（马克思主义基本原理专业论文）我国信用消费伦理研究.pdf

捅要 本文运用马克思主义经济伦理的立场、观点和方法，较为系统、全面地研 究了信用消费伦理的一系列重要问题，以及在我国的发展状况。信用消费伦理 是在普通消费伦理和信用伦理的基础上逐步形成和完善起来的。研究信用消费 伦理就必须研究其与消费伦理的区别与联系，并借鉴中国传统文化中的优秀成 果，发现其在现代经济活动中发挥的作用。本文从整体上给信用消费伦理思想 一个准确的定位，并进一步找到其真正的思想特点和目前存在的问题，不仅能 够进一步丰富和完善消费伦理研究，而且能够进一步丰富和完善马克思主义经 济伦理研究。 本文借鉴哲学、伦理学、经济学、社会学和历史学的基本原理，在分析相 关研究资料的基础上，全面、系统展开对论题的研究和论述。在研究中，注重 史料分析，坚持了分析与综合、归纳与演绎、抽象与具体、逻辑与历史相结合 的方法。首先，本文系统叙述了所选论题的研究背景、研究意义、以及研究现 状、研究思路与研究方法；其次，本文综合概述了信用消费及信用消费伦理思 想，包括其内涵、优点、基本内容及其历史作用；再次，通过实际案例分析总 结了我国信用消费伦理目前存在的失范问题，包括其现状和成因；最后，在综 合分析我国现阶段信用消费伦理发展现状的基础上，从四个方面详细论述了解 决信用消费伦理失范问题的策略。 信用消费伦理，是对经济伦理思想的继承和发展，更是商品经济快速发展 的结果。因此，继承和发扬优秀传统经济伦理精神，对建构适应现代经济社会 发展所需要的伦理体系具有积极的理论意义，对指导现代市场经济的健康发展 具有重大的实践意义。 【关键词】信用消费伦理；信用；消费 a b s t r a c t t h i sp a p e ru s e dt h ep o s i t i o n ，v i e w p o i n ta n dm e t h o do fm a r x i s te c o n o m i ce t h i c st os t u d ya n u m b e ro f i m p o r t a n ti s s u e sm o r es y s t e m a t i c a l l ya n dc o m p r e h e n s i v e l yo nc r e d i tc o n s u m e re t h i c sa n d t h ed e v e l o p m e n to fo u rc o u n t r y t h ee t h i c so fc r e d i tc o n s u m p t i o ni sg r a d u a l l yf o r m e da n dp e r f e c t e d o nt h eb a s i so fo r d i n a r yc o n s u m e re t h i c sa n dc r e d i te t h i c s r e s e a r c ho nt h ed i f f e r e n c e so fc r e d i t c o n s u m e re t h i c sa n dc o n s u m e re t h i c si s n e c e s s a r y ， a n dc o n n e c t e dw i t ht h eo u t s t a n d i n g a c h i e v e m e n t so ft r a d i t i o n a lc h i n e s ec u l t u r e ，a n df o u n di nt h er o l eo fm o d e me c o n o m i ca c t i v i t y t h i sp a p e rg a v ea l la c c u r a t ep o s i t i o n i n go ft h ec r e d i tc o n s u m e re t h i c a lt h o u g h t ，a n df o u n di t st r u e i d e o l o g i c a lc h a r a c t e r i s t i c sa n de x i s t i n gp r o b l e m s ，n o to n l yt of u r t h e re n r i c ha n di m p r o v et h e c o n s u m p t i o no fe t h i c a lr e s e a r c h ，b u ta l s ot of u r t h e re n r i c ha n dp e r f e c tt h ee c o n o m i ce t h i c so f m a r x i s m t h i ss t u d ya d h e r e dt ot h ep o s i t i o n ，v i e w p o i n ta n dm e t h o do fm a r x i s me c o n o m i ce t h i c s ，a n d d r e wo nb a s i cp r i