（政治经济学专业论文）农村信用体系微观建构.pdf

农村信用体系微观建构 政治经济学专生研究生自曩飞导师杨育民教授 摘要；中国是一个农韭大瘩，农民占全固人口的绝大多蒙在这样一个目家里， 。三农阎题”已然成为匡家和社会关注的焦点爵当蓠阻爵我圈农业和农村经济发展 的重大难题之一，就是农村金蠢发展不充分，农户贷款赡，农村中小企韭融资难，导 致农民增收缓慢和农村中小垒蹙发展迟缓其中内含诸多深层原因和实际同题，农村 信用状况无疑是重要的原因之一， 信用既是个古老的话题又星一个常青盼误叠近几年来国内研究社会信用 体系或个人、企业信用的论著较多，包专门针对农村信咫体系鹃研究仍显稀少。因此， 论文首先从信用相关囊念拜义入手，从农树信用体系的概念与构架设想、建构农 村信用体系的必要性、建构农村信用体系的钶入轰j r l 日标等几方面概述了农村信用体 系。在对农村信用环境瑰获及成医遴行了深入分析酶基础上，提出7 农村信用体系微 观建构的路径：包括建构信用体系的法律支撑体系、建立和健全农村征信体系、建立 和键全农村信用评缓俸系，完善农村信用担保体系、完善农树信用盏管祝籍此外， 文中还对农村基层政府信用以及其在表树信用体系建拇中的政府行为进行了探讨，还 从信用文化、信用道德等方再提出了建构农村信用体系的些许对策 该论文本着理论联系实琢的原焉，坚持擐蓖分折和实证分析相结合、定量分析与 定性分析柜结合的方法，全面帕，系统的，溉的论述了农村信甩体系建构的问题。 探览农村信用环境现状，寻求农村信用体系建黼思路，改善农树信用环境，提高农 户和农村中小企韭信甩水平，这对促进农曼和农村经济发晨，支持农民增收致富奔小 康，建设信用农村、和谐农村，农村信用体系的建立和完善秦具有十分重要的现实意 义 关键词：农村信用体系；农村信用环境；徽观建构；政府行为 t h em i c m 鲫d p i cc o n s t r u c t i o no ft l kr u r l ic r e d i ts y s t e m c h i n ai sal a 噼理a l 枷伽l m 畋i r l n a s 嘣e d 向rt h em a j o r i t yo ft h e c o u l l t $ p o p u l a t i o l l hs u c kts t i r , 峨h n n ii s s u 舞wh v eb 曩嘴t h ef o c u so f a t t e n t i o no ft h es t a t ea n d8 0 c i e 哆on 筠嘲i 魄豫o f 击雠p 1 1 曲l 锄h , d e r e dt h e a s r i a j l t u r a la n dr u r a lo c o a o m i c 矗刖嘲唧嘲斌i 鲫耐；c l 硼y 证t l m tt kr u r n lf i n a n c i a l d e v e l o p m e n ti si l m l a r l c i m t 岫翻瞳蛔hl o a ni s 稠嘁t k m l z y 3 i d es m a l la n d m e d i u m - s i z o d t c r l n c 自嘲嘲最嘶明i t 轨_ i 晒a 艄t k 岛删抽咐g r o w s s l o w l ya i | d 岫a 舳嚏r 膨鞠嘲瞳捌捆刮氐啊h 洲棚髓叩r 沁幽m 枷s l o w l y 呦 e o n t a i mm 母硒_ d e p i h 懒瞄一誓棚曲h ；翻魄由聊l 甄龇r u r a lc r e d i t c o n d i t i o ni so 簟a t t kml 毫- a l t h ec r e d i t i s 峨呐r - , m 4 n i 匈h ta i m i a 自粤i 曩i 幻峨i n t h e l u t f e w y e a r s , m a n yd o n l c a i c 嘲曲细妇白a 墨啊蜘豳ya 诚s , j , j i m 循i n d i v i d u a l ，t h e 咖卵f i c r e d i t h 吐冀誓o l t l n ms p e c i l l l y 耐- k _ 由触雅c r e d i ts y 咖m t h e r e f o r e , , t h ep ，薯k 峨a a r m t 兜嘲佣_ 呐矗曩i y & 翻期呶d i s c u s st h or u r a l c r e d i ts y s t e mf r o mt h ef o l k , 堍翻p 蹴f i n ec o n a 群a n da 舶蛐m 咖p l m m a p t i o no f t l a e r u r a lc r e d i ts y s t e m 、恤w c c u i t yo f 幢to o l l a t u c l i o ao f 雠r u r a lc r e d i t s y s t e ma n d b r e a k a a r o u g hp ，i i 如a n c l t