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内部资料 2 copyrightcitic prudential12 21 2019 引子 注 统计期间为1 8月 数据源自总公司营运部 投诉损益登记表 保监会退保统计报表 3 copyrightcitic prudential12 21 2019 思考 合规 思考 合规是否影响业绩 业绩 4 copyrightcitic prudential12 21 2019 目录 我们面临的监管环境 1 与银保业务有关的 规 2 违规的 后果 3 5 copyrightcitic prudential12 21 2019 我们面临的 监管环境 6 copyrightcitic prudential12 21 2019 6 三个决不 对保险市场违法违规行为决不姑息 对破坏行业整体形象和损害行业整体利益的行为决不坐视 对侵害保险消费者利益的行为决不容忍 保护保险消费者利益 治理违规经营的态度和决心 监管重点 综合治理销售误导 项主席在保险监管工作会议上强调 7 copyrightcitic prudential12 21 2019 监管重点 综合治理销售误导 一是重点解决车险理赔难和寿险销售误导问题 二是建立健全保险市场准入和退出机制 三是推进农业保险 巨灾保险 个人延税型养老保险发展 2012年保险监管工作要突出三个重点 8 copyrightcitic prudential12 21 2019 8 监管重点 综合治理销售误导 坚定不移地做好销售误导治理工作 9 copyrightcitic prudential12 21 2019 监管重点 综合治理销售误导 为什么治理销售误导 10 copyrightcitic prudential12 21 2019 行动之一 开展行业销售误导大检查 中国保监会于2012年2月部署寿险业全面开展人身保险业销售误导自查自纠 同时派出检查组开展大范围 深层次销售误导现场检查 2012上半年 保监合计派出检查组200个 人员1981人次 检查各级保险机构195家次 检查结果 对15家保险公司的29家分支机构实施了行政处罚 罚款252 5万元 对40名相关责任人处以警告 罚款 罚款55 8万元 11 copyrightcitic prudential12 21 2019 行动之二 设立 12378维权热线 2012年4月26日开通 12378 保险消费者投诉维权热线 2012上半年 全行业投诉6176件 同比增长127 其中人身保险公司3923件 同比增长146 注 饼图为全行业数据 源自 中国保监会2012年上半年保险消费者投诉情况通报 电话投诉3969件其中 12378 投诉3941件 12 copyrightcitic prudential12 21 2019 行动之三 拟订多项治理销售误导新规 13 copyrightcitic prudential12 21 2019 whatcanwedo 面对如此严厉的监管环境 14 copyrightcitic prudential12 21 2019 依法合规开展业务 我们的出路 15 copyrightcitic prudential12 21 2019 与银保业务有关的 规 16 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售资格管理1 2 银行网点须取得有效的 兼业许可证 注1无 兼业许可证 的网点不得开展代理保险业务不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人 我们有资格证 银行柜员应当取得 资格证书 注2投连险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验 接受不少于40小时的专项培训 并无不良记录 有效期3年到期前换证 注1 是指 保险兼业代理业务许可证 注2 是指 保险代理从业人员资格证书 17 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售资格管理2 2 银保专管员由保险公司正式员工担任 必须取得 资格证书 负责向银行提供培训 单证交换等服务 协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付 续期缴费等相关客户服务 资格证书 有效期3年过期未换证视同无证遗失应在指定媒体公告 18 copyrightcitic prudential12 21 2019 培训管理1 3 培训协议应当定期开展对代理机构销售人员的培训应当在合作协议中明确培训的次数 方式 内容及培训费标准 培训内容 记录包括法律法规 业务知识 销售技能及职业道德等每年培训时间不得少于监管部门规定时数保留详细的培训档案 19 copyrightcitic prudential12 21 2019 培训管理2 3 岗前培训首次从事保险营销活动前 不少于80小时其中接受保险法律 诚信教育时间累计不得少于12小时 后续教育每年后续教育累计不少于36小时 其中保险法律 诚信教育时间累计不少于12小时营销技巧的培训不记入教育学时数 单次最低培训学时不得少于一小时 岗前80小时后续36小时法规诚信教育12小时 20 copyrightcitic prudential12 21 2019 培训管理3 3 新型产品培训应对新型产品销售人员进行专门培训投连专项培训不少于40个小时应将投连培训材料报当地保监局备案 年度培训情况报告每年1月31日前 向保监局报送继续教育管理情况报告应当说明培训时间地点 培训人员范围 参训人员清单 培训讲义 培训形式 授课人情况 培训负责人等方面的内容 