家庭保险计划.ppt

家庭风险管理与保险计划 风险家庭财务风险类型风险管理方法保险保险的作用保险的种类制定保险计划的原则保险策划程序合理利用保单 风险 risk 损失的不确定性 讨论 7 23甬温线特别重大铁路交通事故 造成40人死亡 约200人受伤 事故遇难人员赔偿救助标准为91 5万元 结合常识以及初步的保险学知识 你认为这样的赔偿合理吗 家庭财务风险类型 意外风险收入风险投资风险购买力风险债务风险 风险管理方法 回避风险防损和减损转移风险保险 要实现财务独立 首先排除恶性负债 财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险 才能将意外带来的财务损失转嫁给保险公司 解除后顾之忧 讨论 五险一金 理财法则 永远不要冒你无法承受的风险 保险 insurance 保险是风险转移和分散的机制或手段 思考题 什么样的风险要考虑买保险 在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前 贝克汉姆为自己的 金腿 买了3100万英镑的保单 对比 刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示 我们都很重视保险 但对刘翔来说 假如国内有能保躯干一部分的险种 我们也会考虑给他的双腿上个保险 保险的作用 保障收益节税 别人都说我很富有 拥有很多财富 其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险 李嘉诚 保险不是最佳的投资工具 保险的运用 死亡风险转移失能风险转移规划子女的教育费用筹备结婚费用筹备养老费用准备医疗费用节税个人价值体现 保险的种类 财产保险财产损失保险责任保险信用保证保险人身保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险 制定保险计划的原则 重视高额损失符合家庭实际保障功能为先合理搭配险种量入为出不定期调整 保险理财金字塔 投资险储蓄险 年金险保障险 医疗险 制定保险计划程序 家庭风险分析和诊断明确保险需求制定保险计划选择保险公司和产品选择投保渠道检查 监控 调整 家庭风险分析和诊断 所处人生阶段家庭基本状况社会保障情况未来理财目标 确定保险需求 人寿保险医疗保险意外保险房屋家财保险汽车保险责任保险 制定保险计划 保险险种保险金额所得倍数法 人身价值法 财务需求法保险期限缴费方式趸缴 期缴 选择保险公司和产品 公司实力和信誉财务稳健状况financialratings moody s standards poor s a m best所提供服务的种类和质量保单种类和保障范围特定险种的价格 选择投保渠道 保险公司保险代理人保险超市保险经纪人银行 邮局网络 案例 单亲家庭的保险计划 王女士 40岁 是高薪白领 经常在外奔波 单位无团体保险计划 女儿 10岁 上小学 房贷未清 保险计划本人 定期寿险 意外险 医疗险 养老险女儿 意外险 医疗险 教育保险家财险 合理利用保单 人寿保单的查看期保单质押贷款退保免赔额保险套餐团体保险宽限期附加值服务 思考题 为在校大学生制定一份保险计划 这是什么类型的保险 这是什么类型的保险 这是什么类型的保险 这是什么类型的保险 这是什么类型的保险 这是什么类型的保险 寿险产品介绍 寿险产品分类 寿险产品利率敏感型产品非利率敏感型产品健康险产品费用报销型损失补贴型意外险产品 保单设计流程 寻找可保风险风险可保性研究调查暴露于该风险下的人群大小定量测算风险大小保单设计条款设计保费计算责任准备金测算 未来主要产品展望 未来的社会 经济趋势人口老龄化趋势证 银 保分业管理 混业经营趋势产品展望储蓄型寿险健康险投连险银行保险 传统寿险产品 传统寿险的特点 保证利益较低的保证利率 平稳 盈余分享 红利 传统寿险产品资金流向图 共同的保险基金 保费 费用 保证利益 红利 投资 传统寿险产品的组成要素 产品开发 保险 服务 股票型基金 基金组合 混合基金 固定收益基金 股指债券 退休计划 遗产计划 税务计划 教育 一般储蓄 储蓄型产品投资示例 储蓄型产品用途示例 