基于短信平台的银行业务设计与实现优秀毕业论文可复制黏贴.pdf

华南理工大学 硕士学位论文 基于短信平台的银行业务设计与实现 姓名 梁毅冬 申请学位级别 硕士 专业 计算机技术 指导教师 韩国强 何山度 20061101 摘要 随着市场竞争的加剧 中国银行业正在逐渐从传统的经营理念中转变过来 树立起了 以客户为中心 的经营理念 手机银行正体现了 以客户为中心 的经营 理念 本文研究基于短信平台的银行业务系统的设计与应用 并在此基础上为银 行设计手机银行系统 具有重要的理论意义和实用价值 论文首先从介绍工行基于短信平台的银行业务系统的项目背景入手 阐述了 手机银行在国内外发展的情况和现在手机银行的解决方案 论文介绍了工行手机 银行的定位 从具体功能和业务逻辑方面对系统实现的功能进行了详细的分析 系统实现了移动通讯公司与银行之问的数据安全传输和处理 将客户指定手机号 码与银行账户绑定 并设置专用支付密码 客户通过手机进行对外转账的金额有 严格限制 在系统的总体设计的方面 对工行手机银行的的系统结构进行了说明 对几个核心模块进行了详细的分析 包括了客户交易安全的考虑 论文重点在手 机银行的架构设计方面 提出了与银行已有业务系统 包括网上银行 统一消息 平台等共同构筑手机银行的设计方案 体现了的银行业务的统一管理 节约开发 投入的设计思想 本文对手机银行的实现进行重点分析 并以系统中实时短信发 送平台 移动网关和应用网关模块为例 介绍模块的设计与开发 列出了具体的 实现细节 基于短信平台的业务系统在银行投产后 与银行业务结合紧密 功能完善 各项性能指标都达到设计的预期 符合系统设计开发的目标 关键字 手机银行 短信平台 移动支付 移动应用网关 a bs t r a c t w i t ht h ep r o m o t i o no fc o m p e t i t i o n c h i n ab a n k i n gi sc h a n g i n gt h eb u s i n e s s c o n c e p tf r o mt h et r a d i t i o ns t e pb ys t e pa n dc u s t o m e r f i r s ta san e wb u s i n e s sc o n c e p t w a ss e t t h em o b i l eb a n kj u s tm e e t st h i sb u s i n e s sc o n c e p t t h ep a p e rr e s e a r c h e st h e d e s i g na n da p p l i c a t i o no ft h eb a n ko p e r a t i o ns y s t e mw h i c hb a s e do nt h es m s p l a t f o r m a n db a s e do ni tt od e s i g nt h em o b i l eb a n ks y s t e mf o rb a n k t h e r ei s i m p o r t a n tt h e o r ys i g n i f i c a n c ea n dp r a c t i c a lv a l u e f i r s to fa l l t h e p a p e rs t a r t s w i t hi n t r o d u c i n gt h eb a c k g r o u n do ft h ei c b c b a n k i n gs y s t e mb a s e do ns m sp l a t f o r mp r o j e c t e x p o u n d i n g t h ed o m e s t i ca n d i n t e r n a t i o n a ld e v e l o p m e n to ft h em o b i l eb a n ka n ds o l u t i o nn o w a d a y s a n dt h ep a p e r i n t r o d u c e st h eo r i e n t a t i o no ft h ei c b cm o b i l eb a n k m a k e sad e t a i l e da n a l y s i st ot h e f u n c t i o nt h a ts y s t e mc a r r yo u tf r o mt h ec o n c r e t ef u n c t i o na n dt h eb u s i n e s sl o g i c a s p e c t s t h i ss y s t e mr e a l i z e dt h ed a t at r a n s f e r sa n dt r a n s a c t si ns e c u r i t yb e t w e e n m o b i l ec o m m u n i c a t i o nc o m p a n ya n db a n k b i n d e dc u s t o m e r sc e l l u l a rp h o n en u m b e r t ot h eb a n ka c c o u n t s a n ds