n c i p l e so fp h i l o s o p h y ，e t h i c s ，e c o n o m i c s ，s o c i o l o g ya n dh i s t o r y ，t h e nr e s e a r c h e d a n dd i s c o u r s e dt h et o p i cc o m p r e h e n s i v e l ya n ds y s t e m a t i c a l l yo nt h eb a s i so fr e l a t e dr e s e a r c hd a t a i nt h es t u d y ，f o c u s e do nt h eh i s t o r i c a l a n a l y s i s ，a n di n s i s t e do nt h em e t h o do fc o m b i n i n gt h e a n a l y s i sa n ds y n t h e s i s ，i n d u c t i o na n dd e d u c t i o n ，t h ea b s t r a c tt ot h ec o n c r e t e ，t h el o g i ca n dh i s t o r y f i r s t ，t h ep a p e rs y s t e m a t i c a l l yd e s c r i b e dt h er e s e a r c hb a c k g r o u n d ，r e s e a r c hs i g n i f i c a n c eo ft h e s e l e c t e dt o p i c s ，a sw e l la st h es t a t u sq u o ，r e s e a r c hi d e a sa n dr e s e a r c hm e t h o d s ；s e c o n d l y ，t h i sp a p e r p r o v i d e dac o m p r e h e n s i v eo v e r v i e wo fc r e d i tc o n s u m p t i o na n de t h i c a lt h o u g h to fc r e d i t c o n s u m p t i o n ，i n c l u d i n gi t sm e a n i n g ，t h ea d v a n t a g e s ，t h eb a s i cc o n t e n ta n di t sh i s t o r i c a lr o l e ；o n c e m o r e ，t h r o u g ha c t u a le a s ea n a l y z e da n ds u m m a r i z e dc r e d i tc o n s u m e re t h i c sa n o m i ei nc h i n an o w ， i n c l u d i n gt h e i rs t a t u sa n dc a u s e s ；f i n a l l y ，o nt h eb a s i so ft h es t a t u so ft h ed e v e l o p m e n to fc r e d i t c o n s u m p t i o ne t h i c sc o m p r e h e n s i v eb ya n a l y s i so ft h ep r e s e n ts t a g ei no u rc o u n t r y ，a n df r o mt h e f o u ra s p e c t sw e r ed i s c u s s e dt h es t r a t e g yt os o l v et h ep r o b l e mo fb r e a c h i n go ft h ee t h i c so fc r e d i t c o n s u m p t i o ni nd e t a i l c r e d i tc o n s u m e re t h i c si st h ei n h e r i t a n c ea n dd e v e l o p m e n to fe c o n o m i ce t h i ct h o u g h t ，i sa l s ot h e r e s u l to ft h er a p i dd e v e l o p m e n to f c o m m o d i t ye c o n o m y t h e r e f o r et h e r ei sap o s i t i v et h e o r e t i c a lf o r c o n s t r u c t i n gt h ee t h i c a ls y s t e mo fa d a p t i n gm o d e me c o n o m i ca