a f l 醇t s o f t l n e a m u u c t i o n o f t h e n n l a 嘲s y s t e m r h i r c u y , r a i s e t h ea l , p r o a c h e so f 雠m 蝴翻l 晦a m s t n l a i o no tt h en n lc a , e d i ts y s t o mb a s e do n z t l l - n r o t m d 砸珥i 斑o f 岫a - 慵删a 哦m , m m 峨面d 喇斑喀a 加啦m 咖o f i t s l 铝曩ls l t l p p o l r ts y s t c l n , a 栩h 矗陆咭a n d 妇叩啊啊喀妇a 诚豳喀田曩e 吗i m p r o v i n gi t s c r e d i t 霉珊r 枷毋啪捌i l l 曩嘲白啊畸曩冀_ 函- d a d d i o i 删b , ，e x l a t i n t et l 搪 c r e d i to f r t n l 掣翟_ 啦9 蚋瞳_ 瞳a n di l is t i o mi m ；i m 。o m t t w l i o n p r o c a so f t l a er u r a l c r e d i ts y 蛙m , _ q 印弗翱io m l m l a - m m l l sa _ 嗣嘲晡c r a d i tc u i t l nl n dc r e d i t e t h i c s t h ep a p e re x p l o r el kp , 曲l m sht h ec o m t m c l i o ao i t h en n lc r e d i t s y s t e m 弭曲伽稿鸭魄m i a r 稍p i ca n d 硝曩酬瞳l i c a 噩yb a s e do nt h ep a m c i p l eo ft h e o f yt o 他蚯t y i n s i s t i n gt h em e t h o d so fu n 赫n 8 舶釉俩m m n y s i sa n de m p i r i c a la n a l y s i s , q u a l i t a t i v ea n a l y s i sa n dq u m a m a 忱柚d y | 缸曩th 嘤啦i n t o t h ep m b k mo ft h er u r a l c r e d i tc o n s t m c a o n ，嘶t h ew a y1 1 0o o m w u 虻tt h er i m , ! c r e d i ts y s m m , i m p r o v i n gt h e r u r a lc r e d i tm v h v m u m m t , a 由咖吨恤a 咄喇o l p e m m mm u d 妇c u m m y s i d es m a l l a n dm e d i u m - s i z e d 翻抚l 幽蛔ta 由啊晴哆v i t a l 弘鬈妇l 矗鲥氩撇柚dm f y 讪e t op r o m o t et h e 糟，i i 矧h 帕r o l lr i s e 啊霄啊唧d m d o p m e m , i m a e w et h e 盎珊懿 i n c o m ea n da 柚咖硪h 喇舯哪a 期l ，槭 g r a d u t e ：b a ip e n g f 葫 d 函羽柚蚵；y a n gy u m i n k e y w o r d ：r u n , ic n s d 畦s y w e m ；r i 聃io 司越l v i 嘲螂睡；m 蝴瑚岫c o n s t r u c t i o n ； g o v e m m e n ta e t m n s ； 创新性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以粝醴和致落中所罗列的内容以外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果；也不包含为获得延安大学或其它教育机构的学位 或证书而使用过的材辩与我一再工作的同言对本研究所徽前任何贡献均已在论文中 做了明确的说明并表示谢意 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任 本人签名：b 期： 关于论文使用授权的说明 本人完全了解延安大学有关保留和使用学位论文的规定，即研究生在校攻读学位 期间论文工作的知识产权单位属延安大学本人保证毕监赢校后，发表论文或使用论 文工作成果时署名单位仍然为延安大学学校有权保留送交论文的复印件，允许查阅 和借阕论文；学校可以发布论文的全部或部分冉容，可以允许采用影印、缩印或其他 复制手段保存论文( 保密的论文在解密后遵守蛇规定) 本学位论文属于保密在年黯后适用本授权书 本人签名： 导师签名： 日期： 日期： 农村信用体系徽蕊建拇 农村信用体系微观建构 第一章导言 1 1 选题背景 信用问题是一个氍古老又现代豹命露，对信用习题的研究由来已久，但信用研究 的广度和深度相当有限。