e tu pt h ea p p r o p r i a t i v ep a s s w o r df o rp a y m e n t t h e c u s t o m e rh a st h es t r i c ta m o u n tr e s t r i c t i o nt ot r a n s f e rm o n e yo u t w a r dt h r o u g ht h e c e l l u l a rp h o n e a s p e c ti no v e r a l ld e s i g no fs y s t e m t h ep a p e re l u c i d a t e st h es y s t e m s t r u c t u r e p a r t i c u l a r i z e saf e wk e r n e lm o d u l e s i n c l u d i n gt h ec o n s i d e r a t i o no ft h e s a f e t yo nb u s i n e s st r a d i n g t h ep a p e rp u t st h ee m p h a s i so nt h es t r u c t u r ed e s i g no f t h em o b i l eb a n k p r o p o s e st oc o n s t r u c tt h em o b i l eb a n kw i t ht h ee x i s t e n tb u s i n e s s s y s t e m s i n c l u d i n gt h ee b a n ka n du n i f i e dm e s s a g ep l a t f o r m e t c i ti n e a r n a t e st h e i d e ao ft h eu n i f y i n gb a n k i n gb u s i n e s sm a n a g e m e n ta n de c o n o m i z i n gt h ed e v e l o p i n g c o s t f i n a l l y t h ep a p e ra n a l y z e st h er e a l i z a t i o no ft h em o b i l eb a n ke m p h a t i c a l l y i l l u s t r a t i n gt h em o d u l e so fr e a l t i m es m sp l a t f o r m m o b i l eg a t e w a ya n da p p l i c a t i o n g a t e w a y t oi n t r o d u c et h em o d u l e s d e s i g na n dd e v e l o p i n g p a r t i c u l a r i z et h e i m p l e m e n t a ld e t a i l t h eb a n k i n gs y s t e mb a s e do ns m sp l a t f o r mh a sb e e no p e r a t i o na n di n t e g r a t e s t h eb a n kb u s i n e s sc l o s e l yw i t hp e r f e c tf u n c t i o n s e v e r yf u n c t i o nt a r g e ta c c o m p l i s h e s t h ed e s i g ne x p e c t a t i o na n da c c o r d sw i t ht h ed e s i g na n dd e v e l o p i n gp u r p o s e s k e yw o r d s m o b i l eb a n k s m sp l a t f o r m m o b i l ep a y m e n t m o b i l ea n da p p l i c a t i o n g a t e w a y i i 华南理工大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明 所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研 究所取得的研究成果 除了文中特别加以标注引用的内容外 本论文 不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品 对本文的研 究做出重要贡献的个人和集体 均已在文中以明确方式标明 本人完 全意识到本声明的法律后果由本人承担 作者签名 烤稿为 日期 弦 年胗月弓日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留 使用学位论文的规定 即 研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华南理工大 学 