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机动车交通事故责任强制保险 理赔实务介绍 主要内容 一 交强险理赔的法律背景二 交强险实施后理赔的主要变化三 交强险的理赔实务要点 一 交强险理赔的法律背景 1 无过错赔偿原则2 抢救费的支付3 抢救费的垫付和追偿4 赔偿的要求和时限5 受害人有直接索赔权 无过错赔偿原则 机动车交通事故责任强制保险条例 第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员 被保险人以外的受害人人身伤亡 财产损失的 由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿 道路交通事故的损失是由受害人故意造成的 保险公司不予赔偿 赔偿范围扩大受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车车上人员 被保险人被保险人的家庭成员未排除在外赔偿方式变化实行无过错赔偿原则 不按事故责任比例计算赔偿 责任范围扩大 现条款绝大多数责任免除 均为交强险保险责任仅下列损失和费用 保险人不负责赔偿和垫付受害人故意造成的道路交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失受害人停业 停电 网络中断 财产贬值等各种间接损失因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 违反被保险人义务 多次出险 超载 逃逸等 均不加扣免赔或拒赔 污染 精神损害 被保险人代管的财产损失未做为责任免除 抢救费的支付 道交法 第七十五条 医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救 不得因抢救费用未及时支付而拖延救治 肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的 由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用 抢救费用超过责任限额的 未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的 由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用 道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿 条例 第三十一条 因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的 保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后 经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用 抢救费的垫付和追偿 第二十二条有下列情形之一的 保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用 并有权向致害人追偿 一 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的 二 被保险机动车被盗抢期间肇事的 三 被保险人故意制造道路交通事故的 有前款所列情形之一 发生道路交通事故的 造成受害人的财产损失 保险公司不承担赔偿责任 理赔环节增多 交强险抢救费实行全国 通垫 服务 出险地公司 代承保公司接受支付 垫付通知出具 承诺支付 垫付抢救费用担保函 审核 计算抢救费用的支付 垫付金额通知承保公司付款并向承保公司寄送原始单据承保公司 无条件接受出险地公司审核结果直接向救治医院汇付抢救费用出险地公司和承保公司必须严格按实务中规定的标准和时限进行处理 各负其责 出险当地公司不得就仅 交强险 项下的事故调查收取代查勘费用 赔偿的要求和时限 第二十七条被保险机动车发生道路交通事故 被保险人或者受害人通知保险公司的 保险公司应当立即给予答复 告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项 第二十八条被保险机动车发生道路交通事故的 由被保险人向保险公司申请赔偿保险金 保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内 书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料 第二十九条保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内 对是否属于保险责任作出核定 并将结果通知被保险人 对不属于保险责任的 应当书面说明理由 对属于保险责任的 