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人身保险及产品基础知识 人身保险概述人寿保险基础知识意外保险基础知识健康保险基础知识平安现有主要产品 课程大纲 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的 当被保险人在保险期内发生死亡 伤残或疾病等事故 或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险 人身保险概述 一 人身保险的定义 二 人身保险的特征 人身风险的特殊性 死亡率稳定 巨灾风险小保险标的的特殊性 生命无价 保险标的有标准体和非标准体之分保险利益的特殊性 1 保险利益产生于人与人2 一般无量的规定3 只是合同成立的前提 保险金额确定的特殊性 人身无价 双方约定依据 1 保险需求程度2 投保人交费能力保险合同性质的特殊性 定额给付性合同保险合同的储蓄性 均衡费率保险期限的特殊性 1 利率2 通货膨胀3 预测偏差 三 人身保险的种类 普通意外伤害保险特定意外伤害保险 人寿保险基础知识 人寿保险的种类分红保险知识介绍人寿保险特定条款介绍寿险产品学习五要素 一 人寿保险的种类 普通型人寿保险年金保险简易人寿保险团体人寿保险新型人寿保险 普通型人寿保险1 死亡保险2 生存保险3 两全保险年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件 按约定分期给付生存保险金 且分期给付生存保险金的间隔不超过1年 含1年 的人寿保险简易人寿保险简易人寿保险是一种低保额 免体检 适应一般低工资收入人群需要的人寿保险 简易人寿保险的交费期较短 通常为月 半月 周 风险选择对象 团体 性质 职工 人数 保额 使用团单 1张总保单 每个被保险人1张保险证成本低 手续简 节约佣金 免体检 避免逆选择计划灵活 条款及内容可以和保险人协商采用经验费率 理赔记录决定费率 团体人寿保险 团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险 主要有以下基本特征 新型人寿保险 死亡给付模式 A方式 均衡给付 给付额因定 B方式 随现金价值变化保费交纳 在规定幅度内交费任意结算利率 最低保证利率费用收取 初始费用 风险保险费 保单管理费 手续费 退保费用 1 万能保险 万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后 可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费 只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用 有时甚至可以不再交费 主要有以下基本特征 2 分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余 按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 分红 保障 二 分红保险知识介绍 分红终身寿险分红两全保险分红型的年金保险 分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余 按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 主要形态包括 分红保险红利的来源 利差益 保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益 指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益 指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余 目前 我公司采用的是利差和死差分红 分红保险红利的分配 红利分配原则 保监会规定 保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70 向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后 应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配 红利分配方式 分现金红利和增额红利两类 现金红利的领取方式 包括累积生息 抵交保险费 购买交清增额保险三种 如投保人投保时未选择红利领取方式 则以累积生息方式办理 现金红利领取方式的转换 红利的领取方式在投保时确定 以后可申请转换 但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效 累积生息转换为交清增额 若被保险人在转换时为 次标体 则不能申请 交清增额可无条件转换为累积生息 分红产品的年度红利分配流程 分红的结算时间 每年的6月1日是分红起始日 在当年6月1日到次年的5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同的 举例 分别于2008年5月29日 6月2日生效的两份分红保险 则在2009年保单满一周年时红利如何计算 2008年5月29日 2008年6月2日 2008年6月1日 2009年5月29日 2008年5月29日生效的分红保险按照2008年6月1日开始适用的分红水平分红 2009年6月1日 2008年6月2日生效的分红保险按照2009年6月1日开始适用的分红水平分红 2009年6月2日 1 一般原则 分红取决于分红保险业务的实际经营情况分红是不确定的以往的分红水平只能作为参考 不能作为保证从长远的角度来看分红不同的分红产品间 不同的分红方式间 不能进行简单的比较 更不能就某一年进行比较 如何看待分红保险的分红水平 产品保险责任和期间投保的产品 投保份数被保险人的年龄 性别保单所处的保单年度保费 2 如何看待某个险种的分红水平 具体到某一分红产品的红利分配金额大小 需要考虑如下一些因素 1 保监会的监管 分红产品要经过保监会备案后才可以销售 对分红产品设立单独的账户进行核算 投资也是单独核算 每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会 并向保单持有人寄送红利通知书 告知客户红利的分配情况 分红保险的有关监管规定 2 要求披露信息 人身保险新型产品信息披露管理办法 规定 