（民商法学专业论文）消费信贷保证保险合同研究.pdf

北京工商人学硕士学位论文 内容摘要 消费信贷保证保险属于保证保险的一种，在信贷消费过程中扮演着重要的角 色。实践中，对消费信贷保证保险性质的不同解读，造成了适用法律的混乱，影 响了司法的严肃性，同时也阻碍了该项业务的发展。而走出困境的关键是对消费 信贷保证保险性质做出准确的认定。 本文主体包括四部分，重心在前两部分。采用外部对比，内部分析的方法， 从消费信贷保证保险与保证的比较以及保险制度两个方面，对消费信贷保证保险 的保险性质进行了论证。在论点的选择和编排上，力图使每个论点都紧紧围绕各 部主题，并没有过多地关注各论点之间的逻辑联系。如此安排是为了强化对消费 信贷保证保险保险本质的说明，使文章的结论更加突出。 本文的创新点主要有：i 、从消费信贷保证保险产生的社会背景，担负的经 济使命以及运作模式等方面与保证加以比较；2 、从消费信贷的逻辑进程出发对 消费信贷保证保险合同的独立性进行了论述；3 、从不同主体利益平衡的角度分 析了消费信贷保证保险合同射幸性，指出当前对消费者在信贷消费领域的利益保 障缺少关注，而消费者承受的风险过大是其违约的一个重要原因。 第一部分，消费信贷保证保险是保险而非保证。为了明确说明这一点，笔者 对最能说明二者差异的五个方面展开了分析。具体包括消费信贷保证保险产生的 社会背景；其担负的的经济使命；运作模式；消费信贷保证保险合同的独立性及 其构成要件等。最后得出消费信贷保证保险作为一种保险，其源于保证，但二者 又有本质不同的结论。 第二部分，保险制度视角下的消费信贷保证保险。为了进一步对消费信贷保 证保险的保险性进行论证，笔者以保险法的三大原则、保险合同的典型特征以及 财产保险的代位权制度为线索，论证了消费信贷保证保险基本遵循了保险法的基 本原则，消除了目前在保险利益的认识上存在的困惑；解释了消费信贷保证保险 合同的射幸性，并对其构建提出一些建议；阐述了保险代位权在消费信贷保证保 险巾的体现。通过这些论述，进一步肯定了消费信贷保汪保险的保险性。 第三部分，实践中存在的法律问题及其解决。在前面研究的基础上，重点论 消费信贷保证保险合同研究 述银行与保险公司之间合作协议的性质及其法律适用，分析了合作协议属于预约 合同的特点，在性质上既不是保证合同，也不是保险合同。对消费信贷保证保险 中保险法第二十八条第二款的适用进行了分析，进一步明确了消费信贷保证 保险应当承保的范围。对消费信贷保证保险责任与其他担保责任的赔偿顺序也进 行了说明。 第四部分，结论。总结了前面研究的成果，指出消费信贷保证保险的保险本 质，相关问题的法律适用应当以保险法为依据。建议在今后的法律完善过程 中，明确消费信贷保证保险的保险性质，规范保险利益的表述，重视消费信贷中 消费者权利保护立法，加快消费信贷相关配套法制建设等。建议保险公司在业务 操作中加强银保合作，建立科学的风险共担机制和业务操作流程，依法确定承保 范围，推行一揽子保险计划等。 关键词：消费信贷保证保险保证消费信贷 玎 北京工商大学硕士学位论文 a b s t r a c t m u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ei sak i n do fb o n di n s u r a n c e s i tp l a y sa l li m p o r t a n tr o l ei n m u t o u m i nt h ep r a c t i c e ，d i f f e r e n to p i n i o n sa b o u tm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ed i r e c t l y r e s u l ti nc o n f u s i o ni nt h el a wa p p l i e s ，i n f l u e n c e dt h es e r i o u so ft h ej u d i c a t o r y , a l s o o b s t r u c t e dt h ed e v e l o p m e n to ft h ei t e m sb u s i n e s s t h ek e yt oc o m eo u to ft h i s p r e d i c a m e n t i st oa f f i r ma c c u r a t e l yt o w a r d sm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e t h i st e x ti n c l u d e sf o u r - p a r tc e n t ，f i r s t - p a r ta n ds e c o n d - p a r ta r em o s ti m p o r t a n tp a r t s ， u s e st h ep a t t e r ne x t e r i o rc o n t r a s t , t h ei n t e r n a la n a l y s i s ，f r o mt w oa s p e c t s ，i n c l u d i n g t h ec o n t r a s tb e t w e