单身的理财计划.doc

北京财贸职业学院毕业设计单身的理财计划 乔女士的单身理财计划绪 论一、理财的背景随着人们的生活品质日益提高，科技的发展，各种高科技产品得到普及，人们的生活也更向多元化和舒适化发展，更多琳琅满目的商品和新的元素吸引着人们的视线，充实人们的生活，也彰显着人们的品味，在21世纪这个高速化发展的阶段人们的生活越来越富裕。但是，人们也面临着不同的挑战，就像美国爆发的次级债危机，全球经济震荡，人心惶惶，在这时“理财”概念深入人心，没错，在当今这个时代，这个充满吸引力的世界里，我们不仅需要生活的能力，更需要一个合理的规划，以备不时之需，记得有句老话说的是：打江山容易，守江山难。这本是形容千古帝业的，而如今，我们也不外乎守护我们的“江山”家。二、单身理财的意义对于一个单身贵族来说，这个世界充满诱惑，更充满了挑战，虽然未来是一片渺茫， 但是现在正握在我们的手中，珍惜眼前，这个世人都知道的道理，但是人们往往都只看到了眼前而忘记了为自己的未来谋一条出路，想想看，人不可能一帆风顺，生活更不可能随心所欲，这时候我们又该怎么办呢？不同的人生变换，都有可能发生，我们又该如何能？对于没有准备的人而言，有事故发生时，惊慌万分，由于没有足够财务上的准备，自己一下子走向悲剧。人生是喜剧也是悲剧，在于是否有两手准备。有准备的人，转危为安，逢凶化吉。没准备的人，一生便毁了，也会累及他人。你说，一个好的理财规划是否重要呢？人生有风浪，并不奇怪。但天助自助者，若什么都不干，等命运决定，这与我们提倡的积极人生是两个不同的生活态度。正 文一、乔女士的情况介绍乔女士，26岁，名牌大学毕业后就在一家外企公司做白领，工作两年半，除税后月收入为5500元整（以扣除五险一金），公司每月补帖员工300元饭费，200元车费，合计6000元，公司为乔女士上了五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金）。表1乔女士的资产负债表（单位：元）：资产负债金融资产个人贷款活期存款110000住房贷款0定期存款0汽车贷款0债券0其它贷款0实物资产信用卡房产300000消费额0总资产410000总负债0净资产410000表2乔女士的收入支出表（单位：元）:收入/支出费用余额收入工资+55005500饭补+3005800车补+2006000支出母亲生活费-1000（固）5000生活费用-20002000应酬费用-10001000水电和固网-100900特别支出-300600乔女士是一名单身，对于钱财没什么规划，时多时少，大多时候会超支。她总是感觉自己争得太少了，所以工作三年了却没什么存款，唯一的存款是也是父亲留给她的，由于怕担风险没有做任何投资。乔女士是和母亲住在一起，母亲50岁。虽然母亲有退休金和已交完的人寿保险和医疗保险，生活能够自给自足。但随着母亲的健康每况愈下，给她的压力越来越大，她不知道该怎么办？二、乔女士的理财目标1.乔女士认为自己现在总是存不下钱，想为自己的下半辈子早作打算，希望可以在承担家里的一部分费用之后，合理的规划自己的钱财，增加自己的存款。2.乔女士觉得自己的财产全都来自自己的工资，有点儿单一化，虽然公司有上失业保险，但是乔女士仍然希望自己能够有多元化的收入，希望投资一切产品，让自己闲下来的钱可以有用武之地，达到增值的作用。3.自从母亲病后，乔女士觉得生活一直在变幻，必须有下一步的打算，希望能够购买一些保险让自己尽量没有后顾之忧。4.乔女士至今还与母亲住在一起，住房属于自己的名下，她希望自己在2至3年后结婚，结婚后几年后希望到时候有经济能力购买一套两居室的住房，将现在的房子留给母亲，这样母亲以后也好有一个保障。三、乔女士的理财建议书（一）假设前提1、通货膨胀率为7%通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为34，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为7。2、定期存款的年利率为2.25 ，零存整取年利率1.71%根据央行调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率为2.25，零存整取年利率1.71%。由于我国尚未实现利率市场化，国债市场尚欠发达，因此银行存款利率在作为货币市场工具的运用中，通常被视为“无风险利率”，作为证券分析和其他投资收益率的比较基准。3、债券型基金年收益率为5目前债券型基金的规模在不断地增长。过去两年，投资者在股票基金上获得了相当高的收益，很多稳健的投资者已考虑转向投资债券基金，以锁定胜利果实、降低整体投资风险。与股票基金相比，毕竟债券基金的波动性要低很多。我们保守的假设债券型基金年收益率为5%。