近年来，学术界对信用目题进行了多维视角的探究，有关著 述陡增，其中不乏倒是与羽察，但其多关注于社会信甩体系的建设较少偏重于农村 信用体系的研究，尤其是对农村信用体系敷震建构的研究稷少覆唇是一个农业大国， 截至2 0 0 5 年底全屋1 3 0 , 筠万入口中乡村人口为7 4 4 7 1 万人，约占总人口的5 7 0 1 n 。在这样一个农业人口众多的国家里解决。三农鲺露- ，建设社会主义新农村是 国家工作的一个重要内容，按照党中央、田务院关于建立社会信用体系的总体要求， 我国信用建设事业正在迅速发晨大力加强关于农树信用体系及其体系微观建构的研 究，建立健全与现代市场经济发展相适应的农村信用体系已成为全面建设小康社会， 实现中华民族伟大复兴的历史要求笔者之所以祷。农村信用体系徽露建构”作为论 文题目，主要基于i ；l 下膏景； 1 1 1 世界经济霄景 市场经济在一定意义上设，j 重是信用经济江泽民目击曾强调；。没有信用，就 没有秩序，市场经济就不能健康发展现代信用其实就是一种债权债务关系的交易 活动而债权债务关系是现代市场经济曩基本、曩营追的经济关系信用实现的程度 高，债权债务关系运作麓越嫂蕊，社会扩大再生产就可以在正常、商效的基础上进行， 反之，没有信用，麓没有秩序，没有勰嗣，市场经济麓不可铯快速健康发展市场经 济需要信用任何国家要发展市场经济，麓昼绥注重信用意识的培养和信用体系的构 建 在现代市场经济活动中，西方发达国家信用经济和信用文化都比较发达，讲究信 用已是一件很酱遍的事情信用己然是种。资产，也是个人和企业在市场经济中 的通行证现阶段，世界范田内信甩经济的发达主要表现在以下几个方面：首先，欧 美国家中，啪商韭贸易采用信用交易方式，只有大约i 假的贸易采用现汇结算。 第一章导言 2 信用交易是商品交易的主要形式其次，西方发达国家都建立了比较完善的信用法律 制度。美国、欧盟帮有眈较完蔓的信甩法律体系再者，欧美国家个人和企业都有很 好的信用意识和信用文化，讲信用是社会普遍的爱客和自觉的行动 面对世界范围内信用经漭发展的大囊，在蠢胃社会主义市场经济不斯发展的新形 势下，探究农树信用体系建设存在昀诃题，合理开发农材信甩资源，改善农村信用环 境，建构一套适合我国国镑的农树信用体系，是信用经济和经济全球化的必然要求。 1 1 2 我国现阶段经济社会发展战略背景 ( 一) 深入贯 奶客实科学发屣曩 党的十六届三中全会田臻提出了。垒持以人为本，并立全面、协调、可持续的发 展观，促进经济社会和人盼全面发展，；乜1 强订。按照统筹城乡发展、统筹区域发展、 统筹经济社会发展，统筹人与自煞和黻晨统筹国内发展和对外开放的要求”，推 进改革和发展以人为本是拜学发展爱口肇本质和援心具体地递，以人为本，。就是 在经济发展的基磕上，不i 提高人民霹 众物质文化生话承平和健康水平；就是要尊重 和保障人权，包括公民的政治、经济，文化权稠；麓是要不断提高人们的思想道德素 质、科学文化素质和健康素质；麓是要戗选人们平等发震、充分发挥聪明才智的社会 环境。在农村，深入贯彻落实以人为奉。盼科学发晨爱十分重要在农村地区， 农民的文化、道德素质普遍较低信用意识更是茨薄，失信行为时有发生农民无法 适应新时代社会发展的需要所骐，需要切实抽强农民素质，包括提高其科学文化水 平，提高其发展生产力的能力撂高其量想道德豢震信用意识只有这样才符合国 家提出的。以人为本的科学发晨翼，不提高农村的物质生话水平，实现农村的可 持续发展 ( 二) 构建和谱农村的发震战略 建设社会主义和谮社会是我们竞在蠢邀纪提出的蔫的社会发展战略。就是要建 设民主法治、公平正义、读信友爱、充诱活力，安定有序、入与自然和谐相处的社会。 而在当前农村，无论是人民生活东平，无论是经济的发晨还是社会事监的发展，农村 都远远落后于城市备种矛盾和不稳定因素都集中在农村拇建和谐社会，重点在农 村，滩点在农树，突蕞点也在农村可以诞，没有农村的和谐藏不可能有整个社会的 和谐，没有农村的小康麓没有全箍的小康社会傍建和谐农村的关键就是有效解决。三 农问题”。所以，为了促进农民辙，农韭发展，农村的繁荣稳定，为了构建“诚信 农村信用体系徽曩建构 - 3 - 友爱的农村，就需要建梅好农村信用体系，真正的实现和谐农村的发展战略。 ( _ - - - ) 建设社会主义新农村的发展战略 建设社会主义新农村是竞中央、国务i 完轭露全局、着眼长运、与时俱进做出的重 大战略部署，体现了社会主义嗣废的优越性和我固改革开放二十多年的发展实力，既 是党中央让广大老百姓享受经济发晨成果的一瑗战略举播，又是落实科学发展观、构 建和谐社会等理念在农村工作的体现它是指导未来我昌农村地区经济社会发展的纲 领性文件，具有极其深远的理论和现实意义建设社会主义新农村，关键是农村经济 的发展问题可现在农村信用豹缺夫，严重嗣约丁农村金蠢的发展，影响了农村发展 资金需要。