黑龙江省农村信用社风险管理员百问百答手册.doc

手工录制 错字难免 见谅 见谅 风险监管员百问百答1为什么要在基层信用社设立风险监管员？答：省联社为进一步强化业务重点环节的风险控制，提升风险防控能力，决定在全省基层信用社设立风险监管员岗位，目的是将风险控制的关口前移，提高基层社经营管理能力，促进全省农村信用社健康快速发展。2风险监管员的概念？答：风险监管员是指县级联社（含农商行，下同）派驻到基层社，在授权范围内独立对信贷、会计结算业务重要风险点直接进行操作的专职人员。3风险监管员的任职条件有哪些？答：风险监管员不但要有丰富的专业经验，而且要有良好的职业操守。具体应同时具备以下基本条件：是具备良好的职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律，有较强的事业心与责任感，身体健康；二是掌握金融、经济、法律领域专业知识和各项信贷、会计结算基本制度、管理办法及操作规程：三是掌握现代商业银行风险管理理论，有较强的综合分析、风险识别和独立判断能力；四是在前任岗位业绩优良；五是具有大学专科（含）以上学历；六是在信用杜工作1年以上。4风险监管员聘任工作具体由哪些部门负责？答：县级联社成立由风险管理部、人力资源部等部门组成的风险监管员聘任工作小组，负责风险监管员的聘任工作。5风险监管员主要在哪些员工中选拔？答：风险监管员的选拔主要从优秀的委派会计及参加信用社工作时间一年以上优秀的女大学生中选拔产生。6风险监管员的聘任有哪些程序？答：符合条件的员工可自愿报名，填写黑龙江省农村信用社风险监管员申请审批表。县级联社统一组织笔试及面试，依据笔试及面试结果择优录取，经公示通过后正式聘用。凡聘用的风险监管员必须经过专门培训，培训合格后，方可上岗工作。新聘任的风险监管员必须坚持异地任职。7风险监管员由县级联社哪个部门管理？答：风险监管员岗位是一个由县级联社下派的专门人员对重要风险点直接进行操作的业务岗位，编制在县级联社风险管理部，风险监管员直接对风险管理部负责并报告工作。风险监管员依法依规独立开展工作，任何人不得授意、暗示、指使、强令风险监管员违规操作。8风险监管员作息时间有什么规定？答：风险监管员工作作息时间要严格遵守派驻基供社的相关规定，因故不能到岗的，应提前向县级联社风险管理部请假，由县级联社风险管理部派兼职风险监管员顶岗，并做好交接工作，不得由所派驻基层社人员顶岗。9风险监管员的基本薪酬如何执行？答：风险监管员的基本薪酬标准：由原委派会计转岗的，基本薪酬月薪系数按2. 0执行，由其他岗位选聘的，基本薪酬月薪系数按1. 8执行。10风险监管员的绩效薪酬如何确定？答：县级联社根据风险监管员的业务量特别是审核贷款业务量，合理确定风险监管员的绩效薪酬。风险监管员绩效薪酬的支付按各县级联社延期支付管理办法执行。11风险监管员的薪酬如何列支？答：风险监管员的基本薪酬和绩效薪酬均在县级联社列支，不得在基层社列支。12风险监管员聘任期限为多长时间，如何进行交流轮换？答：风险监管员聘任期限为一年，到期根据其工作履职情况及年度考核结果决定续聘或解聘。续聘的风险监管员要实行异地轮换，但不能两个基层社对调，且同一风险监管员三年内所轮换的基层社不得重复。13风险监管员是否承担存贷款营销任务？答：县级联社和派驻基层社不得对风险监管员下达存贷款等业务营销任务，但有一定客户资源的风险监管员可以主动营销存贷款等业务。14在什么情况下对风险监管员予以解聘答：发生下列情况之一的，应立即解聘风险监管员：在年度工作考核中被评为不称职的；在上级部门检查中发现因个人履职不力致使违规问题频发的；在业务操作、监督中把关不严，或在明知风险未得到有效控制的情况下同意发放贷款，致使发生较大风险造成损失的。15解聘的风险监管员是否还可以重新聘任？答：因工作中出现重大过失以及因道德风险而被解聘的风险监管员，解聘后不得再竟聘风险监管员。16风险监管员以及兼职风险监管员应如何配备？答：风险监管员数量应根据业务需要合理配置，原则上每个基层社派驻1名。县级联社风险管理部要配置兼职风险监管员，所辖基层社（营业部、信用社、信用分社，下同）数量在10个（含）以下的应设置2名，所辖基层社数昔在10个以上的应设置3 -4名。17风险监管员是否应为派驻社贷审组成员？答：风险监管员是县级联社下派到信用社专门行使重要环节操作以及查库等职能的风险监管岗位，不能成为派驻社贷审组成员，可旁听列席派驻社贷审组会议。18风险监管员“一审三操作”指的是什么？答：“一审”是指审核借款人身份，贷款合同要素、资料是否齐全。“三操作”是指监督借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）在相关法律文书上签字加按手印，个人和农户贷款要利用影像声系统采集影像声记录信息；打印放款通知书；授权发放贷款，审核借款凭证要素和监督借款人在借款凭证上签字，无误后进行贷款支付。19“借款合同”需审核哪些要素？答：“借款合同”审核的要素包括：借款合同文本是否使用正确；借款金额、期限、利率及用途是否填写；是否加盖合同专用章；信用社负责人或授权代理人是否签字；合同要素有无空白，填写是否正确。20“三证”需审核哪些要素？答：“三证”是指身份证、结婚证、户口本，审核内容包括：“三证”是否齐全；互保双方夫妻的身份证、结婚证、户口本是否一致；身份证是否为二代身份证；“三证”的复印件是否加盖“与原件核对一致”的印记，并由客户经理签字确认。