n ds o c i a ld e v e l o p m e n tt h r o u g h i n h e r i t i n ga n dc a r r y i n gf o r w a r dt h ef i n et r a d i t i o no fe c o n o m i ce t h i cs p i r i t ，a n dt h e r ei sag r e a t p r a c t i c a ls i g n i f i c a n c ef o rg u i d i n gt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f t h em o d e m m a r k e te c o n o m y k e yw o r d s c r e d i tc o n s u m p t i o ne t h i c s ；c r e d i t ；c o n s u m p t i o n 我国信用消费伦理研究 1 导言 1 1 选题背景与研究意义 1 1 1 选题背景 如今，社会上的交往与消费日趋频繁，市场经济带动了国家整体经济实力的提高与经济 结构的完善，而在这期间，包括信用消费在内的各种消费行为所起的作用也不容小觑。从信 用消费的发展过程和取得的成果中可以发现，实施信用消费使国家、银行和普通消费者都获 得了收益。对国家而言，信用消费有助于促进经济增长、扩大内需；对银行及其他金融机构 而言，信用消费有助于拓展其服务范围、增加利润、减小金融风险；对消费者而言，信用消 费有助于实现其预期消费愿望，同时也可以作为一种新型的投资工具使用。因此，对信用消 费问题的评价，以及在市场经济条件下如何有效建立信用消费体系，已经成为迫切需要去解 决的问题。个人信用消费在西方国家整体消费中所占比例较大，据统计，其个人消费信贷一 般占商业银行贷款总额的3 0 左右，而在我国，由于个人信用消费兴起较晚，2 0 世纪8 0 年 代才得以发展，所以在整个信贷规模中还占有较小的比例。目前，信用消费在我国的普及程 度远远不及西方发达国家，并且在具体操作中还存在诸多问题，例如消费观念障碍、信用制 度的不完善、个人道德风险等，这些都不利于信用消费在我国的有效推广和其作用的全面发 挥。尽管信用消费的发展和研究已有一些成果和范例，但针对我国历史、文化和国情等情况， 国外的机制尚可借鉴和复制，但道德伦理方面的内容却不能生搬硬套用来约束和解决我国信 用消费中存在的道德伦理失范等问题，必须要找到适合我国国情的解决方案，才能真正的保 障和推动信用消费在我国平稳健康的发展。 尽管我国对信用消费各方面的研究和发展较晚，但我国信用消费市场有很强的后发优势， 在世界上的影响也日益明显。随着对信用消费研究的深入，人们发现信用消费不仅是一个经 济问题，它还具有伦理意义。信用消费伦理问题已经成为伦理学界尤为关注的焦点。在伦理 学视角下，信用消费指的是在整个信用消费活动中，以善恶与否和是否有助于社会进步作为 评价标准，并且用以调节消费主体在信用消费中的相互关系和价值取向，以及在信用消费过 程中的行为、道德、品格各方面应遵循的伦理原则和道德规范的总和。信用消费伦理属于社 会消费领域中道德原则和规范的具体体现。 我国信用消费伦理研究 1 1 2 研究意义 其一，对传统经济伦理思想研究的意义：在总结前人研究成果的基础上，对信用消费伦 理的内涵加以梳理，并重点增加了一些导致我国信用消费伦理失范的原因，并对这些原因进 行全新的归类总结。通过系统的归类总结形成一个研究信用消费伦理的统一分析框架。通过 研究信用消费伦理的作用，认识信用消费伦理的本质和重要性，从而全面探讨和把握信用消 费伦理问题，力求在研究中找到从源头避免信用消费伦理失范的途径。 其二，对马克思主义经济伦理思想研究的意义：马克思主义经济伦理思想是本文研究的 核心依据，并结合了毛泽东、邓小平等人对马克思主义思想的研究。马克思主义经济伦理思 想对我国市场经济和道德建设起到了重要的指导作用，其研究内容包括诚信义利问题、公平 与效率问题以及市场竞争与合作问题等多方面。信用消费伦理与我国传统经济伦理思想中的 诚实信用的诚信观密切相关，并对深入研究马克思主义经济伦理思想有一定推动作用。 其三，对消费伦理研究的意义：在对信用消费伦理问题做较为系统的审视和判断后，从 伦理学研究的核心理论切入，建立有效的信用消费伦理规范体系，并结合现实案例加以深化。 立志于将整个消费伦理体系更加完整化、规范化。 1 2 国内外文献综述 信用消费伦理这一概念是在市场经济发展到一定阶段后产生的，但其基础是原有的消费 伦理和信用理论两部分内容。迄今为止，中外研究人员、研究中心对信用消费伦理研究的论 文、著作及各类社会科学基金课题大量涌现。这些都是本文研究信用消费伦理的重要基础。 1 2 1 国内研究现状 从研究内容上看，我国学者基本是按照以下几个方面入手的： 第一，有关信用消费伦理思想的研究。在我国几千年的传统伦理思想中，关于消费问题 的探讨和争议有很多，并至今影响着人们的社会消费生活。目前国内学者对此作过的研究还 存在一定的局限性，一些国内研究者将讨论重点集中在信用消费和奢侈消费的伦理评判及关 系方面。