保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书 红利通知书应当包含以下内容 保险单信息 包括保险产品名称 保险单编号 保险单生效日 投保人姓名 被保险人姓名 报告期间等保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额红利分配政策本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额本年度分配给该投保人的红利 3 禁止披露信息 人身保险新型产品信息披露管理办法 第七条第二款和第三十条第四项第4目规定 利益演示应当坚持审慎的原则 用于利益演示的分红保险 投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过中国保监会规定的最高限额 利益演示时 不得披露用于演示的分红保险的投资回报率 4 对宣传材料的要求 不得将保险产品作为储蓄产品介绍不得套用 本金 存入 等概念不得将保险产品的利益与银行存款收益 国债收益等进行片面比较不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较 人身保险新型产品信息披露管理办法 规定 平安现有主要人寿保险产品 三 寿险产品学习五要素 保什么 保险责任保多少 基本保险金额保多久 保险期限多少钱 保险费谁能保 投保条件 保险责任 生存保障身故保障重大疾病保障保单分红综合意外保障豁免保费 保险金额是保险人承担赔偿或给付的最高金额 双方在签订合同时自行约定 基本保险金额是订立合同时双方约定的 是投保人交纳保险费和保险人承担给付责任的主要依据 保险金额 定期终身 保险期限 按保额销售的产品 保险费 基本保险金额 保险费率 按份数销售的产品 保险费 份数 每份对应的保险费 保险费 保险费率 费率表中价格 对应基准保险金额 100 投保年龄性别其他投保条件 投保条件 请阅读鑫盛产品条款并思考 这款寿险产品的五要素分别是什么 案例分析 贷款条款自动垫缴保险费条款 四 人寿保险特定条款介绍 不可争条款年龄误告条款宽限期条款自杀条款复效条款 意外保险基础知识 人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的主要种类平安现有主要意外保险产品 人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 投保人向保险人交纳一定的保险费 如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害 并在自遭受意外伤害之日起的一定时间内死亡 残疾时 保险人应该按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金 一 人身意外伤害保险的含义 二 人身意外伤害保险的特征 保险责任 意外死亡给付 意外伤残给付保险费率厘定 取决于其职业 工种或所从事的活动承保条件 条件较宽 高龄者可投保 无需体检保险期限 一般1年 最多3或5年 有责任期限保险金给付 定额给付 按保险金额或一定比例给付 责任准备金的计算 当年保费收入的百分比 40 或50 三 人身意外伤害保险的可保风险分析 按实施方式分A 自愿 平等协商 B 强制 法律法规 按保险风险分A 普通意外伤害保险B 特定意外伤害保险按保险期限分A 一年期B 极短期C 多年期按险种结构分A 单纯意外伤害保险B 附加意外伤害保险 四 人身意外伤害保险的主要种类 五 平安现有主要意外险产品 健康保险基础知识 健康保险及其特征健康保险的种类 经营风险的特殊性 伤病风险 精算技术 疾病率 伤残率和疾病持续时间 保险期限 多为一年期合同 保险金给付 费用型和定额给付型 成本分摊合同条款的特殊性 等待期 免赔额 体检等 除外责任 一 健康保险及其特征 医疗保险疾病保险失能收入损失保险长期护理保险 二 健康保险的种类 按照保障范围的不同 医疗保险的主要类型包括 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 一 医疗保险 医疗保险是指以保险公司约定的医疗行为的发生为给付保险金条件 为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险 按照保险金的给付性质 医疗保险包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险 医疗保险的常用条款 免赔额条款 单一免赔 全年免赔 集体免赔 比例给付条款 也称共保比例条款 给付限额条款 免赔额条款 比例给付条款 给付限额条款 100元80 5万元低于100元的部分 免赔 最多给付不超过5万元 给付限额 100元和5万元之间的费用 只给付80 比例给付口诀 斩头去尾分中间 二 疾病保险 独立的险种 无须附加在其他险种上一般都规定了等待期或观察期 平安为90天保障程度较高期限较长 且有宽限期 疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险 主要有以下基本特点 给付方式 按月或按周给付期限 短期 身体恢复前的收入损失 长期 全残不能恢复工作的收入损失免责期间 30天 2个月 3个月 6个月 1年不等 免责期越长 保费越低 三 失能收入损失保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件 为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险 主要有以下基本特点 四 长期护理保险 长期护理保险是为因年老 疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险 主要有以下基本特点 长期护理保险的给付期限 1年 数年和终身不等免责期 免责期越长保费越低 终身给付保单昂贵长期护理保险的保费 通常为平准式保费长期护理保险的保单 可保证续保长期护理保险的特殊条款 不没收价值条款 撤销保单时 退还现金价值 三 平安现有主要健康险产品 在新人阶段 我们将学习到的产品有 岗前培训 平安鑫盛终身寿险 分红型 2012 及其组合平安智胜人生终身寿险 万能型 及其组合平安平安福终身寿险及其组合 新人成长步步高 平安附加住院费用型医疗保险平安意外伤害及意外医疗保险平安附加豁免险平安鑫利两全保险 分红型 及其组合平安鑫祥两全保险 分红型 及其组合平安世纪天使少儿两全保险 分红型 201