e nm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ea n da 船u r a n c ea n di n s u r a n c es y s t e m , m a k ea na r g u m e n tt 0t h ei n s u r a n c ep r o p e r t yo fm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e i nt h e a r g u m e n tc h o i c ea n dt h ea r r a n g e m e n t , a u t h o rt r yh a r dt oc a u s e ：e a c ha r g u m e n ta l l c l o s e l yt or e v o l v ee a c hs u b j e c t , e x c e s s i v e l yh a v en o tp a i dm u c ha u e n f i o n st ot h e l o g i c a lr e l a t i o n sb e t w e e ne a c ha r g u m e n t s u c ha r r a n g e m e n ti si no r d e rt os t r e n g t h e n e x p l a n a t i o na b o u tm u u u r mg u a r a n t yi n s u r a n c e ，m a k et h ec o n c l u s i o no fa r t i c l et ob em o r e p r o m i n e n t t h ef i r s tp a r t , c o n t r a s ta n a l y s i sb e t w e e nm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ea n dg u a r a n t e e i no r d e rt oe x p l a l np r o m i n e n t l yt h a tt h em u l u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ei st h ei n s u r a n c e ，b u t n o tg u a r a n t e e ，t h ea u t h o rm a i n l yl a u n c h e dt h ea n a l y s i si nf i v ep a r t s ，t h e s ep a r t sc a n s h o wm o s tt h ed i f f e r e n c e sb e t w e e nm u t u u mg u a r a n t yh m r a n c ea n dg u a r a n t e e i n c l u d e s t h es o c i a lb a c k g r o u n do ft h em u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e ；i t sl o a de c o n o m i c a lm i s s i o n ；i t s o p e r a t i o np a t t e m ；t h ei n d e p e n d e n c ea n dc o n s t i t u t i o n so fb o n di n s u r a n c eo fm u m u m c o n t r a c ta n ds oo n o b t a i n st h ec o n c l u s i o nt h a tt h em u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c ea sak i n d o fi n s u r a n c e ，i tc o m e sf r o mg u a r a n t e e ，b u tt h et w oa l s oh a v et h ee s s e n t i a ld i f f e r e n t t h es e c o n dp a r t ，m u t o u mg u a r a n t yi n s u r a n c eu n d e ri n s u r a n c es y s t e m i no r d e rt o f u r t h e rc a r r y i n go na r g u m e n tt ot h em u m u mg u a r a n t yi n s u r a n c e ，t h ea u t h o rt a k e st h e t h r e em o s tg r e a t e s tp r i n c i p l e so fi n s u r a n c el a w ，t h et y p i c a lc h a r a c t e r i s t i co fi n s u r a n