他们认为我国传统消费伦理思想具有三个明显的特征：以节制人欲、讲求天理为基 础；以“黝奢崇俭”为主导观念；与礼教的奢侈消费并存。目前对信用消费伦理研究存在的 问题主要集中在没有明确界定信用消费伦理的具体定义和内容，传统的消费伦理思想与信用 2 我国信用消费伦理研究 消费伦理思想的比较只被认为是传统节俭消费思想和奢侈消费思想的比较方面，或是只强调 信用与消费伦理的关系方面，而没有涉及到信用消费伦理对我国消费者思想道德建设的深层 次影响。 第二，有关信用消费伦理本质的研究。国内学者矫海霞指出：“现代消费伦理被等价于应 享性消费伦理，将其本质概括为人类中心主义在消费领域中的极端体现，这种消费方式将破 坏人类的可持续发展，并对社会环境和自然环境造成威胁。”对消费本身的享受是信用消费 产生的原因之一。王云霞在从传统伦理到消费伦理当代伦理学变革中的一种立场中 提到：信用消费伦理是在传统消费伦理基础上对其界限的超越，并没有彻底颠覆传统消费伦 理学。信用消费伦理是人类社会经济与社会意识发展的阶段性产物，因此，从这个意义上看， 信用消费伦理的研究属于当代消费伦理学中的一种立场。 第三，有关信用消费伦理原则的研究。在对信用消费伦理原则问题的研究中，大部分国 内学者都提出了我国信用消费伦理发展需要遵循的基本原则，其内容主要包括三个方面：一 是以人与社会关系为视角，提出信用消费伦理的原则必然与我国社会主义市场经济发展相协 调：二是以人与自然关系为视角，提出信用消费伦理的原则必然与可持续消费的原则相一致； 三是以人与自身关系为视角，提出科学文明健康的信用消费理念。同时还主张信用消费伦理 原则还应具有平等公正、人本第一以及适度适量的可持续发展原则等，信用消费伦理所涉及 的内容不得危害社会公共利益，也不得损害消费者的个体利益，更不得破坏自然界的根本利 益。 第四，有关我国消费伦理模式构建的研究。矫海霞在现代性消费伦理的演变与生态消 费伦理的提出中提到：“如今，超越现代性消费伦理，倡导生态消费伦理，是人类全面、自 由发展和走向生态文明的必由之路”。另外，大部分学者都认为我国消费伦理模式可以分为节 俭消费模式、适度消费模式、环保消费模式、可持续发展消费模式等几种 。这些理论模式从 不同程度上将我国消费伦理整个体系进行了扩充，并加深了消费伦理研究的深度和广度，对 广大消费者具有理论引导和道德规范的双重作用。但是，学术界始终没有一个模式能涵盖消 费伦理的全部内容，也没有人注意到和谐消费伦理的理论意义，更是缺乏对践行和谐消费伦 理理论范导的途径研究。信用消费伦理的产生增加了原有消费伦理的基本内容，对整个消费 伦理体系的建设起到了关键作用。 矫海霞，现代性消费伦理的演变与生态消费伦理的提出，上海行政学院学报，2 0 0 3 年第4 期。 王云霞，从传统伦理到消费伦理当代伦理学变革中的一种立场，哈尔滨工业大学学报，2 0 0 9 年第5 期。 矫海霞，现代性消费伦理的演变与生态消费伦理的提出，上海行政学院学报，2 0 0 3 年第4 期。 3 我国信用消费伦理研究 1 2 2 国外研究现状 早在古希腊时期，国外著名哲学家亚里士多德就对消费作过许多独到的论述，在他看来， 符合中道原则的消费才是应该肯定的消费方式。在美国最早出现了现代意义上的信用消费， 并在2 0 世纪4 0 年代后期信用消费得到了蓬勃发展，到了2 0 世纪6 0 年代最终形成了如今的 信用消费。与此同时，美国一直以来都被公认为是世界上信用消费体系建立和发展最完善的 国家。随着信用消费不断发展，延伸并影响至其他国家。信用消费发展的过程中所暴露的问 题也从单纯的经济领域扩大到伦理道德领域，并且这一领域得到了国外学者较多的关注和研 究。具体包括两方面： 第一，信用消费伦理的原则方面。国外学者指出，不论是哪一种消费伦理都必须在实践 过程中遵循一定的原则，信用消费伦理也不例外。在西方国家，“消费的经济的功能原则是建 立在享乐主义态度和持续扩张消费需求的基础上。信用消费伦理也同样遵循消费者至上原 则和享乐主义原则。丹尼尔贝尔在其著作资本主义文化矛盾中曾提到：“在受着消费者 主权原则约束的市场经济活动中，生产什么东西是由作为消费者的个人或家庭按照他们的爱 好所做出的集体决策来决定的。固”也就说明，在市场经济秩序下，消费者是消费本身的决策 者。然而，在研究中发现，信用消费助长了西方国家的先前消费和过度消费意识，扩大了消 费者的权利，但同时也带来了危机。罗马俱乐部在1 9 7 2 年发表了一份名为增长的极限 的报告，这份报告震动了整个西方社会。在这份报告中对世界未来的预测是悲观的，还无法 证明，但在当时已经对西方发达国家的生活方式提出了警告 。同样，享乐主义的消费观也是 信用消费发展的思想来源，因为享乐式的物质需求根本不是维系生存需要，而是追求享受。 享受是没有止境的，因此最终会导致消费的不断升级。 第二，信用消费伦理的价值观方面。西方国家的消费伦理在当今社会不仅是一种生活方 式，还以一种普遍的伦理、风尚或习俗形式出现，信用消费更是将个人夙愿、即时满足、追 求创新等特定的个人主义价值观合理化，并成为人们日常生活中的自由选择。古希腊哲学家 亚里士多德曾经通过其“家政理财术”和“中道”伦理学，解释了人的消费行为应当遵循正 当合理的价值准则，也就是消费的经济和理性 。