（金融学专业论文）网络银行发展策略与风险防范.pdf

埏二缸： l 随着科技的迅猛发展，网络新经济席卷全球，红j 这股浪潮的冲击下，银行 业也发生着深刻的变化。网络银行以其广泛的信息资源，独特的运作方式同 益引起各国金融业的重视，已成为国际银行业发展的主流趋势。随着我国加入 w t o ，银行领域将全面对外丌放，中外资银行问的竞争将同趋激烈。本文正是 在这种背景下产生的。木 全文共分四章，分别从不同的方面对网络银行进行了分析。第一章从网络 银行的概念入手，系统分析了网络银行产生和发展的原因、现状和特点，揭示 了其产生发展的必然性，并分析了它对传统银行业产生的巨大影响与冲击。第 二和第三章分别从国际和国内两个方面对网络银行进行了探讨。前者分析了国 际上网络银行的发展模式和发展趋势，重点分析了国外网络银行的营销策略； 后者则侧重分析国内网络银行的发展现状、特点和存在的问题，并提出了一些 对策建议。为促进网络银行的发展，本文在最后一章，就网络银行的风险和监 管问题进行了专题研究，关于风险的研究主要是分析了网络银行存在的风险类 型，及国内外对风险的防范，关1 二监管则从欧美符i 吲的l 鼯管实践出发，探i , j - 了 我国对网络银行的监管问题。 蚬在网络银行的许多问题，比如监管，国际上至今尚未达成共识。国内关 于网络银行的系统研究还不是很多，大部分只是就其中的几个问题进行了研究。 本文是在全面分析了网络银行各方面情况的基础上，对我国网络银行的发展提 出了一些对策建议。 关键词： j 捌络t 提 j vt 队1 1 j扎险l 坊f 也，坷t 山策i i 在科技高速发展的今天，信息革命的浪潮冲击到社会生活的各个角落，以 电子商务为代表的网络新经济正在席卷全球。随着网络和电子技术不断应用于 银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入网络银行时代，商业银 行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。网络银行是国际银行业发展的趋势， 它将促使金融市场更加自由、开放。比尔盖茨曾预言，互联网的发展，“将使 传统商业银行成为在2 l 世纪灭绝的恐龙”。也曾有人预言，在2 0 0 5 年前未能开 展网络银行业务的商业银行，将面临被迫出局的危险。因此，在以网络应用为 核心的数字化时代，网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交 易方式，网络银行的构建和发展也已成为商业银行能否在未来竞争中抢占市场 制高点的关键，并成为商业银行进行金融创新的重中之重。网络银行正以其广 泛的信息资源，独特的运作方式，代表着现代金融业发展的方向。 自从世界第一家网络银行美国安全第一网络银行( s f n b ) 于1 9 9 5 年1 0 月l8 日成立以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银 行风潮。在美国，在互联网上设立网站的银行数量已从1 9 9 5 年的1 3 0 家发展到 如今的3 8 0 0 多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的3 7 。其中， 交易类网络银行( 可以开展各类实质性银行业务) 从1 9 9 5 年的l 家发展到如今 的1 2 7 5 家，占所有银行和储蓄机构的1 2 。这些网络银行还不包括银行持股公 司下属的独立执照的商业银行和储蓄机构，如果将这些银行和储蓄机构包括在 内，网络银行的数量还要多( 1 ) ：在欧洲，网络银行的市场份额也在急剧扩大， 欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。根据所 罗门兄弟公司的统计，1 9 9 9 年底，欧美1 5 家网络银行的客户数已达2 5 5 1 万人， 网络银行用户占这些银行总用户的比重，从1 9 9 9 年上半年的平均1 1 9 3 ，增 加到1 7 4 ，增长4 5 8 。到2 0 0 0 年2 月，欧洲已有网络银行1 2 2 家，其中 英国1 8 家、瑞士1 7 家、德国1 6 家、西班牙1 2 家、挪威l i 家，分列前五名( 2 ) 。 另外，经过1 0 多年的艰苦谈判，中国已经加入w t o ，中国承诺在加入w t o 以后两年之内，对外资银行开放中国的公司业务领域，它们可以做中资企业的 外币业务和人民币业务；五年之内开放零售业务。2 1 世纪的银行业竞争将不再 是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非令融业、 国内与国外、网络银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术 尤其是网络银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时， 不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要从新技术推动竞争的角度去认识 并采取措施应对，否则就可能出现在未来竞争中处于被动的局面。 现在国内关于网络银行的系统研究还不是很多，大部分只是就其中的几个问 题进行了比较深入的探讨。另外即使在国际上，有很多问题也还是没有定论， 比如国际上对网络银行的监管就尚未达成个共识。本文将从历史发展的角度， 辨证的原则和系统的方法对网络银行进行大量的实证分析和研究，在全面分析 网络银行发展过程的基础上，对网络银行的发展趋势进行预测，并对我国网络 银行的发展提出了一些针对性的建议，从战略高度提出我国网络银行的发展对 策。 第一章网络银行发展概述 网络银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行 业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋 势，它不仅给银行业带来无限牛机，也给客户带来无限财富和极人的 4 - i 便利， 而且必将对社会经济的全嘶发展起h 人的推动作川。 第一节网络银行产生与发展 一、网络银行的概念 网络银行是个新生的事物，目前还没有一个大家都认可的定义。国际i i ， 一般将网络银行划分为广义和狭义两种。前者是指在网络中j ；| 有独立的网站， 并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：1 ) 一般的信息和通讯服务： 2 ) 简单的银行交易；3 ) 所有银行业务。它几乎涵盖了所有在互联网上拥有网 页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业 务。目前，英美、亚太一些国家的会融当局普遍接受这种定义。象美陲i 货币监 理署( o c c ) 对网络银行的定义足指一唑系统，t p 川j 这些系统，银 r 客户通过 个人电脑或其他的智能化装胃，进入银行帐j o ，抉褂。般银行产品和量务信息 ( 3 1 ；后者则是指在互联网f ：丌展一类或几类银 1 二实质性业务的银i j ，这些、f ，务 包括上述的2 ) 、3 ) ，但不包括1 ) ，一般都执行了传统银行的部分基本职能。