成农村金融市场低水平的垄断经营和金融服务边缘化.(二)农村资金匮乏,资金严重外流,大量流向城市和非农产业当前城市与农村,发达地区与欠发达地区实施的信贷,利率等金融政策差别不大,而农村金融市场投资环境的不完善,资信差,信息不对称,大大增加了商业银行的经营成本和风险.商业银行将从农村金融市场吸纳的资金从赢利能力差,风险高的农村金融市场流向赢利性高,风险相对低的城市金融市场,进一步造成农村资金的匮乏.资料显示,商业银行每年以吸储的方式从农村流出的资金估计大约3000亿元.我国政府为防范金融风险,严格限制农村金融市场的准入限制,使得许多民间资本难以进入农村金融市场,难以发挥为农村金融市场补充融资的作用,这造成民间资本流出农村以寻求其他投资市场.政策限制是农村金融市场资金匮乏和外流的又一重要因素.(三)民间金融即农户间借款和各类非正式资金,其发展迅速,规模较大.但缺乏规范农村金融制度供给的错位与不足,使农村正规金融供给短缺,农村资金超出需求得不到满足使得农户和农村中小企业转向融资速度快,信息费用低,利率市场化,资金利用率高的民间金融.但像正规金融一样金融市场及其运作缺乏相应的制度规范,这是制约农村金融快速发展的一个根本问题.13二,农村金融发展问题形成的原因(一)政府长期对金融的不当干预在我国长期以来实施的赶超型国家发展战略影响下,我国整体经济在发展初期实施以牺牲金融发展来追求经济高速发展的发展道路,这导致政府对金融长期的干预.主要体现在两个方面:其一是过度干预,指长期以来政府对农村金融体系,金融创新管制过严,严重阻碍了农村金融的发展:其二是职能缺位.由于城乡二元经济结构已经到了返哺农村的时候,但政府在返哺这一问题上动作过小,在这方面没有发挥应有的职能.(二)农村金融体制改革滞后我国农村金融在曲折中发展,主要经历了四个阶段:20世纪80年代初期恢复农业银行及信用合作社改革,使农村金融业务规模和内容都有了快速发展,促进了农村经济发展;1985年专业银行企业化改革,农产品收购资金短缺更加严重.为使农村政策性金融活动规范化和制度化,1994年成立了专门的农业政策性金融机构即中国农业发展银行,统一管理农产品收购资金,农村扶贫贷款和农业综合开发贷款等专项贷款业务;1996年,中央推动了新一轮的农村金融体制改革,颁布的国务院关于农村金融体制改革的决定中明确提出农村金融体制改革的指导思想,同时农业银行与农村信用社脱钩,农村政策性金融,商业金融,合作金融三大基本架构基本形成,成为农村正规金融体系的主体,促进了农村经济发展.但是此后农村金融体系改革发展缓慢.农村改革的滞后一方面直接引起农村金融改革的滞后;另一方面由于农村经济体制落后,市场化程度低,使农村金融改革缺乏立足之基础,也间接导致了农村金融发展的缓慢,使农村长期存在严重的金融抑制.(三】农村经济市场化程度低农村经济的市场化程度低,整体经济市场化程度较低使金融深化缺乏必要的前提和基础,限制了整体金融深化的进行.而农村经济由于地理和交通条件较差,经济主体力量较小,市场观念较弱等因素,一直处于我国市场经济改革的边缘,市场化程度更低,农村经济主体参与市场的广度和深度较低,这也是阻碍农村金融发展和农村存在严重金融抑制的重要原因.三,解决农村金融发展问题的建议与对策(一)开放农村金融市场,实现多级竞争的农村金融体系1.将商业银行吸引回农村金融市场14在新农村建设中,基础设施改造等大型工程需要大量的资金投人和现代化的金融服务手段,只有资金雄厚,金融服务能力强,技术先进和控制风险能力强的商业银行和政策性银行才能担起这个重任.新农村建设离不开作为构成金融市场主体的商业银行和政策性银行的支持.因此,改革现行的农村金融和税收政策,增强农村金融市场的赢利能力,改善经营环境,重新把商业银行吸引回农村金融市场.放松对农村金融市场准人限制,建立完善的市场进人和退出机制,促进多种经营形式的中小金融机构进人农村金融市场,形成合理有序的竞争群体.这不仅打破了农村金融市场低效率的垄断经营模式,还进一步拓宽了新农村建设的融资渠道和服务范围,为新农村建设和农民提供更加个性化的金融服务.2.大力发展以小农户为主体的资金互助组织分散农户的细小规模导致过高的小额交易频率和风险,导致商业金融无法追求到利润,必将进一步退出农村市场.