大卫雷格里芬指出：“如果以个人主义 彼得科斯洛夫斯基后现代文化一技术发展的社会化后果，毛怡红译，中央编译出版社，1 9 9 9 年。 丹尼尔贝尔，资本主义文化矛盾，赵一凡等译，三联书店出版社，1 9 8 9 年。 颜晓峰，西方的消费伦理反省，钦州师范高等专科学校学报，2 0 0 1 年第3 期。 张淑，中国当代大学生信用卡消费问题的伦理分析，福建当时月刊，2 0 1 0 年第6 期。 4 我国信用消费伦理研究 价值观为指导，那么无限度地改善人的物质生活条件的欲望被看成是人的内在本性。” 一直以来理论界对信用消费的研究都集中于经济学角度，而缺乏从社会学角度进行研究， 所以在这一范畴内的研究结果较为单薄和欠缺，也具有一定的群体局限性。更重要的在于， 对信用消费伦理的研究缺乏全面系统的分析和比较，以往只是对历史上的消费伦理观进行描 述和相互对比，缺少对信用消费伦理意图和形式方面的研究，这样就导致了信用消费伦理的 理论研究与实践落实脱节，也就意味着理论研究与现实情况无法同步。因此，本文正是基于 上述原因，结合信用消费伦理的形成和发展背景，以唯物辩证法和价值分析法等为依据，从 经济伦理学和社会学等角度对信用消费伦理进行分析研究。 1 3 研究思路与研究方法 1 3 1 研究思路 商品经济发展的客观要求是信用消费伦理形成的内在根源，但从马克思唯物主义历史观 角度看，社会意识具有历史继承性。普通消费伦理与信用伦理有内在相通之处。伦理学是中 国传统文化中最重要的组成部分，它积淀了千百年来中华民族在社会生产、生活实践中积累 的智慧与历史经验，它们作为我们民族的优良传统至今仍具有跨时代的生命力，其内容包含 人生的价值、道德观念、群体和谐观等，仍是具有普遍价值的思想精华。 本文从研究信用消费伦理、信用伦理以及消费伦理等方面入手，展现信用消费伦理的历 史继承性，从整体上给信用消费伦理思想的来源做出准确的历史定位。我国的信用消费伦理 与西方信用消费伦理存在本质的区别，它具有我国消费伦理思想的明显特征。通过研究能更 好的吸取优秀传统文化精华，发展完善信用消费伦理，发挥传统文化的巨大作用提供可以借 鉴的思路和方法；本文在第二章对信用消费伦理思想进行综合概述，包括信用、信用消费和 信用消费伦理的内涵、信用本身的基本特征、信用消费的优点以及信用消费伦理的核心内容。 此外，从整体上分析总结信用消费伦理的作用，体现了信用消费伦理的重要性；第三章具体 分析我国现阶段信用消费伦理发展的现状，得出了具体失范的成因；第四章在阐明我国信用 消费伦理构建原则的基础上提出规范信用消费伦理问题的具体途径。为今后信用消费伦理的 进一步完善提供帮助。本文研究技术路线如图1 2 。 大卫雷格里芬，后现代精神，成兵译，中央编译出版社，1 9 9 8 年。 5 我国信用消费伦理研究 图1 - 2 本文研究技术路线 6 1 3 2 研究方法 在研究过程中，笔者通过书籍、期刊、网络等多种途径广泛收集了相关研究资料，通过 对资料的筛选、阅读、分类、归纳和吸收，从中发现有价值的问题。通过构建问题研究框架， 发现研究的切入点，运用哲学、经济学、社会学、历史学的基本原理对课题展开论述。在研 究的过程中，笔者将国内外史料作为分析重点，注重归纳与演绎、逻辑与历史相结合。本文 从传统伦理思想中的诚实信用观念的伦理价值入手，通过总结前人研究成果对信用消费伦理 提出准确的概念界定。通过比较分析的方法对我国信用消费伦理失范的原因做出详细论证， 并通过案例分析重点提出规范我国信用消费伦理的具体途径。 1 4 本文的创新之处 其一，以往的学者们很少从社会意识的历史继承性出发对信用消费伦理进行研究，信用 消费伦理是传统经济消费消费伦理的进一步演化，两者有着密切的联系，研究信用消费伦理 不能脱离传统消费伦理。本文对信用消费伦理思想的历史定位是在原有信用伦理思想和消费 伦理的基础上提出的，体现了历史继承性，信用消费伦理思想具有其自身的时代特征。本文 从这个两个角度对其进行详细的分析。 其二，信用消费伦理研究的价值在于如何解决当前出现的信用消费伦理失范问题。通过 研究发现，信用消费伦理失范的具体表现和产生的原因是多方面，本文从我国的基本国情出 发，从法制建设、体制建设、宣传教育等多角度对如何解决信用消费伦理失范提出了具体对 策。这些措施需要相互配合、相互协调才能达到预期的目的，并且强调了某些措施的动态性。 7 我国信用消费伦理研究 2 信用消费和信用消费伦理概述 2 1 信用的含义及本质特征 在现代商业社会中，信用一词用英语单词“c r e d i t ”表示，其含义是：“某个人或某企业 及时获得商品或借款的能力，也特指以出借人为主的债权人或其他权利人对于借款方的偿债 力和可靠性所持肯定性意见的结果。”可以看出，信用一词本身就涉及经济和道德两个领域， 对于信用道德伦理方面的研究必将与经济相关。 信用在日常使用中常常与信任混淆，事实上，信任是信用的的核心。信用包含两层意思： 一方面，信用除了包含诚实和守信两点基本要素外，也包含生产能力和资本状况等资本要素， 同时信用也是主观上是否具有履行义务的能力；另一方面，信用来自于社会的评价，是客观 上履行义务能力并能为他人所信任的程度。 经济关系中的信用又包含着公平、诚信和等价交换原则等伦理精神和市场经济发展规律。 