21借款人单身或结婚证缺失应如何进行审核？答：借款人为单身、已婚无结婚证或结婚证丢失的，均应提供民政部门出具的“婚姻状况证明”，“婚姻状况证明”必须为原件，并有民政部门加盖的公章，同时，要由客户经理进行签字确认。由民政部门出具“婚姻状况证明”确有困难的，要由信贷客户经理调查，村委会出具“婚姻状况证明”，由村委会加盖公章，并由村委会主任及两名以上村民签字，同时由信用社主任审批签字确认。22风险监管员对信贷资料签字不全的，是否进行审核并授权发放？答：客户经理或信用社主任签字不全的贷款手续，无法证明贷款资料、用途的真实性，也无法表达客户经理或信用社主任对该笔贷款的意见。如风险监管员对类贷款进行授权并发放，则失去了风险监管员事前防范的作用，因此，对贷款档案中客户经理或信用社任签字不全的，应禁止授权发放。23风险监管员对客户实施影像声信息采集的目的是什么？答：真实记录借款人的身份、申请金额、还款意愿以及担保人的代偿意愿，增强借款人及担保人的诚信履约意识，规范信贷业务操作，有效控制贷款违规行为的发生。24影像声记录制度的实施原则是什么？答：一是真实性原则。借款人、担保人身份合法有效，谈话内容真实、清晰、准确；二是稳定性原则。系统硬件、软件运行稳定，影像声记录采集操作熟练准确；三是安全性原则。影像声记录信息采集后要及时上传并备份，在规定时间内要妥善保存。25影像声信息采集实施的范围有哪些？答：影像声录制范围包括个人及农户贷款。26风险监管员对客户进行影像声信息采集时应注意哪些事项？答：一是在影像声录制窗口公示语音提示内容；二是影像声设备调试运行平稳；三是录制效果既能看清录制对象的头像，又能看清签字加按手印过程；四是农户互保贷款借款人、担保人及其配偶（四人）必同时坐在有效摄像区域范围内，一次完成影像声采集，不得分别录制如录制对象超过死人无法一次完成的分别录制；五是语音提示内容要点击准确；采集后要及时回放检验效果，七是影像声记录信息及时上传和备份。27影像声采集场所有何要求？答：风险监管员一作场所由派驻基层社负责安排，原则上确定在营业室内，并设置专门的营业窗口。为确保借款人真实意愿表述以及淡话录制质量，基层社可结合本单位实际，灵活确定影像声信息采集时借款人所在的地点，可在风险监管员工作的营业窗口采集，也可运用远程视频方式将信息采集地点设立在外勤工作室或专门的录音室，要保证风险监管员与客户谈话及影像声记录信息采集不受噪音、逆光等情况干扰。28办理农户、个人贷款时，按录制内容要求，缺席影像声录制的情况如何进行影像声信息采集？答：按录制内容要求，缺席影像声录制的，必须出具婚姻状况证明材料或影像声信息采集缺席原因证明。农户贷款影像声信息采集缺席原因汪明须由村委会主任签字并加盖村委会公章、个人贷款影像声信息采集缺席原因证明须山居住地公安部门盖章。凡是出具影像声信息采集缺席原因证明的，均须经客户经理深入凋查、信用社主任签字确认，并报县级联社风险管理部审批，相关资料作为信贷档案要件管理。29风险监管员对客户进行影像声信息采集时，视频不清晰或音频和影像不同步时，是否继续存档？答：影像声信息采集视频小清晰或音频和影像不同步，已无法体现录制对象回答问题的真实性和完整性，出现此类问题时，必须对录制对象重新进行影像声信息采集，直至视频清晰、音频与影像同步为止。重新采集合格后，及时对重复的、有问题的影像声资料进行清理。30风险监管员在进行影像声信息采集时，借款人、担保人及其配偶回答问题含糊不清如何处理？答：在影像声信息采集柜台摆放影像声提问内容的标牌，让其了解提问内容。在信息采集过程对有语言、听觉障碍的客户或配偶，尽量放慢提问速度；对故意含糊回答问题的，此笔贷款不得发放，风险监管员将贷款手续返还客户经理重新确认贷款使用人的真实性。31影像声记录信息如何进行上传与备份？答：县联社风险管理部要合理设置影像声记录信息上传时间，风险监管员不得随意关闭上传软件，确保及时将录制完成的影像声记录信息上传至县级联社风险管理部，并做好备份工作。32影像声记录信息如何进行登记与审核?答：县级联社对接收的影像声记录信息要详细记载采集时间及采集人。对接收的影像声记录信息要逐笔进行回放，重点审查影音是否同步、效果是否清晰、录制内容是否完整合规，发现不符合规定的影像声资料要及时通知整改并详细做好记录。33影像声档案如何进行管理？答：县级联社设置专（兼）职人员负责影像声档案管理工作以及记录信息存储介质的日常管理与维护。对影像声档案的查阅及交接要建立登记簿；严格遵守保密制度，妥善保管影像声档案，严禁泄露、外传。影像声记录信息保存期限为贷款本息结清后二年。34风险监管员打印“放款通知书”后的审核要点？答：风险舱管员打印完放款通知书后应审核其打印内容是否与合同要素一致，应重点关注的要素包括：期限、利率、金额等。35风险监管员审核“放款通知书”后应在何处签字？答：风险监管员审核“放款通知书”后，在“放款通知书”格式未调整前，应暂在“信贷员（客户经理）”栏签字确认。36风险监管员在审核授权柜员放款环节应注意哪些问题？答：将“放款通知书”交给柜员，并进行信贷业务放款授权，由柜员根据“放款通知书”编号进入综合业务系统贷款发放界面，打印借款凭证，审核无误后，风险监管员要监督借款人或授权代理人在借款凭证上签字并按手印，并将贷款划入本人结算账户。37“合同专用章”和信贷档案是否由风险监管员保管 答：派驻基层信用社应落实专人管理“合同专用章”和信贷档案资料，风险监管员既不负责“合同专用章”的保管和使用，也不负责信贷档案资料管理。