4、住房公积金贷款利率为3.33%（五年一下含5年），3.87%（五年以上630年）（二）乔女士的基本情况分析乔女士已经工作三年，处于人生阶段的单身期，理财规划应该是满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、开销乃至长远的结婚，子女教育，退休养老等目标累计资金。乔女士目前每月的开支2000元3000元不等，分析乔女士的开支可以发现，乔女士的消费不太合理。大多都是生活用费和工作应酬，应该节俭，毕竟今后的生活还有很长，要为长远而打算。从乔女士的理财目标中可以看出，乔女士没有投资的记录，由于08年的美国次级危机，股票大跌，所以建议乔女士目前不要考虑投资股票，因为股市并不是很稳定，不知道未来的走向，最好先观察一阵再进行考虑。根据我们给乔女士的风险投资分析（见附1），乔女士属于文件保守型投资者，再加上乔女士本身没有投资经验，所以为了谨慎起见，还是不要冒险暂时远离股市比稳妥。公司为乔女士上了五险一金，这对于乔女士来说可以减轻乔女士的一部分负担，因此可以看来，乔女士可以着手一些其他的保险。以求更加稳妥。（三）乔女士的财务状况分析乔女士每月收入有6000元，实际工资收入5500元，属于中等收入。如果合理规划，开源节流，就能让乔女士的生活更舒心，也能减少她的压力。每月都要给母亲1000元，所以每月可供乔女士支配收入4500元，对于一个人的生活来说应该是绰绰有余。但她仍感觉入不敷出，就乔女士的情况进行分析，以下就是乔女士的收入支出表:表3 乔女士的收入支出表收入/支出费用余额比率收入工资+55005500饭补+3005800车补+2006000支出母亲生活费-1000（固）500016.7%生活费用-2000200033.3%应酬费用-1000100033.3%水电和固网-1009001.7%特别支出-3006005%乔女士每月90%都用于支出，只有10%用于存入账户，这样的支配不是很合理。按照乔女士的支配，应该支出不超过收入的50%，过高的支出会给乔女士以后的生活造成负担，并且乔女士还想在将来拥有自己的一套住房，这样的消费习惯，会对她今后的生活造成很大的压力。因此，乔女士应该节俭开支，留下后备储蓄，这样的话，才能应对不时之需。（四）分项理财计划1、现金计划：（1）乔女士每月支出在90%左右，除去16.7%要给母亲的固定生活费，余下的是每月可供消费5000元，但可以看出，73.3%用于生活消费和应酬，希望乔女士能够缩减一半，每月的生活费用最好能在1500元2000元为好，因为这样可以让乔女士多些储备。而且乔女士每月都会留出300元的备用金应对不时之需，但通过了解，一般都会买一些儿小饰品或化妆品等，其实这些都应该算在生活支出中，这样不仅可以合理的规划乔女士的钱财，更可以让乔女士对自己的钱财有数。（2）乔女士可以办一张信用卡，这样可以让乔女士对自己的消费有一个规划，并且可以通过银行的信用卡来进行监督，做到心中有数。（3）乔女士虽然是单身，但还和母亲住在一起，需要照顾母亲，因此更要勤俭持家，只有这样才能有能力应对突发事情。（4）建议乔女士将自己所存有的11万元，用8万元存入定期，虽然定期的利率不是很高，但是却比活期高，这也是一种理财。其余存入2万存入活期账户，以备不时之需，剩下的一万用于投资和教育培训。（5）开一个零存整取的账户，每月存入2000元，存入一年。零存整取利息=月存金额累计月积数月利率=2000*(12+1)/2*12*(1.71%/12)=222.3元利息税=利息*5%=222.3*5%=11.11元整存争取本息=本金+利息-利息税=12*2000+222.3-11.11=24211.19元2、消费支出规划80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议乔女士将每月日常开支控制在18002000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33。计划乔女士每月消费1800元：（1）乔女士每月用700元用作生活费，公司每个月都会给300元的饭费补助， 100元车费补助，共1000元生活费。（午饭在公司是免费的）（2）乔女士每月都会和朋友聚餐，可以拿出500元来作为应酬费用。（3）余下来的200元可以作为乔女士的保证金，添置衣物和家用，并也可以备不时之需，也可以存入银行。100元用于固定网络支付。3、投资规划（1）乔女士没有投资经验，然而在美国次级债的波及下，股市一路走低，虽有些起色，但是起伏并不是很大，所以对于没有经验的乔女士，建议乔女士以观望为主，暂时不要参加股票投资。（2）乔女士可以拿出固定资产11万元中拿出3000投入到债券型基金，在此背景下，债券基金普遍采取了拉长组合久期的投资策略，分享债券收益率快速下降带来的投资机会，取得了不错的效果。