（经济法学专业论文）人身保险合同中的保险利益问题研究.pdf

指导教师签字：一二兰己鳟一一 答辩委员会成员签字：一亟啦一 田 泛 。一二 删遥萃一 二蔓蘧 i ，、 心繇式 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果 ( 注；如遗查甚丝盂要挂墨! 直堕的：奎拦亘室2 或其他教育机构的学 位或证书使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡 献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名璇囔勿签字日期：砂加年6 月，口日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， ， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论 文被查阅和借阅。本人授权学校可以将学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、 汇编学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录 到中国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公众提供信息服 务。( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：魂酸虏乙 签字日期：2 口口年6 月，d 日 导师签字兰，勺仁 签字日期：o l o 年石月r ow 人身保险合同中的保险利益问题研究 摘要 改革开放以来，随着我国社会经济的发展，保险作为一种风险转移机制在 人们的生活中发挥着越来越重要的作用，保险法律制度的完善与否直接关系到人 们的切身利益。保险利益是保险法律制度的核心，对保险利益的研究关系到整个 保险法律制度的创新和完善。从世界范围来看，长期以来，关于保险利益的研究 多集中在财产保险领域，而对其在人身保险合同中适用的研究则相对较少，同时 现有的研究成果对于保险利益在人身保险合同中是否适用以及如何适用等问题 均未形成一致的见解；从我国大陆的情况来看，我国保险法虽然认可了保险 利益在人身保险合同中的适用，但是仔细推敲就会发现，我国保险法第3 1 条关于人身保险利益主体范围的规定，实际将保险利益架空，采纳了实际上的同 意主义。此外，我国保险法对于人身保险利益的规定还存在概念过于笼统、 主体效力和时间效力不恰当、具体内容认定不合理、转移及消灭的相关规定不完 整、配套制度不完善等问题。 保险利益在人身保险合同中是否适用的问题囊括了人身保险利益适用的可 行性和必要性两个方面。关于人身保险利益适用的可行性问题存在着“肯定晚 和“否定说”两种观点。从保险利益的内涵来看，保险作为一种经济补偿的手段 就决定了，保险利益应当是一种经济利益，具有经济性、可确定性、并不为法律 所禁止。而人身保险利益在实质上也是一种可以用货币估量的经济利益，并且为 法律所保护。因此，人身保险利益符合保险利益的内涵，是可以适用的。而对于 人身保险利益适用的必要性问题，则存在着“肯定说”、“否定说”和“折衷说” 三种观点。事实上，人身保险利益通过一定的制度设计，在区分保险与赌博、防 止道德危险和限制损失赔偿数额等方面发挥着无可臂代的重要作用。因此，人身 保险利益不仅是可以适用的，而且是必须适用的。 在解决了人身保险利益适用的可行性和必要性之后，“如何适用”的问题即 随之而来。人身保险利益的具体适用涉及到人身保险利益的主体、时间效力、主 体范围、转移和消灭以及配套制度等问题。为了使保险利益尽可能地发挥其区分 保险与赌博、防止道德危险以及限制损失赔偿程度的功能，同时也为了保证保险 业的健康发展，人身保险利益的主体效力应当及于受益人；而其时间效力则应当 区分不同的情况，来源于人身信赖或依附关系的人身保险利益仅需在保险合同订 立时存在即可，而来源于商务关系的人身保险利益则需要在保险合同订立时及存 续期间都存在；在此基础上，人身保险利益的主体范围应当界定为本人、已婚配 偶、父母、子女以及其他具有抚养、扶养或赡养关系的亲属、债权人对债务人、 有限合伙人对普通合伙人、普通合伙人之间、雇主对其高级管理人员和重要职员 以及其他具有商务利益关系的人之间；此外，人身保险利益在本质上作为一种经 济利益，并不是一成不变的，也可能会因当事人的某种法律行为而发生变更，但 是这种变更原则上只发生在不具有专属性的保险利益中，具有人身专属性的保险 利益，不会因转让、继承、破产等原因而发生转移。同时，保险利益也并不是永 存的，当保险利益主体与被保险人之间丧失构成保险利益的各种利害关系时，保 险利益也随之消灭。同时，为了增强该原则的可操作性，应当采用结合主义的立 法体例，并明确投保人和被保险人对人身保险利益的说明义务以及保险人对人身 保险利益的审查义务。 通过对上述问题的研究，我国保险利益立法的缺陷也可以得到解决。