投资型产品定义 保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后 依照被保险人指定的投资分配方式 置于专设帐户内 被保险人将承担全部或部分投资风险 思考题 为在校大学生制定一份保险计划 投资连接保险 投资型产品资金流向图 个人投资帐户 保费 费用 死亡给付 固定收费和保险成本 投资收益 投资型保险应有的特点 固定费用高透明度被保险人完全承担投资结果灵活的投资选择专业投资服务基金自由转换 投资特点 股票基金混合型 股票与债券的匹配 基金的基金对冲基金固定收益基金保证型基金战略型资产组合 各国投连险市场份额 投资型保险案例 信步人生万能险介绍 1 产品特色2 保险责任3 账户管理4 账户价值计算5 费用结构6 产品比较7 投资介绍 1 产品特色 交费灵活投资保底公司将于每年12月公布下一会计年度的保证利率 客户的账户价值将至少以此利率增值 至2014年1月1日零时止我们为各账户设立的保证结算利率为2 5 月月结算结算频率每月一次 公司根据保监会有关规定及实际投资状况每月公布结算利率 并根据结算利率结算账户利息 信息公开每月的结算利率及年度的保证利率将在公开的媒体上披露 公司还将于保单周年日后的三十天内向客户送发保单年度报告 使客户充分了解账户价值的变化 2 保险责任 养老保险金被保险人生存至约定养老保险金领取日 可以一次性领取个人账户的账户价值或转换为给付当时在售的任一养老金给付条款 身故保险金被保险人于约定养老保险金领取日前身故 本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付 身故保险金 全残保险金被保险人于约定养老保险金领取日前发生全残 本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付 全残保险金 特殊给付被保险人因发生升学 参军 出国等情况 需要提前领取账户金额的 经投保人同意并按相关法规要求办理相应手续后 可凭相关证明文件办理提前领取 保险公司按本合同中规定的个人账户的账户价值一次性给付被保险人 同时注销该被保险人的个人账户 3 账户管理 结算利率保证利率账户利息每月账户价值计算 4 账户价值计算 保证利息及计算账户价值计算账户现金价值 结算利率 结算日 每月第一日结算利率 本公司每月根据保险监管机关的有关规定 结合单独账户的实际投资状况 确定上个月的结算利率 并在结算日起六个工作日内公布 在每月结算利率公布日或本合同终止时结算 账户利息 每日二十四时的账户价值 日利率 计息天数在结算利率公布日结算的 计息天数为本合同上个月的实际经过天数 日利率为公布的结算利率 在本合同终止时结算的 计息天数为本合同当月的实际经过天数 日利率为上一结算日公布的结算利率 账户利息 本公司于每年的十二月份公布下一会计年度的保证利率 至2014年1月1日零时止我们为各账户设立的保证结算利率为2 5 保证利率用于计算保证利息 每月实际公布的结算利率可能高于也可能低于当年度保证利率对应的日利率 保证利率 每月账户价值 上月初账户价值 当月进入账户保费 账户利息 保单管理费当月进入账户保费 被保险人实际交纳保费 初始费用 每月账户价值的计算 保证利息 自第二个会计年度起 在每个会计年度的首个结算日零时或保险金给付以及被保险人离职时结算保证利息 保证利息根据保证账户价值计算 若结算当时保证账户价值大于实际账户价值的 保证利息等于二者之差 否则保证利息为零 账户价值计算 结算利率 保证利率 根据每月公布的结算利率累计计算得出的账户价值 实际账户价值 a 根据每年十二月份公布的保证利率计算得出的账户价值 保证账户价值 b 被保险人最终的账户价值 max a b 即 最终的账户价值取a和b值中的高者当b a 则保证利息 b a当b a 则保证利息 0 账户现金价值比例 举例 投保人于2006年12月2日为张三购买本保险交纳保费10000元 同年12月10日再加保5000元 2007年2月15日退保 请在只考虑退保费用的前提下计算该被保险人退保时的领取金额 2006年保证利率为2 2007年保证利率为2 5 2007年1月公布的结算利率为 