38风险监管员对信贷档案资料如何进行交接？答：在信用社信贷档案资料传递过程中有两个环节需要办理交接手续：一是客户经理将经有权审批人审批后的信贷档案资料移交至风险监管员进行重要环节操作环节；二是风险监管员将完成重要环节操作后的信贷档案移交至信贷档案管理员环节。在这两个环节，均应建立交接手续，风险监管员作为接交人和移交人，应该在“信贷档案交接登记簿”上签字。39“借款凭证”中的“审查栏”应由谁签字？答：“借款凭证”中的“审查栏”应由信用社专职或兼职的审查人员签署意见，风险监管员不准作为审查人并签署意见。40风险监管员不履职或履职不到位的主要表现？答：风险监管员不履职或履职不到位主要表现：一是贷款材料缺少要件未能审核出来；二是借款人和担保人及其配偶身份信息严重虚假未审核出来；三是合同要素填写错误、合同上非借款人和担保人及其配偶本人签字、合同经办人未签字未能审核出来；四是风险监管员代其他经办人员签字以及其他主观恶意行为，五是未录制影像声或录制影像声丢失、录制的影像声的非借款人及担保人本人；六是重要会计凭证丢失未能查出、银企对账率严重虚假未能审核出来。41法人客户贷款资料都包括哪些内容?答：法人客户贷款资料包括：一是法定代表人或授权委托人身份证明，二是法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明；三是合资、合作的合同和验资征明；凹是人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；五是公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人。财务负责人名单和签字样本。若为有限责任客户、股份有限客户、合资台作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或l具有同等法律效力的文件或证明。股东大会关于利润分配的决议。企业注册资金及资金来源；六是近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告；七是本年度及最近月份存借款及对外担保情况；八是现金流量预测及营运计划；九是税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件；十是巾长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划；十一是中长期贷款项目的可行性研究报告；十二是新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样；十三是需提供的其他资料。42非农个人客户贷款资料都包括哪些内容？答：非农个人客户贷款资料包括：一是个人身份证明。主要包括夫妻双方身份证明、婚姻证明、实际居住地证明资料；二是个人及家庭收入明细、家庭资产证明等；三是借款人贷款用途证明材料。主要包括各类合同、协议以及自有资金筹集的渠道与存储情况，贷款资金使用计划情况等；四是各类授权文件。主要包括查询借款人本人、合伙人以及拟提供保证的自然人个人信用报告的书面授权；五是需提供的其他资料。43农户客户贷款资料都包括哪些内容？答：农户客户贷款资料包括：一是二代有效身份证、户口、结婚证明（结婚证缺失，无法补办的，要由信贷客户经理调查，村委会主任及村民两人以上签字证明夫妻关系，信用社主任审批同意）等；二是土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；三是抵（质）押物或保证人收入等；四是需提供的其他资料。44农户贷款管理办法中的农户范畴包括哪些？答：农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）和城关镇所辖行政村的住户和国有农场、林场的职工和农村个体工商户。对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。45农户申请贷款应具备哪些条件？答：农户申请贷款应当具备以下条件：一是具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄原则上不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。二是农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，原则上只对家庭中一个自然人发放农户贷款。三是户籍所在地、固定住所或固定经营场所在贷款人的服务辖区内。四是贷款用途明确合法。五是贷款申请数额、期限合理，明确生产经营计划。六是具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息能力。，七是借款人无重大信用不良记录。八是借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。九是提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。十是在贷款人处开立个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。十一是贷款人要求的其他条件。 