学校有权保存并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子 版 允许学位论文被查阅 除在保密期内的保密论文外 学校可以 公布学位论文的全部或部分内容 可以允许采用影印 缩印或其它复 制手段保存 汇编学位论文 本人电子文档的内容和纸质论文的内容 相一致 本学位论文属于 口保密 在年解密后适用本授权书 囱不保密 学位论文全文电子版提交后 口同意在校园网上发布 供校内师生和与学校有共享协议的 单位浏览 请在以上相应方框内打 日期 枷 i 多 日期 州 i p 蝇 招坼 峰名 签 名 师 签 教 者 导 作 指 第一章绪论 1 1 项目背景 第一章绪论 随着中国改革开放的不断深入 特别是中国加入w t o 后 经济贸易的全球 化给中国的各行各业带来了机遇 也带来了挑战 中国的金融业也开始了开放的 进程 中国的银行业问的竞争 外资银行与中国各家商业银行的竞争充分体现在 客户的竞争 产品的竞争和市场的竞争上 在此背景下 现代商业银行业务发展与信息技术发展的高度融合是必然的趋 势 我国的银行业都希望通过实施手机银行 确保银行发展战略在既有的稳定 业务机制支撑下 充分发展 保持和扩大客户资源 实现为客户创造价值和银行 盈利双赢目标的实现 论文研究的课题来源于中国工商银行的手机银行系统项目 手机银行项目的 提出是为了贯彻执行中国工商银行 突出大中城市 竞争优质客户 扩大国际业 务 加快服务创新 的发展战略 同时也是适应银行卡业务在网络时代发展的需 要 树立牡丹卡品牌的超前意识 满足持卡人对我行服务的要求 手机银行作为一种现代化银行服务手段 客户在g s m 网上手机银行 实现 与银行的信息沟通 并可得到银行提供的各种服务 再配合2 4 小时服务 将使 银行可以不受时问 地点的限制向客户提供服务 基于短信平台的手机银行主要 是通过g s m 网上的短信息服务实现客户与银行间的信息交流 手机银行可提供 给客户帐户查询 转帐 缴费 业务通知等个人业务处理业务 1 2 国内外发展的概况 随着计算机技术和移动技术r 益完善的结合 新型的移动计算的概念影响到 了社会各个领域和阶层 传统的固定时f b j 固定地点 固定对象的金融服务方式 受到了冲击 发展多元化 低成本 优质高效的银行服务成为国内银行业关注的 焦点 近年来 移动商务已经成为当今广义互联网领域炙手可热的话题之一 手 机在人们生活中扮演的角色不断丰富 一种以移动银行为代表的新型综合银行服 务 手机银行业务正悄然地出现在我们的生活中 客户在任何时候 任何地方 使用任何可用的方式都可以得到任何想要的金融服务 2 1 l 华南理1 人学硕十学付论文 移动电子商务和移动银行业务会随着手机使用者的不断增加和手机终端的 高速替换而呈现高速增长态势 掘市场调查公司f r o s ts u l l i v a n 公布的最新调查 报告显示 移动电子商务在未来几年内将出现质的飞跃 2 0 0 6 年移动电子商务 市值将占全球在线交易市场1 5 的份额 而美国市场调查公司y a n k e e 集团新近 发布的调查结果显示 2 0 0 6 年 亚太地区将有3 亿手机用户使用移动支付进行 购物 整个手机购物市场将达到5 4 8 亿美元的规模1 3 手机银行自1 9 9 9 年才在国内正式丌展业务 当时中国移动与中国银行 中 国工商银行 招商银行合作 率先开通了手机银行业务 近几年发展手机银行的 条件越来越成熟 我国手机普及率已经达到一定的水平 且手机用户每年仍然持 续高速增长的势头 中国目前已经有4 2 亿手机用户 约占中国人口总数的3 7 居世界首位 2 0 0 6 年前5 个月中国手机用户共发送移动短信1 6 7 9 5 亿条 较上 年同期增长4 6 3 4 对银行来说 这是一个很有吸引力的消费群体 也是一个 较高质量的群体 他们当中有着较大的金融市场需求 希望通过安全 方便 快 捷的方式得到满意的金融服务 我国的g s m 网络系统已经成熟 在此基础上的 s m s 短信息系统平台 可以满足手机银行业务方便快捷 安全保密的需要 在 国内 四大国有商业银行有极高的市场占有率 我国现在有接近5 亿张银行卡都 来自这些银行 截至2 0 0 6 年5 月末 工行牡丹卡累计发卡量已达1 5 0 5 8 1 万张 5 他们在丌展手机银行业务时具有强大的资源优势 无论在客户还是在系统网络方 面都可以为手机银行提供强有力的支持 为手机银行业务在我国丌展铺平了道 路 目前 各大银行均把手机银行业务作为业务扩张和潜在收益的目标之一 据 悉 到目前为止 已有中国银行 中国工商银行 招商银行 中国建设银行 华 夏银行 中国农业银行等多家银行与中国移动和中国联通联合开发手机银行业 务 有近1 0 万用户 月交易量近1 5 万次 2 经过了2 0 0 1 年到2 0 0 2 年的热潮和 近两年的沉寂之后 在最近几年得到了飞速发展 2 0 0 4 年 建行与联通运用 c d m a l x 和b r e w 技术合作推出手机银行业务 2 0 0 5 年 中国移动也宣布与银 联合作 为l o 家银行推出手机银行业务 并不断扩大服务功能及服务领域 我国手机银行业务的开展在通讯终端的普及 硬件支持和技术要求上均已经 得到满足 不言而喻 如果谁在此领域落后 谁就会失去这块市场 f 1 本 韩国以及欧美国家在手机银行业务方面均走在中国前列 一直以来r 2 第一章绪论 本和韩国被视为手机银行方面无可争议的领跑者 在同本 手机银行业务已成为 银行零售业务的支柱之一 手机市场的不断扩大 