0 00006849 2月公布的结算利率为0 00005213 账户价值计算 举例 2007年1月1日结算 10000 8 15000 22 0 00006849 10000 5000 15028 08元2007年1月1日对应的保证账户价值为 10000 8 15000 22 2 365 10000 5000 15022 47元实际账户价值高于保证账户价值 因而保证利息为0实际账户价值 15028 08元 2006 12 2 2006 12 10 2007 1 1 2007 2 15 保费10000元 保费5000元 退保 2006年保证利率 2 2007年保证利率 2 5 2007 2 1 公布结算利率 0 00005213 公布结算利率 0 00006849 2006 12 2 2006 12 10 2007 1 1 2007 2 15 保费10000元 保费5000元 退保 2006年保证利率 2 2007年保证利率 2 5 2007 2 1 公布结算利率 0 00005213 公布结算利率 0 00006849 2007年2月1日结算 15028 08 31 0 00005213 15028 08 15052 37元2007年2月15日退保 15052 37 14 0 00005213 15052 37 15063 36元2007年2月15日对应的保证账户价值为 15028 08 31 2 5 365 15028 08 15059 99元15059 99 14 2 5 365 15059 99 15074 43元实际账户价值低于保证账户价值 保证利息为 15074 43 15063 36 11 07元退保金额为 15074 43 96 14471 45元 5 费用结构 初始费用保险费进入个人账户或集体账户之前一次性扣除的费用保单管理费按账户价值的一定比例于每月月末收取 5 产品比较 5 产品比较 投资策略介绍 万能账户是稳健收益型账户 设有月度结算利率和年度保证利率 因此账户每月实际投资收益率应保持平稳 采取相对稳健的投资策略 着眼于长期稳定的回报 1 万能投资理念 2 投资范围及对象 万能账户主要投资于在国内依法公开发行的债券 可转换债券 证券投资基金 股票 银行存款 回购以及监管部门批准投资的其他金融工具 其中债券包括国债 金融债 企业债 次级债和央行票据等 万能账户投资以固定收益为主 在资产负债匹配的基础上追求长期稳定的收益和资产增值 固定收益投资比例最高为100 在股票市场预期风险调整收益率高于同期债券收益率的前提下 本账户将在风险控制的基础上有限度地投资于包括股票 证券投资基金在内的权益类资产以提高账户的整体收益水平 3 各类对象的投资策略 在债券类属配置上以国债为主 适当配置高信用等级的企业债券和金融债券配置 前提是这些债券的利差与其承担的流动性风险和信用风险相适宜 账户权益类资产配置在a股市场完善前以开放式基金为主 偏重于经营稳健 具有管理优势 净值波动风险小的基金 账户原则上不持有过多流动性不足的协议存款资产 除非协议存款的收益率具有比较优势 账户在充分考虑市场容量和账户流动性基础上配置一定比例可转换债券 提高资产组合风险调整收益 股票重点选择股息率高 估值水平与国际接轨的股票投资 积极参与股票一级市场配售或战略配售 以获得低风险一级市场的股票投资收益 4 投资风险揭示 政治 经济及社会风险 金融市场可能因政治 经济政策的转变而遭受不利影响 市场风险 账户所投资的资产将承担所有金融资产的固有风险 所投资资产的价值可升可降 利率风险 账户所投资的金融资产的价值可能因基准利率变动而受到影响 信用风险 账户所投资的银行存款及债券必须承担存款银行 债券发行人的违约风险 本账户的投资回报可能受到多项风险因素的影响 包括但不限于 健康保险 医疗保险疾病保险收入保障保险 医疗保险 又称医疗费用保险 是指提供医疗费用保障的保险 保障的是被保险人因患疾病或生育需要治疗时的医疗费用支出 包括医生的医疗费和手术费 药费 诊疗费 护理费 各种检查费和住院费以及医院杂费等 医疗保险 医疗保险的特征 出险频率高 保险费率高赔付不稳定且不易预测保险费率厘定困难 误差大医疗保险具有补偿性 