家庭理财规划方案.doc

递交：中山金牌理财师评选委员会中山市第二届金牌理财师评选参选理财策划文案题 目：陈先生的家庭理财规划方案作 者：身份证号码：联系 电话：电子 邮件：编 号：陈先生的家庭理财规划方案 案例5号的理财方案一、陈先生家庭财务基本状况与评估 陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有7年多，目前年薪5万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约4万元；儿子2岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，3600元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：3000元，现有一套在石岐区住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存款8万元，还有市值约5万股票。陈先生没有不良消费倾向，有时间可以去一下旅游。从陈先生的个人理财情况调查表和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理财知识一般，希望笔者为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方案。二、陈先生家庭财务状况进行分析与评估根据陈先生提供上述的家庭财务情况进行分析如下：（一）陈先生家庭每月现金收支情况 单位：元（人民币）收入支出盈余陈先生4167陈太太3333生活费3000孩子教育800合计750038003700（二） 陈先生家庭资产负债情况 单位：元（人民币）资产负债盈余房产400000银行存款80000股票50000合计5300000530000从陈先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余3700*1244400元，扣除儿子的保险支出3600元后，余40800元，可作为日后供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总值为55万元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。 该家庭一般具有以下特点：1.夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。2.家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。3.夫妻除了供养孩子外，还需要供养各自的父母。4、理财知识一般及理财观念不强（三）家庭财务状况的评估针对陈先生的家庭情况，我们不难发现，陈先生家庭目前财务状况具有鲜明的强弱对比如下；强势：1.夫妻相方收入稳定，每月收支情况比重均衡。2.家庭负债情况良好，在陈先生家庭个案中，他们的负债为0.弱势：1.陈先生在家庭收入单一，除有一点银行利息外，还有不确定的股票投资收益；假如经济不景气进时，陈先生夫妻可能出现其中一个失业，那么家庭财务状况面临危机。2.陈先生夫妻相方的健康和意外保障不足，假如陈先生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障。3.家庭资产负责比例不合理，资产结构种类相对单一，在陈先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，就是股票，风险较大。4随着孩子慢慢长大，抚养孩子的费用及教育经费日渐增大。5、没有考虑到将来养老费用如何解决。三、陈先生家庭理财目标:根据陈先生的个人理财调查表和面谈中理财需求，针对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下：（一）短期理财目标：（1）首先考虑短期内计划换房；(2）然后计划购车。（二）中长期理财目标：（1）要提前准备好儿子教育经费；（2）增加健康保险及家庭保障；（3）想增加投资收入。四、陈先生家庭理财规划建议理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。陈先生家庭正处于成长期阶段，此阶段的理财目标，应以现阶段家庭发展变化的需要为主，根据市场环境变化形势，考虑子女教育、家庭保险及将来养老问题。现根据陈先生家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求，结合在面谈中与陈先生进行个人理财产品投资风险承受能力测试，结果陈先生属于积极成长型，再通过正确运用理财知识及理财产品，改变陈先生的理财方式，提出以下几点理财规划建议：1、首先建立家庭备用金：家庭应急资金是不可缺少的，根据理财专家建议:应预留相当于3-6个月日常生活开支作为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月3000元计算，需从银行存款中预留18000元作为家庭备用金，建议8000元存七天通知存款和10000元存一年定期，这样既可保证资金的流动性又可获取较高的收益。2、增加健康保险及家庭保障：建议陈先生家庭购买健康以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。按照理财专家建议:保险理财“双十”定律，年投保额占年收入的90000元的10%等于9000元，再减去儿子的3600元保费后，得出5400元可以为陈先生夫妻分别购买的5200元重大疾病（含失业保障）和200元意外保障（例如吉祥卡）保险，建议听取了保险方面的专家后，可选择每年分红、20年后还返本金或保终生死后还返等，充分考虑后再作决定投保方式，如有必要可适当增加保费。3、购房计划：陈先生为改善居住环境作为首要的理财目标，按目前陈先生家庭财务状况，建议陈先生以房换房方式，把现在居住的105平方米房子卖出，假如按售价为40万元计算，该款项作为购买新居的首期款和装修家具款，按目前中山楼价均价5000元/平方米，面积120平方计算需要60万元，首期30%要18万元，预计装修、家具、搬运费、税费、保险费等费用约15万元。按照70%的房价，叙做30年房屋贷款，按照月利率4.158 %，每月需供款2043.72元，占家庭收入的27%（符合家庭贷款支出不超过家庭收入的1/3为宜的家庭理财定律）。按上述计算陈先生还可多出7万元作为提前还款储备金或可作其它临时投资用。总的来说，购房比购车好，可居住及投资两用，从长远经济发展角度来分析，中山房价还有升值空间，主要看经济实力而定。4、暂缓购车计划：在购买车辆的目标中，结合实际经济条件和车辆安全性能的综合考虑，车辆的价位应定在10万元左右的排气量较少的经济车型，按照目前汽车的使用情况，汽车的使用费用大概需要1500元/月（包油费、保养及保险费、过桥费等），购车的一种高消费计划，因此关健看家庭的收入情况和实际需求而定。