c e c o n t r a c t sa sw e l la st h ep r o p e r t yi n s u r a n c eg e n e r a t i o ns y s t e ma sac l u e ，p r o v e dt h e e x p e n s ec r e d i tt og u a r a n t e et h ei n s u r a n c eh a sb a s i c a l l yf o l l o w e dt h eb a s i cp r i n c i p l eo f t h el a wo fi n s u r a n c e ，e x p l a i n e dt h eu n c e r t a i n t yo ft h ec o n u a c to fm u t u u mg u a r a n t y i n s u r a n c e ，a n dp u t sf o r w a r dt h ep r o p o s a lt 0i t sc o n s t r u c t i o n ，e x p l a i n si n s u r a n c e g e n e r a t i o np o w e ri nt h em u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e t h f o u g ht h e s ee l a b o r a t i o n ，h a s f u r t h e ra f f i r m e dt h en a t u r eo ft h em u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e 消费信贷保证保险合同研究 i nt h et h i r dp a r t , l e g a lm a t t e se x i s ti nt h ep r a c t i c ea n di t ss o l u t i o n u n d e rt h ef o r m e r r e s e a r c h ，m a i n l ya n a l y s e st h en a t u r eo fc o o p e r a t ea g r e e m e n tb e t w e e nb a n ka n d i n s u r a n c ec o m p a n y , a n dh o wt or e s t r a i n tt h i sa g r e e m e n t , a n a l y z e dt h ec h a r a c t e r i s t i c o fc o o p e r a t i o na g r e e m e n tt h a tb e l o n gt ot h ea p p o i n t m e n tc o n t r a c t , c o o p e r a t i o n a g r e e m e n ti sn o tg u a r a n t e ec o n t r a c ti nt h en a t u r e ，a l s oi sn o tt h ei n s u r a n c ec o n t r a c t t h ea u t h o rh a v em a d ee l u c i d a t i o nt o a r t i c l e2 8s e c t i o n2 ，f u r t h e rc l e a r t h es c o p eo fm u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c e h a sb e e nc l e a ra b o u ti t sc o m p e n s a t i o no r d e r t h ef o r t hp a r t , c o n c l u s i o n 。i tw a sm a i n l yt o p u tf o r w a r ds o m ei m p r o v e m e n t s u g g e s t i o nt ol a w m a k i n ga n di n s u r a n c eb u s i n e s so p e r a t i o no fa f t e r t i m e k e y w o r d s ：m u t u u mg u a r a n t yi n s u r a n c eg u a r a n t e e m u t u u m 北京工商大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作所 取得的研究成果。除了文中已经注明引用的内容外，论文中不包含其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。本声明的法律后果完全由本人承担。 学位论文作者签名：查塑丛趁日期：矽。