具体说 来，应当重新界定保险利益的概念、重新界定人身保险利益的主体效力和时间效 力、完善人身保险利益的主体范围、完善关于人身保险利益转移和消灭的规定、 并设定投保人与被保险人对保险利益的说明义务和保险人对保险利益的审查义 务。 。 关键词：保险利益人身保险合同经济利益 t h e s t u d ya b o u ti n s u r a n c ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t a b s t a c t a st h ee c o n o m i cd e v e l o p sa f t e rt h er e f o r ma n do p e n i n gu pp e r i o d ，i n s u r a n c e 嬲a k i l l do fr i s kt r a n s i t o ns y s t e m ，i sb e c o m i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a n ti np e o p l e s l i f e i n s u r a n c ei s r e g u l a t e db yl a wt om a k es u r et h es y s t e mc a no p e r a t em o r e t h r o u g h l y , s ot h ep e r f e c t i o no fi n s u r a n c el a ws y s t e mc a ni n f l u n c ep e o p l e si n t e r e s tt oa l a r g ee x t e n t i n s u r a n c ei n t e r e s ti st h ec o r eo fi n s u r n c el a ws y s t e m ，a n dt h es t u d ya b o u t i n s u r a n c ei n t e r e s ti sc o n n e c t e dw i t l lt h ep e r f e c t i o na n di n n o v a t i o no fi n s u r a n c el a w s y s t e m a r o u n dt h ew o r l d ，f o ral o n gt i m e ，t h es t u d ya b o u ti n s u r a n c e i n t e r e s tm a i n l y f o c u s e do nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c e ，w h i l et h e r ei s l i t t l es t u d ya b o u tl i f ei n s u r a n c e i n t e r e s t w h a t sm o r e ，t h ee x i s t e ds t u d ya b o u tl i f ei n s u r a n c ei n t e r e s tc a nn o ta g r e ew i t h e a c ho t h e ro nt h ep r o b l e m sa b o u ti ft h ep o l i c yo fi n s u r a n c ei n t e r e s ts h o u l db ea p p l i e d i nl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c ta n dh o wt oa p p l y , a n ds oo n i no u rc o n t r y , a l t h o u g ht h e i n s u r a n c el a wh a v ec o n f i r m e dt h ea p p l yo ft h ei n s u r a n c ei n t e r e s tp o l i c yi nl i f e i n s u r a n c e ，t h ea p p l yo fc o n s e n td o c t r i n ed e p r i v e dt h ea c t u a l l y f u n c t i o no ft h e s y s t e m b e s i d e s ，a l t h o u g ht h ei n s u r a n c el e g i s l a t i o ni no u rc o u n t r yr e c o g n i z et h ea p p l y o fi n s u r a n c ei n t e r e s t ，w h e nw ec o n s i d e rm o r es p e c a i l l y , t h e r ea r es t i l lm a n yp r o b l e m s u n s o l v e da b o u tt h i ss y s t e m ，s u c ha st h ec o c e p t i o no fi n s u r a n c ei n t e r e s ti st o of u z z y w h i c hm a k et h es y s t e mn o to p e r a t i v e ，t h es u b j e c ta n dt i m ee f f e c t i o no fl i f ei n s u r a n c e i n t e r e s ti sn o tv e r yr e s o n a b l ew h i c hb a l kt h ef u n c t i o no ft h i ss y s t e m ；t h er a n g eo f i n s u r a n c ei n t e r e s ts u b j e c ti sn o tp r e f e c t ，l i t t l er e g u l a t i o na b o u tt h ec h a n g eo ft h e i n s u r a n c ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t ，t h ec o r p o r a t i o ns y s t e mi sn o tv e r y p e r f e c t ，a n ds oo n a l lt h e s ep r o b l e m sm a k et h es y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r e s tn o te a s yt o o p e r a t e f o rt h er e a s o n sa b o v e ，w es h o u l dm a k es o m er e l a t i v es t u d ya b o u tt h es y s t e m t op e r f e c tt h el e g i s l a t i o no fi n s u r a n c ei n t e r e s ti no u r c o u n t r y t h ea p p l i c a b i l i t yo fl i f ei n s u r a n c ei n t e r e s ti n c l u d e st w oa s p e c t s ，t h a ti st h e f e a s i b i l i t ya n dt h en e c e s s i t yo ft h ea p p l y f o rt h ef e a s i b i l i t yo ft h es y s t e m ，t h e r ea r et w o d i f f e r e n tp o i n t s f r o mt h ec o n c e p t i o no fi n s u r a n c ei n t e r e s t ，w ec a nk n o wi n s u r a n c e i n t e r e s ti sak i n do fe c o n o m i ci n t e r e s t a n dl i f ei n s u r a n c ci n t e r e s ti sak i n do f e c o n o m i ci n t e r e s t ，t o o b e s i d e s ，t h el i f ei n s u r a n c ei n t e r e s ti sak i n do fe c n o m i ci n t e r e s t w h i c hi sa n dp r o t e c t e db yt h el a w f r o mt h i sa n g l e ，t h es y s t e mc a nb ed e f i n e dw h e ni t i sa p p l i e di nl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t s ot h es y s t e mc a nb ea p p l i e di nl i f ei n s u r a n c e c o n t r a c t a b o u tt h e n e c e s s i t yo ft h es y s t e ma p p l y i n g , t h e r ea r et h r e ed i f f e r e n t p o i n t s ，i n c l u d i n g a f f i r m a t i o n , n e g a t i o n a n d c o m p r o m i s e p o i n t s a c t u a l l y , t h r o u g h s o m es y s t e m d e s i g n i n g ，t h e l i f ei n s u r a n c ei n t e r e s tc a nt e l l i n s u r a c ef r o m g a m b l i n g ，a v o i dm o r a lr i s k a n du n j u s te n r i c h m e n t a n dt h ef u n c t i o no fi n s u r a n e i n t e r e s to nt h e s ea s p e c t sc a nn o tb ei n s t e a db yo t h e rs y s t e m s oi tn o to n l yc a nb e a p p l i e d ，b u ta l s os h o u l db ea p p l i e d a f t e r a n s w e r i n gt h ef e a s i b i l i t ya n dn e c e s s i t yo ft h el i f e i n t e r e s ti n s u r a n c e a p p l i a b i l i t y ，w e s h o u l da n s w e rt h e q u e s t i o no f h o wt oa p p l yt h es y s t e m t h i s p r o b l e mi n v o l v e sm a n yt o p i c si n c l u d i n gt h es u b j e c te f f e c t i o n ，t h et i m ee f f e c t i o n ，t h e c h a n g et h er a n g eo fs u b j e c ta n dt h ec o r p o r a t i o ns y s t e m ，a n ds oo n i no r d e rt om a k e t h es y s t e me x e r ti t sf u n c t i o nc o m p e l e t e l y , a n dm a k es u r et h ei n s u r a n c em a k e t r u n n i n g o r d e r l ya n dn o r m a l l y , t h es u b j e c te f f e c t i o ns h o u l di n v o l v et h eb e n e f i c i a r y w h i l et h e t i m ee f f e c t i o no fl i f ei n s u r a n c ei n t e r e s ts h o u l dh a v ed i f f e r e n tp o i n t su n d e rd i f f e r e n t s i t u a t i o n b e s i d e s ，t h er a n g eo fs u b j e c ts h o u l di n c l u d et h ei n s u r e dp e r s o n h i m s e l f , p a r e n t s ，c h i l d r e n ，c o u p l e s ，o t h e rf a m i l yw i t hw h o mt h e r ee x i s t st h er a i s eo r m a i n t a n a n c er e l a t i o n s h i p ss u c ha st h ew i d o w e dd a u g h t e ri nl a wo rs o ni nl a ww h o r a i s et h e i rp a r e n t si nl a w , a n dt h eb u s i n e s sp a r t n e r si n c l u d i n gt h ec r e d i t o r s ，g e n e r o l p a r t e m o r s ，a n ds oo n b e s i d e s ，l i f ei n s u r a n c ei n t e r e s ti sak i n do fe c o n o m i ci n t e r e s t ，s oi t c a nc h a n g eb e c a u s eo fs o m eb e h a v i o ro ft h ep a r t yo rt h eh a p p e n i n go fs