风险管理与保险.ppt

保险学教学内容,绪论第一章：风险与保险第二章：保险的性质与功能第三章：保险合同第四章：保险的基本原则第五章：保险形态的分类第六章：财产损失保险第七章：责任保险第八章：人身保险第九章：再保险第十章：保险经营导论第十一章：保险单设计第十二章：保险精算第十三章：保险基金及其运用第十四章：保险经营效益第十五章：保险市场结构与运作第十六章：保险市场营销第十七章：保险经营风险及其防范第十八章：保险监管理论概述第十九章：保险监管制度第二十章：保险监管内容第二十一章：保险监管国际化,前言,一、保险学的创立与发展,保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。,保险实践：,海上保险火灾保险人寿保险,14世纪意大利,17世纪,18世纪,保险学：,保险法学保险精算学综合保险学,16世纪,17世纪,19世纪,微观保险学总体保险学,20世纪初,20世纪70年代,二、保险学的研究对象,保险商品关系:保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则,通过签定保险合同的法律形式确立双方的权利和义务,实现保险商品的经济损失补偿功能。,垂直的国家与保险业之间的关系,横向的,保险当事人之间的关系保险当事人与保险中介人之间的关系保险企业之间的关系,三、保险学的研究内容,（一）保险商品关系（二）非商品性保险关系（三）法律（四）数学,四、保险学的体系结构,保险学科体系,3.保险经营(环节、特征、原则),1.基础理论(风险、保险、职能作用、原则、保险合同),2.保险实务(财产险、责任险、人身险、再保险),4.保险市场(组织形式)5.保险监管,第一篇基础理论,第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则,第一章风险与保险,本章内容提要风险及其特征风险的分类风险管理可保风险及其要件,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件,本章学习重点及难点,重点：风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解,1风险及其特征,一、风险的概念(risk)无风险，无保险。（一）风险的含义风险是指引致损失的事件发生的可能性。,理解,1、风险是偶发性事件在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件2、风险偏重于事件发生的不利结果损失如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。,（二）风险的度量,1、损失频率(lossfrequency)用于度量事件是否经常发生某地区建筑物面临火灾的概率为2%某地区50岁的男性死亡概率为5.22、损失程度(lossseverity)用于度量每一事故造成的损害大小幅度,3、风险度,风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。风险度实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失,举例,例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间，问：哪家运输公司汽车损失的风险大？,解：,甲公司的期望损失数0.210020(辆）甲公司车损风险度8/200.4乙公司的期望损失数0.2900180(辆）乙公司车损风险度24/1800.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。,二、风险的特征,1.客观性风险的存在独立于人的意识之外,2.损害性后果,3.不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定),4.可测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性,5.发展性可变性,三、风险的三要素风险因素、风险事故和损失,1.概念,风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因),(一)风险因素(hazard),2.风险因素的种类,（1)实质风险因素（physicalhazard）：与物质的物理功能有关，与人无关，,（3)心理风险因素（moralehazard）：与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为，,（2)道德风险因素（moralhazard）：与人的修养有关，偏重于人的恶意行为，,有形的,无形的,无形的,风险因素,电线短路,忘拔电源插头,纵火,“火灾”,也称为风险事件，是指损失的直接原因，风险由潜在状态转化为现实，并引起损失。例如，台风、暴雨、交通事故。,(二)风险事故(peril),(三)损失(loss),保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。,思考？,智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？,损失的两种形态,（1)直接损失（physicalloss)风险事故直接造成的有形损失，也称实质损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（consequentialloss)由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果，包括：额外费用损失（extraexpenseloss)、收入损失(incomloss)、责任损失(liabilityloss),(四)风险因素、风险事故与损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失的可能,引起,导致,损失的间接原因,损失的直接原因,刹车失灵车祸车毁人亡,2风险的分类,一、按风险的环境分类,静态风险(staticrisk)由自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害,动态风险(dynamicrisk)与社会的经济、政治变动有关。