在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内 赔偿保险金 理赔时效性要求增强 受害人是否有直接索赔权 第三十一条 保险公司可以向被保险人赔偿保险金 也可以直接向受害人赔偿保险金 但是 因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的 保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后 经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用 保险公司可以向被保险人赔偿保险金 也可以直接向受害人赔偿保险金赔付对象增加保险人可以向被保险人赔偿保险金 也可以直接向受害人赔偿保险金 因抢救受伤人员需要保险人支付或者垫付抢救费用的 应向医疗机构支付或者垫付抢救费用 二 交强险实施后理赔的主要变化 一 交强险与商业三者险主要区别 主要变化 二 交强险与商三险保险责任的比较之一 主要变化 二 交强险与商三险保险责任的比较之二 主要变化 二 交强险与商三险保险责任的比较之三 主要变化 三 原商业险与2006版商业险主要区别 主要变化 四 对理赔工作的影响案件处理复杂性增加同一辆被保险机动车 同一起事故 既涉及交强险赔偿又涉及商业险赔偿 需适用不同的处理原则 过渡期内 既处理原商业险赔案 又处理2006版商业险赔案 需熟悉两者的区别 工作量增加 成本上升案件数量增长 小额案件占比上升流转环节增多 可能影响理赔速度道德风险加大重复索赔选择索赔 三 理赔各环节实务要点 理赔流程第一节接报案第二节查勘和定损第三节赔偿处理第五节支付赔款第六节直接向受害人支付赔款的赔偿处理第七节结案和归档 实务要点 一 接报案1 多个保单号下承保的同台车 会生成多个关联报案号 这些报案记录之间会建立关联 只需调度一次 2 需录入第三方车辆信息 可查询第三方车辆情况 3 事故涉及的损失需按 本车车损 本车车上财产损失 本车车上人员伤亡 第三者车辆损失 第三者人员伤亡 第三者车上财产损失 第三者其他财产损失 其他 分类 附 案件分类流程图 实务要点 二 查勘和定损1 出具查勘报告 定损单时 注意填上关联的报案号 并采用每车出具一张定损单 每宗相对独立的事故出具一份查勘报告的方式 2 事故任何一方的估计损失超过交强险赔偿限额的 应提醒事故各方当事人依法进行责任划分 损失明显低于交强险赔偿限额 不涉及人员伤亡的轻微事故 经我公司查勘 当事人协商一致 可不通过交警定责 3 损失在交强险责任限额内 交警调解结果为 各修各车 可按交警调解结果 对保险机动车的损失 在交强险项下进行赔偿 4 委托代查事故涉及多方保险人 但存在一方或多方保险人未能进行查勘定损的案件 未能进行查勘定损的保险人 可委托其他保险人代为查勘定损 同业代查的执行方案尚待进一步研究确定 实务要点 三 赔偿处理 一 赔偿原则保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任 机动车之间实行 互赔 原则 不实行互碰免责的赔偿方式 损失超过交强险责任限额的 应按交警确定的事故责任比例 在商业保险项下进行赔偿 二 赔款计算1 责任限额在交强险各分项赔偿限额内 对受害人死亡伤残费用 医疗费用 财产损失分别计算赔偿 死亡伤残赔偿限额110000元 无责任死亡伤残赔偿限额11000元医疗费用赔偿限额10000元 无责任医疗费用赔偿限额1000元财产损失赔偿限额2000元 无责任财产损失赔偿限额100元2 赔偿项目条款中列明的项目 即 最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 第十七条规定的所有赔偿项目 实务要点 死亡伤残赔偿项目 丧葬费 死亡补偿费 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用 残疾赔偿金 残疾辅助器具费 护理费 康复费 交通费 被扶养人生活费 住宿费 误工费 被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金医疗费用赔偿项目 医药费 诊疗费 住院费 住院伙食补助费 必要的 合理的后续治疗费 整容费 营养费 3 人身伤亡赔偿金额的核定依据 最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 公安部颁布的 道路交通事故受伤人员伤残评定 GB18667 2002 交通事故发生地的基本医疗保险标准交通事故人员创伤临床诊疗指南 实务要点 4 赔款计算方法 1 基本计算公式总赔款 受害人各分项损失赔款受害人各分项损失赔款 受害人各分项核定损失金额各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的 