商业银行业务之 银行存款.ppt

绍兴托普技术学院 商业银行业务之银行存款 经济管理系金融教研室 第一章存款业务 第一节存款的种类及构成 第二节存款的定价 第三节存款成本分析 第四节存款营销管理 第五节我国商业银行结构性存款的主要类型 第一节存款的种类及构成 一存款的种类1 活期存款活期存款一般不付利息 甚至要收取一定的手续费 2 可转让支付命令账户 nows 它是一种计算利息的支票账户 起源于1970年代的美国 3 货币市场存款账户4 自动转账制度 ats 其主要内容是 储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户 5 储蓄存款它是居民在银行设立的存款账户 客户不能直接开出支票 6 定期存款定期存款是相对于活期存款而言的 是一种由存户预先约定存储期限的存款 期限一般为3个月 6个月和1年不等 但也有1年以上 甚至更长的 7 其他存款主要包括经纪人存款和财政存款等 二存款构成对商业银行经营的影响1 存款的稳定性核心存款 对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款 一般来说 银行交易存款账户和不流通的定期存款账户属于核心类存款 2 存款的利率存款的利率首先和存款的期限有关 其次还和银行的经营实力有关 最后还取决于银行的经营目标 三案例商业银行的非存款资金来源 第二节存款的定价 一合理的定价能保证银行目标的实现存款价格的变动与银行利润的关系 存款价格的变动银行存贷差客户存款数量和银行存款数量组合决策和构成 银行利润率和银行存贷款的增长 二存款成本加成定价法成本加成定价法要求精确计算每种存款服务成本 一种普遍的方法是以银行资金成本为基础制定价格 要求银行计算 1 每种资金来源的成本比率 2 每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重 3 加总各项乘积 得出银行资金的加权平均成本 三存款边际成本定价法这里需要把握两个关键因素 边际成本与边际成本率 后者由流入银行的资金增量的百分比计算 在得到边际成本率后就可以计算新存款的边际收益 计算公式为 边际成本率 总成本的变化 所增资金边际成本定价法为银行管理者提供了有价值的信息 它不仅能确定存款的利率 而且能确定银行应该把存款规模扩张到何种程度 四市场渗透存款定价市场渗透存款定价是在短期内不强调利润和成本收回的方法 它是一种以迅速扩大市场为主要目标的战略 银行决心得到尽可能大的市场份额 第三节存款成本分析 一存款的成本构成 一 利息成本 二 营业成本 三 资金成本 四 可用资金成本 五 相关成本 二存款成本估算的方法 一 历史加权平均成本法 二 边际成本法 第四节存款营销管理 一存款市场研究 一 影响商业银行存款变动的外部因素1 经济发展水平与经济周期2 中央银行的货币政策3 有关金融法规 二 影响商业银行存款变动的内部因素1 银行服务2 利率支付3 银行对客户的贷款支持4 存款种类5 银行信誉 实力和职员形象6 银行与社会各界的关系 二存款市场拓展 一 网点设置 二 产品开发 三 市场细分 四 产品定价 五 市场促销 第五节我国商业银行结构性存款产品的主要类型 一利率衍生型产品外汇结构性存款是在普通外汇存款的基础上通过与利率 汇率等挂钩 从而使存款人在承担一定风险的基础上 获得较高收益的产品 一 固定收益型产品 二 浮动收益型产品 三 区间挂钩产品 二汇率衍