如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革静态风险和动态风险的区别：损失不同、影响面不同、发生特点不同、性质含量不同,案例：一男子打喷嚏过猛的保险,中国平安保险公司福建福清办事处披露，这家公司为一名因打喷嚏用力过猛导致椎间盘突出的男子理赔了一千多元。据了解，这名男子在回福清途中，打了一个猛烈的喷嚏后，感觉站立困难，无法行走。他当即被送往医院，被诊断为椎间盘突出。出院后，这名男子想起自己曾参加保险，便向保险公司核赔报案。福清平安保险公司办事处迅速调查。根据住院医疗保险条款规定，这名男子获得赔付1074.14元。,二、按风险的性质分类,纯粹风险(purerisk),投机风险speculativerisk,只有损失的可能性而无获利可能性的风险。,后果只有两种：损失；无损失。,既有损失的可能性又有获利可能性的风险。,后果有三种：损失；无损失；获利。,案例,1982年有个名叫马丁鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫安德罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊22000英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人缴付4700英镑的保险费。后来，在保险期限内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。,三、按风险的对象分类,财产风险：导致有形财产毁损、灭失和贬值的风险。(propertyrisk);特例产品因消费者偏好改变而贬值的风险.,人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。(personalrisk),责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liabilityrisk)应负法律赔偿责任的风险。,信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(creditrisk)风险。,案例,“美腿”投保100万美元明星支招让你魅力有道玛丽赫特是当今美国的“美腿皇后”，她的一双玉腿每年都向保险公司投保100万美元。一双曲线优美的腿，可使漂亮的女性更具魅力。她到底是怎样保持完美体形的呢？这真让人炫目，更让人好奇。减肥是女性永远不倦的生活主题，想想日复一日的辛苦，大家是否都实现了自己的瘦身健美目标。如果没有，那你不妨看看明星是怎么健美的。她们的“美腿”标准：健美的双腿应该是，由腰到膝关节逐渐变细，膝关节部位挺直，柔韧性好，小腿肌肉坚实而富有弹性，抬高时整条腿显示出协调、优美而修长的曲线美。玛丽赫特说，每个女性其实都可以像她一样有一双价值百万元的美腿。她的健美秘诀有：多步行、游泳、骑自行车及跳舞；多做深呼吸：用鼻吸气，口吐气，呼气时要用力呼；运动前后饮适量的水。避免影响关节的剧烈运动，如跳跃、运动量大的健身舞都不适宜。在每次运动前后，都要做5分钟的伸展运动，如俯身触脚趾等；常吃低脂肪和多纤维的食物，注意站立时的姿态，经常挺胸收腹。,四、按风险产生的原因分类,自然风险：各种自然灾害。特征：不可控性、周期性、均沾性,经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。,政治风险：战争,3风险管理,一、风险管理的概念(riskmanagement),风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。,1.风险管理的主体经济单位，包括社会、企业、家庭、个人,2.风险管理的内容识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术,理解：,3.风险管理的目标成本最小，安全保障最大,二、风险管理的目标,风险管理的总目标：科学处置风险，控制损失，以最小的成本付出获得最大限度的安全保障。总目标可分解为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标，前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。,三、风险管理的基本程序(步骤),第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，是进行风险管理的基础。,第二步风险估测：对风险发生的概率和损失程度进行估计和预测。,第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定系统的风险等级。,第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。,第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、检查、修正和评估。,风险识别的方法主要有：,（1）现场调查法。是风险管理部门通过现场考察企业的设备、财产以及生产流程发现许多潜在风险并能及时地对风险进行处理的方法。（2）风险列举法。风险列举法是风险管理部门根据本企业的生产流程按生产环节的先后顺序进行风险排列的方法。一般从列出企业购买过程可能遇到的风险开始，继而列出生产过程、销售过程可能面临的所有风险因素。,风险识别的方法主要有：,（3）生产流程图法。这种方法是在列举法的基础上发展起来的。它是风险管理部门根据生产流程图从企业原材料、电力等投入开始，经生产过程到产品抵达消费者手中，将其间一切环节系统化、顺序化，制成流程图，以便发现企业而临的风险。该方法的优点是简明扼要，可以揭示生产流程中的薄弱环节。（4）财务报表分析法。财务报表分析法是按照企业的资产负债表、财产目录、损益计算书等资料，对企业的固定资产和流动资产的分布进行风险分析，以便从财务的角度发现企业面临的潜在风险和财务损失。对一个经济单位而言，财务报表是一个综合反映指标，经济实体存在的许多问题均可能从财务报表中反映出来。,四、风险管理技术(风险处理的办法),风险处理：采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。