现在进行投连资格考试 21 copyrightcitic prudential12 21 2019 宣传管理1 2 宣传资料管理应由总公司统一制定和管理 可授权分公司印刷不得授权保险销售人员个人设计 变更业务宣传材料省级分公司设计 印刷新型产品的信息披露材料 应当报经其总公司批准严禁分支机构 代理网点或销售人员擅自印制宣传材料或变更其内容 宣传资料内容应当按照保险条款 产品说明书全面 准确描述保险产品不得夸大或变相夸大保险合同利益 不得承诺不确定收益或进行误导性演示 不得有虚假 欺瞒或不正当竞争的表述 严禁私印宣传资料 22 copyrightcitic prudential12 21 2019 宣传管理2 2 宣传资料内容 续 应当采用高 中 低三档演示新型产品未来利益 比例上限 分红 6 4 5 3 现金红利累积年利率3 投连 7 4 5 1 万能 6 4 5 最低保证利率 不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄 基金 国债等进行简单对比不得使用分红率 投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况除向投保人提供红利通知书外 保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平 23 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售行为管理1 5 银保展业十不准不准使用与保险条款 产品说明书不一致的信息披露材料不准代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名不准将保险产品与储蓄存款 银行理财产品等混淆不准使用 银行和保险公司联合推出 银行推出 银行理财新业务 等不当用语不准套用 本金 利息 存入 储蓄 等概念不准将保险产品利益与银行存款收益 国债收益等进行片面类比不准夸大或变相夸大保险合同的收益不准承诺固定分红收益不准给予或者承诺给予客户合同约定以外利益不准擅自变更客户资料 24 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售行为管理2 5 投保提示应当以书面形式提供投保提示书应在投保人填写投保单之前提供给投保人应明确要求投保人在投保提示书上签字确认 签字时间不得晚于投保单的签字时间应确保投保人签字真实有效签字后的投保提示书应作为重要承保资料归档商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴投保提示 提示到位 签字真实 25 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售行为管理3 5 税收宣传不得向投保人夸大或变相夸大保险产品税收优惠利益严禁销售人员通过虚假税收优惠宣传欺骗投保人应对当地保险产品收益的税收情况进行如实告知 不得进行类似收益免税的误导性宣传 免遗产税 避债免税 26 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售行为管理4 5 产品停售保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的 不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导 严禁炒作停售严禁虚假停售 赠送保险向客户赠送保险的 保费不得超过该客户首年保费的5 向普通消费者赠送保险的 保费不得超过100元必须取得被保险人书面同意必须得到省级分公司批准 并及时向当地保监局报告 免费 不得以中奖 抽奖 送实物 送保险 产品停售等方式进行误导或诱导销售 27 copyrightcitic prudential12 21 2019 销售行为管理5 5 捆绑销售对代理银行强迫或变相强迫客户购买保险的行为应及时制止明确以死亡为给付条件的保单在办理质押时必须取得被保险人的同意 投连销售应严格限制在银行理财中心和理财柜销售 不得通过银行储蓄柜台销售新单趸交保费不得低于人民币3万元对投保人应当进行风险承受能力测评 不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户 28 copyrightcitic prudential12 21 2019 费用结算管理 手续费管理不得账外给予合作协议约定以外的利益 包括支付现金 各类有价证券 或者报销费用 提供旅游等协议必须明确手续费标准 且须转账支付省级分公司以下的保险公司分支机构不得向银行支付手续费保险公司支付的手续费率不得超过当地行业协会规定的上限不得向代理机构提前预支代理手续费 培训费管理不得以培训名义向代理机构变相支付费用 培训费标准最高不得超过 银行 邮政代理保险业务自律公约 手续费上限的10 29 copyrightcitic prudential12 21 2019 渠道管理 合规检查应当设置专门岗位 负责对保险代理业务进行日常管理 并且建立代理业务合规经营档案保险公司应当建立代理业务定期 至少每半年进行一次 核查制度 核查结果应当记入代理业务合规经营档案 服务品质不需要进行体检 生存调查的 应当自收到投保资料之日起15个工作日内完成保险合同制作并送达投保人需要体检的 应当自收到体检报告或者生存调查报告之日起15个工作日内 告知投保人核保结果 同意承保的 还应当完成合同制作并送达投保人 30 copyrightcitic prudential12 21 2019 回访管理 回访应当对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访在回访中发现存在销售误导等问题的 