所以说，构建囊型疗争农村信用体系、奠好农村信用环境是在市场经济条件 下社会主义新农村建设中不可或缺的重要环i 且农村信用体系的建设是一项宏大 的系统工程，需要协语各个方i ，动员全社会起捣好这项工作 1 2 研究意义 本文拟从信用取农村信用体系的内叠开始，着曩于市场经济条件下农村信用体系 。对农村经济的支持和贡簟以及现阶段农村信用存在的问题具体翻析了农村信用体系 各个层面的内容探讨了如何更好绝建设农村信用体系，从丽深化和丰富了信用经济 的理论研究本文对农村信用体系的分折秉灏于突茂，为实聂服务其研究成果有利 于改善农村信用环境，建设新型的农村信用体系；有糟于农民信用意识的增强和综合 素质的提高；有稠于农村信用社的改革；有稠予实现农村经济金融良性互动和可持续 发展，创建文孵守信鲍和谐农村；有舅于餐进农民增收，：l k _ , l 咖k t , l 经济发展 1 3 国内研究动态综述 1 3 1 国内信用经济理论磺究 在我国实彳亍计掰经济时舸，信用经济豹理论研究仅在负币，银行领域有所涉及。 我国实行社会主义市场经济体爱后，信用阿瑟日趋突出，市场交挟实践呼唤加强信用 制度与信用经济的理论研究绷年以来，信用理论研究威为经济学界研究的热点 问题。其中，貉玉囊，焉鹃卫，鼹荚章、潘敏，黄飞鸣等诸位学者研究了信用传导与 宏观经济政策的关系问题在我茸经济转孰时期，信用渠道的传导摩碍在很大程度上 限制了货币政策的有效性骆玉翕在信用经济中的金靛控嗣一书中，演绎了一个 有别于物物交换和货币经济的掰社会经济筷武信用经济，认为市场经济从本质上 说是一种。信用经济市场经济发展的各个盼段以及在不同国家之问的不同表现是 第一章导言 4 信用经济的阶段性和层次性盼反硖，舸析了信甩经济中金融部门的作用及调控模式。 张维迎、剃明透、杜金眠、任碧云等位学者从信息经济学角度出发，豺析了信用 危机产生的根源熊安平、羽武俊、荚祥鲁、杨全文、商芜i 孵等，从信任角度出发， 认为信用是一种承诺，是一种资格是蛋个人名誉，是个人的无形资产，是行为对 语言的兑现信用己成为每个人立足社会不可或缺的。无形瓷本。 张福海、黄启昌、壬大用等人霸从市场经济与信用饷联系上，分析了信用是维系 商品交换的基本前提，是市场经济的重要基碡，是依法治胃、以德治国的重要内容， 是确保改革开放不断深化的重要保证认为市场经济必须是全社会都讲信用的经济， 必须是用严密的法律、翻度来规蔻各种信用关系矗事经济，必须是从政府翻民间在一切 经营、交易等活动中讲信用的经济 1 3 2 国内渗农信厝障碍论研究 目前，农村中小企生融资难、贷款廛和农户贷葳难目题日益突出，已成为农业经 济发展的主要桎播学术界有霰多人蠢对中小企生的融资与信用情瓦进行了研究。如 陶凌云在“中小企业融资过程中的信用探析一文中充分论述了中小企业信用与融资， 明确指出了中小企韭融资障碍主要是信屠不足关于农户贷款与农户信用的问题，学 术界也有不少论述如黄巧梅在。农民贷敖难关键要解决信甩问题一文中分析了信 用问题对农户贷款的阻碍厨可军、王斌祥、孙葆春等学者郝对类似问题做了研究。 学者温铁军在农户信用与民目鹰贷报告，巾，从嬲巾国对飘一1 9 年我国农村民 间借贷存在和变化原因进行实证调查五拆，遗焉从塞蠢角度反灰了一个无法回避的事 实：无论中央政府还是笼方政府，所建立的农村金馥体系荐存在着重大制度缺陷。张 胜林、帖俊峰等学者通过对传统农监区民闯信甩瞳孽调查，指出民同借贷的比较优势在 于其相对于正规金融更低的交易瘕本和更直接羽自发激励机钌 1 3 3 信用建谩争策研究 大多数学者认为，信用i 刚匮重在建设构建社会信用体系是一项系统工程，需要 从多方面采取措施，综合洽囊其中包括加强社会信用飘度建设，法规建设，道德建 设、管理建设以及失信鬈戒机譬等大力增强政府，垒生秘个人帕诚信意识营造良 好的社会信用环境，确立强有力的法律规氯和约束，知锈布信j 用法 、信用机构管 理条例等，迫使失信者为失信行为付出高额成本信甩体系建设通常是指包括信用 记录、信用征集、信用评价、信用担保、信甩童管等在内的狭义信用体系建设。如果 农村信用体系徽曩建构 5 没有信用视度、法律嗣度，信用体系麓不会形成有序竞争，市场经济体制就会丧失市 场经济的基础 然而目前，信用建设存在很多i 刚薯最大i 刚匮就是信用产品生产、交换的不充分 导致的信用信息的封目，再这一目题的直接诱因又是信用法魏的缺乏我国的信用法 规目前处于空缺状态，至今没有开放信用萎据盼相关法律提定，致使政府部门如工商、 税务、统计、公安、人事等所掌握的可以公开的信用信息未笼有效地向社会开放，造 成了信用产品生产的困难和高成本，从i 阻碍了信用信息的流动与信用产品的生产 再者，在我国，信用管理的社会化和市场化程度低下信用服务行业由于起步晚，所 以整体水平不商，没有形成适合中茸茸情又与趋界薰容的，完整的、科学的、统一的 信用调查和评价的体系和操作程序，不能菁遍提供质量较高的信用品而法律的救济 机制的缺位和监督枫豺的蓐霸，使得信用管理公司和行曼的曼务不规范，使其信誉大 打折扣以致刖碱了信用品的需求此外，罔络田不发达，也影响了信用品的市场需求 和社会成员信用意识的普追强化 1 3 4 国内对农村信用体系问题的研究及其评偷 近几年，信用目题戚了学术界关注的个熟点目题全国范围内关于信用的学术 研究一片繁荣首先是专仃的大型漂题组的成立，比瓤中茸社会科学院世界经济与政 治研究所成立的。