控制型技术避免预防抑制财务型技术自留转嫁（融资型）,1.避免(回避),目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。,2.预防(损前措施),3.抑制(损失发生时或之后的措施),(一)控制型风险管理技术,1.损失避免（损失规避）,（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险风险处理成本高于处理风险后所能产生的收益时（3)局限性：有些风险无法避免破产、早逝避免在经济上不适当避免了某一风险有可能产生新的风险,2.损失预防(防损）,（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失发生频率的目的（2)适用条件：损失频率高而损失程度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法（侧重风险单位的物质因素）人类行为法（侧重人们行为教育）,3、损失抑制（减损）,（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时,1.自留(自我承担),目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。,2.转稼,(二)财务型风险管理技术,主动自留被动自留,保险转嫁保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）,1.自留,（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款,2.转嫁,（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁向保险公司投保非保险转嫁出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）（3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大,风险管理工具概要及其合适的用途,损失频率低高低损失程度高,4可保风险,一、可保风险的概念（insurablerisk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。保险公司并非无险不保,二、可保风险的要件,1.须为纯粹风险(非投机风险),2.须为偶然性风险(非必然的风险),3.须为意外风险(非故意的风险),4.须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的),5.须为有重大损失可能性的风险(非小额损失),案例,王先生在马路上正常行驶时，有辆自行车突然斜穿出来，王先生避让不及发生碰撞。交警裁定王先生无责任，但必须把骑车人送到医院。王先生垫付了500多元的医药费，但在向保险公司理赔时，保险公司说司机既然没责任当然不能走三者险了，因为根据保险法，“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。骑车人自然不肯付，去找交警，交警说新交法就是保护人权的，发生了事故，当然救人要紧。至于费用，应该找保险公司。王先生虽然是垫了钱，可这钱却出得让王先生足足难受了一个月，他实在是不能理解自己明明是无责任的一方，可为什么还要赔钱呢？在采访中，王先生向记者诉苦说：“难道我有车就要赔钱吗？这是个什么道理呢？记者在咨询了有关业内人士后，得知目前保险公司有无过失责任险可以选择，根据道路交通事故处理办法第44条的规定，当机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产损失，即使您没有过失，但仍要承担10的赔偿，如加保了无过失责任险，除该承担10的赔偿还有被保险人为抢救伤员等已经支付又无法追回的费用，保险公司也可在保险赔偿限额内为保户买单。如果王先生购买过无过失责任险的话，那保险公司就必须承担相应的责任。,案例,去年8月的一个凌晨，于欢开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。由于对方酒后行驶，故此责任不在于欢。但是事发后，对方不赔钱想耍赖。于欢不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔，被保险公司拒绝。保险公司的理由是：如果车是由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，必须先向第三方索赔。如果第三方不予支付，应向人民法院提起诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。车主还必须签具权益转让书，将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果车主放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。,正确的保险观念保险就是:保障平安、投资理財、合法节税、储蓄养老、风险管理、积缘传福、广结好友、繁荣社会、责任、爱心、孝心、.保险带给你什么？有房屋贷款,汽车贷款,银行贷款负债时,用保险来保证清偿能力。解决退休后养老金不足的后顾之忧。找最安全的投资理财渠道。合法节(所得)税。合法节(生前赠与)税。（不久的将来，也许就会开征哦）合法节(身后遗产)税。（已指日可待）及时支付因意外事故造成外伤医疗、残废及死亡的料理后事等税费用。预为准备自己与家人,罹患重大疾病时的高额医疗费用。预为准备子女的教育费用。预为准备自己身故时料理后事的费用,以防造成家人负担。因外来伤害致长期医疗不能工作时,保证稳定的收入来源。保证子女十足孝心的妙招。成家时,保证对另一半家庭的责任。生宝宝时,对子女产生养育责任的时侯，给宝宝一个健康成长的护身符。,案例资料,911事件保险业基础受到挑战911事件虽然已经过去有些时间了，但它留给人类历史的惨痛，留给人类对许多问题的思索，将是无尽的。这次由恐怖主义事件所带来的损失涉及到了许多险种：如营业中断保险、伤残保险、额外费用保险、责任保险、医疗费用保险、财产保险、和工伤保险。赔款数额不断被刷新，从一开始的一百多亿美元上升到现在的五、六百亿美元以上。