商业银行法律风险及防范.ppt

商业银行法律风险及防范 2 目录 一 合同风险及防范二 担保风险及防范三 不良资产清收注意事项 3 第一部分合同风险及防范 一 合同的主体二 合同的订立三 合同的履行四 合同的效力 4 合同主体 案例 某银行给一企业融资 由某央企承担保证责任 在保证责任的落实上 央企提供了两个方案 一是由其分公司a与银行签订保证合同 二是由其子公司b与银行签订保证合同 从担保效果角度考虑 银行应选择哪个方案 5 合同主体 6 合同主体 注意事项1 自然人为借款人或保证人时应注意审查其年龄 智力发育 和精神健康状况 否则可能合同无效或被撤销2 公司是最典型的企业法人 我国公司法上的公司包括有限责任公司与股份有限公司 注意分公司与子公司区别 特殊形式 全民所有制企业 乡村集体所有制企业 城镇集体所有制企业 乡镇企业等3 法人和其他经济组织的甄别 7 代理 注意事项1 代理权限 代理期间 应明确具体 无权代理与表见代理2 公证 认证3 代理人签名 8 合同订立 案例一 2012年8月 建行某支行一联保贷款逾期 提交仲裁 其中一保证人对签名提出异议 认为非其本人签名 经笔迹鉴定 确非其本人签字 案例二 2008年11月25日某支行为某公司发放贷款500万元 期限一年 担保方式为保证 最高额保证合同主债权发生期间错填为2008年11月25日至2008年11月25日 9 合同订立 注意事项1 签名签章问题 双人核保 当面核签 自然人 姓名 身份证件 签署方式 盖章 签名 捺印2 合同填写问题日期 签名位置 10 合同履行 案例一 某银行向a公司提供5000万元流动资金贷款 由b公司提供保证担保 b公司是央企 期间企业法定代表人变更 新领导上任后 对企业进行了整顿 变更了企业名称 a公司贷款到期后无力清偿 银行要求b公司承担保证责任 b公司以保证系上任领导所签 且企业名称已变更为由拒绝承担保证责任 案例二 某银行给予c公司1亿元的内部授信额度 2013年1月10日该银行与c公司签订1亿元的借款合同 因内部额度有限 该银行只给予c公司提款5000万元 3月1日 银行与c公司签订5000万元的借款合同 使用剩余5000万元额度 该操作是否有风险 11 合同履行 注意事项1 合同签订 履行 借款合同与借据 合同生效后有履行义务 不得随意签订合同2 合同法第76条合同生效后 当事人不得因姓名 名称的变更或者法定代表人 负责人 承办人的变动而不履行合同义务 12 合同效力 案例 a公司章程规定 对外担保须由公司董事会决议 并经2 3以上董事表决通过 现该公司为b公司的银行融资提供保证担保 因一名董事出国 a公司提供了剩余8名董事签名同意的董事会决议 请问该董事会决议是否存在瑕疵 13 合同履行 注意事项1 合同有效的前提意思表示真实 意思表示一致2 公司法人意思表示真实应注意两个决议股东 大 会决议与董事会决议3 决议的审查包括内容和程序两方面内容 表决符合公司法或章程的比例要求程序 召集程序和表决方式符合法律 行政法规和章程规定所有股东或董事都知情 注意董事变化4 注意公司法第16条规定 14 合同履行 第十六条公司向其他企业投资或者为他人提供担保 依照公司章程的规定 由董事会或者股东会 股东大会决议 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的 不得超过规定的限额 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的 必须经股东会或者股东大会决议 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东 不得参加前款规定事项的表决 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过 15 特殊企业决议形式 16 第二部分担保风险及防范 一 民刑交叉的脱保风险及防范二 担保财产共有权风险及防范三 抵押财产的租赁风险及防范四 有权利负担的担保财产风险及防范五 最高额担保风险及防范 17 民刑交叉的脱保风险及防范 案例 2011年4月1日 某银行向a企业贷款2000万元 由b企业提供连带责任担保 同时追加c d个人提供连带责任担保 并由e企业对1000万元提供连带责任担保 2011年11月 a企业因涉及民间借贷被银行收贷 导致企业短期资金链断裂 风险出现后 e担保企业代偿了1000万元 在该行与b企业协商代偿事宜期间 了解到b企业存在恶意逃废债行为 并且在他行贷款已逾期 