建立国家信用管理体系课题组；国家经贸委青年理论研究会成立 的。社会信用体系建设谍爱缎等其次是专订约全国的大型学术会议的召开，如 2 0 0 1 年8 月由全国政协经济委员会，民建中央茸家经寅委共局举办的。建立社会 信用制度与信用体系研讨会- ，酣年3 月，江荔举办豹。中美信用担保体系论坛”， 等等。再者，近年还出版了一定数量的信用研究方再的学术专著如王淑芹，安云风、 吴付来的信用伦理研究，( 绷5 ) ；孙厦考、张炎培的信用经秽f ( 2 0 0 5 ) ；王良的 社会诚信论 ( 瑚3 ) 胃家经贸委青年理论研究会。社会信用体系课题组编著的 中国社会信用体系建设理论、实反，破策、嚣鉴，( 搠3 ) ；曹晓鲜的现代市 场经济社会信用体系_ f 究 2 5 ) ；孙智荚的信用月题的经济学分析) ( 2 0 0 2 ) 等。 另外，在我国，还建立了信用专两巾国信用在线( - l c - c a ) 设有信用新闻， 专题追踪、信用建设、信甩研究、罚友交澈等，为推动曩国信用建设提供了交流、探 讨的信息传播平台 随着党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的奋斗日标其核心就是要促 第一章导言 6 进农业瓤农村经济发展i 良好莳信用环境，健全盼信用体系有利于农业与农村经济 的快速健康发展国内的很多专家学者每开始从不民角度与层面对我国农村信用体系 建设进行一定范围和程度的簿i 寸= 和研究，有关学术论文也有发表但成果不是很多， 中嗣期刊网所收录与。农树信用体系建约。相关的论文仪有十余篇如叶枝祥、张壁 的构建农村信用体系 【棚3 ) ；罗震的深化农材信用社改革构建新型农村信用 体系) ( 2 3 ) ；辛积金、讳售祥的关于建立农村信用体系目题韵j 臣考 ( 2 3 ) ；曾 一帆的 ，实行审务公开，检务公开，最后，发挥好政府内部各 监督机构的作用搞好上下级监督麒是要发挥上级对下级的监督作用，从外部看： 首先，要充分利用媒体的监督作用社会舆论、新闻媒体也应该密切关注政府的信用 状况，并适当给予压力为此，必须出台法律保证媒体的独立性其次，要增加市民 与政府的交流渠道，及时把老百姓的愿望和想法反映给政府，培养人们的参政议政能 力，要让老百姓清楚自己的权稠并会行使权利，衬用人民舆论的监督作用总之，只 有健全的行政监督，政府才麓更加自律，更加珍惜形象，更守信用 5 - 3 3 树立信用执政新理念 第一，树立。诚信执政。理客政府在日常的工作中，发布的信息必须准确做 出的决定一定要有稳定性，决不可随意改变政府答应群众的事情一定要完成。不能 出尔反尔。第二，树立。透明执政”理念信息公开，政务透明是现代政府的行为准 则，也是信用政府建设的关键这就要求从政府的机构设置、人员安排、职责权限、 农树信用体系镊麓建构2 9 乃至工作程序都要公开这样不仅可以减少腐败现象酶发生，更有利于外部对政府机 构的监督第三、树立。取务执政理念政府的行政活动，可以看作是对社会、公 众服务的一种形式政府是公共品的提供者破府的权力是人民给予的所以，为人 民服务就是政府的宗旨致府公务人员必须认识封自己是服务者，两不是老爷 5 4 政府在农村信用体系建构中的地位和具体职蠢 上面我们从政府是信用活动的主体( 参与者) 这一层蠢出发，分析了政府信用在 农村信用体系建构中的重要性以及如何建构好农幸| 基层政府信用，接下来，我们从政 府作为社会管理者这一角度来看政府在农村信甩体系的建杓中的地位阿题和其具体 职能。这对于农村信用体系的建构是十分有意义的 5 4 1 政府在农村信用体系建构中处于主导越位 农村信用体系的建设是一硬系统和复杂的工程渗及了农树经济和社会的各个层 面和部门，而且各个层面和部门之目必须互相配合，这样才能腰利完成这项工作政 府作为社会管理者，发挥着宏囊调控和市场益管俸用通过法律、政策等形式对各种 事物进行管理农村信用体系建设也是政府必须管理的一件事情只有利用好政府在 社会管理中的巨大作甩，充分发挥其号召力和权威性，确立其主导地位，才能把社会 层面和部门的积极性帮谤萌起来，共同努力建设好农村信用体系现今，在我国农村 信用体系的建设工作嗣同起步，政府的作用曼得尤为重要，必须明确政府在农村信用 体系建构过程中的主导地位，攻府是震树信用体系建设的第一推动力，如果没有政府 的扶持和引导单靠市场力量，农树信用体系灼建设工作麓不可能骸稠进行 5 4 2 政府在农村信甩体系建鞫过程中的具体职鬣 政府在农村信用体系建构过程中的具体职能主要表现在以下几个方面； 第一、建立完善信甩法律法规，这是我茸建设农村信用体系韵基础。世界上信用 经济发达的国家都建立了比较完善的信用法律法勰体系我国现在的信用法律法规还 远远不够。加强信用法律法挠建设，目的就是要构建有效事的失信惩罚杌嗣，加大失 信主体的交易成本与茂乒耐，更要保护好个人，企曼的隐私投，使整个社会有效率 的运行总之，通过法律的形式确立农村信用、维护农村信用，为农村信用体系建设 及农村信用活动提供公开和完整帕标准，使得农村信用活动篷馘有序发展 第二、构筑和完善农村信用服务体系在农村信用体系的建构过程中，在政府的 组织领导下，首先，要建立农村个人和农村中小企韭征信系统其次，要建立完善的 第六章f 色理道德税角下农村信用体系的徽琨建构 3 0 农村信用担保机制现阶段在我国广大前农村地区，信用担保机制还很不成熟，这严 重影响了农村信贷活动的透行再者，要建立完善的农村信用i 衔机制为农村金融 机构的信贷提供可行性依据最后，要以破府为主导，建立农村信用监管体系。 