然而，我们应当看到，恐怖主义事件给保险业所带来的不仅是巨额赔款额，而且它在相当的程度上撼动了保险业的生存基础。首先，恐怖活动的存在将不仅使得损失发生的概率增大，而且由于生化武器和核武器的可能被使用，损失的规模也会相当惊人。其次，原先许多承保对象的损失变得不是偶发的了，而这一改变将使得保险机制无法顺利运作。举例来说，一个保险人承,保10，000辆汽车，它预计明年将有10辆汽车受损，但前提是，保险公司事先并不知道哪10辆汽车将受损。如果保险人事先知道，那它将会拒绝将保险卖给这10个投保人；而如果这10个汽车投保人确切知道他们将发生受损事件，那他们将对投保人隐瞒这些信息，此时欺诈就可能发生。总之，如果事先知道哪10个投保人可能发生保险事故，保险对他们来说就不可能存在，这些人的财务损失就不可能得到分担。具体到恐怖主义事件，由于恐怖主义通常具有明确的攻击目标，例如金融中心、军事重地、政府要害部门等，虽然在此，作为被攻击的对象并不能确切地知道恐怖袭击将发生在什么时间和什么地点。在这种情况下，保险业必将把大量可能被恐怖主义锁定为攻击对象的、潜在的保险标的作为除外对象。,再次，保险机制顺利运作的另一个条件是，保险标的相互之间是独立的，不会发生特大灾难。换句话说，如果一个保险标的发生了损失必然影响到另外其他的许多保险标的，保险机制就不可能顺利运行。例如洪灾、暴风、地震、战争等自然和人为灾难都是被保险业作为除外风险，或加上特定条件的承保风险。如上所说，恐怖主义的攻击目标通常都是一些金融、商业、军事集中地，因此，攻击一旦发生，所有被攻击的保险标的都是相互联系的，特大灾难将发生。此次纽约世贸大楼被炸，导致周围大面积地区受损就是一个典型的例子。综上所述，9.11恐怖主义活动对保险业产生了以下几个方面的重要影响：第一，保险的供需背离关系将加剧。保险与其他许多制造业、金融业不同的地方在于：供需之间呈现很有趣的一种,背离关系。由于逆选择的存在，越是对保险有需求的投保人，越是不容易从保险公司那里买到保险。从目前中国的现实情况我们也可以看到这一点，消费者对健康保险有很大的需求，但由于各种原因（包括被保险人疾病数据采集困难，逆选择等）健康保险的供给是非常有限的.具体到这次恐怖袭击事件，私人保险公司在恐怖袭击之后使用了战争行为责任赔款的注销条款，而代之以一个新的很低的赔款额。恐怖袭击事件之前，监管者和出租公司求航空公司购买至少10亿美元甚至高至15亿美元的保险，但这之后保险公司的新条款只提供5000万美元的保险。而与此同时，航空业对保险的需求较之以前不是低了而是更高了.第二，政府资助的保险业务将上升。受上述供需关系的影响，以追求利润为目的的商业保险公司将取消或减少对某些不符合可保风险条件的保险标的的承保。而如果没有保险，一个社会的稳定和人民生活的保障将受到极大的威胁。在,这种情况下，政府必须介入这些领域，承担起“拾遗补缺”的作用，对某些重要的、商业保险公司不愿意承保的项目进行资助，就像以往政府对地震、洪水等自然界的巨灾风险承保进行各种形式的资助一样。第三，直接保险对再保险的需求将增大，再保险在保险业中的地位和作用将大大上升。从某种意义上来说，此次恐怖袭击事件向世人充分展示了再保险的作用。可以说，如果没有再保险，巨额赔款将导致大量的直接保险公司在一夜之间破产。今后，直接保险公司与再保险公司的关系将更进一步紧密，再保险对直接保险公司所承接业务风险状况的审核将更为严格。这一点对中国的意义非常重大。从目前来看，我国商业再保险分出业务不到总保费收入的10，直接保险自留比例高达90.4，存在超额自留的现象。如果不迅速扭转这一现象，对保险业的发展是十分不利的。,本章重要概念,风险纯粹风险静态风险风险管理直接损失间接损失财产风险人身风险责任风险,本章复习思考题,1简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。2简述处理风险的手段及各自的适用条件。3如何理解保险与风险管理之间的关系？4有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？,第二章保险的性质与功能,本章内容提要保险的性质保险的功能保险的作用商业保险保险公司,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够：了解保险产生与发展的历史理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观、微观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别了解保险公司的性质与功能,重点、难点,目的和要求通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较，了解保险的性质，并掌握保险的职能与作用。重点与难点保险的定义、特征，与其他类似事物的比较，保险的职能与作用。教学形式和方法讲授与案例,一、保险性质学说的评介,保险性质说,(一)损失说,(二)二元说,(三)非损失说,1保险的性质,损失赔偿说损失分担说危险转嫁说,否定人身保险说择一说,技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说,1保险的性质,一、保险性质说的评介损失说共同点：都是以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质。,1保险的性质,一、保险性质说的评介损失说、损失补偿说。该说认为保险是一种损失补偿合同。起源：海上保险代表人物：英国的马歇尔(s.marshall)和德国的马修斯(e.a.masius)马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。,1保险的性质,一、保险性质说的评介损失说、损失分担说。该说强调在损失赔偿中，多数人相互合作的事实。代表人物：德国的华格纳(a.wagner)“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。,1保险的性质,一、保险性质说的评介损失说、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。代表人物：美国的魏兰脱（a.h.willet）强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。