因此重构以小农户为主体的资金互助和村级合作金融组织,是农村金融改革的核心.没有农民的互助与村级合作金融组织,商业信贷和保险就无法在农村生存.只有农户资金互助组织发展了,新的合作金融组织出现,商业金融抽走的资金才可能回归农村.(二)加强金融监管.引导农村金融组织创新和整体改革推进国家应该建立起分工合理,功能完善,长短结合,适度竞争,品种齐全,服务方便,城乡互助,监管有序的农村金融组织体系和金融市场.1.分工合理,功能完善农户资金互助合作金融是基础,主要是对内部成员交易,解决商业银行面对农户信息不对称和交易规模过小问题;商业金融主要与资金互助组织交易,实现规模经营;政策银行扶持农户资金互助组织发展,起到引导和传导货币政策功能.2.长短结合,适度竞争农村金融市场需要长期信贷与短期信贷相结合,才能化解经营风险,才能符合农村经济发展要求.竞争是促进机制和体制转变的最有效手段,开展适度竞争,将能使金融机构充满活力,提高效率.3.品种齐全,服务方便农村一家一户原子化经济规模细小,更需要政府承担责任,推进改革,建立符合小农经济需求的信贷,保险,信托理财,方便借贷,互相担保等金融服务.4.城乡互助,监管有序城市支持农村,工业反哺农业,已被确定为国家战略.要实现城乡互助,引导城市资金回流农村,必须引进新的市场主体和产品,如信托等.这就需要建立严格的市场主体自我约束机制和自律体制,形成以自我约束为基本要求,建立分层次的监管机制和体制,促进有序监管,保持金融稳定与繁荣.同时,农村金融需要加强信息披露,强化社会监督.(三)积极引导和发展民间金融,发挥民间金融对农村正式金融的补充和辅助作用建立在地下钱庄基础上的我国农村民间金融其实是一项有效的制度安排,具有生存的合理性,应该在加强引导和监管的前提下允许其发展,以弥补农村正式金融安排的不足.同时,在农村,地下金融业的存在为小型工商企业和农业提供了资金来源,为农村经济发展保住了大量资金.但由于地下金融业游离于中央银行的监管之外,在某种程度上负效应很大,因而对于地下金融业要采取疏导而不是行政堵截的政策.目前对地下金融业的整顿应加大金融执法力度,关键是要对业已形成的各种地下金融组织进行规范和改造,促使其向合作金融发展.(四)建立农村金融市场的资金回流机制.改变农村金融市场资金匮乏的局面追逐利润是决定商业银行金融资本流向的重要因素.现行的僵化的农村金融定价,经营政策和缺乏竞争活力和赢利能力的农村金融市场,对商业银行资金等金融资源缺乏吸引力,使得商业银行将资金等金融资源从农村向城市收缩,造成农村金融市场资金外流.因此,赋予商业银行更大的经营权限,提供更为优惠的金融和税收政策,构建有竞争力和赢利力的农村金融市场,将商业银行的金融资源重新吸引回农村金融市场,使商业银行从农村金融资金流出通道变为流入通道.与此同时建立商业银行农村存款返回制度,要求商业银行必须按吸纳农村金融市场资金的一定比例投放到农村金融市场.现行的农村金融市场严格的准入政策和单一的金融结构制约了民间金融合法进入农村金融市场.因此,建立和完善合理的农村金融市场进入和退出机制,确保民间金融资金能以多种形式的民间金融载体合法地吸纳到农村金融市场,构建有效的民间资金回流到农村金融市场机制,以充实农村金融市场的资金供给.(五)建立多层次的农村担保体系和金融风险补偿机制1.构建多层次的农村担保体系(1)根据农户和农村中小企业的实际情况,实行多种形式的抵押,质押办法,如运用动产质押,仓单质押等形式;(2)加强农村信用环境建设,如积极发展社会信用中介服务体系,完善中小企业和农户信用评级体系;(3)建立和完善信用担保体系,面向农户和农村中小企业设立农业担保机构,发展农村互助担保组织.2.建立和完善农村金融风险补偿机制(1)建立农业信贷风险基金,发挥对农业经济的补偿作用;(2)加快农业保险制度建设,把农业保险纳入农业经济发展的总体规划,考虑组建政策性农业保险机构,或者委托政策性银行开办农业保险业务,政府可以对参加保险的农户实行保费补贴,培养农民的参保意识;(3)推进农村金融的利率市场化改革,实行适度的城乡差别利率.大力发展农村票据市场,放宽对农村金融机构再贴现的条