使得日本各银行 包括城市银 行 地方银行 信用金库 信用合作社 邮局 j a 农业协会 等 纷纷着眼 于以个人客户中的年轻一代为服务限定对象 采用i m o d e 提供手机银行的转帐 余额查询和交易明晰查询等三大基本服务 部分银行还提供定期存款 外币存款 的转存 信托投资的买卖以及利率变动信息咨询等服务 日本最大的手机运营商 n t t d o c o m o 甚至推出一款专门用于手机银行业务的f e l i c a 手机 用户可以使 用该手机作小额支付 甚至一些百货公司的会员资料 身份证资料 通行证资料 等等都可以存储在手机里面 手机银行业务在韩国是2 0 0 4 年1 1 月开始正式商用化的 据韩国中央银行公 布的数据显示 2 0 0 5 年韩国通过手机完成的银行业务量就增长了一倍 业务量 平均每天达到2 8 7 万笔 年增长率达到了1 0 4 4 远远高于网上银行2 1 5 的 增长速度 韩国的手机银行业务同样也是得到国内的电信营运商的支持 包括了 韩国s k 电讯公司 k t f 公司 l g 电讯公司 韩国手机银行的特点是客户无须 另行购买内装特殊芯片的手机 这一做法极大地推动了手机银行业务在韩国的发 展 6 1 国内手机银行业务发展的速度 很大程度受限于中国3 g 的发展速度 当然 即使在目i j i 2 5 g 的阶段 各大银行不遗余力的推广 也使该业务的发展速度不 可小视 中国拥有超过5 亿银行卡用户和庞大的手机用户群 如果3 g 时代能够 顺利到来 中国手机银行业务将很快超过同韩 银监会在2 0 0 6 年3 月l 同正式施行 电子银行业务管理办法 和 电子银 行安全评估指引 两个文件 与以往不同的是 银监会首次将手机银行业务纳入 监管体系 而在以i 的监管体系中 网上银行一直被视为电子银行的主流 手机 银行甚至不为人所注意 可见国家对手机银行业务发展的重视 在电信运营商和 各大银行的牵头下 手机银行产业链也随之浮出水面 这个产业链的复杂程度堪 称与i p t v 类似 包括银行 信用卡组织 设备制造商 移动运营商 移动支付 服务提供商 商业机构 手机供应商 开发商 内容提供商 用户等多个环节组 成 如此繁杂的链条结构 也从一定程度上折射了其市场容量的巨大 银监会将 手机银行业务纳入监管体系后 将确保金融机构在手机银行产业链上处于核心地 位 而以往一直占据主导位置的电信运营商有可能退居次席 而没有电信 金融 1 华南理l 人学硕十学付论文 背景的其他产业链环节将面临出局 1 3 解决方案 从目前来看 手机银行业务有以下几种解决方案 1 基于短信的实现方式 该技术是基于手机短信提供银行服务的一种新的手机银行模式 客户和银行 通过手机短信交互信息 短信息服务是一种在移动网络上传送简短信息的无线应 用 手机银行的交易信息通过短信传输 短信息通过无线控制信道进行传输 经 短信息业务中心完成存储和转发功能 每个短信息的信息量限制为1 4 0 个b y t e s 即7 0 个汉字 由于短信在g s m 网络中是经由控制信道进行传送 这种控制信 道的传输速率仅为6 0 0 b p s 所以传输有一定的时延 从发送方发送出来的信息 先储存在短信息中心 然后再转发到目的用户终端 这就意味着即使接收方终端 由于关机或其它原因而不能即时接收信息的时候 系统仍然可以保存信息并在稍 后适当的时候重新发送 这种方式很难做到实时性 l6 1 这种实现方式的优点是技术基础成熟 几乎现有的所有手机均支持这种方 式 对用户来说不需要任何设备更新 成本相对确定且低廉 不论交易者在何地 每次交互仅需0 2 元 交易过程的信息量少 既可以看成优点 也可以认为是缺 点 因为无法实现实时交互流程 不同业务需要使用不同的代码完成 2 基于s t k 卡的手机银行 该模式是使用银行提供的s t k 卡替换客户的s i m 卡 事先在s t k 卡中写入 银行的应用前端程序和客户基本信息 客户使用该卡完成银行业务 s t k 卡包 含一组指令用于手机卡的交互 实现增值服务的目的 由于受s t k 卡空问的限 制 卡中的应用程序都不大 而且功能简单易用 s t k 卡与普通s i m 卡的区别 在于 在s t k 卡中固化了应用程序 提供给用户一个文字菜单界面 这个文字 菜单界面允许用户通过简单的按键操作就可实现信息检索和交易 s t k 卡比较 容易实现签名验证 可以内置银行密钥 实现端到端的安全 但其缺点也很明显 主要是有特定的运营商限制 而且卡3 2 k 的容量决定了在一张卡上只能使用一 家银行的服务 当银行新增业务功能或客户信息变更时需要重新写卡 推广成本 很高 4 第一章绪论 3 w a p 模式的实现方式 w a p w i r e l e s sa p p l i c a t i o np r o t o c 0 1 是全球性的无线应用协议工业标准 支持动态伸缩的数据装载 不受服务种类限制 可实现交互性较强的业务 可实 现网上银行的大部分功能 w a p 定义了一个分层的 可扩展的体系结构 使应 用能够运行于各种无线承载网络之上 如g s m c d m a g p r s 等 为无线i n t e r n e t 提供了全面的解决方案 现在大多数手机已经支持w a p 2 0 协议 通过面向连接 的浏览器方式 直接访问网上手机银行 交易便捷 4 u s s d 模式的手机银行 u s s d 是实时互动的全新移动增值业务平台 为最终用户提供交互式对话菜 单服务 