,1保险的性质,一、保险性质说的评介二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。人身保险是非损失保险。共同点是强调保险的种概念而不是对保险属概念下定义。,1保险的性质,一、保险性质说的评介二元说、否定人身保险说。该说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。,1保险的性质,一、保险性质说的评介二元说、择一说。该说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（w.ehrenberg）财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”。二者只能择其一德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义,1保险的性质,一、保险性质说的评介非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险主要有以下观点：、技术说：以技术的特殊性作为保险的实质。代表人物：意大利商法学者菲方德（c.vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。,1保险的性质,一、保险性质说的评介非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险主要有以下观点：、欲望满足说：从经济角度解释保险的性质。代表人物：意大利的戈比(u.gobi)、德国的马纳斯(a.mnes)戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障”。,1保险的性质,一、保险性质说的评介非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险主要有以下观点：、财产共同准备说一种保险的静态观代表人物：日本的小岛昌太郎只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。“保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。,1保险的性质,一、保险性质说的评介非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险主要有以下观点：、相互金融机关说：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的。代表人物：日本的米谷龙三保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。,二、保险的概念(insurance)（一）保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险,基本特性互助合作性,oneforall,allforone核心风险的转移（transferofrisk)损失的分担(sharingofloss)本质经济补偿,（二）保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系内部关系基础：被保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系,外部关系保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系,（三）保险分配关系的客观必然性保险分配关系是客观存在的一种经济关系保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是保险合同关系的基础,2保险的功能,一、保险功能说评介（一）单一职能论主张保险只有经济补偿唯一功能只是强调了保险机制的目的和社会效应（二）基本职能论坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质（三）二元职能论保险具有补偿功能和给付功能（四）多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿功能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等功能混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念,二、保险的基本功能,1、分散危险空间上的分散把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿,2保险的功能,2、补偿损失,将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的,2保险的功能,举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。,如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：,房主,房主1,房主2,:房主x,房主1000,100元,100元,100元,100元,保险基金100,000元,房屋损失补偿100,000元,100元,思考？,谁是风险损失的承担者？是保险人吗？保险人在此所起的作用是什么？3.如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？,三、保险的派生功能,1、积储基金积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险功能派生而来,2保险的功能,三、保险的派生功能,2、监督危险监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的派生功能,2保险的功能,2.有利于企业加强经济核算,3.有利于企业加强风险管理,一、保险在微观经济中的作用保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应,1.有利于受灾企业及时恢复生产,4.有利于安定人民生活,3保险的作用,5.