o m e a c c i d e n t s b u tt h ec h a n g eo n l yh a p p e n si nt h ei n s u r a n c ec o n 乜砌i nw h i c ht h e i n s u r a n c ei n t e r e s ti sn o te x c l u s i v e f o rt h ec o n t r a c ti nw h i c ht h ei n s u r a n c ei n t e r e s t o r i e n t e df r o mt h ee x c l u s i v el i f er e l a t i o n s h i p ，t h ei n s u r a n c ei n t e r e s tc a nn o tt r a n s i t 曲g hd i f f e r e n tp a r t i e sb e c a u s eo fi n h e r a t i o n ，b a n k r u p t i o na n dt r a n s f e r r a t i o n a n d w h a t sm o r e ，t h ei n s u r a n c ei n t e r e s tc a nn o tk e e pe x i s t i n ga l lt h et i m e , w h e nt h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h er e l a t i v ep a r t i e sc h a n g e s ，t h ei n s u r a n c ei n t e r e s te l i m i n a t e s i n o r d e rt os t r e n t h e nt h ep r a c t i c eo ft h i ss y s t e m ，w es h o u l da d a p tt h ec o m b i n e d l e g i s l a t i v e m o d e , c o n f i r mt h ee f f e c t i o no fi n s u r a n c ei n t e r e s ta n dc o n f i r mt h er e l a t i v ep a r t i e s o b l i g a t i o no ft e l l i n ga n de x a m i n a t i o n t h r o g ht h es t u d y a b o u tt h ep r o b l e m sa b o v e ，t h es h o r t so fl e g i s l a t i v ei no u r c o u n t r y c a na l s ob er e s o l v e d s p e c i f i c a l l ys p e a k i n g ，f i r s t l y , w es h o u l dd e f i n et h ec o n c e p e t i o no f i n s u r a n c ei m e r e s ta g a i nt om a k ei tm o r ee x p i l i c i t s e c o n d l y , p e r f e c tt h er e g u l a t i o no f s u b j e c te f f e c t i o na n dt i m ee f f e c t i o nt om a k es u r et h ei n s u r a n c ei n t e r e s tc a np l a yi t s r o l ei nt h el i f ei n s u r a n c ei n t e r e s f r o mt h i sa n g l e ，w es h o u l dt a k et h eb e n e f i c i a r ya st h e s u b j e c to fi n s u r a n c ei n t e r e s t ，a n dc o n f i r md i f f e r e n tt i m ee f f e c t i o nu n d e rd i f f e r e n t s i t u a t i o n t h i r d l y , c o n f i r mt h es u b j e c tr a n g eo fl i f e i n s u a n c ei n t e r e s tt om a k et h e s y s t e mm o r eo p e r a t i v e ；f o u r t h l y , p e r f e c tt h er e g u l a t i o