46农户贷款管理办法规定的农户贷款用途有哪些？答：农户贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。具体用途包括：一是从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；二是购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；三是围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；四是从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；五是农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；六是购置生活用品、医疗、学习等资金需求；七是自建房、购房或住房按揭（按个人按揭贷款管理规定办理）贷款等；八是贷款人同意的其他用途。47严禁为哪些农户办理贷款？答：一是已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；二是有被查实的违法骗贷行为的；三是家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；四是存在恶意逃废银行债务及其他债务的；五是有严重违法违纪或其他不良记录的；六是有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；七是从事国家明令禁止行业的。48农户贷款业务基本流程包括哪些？答：农户信用等级评定，并建立经济档案一申请与受理一贷款调查一贷款审查一审议与审批落实用款条件一签订合同一风险监管员重要环节操作一贷款发放一贷后管理一贷款收回及处置。49农户信用等级评定方式和主要原则是什么？答：信用等级采用集中评级、随时评级和按年修正评级授信相结合的方式。农户信用评级原则是一次评定结果、三年有效，其间要按年根据信用转变情况进行修正。50农户信用等级有哪几种？答：农户信用等级从高到低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。51农户授信分哪两部分？答：分基础授信和专项授信。一是基础授信。是根据农户信用等级与农户家庭资产、负债等经济档案数据信息，由客户经理操作在信贷业务管理系统中生成，主要用于农户家庭基本生产、消费需求；二是专项授信。是农户通过提供有效的担保向信用社申请的贷款额度，主要用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。52AAA级农户可以采取的担保及用信方式包括哪些？答：AAA级农户可采用以下担保及用信方式：一是信用“一证通”方式。最高额不得超过10万元（含）；二是担保方式。AAA级农户之间两户互保担保、公职人员担保、土地经营权抵押及其他抵（质）押担保方式等；三是用信方式。“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等。53AA级农户可以采取的担保及用信方式包括哪些？答：AA级可采用以下担保及用信方式：一是担保方式。粮食补贴质押；AA级农户之间互保加粮食补贴质押；AA级农户之间互保；无借款及对外担保行为的AAA级户为AA级农户担保，限额不超过AAA级农户的基础授信额度；公职人员担保、土地经营权抵押及其他抵（质）押担保方式等。二是用信方式。提供在城镇购买产权明晰、相关证照齐全的商品房抵押可使用“一证通”用信方式；其它可使用“整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等。54. A级农户可以采取的担保及用信方式包括哪些答：A级可采用以下担保及用信方式：一是担保方式。A级农户互保加粮食补贴质押；粮食补贴质押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押组合；无借款款及对外担保行为的AAA级户为A级农户担保，限额不超过AAA级农户的基础授信额度；公职人员担保、其他抵（质）押担保方式等。二是用信方式。提供在城镇购买产权明晰、相关证照齐全的商品房抵押可使用“一证通”用信方式；其它可使用“整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等。55 农户贷款管理办法就“一证通”贷款有哪些管理规定？答：“一证通”贷款要与农户事先约定，信用社有权根据年度内农户家庭资产、负债、用信及信用等级变化等情况，进行额度修正，或有权宣布借款合同提前到期收回贷款；“一证通”贷款每次申请提款时，须填写提款申请书，并由风险监管员对借款人本人进行影像声记录采集，并监督支付款项；采用联保、互保方式贷款的农工或农户，其授信额度、经营规模以及家庭状况要相近。56农垦区域信用社可以采取灵活的担保和用信方式，用信额度可适度放宽，但要满足哪些条件？答：应满足的条件包括：一是县级联社结合自身实际提出具体方案，并明确放宽额度和担保方式的审查把关事项；二是市地联社审批同意，向省联社报备；三是AAA级农户可使用“三、五户联保”贷款方式；四是信用环境好的联社，可考虑将“三、五户联保”贷款方式放宽到历年无不良记录的AA级农工；五是参与联保的农工不得再为他人贷款担保；六是用信方式：AAA级农工“三、五户联保”、AAA级农工互保、AA级农工互保加粮食补贴质押再加其它有效抵（质）押担保可采用“一证通”用信方式；其它可使用“整贷整偿、分贷整偿、整贷57农户贷款关于抵、质押率是如何规定的？