有利于民事赔偿责任的履行,2.推动商品的流通和消费,3.推动科学技术向现实生产力转化,二、保险在宏观经济中的作用保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应,1.保障社会再生产的正常进行,4.有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现,5.增加外汇收入，增强国际支付能力,6.动员国际范围内的保险基金,总之，保险的作用可概括为社会的稳定器，经济的助动器。,一、保险的商品属性,（一）保险的商品形态保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化,4商业保险,一、保险的商品属性,（二）保险商品的价值和使用价值保险商品的价值质的规定性：物化劳动量的规定性：净保费率保险商品的使用价值质的规定性：提供经济保障量的规定性：保险金额,4商业保险,一、保险的商品属性,（三）保险商品等价交换原理保险交换遵循等价交换原则,4商业保险,二、商业保险的概念（commercialinsurance),（一）商业保险的定义商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金，保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件时履行赔偿或给付保险金义务的行为。,4商业保险,理解：,1.双方当事人投保人与保险人,3.双方的基本义务经济上财务安排法律上合同行为,2.形式保险合同,投保人缴纳保险费,保险人赔付保险金,二、商业保险的概念,商业保险构成要素,2.保险合同形式,3.可保利益前提案例,1.专营机构保险公司,4.大数法则数理基础,5.保险基金物质基础,4商业保险,（二）商业保险的构成要素,二、商业保险的概念,1.契约性2.期限性3.条件性保险利益存在否？4.诺承性保险学案例,4商业保险,（三）保险商品交换的特点,(一)商业保险与社会保险的比较,三、商业保险与类似制度的比较,社会保险：国家通过立法的形式为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活保障，促进社会安定的制度或行为。,相同：都是经济保障制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。,区别：,1.实施方式,2.保费来源,3.保险金额,4.实施原则,5.举办主体及目的,社会保险,强制,多方,投保人单位政府,统一,社会公平,政府指定机构非营利性,商业保险,自愿,投保人一方,自由决定,个人公平,保险公司营利性,政策性保险的种类：社会政策性保险和经济政策性保险比较：、举办的主体不同。、经营目标不同。、承保机制不同。,（二）商业保险与政策性保险比较,(三)商业保险与储蓄的比较,相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。,区别：,1.经济范畴不同,2.需求动机不同,3.权利主张不同,4.运行机制不同,储蓄,货币信用范畴自力行为,多样，时间、数量均可确定,完全自由支配,无需特殊技术,商业保险,非货币信用范畴联合互助行为,单一(防损、补损)，时间、金额具不确定性,受保险合同约束,需要特殊技术,(四)商业保险与救济的比较,相同：都是灾后保障经济安定的措施。,不同：,1.权利义务,2.给付对象,3.主张权利,救济,单方施舍，无偿,事先不能确定，较广泛,形式多样数量不定,商业保险,双务合同，有偿,事先在合同中约定，被保险人、受益人,严格按保险合同的约定,(五)商业保险与赌博的比较,相同：依赖于偶然事件的发生。,不同：,1.目的不同,2.条件不同,3.机制不同,赌博,图谋暴利,无须可保利益，可获额外利益,个人行为，损人利己,商业保险,转移风险，获得经济生活安定,须有可保利益的要求，不能获取额外利益,互助共济，利人利己,4.后果,增加不安定,减少风险忧虑，保持经济安定,5保险公司,一、保险公司的性质：非银行金融机构二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能（二）掌管保险基金功能保险专业经营公司（三）防灾防损功能（四）融通资金功能金融机构（五）吸收储蓄功能的保险公司,6保险的产生与发展,一、保险产生的基础1、自然基础自然灾害和意外事故的客观存在2、物质基础剩余产品的出现3、经济基础货币的出现及商品经济的发展,二、现代保险的形成与发展,（一）海上保险的形成与发展海上保险是最早产生的险种1、萌芽共同海损分摊“一人为众，众为一人”2、初级形式船舶和货物抵押借款公元前800-700年冒险借贷、无偿借贷3、发源地意大利1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单意大利英国（伦敦劳合社）,（二）火灾保险的形成与发展,1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。,（三）人寿保险的产生与发展,1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。,三、世界保险发展的现状与趋势,（一）世界保险发展的现状1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加。2、保险金额巨大，索赔增多。3、保费收入上升，业务竞争激烈。4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大。,（二）世界保险发展趋势,1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化,四、中国保险发展简史,（一）旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。1、民族保险业创办时期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“济和”保险公司是我国第一家民族保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（1945-1949),（二）新中国保险事业的创立与发展,1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。