应当自发现问题之日起15个工作日内由销售人员以外的人员予以解决回访应当首先采用电话方式 并制作录音 电话回访不成功的 可以采用信函或者会见等方式 通过以上所有方式均不能成功回访的 应当进行详细记录 31 copyrightcitic prudential12 21 2019 轻 松 下 一 32 copyrightcitic prudential12 21 2019 说者 无意 听者 有心 我蠢 俺没有文化 我智商很低 要问我是谁 一头大蠢驴 俺是驴 俺是头驴 俺是头呆驴 卧春 暗梅幽闻花 卧枝伤恨底 遥闻卧似水 易透达春绿 岸似绿 岸似透绿 岸似透黛绿 33 copyrightcitic prudential12 21 2019 违规开展业务的 后果 34 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚1 7 处罚措施 对机构责令改正 给予警告有违法所得的处违法所得1倍以上3倍以下的罚款 但最高不得超过3万元没有违法所得的处1万元以下的罚款对个人警告 处1万元以下罚款 注 源自 保险公司中介业务违法行为处罚办法 2009年4号令 双罚 35 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚2 7 违规行为 委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动账外暗中支付委托合同约定以外的利益 给予或者承诺给予投保人 被保险人 受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益 通过虚开税务发票 编造退保等方式套取费用挪用 截留和侵占保险费串通客户虚假理赔 处罚措施 对机构责令改正 处5万元以上30万元以下的罚款情节严重的 限制保险公司业务范围 责令停止接受新业务或者吊销业务许可证对个人警告 并处1万元以上10万元以下的罚款情节严重的 撤销任职资格或者从业资格 禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业 注 源自 保险公司中介业务违法行为处罚办法 2009年4号令 双罚 36 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚3 7 违规行为 编造虚假中介业务 虚构个人保险代理人资料 虚假列支中介业务费用 编制或者提供虚假的中介业务报告 报表 文件 资料 处罚措施 对机构责令改正 处10万元以上50万元以下的罚款情节严重的 可以限制其业务范围 责令停止接受新业务或者吊销业务许可证对个人警告 并处1万元以上10万元以下的罚款情节严重的 撤销任职资格或者从业资格 禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业 注 源自 保险公司中介业务违法行为处罚办法 2009年4号令 双罚 37 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚4 7 违规行为 未按照 人身保险新型产品信息披露管理办法 要求及时进行回访 或者回访不符合本办法要求的未建立一年期以上新型产品的回访制度回访未在犹豫期内完成未妥善保管回访的录音及其他证明材料回访内容 话术 不符合要求 处罚措施 对机构责令改正 给予警告对有违法所得的处违法所得1倍以上3倍以下的罚款 但最高不得超过3万元对没有违法所得的处1万元以下的罚款对个人警告 并处1万元以下的罚款 注 源自 人身保险新型产品信息披露管理办法 2009年3号令 双罚 38 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚5 7 违规行为 除 人身保险新型产品信息披露管理办法 有关回访的规定外 保险公司未按照本办法要求进行信息披露的未按要求出示保险条款 产品说明书 投保提示书私自设计 印刷和变更信息披露资料信息披露材料内容有误导内容未按要求进行风险提示未按要求进行利益演示 处罚措施 注 源自 人身保险新型产品信息披露管理办法 2009年3号令 对机构责令其限期改正 逾期不改正的 处1万元以上10万元以下的罚款对个人警告 并处1万元以上3万元以下的罚款 双罚 39 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚6 7 违规行为 保险法 第116条规定保险公司及其工作人员不得有下列行为 欺骗投 被保人或受益人隐瞒保险合同重要情况阻碍或诱导投保人如实告知给予或承诺给予合同外利益挪用 截留 侵占保险费委托无资质人员展业 处罚措施 对机构责令改正 处5万元以上30万元以下的罚款情节严重的 限制其业务范围 责令停止接受新业务或者吊销业务许可证对直接责任主管警告 处1万元以上10万元以下罚款情节严重的 撤销任职资格或者从业资格 注 源自 保险法 2009年修订 双罚 40 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之一 外部处罚7 7 违规行为 保险法 第131条规定保险代理人 保险经纪人及其从业人员不得有下列行为 欺骗投 被保人或受益人隐瞒保险合同重要情况阻碍或诱导投保人如实告知给予或承诺给予合同外利益挪用 截留 侵占保险费伪造 擅自变更保险合同 处罚措施 对机构责令改正 处5万元以上30万元以下的罚款情节严重的 限制其业务范围 责令停止接受新业务或者吊销业务许可证对代理人警告 处2万元以下罚款情节严重的 处2万元以上10万元以下罚款 并可以吊销其资格证书 双罚 含银邮代理机构 注 源自 保险法 2009年修订 