按目前陈先生经济情况可以购车或供车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待家庭经济环境回转时，再考虑购车或供车计划。5、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大概需要20-30万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。可以选择无风险银行教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率，但收益少。本人建议陈先生采用每月投资500元基金定额定投资计划(积少成多长期投资复利效应专家理财的投资理念)，假设按每年10%的投资回报，19年后可累计资产达30万元左右.6、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计划，建立风险分散及长期投资组合。根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重=80目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，假设陈先生今年35岁，依公式计算你可承担风险比重是45（8035=45），代表陈先生可以将闲置资产中的45投入风险较高的积极型投资，剩余的55做稳健型的投资操作。按目前陈先生家庭现有5万元股票、8万-1.8万6.2万银行存款及7万元流动资金等共有18.2万元，如按理财投资定律计算：18.2*45%8.19万元可投资股票类理财产品，因此除上述5万元股票外，还可增加3.2万元投资股票类产品，由于今年中国实施适度宽松的货币政策，推动中国证券市场逐步向上振荡行情，建议陈先生5万元股票超配金融、地产、钢铁及电力等板块股票，如股票投资经验不足或没时间看盘研究，建议陈先生将5万股票转投股票型基金交由基金经理负责投资，另外3.2万元可投资指数型基金，预计投资回报收益达15%以上；其余10万元可投资债券基金、人民币理财产品或打新股产品等风险适中的理财产品，在风险可控情况下力争收益达5%以上。预期整个投资组合年回报率达10%左右，这样每年预计可获得18200元的投资收益。当投资市场发生变化时，建议陈先生将投资风格转为保守型或可选择部分提前还款，减少不必要的利息支出。上述投资组合考虑到陈先生的风险承受能力及目前稳健型投资工具中开放式基金最适合中等收入的上班族，开放式基金本身就是一种组合式投资工具，它风险性相对股票来说较少，收益不薄，不必日夜煎熬，弄好了也许会轻松赚大钱。如陈先生和陈太有多余时间可学习投资股票、外汇或黄金投资，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。7、建立退休养老计划：假设陈先生今年35岁,到60岁退休,开始享受退休生活20年计算,按目前陈先生家庭财务状况,建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或混合型基金达25年理财计划,该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位, 预计退休养老金达可30万元以上,从而确保未来退休养老有保障。五、理财规划效果预测按照上述为陈先生家庭提供的理财规划方案实施执行后,其家庭财务状况同时按规划进行调整如下：(一)调整后陈先生家庭每月现金收支情 单位：元（人民币）收入支出盈余陈先生4167陈太太3333生活费3000孩子教育800教育基金500房屋按揭2043.72合计75006343.721156.28 (二)调整后陈先生家庭每年现金收支情况 单位：元（人民币）收入支出盈余每月结余（1156.28*12）13875.36保险费支出(含儿子3600元保险)9000投资组合收益(预计收益,不确定)18200退休养老计划10000合计32075.361900013075.36 （三）陈先生家庭每年资产负债情况 单位：元（人民币）资产负债盈余房产600000420000通知存款（家庭备用金）8000一年定期（家庭备用金）10000股票(或股票型基金)50000指数基金32000债券基金(或打新股理财产品)100000合计800000420000380000通过本方案实施调整后的表中每月现金流中可以容易看到，陈先生家庭的每月现金收支略有赢余。由于通过本方案理财规划后每年现金收支可能会有1.3万元盈余，还可实现陈先生家庭每年的旅游计划。通过本理财方案调整后陈先生的资产负债表中可分析到，资产负债比例为52.5%处于合理水平的同时，可实现陈先生家庭换房的首要理财目标。调整后不仅丰富理财投资品种，增加投资收益的同时，而且从中得到家庭保险保障和实施退休养老计划。但在实施本理财规划方案过程中，还需考虑以下几点因素：1、 首先要考虑到投资市场风险，根据市场变化及时调整投资策略；2、 考虑到通胀带来资产缩水压力；3、 考虑二手房交易的税费及相关贷款政策，本方案中还未考虑到陈生夫妻双方是否有住房公积金，因此换新居时，可考虑选择位置较好二手房、购买房价较低的住房或使用公积金贷款政策，以减轻房屋按揭的压力；4、本方案中未考虑到陈先生夫妻双方父母的赡养费；5、理财投资计划和退休养老计划需严格执行。六、理财规划后评价由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理财规划分析如下：首先，减少不要消费和家庭开支，相当于变相增加收入，改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松实现其它理财目标。其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。假如收入中断或者发生任何意外，比如房子着火了，家庭成员患严重的疾病等，如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为继。因此，除建立家庭失业保障计划外，还需提高工作收入水平。从陈先生夫妻正处于步入中年阶段，随着专业技能不断提高和工作经验的不断丰富，工作收入水平也将不断提高，这样将会改变家庭收支情况，对实现理财目标更进一步。最后，提早及坚持退休养老保险计划。将来退休后，你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险和退休金。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。因此，切勿忽视保险计划。保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。另外保险还是目前防范资产流失风险重要手段，保障你家庭财产免受生意上破产或因债务问题被法庭冻结，确保家庭将来养老生活水平。 根据陈先生家庭财务情况及理财需求，为其家庭设计了上述的理财规划方案。从理财的角度上看，该理财方案使其家庭在日常