按各分项赔偿限额计算赔偿 所以 总赔款 受害人死亡伤残费用赔款 受害人医疗费用赔款 受害人财产损失赔款 实务要点 例1 被保险机动车A发生交通事故 导致骑车人甲受伤 医药费12000元 护理费800元 误工费4500元 自行车损失500元 则A车交强险赔款为多少 实务要点 例1 被保险机动车A发生交通事故 导致骑车人甲受伤 医药费12000元 护理费800元 误工费4500元 自行车损失500元 则A车交强险赔款计算如下 赔款 死亡伤残费用赔款 医疗费用赔款 财产损失赔款 死亡伤残费用核定金额 医疗费用核定金额 财产损失核定金额 4500 800 12000 500 17800 元 实务要点 2 保险事故涉及多个受害人的计算受害人死亡伤残费用赔款 各受害人死亡伤残费用核定金额 各受害人死亡伤残费用核定金额 大于等于交强险死亡伤残赔偿限额的 按死亡伤残赔偿限额计算赔偿 受害人医疗费用赔款 各受害人医疗费用核定金额 各受害人医疗费用核定金额 大于等于交强险医疗费用赔偿限额的 按医疗费用赔偿限额计算赔偿受害人财产损失赔款 各受害人财产损失核定金额 各受害人财产损失核定金额 大于等于交强险财产损失赔偿限额的 按财产损失赔偿限额计算赔偿 实务要点 例2 被保险机动车A发生交通事故 导致行人甲受伤 乙死亡 甲医疗费用6000元 死亡伤残费用8000元 乙抢救费用2000元 死亡伤残费用150000元 则A车交强险赔款如何计算 实务要点 例2 被保险机动车A发生交通事故 导致行人甲受伤 乙死亡 甲医疗费用6000元 死亡伤残费用8000元 乙抢救费用2000元 死亡伤残费用150000元 则A车交强险赔款计算如下 赔款 死亡伤残费用赔款 医疗费用赔款 财产损失赔款 各受害人死亡伤残费用核定金额 各受害人医疗费用核定金额 各受害人财产损失核定金额 110000 6000 2000 118000 元 因死亡伤残费用 8000 150000 158000元 超过死亡伤残费用责任限额 按责任限额计算 实务要点 3 保险事故涉及两辆及多辆肇事机动车的计算a 保险事故涉及多个受害人的 在所有受害人均提出索赔申请 且受害人所有材料全部提交后 保险人方可计算赔款 b 机动车 机动车上人员 机动车上财产损失 各分项核定损失金额 所有受害人的各分项核定损失金额之和 N 1 c 非机动车 非机动车上人员 行人 机动车外财产损失 各分项核定损失金额 所有受害人的各分项核定损失金额之和 NN为事故中所有肇事机动车的辆数 主 挂车分别计算d 各受害人在各分项限额内应得到的交强险赔偿金额为 对某一受害人的分项赔偿金额 分项赔偿限额 事故中某一受害人的分项核定损失金额 事故中所有受害人的分项核定损失金额之和 按核定损失占总核定损失的比例分配的原则 是商业保险计算的基础 e 肇事机动车中有未投保强制保险的 视同投保机动车计算 实务要点 例3 A B C三车发生交通事故 责任划分为60 20 20 此次事故造成三车车损分别为1000 2000 3600元 另外路产损失1200元 计算A车可获得的交强险赔偿金额 A车损应由B车交强险赔偿的金额 B车交强险财产损失核定金额 路产损失核定金额 A车损 C车损核定金额 1200 3 1000 3600 2 2700元 超过财产损失责任限额 按限额赔偿 赔偿金额为2000元 B车对A车损的赔款 财产损失赔偿限额 A车损核定损失金额 事故中所有受害人的财产损失核定金额之和 2000 1000 2 2700 370 37元 400 500 1800 2700 1 实务要点 5 其他规定 1 2006年7月1日后存续的商业三者险实行按责赔付原则 按商业险条款中规定的责任范围和赔偿原则 按责任比例进行赔付 2 2006年7月1日后存续的商业车损险对于保险机动车应由对方强制保险赔偿的部分 应予扣除 3 被保险机动车投保一份以上交强险的 被保险机动车投保一份以上交强险的 保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任 起期在后的不承担赔偿责任 4 赔偿顺序 对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金 原则上在其他赔偿项目足额赔偿后 在死亡伤残赔偿限额内赔偿 实务要点 五 支付赔款未建立机动车交通事故责任交强险信息平台的 保险人支付赔款后应在保险单正本上加盖条形章 建立信息平台的 有关赔付情况应于赔付后3个工作日内上传至机动车事故责任交强险信息平台 实务要点 六 直接向受害人支付赔款的赔偿处理 一 受理条件发生受害人人身伤亡 且符合下列条件之一的 保险人可以受理受害人的索赔 1 被保险人出具书面授权书 2 人民法院签发判决书或执行书 3 被保险人死亡 失踪 逃逸 丧失索赔能力或书面放弃索赔权利 4 法律规定的其他情形 二 受害人索赔时应当提供以下材料1 人民法院签发的判决书或执行书或交警部门出具