na b o u tl i f ei n s u r a n c ei n t e r e s t s c h a n g e ；a tl a s t ，c o f i r mt h ee f f e c t i o no fi n s u r a n c ei n t e r e s tf o rt h ei n s u r a n c ec o n t r a c ta n d e s t a b l i s ht h er e l a t i v ep a r t i e s o b l i g a t i o no fd e s p r i t i o na n dr e v i e w ，a n ds oo n k e yw o r d s ：i n s u r a n c ei n t e r e s t l i f ei n s u r a n c ec o n t r a c te c o n o m i c i n t e r e s t 第二节保险利益原则的功能j 1 3 一、区分保险与赌博1 3 二、防止道德风险1 3 三、限制损失赔偿程度1 4 第二章人身保险合同中适用保险利益的可行性分析1 5 第一节关于人身保险利益适用可行性的学术争议1 5 一、大陆法系学者关于人身保险利益适用可行性的观点。1 5 二、英美法系学者关于人身保险利益适用可行性的观点一1 5 三、中国大陆学者关于人身保险利益适用可行性的观点1 6 第二节对人身保险利益适用可行性两类观点的评析1 6 一、对“否定说 的评析1 6 二、对“肯定说”的评析1 9 第三章人身保险合同中适用保险利益的必要性分析。2 0 第一节关于人身保险利益适用必要性的立法实践2 0 一、大陆法系对人身保险利益适用必要性的立法态度2 0 二、英美法系对人身保险利益适用必要性的立法态度2 0 三、中国大陆对人身保险利益适用必要性的立法态度2 l 第二节关于人身保险利益适用必要性的学术观点2 l 一、主张“肯定说”的观点2 1 二、主张“否定说的观点2 1 三、主张“折衷说 的观点2 3 第三节对人身保险利益适用必要性立法态度及学术观点的评析2 4 一、对“肯定说”立法态度及学术观点的评析2 4 二、对“否定说”立法态度及学术观点的评析2 4 三、对“折衷说 立法态度及学术观点的评析2 6 第四章保险利益在人身保险合同中的具体适用分析2 8 第一节人身保险利益的主体效力2 8 一、人身保险利益主体效力的立法实践2 8 二、人身保险利益主体效力的学术观点2 9 三、对人身保险利益主体效力不同观点的评析3 0 第二节人身保险利益的时间效力：3 1 一、人身保险利益时间效力的立法实践3 2 二、人身保险利益时间效力的学术观点3 2 三、人身保险利益时间效力不同观点的评析3 4 第三节人身保险利益的主体范围3 8 一、本人3 8 二、配偶2 3 8 三、亲属3 9 四、商务利益关系人4 l 五、其他关系人4 4 第四节人身保险利益的转移与消灭4 4 一、人身保险利益的转移4 4 二、人身保险利益的消灭4 7 第五节与人身保险利益适用相关的其他问题4 8 一、人身保险利益的立法体例4 8 二、人身保险利益对保险合同效力的影响4 9 三、人身保险利益的告知与审查义务5 0 第五章对我国人身保险利益立法的完善建议5 2 第一节我国新保险法关于人身保险利益的基本规定及评析5 2 一、对保险利益概念的规定过于笼统5 2 二、对人身保险利益主体和时间效力的确定不恰当5 2 三、对人身保险利益主体范围的认定不合理5 3 四、对人身保险利益转移和消灭的规定不完善5 4 五、对人身保险利益的告知与审查义务未作出特别规定5 6 第二节完善我国人身保险利益立法的建议。5 7 一、重新界定保险利益的概念5 7 二、重新界定人身保险利益的主体效力和时间效力5 7 三、完善人身保险利益的主体范围5 8 四、完善人身保险利益转移和消灭的规定5 8 五、完善与人身保险利益有关的配套制度5 9 结语6 0 人身保险合同中的保险利益问题研究 己i 吉 j - 口 俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人类在生存和发展的过程中，面 对复杂的社会生活，无时无刻不面临着各种风险的威胁，而趋利避害乃人类之本 能，最大限度地降低不可预知的风险所带来的损害，维持生活的安定和谐是人类 千百年来孜孜以求的目标。由此，保险作为一种建立在大数法则及概率论基础上 的风险分摊和损失消化的经济制度，应运而生。其社会意义在于将不幸集中于 一人的意外风险及由此而生的意外损失，通过保险的方式分散于社会大众，使之 消化于无形。社会经济越发展，人们在社会经济活动中所面临的风险因素就越多， 保险制度就越能充分地发挥其消化损失、安定生活的作用。然而，任何制度都具 有两面性，由于早期的保险制度对投保的条件和金额都没有做出限制，故而保险 制度在消化损失和风险的同时，也为赌博行为提供了一种途径。随着保险业务的 扩展，越来越多的不法之徒开始利用保险制度的漏洞，以与自己无任何关系的人 或物为保险标的物进行投保，从而在保险事故发生时赚取保金。