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保险基础知识 林毅 保险的含义为什么要保险保险的历程保险的职能保险的基本原则保险的一般名词 保险的含义 什么是保险 从经济角度看 是分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度看 是一种合同行为 从社会角度看 是社会经济保障制度的重要组成部分 从风险管理角度看 是风险管理的一种方法 保险法 将保险定义为 保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险的意义 只是今天作明天的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女幼小时作长大的准备 如此而已 胡适 为什么要保险 一 风险与保险各种危险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大 无论是个人还是集体 对危险的损害后果都难以独自承担 从而需要有社会化的危险分散与控制机制 地震 洪水 台风 火灾 飞机失事 疾病 意外风险 是指人们在从事某种活动或决策的过程中 未来结果的随机不确定性 即某种损失发生的可能性 根据风险的性质 风险分为 纯粹风险 只会产生损失而不会导致收益的可能性 投机风险 既可能产生收益也可能造成损失的风险 二 风险控制与保险 风险回避 通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失 在尚未承担风险的情况下放弃或终止某项活动的实施 改变某项活动的性质 损失控制 通过降低危险损失发生的频率 缩小其损失的程度来达到控制目的的一种危险处理方法 损失预防损失抑制风险自留 由经济单位自己承担风险事故所造成的风险损失 损失程度低频率高风险转移 通过合理的措施 将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体 保险是风险转移最直接最有效的方法 保险的历程 一 保险的萌芽保险思想发源于古巴比伦 后来传至腓尼基 今黎巴嫩境内 再传入希腊 公元前3000多年以前 贸易 航海 推销员 信用担保 汉谟拉比法典 沙漠商队一人为众 众人为一的 共同海损 分摊原则 公元前2000年 地中海 公元前916年的 罗地安海商法 船舶抵押借贷 公元前9世纪流行于地中海无偿借贷 船舶或船货所有人 贷款人 资本所有者 二 人身保险的出现 1551年 德国纽伦堡市长博尔茨 儿童强制保险制度1689年 法国国王路易十四 战争经费 意大利银行家洛伦佐 佟蒂 联合保险法 佟蒂法 类似于养老年金 1693年 英国人埃德蒙 哈雷 德国西里西亚勃来洛斯市1187 1191年死亡统计资料 死亡率 生命表 数理基础 1762年 英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司 人寿及遗嘱公平保险社 该社根据生命表收取保费 这标志着现代人寿保险的开始 保险的职能 一 保险的基本职能补偿损失职能 在特定风险损害发生时 在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内 按其实际损失数额给予赔付 主要是财产损失的补偿和责任损害的赔偿经济给付职能 人身保险 二 保险的派生职能 防灾防损职能 保险人介入防灾防损活动 提高了社会的防灾防损能力 职业健康 火灾 产品责任 航空安全 海洋运输融资职能 将保险基金的暂时闲置部分 重新投入到社会再生产过程中 保险的基本原则 一 最大诚信原则最早以法律形式出现的最大诚信原则 英国1906年海上保险法规定 海上保险是建立在最大诚信原则的基础上的保险合同 如果任何一方不遵守这一原则 他方可以宣告合同无效 告知保险标的始终控制在投保人 被保险人手中 保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定 专业性 技术性较强保证保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为 某种事态的存在或不存在作出的许诺明示保证 默示保证 海上保险合同 弃权与禁止反言一方当事人放弃可以主张的权利 解除权 抗辩权 已放弃日后不得再主张 二 保险利益原则 投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益合法的 经济上有价的 确定的 具有利害关系的利益人身保险的保险利益1 本人对自已的生命或身体有保险利益2 投保人对配偶 子女 父母的生命和身体有保险利益3 除上述两项以外 与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲有保险利益4 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人有保险利益 利害关系论 英美 同意或承任论 德 我国 保险法 采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式 三 近因原则 判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系 从而确定保险赔偿责任的一项基本原则 近因是导致损失的最直接 最有效 起决定作用的原因 四 损失补偿原则通过保险赔偿 使被保险人恢复到受灾前的经济原状 但不能因损失而获得额外收益以责任范围内损失为前提 以被保险人的实际损失为限 保险的一般名词解释 1 保险人 指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 投保人 指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 受益人 指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 胎儿也可以为受益人 但出生时必须存活 保险金额 投保人对保险标的 对象 实际投保的金额 是保险公司赔偿或者给付保险金的最高限额 保险的一般名词解释 2 保险费 投保人根据保险合同的约定 为获得保险合同的保障而支付给保险公司的款项 保险代理人 根据保险人的委托合同向保险人收取代理手续费 并在保险人授权范围内代为办理保险业务的人 保险兼业代理人 受保险人委托 在从事自身业务的同时 为保险人代办保险业务的单位 银行代理 行业代理 单位代理 保险责任 保险公司承担的风险项目 是保险公司对被保险人承担赔偿或者给付保险金责任的范围 分红保险 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品 保险的一般名词解释 3 除外责任 保险公司和投保人在保险合同中约定的 保险公司不承担赔偿或者给付保险金责任的范围 保险单的现金价值 又称 解约退还金 指寿险契约在发生解约或退保