论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略.doc

论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略 摘 要：随着互联网经济的不断发展，逐渐渗透到人们日常生活工作当中，其中支付宝旗下的余额宝项目就是人们普遍使用的活期资金存储手段，这种类似软件还有很多，对于实体商业银行来说是一个不小的冲击。本文以余额宝为例，介绍了整个互联网基金的流程和相关特点，从多个角度出发，论述了对实体商业有哪些巨大影响，最后提出了商业银行在面对这些挑战时应作出哪些经营调整。 关键词：互联网基金；余额宝；商业银行；调整 近年来，随着互联网行业的发展，世界经济已经进入了互联网金融模式，而且经过多年累积，已经有了大量用户活动记录出现，使整个经济体制不再局限于以信息技术为主体的互联网业务，对于我国来讲，电商行业已经成为我国发展互联网经济的主要推动者，在2013年，支付宝公司推出了余额宝功能，这种新的互联网金融产品已经推出，在两个月之内规模就超过了200亿人民币，现在规模超过万亿，这引起了我国金融体系的高度关注，同时对实体商业银行的传统经营模式也敲响了创新发展的警钟。 一、互联网基金的主体业务框架 1.互联网基金的定义 在互联网基金发展至今，在学术界还没有得到统一定义，唯一确定的就是互联网基金属于互联网金融范围，而且具有互联网金融的一切特点。根据相关人员对互联网金融的定义就可以看出，互联网基金也是以云计算，大数据和社交网络等现代技术为依托，通过在互联网中实现资金交易，而且资金投入门槛较小，收益上也比较低，但是确保资金安全而且灵活，产生了民主金融性质的新金融销售模式。 2.互联网基金的特征 对于互联网基金来说，在交易中效率很高且成本低，这使得广大人民群众容易接受并且认可。互联网基金依靠互联网平台中庞大数据为业务基础，与商业银行销售体制相比较具在思想上更容易贴近群众，从而促进效益，提高收益。其次像余额宝这种软件在操作上简单易懂，没有商业银行存款中复杂过程，这使得人人都可以参与其中，最重要的就是互联网基金的投资门槛很低，解决了目前金融市场中的排斥问题，对社会整体金融福利水平的提高产生了促进作用。另外互联网基金改变了传统金融销售模式，单单依靠互联网平台就能将所有产品带到群众眼前，同时还能进行基本信息的比对，填写和交易，提高了人民群众整体资金利用率。 3.互联网基金的主体业务框架 互联网基金的形成包括三个主体框架：互联网公司，基金公司和互联网客户。互联网平台公司就是一个互联网的入口，为客户提供基金产品和平台，基金公司就是产品的研发和销售者。互联网客户就是购买基金产品的人。这里可以说一说余额宝，余额宝在整体运营过程中完全按照这三个主体框架进行，而三个主体分别就是支付宝公司，天弘基金公司和支付宝用户。天弘基金公司通过支付宝这个销售平台，与客户进行实时对接，实现基金产品销售工作，并通过支付宝平台进行资金流转，并在这个过程中实现了三方获利。 二、互联网基金中的创新模式 从效果上来说，互联网基金摆脱了商业银行的销售束缚，依托互联网平台进行销售，从而让客户数量呈直线增长。以余额宝为例，余额宝本身就是将第三方支付平台和基金项目进行有效结合创新，实现了跨行业合作，在双方合作发展过程中，也不断创新，发展新的基金产品，其中“蚂蚁聚?”的推出就是最好的体现。其次，余额宝的另一大亮点就是客户方面的创新，它是将基金融合成为客户电子商务整体解决方案最重要一环，通过这个平台，余额宝出现了很多理财项目服务，实现了购物和转账等功能为一体的资金管理软件。 三、互联网基金对商业银行提出的挑战 1.对市场地位的挑战 商业银行因为固定的经营体制和红利政策，一直处于传统金融行业的核心。而且大多数实体金融业务都被商业银行垄断，这在人民心中产生了一种强势感觉，不利于银行继续发展。