信用的本质特征主要有三方面的具体内容： ( 1 ) 主观上的信用是当事人具有遵守承诺、履行义务的基本道德品格和道德修养，在客 观上信用又具有兑现或偿付的能力。信用本身也是评价个人素质的标准之一。 ( 2 ) 实质上，信用的产生是社会经济关系准则的一种普遍反映，它体现了人与人之间一 种责任与权利或是债权与债务的关系。 ( 3 ) 信用最显著的一个特征是其结果具有预期性和延续性，包括对未来经济利益或结果 的一种心理预期和普遍要求。 2 2信用消费 2 2 1信用消费的概念 信用消费是1 7 世纪在美国最早出现的，是在普通消费的基础上发展起来的。信用消费发 展的第一个高速期是在2 0 世纪3 0 年代，并随着第二次世界大战经济的增长而发展加剧。如 今，人们把信用消费看作是一种时尚的消费方式，它的特殊性提高了消费者的福利水平，加 快了经济的增长速度，同时营造了一种积极的消费环境。从宏观方面，信用消费的出现有效 促进了经济增长，同时扩大了消费者需求；从微观方面，信用消费的发展有助于消费者克服 曾康霖著，信用论，北京：中国金融出版社，1 9 9 3 。 邱兆祥著，马克思的货币、信用和银行理论，中国金融出版社，1 9 9 3 。 8 塞里焦旦鲨望笙里婴窒 其消费中的某些约束，能够更加自由进行更多的消费选择，从而实现家庭效用和福利的最大 化。 究竟什么是信用消费呢? 它是指消费者向银行和其他金融机构通过借款的方式购买住 房、汽车等耐用消费品或支付教育、医疗、旅游等费用的一种消费形式。消费者在进行信用 消费时不需要当下支付全部金额，而是可以通过信贷方式，凭自己的信用进行交付。其最常 见的形式有三种：一种是信用卡消费，信用卡由金融机构发行，并规定持卡人可透支得额度： 一种是贷款与抵押贷款形式，银行通过这种方式提供消费信贷，缓解消费中的暂时资金缺少 问题；第三种是商家对自己的货物进行信贷销售。信用消费本身作为一种新型的消费方式具 有其特殊性。 i 2 2 2 信用消费的优点 第一，信用消费的最大优点就是消费的及时性。消费者如果当下无法交付现款，可以利 用信用消费的方式立即得到他们所需要的商品和劳务，这一优点在生病或发生意外事故等某 些特殊情况下是非常重要的。 第二，信用消费可以间接提高人们的生活水平。有时消费者的消费行为是盲目无计划性 的，特别是对于一些年轻消费者，他们经常把钱花在没有用的东西上。若利用信用消费，偿 还债务的压力会迫使他们把钱花在值得购买的东西上，从而有利于提高人们生活质量。 第三，信用消费可以作为一种家庭理财的方式。如今信用消费已经深入到很多家庭，不 少精于理财的消费者不仅把信用消费看作一种消费机遇，而且还把信用消费看作是一种家庭 理财的商机。 第四，信用消费可得到良好的售后服务。因为信用消费是先用后买，所以，一般赊购商 品不但比用现金购买的商品更容易退换，而且卖方还会迅速地检修那些货款未付清或是有问 题的商品。与用现金购买商品相比，消费者可以不用等一段时问才能得到售后服务。然而， 也不是所有卖方都会有如此相应的服务。 仲弘，国外信用消费及其借鉴，时事报告一一大学生版，2 0 0 2 第4 期。 9 我国信用消费伦理研究 2 3 信用消费伦理 2 3 1 信用消费伦理的概念 伦理学又称道德学、道德哲学，因此它是研究关于道德的科学。目前，伦理学分为理论 伦理学与应用伦理学。理论伦理学研究道德本身，探讨道德的本质、起源、发展、功能、规 律以及评价，还有道德遵循的基本原则、道德的评价标准，道德的规范体系，道德的修养， 以及人本身的价值、人生的意义和人的生活态度等一系列问题。应用伦理学侧重实践在伦理 学讨论中的地位，研究道德与人的具体实践活动之问的关系，道德水平同物质生活水平之间 的关系，将道德原则、规范、标准、范畴应用于人生、社群、自然、信仰等各个方面。因此， 从伦理的内容上看，信用消费伦理从属于伦理学中的应用伦理学的研究范畴。 信用消费作为一种建立在信用基础上的消费行为或消费过程，必然涉及与伦理相关的内 容，也就是信用消费本身具有伦理意蕴和伦理价值。道德和伦理的本质在于为人类生活和行 为提供合理的根据和价值评判的标准，两者的功能不仅在于约束人类得行为，还包括调整行 为关系。信用消费伦理就是指消费主体在信用消费活动中的道德现象、道德关系以及道德规 范的总和。信用消费伦理是以社会道德、价值理念、善恶标准、社会进步为评价依据，以价 值取向、消费理念、消费行为为评价内容的经济伦理规范。 2 3 2 信用消费伦理的基本内容 ( 1 ) 承约与践约的统一 信用消费伦理是人们在信用消费活动中所形成的伦理秩序和伦理要求，承约与践约相统 一成为信用消费伦理的基本内容之一，它体现人们主观与客观的统一、言与行的统一。承约 是指人们自愿做出的承诺和契约，包括e l 头的许诺、哲言或书面的合同、协议等。它是人们 基于守约的责任感和实现未来利益的心理预期而自觉做出的。践约是指人们自觉实践承诺、 履行契约的行为。在经济交易中，书面的正式契约、合同、协议一经签订就具有了法律效力， 要求签订者有责任有义务按约践履，此时签订者主观自愿的意志也随之转化为客观自觉的行 为。日常信用消费过程这种关系的维护更重要的是承约后的践约。人们靠实际行动去实现诺 言，维护人格尊严，赢得他人的尊敬和信任。