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基于互联网P2P网贷风险平台的风险管理和控制浅析 【摘 要】本文首先基于互联网P2P网贷平台在迅速发展过程中所出现的问题的基础上，从自身发展模式、资质等四个方面对其所存在的风险进行分类；然后针对所存在的问题，结合我国当前对于互联网金融监管的实际情况，提出相应的政策建议。 【关键词】P2P网贷平台；风险管理；风险控制 【中图分类号】F83 【文献标识码】A 众所周知，金融交易的核心就是风险管控。互联网P2P网贷平台作为通过帮助实现个人与个人之间的贷款协定的第三方网络平台，因其在融资方面的便捷性、有效性以及低成本等特点，迅速在我国发展开来，但是受到投资者众多、且现有风险管控机制落后等因素制约，互联网P2P网贷平台的发展受到了一定程度的限制。本文首先从互联网P2P网贷平台的风险种类进行分析，然后根据存在的风险，提出相应的政策建议，以期实现我们互联网P2P网贷平台的长远发展。 一、互联网P2P网贷平台风险种类 （一）资质风险 网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种“门槛”，可是现在网贷公司门槛低，其资质可以说还比不上小额贷款公司的资质。更甚者，不少网贷平台认为做P2P网贷只是做信息流，或者说只是做一个公共的平台，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的风险，最后风险只能落在投资人的头上。 （二）模式风险 P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，在国家政策的引导下，其发展历程不过几年。市场并没有达到成熟的地步，很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品。故很多投资者冲着高收益而去，而资金需求者奔着套现而去，很多网贷公司都是冲着其中的利益而开设的网贷平台。但这并非是真正意义的P2P网贷模式。真正的P2P网贷模式，它首先是一家风险管理机构，能够引导投资和把控风险，它的模式并不是简单的像一个电商那样，纯粹的运营一个信息平台。作为一家资产风险管理机构，它首先能起到引导投资者，客观的分析借款标的，同时还能根据投资人的资金情况给出专业的分析和建议。 （三）资金风险 作为一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的，不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，这也是成为不少平台能出现跑路的原因，而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台，如支付宝、国付宝，作为平台则是无法动用投资人资金的，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。 （四）标的风险 每一个网贷平台的贷款标的都经过网站平台重重审核，审核通过才发布该标的并允许在该平台上贷款，但这其中又有许多不同之处。首先，看该标的所公布的是什么样的申请资料，是简单的个人身份证明、收入证明还是对该贷款的真实用途、还款能力等都做一个科学的、真实的证明。同时所有的这些证明作为投资人是否能看得到，如果证明过于简单或相关资料无法查阅，那就应该慎重。其次，看该平台历史以往的还款情况，看成功率多少，坏账多少等等。同时作为投资人应该自己应该具备一定的分析能力，能对贷款标的有自己的分析和判断。网贷的年利率有国家相关法律制度规范，目前为银行法定同期基准利率的四倍，在合理的范围内受到国家法律保护，如果投资回报率高得离谱，就面临较高的法律风险。所以投资人在高收益面前一定要客观认识其风险性。 二、互联网P2P网贷平台风险管理和控制监管政策建议 （一）创新立法思路 一是加强现有法律执行力度。P2P网贷本质上属于民间借贷行为。因此P2P平台虽处于“无门槛、无标准、无监管”的三无状态，但其从事的业务具有对应的法律进行规范。如合同法、物权法、担保法、公司法等均对P2P业务设计的相关环节有所约束，刑法及相关司法解释也可对假以P2P名义的非法集资、诈骗等犯罪行为进行惩处。因此，相关部门应有效利用现有法律规范，加强对P2P网贷行为的监测管理。二是渐进立法。2013年下半年，P2P网贷风险事件频发，进行互联网金融立法的呼声日渐增强。在全面立法条件尚不具备的情况下，可先就分类共性的产品形成规范，作为各级法院审判的依据，在此基础上再讨论互联网金融全面立法。三是明确P2P行业监管方向。应当借鉴金融危机后系统重要性金融机构的思路，银监会应该立指导规范，并对系统重要性P2P机构进行机构监管，小的机构和新设机构应当放给各地地方政府金融办管理。再次，设立适当的资本要求。即使P2P不担保，也有欺诈风险和操作风险，因此规定一定的资本要求是合适的。但是如果门槛过高，又会抑制创新，并和民营银行正规化金融服务重叠，从而失去其普惠金融的优势。 （二）采用第三方托管机制 P2P网贷业务的健康发展很大程度上取决于客户资金的安全性。为防止平台资金被非法侵占，监督中间账户及其关联账户，避免假P2P之名非法集资，建议强制要求P2P网贷资金的第三方托管机制。客户资金将由第三方机构托管，资金进出根据用户指令执行，使每笔资金的流动都有记录，最终有利于保障投资人合法权益。同时建立P2P风险监测中心，P2P每笔达成的网贷同时上传至该中心系统。从降低操作风险的角度看，中央托管结算机构具备建立这样的风险监测中心系统的能力。 （三）引导加强行业自律 在互联网金融自律组织的基础上，促进对各类细分产品和市场进行自律规则的制定与完善。比如，英国三大P2P网络借贷公司Zopa、 Funding Circle、 Rate Setter于2011年建立了“P2P金融协会”，通过制定行业准则对业务模式和内控机制进行规范，此外，还加入了英国反欺诈协会，以避免公司业务涉及欺诈行为。 （四）完善社会征信体系 可通过整合现有的各类征信系统与数据，构建全社会统一的征信体系。一是扩充征信系统的信息来源，在各部门分别建设的基础上，建立统一协调机制，实现部门间联网，全方位覆盖个人信贷、纳税、司法、保险等信息。二是借鉴国际运作模式，推进个人信用体系市场化运作。设立个人征信公司等商业征信机构，将来自政府部门、公共机构、私人部门等的散乱信息经过分类加工，形成专业高效的信用分析报告。三是允许P2P平台在承担信息安全和保护个人隐私的前提下，使用征信体系对借款人的相关情况进行核查。 三、总结 相关法律法规的完善以及整个社会信用体系的有效减少能够对互联网P2P网贷平台所存在的风险进行有效控制，从而能够在一定程度上化解广大中小投资者所面临的信用风险，提高公众对于互联网P2P网贷平台的参与度，从而为我国的金融市场注入活力，提高企业的