与此同时，在经 济利益的诱惑下，道德危险的发生也成为可能。在这种背景下，保险利益应运而 生。保险利益原则自产生以来，经过多年的发展，逐渐成为保险法律制度体系的 核心。在财产保险合同中，保险利益的存在与否直接关系到保险合同的效力，这 种理论已为世界各国学界及立法所公认；然而，在人身保险合同中，保险利益原 则是否适用及如何适用等问题还存在较大的争议。基于此，本文从保险利益内涵 的界定出发，首先明确保险利益“是什么”的问题，进而论证保险利益在人身保 险合同中适用的可行性和必要性，以解决该原则在人身保险合同中“是否应当适 用”的问题，最后对人身保险利益适用中的具体问题进行探讨，以解决“如何适 用”的问题。在回答了上述三个问题之后，对我国的人身保险利益立法进行分析， 以发现其不足并提出完善建议，以求推进我国保险法律制度体系的不断发展，维 护保险市场的正常秩序。 。桂裕：保险法论，台湾三民书局，1 9 8 1 年版，第1 页，转引自邢斌：人身保险上的保险利益原则， 外交学院2 0 0 0 年优秀硕上论文 l 人身保险合同中的保险利益问题研究 第一章对保险利益基本理论的探讨 对人身保险合同中的保险利益问题进行研究，首先应当明确的问题就是保险 利益是什么，保险利益原则有什么样的功能。只有明确了上述问题，才能回答保 险利益是否应当在人身保险合同中适用以及如何适用的问题。因此，本章将对保 险利益的基本理论进行探讨，包括保险利益内涵的界定以及保险利益原则的功能 两个方面。 第一节保险利益内涵的界定 一直以来，学术界对保险利益在保险法律体系中的核心地位都是持肯定态度 的，但是对保险利益的内涵问题却未形成统一的观点，并在不同时期、不同地域 形成了多种理论学说。保险利益的内涵所要明确的是保险利益在本质上到底是什 么的问题。而只有确定了这一点，才能将人身保险合同中特定主体与被保险人 之间的关系与保险利益的内涵做对比，从而进一步探究保险利益在人身保险合同 中是否适用的问题。因此，对保险利益内涵的确定十分重要。为了探究保险利益 的真正内涵，我们有必要循着保险利益学说历史发展的脚步，对各种学说进行比 较分析，深入探讨。 一、早期两大法系关于保险利益内涵的理论争鸣 ( 一) 早期大陆法系关于保险利益内涵的理论学说 大陆法系早期虽然在立法上对保险利益少有提及，但却注重对保险利益的理 论研究，形成了一般性保险利益学说、技术性保险利益学说和经济性保险利益学 说三种理论体系。具体说来： 1 一般性保险利益学说 一般性保险利益学说源于学者s t r a c c h a 对一个案例的观点，即某商人为某物 投保，其对该物并没有全部所有权而只有部分所有权，于保险事故发生后，要求 受偿全额之约定金额，保险人得否抗辩，该商人并非所有权人，只是部分所有权 。此处“特定土体”实际就足“保险利益主体”的代称，由于本文在第四章才对保险利益的主体效力加以 探讨和确定，凼此在此之前，为了防止循环解释或过于突兀，都以“特定主体”来代替“保险利益主体” 加以论述。 2 人身保险合同中的保险利益问题研究 人? 1 7 t p 4 8 ) 对此案，学者s t r a c c h a 认为，投保人只能就属于他的所有权的那部分利 益请求赔偿，同时，其在请求保险赔偿时，应当提出相应的证据证明自己对保险 标的物具有保险利益。后来，学者d ec a r s r e g i s 进一步发展了s t r a c c h a 的学说， 首次对保险和赌博这两种不同行为做出了区分，认为如果前面所说的案例是保险 行为，则保险人可以抗辩被保险人无所有权而拒绝理赔；反之，若为赌博行为， 则保险人须于事故发生后，按照所约定的金额进行赔付。1 7 9 就此，保险行为 与赌博行为因保险利益的出现而有了明确的区分，只有在被保险人能够证明其对 保险标的有保险利益一即所有权的情况下，被保险人才能够向保险人请求给付保 险赔偿金。 综上，一般性保险利益学说的主要内容即：( 1 ) 将保险利益的内涵归结为对 保险标的物的所有权；( 2 ) 将以所有权为内涵的保险利益作为区分保险与赌博的 重要方式。 。2 技术性保险利益学说 随着保险业的不断发展，出现了诸如责任保险、信用保险等新的险种，保险 利益的关系日益复杂，一般性保险利益学说主张保险利益仅源于所有权，显然过 于狭隘，不能适应新形势的发展需要。在此背景下，德国学者b e n e c h e 于1 8 0 5 年提出了“技术性保险利益学说 ，即认为保险利益源于投保人与保险标的物之 间的法律关系，包括直接和间接的两种，所有权只是直接保险利益的表现形式， 而非所有权人如抵押权人、质押权人等对保险标的享有的是间接保险利益，在保 险标的遭受损失时，其利益也会蒙受损失。此外，此时人身保险已经兴起，人身 保险中也应当存在保险利益，指出“为防止滥用保险，故如果对他人之生命无利 害关系，即无金钱上之蒙受损失的可能性，则不可以他人之生命为保险之标的物， 且其保险亦不可超出其金钱利益之数”。