医疗保险 医疗保险的分类按投保人数分个人医疗保险 团体医疗保险按保障范围分普通医疗保险 住院医疗费用保险 手术保险 门诊医疗费用保险 综合医疗保险 高额医疗费用保险等 医疗保险 医疗保险的内容保险期限和责任期限只有发生在保险期限内的保险事故才能享受责任期限的待遇保险金额 一般规定一个最高保险金额保障项目 直接费用负责 依保险人不同医疗费用分摊 免赔额 比例分担 医疗保险 医疗保险的品种普通医疗保险 一般医疗费用住院医疗保险 特定的住院费用手术保险 所有手术费用门诊医疗保险 门诊治疗费用综合医疗保险 保障范围较全面高额医疗费用保险 流行于比较发达的地区补充高额医疗费用保险综合高额医疗费用保险 疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险 是指被保险人患合同约定的疾病时 按投保金额定额给付保险金 以补偿被保险人由此带来的损失的保险 疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出 而以保险合同约定的保险金额给付保险金 疾病保险 疾病保险的承保内容疾病保险的承保条件 可保疾病构成可保疾病必须具备的三个条件内部原因疾病 即使基本源于外界各种因素 也必然要在身体内部经过一段时间的酝酿才会发作 形成非先天性疾病 一些潜伏性疾病如果在保险效力有效期间发作 应当视作与普通疾病一样 可保偶然性疾病 客观上有药可治 疾病保险 疾病保险的承保内容疾病保险不保的危险 除外责任 订约时被保险人已有疾病战争 军事行动 暴乱或武装叛乱中发生的医疗费用被保险人的自杀或犯罪行为 自杀所致疾病被保险人或其受益人的故意欺骗行为先天性疾病及其手术意外伤害引起的疾病或手术在观察期内发生的疾病或手术反保险责任内未列明的疾病 疾病保险 疾病保险的品种重大疾病保险某一种重大疾病的保险 以癌症居多补偿方式分明细费用定额型和每日费用限额型两种针对多种重大疾病开办的保险保障的疾病一般有心脏病 冠状动脉旁路手术 脑中风 慢性肾衰竭 癌症 瘫痪 重大器官移植手术 主动脉手术等 疾病保险 疾病保险的品种特种疾病保险牙科费用保险眼科保健保险生育保险母婴安康保险 健康婴儿保险 多胞胎保险长期护理保险 生活不能完全自理 收入保障保险 又称丧失工作能力收入保险 收入损失保险 收入保险等 是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾 丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险 它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用 收入保障保险 收入保障保险的概念收入保障保险一般可分为两类补偿因疾病致残的收入损失补偿因意外伤害致残的收入损失区分收入保障保险与意外伤害保险中的意外伤害停工保险 暂时 永久 收入保障保险 收入保障保险的概念收入保障保险的特殊条款部分残疾保险金给付条款加保选择权益条款生活指数调整 cola 给付条款免缴保险费 wp 条款 收入保障保险 收入保障保险的概念收入保障保险的特征要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作保险金额与保险金给付的确定难度较大保险责任是被保险人因病或遭受意外伤害而丧失的工作能力且无法恢复保险费率的厘定受时间因素的影响程度更大 保险人在保单中往往要制定生活指数条款形式多样 既可以作为独立险种进行承保 也可以作为主险的附加险 收入保障保险 全残的界定原职业全残 丧失从事原先工作的能力现时通用的全残定义 不能从事有收入职业收入损失全残 不能 减少均可获得保险金推定全残 短期无法确定 符合保单规定列举式的全残定义 保单中列出 收入保障保险 保险金的给付金额及给付方式收入保障保险金的给付金额确定全残 部分残疾定额给付 个人 比例法给付 团体 收入保障保险 保险金的给付金额及给付方式收入保障保险金的给付方式一次性给付被保险人全残被保险人部分残疾分期给付按月或按周给付按给付期限给付按推迟期给付 健康保险案例 健康吉祥保障计划 29岁女性年存保险费