7 年岁月纠日 北京工商大学学位论文授权使用声明 本人完全了解北京工商大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究生 在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京工商大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复 制手段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 学位论文电子版同意提交后，可于口当年口一年口二年后在学校图 书馆网站上发布，供校内师生浏览。 学位论文作者签名：导师签名：日期：年 月日 北京工商大学硕士学位论文 消费信贷保证保险合同研究 月u吾 消费信贷保证保险是保证保险的一种，我国 保险法没有对保证保险 进行界定，通说认为保证保险是“被保证人根据权利人的要求，要求保险人 担保自己信用的保险”1 。保证保险制度起源于消费信贷发达的美国，从1 9 2 9 年开始到1 9 3 3 年的全球经济大萧条期间，大批就业人口失业，为了偿还银行 贷款，大批房屋被迫出售，房屋价格急剧下跌，许多银行因无法收回贷款而 破产。为了对中低收入家庭购房予以支持以及稳定房地产市场，美国于1 9 3 4 年通过了联邦住房法案，并成立了联邦住宅管理局，为普通居民购房提供 保证保险。1 9 4 4 年又通过退伍军人再调整法案，主要为退伍军人及其家属 的购房提供保证保险。而在1 9 5 7 年美国威斯康辛州出现了第一家专门为非常 规抵押贷款( 超过房价总额的百分之八十) 提供保证保险的保险公司2 。在美 国之后，欧洲一些国家及日本相继开办了此项业务。 我国最早关于保证保险的官方文件是1 9 8 5 年4 月1 日实施的保险业务 管理暂行条例。该条例第二十一条第二款规定，人身保险以外的各种保险业 务包括保证保险与信用保险。将保证保险作为一项独立的险种提出来。1 9 9 7 年7 月中国人民银行批准平安保险公司试办汽车分期付款销售保证保险，平 安保险公司首次设置了专门的分期付款购车保证保险合同条款，中国保险企 业提供消费信贷保证保险的时代从此开始。继平安之后，太平洋保险公司推 出了分期付款购车合同履约保证条款，天安保险公司推出天安汽车消费 贷款履约保证保险条款，中保财产保险有限公司推出个人购置住房抵押贷 款保证保险条款。1 9 9 9 年中国保险监督管理委员会批准中国人民保险公司在 全国开办机动车辆消费贷款保证保险，正式全面启动了中国保险企业为消费 信贷提供保证保险的业务。 美国的保证保险制度是作为大萧条后罗斯福新政的一个组成部分而形成 的，其目的在于刺激消费，恢复生产。通过这些措施，美国经济稳步走出大 萧条，并为其以后成为全球经济发展的领头羊打下了坚实的基础。我国保证 消费信贷保证保险合同研究 保险的产生虽不具有大萧条这样的背景，但改变主要靠出口拉动经济增长为 刺激国内消费以保证经济持续快速增长的目的，与美国当初的情形有很大的 相似性。在我国，刺激消费的主要措施之一就是通过消费信贷制度刺激消费。 而从实施的效果来看，截至2 0 0 6 年上半年，我国汽车消费信贷保险累计保险 金额2 0 0 0 多亿元，为8 0 的汽车消费贷款提供了保险支持。住房按揭保险累 计保险金额3 4 万亿元，有力地促进了住房消费3 。通过房地产与汽车这两大 国民经济支柱产业的增长，有力地确保了我国经济快速稳定的发展。 中国消费信贷保证保险在取得骄人业绩的同时，也暴露出来许多不容忽 视的问题。由于我国社会信用制度的缺失，以及保险公司在办理消费信贷保 证保险业务过程中存在的不规范操作，加上相关法律法规不健全，所以大多 数经营消费信贷保证保险业务的保险公司都积累了相当数额的不良账款，同 时全国法院及仲裁系统受理的各种消费信贷保证保险合同纠纷案件大幅上 升。作为一种新兴的商业保险险种，现行的法律法规对其缺乏明确的界定与 规范。理论上对消费信贷保证保险合同与保证合同是否有本质区别的认识存 在分歧，司法实践中的定性也是见仁见智，多有不同，导致相似的案件裁判 结果却出入很大，影响了司法的统一性、公正性和稳定性。本文主要从消费 信贷保证保险制度的形成背景及社会功能等角度出发，论证消费信贷保证保 险是一种商业保险，澄清了对其性质认识上的误区，理清实践过程中的法律 适用问题，并对未来保证保险制度的完善和业务发展提出一些建议。 第一部分消费信贷保证保险是保险而非保证 消费信贷保证保险本质上是一种保险还是一项保证? 在理论界与司法实 践中历来都是争论的焦点，主要分为保证说与保险说，例如：梁慧星教授认 为保证保险实质上是保证担保4 ，台湾学者梁宇贤认为，欧美先进国家对于保 险公司得经营保证业务，并主张台湾保险法应直接明文规定，保险业者，得 从事保证业务即可，现行规定为保证保险一节，徒增争议5 。台湾学者袁宗蔚 也持相同观点6 。有学者认为信用保险合同的本质是一种纯粹的保险业务，而 不是担保。至于保证保险合同，则是一种担保业务7 。而保险学界则多认为保 2 北京工商大学硕士学位论文 证保险是一种保险业务8 ，中国保监会也认为：保证保险是财产保险的一种， 是指由作为保证人的保险人向权利人提供担保的一种形式9 。纵览这些观点， 其中不乏蕴含着大智大慧的精彩论述， 的本质提供了丰富的理论素材。但是， 为我们进一步澄清消费信贷保证保险 其中的一些观点也渗透着保险专家和 民法学者们在观察问题时的一点点偏颇，他们往往倾向于站在各自所学领域， 利用自己所掌握的理论工具来分析消费信贷保证保险的本质，先入为主的对 其加以定性。