41 copyrightcitic prudential12 21 2019 外部处罚统计 2012年1 6月 信诚开设分支机构的地方保监局对同业公司累计开出罚单140份 其中涉及银保业务的罚单42份 具体处罚原因如下 注1 此罚款包含虚列费用的罚款注2 此罚款包含其他违规行为罚款 42 copyrightcitic prudential12 21 2019 外部处罚 内部问责 不能代替 43 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之二 内部问责1 7 司法案件 重大行政处罚 重大违规案件 一般违规 一般违规 问责事由 44 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之二 内部问责2 7 红标类事项司法案件重大行政处罚重大违规事项 对客户经理 区域经理 解除劳动合同移交司法机关追究刑事或民事责任对经营管理责任人 根据涉案金额 损失金额给予警告 记过 记大过 降级 职 撤职 留用察看 解除合同处分取消年终奖或减扣年终绩效 45 copyrightcitic prudential12 21 2019 以上违法事实 按照责任追究管理办法 应该如何追责 后果之二 内部问责3 7 红标案例 46 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之二 内部问责4 7 黄标类事项引致外部监管处罚 监管措施 行业自律罚款的事项重大欺诈行为或未遂因为工作疏忽或玩忽职守造成损失5万以上违反 品质管理规范 对客户经理 视情节给予警告 记过 解聘处分追究法律 经济责任取消奖励资格对区域经理 承担连带责任 视情节给予警告 记过 解聘处分取消奖励资格对经营管理责任人 书面警告减扣年终绩效1 5分 47 copyrightcitic prudential12 21 2019 以上违规事实 按照责任追究管理办法 应该如何追责 后果之二 内部问责5 7 黄标案例 48 copyrightcitic prudential12 21 2019 后果之二 内部问责6 7 蓝标类事项不配合公司内部检查与整改因为工作疏忽或玩忽职守造成损失1 5万违反 品质管理规范 对客户经理 视情节给予警告 记过 解聘处分追究法律 经济责任取消奖励资格对区域经理 承担连带责任 视情节给予警告 记过 解聘处分取消奖励资格对经营管理责任人 口头警告 49 copyrightcitic prudential12 21 2019 以上违规事实 按照责任追究管理办法 应该如何追责 后果之二 内部问责7 7 蓝标案例 50 copyrightcitic prudential12 21 2019 思考 合规 思考 合规是否影响业绩 业绩 51 copyrightcitic prudential12 21 2019 结束语 合规创造价值 52 copyrightcitic prudential12 21 2019 疑问解答 q a 53 copyrightcitic prudential12 21 2019 附录 个人购买商业保险能否避税 法规链接 个人所得税法 第二条下列各项个人所得 应纳个人所得税 工资 薪金所得 个体工商户的生产 经营所得 对企事业单位的承包经营 承租经营所得 劳务报酬所得 稿酬所得 特许权使用费所得 利息 股息 红利所得 财产租赁所得 财产转让所得 偶然所得 经国务院财政部门确定征税的其他所得 第四条下列各项个人所得 免纳个人所得税 五 保险赔款 个人所得税法实施条例 第八条税法第二条所说的各项个人所得的范围 七 利息 股息 红利所得 是指个人拥有债权 股权而取得的利息 股息 红利所得 54 copyrightcitic prudential12 21 2019 附录 个人购买商业保险能否避税 合规意见保险费 目前国家尚无法律法规或政策允许个人购买商业保险支付的保险费可以在个人所得税税前扣除 保险赔款与个人所得税 保险赔款 不属于应税所得 不需就保险赔款缴纳个人所得税 保险赔款与遗产税 目前国家尚无遗产税方面的法律法规或政策 不得进行保险赔款免征遗产税的误导性宣传 保险的其他收益 新型产品的投资收益和分红等 目前税务法规尚无明确的规定 但保监发 2008 43号文已对此作出明确要求 55 copyrightcitic prudential12 21 2019 附录 企业为投资者或职工购买商业保险能否避税 法规链接 企业所得税法实施条例 第三十六条除企业依照国家有关规定为特殊工种职工支付的人身安全保险费和国务院财政 税务主管部门规定可以扣除的其他商业保险费外 企业为投资者或者职工支付的商业保险费 不得扣除 财政部 国家税务总局关于补充养老保险费 补充医疗保险费有关企业所得税政策问题的通知 自2008年1月1日起 企业根据国家有关政策规定 为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费 补充医疗保险费 分别在不超过职工工资总额5 标准内的部分 在计算应纳税所得额时准予扣除 超过的部分 不予扣除 56 copyrightcitic prudential12 21 2019 附录 企业为投资者或职工购买商业保险能否避税 合规意见除有特别规定外 如 财政部 国家税务总局关于补充养老保险费 补充医疗保险费有关企业所得税政策问题的通知 企业为投资者或者职工购买商业保险的保险费均不可在企业所得税税前扣除 在宣传保险产品时 应避免对保险产品的税收问题做过多宣传 更不应以此为引诱投保人投保的 诱饵 57 copyrightcitic prudential12 21 2019 附录 投保人个人财产如果因债务问题受到查封或冻结 那么购买的保险是否