幽 际会融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如巴塞尔银行监管委员会列网络 银行定义为那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产吊 和服务包括：存贷、账户管理、会融顾问、电予帐务支付，以及其他_ ! 诸如 电子货币等电子支伺+ 的产品与服务( 4 ) 。 二、网络银行产生与发展的原因 人类进入网络经济时代以后，互联网和现代信息技术带来了新的金融产品、 经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，存这种情况下，只有大力发 展网络银行，j 能_ 1 极把握n ：联网所带来的机遇，井在网络经济条件下列传统 银行业务进行发展、提升和创新。网络银 ? 的“：现j 发展有以v j l 个方丽的原 因： ( ) 删络银j ，出现的根本动i 划，在r 汁算机披术利网络技术的u a 发腱 从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一， 计算机在银行! 业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业 务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测 乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过汁算机处理。电了化资金转移 系统、电子化清算系统、自动付款系统等会融i 乜予系统的创建，形成了幽内外 纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网络银行的建立不仅成为需要而且成 为可能。 ( ) 网络俐 - a ：所具有的优势，使其成为银行、l k 发展的种必然趋势 网络银行的优势首先在于它可以降低银行经营成术，增加银行利润：其次， 问络银行1 - t n l 强列客户的吸附力，能给客户提供殳l 洲贡量的会融服务，从而赢 得更多的用户。这两个问题我们将f f ：下带具体论述。另外，银行窖r ll f 稿：向刚 络化转型，网络会融的客户群体不断扩大，银行客j 。r 1 益转向高科技。掘测算， 荚睡i 银行业3 0 的利 i q 已经是来自于使用电脑进行交易的客户。特别值得关注 的垲，在信息 j 会成| = r i s k 、l ! l ( e r e s tr i s k 、f o r c i g ne x c h a n g er i s ! ，：n ! l l lk c tl i s k 1 l g i l l a g e l l l e h r i s ka n ds 。r2 1 1 0 0 ii s k l o ( t e a lw i t ht h e s ej i s k s a n t i ii s km e t h o c l i sd i s c u s s c di nt h es e c o n ds e c t i o no r t h ep a r t ，b e g i n n i n gf i 【) 1 1 1t h ep l a c t i c eo l t h ea n t i r i s km e t h o dc a l ii e do u tb yusa n d g i e a tb 1 tr a i n ，t i l es e c t i o np u t t e df 0 1 、a 1 ds o n l cm e t h o d st od r “，e n tr i s k s u c ha s 、 s i t c o n t r 0 1 e s t a b l i s h i n gm u l t i l e v e la n t i - v i r u ss y s t e m a d o p t i n ga n t i i n 、a s i o nt e c h n o l o g y t o s u p e r v i s ea t t a c k i n g a c c e l e r a t i n g t h e d e v e l o p m e n t o f e n c r yp i t o nt e c h n o l o g y ， s t r e n g t h e n i n gn e t w o r km a n a g e m e n ta n dm a k i n gg o o dp i e p a r a t i o no f d a t ac o p y i n ga r e l o d g e ds u p e r v i s i o np r o b l e m i s s p e c i a l l yd i s c u s s e d i nt h et h i r ds e c t i o n ，w h i c ha l s o b e g i n sf r o mt h es u p e r v i s i o nw o r kp e r f o r m e db ye u r o p e a n du s u p o n t h i sb a s i s ，t h e s u p e r v i s i o no f n e t w o r kb a n ko f o u rc o t i n t r yi sa n a l y z e d i n c l u d i n gi t sc u l r e n ts i t u a t i o n t h ed i f f i c u l tp o i n t s ，t h en e c e s s i t ya n dt h ec o n t e n t t h e nt h et a c t i c0 fo u rc o u n t r y s s u p e r v i s i n gn e t w o r kb a n ki sp u tf o r w a r da sf o i l o x s ：t oi m p r o x et h eb u l l d l n go fl a w a n d r e g u l a t i o n ，s t r e n g t h e n t h e d a i l ys u p e r v i s i o n s e tu p m a r k e ta d m i t t a u c ea n d w i t h d r a ws y s t e m ，s t r e n g t h e nt h eg u i d a n c eo fn e t w o r kb a n ka n ds u p e r v i s et h ei n n e r m a n a g e m e n t n o wt h es y s t e m a t i cr e s e a r c ho fn e t w o r kb a n ki sn o te n o u g h w h i c hm o s t l yo n l y r e l a t e st os e v e r a l p r o b l e m s e v e ni n t e r n a t i o n a l l y s c h o l a r sd on o t a g r e e o n m a