从认识事物的方法上来看，这是一种演绎的认识方法。拿已有 的概念特征去检验事物，对其归属做出一个划分。演绎推理是一个行之有效 的认识事物本质的方法，但在对新事物的判断上却有着一定的风险。还有些 学者在论述保证保险是保险而非保证时，以二者在法律适用上的不同作为论 据，犯了因果关系倒置的逻辑错误。有鉴于此，笔者将通过对消费信贷保证 保险与保证两种制度产生的社会背景、经济使命、运作模式，是否具有独立 性、以及合同的构成要件等方面展开对比分析，从而归纳出消费信贷保证保 险是保险而不是保证。 一、消费信贷保证保险产生的社会背景 保证属于担保分类中的人的担保，它是随着简单商品经济发展而逐步完 善的。在罗马法中人的担保最初为“允诺契约”( s p o s i o ) 。它以要式口约方式 设立，属严法无因契约，其主体只限于罗马市民。其后逐渐产生对罗马市民 和外国人都适用的“诚意允诺契约”。由于这两种保证时效期间短，仅限于用 要式口约订立主债务之保证，且于债务届期不履行时仍难以有利确保债权实 现，故在共和末期即被“诚意负责契约”所取代。其后保证制度又不断发展， 先后出现了略式保证，即委任保证制度，简约保证。在罗马法的影响和对罗 马法的继受的基础上，以法国为先导，近现代主要资本主义国家在民法、商 法以及相应的法律规章和单行条例中均确立了保证等担保制度，并随着资本 主义社会的商品化程度加深而得到较大的发展。我国古代的担保制度虽没有 罗马法内容丰富，但也有某些相似性。宋刑统引杂令就有“负债者逃， 保人代偿”之规定，以后各朝也都有相应之规定”。可见保证制度由来已久， 此制度从创立到今天，经历了一个不断发展完善的过程。而与这一过程相伴 3 消费信贷保证保险合同研究 的则是商品经济的不断发展兴盛，其产生之初即是为了确保债权实现，实现 资金融通。不可否认，保证制度与其他形式的担保制度在人类社会商品经济 的发展过程中起着举足轻重的作用，有力地促进了生产和社会的发展。然而， 社会发展到今天，大多数物品实现了自由便易的流通后，保证作为人的担保， 在对经济发展的促进方面，囿于其道义性、无偿性、附从性等特点，己明显 有力不从心之状，其对经济发展的贡献率已今非昔比，大不如前。 而消费信贷保证保险则产生于2 0 世纪3 0 年代全球经济大萧条之后的美 国。在这之前，银行已经广泛参与到社会生产生活中，在国民经济中起重要 的中枢作用。在大萧条期间，大量人口失业，民众收入减少，无力支付贷款， 房价持续下跌，银行不良债权大量聚集，许多银行因此而破产，生产也不能 正常进行。为了重整经济，政府急需稳定银行金融，提高居民消费能力，恢 复生产，实现经济的正常运转。这就需要一个实力雄厚的机构对银行贷款提 供保障。1 9 3 4 年美国通过联邦住房法案，成立了联邦住宅管理局，为普通 居民购房提供保证保险。1 9 4 4 年通过退伍军人再调整法案，为退伍军人及 其家属购房提供保证保险，1 9 5 7 年美国出现了第一家专门为非常规抵押贷款 提供保证保险的保险公司。我国也于1 9 9 7 年1 月，由平安保险公司首次提供 消费信贷保证保险。美国的消费信贷保证保险产生之初，适逢罗斯福新政， 作为罗氏新政的一部分，除了为银行贷款提供保障之外，更用以刺激消费， 扩大生产。而该业务在欧洲、日本以及我国也同样承载着相同的经济使命， 并深刻改变着人们的生活消费习惯。对于这一点，相信不需要列举相关的数 据，我们每个人都能够真切地感受得到。 显然，保证担保制度与消费信贷保证保险制度产生于不同的时代。前者 产生于商品经济的雏形阶段，满足了对尚不发达的商品经济的需求。但随着 商品经济的发达，原先的保证制度已经适应不了商品交换的需要，市场需要 更加有效的制度来调整交易秩序，促进商品生产。在这样的背景下，消费保 证保险制度应运而生。它继承了保证担保的担保功能，又针对保证的缺陷与 不足，结合市场的需要，对保证进行了技术上的改造，并取代保证在相关领 域起重要作用。它的出现体现了生产力决定生产关系的客观规律，可以说消 费信贷保证保险制度的出现是商品经济发展到一定阶段的产物，它的出现有 4 北京工商大学硕士学位论文 历史的必然性。从保证担保的出现到保证保险的产生，经历了一个由“蚕蛹 到蛾”的蜕变过程，二者虽一脉相承，却已经脱胎换骨，有了本质的不同。 二、消费信贷保证保险担负的经济使命 我们可以从微观与宏观两方面来分析，从微观上来看，消费信贷保证保 险与保证担保都具有当债务人不履行债务时，由第三人向债权人承担民事责 任的功能。这一点自债权人来看，并无实质上的差异，都在于为债权的实现 提供保证，增强债的效力。 但从宏观上来看，如前面所述，虽然保证担保能够促进资金融通，加快 货币循环，使商品的流转秩序更加和谐，有利于整个经济环境的改善。但是 随着物权制度的完善，物品交易市场的建立，物品交易变现更加便易，保证 担保在整个担保体系中的重要性大大降低，很多时候是被更加稳定，更加安 全的物的担保所取代，其对经济发展的贡献仅仅局限在很小的范围之内。由 于其具有无偿性、道义性、从属性等特点，随着商品交易的日渐频繁，保证 担保则日渐衰微没落，远不能适应市场的需要。 而消费信贷保证保险从其产生之初即具有很强的政策性特征，担负着明 确的经济发展使命。消费信贷保证保险产生的前提是银行对于生产生活的广 泛参与。由于银行广泛参与生产生活，客观上需要社会建立相应的体制对金 融体系的稳健发展提供保障。