支持现有g s m 系统网络及普通手机 提供类似w a p 的互动数据服务 功能 u s s d u n s t r u c t u r e ds u p p l e m e n t a r ys e r v i c e d a t a 即非结构化补充服务数 据业务是面向连接的 提供透明的交互式会话 容易实现银行为不同客户定制的 交互流程 它是在g s m 的短消息系统技术基础上推出的新业务 属于电路承载 型的业务 在通话状态下 使用s d c c h 信令信道 数据传输速率为6 0 0 b p s 而 非通话状态时 使用f a c c h 信令信道 数据传输速率为1 k b p s 比s m s 传输速 率高 u s s d 的优势在于会话过程中一直保持无线连接 提供透明管道 不进行 存储转发 每次消息发送不需要重新建立通道 响应时间比短消息的短 当要对 服务内容进行调整时 只需要在服务器端修改菜单即可 非常方便 使银行可以 迅速针对市场需求变化做出反应 客户的交易成本不高 与发短信相近 7 1 5 b r e w k j a v a 模式的实现方式 k j a v a 业务是一种新的移动数据业务的增值服务 能更好地为用户提供图形 化界面 可以和用户有良好的交流 用户使用支持j a v a 功能的手机终端 通过 g p r s 方式接入中国移动无线j a v a 服务平台 或联通c d m a 的b r e w 能方便 地享受类似于i n t e r n e t 上的各种服务 如下载各种游戏 软件工具等 也可进行 各种在线应用 如联网游戏 收发邮件 证券炒股等 无线j a v a 业务使得手机 终端的功能类似于可移动上网的个人电脑 可以充分利用互联网现用资源 提供 用户高性能 多方位的移动互联网使用体验 这种模式提供了透明通道 实时通 讯 响应迅速 安全机制较完善 适合电子商务运作 当功能有更新时 需要客 户下载新版本 因为现在各手机厂商有自己的内置j a v a 杯准 所以需为不同终 端编译不同的版本 现在建行正在尝试b r e w 这种模式的手机银行 引 5 华南理f 人学硕十学何论文 手机银行经历了近几年的发展 可以依托的技术越来越多 关注点主要集中 在客户界面 交易速度和安全性方面 但是 要实现一套完善的手机银行 我们 在选择解决方案时 不应追逐或拘泥于某种接入技术 某个特定的通信服务器提 供商 而应在提供强大的向后兼容的基础上 注重银行业务在移动通信渠道上的 集成 因为无论接入技术如何变化 不变的是银行业务本身的逻辑 只有抓住这 一核心 才能为客户提供可以信赖的手机银行服务 1 4 论文的框架结构 第一章 绪论 简要介绍工行手机银行系统的项目背景 并概述了手机银行 在国内外发展的情况和现在手机银行的解决方案 第二章 对基于短信平台的手机银行系统的功能结构进行了分析 介绍了工 行手机银行的定位 从具体功能和业务逻辑方面对系统实现的功能进行了详细的 分析 并对系统的扩展性进行的说明 第三章 介绍手机银行的总体设计 对工行手机银行系统的设计思想和原则 进行了说明 描述了各模块的作用 并对几个核心模块进行了详细的分析 包括 了客户交易安全的考虑 第四章 对手机银行的实现进行重点分析 介绍实现的细节 包括软硬件环 境 网络结构等 并以系统中实时短信发送平台 移动网关和应用网关模块为例 介绍模块的设计与开发 并列出了具体的实现细节 第五章 介绍了手机银行系统的交易演示和系统在使用运行中取得的效益 第六章 总结与展望 对研究的课题进行了总结 并对手机银行存在的问题 和如何进一步扩展进行讨论 6 第二章系统概述 2 1 系统的定位 第二章系统概述 在现阶段 工行提供的基于短信的银行业务主要是银行按照客户通过手机发 送的短信指令 为客户办理查询 转账 汇款 捐款 消费 缴费等业务的一种 新型金融服务方式 客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码 银行按 照客户指令 为客户办理相关业务 并将交易结果以短信方式通知客户 系统主 要提供交易类 查询类 信息提醒类的服务 2 1 1 功能定位 基于短信平台的手机银行实际上是银行业务的延伸 是一种服务的手段 它 并非要白成一派 形成自己的一套业务逻辑和后台服务 因此 手机银行更多的 是与现有的业务相结合 提供对银行核心业务的另一种形式的接入 从业务的角 度上讲 其功能和作用与我们平时使用的a t m 机器是十分类似的 只不过是因 为到处可见的a t m 早已让用户不再陌生 而作为新事物的手机银行还需要人们 有个熟悉的阶段 所以还需要有一个接受的过程 这罩就有个用户定位的问题 要先找准定位 再开拓市场 一般而言 使用 手机银行的客户可以大致分为两类 一类是希望能方便地进行理财 对随时随地 的银行服务有迫切的需求 这些客户是市场的主力 是要重点留住的客户 另一 类则是对新鲜事物有特别兴趣的新潮一族 这类客户在刚开始的时候会有比较多 的参与 但也很容易流失 是属于要发展的客户 只要措施得当 这部分客户会 转化为上面的第一类客户 同时也会带动新的用户群 类似的情况其实也会出现 在使用网上银行的客户身上 所以 我们可以将手机银行和网上银行结合起来 充分发挥各自的优势 相互促进 同时使他们起到互补的作用 手机银行同时也是作为一些特色服务的载体 工行信使就是其中一例 银行 根据客户的要求 主动将客户在银行的账户发生信息和银行的审批 提醒 推介 信息通过手机短信 e