答：抵押率和动产质押率不得超过66 67%；权利质押率不得超过83. 33%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率不得超过90%），相关政策另有规定的除外。58公职人员为农户贷款担保，额度如何计算？答：公职人员为农户贷款担保，担保金额最高不得超过担保人年净收入（年正常税后收入一年债务性支出一年生活保障支出）剔除为他人提供各类担保余额后的三倍。59禁止采取哪些担保方式发放农户贷款？答： 一是异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；二是未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；三是本办法未提及的其他担保方式。60农户贷款额度如何确定？答：信用社要根据借款人借款时的生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。61农户贷款期限如何确定？答：农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。62农户贷款利率如何定价？答：县级联社应在法律法规和政策允许范围内，综合考虑农户贷款资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定贷款利率水平。实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户应给予适当优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，须报市地备案。63农户贷款还款方式有哪些？答：一是利随本清还款方式。在贷款到期时一次性偿还贷款本息，约期跨年度的要按年结息。二是按季、月结息到期还本的还款方式。三是分期还款方式。对期限超过两年（含）贷款，每一年度偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金贷款年限80%，最后一年全部还清。64保证贷款保证人需提供哪些基本资料？答：保证人需要提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公d或股份有限公司的同意保证意见书、财务报告等；【日家公职人员及教师为保证人的，需提供工资证明及工资卡明细等。65抵押贷款抵押人应提供哪些基本资料？答：抵押人应当提供下列资料：一是营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；二是组织机构代码证书及最近年度的年检证明；三是法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；四是法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；五是税务登记证明及最近年度的年检证明；六是章程；七是抵押人同意提供抵押担保的书面文件；八是抵押人对抵押物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件；九是抵押物的清单及基本资料，包括抵押物的名称、权属证明、所在地、状况、数量、质量、评估价值，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；十是贷款社认为需要提交的其他资料，如税务机关出具的抵押人纳税情况证明等。抵押人为借款人时，可以不再重复提供第一至六项资料。抵押人为自然人时，不需提供第一至七项资料，但需另行提供下列资料：一是抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；二是抵押人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；三是抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。66质押贷款质押人应提供哪些基本资料？答：出质人应当提供下列资料：一是营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；二是组织机构代码证书及最近年度的年检证明；三是法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；四是法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；五是税务登记证明及最近年度的年检证明；六是章程；七是出质人同意提供质押担保的书面文件；八是出质人对质物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件；九是质物的清单及基本资料，包括质物的名称、权属证明、状况、数量、质量、价值或评估价值等；十是贷款社认为需要提交的其他资料，如税务机关出具的出质人欠税情况证明等。出质人为借款人时，可以不再重复提供第一至六项资料。