改革开放以来，中国保险事业突飞猛进。,本章重要概念,保险商业保险社会保险,本章复习思考题,1保险作为一种经济保障制度，你怎样理解其基本职能？2简述保险在国民经济中的作用。3简述保险对企业、家庭和个人所发挥的作用。4比较商业保险与社会保险之间的异同。5有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？,第三章保险合同内容提要保险合同及其基本特性保险合同的分类保险合同的要素主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更保险合同争议的处理,本章学习目标,通过学习本章，你应该能够：理解保险合同的特性掌握保险合同的分类掌握保险合同的要素了解保险合同的订立与生效掌握保险合同的主体变更了解保险合同的终止及其争议处理,重点、难点,目的和要求了解保险合同的概念、特征，保险合同的主体、客体和内容，以及保险合同的订立、变更和终止等。重点和难点保险合同的主要特征，保险合同的主体、客体和主要内容及形式。教学形式与方法讲授为主,1保险合同的概念与特征,一、保险合同的概念,保险合同（insurancecontract)：又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。,保险合同与一般经济合同的相同之处,1、合同当事人必须具有民事行为能力2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。3、合同必须合法,二、保险合同自身的特征,(一)保险合同是双务性合同,双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。“保险合同是一种特殊性的双务合同”,(二)保险合同是射幸性合同,射幸合同：是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。射幸：侥幸，碰运气。保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。,(三)保险合同是补偿性合同,对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益以及保险合同约定标的范围外的损失。.高压锅一爆三赔.doc.狮子大开口.doc。,(四)保险合同是条件性合同,保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务.投保人的义务.doc.家财被盗未及时报案保险公司拒赔.doc,(五)保险合同是附和性合同,附和合同，是指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。,主要体现在财产保险合同中。保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关，因此保险人必须根据各个不同的投保人的条件与投保财产的状况作出承保决策。.保险学案例.ppt,(六)保险合同是个人性合同,3保险合同的要素,保险合同的三要素：,主体,客体可保利益,内容保险条款(权利、义务),当事人投保人，保险人关系人被保险人，受益人,一、保险合同的主体,保险合同的主体，是指保险合同的参加者。它包括：保险合同的当事人和保险合同的关系人。,(一)保险合同的当事人保险人与投保人,保险人（insurer,underwriter)概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人(2)资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例(3)基本权利：收取保费(4)基本义务：承担赔付责任,(1)概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。,2.投保人(applicant),(2)资格条件：自然人、法人均可充当投保人投保人需具备三个条件：,具有完全的权利能力和行为能力对保险标的具有可保利益负有缴纳保险费义务,(1)概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障的人，即风险事故中遭受损失的人。,(三)保险合同的关系人被保险人、受益人、保单持有人,1.被保险人(insured),(2)资格：在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。,(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。,(4)与投保人之间的关系：,投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。,思考？,1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？,(1)概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,2.受益人(beneficiary),(2)产生：指定(不一定是被保险人的继承人)法定(没有指定的，为被保险人的法定继承人),(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织),(4)权利：受益权排他性,(5)注意将受益人与继承人区别开来、,受益权及其特点,受益权：指人身保险合同的保险金请求权。通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外，不承担其他任何义务。,受益权的特点,1、受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更所有人，须经被保险人同意。2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。3、受益权是一种期得权利。4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。受益人可放弃受益权，但不能将其进行转让，也不能继承。5、受益权具有排他性。除同一顺序受益人外