在借款人资信明显不足的情形下，需要第三方 提供强有力的保障，而保险公司无疑是最合适的人选。并且信贷消费的产品 大多属于大额耐用消费品，从实际情况来看，主要发生在房屋及汽车领域。 一方面，这些产业都是国民经济中的支柱产业，它们的兴衰直接关系到一国 经济的发展水平与速度，另一方面，这些产品又具有生活必需品的性质，关 系每一个人的生产生活，关系一国社会的稳定发展。因此，只有银行与保险 公司的强力支持，才能有效地解决相关领域的供需矛盾，确保社会稳定快速 发展。这一机制落实到保险制度上便是消费信贷保证保险制度。可见消费信 贷保证保险制度的设立，不仅免除了银行在发放相关领域信贷时的后顾之忧， 促进了银行的资金流动，更为重要的是，通过刺激消费者的消费热情，很大 程度上支持了相关产业的发育成长。在我国，房地产业和汽车业的发展就很 5 消费信贷保证保险合同研究 好的说明了这一点，消费信贷保证保险有效的支持了国民经济的增长，促进 了社会的稳定发展。随着我国经济增长方式的转变，消费信贷保证保险必将 更有作为。 三、消费信贷保险的商业运作模式 1 9 9 5 年通过的中华人民共和国担保法第二条规定，在借贷、买卖、 货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现 的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、 留置和定金。因此，作为担保形式之一的保证，其适用领域非常广泛，在借 贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中都可以见到其身影。虽然如此， 由于保证担保本身所具有的障碍和缺陷，却使得保证担保并不能在如此广泛 的领域发挥非常突出的作用，且时常给人一种鸡肋之感。因为保证合同是典 型的单务无偿合同，保证人单方面对债权人负担义务，为债务人融通资金和 债权人债权安全而作嫁衣裳，本身无利可图u 。实践中所谓有偿保证并非是对 保证合同的有偿，而是对保证人和债权人之间委托关系有偿的误认，不能作 为突破保证合同无偿性的理由1 2 。即使存在有偿的委托关系，保证人的报酬没 有相应的标准，全凭保证人与主债务人之间的自由约定，不利于保证市场的 规范运行。同时保证人往往不具有专业性，其通常不是专门从事保证业务的 保证公司，其作为保证人往往不是通过保证获益，而是基于朋友有难，帮忙 救火的原因，具有浓厚的道义色彩。同样是由于保证人的非专业性，预示着 保证人也没有太多的资力从事保证业务，最终使得那些被期待成为保证人的 第三人常常以种种理由加以拒绝。即使提供了保证，其保证的质量也让人不 尽满意。而这些使保证担保呈现出偶或发生的，小规模的发展状况，具有原 始的简单商品经济的印记。 消费信贷保证保险，顾名思义，其发生在消费信贷领域，而且往往是那 些经过相关监管机构批准的大额耐用消费品领域。在消费信贷保证保险发端 的美国，其在设立之初，是为了满足普通民众贷款购房之需。在我国，则以 汽车、房产消费信贷保证保险为最。由于提供消费信贷保证保险的保险公司 资金雄厚，有强大的实力为大量投保人提供保证保险，而且保险公司是专门 6 北京工商大学硕士学位论文 从事风险控制与分散损失的专业机构，具有成熟的风险管理技术。其提供的 消费信贷保证保险通常通过订立标准合同的形式确立，是一种有偿的服务， 具有商品的属性，其服务的输出具有工业社会社会化大生产的特点。加上其 承保的范围的相对专一，使消费信贷保证保险呈现出集中精力，批量提供某 种商品的特点。 需要说明的是，近些年出现了数量众多的担保公司，其业务范围很广， 包括投资担保，房产置业担保，汽车消费担保，工程担保，诉讼担保等，就 其中的房产置业担保和汽车消费担保来看，其与消费信贷保证保险有很大的 相似性，在资金的运行上，他们也设立担保基金，其组成主要来自申请担保 人交纳的保费，担保的申请人通常是贷款的债务人，而且也是由担保人与债 务人订立合同，也具有有偿性、技术性、反复性等特点，这些都和消费信贷 保证保险通过吸纳保费形成理赔基金，并且商品化运作基本相同。在称谓上， 不同地域的担保公司，其业务称谓又有不同，日本称之为信用保证1 3 ，而泛美 担保协会则直接称之为保证保险1 4 ，即使台湾地区和大陆的一些学者也有称之 为保险的情形。二者在这个领域有很高的同一性，笔者以为无论是保证公司， 还是保险公司，在办理相关业务时，只要是通过大数法则，运用保险精算原 理收取保费，管理风险，分散损失的，都应当认定为保险，不受其名称是否 具有。保险”二字的限制。有关机构应当依保险法的规定加以管理，法院也 应当依保险法的规定裁判。 还有一个不容忽视的问题是，我国当前许多担保公司在从事汽车及房屋 消费信贷担保业务。然而，这些公司在业务开展中存在着严重的无序竞争， 保费的收取有很大的随意性，而且自身资金实力有限，缺乏有效的风险防范 机制和监管机制1 5 ，一旦市场出现重大变化，很容易引发行业危机。由担保公 司来充当提供消费信贷保证的角色不合适，有关部门应对其加以高度重视， 防患于未然。 四、消费信贷保证保险合同的独立眭 保证合同作为担保合同的一种，在性质上属于从合同，其效力从属于相 应的主合同，主合同无效，则保证合同也无效。许多学者认为消费信贷保证 7 消费信贷保证保险合同研究 保险合同是独立的合同，不从属于投保人与银行之间的借款合同，一旦投保 人与保险公司订立了保险合同，其效力就不受借款合同的影响，即使借款合 同无效，也不影响保险合同的效力“。