因此，不论是书面的还是i z l 头的承诺和契约， 人们在维护由此建立的信用关系时，都需要达到主观意志与客观行为的统一，言与行的统一， 徐新，消费伦理研究，中南大学博士学位论文，2 0 0 8 年。 1 0 一 垫璺笪旦塑壅笙墨婴窒 从而实现各自利益，保证合作的长期存在和不断扩展。正如论语子路中所云：“言必信， 行必果”。 ( 2 ) 利益实现问题 利益实现问题是信用消费伦理的又一基本内容。早期商品交易多是“一手交钱，一手交 货 的物与货币直接交换的形式，其结果是商品所有权直接转移，继而双方利益直接实现。 随着商品经济的发展，市场规模的扩大，商品交换日趋频繁和复杂，客观上要求更便利更快 捷的交换方式，以打破交易定时、定点的时空局限。在现代市场经济中，信用消费的交易双 方多采用异地异时的赊销方式，所谓赊销就是物流和货币流不在同一时间和地点发生的交易 方式。这种方式打破了交易双方权利和义务同步实现的格局，因此对交易双方均提出了更高 的品质和行为要求，双方也由债权债务关系而衍生出信用关系，而隐含在信用关系背后的信 用伦理，其功能就是调节信用关系双方，约束和规范人们信用行为，以保证双方利益的实现。 由此，双方的预期利益都蕴含在彼此的信任中，离开相互信任，赊销方式就会被搁浅，双方 利益也就无从实现了。 2 4 信用消费伦理的作用 2 4 1 规范信用消费行为 人们的消费行为往往是由两个方面决定的。第一方面是关于经济能力问题，也就是消费 者是否能有承担消费支出的能力，即“能不能 的问题。消费能力是消费行为的基础，也是 消费行为的必要条件。消费是否能完成或完成多少取决于经济能力的大小。第二方面是关于 伦理与文化问题，伦理与文化对消费行为起制约作用，也就是决定了消费者购买的时问、地 点、款式、多少等，即“愿意不愿意”的问题，消费者的购买意愿受伦理与文化两方面影响。 总体而言，消费者的消费行为既受一定的物质资料生产方式和生产水平的制约，也受社会道 德风尚、个人的生活态度、价值观念的影响。 对信用消费而言，消费者的行为同样受到经济能力和伦理文化的双重影响，反言之，伦 理以一定的道德标准对信用消费行为起到了规范、约束和指导作用。在消费者实施信用消费 的过程中，信用消费伦理不仅关注信用消费活动的经济合理性和道德价值评价，还关注信用 消费行为是否遵循应有的道德规范和价值原则，以及信用消费行为与生活目的的关系。 我国信用消费伦理研究 2 4 2 促进国家经济发展 信用消费的经济效用是通过两条途径发挥出来的：其一，切实提高一批中低收入者的购 买能力，带动了整个商品经济的发展；其二，转变人们原有保守的消费观念，鼓励和引导人 们进行积极消费。可以看出，信用消费对经济的拉动作用十分明显。但在信用消费对经济产 生效用的过程中，人们的消费观念也发生了碰撞，引起人们的困惑。究竟该进行超前的信用 消费? 还是该保持原先的保守消费? 事实上，合理的信用消费能够增加资本的积累，也为扩 大再生产和进一步发展创造了必要的前提条件。商品经济发展的基本条件之一就是资本积累， 只有资本积累到一定程度时才能形成商业资本，扩大再生产和商品经济快速发展才能够实现。 信用消费伦理作为约束信用消费行为的一种道德规范，它的出现和形成为人们的信用消费行 为提供了精神指导。在如今我国发展经济的高速时期，假如借助信用消费的条件滋长蔓延享 乐主义，就会消磨人们的进取精神，打击创新观念。信用消费伦理的积极作用在这种情况下 一旦丧失，被不和谐的消费道德观念所取代，则经济的发展会由于缺乏动力而速度变缓。 因此，我国的信用消费伦理必须以科学发展观为指导，建立和发展与我国经济相适应的 信用消费伦理观念。我国信用消费伦理在节俭适度的基础上随着我国生产力水平的提高，对 人们信用消费进行适度调整，积极促进经济又好又快发展。总之，在当前我国经济活动中， 信用消费伦理道德对经济发展有一定促进作用。 2 4 3 营造消费文化氛围 消费文化是人类生活消费中创造出来的思想成果，是社会主义现代文化的重要组成部分， 也是社会主义现代文明的重要内容。消费文化由三方面组成：精神消费文化、物质消费文化 和生态消费文化。在消费文化形成的过程中，各个国家的风俗习惯、文化历史、人们的价值 观、国家的政治体制和经济体制，以及人们的整体素质等各方面都对其有重要的影响。 信用消费伦理体现了社会主义伦理规范在消费领域中的约束和指导作用，我国是社会主 义国家，我国的信用消费伦理建设是在社会主义核心价值观指导下进行的，人们的消费行为 必须是体现一种自觉的行为规范，这是信用消费伦理的价值所在，具体而言：首先，加强信 用消费思想教育使人们意识到信用消费必须是一种可持续消费。在信用消费普及的同时，也 应该把以经济人性正义化为特征的信用消费转化为一种社会意识。也就是在把追求效用最大 化作为经济人性的目标时要保证符合公平、正义的基本理念。在全社会范围内广泛的开展以 社会主义核心价值体系为主要内容的宣传教育，通过各类媒体作为最主要的推广宣传渠道， 1 2 我国信用消费伦理研究 - 一二一 把信用消费伦理中的基本内容和观念与社会主义核心价值观要求结合起来，并一同渗透到精 神文明建设中，加强了人民群众对正确信用消费的认识，并注重对消费伦理道德思想的熏陶。 其次，在信用消费的实践活动中将信用的意识形态融入到人们的日常信用消费之中，通过实 践活动让人们真正感知和领悟信用消费中的伦理内涵。