同时，一些基金利用成本极低的资金环境，对债券仓位进行适当的放大，从而增加基金收益。所以建议乔女士投资债券型基金。4、保险规划因为人的一生中存在各种各样的不确定性，意外事件一旦发生经常会引起经济上的损失。参与保险只需定期支付小额保费，却可以使我们把风险事故所导致的经济损失转嫁给保险公司。由于乔女士的公司已经为乔女士上了五险一金，但建议乔女士购买一份女性分红保险，以预防一些女性疾病，只是为崇尚独立自主，健康活力的现代女性设计的一项保险。保费10万元，缴费期25年，年缴保费3 669元，折合每月305.8元（小数点取后一位），这是对女性的一种综合险种，因为是一种分红保险，可以为以后的利益做一个长远打算，每月的缴费并不是很多，也可以为以后的结婚生子做一个打算。乔女士是和母亲住在一起，老人已经拥有了医疗保险和人寿保险，也有自己的退休金，所以对于乔女士来说减轻了不少负担。由于母亲的身体并不是很好，可以购买一份重大疾病保险，保费10万元，缴费期限15年，年缴费4350元，折合每月365元。想乔女士母亲身体健康状况并不理想的老人，仍可适当投保重大疾病保险。而鉴于重大疾病保险的上述特点，建议老年人投保时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。月缴保险费用=305.8+365=670.8元 年缴保险费=3669+4350=8019元5、教育规划乔女士虽然是一名大学生，但是世界进步的很快，更需要不断的进修自己。让自己更具有能力，在这个社会竞争如此激烈的时代，只有跟上时代的脚步才可以向更高的山峰攀爬，正谓“活到老，学到老”，只有提高自己的水平，增强自己的能力，积极寻找转换和升职的机遇，可以进行一些深造，如考研或是进行英语口语培训（培训费用暂时定做1000元6000元，从固定资产11万元中出）等，增加自己的资本，为以后的发展奠定基础。6、购房规划现在乔女士的收入稳定，也有一定的经济能力，但对于近来房市的情况来看，以乔女士经济能力来说购房很困难，房市虽有回落，但是幅度并不是很大，所以并不建议现在乔女士贷款买房，建议乔女士先提高自己的经济能力，在510年考虑贷款买房，而且乔女士现在已经拥有一套房子，所以不用着急购房，如果购房的话可以在郊区购买，现在可以累计资金和公积金总额，做首付和还款只用。住房公积金是按工资比例7%提取，乔女士为了买房住房公积金已存两年，每月自己支付385元，单位支付385元，每月共存770元，两年共存18480元，预期8年后购房，现存款10万元，每年可存入2万元左右，可存入16万（不计利息），共22万元，8年之后住房公积金累计7万左右，留下8万作固定资产，25万元用来支付首付，乔女士欲用住房公积金购买一套价值40万的商品房，贷款15万，分10年支付清，十年共支付：150000*（1+3.87%）=155805元折和每年支付：155805/10=15580.5元折合每月支付：155805/12=1298.4元 （取小数点后一位） 扣除住房公积金每月钱数：1298.38-770=525.4元（取小数点后一位）到2027年还清房贷。四、乔女士的单身理财方案的实施效果分析乔女士计划后的收入支出情况：收入/支出费用余额收入工资+55005500饭补+3005800车补+2006000支出母亲生活费-1000（固）5000生活应酬费用-18003200保险-670.82529.2其余2000元存入零存整取帐户。乔女士理财计划实施8年后的收支情况：收入/支出费用余额收入工资+55005500饭补+3005800车补+2006000支出母亲生活费-1000（固）5000生活应酬费用-18003200保险-670.82529.2贷款购房-525.42003.8每月仍可存入零存整取账户2000元。通过理财，能够使乔女士在平时控制自己的消费，并且，达到每年存款20000元以上。在养成合理消费的基础上，也为将来筹划好了一个出路，有能力应对将来的突发事情，通过理财计划，能够达到每月的工资的30%以上储蓄起来，每月消费工资收入的30%左右，降低了每月73.3%的消费额，达到了消费合理，对于每月的消费，做到心中有数，并且留足了一定的资金，以备不时之需，用两手准备为人生开启了另一道海上灯塔。真正做到了“留出冬天的粮食”。通过投资债券型基金可以令乔女士在每月固定工资收入的情况下，多一种收入来源。由于美国次级债危机的影响，所以并不建议投资股票和股票型基金。保险也是一种比较好的理财方式，在突发情况下，它不仅可以以较少的投入，获得一定的赔偿，更是生活的一种保障。由于乔女士的保险比较齐全，所以我们选择了女性分红型保险，这样就可以以6万多元的投入，获得10万元的赔偿，并且在一定期限可以得到分红，在遇见重大疾病和女性疾病时，都可以得到一定的赔偿。