他们以此为由对消费信贷保证保险合同 与保证合同加以区分。笔者认为这样的区分有些草率，并没有说清楚其独立 性源自哪里，无法让人信服。 有些学者在论述保证保险合同的独立性时认为，前者( 借款合同) 只是 银行风险的前提”，从而产生转移风险的需要，并依此否认二者之间存在从属 关系，主张保证保险合同没有从属性。且不管其结论是否正确，其对整个消 费信贷的逻辑进程就没有把握准确”。事实上，银行在保险公司没有提供保证 保险之前是不会放贷的，原因就在于借款人信用不够，必须得到第三方的强 力保证，银行才可能放贷。因此，并不是借款合同引发了风险的发生，而是 保证保险催发了贷款。这正体现了保证保险以信用加强为主要任务的特点。 相反，按照前面学者的逻辑，还可能演绎出保证保险合同相对于借款合同的 从属性。例如，如果借款合同无效，依据合同法的规定，合同无效的后果要 追溯到订立合同之前，是自始无效。如此，银行对借款人的信用保障利益也 不复存在，而且也是自始就不存在，即使银行仍对借款人有某些赔偿请求权， 但由于这些利益并不受保险合同的保障，不属于保险利益。保险合同中被保 险人没有保险利益，故而，保险合同也是无效的。由此得出投保人与银行之 间借款合同的效力仍对保险合同的效力有决定性的影响，二者之间仍具有的 从属性的错误结论。 因此，保证保险合同的独立性是由其本身的特点所决定的。社会发展到 今天，传统民法的保证由于其无偿性、道义性，已经远远不能满足市场的需 要。而保证保险则担负起了行业振兴与育成的公共使命，不考虑私人之间的 人际关系，完全商业化运作。而且保证保险具有对信用保证的特点，通过保 险公司的保证保险，使得借款人从金融机构进行融资变得更为顺畅，而民法 的保证则具有对债务进行保证的特性。不可否认，民法的保证在对债务进行 保证的同时，也达到了赋予债务人信用，促进融资的效果。只是在论及主次 时，债务保证始终占据主要方面，是民法保证的第一特性”。同样，消费信贷 保证保险在债务人不能偿还到期债务时，保险人必须代为偿还债务，从而具 有“债务保证”的性质，尽管如此，保证保险仍是以信用加强，。信用保证” r 北京工商大学硕士学位论文 为第一特性。所有这些都是民法保证所不可比拟或无力实现的，由于保证保 险以“信用保证”为第一特征，以“债务保证”为其附属表现。故而，从逻 辑上讲，投保人是在通过保证保险实现信用加强的效果之后，方从银行顺利 取得贷款。从时间上看，保证保险合同生效在先，借款合同生效于后，保险 合同对借款合同也没有从属性。即使借款合同先于保证保险合同生效，但就 银行的主要义务“放贷”来看，也是在借款人办理了保证保险之后进行的。 可以说，保证保险是独立运作的，虽然与借款合同在主体及事项上有牵连， 但二者在效力上一开始就没有从属关系。 五、消费信贷保证保险合同的构成要件 首先，从合同当事人来看，担保法第六条规定保证是“保证人和债权 人约定，当债务人不履行债务时，保证人依照约定履行债务或承担责任的行 为”。据此，保证合同的当事人是保证人与债权人，保证关系基于保证人与债 权人协商一致而成立，即保证的前提是债权人接受保证，否则，即使债务人 与保证人协商一致，保证合同关系也不成立。 关于消费信贷保证保险合同的当事人问题有很多争议。有观点认为，该 合同的当事人包括保险人、权利人、投保人。最高人民法院关于审理保险 纠纷案件若干问题的解释( 征求意见稿) 第三十四条规定：保证保险法律关 系的当事人为保险人( 保险公司) ，权利人( 债权人、受益人) ，投保人( 合 同债务人、被保证人) 。有观点认为保证保险法律关系的当事人是债务人和保 险人2 1 。中国保险会在关于保证保险合同纠纷案的复函中称“保证保险是 财产保险的一种，保证保险合同的当事人是债务人和保险人，债权人一般不 是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人。” 笔者以为，消费信贷保证保险合同的当事人包括投保人和保险人两方。 首先，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民 事权利义务关系的协议。根据合同法第三十二条的规定：当事人采用合 同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。虽然合同当 事人并不一定全部是双方当事人，但是其中也包含了一条对当事人的鉴定标 准，那就是当事人应当是在合同上签字盖章的主体，如果没有在合同上签字 9 消费信贷保证保险合同研究 盖章，那么，即使合同的约定内容和他有关系，但在法律关系上，他只能是 第三人，而不是合同关系当事人。在消费信贷保证保险中，投保人与保险公 司签订保险合同，约定由银行作为被保证人，虽然被保证人也是保险合同的 一个要素，但是，其本身由于没有在保险合同签字盖章，而且不能决定保险 合同的成立与否，故而，被保险人并不是保证保险合同的当事人，在性质上， 其属于合同第三人。根据消费信贷保证保险合同的约定，被保险人在发生保 险事故后，有权请求保险人赔偿损失，而且，该权利来源于合同的直接规定， 而不是基于投保人的转让。因此，消费信贷保证保险属于为第三人利益合同， 又叫做“为第三人之契约”。由于债务人以银行的保险利益为保险标的，且契 约规定保险赔偿请求权人为银行，在保险法上，该保险又叫为他人利益保险。 