按照社会主义核心价值观体系的基本 要求，健全各行业规章制度，使信用消费观念成为人们日常工作生活的基本准则。第三，信 用消费制度、政策、法规设计制定的建立体现了法治与德治相结合，是创造和谐信用消费环 境、也是引导人们正确信用消费意识的必要手段。 2 4 4 体现科学发展观内涵 科学发展观的第一要义是发展，现代信用消费伦理观念也需要适用于时代发展和进步， 有助于推动经济发展方式的转变和经济结构调整，为实现国家经济平稳发展提供有力支持； 经济社会环境的全面协调可持续发展也是科学发展观的一项基本要求，针对信用消费伦理方 面同样要求落实节约的基本原则，从信用消费领域入手为建设资源节约型、环境友好型的社 会做出贡献；科学发展观的核心是以人为本，信用消费伦理观念中也要求倡导科学、文明、 健康的，有利于人的全面发展得信用消费观念，一切消费方式都是为人服务，而不能阻碍社 会和人的发展与进步。 消费方式和模式随着社会的发展而不断的变迁，这也是经济发展的必然结果，而信用消 费伦理是一个社会道德水准和文明程度的体现。当前我国以构建社会主义和谐社会为总体目 标，因而信用消费观念和消费模式也要符合科学发展观当中的科学、理性、文明三大要求， 信用消费伦理道德建设也直接影响社会经济的平稳健康发展以及关系到社会和谐程度。树立 科学的信用消费观念体现了人民群众对提高生活品质的内在要求，也是人民群众的美好愿望 和自身价值实现。 。 1 3 3 当前我国信用消费伦理失范的现状及其成因 3 1 我国信用消费伦理失范的现状 3 1 1 宣传片面导致的非理性 目前，我国出台了一系列政策鼓励人们即期消费，目的在于提高人民的生活水平；而各 种媒体对这种即期消费的夸大宣传，导致很多人开始推崇快速的高消费方式和类似西方资本 主义的享乐主义消费，以此来寻求消费刺激，满足心理需求大过满足实际生活需求。由此可 见，媒体的宣传对消费者的消费观念造成一定的转变，甚至误导消费者进行盲目的消费。 信用消费就是一种即期消费，它打破了人们传统的消费观念，这种消费方式提高了人们 的购买欲望，也使得人们提前过上富裕生活。与此同时，信用消费的产生也带动了整个国民 经济的增长。在信用消费进一步发展的过程中，通过各种媒体的宣传导致了一些非理性的信 用消费行为出现，其蕴含的消费道德观念被扭曲。这种对非理性信用消费行为的宣传是片面 的，例如：宣传中未将信用消费的风险问题直接告知或提醒。信用消费的发生是需要一定经 济条件作为后盾的，包括消费者稳定的收入、完善的信用消费机制和健全的社会保障体系等， 目的在于分担这种消费行为所带来的不确定性风险。银行业大肆宣传鼓吹信用消费的优越性， 千方百计地设计各种产品刺激消费，提供各种消费便捷，却不对这种消费方式需要的防范内 容进行必要宣传，所以在以信用消费为主的超前消费中容易出现如“卡奴”、“房奴”、“车奴” 等人群，并造成消极的社会影响。 3 1 2 社会发展导致的异化性 随着我国经济的持续快速发展，在消费活动日益频繁的同时，某些消费异化现象也随之 产生，这种消费异化使原本把消费作为人的生存方式转变为违背人类可持续生存和发展的利 益消费。消费异化在信用消费领域尤为凸显。 一方面，消费最主要的职能是满足人的需要。然而在当今社会，消费已经不单单只作为 满足人们需求而存在，甚至逐渐与其基本职能不再紧密相关。特别是在信用消费中，人们更 加注重的是在信用消费过程中的感性体验和精神满足，而忽略其基本职能；另一方面，这种 背离人根本需求的消费是一种挥霍型消费方式，不仅挥霍了大量的自然资源，还挥霍了产品 资源，破坏了人类的生存环境，对产品造成了严重浪费。当今社会出现的这些信用消费异化 1 4 垫里堡旦塑望丝堡堕窒 一 实质上是人们价值尺度扭曲造成的。在信用消费中，商品本身的使用价值已经不再具有重要 地位，取而代之的是商品的时尚价值”，甚至信用消费本身被视为一种时尚消费方式，时尚 价值成为评价信用消费价值的主要尺度。这种对信用价值的错误定位使信用消费行为趋向于 过度或畸形消费，背离了信用消费的原始目的。 3 1 3 信息不对称导致的风险性 在消费者进行信用消费的过程中一旦出现消费者与银行之间的信息不对称问题，那么就 容易发生逆向选择与道德风险。也就是，逆向选择与道德风险是由于借款人和贷款人之间拥 有的信息不对称而造成的。特别在如今货币政策从紧的形势下，在信用消费中涉及的银行借 贷、信用卡审批严格、透支金额和透支期限减少等现象都会直接或间接的影响信用消费的发 展。 此外，信息不对称问题还可能导致消费者的信用风险，一般是指信用卡持卡人还款的可 能性降低，从而同样会出现逆向选择和道德风险问题，这些问题的出现又会促使银行进一步 加强对消费信贷方面的监督、控制与管理，然而从另一个角度也会导致相当部分信用消费失 败，打击消费者的信用消费积极性。 3 2产生信用消费伦理失范的成因 目前我国在信用消费领域存在诸多伦理缺失现象，这些现象的产生是由多方面原因构成 的，主要包括以下几点： 3 2 1传统消费观念的影响 第一，我国是一个具有五千年文明历史的国家，在这期间经历了上千年的封建统治，在 封建社会，等级制度十分严格。在消费方面这种等级制度也尤为突出，具有一定社会地位的 达官显贵才能够占有和享有更多的消费品。那一时期的著名诗人杜甫就曾用“朱门酒肉臭， 路有冻