第三、规趔农村信用体系的建设工作农树信用体系的建设工作不可能一蹴而就， 需要政府的长远规捌，需要社会的综合发晨在农村信用体系建设之初，政府要搞好 一些基础性的工作。如加快信用建设豹政策的嗣定和执行、加强信用文化的建设等等。 在农村信用体系建设过程中，政府部门要统管理，协谓好各个方面的工作。要在政 府的领导下，让农村信用体系的建设工作有步骤的、颓稠的进行 第四、加强信甩宣传，接动信用教育工程，改善农村信用环境农村信用体系的 建构，以制度为核心来约束那些经济主体的失信行为是根本，但也不能忽视伦理道德 软环境的巨大作用加强信用宣传，从本质上提高人的信用意识，道德水平，将更利 于农村信用环境的改善尤其是在农村信用体系建设之初，政府的舆论宣传是很重要 的，可以为信用体系建设斜逢个良好的社会氛蘑售用教育工程意义更大，不但可 以提高人们的信用意识，面且可l ；l 提供信用人才对政府来讲，一定要认真作好这项 工作。 第六章伦理道德视角下农村信用伴系的徽观建构 信用和道德永远是两个繁密联系的概念，如果把信用说成是制度，那么道德就是 其思想基础，信用有约束力，必须有严格豹瓴度来保证遘荐更多绝是依靠规范和自 律。如果没有道德的作用，信用铽度、信用体系是不可能建立起来的。 目前，对于农村信用体系这一i 目j 露，学术界关注的人弗主要是从铱制度建设这方 面入手的如完善农村信用朐相关立法，建立对企曼，个人的信用记录和监督的制度， 建立各种考核和肇管钧度，建立和完善多种信用担儇橇锯等等这些无疑是非常重要 的，也抓住了解决农村信用问题的关t 然i ，现代经济学的研究证明市场经济的活 动还受到道德力量的影响古语说。琢清财水流清，源浊刚水流浊”因此，建设农 村信用体系不能纛开跨含在箕霄后影晌和崩约人们交易行为的伦理道德回题。为此， 一定要加强诚实守信道德建设，创建农村信用体系构建的道巷基础 伦理道德也可l ；l 看作是重要的信用舞灏马克斯韦锻指出，伦理道德对社会政治 农丰| 信用体系徽曩建构3 卜 的经济发展是一种重要的。支特性资源，饱强谓了信用是能够给人们带来好处的一 种美德1 既然伦理道德是种能够带来的利益的蠢灏，弗么在市场经济活动就必须 努力追求伦理道莓，开发和利用好这些资源在农村信用体系的建构过程中，合理开 发和利用好这些资源更是显得尤为重要在剪面的章节中，我们更多地谈到了如何从 锐度、具体规刚出发来建构农村信用体系，在这一章里，我们梅从伦理、文化角度来 分析如何建构好农村信用体系 6 1 农民信用道德的培养 农民信用道德的培养是一项系统的工程培养农民信用道德不仅是继承中华民族 传统美德的需要，也是构筑农村信甩体系豹要承，更是时代发展所必需 6 1 1 改善农村基础教育、提赢农民文化素质 农民文化程度和科学文化素质是其自身全面素质形成的基稿，也是不断提高农民 思想道德素质的基本蓖握所改善基磕教育是提高农民素质的主要集道 改革开放以来，霰国农村基稿教育有了鬣大的发晨，敷据显示，从1 9 8 5 年到2 0 0 3 年，我国农民不识字或识字很少的农民占慧人口的比铹从2 7 8 7 虾舜习7 3 9 ，农民 小学文化程度比重从3 7 1 3 下降魏2 9 驯初中程度比重从2 7 址开到5 0 2 4 ： 高中、中专、大专及大专以上程度比重分爱从氏钧ko 嚣ko o e - i - 升到9 6 蹦、 2 1 1 、o 6 4 嘲但是当肓 农村基砖教育仍然还很薄弱，在相当一些地区的农村里， 青壮年文盲仍然存在，青少年失学现象还镁严重，尤其是零些。留守儿”的文化素质 和思想道德更是让人担忧嘲因- b 我幻一定要加大对农村教育的支持力度，特别要 保证农村九年义务教育的普及度，有效地改善表树豹办学条件，解决好拖欠农村中小 学教师工资和教育经费的目题要使更多的农村贫困家庭子女，。留守儿”能够走入 学校。总之，要将农村义务教育全面纳入公共财政保尊范围，为提高农民文化素质、 道德水平，培养新型农民戗建条件 6 1 2 加强诚信为本的农民信用道德理念教育 加强诚信为本的农民信用遣箍理龛教育，对于提毫农民思想道德东平，改善农村 信用环境，构建农村信用体系、发展农村经济都是事常重要的 经过了改革开放和市场经济大溺的冲击，曩冒农民道德素质发生了较大变化比 如说在思想观念上进一步增强了市场意识和竞争意识；再者，农民的民主意识逐步加 强，关心社会、关心集体、当家作主豹蠢念开始强化；还有就是团结互助、勤俭节约、 繁煮章“穆霜潜豢两瓤精赫蝴体系鳇慧程拇磁 勤劳朴实等中华民族的传缓美德得蓟了弘扬但是，我国农民还存在_ 者一堂落后的思 想道德观念，与发展社会主义市场经济的要求不稆适应比如说那种传统的信用道德 理念过去农户经济交易主要集中在关系经济的基砖上，如那些缘于地缘、血缘和人 缘的关系等等，信任摩普遍存在但是在向现代的市场社会的转变中，随着人们社会 关系的扩展，交易范围的扩展旧的信用道德理念已经不能适应社会的需要，失信行 为时有发生，自己的利益也不断受到损害为此，在广大农树地区一定要开展好诚信 为本的农民信用道德理念教育，培养诚信意识，重塑诚信美德，形成。