0 7 ( p 5 1 ) 19 世纪末，学者e h r e n b e r g 进一 步发展了b e n e c k e 的技术性保险利益学说，把保险分为定额保险和损害赔偿保险 两种，从保险损失补偿的原则出发，保险利益仅存在于损害保险中，而定额保险 中没有保险利益适用的余地。 人身保险合同中的保险利益问题研究 综上，技术性保险利益学说的的主要内容即：( 1 ) 将保险利益的内涵界定为 法定利害关系，在财产保险和人身保险中同时适用；( 2 ) 将保险分为定额保险和损 害保险两种，而保险利益仅适用于损害保险中。 3 经济性保险利益学说 经济性保险利益学说产生于1 9 世纪，主要是基于对“形式说”的不合理性 的批判而产生的，源起于学者对当时德国法院一个判例的批判，案情如下：原告 曾就某建筑物向被告投保火灾险，后原告在1 9 2 1 年1 月4 日与第三人签订买卖 合同，将该房屋转让给第三人并转移了占有，但未进行登记过户，该建筑物于当 年8 月3 0 日遭受火灾而损毁。原告就此提起诉讼，要求被告支付保险金。当时 的德国法院，根据民法不动产所有权须经登记方可转移的规定，认定原告在交付 房屋后虽然对该房屋不再承担风险，但是因该房屋尚未过户，所以从法律上来说， 原告仍然作为所有权人对其具有保险利益。 1 7 p 6 1 这就是“形式说”判决的典型 代表，显然是十分不合理的。经济性保险利益学说突破了法律规定的限制，认为 “损害 是一个牵涉于法律规定的经济概念，主张保险法作为一个独立的法律部 门，不应完全依附民法的规定，而应从保险的本质出发，以保险事故发生后真正 的经济上的受害者作为保险利益享有者，即只要对保险标的具有事实上的经济利 益，在不违反公序良俗和法律强制性规定的情况下，就对保险标的享有保险利益。 综上，经济性保险利益学说的主要内容即：将保险利益的内涵归结为实际经 济利益。 ( 二) 早期英美法系关于保险利益内涵的理论学说 英美法系对于保险利益的研究没有形成类似大陆法系那样有序的理论结构， 而是在实践的过程中对判例的总结。概括起来，形成了存在合法关系的实际利益 理论、实际利益理论和法定关系理论三种学说。而这三种学说缘起于三位法官对 两个案件的观点和看法，具体说来： 1 存在合法关系的实际利益理论 国“形式说”的主要观点在于，不论如何，物权法一l - 的所有权人即为所有权人保险利益享有者，这种保险 利益依据当时德国契约法第6 9 条的规定，存所有权转移时转移到受让人身上，并且只要出卖人形式上仍为 所自权人，则在保险事故发生时，出卖人仍享有保险金请求权。 4 人身保险合同中的保险利益问题研究 该理论缘起于英国大法官曼斯菲尔德在审理1 7 8 2 年l ec r a sv h u g h e s 案时 所做的判决。这个案例涉及当时英国人在英国与西班牙的战争中缴获的一艘船只 和船上的货物。根据当时英国的战利品奖励法，缴获战利品的人有权获得这 些战利品。为了保护这些战利品能够平安地返回英国，缴获船舶的英国船长和船 员为船货投保了英国的航程保险。就在返回英国的途中，船货因遭受海上风险而 灭失。保险人以缺乏保险利益为由拒绝赔偿，被保险人提起诉讼。【1 8 l i p 3 8 负责审 理此案的英国大法官曼斯菲尔德认为，被保险人是否对保险标的具有保险利益， 取决于两个方面：一是被保险人对保险标的是否具有合法的权利，也即二者之间 是否存在法定的关系；二是被保险人对保险标的存在是否有着实际利益的期望， 即所谓的实际利益。这两个方面构成了保险利益的判断标准，具体到本案，也就 意味着船长和船员对这批货物和船舶是具有保险利益的。 2 实际利益理论和法定关系理论 这两种理论则缘起于两位法官对1 8 0 5 年l u c e n av c r a u f u r d 案的争论，案情 如下：1 8 0 5 年几艘荷兰船舶在南大西洋s t h e l e n a 港被俘获。当时一批英国皇家 专员根据英国政府的授权掌握这些船舶和所载货物，并负责将船押送回英国港 口，这些阜家专员为这批船货投保了达到英国港口的海上保险。在航行过程中， 船货遭遇海上风暴，其中一些灭失，另外一些严重受损。同时，在这期间，英国 和荷兰宣战，船货成为皇家战利品。 1 8 p 3 8 负责审理该案的法官对于该案中所涉 及的保险利益原则有着不同的看法。法官劳伦斯认为，保险合同的目的旨在保护 人们免受不确定风险带来的实际物质损失和预期利益的损失。即如果不发生危 险，特定主体就会持续得到好处，如果出现危险特定主体就会遭受损失；而法官 伊顿的观点则恰好与之相反，他认为保险利益存在与否取决于法定权利，严格的 法定关系是保险利益的来源，即使这种法定关系并不涉及经济利益。倘若没有严 格的法定关系，即使存在经济利益，也不会成立保险利益，本案中皇家专员对保 险标的物缺乏“法定关系”。嗍其中，法官劳伦斯的观点即实际利益理论，而法 官伊顿的观点为法定关系理论。 人身保险合同中的保险利益问题研究 二、当代两大法系关于保险利益内涵的观点 ( 一) 当代大陆法系关于人身保险利益内涵的观点 大陆法系当代学者对于人身保险利益的内涵多主张“利害关系说”，即将保 险利益的内涵界定为利害关系。如台湾地区学者郑玉波先生认为“保险利益”