出质人为自然人时，不需提供第一至七项资料，但需另行提供下列资料：一是出质人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；二是出质人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；三是出质人及配偶同意提供质押担保的书面文件。67农信社贷款不得接受哪些自然人保证担保？答：不得接受的自然人包括：一是有重大信用不良记录的；二是有逃废银行债务行为的；三是担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；四是有违法犯罪记录的；五是有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；六是法律法规禁止的其他情形。68信贷合同具体包括哪些内容？答：信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主、从合同必须相互衔接。69 信贷合同的使用应符合哪些要求？答：一是使用与贷款业务种类相对应的借款合同。二是担保或抵（质）押物种类较多时，原则上需使用主从分离的借款合同、担保合同；三是同一信贷业务签订多份借款合同、担保合同时，必须保证合同使用、内容及要素一致齐全。签订多份借款合同包括但不限于：借贷双方、担保人、抵（质）押登记、强制执行公证等；四是合同必须采用钢笔或黑色碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；五是相关条款应与贷款业务审批的内容一致；六是风险监管员当场监督借款人、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或按手印，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。70贷款支付方式有哪些？答：应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。一是采用贷款人受托支付的，风险监管员应根据约定的赞款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符审核同意后，授权综合业务柜员将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。二是采用借款人自主支付的，由风险监管员授权，以转账方式将信贷资金划转至借款人在信用社开立的结算账户。信贷客户经理应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。71固定资产贷款受托支付与自主支付标准如何规定？答：固定资产贷款支付。对于单笔金额超过项目总投资5%或超过五百万元的固定资产贷款的资金支付，必须采取贷款人受托支付方式。72流动资金贷款受托支付与自主支付标准如何规定？答：流动资金贷款支付。对于流动资金贷款，除“与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般”的情形要采取受托支付方式外，明确采取自主支付方式的单笔限额不得超过五百万元（含），超过单笔限额的资金支付必须采取受托支付方式。 73有哪些情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？答： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三是贷款资金用于生产此经营且金额不超过五十万元人民币的；四是法律法规规定的其他情形的。74有唧些情形的农户贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付？答：一是农户生产经营贷款且金额不超过五十万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；二足农户消费货款金额不超过三十万元；三是借款人交易对象小不具备有效使用非现金结算条件的；四是法律法规规定的其他情形。75专业机构作为保证人的，除保证人应当提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：专业担保机构作为保证人的，还应当提供：一是依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的征明文件；二是一定数额的担保基金已存人在信用社设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件，但事先报经省联社批准无需将担保基金存入信用社的除外；三是担保责任余额清单；四是同意提供该保证担保的书面文件。76在哪些情形下，风险监管员可以免除其责任？答：风险监管员所操作业务因难以预测的不可抗拒因素，出现风险或造成损失，若风险监管员严格按规定履行了工作职责，勤勉尽职，无主观故意，没有道德风险，经核实可按规定免除责任。77贷款发放责任人的界定涉及风险监管员的如何规定的？答：风险监管员为重要环节的经办责任人。