m a i l 或其他方式定期提供给客户 以便客户及时掌握账户 信息和银行服务信息 进行综合理财 这是一项新型金融服务产品 是银行服务 和i n t e r n e t 相结合的一项金融业务创新 7 华南理i 人中硕十学俯论文 工行信使典型的内容包括代扣缴费 代发工资 汇款到帐通知 还贷提醒 信用卡对账单 信用卡透支 新业务推介 存贷款到期提醒和移动会融理财 工 行信使的通道可以是安全e m a i l 手机短信息 电话银行外拨 网上交易之银行 留言 客户端联机接收等 其中不少业务就很适合在手机上推广 2 2 系统功能结构 基于短信平台的手机银行系统的功能结构如下图 幽2 1 手机银行系统功能结构 鳘 f i g u r e2 lt h ef r a m eo fm o b i l eb a n ks y s t e m 从图中可以看到 手机银行用户的交易指令从移动服务商传递给手机银行 由手机银行进行信息过滤 对信息进行重组打包 依托工行的网上银行系统进行 交易 最终的后台帐务处理由银行的核心主机系统完成 而由银行主动发送的通 知类短信则是通过统一消息平台提供 经过手机银行对数掘进行组装 通过移动 服务商发送给用户 基于短信平台的手机银行主要由实时短信发送平台 手机银行交易平台 手 机银行交易网关 短信处理平台组成 以下将先对这几部分进行简单的描述 后 文再作详细说明 8 第二章系统概述 1 实时短信发送平台 实时短信发送平台提供短信下行的通用接口 接受网上银行 统一消息平台 等其他相关系统的短信请求 发送短信 同时还提供短信上行的通用接口 路由 客户短信请求到给网上银行等相关系统 2 基于短信的手机银行交易平台 手机银行交易平台的功能与平常意义上的交易是有区别的 其作用是管理客 户的交易权限 提供不同级别的风险交易控制 为每种交易提供单笔限额 同时 为风险类代理业务提供中间业务交易接口 完成用户回送确认短信的中间业务交 易提交 3 基于短信的手机银行交易网关 手机银行交易网关提供了新的短信确认交易模式 提供通用的交易定向接 口 实现用户多次交易的关联 提高系统的使用简易性 4 短信处理平台 短信处理平台的作用是完善短信路由功能 提供对短信发送号码的处理 实 现对短信号码的双向路由 实现对不同的移动服务商区分不同交易收费类型 还 有实现多节点发送的功能 5 网上银行交易平台 网上银行交易平台是手机银行的后台支撑 网上银行交易平台主要由交易置 入引擎 交易平台 交易分发器 m q 通信服务 交易前置系统五大部份组成 网上银行交易平台是手机银行与主机之间的桥梁 6 统一消息平台 系统通过统一的消息平台来提供客户的多渠道服务功能 通过统一的消息平 台 封装多种渠道如e m a i l 手机短消息 传真等 使得消息的发布与消息的内 容独立开来 方便消息渠道的建设 同时方便应用程序的扩展 服务手段的扩展 2 3 业务功能分析 2 3 1 银行业务需求 手机银行提供给客户使用的功能可以划分为管理维护 查询交易和短信通知 三大功能模块 下面分别进行说明 9 华南理1 人学硕十学付论文 丁机银行 管理维护 i 短信通知 i查询交易 柜 台 开 户 鍪jj霎jj薹ij嚣 j蓁jl薹jj萋l蓁jj蓁ij雾jl委ij蓁jl蓁jl蓑ji蓑lj篆 豢jf粪 幽2 2 手机银行业务功能 f i g u r e2 2t h eb u s i n e s sf u n c t i o no fm o b i l eb a n ks y s t e m 2 3 1 1 管理维护功能 缴 费 1 柜台开户 柜台提供手机银行开户 手机银行销户 客户柜台开户时 用户需填写开户申请表 内容包括 注册卡片 个人基本 信息 附加功能选择几大部分 客户在柜台注册卡时 客户的一个手机号码只能 对应一个注册卡 用户可以选择单独丌户还是共享电话银行的资料 柜台进行证 件人工核对 会融卡刷卡核对后 开通用户的手机银行服务 柜台开户后 用户 成为手机银行用户 2 自助开户 1 功能描述 用户可以通过工行网站直接注册手机银行服务 用户必须使用与工商银行合 作的移动通信运营商手机 且能够收发短信 登录工商银行中国网站 通过自助 注册手机银行的页面 填写注册资料 收到短信即可使用手机银行服务 2 客户端操作描述 用户登录工行网站 进入 手机银行自助注册 页面 同意协议 按提示输入 注册卡号及密码 手机号码 证件类型和证件号码等信息 确认手机号码和支付 卡号 1 0 第一二章系统概述 3 功能输出要求 成功 用户的手机收到短信提示 手机银行注册成功 失败 返回失败原因 并提示解决办法 4 银行处理要求 检查用户手机号码是否已经在银行开通手机银行服务 检查用户是否是手机银行用户 3 开户确认 1 功能描述 若您在注册手机银行后 长时问没有确认信息返回 移动用户可使用激活功 能 通过这一功能可以核实您的手机银行是否已经注册成功 对于自助注册和柜 面注册用户都可以使用这项功能 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入 j h 发送到银行特服号码 3 功能输出要求 成功 注册确认成功 失败 返回失败原因 并提示解决办法 4 银行处理要求 检查用户手机号码是否已经在手机银行开户 4 修改密码 1 功能描述 通过手机短信发送指令修改用户的手机银行支付密码 2 客户端操作描述 用户在手机短信中按格式输入指令 即修改密码的汉语拼音首字 x g m m 同时提供原支付密码和新的支付密码 