有人认为在消费信贷保证保险中，被保险人不仅享有请求保险赔偿的权 利，同时依据合同还履行一些义务，并以此主张被保险人是合同当事人。这 样的主张是站不住脚的，在为第三人利益的合同中，并不排斥对第三人设定 一定的义务。“为第三人之契约，无须使第三人单纯获得利益，不妨以使第三 人负担为一定给付之债为附款”2 2 。 虽然在债权人( 通常是银行) 与保险公司之间存在着合作协议，但该协 议在内容上主要是关于银行与保险公司就消费信贷业务开展合作的，包含了 将来投保人与保险人之间保险合同的主要内容，是服务于未来的保险合同的， 性质上不属于保证合同，在银行与保险公司之间也不能形成保证保险关系。 而保险关系是基于特定投保人向保险公司投保，保险公司同意承保方得以成 立。可见消费信贷保证保险合同的当事人是投保人与保险公司，双方意思表 示一致，签订保险合同则合同成立，而作为债权人的银行，其在保险关系中 是被保险人的角色，属于保险利益享有者。其无权决定保险关系的成立与否， 即使其不接受保证保险条款，性质上只是对相关利益的放弃，不影响保证保 险关系的成立以及合同当事人的权利义务。 其次，从内容上看，根据担保法第十五条之规定，保证合同应包括 以下内容：( 1 ) 被保证的主债权种类，数额；( 2 ) 债务人履行债务的期限；( 3 ) 保证的方式；( 4 ) 保证担保的范围；( 5 ) 保证的期间等。而在消费信贷保证 保险条款中，大多包含以下内容：( 1 ) 总则，主要规定了投保人，被保险人 的情况及保险合同的组成等。( 2 ) 保险责任，规定特定情形中保险公司承担 1 0 北京工商大学硕士学位论文 的责任。( 3 ) 责任免除，对几种保险公司免责的事由做出规定。( 4 ) 保险期 限，赔偿限额，免赔率和保险费率。( 5 ) 投保人的义务。( 6 ) 被保险人的义 务。( 7 ) 赔偿处理等内容。虽然根据意思自治原则，我们不能排除保证合同 当事人做出与消费信贷保证保险合同相似的约定。但从常态来看，消费信贷 保证保险合同的内容更具有技术性，更加完整明确，而且规定了作为被保险 人的债权人的义务，此一点与保证合同的单务性有着明显的不同。 小结 通过上面对保证合同和消费信贷保证保险合同不同视角的比较，可以发 现二者在制度功能上都具有转移风险，确保债权顺利实现的功能，也都能促 进资金融通。但二者之间也存在着诸多的区别，如产生的时代不同，社会背 景不同，并且消费信贷保险在功能上更有效率，运作方式更专业，是纯商品 化运作，不具有人身道义性。消费信贷保证保险发生的领域虽然较保证担保 要小，但却关乎国民经济发展，具有举足轻重的作用。而且在合同主体上也 存在明显差异，内容上更具有技术性。保证合同的从属性，单务性在消费信 贷保证保险合同中都不存在。对于这些差异，我们无法用“名为保险，实为 保证”加以解释，也不是“橘生淮南则为橘，生淮北则为枳”的水土不服现 象。“存在就具有合理性”，消费信贷保证保险在保证担保产生一千多年之后 出现，社会生活从简单商品经济发展到发达的市场经济，社会分工的不断细 化，经历了从身份到契约的转变，原先的保证担保囿于其人身性，从属性， 单务性，无偿性，已经不能在转移风险，促进资金融通领域担当重要角色， 在这种背景下应运而生的消费信贷保证保险制度有效地克服了保证担保人身 性缺陷，实行商品化运作，产业化发展，剔除了其从属性、单务性、无偿性 等障碍，在产品的设计方面更加专业，内容更加技术，服务领域更加重点突 出。由于专业，所以更有生命力，消费信贷保证保险取代保证担保成为汽车， 房屋消费等领域转移风险的重要金融工具，而保证担保零星发生在一些救急 和道义等领域，偏安一隅，是分工使其各得其所。消费信贷保证保险从其产 生之初到今天的欣欣向荣，它的出现不是制度上的重复建设，而是社会经济 发展的产物，有其合理性和必然性，是对保证担保的技术性改造，其身上有 消费信贷保证保险合同研究 保证担保的影子，但已经改头换面，脱胎换骨。可以说消费信贷保证保险只 能是保险而不可能是保证，是由保证演变而来的保险。 第二部分保险制度视角下的消费信贷保证保险 消费信贷保证保险目的在于转移被保险人( 债权人) 因投保人不履行债 务而可能遭受损失的风险，其保险之标的，并非物本身，也不是请求权，而 是信用保险利益，具有明显的经济属性，是财产保险的一种。由于其具有债 务人自己投保，以自己不履行债务为保险事故发生的特点，与其他财产保险 有很大的不同，所以在保险法的规则下考察消费信贷保证保险的保险性，实 现其与保险制度的融合，对于建立完备的保险法律体系是很有必要的。下面 将从保险法的基本原则和基本制度以及保险合同典型的射幸性特征入手，对 消费信贷保证保险的保险性进一步展开论述，进一步澄清对消费信贷保证保 险性质的认识。 一、消费信贷保证保险中的保险利益 我国保险法第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。在实务中，消费信贷 保证保险的投保人是消费信贷的借款人，负有向贷款人还款的义务。被保险 人是贷款的银行或其他机构。被保险人一方面拥有向借款人请求还贷的权利， 同时，根据保险合同，有在保险事故发生后，请求保险公司赔偿的权利。当 投保人不按照保险合同的约定履行债务时，视为保险事故发生。保险事故发 生，使被保险人的信用保险利益受损，而投保人并无任何经济上的损失。根 据“损害为保险利益之反面”原则，由于消费信贷保证保险事故发生后，受 损的只