小额贷款经营方针风险控制原则.docx

重审“小额、分散”的经营原则 坚持“小额、分散”经营原则、只贷不存，是小贷公司经营底线和原则性规定。 目前小贷公司经营的范围的核心还是贷款业务，当然像其他的票据贴现、资产转换等创新业务还是在摸索试点阶段，所以就目前来讲经营风险无法得到良性的分散，都集中在了贷款这项业务上。这一年多时间我也看了不少关于小贷公司行业发展的分析资料，纵观整个行业虽然各小贷公司放款额度差异很大，并且针对个人客户和企业客户之间额度标准不同，但现在小额贷款公司的平均放款规模在几百万以上。随着市场的发展和细分市场的形成，未来小贷公司的竞争和业务定位如何？其现行的业务尤其是大额贷款和过桥贷款业务等是否前途光明？如何在未来的行业竞争中占得先机？这些却是值得思考的问题。 结合我们xx小贷经营的实际情况来看，基本坚守了“小额、分散”的经营原则，但是在个别客户上似乎稍有偏执，表现的过于集中和大额。出现这种情况不乏是我们自身盈利目标要求、调查信息的误导、情理关系的迫使，当然也有来自客户的公关压力。大 额 客 户 借 贷 量 统 计 表客 户 名 称贷款次数贷款总额贷款余额占实收资本比例xxxxx8 1600万500万13%5%xxxxx51200万300万 8%5%xxxxx62550万300万8%5%xxxx72400万400万10%5%xxxxxxx2800万350万9%5%xxxxxxxx1500万500万13%5%合 计2350万61%注：不含内部借款 通过上表分析我公司部分客户的贷款次数及额度的表现可以看出仅6家单位借款余额已经占据了我公司实收资本的61%，按照“小额、分散”的经营原则这样的比例分配是极为不合理的。并且这些客户对这部分资金已经产生了极强的依赖性，更是诱发站在卖方市场的我们有所被动。有几家单位在日常接触中了解到存在内部资金链及人际关系，如果出现逾期那可能将是连带性的。而当前已经有连续借贷的大额客户出现严重逾期现象，这种危险信号已经是在警示我们，不得不重审当前业务经营的原则了。 个人觉得就中长期而言，小贷公司做上百万规模贷款的前途并不光明，小额分散与快速周转的贷款业务才是行业的未来。目前小贷公司所能获得的百万及其以上级别贷款的利润空间依靠的是当前市场上的资金稀缺性和企业周转需要（比如银行倒贷），是不稳定且不可持续的，并且在还款能力上又缺乏足额的抵押和担保。在xx可以贷给百万规模客户在量和质上更是缺乏的，而真正的小额贷款（小额分散快速周转）是在于细分市场提供的核心价值，这种价值是内生的，且可持续的。就本公司经营现状提出以下几点意见：1、 从内控角度考虑贷款最高额度不应超出实收资本的5%，而不是注册资本的5%。2、 抽出5%左右的实收资本作为指标开拓微小额贷款，这不仅可以分散大额分险，更是为日后竞争打好市场基础。3、 始终预留1%-5%的经营资本。一是为了躲避经营风险；二是预留给可能遇见到的更有实力的客户。4、 对连续借贷的大额客户逐步进行变量控制，根据企业具体发展状况和大的市场行情有松有弛的来对待。5、 对资金产生依赖性的客户要提高警惕，还款结束后不宜立即给予放款，再次的调查了解一般在三个工作日左右再放款。过快处理有失原则。6、 对担保单位数量要求在100万额度一个担保单位（具体根据客户实际情况来定）这样即可以