以 群 作为分隔符 发送到银行特服号码 3 功能输出要求 成功 确认修改密码成功 失败 返回失败原因 并给出警告信息 4 银行处理要求 检查用户手机号码是否已经在手机银行开户 根据用户的手机号得到用户注册的支付卡号 1 1 华南理f 人中硕十学付论文 检查用户提供的原密码是否萨确 修改用户手机银行的支付密码 5 修改支付卡 1 功能描述 通过手机短信发送指令修改用户的手机银行默认支付卡卡号 2 客户端操作描述 用户在手机短信中按格式输入指令 即改支付卡的汉语拼音首字 g z f k 同时提供新的支付卡号 以 作为分隔符 发送到银行特服号码 3 功能输出要求 成功 确认修改支付卡成功 失败 返回失败原因 并给出警告信息 4 银行处理要求 检查用户手机号码是否已经在手机银行丌户 检查用户的提供的支付卡号是否属于用户本人所有 修改用户手机银行的默认支付卡号 6 注销手机银行 1 功能描述 通过手机短信发送指令注销用户的手机银行功能 2 客户端操作描述 用户在手机短信中按格式输入指令 即注销的汉语拼音首字 z x 同时提 供手机银行支付密码 以 拌 作为分隔符 发送到银行特服号码 3 功能输出要求 成功 确认注销手机银行成功 失败 返回失败原因 并给出警告信息 4 银行处理要求 检查用户手机号码是否已经在手机银行开户 检查用户的提供的支付密码是否正确 注销用户的手机银行服务 7 获取帮助 1 功能描述 1 2 第二章系统概述 用户通过手机查询手机银行提供的服务指令及指令格式 2 客户端操作描述 发送内容为 的短信 可查询到手机银行各项功能的交易代码 发送内容 为 撑交易代码 的短信 可查询到该交易指令的标准输入格式 3 银行端输出要素 显示帮助信息 4 功能输出要求 成功 显示交易代码 一般由功能名称的汉语拼音首位字母组成 显示交易 短信格式 失败 返回失败原因 2 3 1 2 查询交易功能 1 查询余额 1 功能描述 开通手机银行服务的客户通过短信查询用户号码对应注册卡下的所有账户 的余额和当同明细 每次只能查询一个帐户 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入指令 即查询账号的汉语拼音首字 c x z h 同时 提供用户本人的银行账户 以 撑 作为分隔符 发送到银行特服号码 格式为 c x z h 卡号 账号 格式说明 1 扩号中的卡号和账号为可选输入 可以任意选择一项输入 用户不输入缺省为注册卡 3 银行端输出要素 币种 存款余额 交易同期 摘要 交易类型 交易 金额 4 功能输出要求 合并所有输出为一条短信输出到用户手机上 对超出长度的短信要划分为多 条短信 输出项目问用空格划分 两笔输出记录问用 分隔 成功 返回用户查询卡号或账号的余额及当日明细 失败 返回失败原因 并给出错误提示 1 2 查询历史明细 1 功能描述 1 3 华南理1 人学硕十学仃论文 丌通手机银行服务的客户通过短信查询用户号码对应注册卡下的所有账户 在对应时问范围内的交易明细 每次只能查询一个账户或卡号 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入指令 即查询历史的汉语拼音首字 c x l s 同时提 供用户本人的银行账户 查询起始同期和结束r 期 以 撑 作为分隔符 发送到 银行特服号码 格式为c x l s 卡号i 账号 群起始只期撑结束同期 格式说明 1 扩号中的卡号和账号为可选输入 可以任意选择一项输入 用户不输入缺省为注册卡 3 银行端输出要素 币种 交易f 1 期 摘要 交易类型 交易会额 4 功能输出要求 合并所有输出为一条短信输出到用户手机上 对超出长度的短信要划分为多 条短信 输出项目 日j 用空格划分 两笔输出记录问用挣分隔 成功 返回用户查询卡号或账号的历史明细 失败 返回失败原因 并给出错误提示 3 查询利率 1 功能描述 开通手机银行服务的客户通过短信查询本外币储蓄存款在不同存期的利率 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入指令 即查询利率的汉语拼音首字 c x l l 同时输 入币种代码和利率类型 以 撑 作为分隔符 发送到银行特服号码 3 银行端输出要素 币种 利率类型 利率 4 功能输出要求 成功 返回用户查询币种的利率信息 失败 返回失败原因 并给出错误提示 4 查询汇率 1 功能描述 用户通过手机银行服务 短信查询银行丌通的外汇买卖即时汇率行情 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入指令 即查询汇率的汉语拼音首字 c x h l 同时 按顺序提供买入币种代码和卖出币种代码 以 群 作为分隔符 发送到银行特服 1 4 第一二章系统概述 号码 3 银行端输出要素 买入币种 卖出币种 当期汇率 4 功能输出要求 成功 返回对应货币组合的汇率信息 失败 返回失败原因 并给出错误提示 5 查询债券 1 功能描述 用户通过手机银行服务 以短信方式查询上市流通的国债买入卖出价格及应 计利息 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入指令 即查询债券的汉语拼音首字 c x z q 同时 提供债券代码 以 群 作为分隔符 发送到银行特服号码 3 银行端输出要素 债券代码 买入价格 卖出价格 应计利息 4 功能输出要求 