诚信为荣、失 信为耻”的社会风气，提高整个社会的信用文明水平首先，我们要搞好青少年的信 用道德教育鲁迅先生说。童年的情形，便是将来的命运”，未成年人的思想道德好 坏，直接关系刭农村信用环境的改善，关系习千家万户的切身利益，关系至日我们农村 信用体系建设事业能否颅稠完成这就要求学校不仅要搞好学生的文化素质教育，也 要加强诚信教育其次，要搞好广大农民的信用道德教育在对广大农民进行的职业 技术教育和成人教育时，一定要把诚信教育放在显要位置要让他们在学技术、长知 识的同时，懂得信用道德的重要性 6 1 3 营造利于农民信用道禧形成的文化氛围 培养农民信用道德，必须营造稠于农民信用道德形成的文化氛里这也是全面建 设小康社会，满足农民文化需求韵需要为此，政府要加大投入，发挥市场机制作用， 充分调动社会各方面力量参与农村文化建设，构建公共文化服务体系，繁荣农村文化 市场。首先，要加强农村文化基础设麓建设扩大广播电视覆盖面，有条件的乡、树 要办好文化馆( 站) 、农民阅览室、革命纪念馆、民俗文化馆等文化设施其次，要稳 定发展专兼职结合的农村文化队伍，积极培养农民文化骨干，充分发挥民问艺人、文 化能人在活跃农村文化生括、传承发展民族民阿文化方面的作用，巩固农村文化建设 的群众基础。再者，可多开展对农民信用道德建设有着影响力且丰富多彩的群众性文 化活动。在各种节日、纪念日，举行特殊民俗文化活动。最后，搞好信用道德形象示 范引导工作可以创建信用户，信用村，镇等活动为载体，引导农民自觉摒弃不好的 习惯，逐步在农村形成科学文明、诚实守信的生活风尚和文化氛周此外，要发挥道 德舆论的监督作用，广泛宣传社会信用作为一种资源对农民发展的重要性。使失信者 失去市场，使守信者信誉不断提高，生产不断发展，使失信者受道德良心的谴责，为 社会经济交往对象所不容 。 农村譬用体系徽麓建枸 3 3 6 2 农村中小企业伦理信用文化的确立 人以诚信在社会立足，企盘以诚信在市场生存信用是维系现代企业市场运行的 重要纽带，也是现代企业的一项重要资源日篙，我国农村中小企业的经营管理中， 信用的价值被严重地蓉视了，金生匪不会有目的地弱用信用手段增强经营实力，也不 会注重自身信用形象和地位，企业失信行为经需发生售甩缺失成为农村中小企业发 展的主要障碍信用缺失目题，氍是麓度目题，也是伦理信用文化问题，建立农村中 小企业伦理信用文化已成为企业发展的当务之急 6 2 1 确立农村中小企韭伦理信甩文化的必要拄 ( 一) 确立农村中小企盘伦理信用文化是企盘适应市场经济发展的必然要求 市场经济是。信用经济- ，在发达的市场经济申，信用是兑现承诺、合同、契约 的前提，是实现交换价值的手段，是再生产过程不同盼段的爆介对于农村中小企业 而言，良好的伦理信用文化是市髯竞争的运行迂农村中小企业只有营造良好的伦理 信用文化，才能摊有善常广泛的客户才麓在舞有原有豹市场胃时，开拓新的市场， 最终才能使企业高效益地可持续地发展农树中夺企监确立良好的伦理信用文化，是 改善融资状况的先决条件农村中夸企韭融资震，严重铹约了其发展和壮大。农村中 小企业通过确立良好的伦理信用文亿来改考自己的信用度，从丽解决好融资难问题。 农村中小企业确立良好的伦理信用文亿，可以藏少市场交易费用，降低交易风险，扩 大交易对象范围，提高交易效奉农树巾小金量囊立良好的伦理信用文化，还可以吸 引更多的人才藏来服务以增强企受妁竞争优势撵高其经济效益总之，为适应市 场经济发展的必然要求，农村中小金曼必须确立伦理信用文化 ( 二) 确立农幸| 中小企监伦理信用文化是健全农村信用体系的必然要求 从2 0 0 3 年起，为使我眉盼经哥蹶村过菠习信厨经济阶段，政府开始正式推动社 会信用体系的建设工作农村中小企盘不仅是市垢主体，同对也是维护信用的主体， 其信用建设是农村信用体系建设的援心组威都分，爵且农村巾小企业信用本身就已经 包含了个人信用的内容釉因素，农村巾小全生信用建设好了，有稠于推动农村信用体 系乃至全社会的信用建设从伦理上讲，市场经涛本身无法解决维护和培养社会道德 观念的问题如果说道筐失嚣是公民个入不讲信用的内在根潭；弗么，企业缺乏伦理 信用文化就是企业失信的内在原因因此，企业在建立健全信用管理嗣度的同时，也 应打造良好伦理信用文化，努力营造诚实守信的生产和经营环境 第六章伦理道德税角下农村信用体系的徽观建构 3 4 6 2 2 确立农村中小企盟伦理信用文化的途径分析 农村中小企业伦理信用文化的确立是件系统的工程笔者认为必须要做好以下 几个方面的工作： 第一、要塑造。信用就是生令的企生精神金壁耪神是企业文化的深层次内涵 它在企业文化建设上发挥着重要的主导作用人无信嗣不立，企业无信更不能生存， 在市场经济条件下，守信用、重承诺是企生安身立命之本，成长发展之基所以农村 中小企业应该从可持续发展的目标出发，塑造承载现代信用理念的企业精神 第二、要加强农村中小企业伦理道禧教育要以镶信道德教育为核心，使其内化 为企业的信念和文化，从而形成企曼上下良好的信用风商首先，要加强农村中小企 业经营者的诚信教育镶信是企业在市场竞争的立盘之道、兴盘之本。