在生儿育女时，也可以得到分红，这样的条件十分适合乔女士。对于乔女士的母亲体弱多病，所以我们选择了重大疾病保险，这样可以作为一种保障，减少乔女士的负担。虽然教育计划不像更像一种消费，但是，这是为长远发展走的一步棋，只有不断提升自己的能力，才能遇到更好的机遇，这也是一种无形的投资，但是将来的受益是无穷的。我们为乔女士做理财规划，相信可以让乔女士摆脱现在的状态，并有能力应对生活给她的挑战。相信更合理的消费和投资能够给乔女士带来一个崭新的生活，即使几年后她结婚，也会有一定的财产作为后盾，让她拥有一个舒适的家。结 论通过了解乔女士的情况，我们知道了一般单身人士在生活方面没有规划，对于钱财几乎月月所剩无几，有的时候还会超支，很难储蓄下钱财，繁多的应酬是她无力承担，所以会感到入不敷出。这样的生活习惯，如果遇到困难，就很容易挤垮这个小家，何况她还有母亲要奉养，所以我们建议单身人士节俭开支，并且少参加应酬，将应酬和节俭下来的钱以零存整取的方式存起来，一来，可以让增加一定的存款；二来，可以监督自己，培养她的毅力。对于固定存款而言，如果不急需用以定期存款的方式存入银行，作为一种增值的手段。 由于当今的经济形式不稳定，所以并没有考虑投资股票，而是选择了相对比较令人期待的债券型基金，因为宏观经济呈现经济增长和物价走势“双降”的严峻局面，对于基金2008年四季报显示，受益于债券市场的大牛市行情，债券基金期间收益骤增，成为各类型基金中的耀眼明星。所以建议单身人士投资债券型基金或是债券，对股票市场采取观望的态度。这样才能对您的钱财有所保障。对于单身人士要根据情况购买保险，最起码要有养老保险、医疗保险、失业保险、和意外伤害保险，如果公司为你上了五险一金的话，要根据自己的情况购买保险，因为购买保险对于其今后有一个长远的考虑，只要有准备，就可以在发生事故时，转危为安，逢凶化吉。而且我们好要根据不同的人群特点为其挑选适合的险种，就像乔女士一样的职业女性，为其挑选女性分红保险是再适合不过了，对于其将来的结婚后生子也会有一定的红利，并且有生存利益给付，这对于乔女士以后也是受益匪浅的。我们还要根据家庭因素为其选择保险，挽回乔女士的一定的损失，只有这样全方位的为将来打算，才能单身人士的后顾之忧。保险就是用来在危机时刻来保障人身安全的，重要时刻用来挽救人的生命。当然，人需要不断前进才能够踏在时代的浪尖，所以，在考虑这层关系后，我们建议单身人士继续深造，因为只有这样，可以让单身人士拥有更多的知识和能力，来应对将来的挑战，已达到为自己创造机遇，并且提高自己的综合能力，寻求更高更远的发展。相信通过这样的理财，可以令单身人士有一个崭新的生活，并且为她扫清了后顾之忧，以尽可能少的投资获得尽可能多的收益，并且满足单身人士的理财目标，达到真正的两手准备，将命运掌握在手上，积极的看待人生，向着美好的未来起航。参考文献1陈作新，留足你过冬的粮食，中国时代经济出版社，2006年9月 2王在全，一生的理财计划，北京大学出版社，2007年1月5日 3王在全，为家人选基金，北京大学出版社，2008年2月1日 4威廉.欧奈尔，证券投资的二十四堂课，中国财政经济出版社，2000年12月 5佚名，个人理财的含义及研究个人理财的意义/index.php/article/all/2009-01-10/9698.html 6妙手理财，制定理财目标的准则，/Article/zaiquan/gonggao/200811/91843.htm 7李颖，个人理财计划怎样制定，/v/2008-9-9/35879.htm 8金融时报，我国房市未来走向， /news/2008-09-03/143330351.html 9翁开松，2009证券市场：四角度确定机会， /09/0104/17/4UR5LBOS00252630.html 10佚名，人民币存款利率表， /other/rmbdeposit.jsp 11佚名，风险偏好测试， /plan/web/InvestRisk.aspx 12佚名，09年如何理财:稳健唱主角 收益率普遍下降， /20081231/85967.html 13陈圣莉、尹乃潇，分红险将成为我国寿险市场保增长关键， /insurance/scroll-news/200901/15/t20090115_14119591.shtml 附录：风险偏好测试风险偏好是影响投资的重要因素之一。不同的人由于多种原因的影响，其风险偏好各不相同。因此，作为一个投资者来说，您是独一无二的。 请认真的完成以下的趣味测试，以确定您的风险偏好类型。 1、您目前所处的年龄阶段：( A )A. 30岁以下 B.30-39岁 C. 40-49岁 D.50-59岁 E.60岁以上2、您的朋友或同事会以下列哪句话来形容您？( C )A.您是一个喜欢冒险的人 B.经仔细考虑后，您会愿意承受风险C.您是一个