成功 返回用户查询国债的相关信息 失败 返回失败原因 6 转账 1 功能描述 在本人手机银行注册卡之问相互转账 向手机银行约定账户转账以及对外转 账客户办理转账业务时 转出账户须为手机银行注册卡账户 且转出账户 转入 账户必须是在同一地区中国工商银行营业网点开立的结算账户 客户办理手机银 行注册卡账户之间的转账业务 不受交易限额的控制 客户办理向注册卡 账户 以外的账户转账时 受交易限额的控制 每r 交易限额为1 0 0 0 元 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入转账指令 即其汉语拼音首字 z z 并提供转出卡 号 转入卡号或账号 金额和支付密码 以 群 作为分隔符 发送到银行特服号 码 格式为z z 转出卡号撑睁 入卡号i 账号 群金额群支付密码 格式说明 口扩号中的卡号和账号为可选输入 可以任意选择一项输入 转 出卡号用户不输入缺省为注册卡 3 银行端输出要素 输出转出成功 1 5 华南珲1 人学硕十学伊论文 4 功能输出要求 成功 从 转出帐号 转 会额 到 转入帐号 存期 成功 失败 返回失败原因 7 汇款 1 功能描述 客户办理汇款业务时 汇出账户须为手机银行注册卡账户 汇入账户应为在 中国工商银行开立的结算账户 客户办理向手机银行注册卡 账户 以外的账户 转账 汇款业务时 受交易限额的控制 每开交易限额为1 0 0 0 元 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入汇款指令 即其汉语拼音首字 h k 并提供汇出卡 号 汇入卡号或账号 收款人名称 会额和支付密码 以 群 作为分隔符 发送 到银行特服号码 格式为h k 汇出卡号样汇入卡号l 账号撑收款人名称样会额群支付 密码 格式说明 汇入卡号和账号可以任意选择一项输入 汇出卡号用户不输入缺 省为注册卡 3 银行端输出要素 输出汇款成功 4 功能输出要求 成功 从 汇出卡号 转 金额 到 汇入帐号 收款人 成功 失败 返回失败原因 8 捐款 1 功能描述 根掘银行提供的慈善项目代码 通过手机银行服务向慈善机构捐款奉献爱 心 客户办理捐款业务时 捐款账户可以是手机银行注册卡账户或者是手机机主 本人的银行卡账户 手机机主姓名 身份证件号码以合作单位保留的信息为准 最低捐款金额为1 元 每r 最高捐款会额为5 0 0 元 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入捐款指令 即其汉语拼音首字 j k 并提供慈善项 目代码 卡号和金额 以 群 作为分隔符 发送到银行特服号码 格式为j k 项 目代码群卡号群金额 格式说明 项目代码为银行提供的慈善项目代码 1 6 第一章系统概述 3 银行端输出要素 输出捐款成功 4 功能输出要求 成功 从 转出帐号 捐出款项 金额 到 慈善项目 成功 失败 返回失败原因 1 9 消费支付 1 功能描述 用户在互联网上购物后 可以通过选择手机银行支付 根据银行发出的确认 短信 进行回复即可以完成网上购物支付 2 客户端操作描述 用户在互联网上购物后 选择 工商银行手机银行支付 输入手机号码 随 后将接收到银行手机银行系统给您发送的购物支付确认短信 用户只要将该短信 转发至电信营运商就可完成购物货款的支付 客户办理消费支付业务时 每r 交 易限额为1 0 0 0 元 格式说明 用户在接收到手机银行系统发送的购物支付确认短信后 客户将 该短信转发至 银行特服号 其中 一 为手机银行支付密码 对 该笔交易进行确认支付 3 银行端输出要素 确认信息 显示缴费成功 4 功能输出要求 成功 成交确认 失败 返回失败原因 0 0 缴费 1 功能描述 用户通过手机银行完成本人及他人电话费或手机话费的缴纳 2 客户端操作描述 用户在手机短信中输入格式为 j f d h 电话号码群姓名 或 j f s j 手机号码 的短信 然后将我行给您返回的确认短信直接转发至银行特服号码 就可完成本 人及他人电话费或手机话费的缴纳 格式说明 电话号码和手机号码必须符合本地电信电话要求 姓名为电话机 主姓名 3 银行端输出要素 显示缴费成功 1 7 华南理1 人学硕十学付论文 4 功能输出要求 成功 缴费月份x 月手机话费缴费成功 缴费余额为人民币会额x 元 失败 返回失败原因 2 3 1 3 短信通知功能 1 业务定制短信 业务定制短信主要分为通知类 提醒类 标准类三个大类 共有到帐通知 代理业务扣帐通知 个人贷款扣帐通知 换卡通知 透支通知 贷款还清通知 催透提醒 个人贷款提醒 代理业务提醒等各项短信息项目 这是手机银行与其他业务结合得最紧密的功能 信息的定制主要是由是用户 在柜台或通过网上银行发起 通过这些渠道选择和取消短信预定 并由生产业务 系统根据客户的选择提取用户的相关交易信息 生成短信内容 发送给用户 短 信由于是依据主机批量等信息生成 会有一天的延迟 图2 3 定制短信业务逻辑图 f i g u r e2 3t h el o g i co fc u s t o m b u i l ts m s b u s i n e s s 2 银行业务营销短信 业务营销信息主要包括广告宣传类信息和部分业务通知信息 这部分信息 由个各地市分行和省行提供短信文件 通过中 日j 业务文件传输系统传送到营销短 信发送系统 发送给指定客户 为银行的业务推广 社会调查提供营销短信接口 短信针对所有的手机用户 用户不需