一定要让经营 者拥有。诚信立身、谴信兴生的伦理价值曩其次，要加强对企业员工的诚信教育。 员工是企业的主体，建立以人为本的遘譬诚信体系，全生谴信才铯真正建立起来使 他们树立。信用第一。的曩念，要让饱傩得讲求垒生信用是一种责任，一种美德。 认识到“信用”对于企业来说是一种有价值的资舞避酉使员工在行动上自觉、自愿 的维护企业的信用 第三、要制定科学的信用管理杌嗣伦理信用文化建设决不是一个空洞的口号， 必须贯穿刭企业的日常经营行为和发震战砖中去定要保证诚信原则能够得到认 真的贯彻，保证信用文化建设落习实楚这些都离不开科擘的信用管理机制 总之，我们要稠用备种宣传和教育方式加强信用意识、信用晨客和信用道德教 育，从思想上提高人们妁信用意识，让更多妁企生经营者，员工认识到：重视企业信 用，可以赢得更多的机会，赢得更多的经济利益 6 3 农村基层政府信甩道簋的培养 农村基层政府在农村信用体系彝孽街建中爱是领导者又是实际的参与主体。所以， 通过提高公务员道德素质，培育政府信用文化来培赛其信用道麓，不仅是构筑政府信 用的需要，更是建设农村信用体系豹需要 6 3 1 提高公务员道德素质 公务员作为社会公共翻益，公共秩序的维护者，嚣要运用手中执掌的公共权力去 调节社会关系，背负的责任重大，这麓要求公务员要不断绝增加自身的道德修养，努 力提高自己的道德水平可以曩过两个方丽来进行这项工作：一是通过公务员自觉进 农幸| 信用体系徽晨建佝3 5 行道德修养的提高二是通过开展公务员道德教育来提高 公务员要自觉提高自爱的道德惨养，首先是要认真学习从理论上懂得什么是好 的道德品质和为什么要培养这些道德品质其次要在实残中不断锻炼自己，这样才能 不断抛弃旧道德，剪立新道德，不完善自我，使自己成为诚实守信、取信于民的公 务员，以适应时代发展的需要 道德教育作为道德建设的一种基本形式，是培养人的内在品质，造就理想人格， 调节人的行为，形成良好的社会舆论和社会风气的重要手段和途径所以，积极开展 公务员道德教育对于提赢公务员道禧素质譬常关键首先，公务员道德教育一定要坚 持规范化、系统化的原财这主要是说教育活动要有目的、有组织、有计划的进行 所教授的知识要准确、全雨，符合公务员的工作特点其次，公务员道德教育要层次 化。公务员队伍中有领导与殷工作人员的区爱所以，在对公务员进行道德教育时 就需要运用层次化的方法所谓层次亿，是指在对公务员透行道德教育时，要从实际 出发，因人麓教，在薏b 标致豹黄提下，黠不同层次的公务员，要有不同的要求， 有的放矢地进行道德教育最后，实现公务员道德教育方法的多元化一是灌输教育。 主要是通过系统学习、短飘培弭、主蔓j 4 1 t 告会、横讲会等形式，向公务员进行正面说 理教育和道德理论灌输，让饱f l 理解l 铋l t t w c ? j t 道德的基本麓范，树立正确的价值观， 道德观。二是针对教育这是针对公务员的不同目暖和不同职务，采取不同方式分别 进行教育的方法三是示范教育以先透人钧约高商品慧为耪徉教育和鼓舞公务员 作为政府组织，应当定期组织评选活动选出优秀公铮或模范公务员，并透过新闻媒 介宣传报道，使其产生广泛豹示范效应翻感召力，弓i 导广大公务员的行为向更好方向 发展 总之，只要每位公务员都从我徽起，提商自身道禧修养，带头讲诫信，树立良好 的诚信形象形成民众与政府的信用合力，邪何慈我钌农村信用建设事业，整个社会 信用建设事业不成宁 6 3 2 培育政府信用文亿 政府信用文化是政府宗旨、服务理念，行致价值、队伍素质、敬业精神和社会形 象的综合体现，是政府全体公务员嚣嚣曩念和行为震幺的盛和，是凝聚和激励政府信 用系统各级组织和所有人员的重要力量在市场经济条件下，信用既包含道德伦理意 义，也包括经济、政治意义，是一个大系统建设政府信用文化，更注重道德伦理意 农村信用体系鬣蠢建构3 6 义、精神文化建设要通过政府信用宗旨，政府信用理念、政府信用精神、政府信用 形象的树立，潜移默化，让信用文讫深入人心，才铯使全体公务员确立正确的思想观 念和行为观念，形成种道答高尚，行为规范，主爱自觉的彳亍政方式这就要求规范 政府行为，傲习依法彳亍致，建立复全各种锯度致府还要船快职铯转变，找准角色定 位，做到有所为有所不为使政府成为。有限政府。，更多地向社会提供。公众服务”。 政府必须管理的事情，要坚决管好，徽习言必行，行必果逐步塑造好政府信用形象， 培育政府信用文化 附袁( 一) 农村信用硬目目卷调壹 1 在农忙时节忿是否及时堆贷爿蓑( ) ，能b 不好说c 不能 2 惩在缺乏资金时，主要_ 鼍过下列个机构贷款( ) 农行b 信用社c 其健 3 如果您瑰在要贷募，奄对难度程度的估计为) 很大b ，大c 一教d 小e 很小 4 ，您认为贷款需要有熟人吗( ) ，不是b 不一定c 、是 5 簿一般需要贷款曲数量为() 1 0 0 0 元以下b 1 0 0 1 p - 2 1 p i p t p 元c ，2 1 p - 5 1 p t p o 元1 2 5 0 0 0 元以上 6 。您