随着金融行业进入互联网模式，这种形式才得到了明显改善，很多企业自身具有互联网接口，并利用互联网渠道对显示金融行业进行严厉打压和巨大冲击。另外，随着第三方支付的发展，余额宝以及很多相似产品的出现，让传统商业银行出现了边缘化趋势。虽然说余额宝在刚刚兴起之时，受到了相关部门的质疑，怀疑其违反了相关法律规定，但是相关部门并没有停止余额宝的一切业务，这从一定程度上说明了我国对金融形势改革的决心。在互联网基金的快速发展中，让商业银行的利润空间也缩小很多，而且在业务方面脱离金融媒体化趋势，严重削弱了商业银行在金融市场中的地位。 2.对银行存款方面的挑战 货币基金模式最早起源于美国，由于风险系数小，很快占据了主流市场，在这其中人们统计了一个数据，在上个世纪60年代的美国来看，商业银行活期存款占据整个金融市场比例的60%多，由于货币基金的加入，30年之后，商业银行存款数据比已经降低至10%，这就充分说明了货币基金对于银行存款影响巨大。我国在2004年8月开始成立首支货币基金，截止到现在也是由十几年的发展时间，在很长一段时间内，人们对货币基金不是很认可，一直到余额宝的出现，才改变了中国人民的看法，也让8亿多支付宝用户开始了货币基金的实际操作，经过数据显示，支付宝用户以青年为主，由于经济积累相对淡薄，在理财管理中的时间也相对有限，尽管对于投资来说，余额宝也存在某些风险，但是由于支付宝的信誉保障，让这种风险可以被忽略，越来越多的人民群众将余额宝作为活期存款的首选工具。据支付宝公司公开发表统计显示，支付宝的备付资金大约在200亿元左右，但从余额宝整体规模来看，早已超过了200亿元。以这样严重的金融冲击下，对于商业银行存款项目来说，有着严重的冲击，对于我国来说，上世纪美国现实情况也出现在了我国金融市场，而且长此以往，影响将会越来越严重。 3.对银行理财产品的挑战 以余额宝为例，余额宝的收益是按天结算，实时收益管理，属于低收益的理财产品，但是，自从余额宝上线以来，年化利率已经超过了4%，相对于商业银行理财产品的日年化利率来说还是比较高的，而且商业银行理财产品不具有实时性，一般都是按年计算，现在市面上也有和余额宝收益相同的理财产品，但银行大都规定了其资金门槛，一般在5万-10万人民币以上，所以说这对于商业银行的理财产品客户来说，必然会选择互联网基金操作，从而对商业银行的理财产品来说，会形成很大冲击。 四、商业银行应对网络基金发展的策略 对于商业银行来讲，首先要做的就是提升客户价值，尽管像余额宝这种网络基金有用很高信誉度，但是商业银行在发展中必定受到了相关政策的保护，在信誉度上要比任何金融模式信誉度都好，所以说，商业银行应该增加更多人性化服务，将理财门槛降低，打破传统，将红利进行合理化释放，以客户为中心，提升客户在金融市场的价值。其次要做到积累数据，制定大数据模式的经营策略，彻底脱离原有金融框架束缚，开展创新金融模式。同时，也应该利用好客户资源，通过本身系统优势建立一个新的电子平台，为解决一些困难问题提供有效策略，帮助商业银行更好的发展，现在一些商业银行也陆续推出直销银行来应对互联网金融的创新。最后，就是领悟好新的金融市场发展趋势，利用互联网实现传统银行模式快速转型，适应于新的发展时代，通过拓展银行本职业务，提升客户的服务体验，提高业务能力，这样才能在根本上来解决现在商业银行所面临的实际问题。 五、总结 综上所述，随着互联网金融的深入发展，互联网基金也正在依托这种不同的渠道改变着金融市场，而且还不断的产生新产品，这对于商业银行来说，在自身发展上有着不小的压力，互联网金融的出现，不但解决了客户问题，还为很多金融产品提供了销售渠道，商业银行在发展中也应该合理利用这一优势，为我国资本市场稳定运营提供坚实基础。 参考文献： 1熊韬.互联网金融给国有商业银行带来的挑战及应对策略J.现代营销（下旬刊），2016，（11）：108-109. 2林德发，李连梦.商业银行应对互联网金融挑战的策略选择J.天津商业大学学报，2014，（06）：6