78以共同共有的财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以共同共有的财产抵押的，还应提供：全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的财产抵押的，还应提供抵押人对该财产占有份额的证明及三分之二以上的按份或者约定份额共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。79以集体所有制企业财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以集体所有制企业的财产抵押的，还应提供该企业职L（代表）大会同意抵押的书面决议；以乡镇、村企业的厂房及其占有范围内的集体建设用地使用权抵押的，还应提供乡镇、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意该集体建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。80以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以有限驳责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应提供该公司董事会或者股东会、股东大会依公司章程做出的同意抵押的书面决议。81以国有独资公司的财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以国有独资公司的财产抵押的，还应提供董事会依公司章程或国有资产监督管理机构授权文件做出的同意该抵押的书面决议。公司章程或国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意抵押的书面文件。82以承包经营企业的财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以承包经营企业的财产抵押的，还应提供发包方同意抵押的书面文件。83以已出租的财产抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以已出租的财产抵押的，还应提供证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件和承租人放弃对租赁财产优先购买权的书面文件。84以商品林中的森林、林木和林地使用权抵押的，除抵押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以商品林中的森林、林木和林地使用权抵押的，还应提供县级以上地方人民政府核发的林权证。85以存货质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以存货质押的，还应提供证明保管质物的仓储公司、物流监管公司或现货交易市场具有合法的主体资格、良好的商业信誉、完善的管理制度、专业的管理设备和技术、合格的管理人员及高效的进出库信息传递系统等事项的书面文件。86以单位定期存单质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以单位定期存单质押的，还应有下列资料：一是开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借做人提供的外户证实书。开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而是用其开户证实书的书面文件；二是存款人委托货放礼向存款行申请开具单位定期存单的委托书，三是存款人在存款行的预留印鉴或密码。87以信用社签发的个人储蓄存单(折)质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以信用社签发的的个人储蓄存单（折）质押的、还应提供下列资料：一是储蓄存单（折），包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的储蓄存单（折）。储蓄存单（折）为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其储蓄存单（折）的书面文件；二是存款人在存款行的预留印鉴或密码；三是以他行签发的个人储蓄存单（折）质押的，除前款规定的材料外，还需有存款行与信用社签订的质押止付协议。88以仓单质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以仓单质押的，还应提供仓单或仓单持有凭证，以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。89以提单质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以提单质押的，还应提供提单以及提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等材料和证明文件，90以普通应收账款质押的，除质押人应提供的基本资料外，还应提供哪些资料？答：以普通应收账款质押的，还应提供以下资料：一是出质人与付款方之间对应本笔应收账款的交易合同。二是货运单据、发票、经业主确认的工程进度表等能够证明应收账款真实性、确定应收账款实有金额的相关材料原件。9 1风险监管员如何对银企对账进行核对？答：风险监