故该银行于2012年5月对a企业 b企业提起诉讼并申请采取了资产保全措施 2012年11月 一审法院作出判决支持该行的全部诉讼请求 b企业不服一审判决 向杭州中院提起上诉 要求撤销原判 免除其承担连带担保责任 二审期间 b企业以其 上当受骗 为a企业提供担保为由 向其所在地杭州市公安局上城分局报案 上城分局就a企业涉嫌骗取贷款案予以立案侦查 并发函给二审法院 导致二审法院裁定撤销一审判决 驳回了该银行的起诉 18 民刑交叉的脱保风险及防范 分析 一 刑法修正案 六 规定 以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款 票据承兑 信用证 保函等 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的即构成骗取贷款 票据承兑 金融票证罪 根据先刑后民原则 民事案件应并入刑事案件处理 一旦借款人骗取贷款罪名成立 借款合同将被认定无效 二 以涉嫌刑事犯罪报案已经成为担保人达到脱保目的的一个手段 起点低 立案标准较低 如数额在一百万元以上的 或给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上等 主观方面 不要求以非法占有为目的 欺骗手段 虚构事实 隐瞒真相 或者提供假证明 假材料等 现状 企业财务报表真实性是一个普遍性的问题 如何区别报表修饰和报表造假的界限 公安机关立案弹性很大 19 民刑交叉的脱保风险及防范 对策 一 强化精细化管理 重视授信业务可能存在法律风险的环节 加强对企业法定代表人或实际控制人的人品及资产调查 防范道德风险 二 严格制度执行 规范业务操作 确保借款申请资料真实 完整 严禁指使或参与借款人编制假报表 伪造假证明 假材料申请贷款 不得为借款人介绍保证人 三 一旦发现借款人发生影响我行授信资金安全的情形 要及时采取保全措施 争取主动 一旦知悉公安机关介入 要第一时间与公安部门 当地政府沟通 取得支持 尽力避免普通合同纠纷被刑事立案 20 担保财产共有权风险及防范 一 法律规定 物权法 第97条 处分共有的不动产或者动产以及共有的不动产或者动产作重大修缮的 应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意 但共有人之间另有约定的除外 二 夫妻共有财产抵押夫妻关系的认定 结婚证或者户口簿等 登记部门只登记部分权利人如何处理 查明共有情况 在抵押合同上签字或出具声明 三 未成年人共有财产抵押原则上不接受 21 抵押财产的租赁风险及防范 案例 2011年8月5日 某银行给予杭州某反光材料有限公司15000万元 物业通 贷款 期限十年 贷款发放后第二年开始分期还款 半年还本一次750万元 按季付息 贷款以企业自有的房产作抵押 抵押率60 2012年底 企业在支付了1500万元本金后 因涉嫌民间借贷 抵押物被法院查封 企业无力清偿剩余本息 经银行了解 企业申请贷款前 曾向各债权人提供单方盖章的租赁合同 作为民间借贷 担保 银行处置抵押物时 各债权人以存在租赁为由提出异议 22 抵押财产的租赁风险及防范 一 基本法理 物权法 第190条规定 订立抵押合同前抵押财产已出租的 原租赁关系不受该抵押权的影响 抵押权设立后抵押财产出租的 该租赁关系不得对抗已登记的抵押权 先租后抵 租赁关系不受影响先抵后租 租赁关系不得对抗抵押权二 风险提示1 先租后抵 抵押物处置受影响倒签合同 长期租赁 租金提前收取 2 先抵后租 授信业务到期续做 将面临先租后抵 三 对策 1 调查核实 2 抵押人出具声明 告知函 3 承租人出具放弃租赁权的承诺函 23 抵押财产的租赁风险及防范 虚假租赁合同问题 城市房地产管理法 第五十四条规定 房屋租赁 出租人和承租人应当签订书面租赁合同 约定租赁期限 租赁用途 租赁价格 修缮责任等条款 以及双方的其他权利和义务 并向房产管理部门登记备案 1 租赁合同未备案是否有效 有效 备案只是管理要求 并非合同生效要件 未备案的仍然有效 2 仅有合同而无租赁事实的能否认可租赁关系 不认可 24 有权利负担的担保财产风险及防范 优先于抵押权的权利 1 船舶优先权 航空器优先权 2 建设工程价款优先受偿权 3 土地出让金优先权 4 设定抵押前所欠税收优先权 5 已交付全部或大部分款项的商品房买受人优先权 6 留置优先权 7 职工安置费优先权 25 最高额担保风险及防范 案例 案例一 某银行与王某于2013年5月10日签订 个人循环 最高额抵押 借款合同 借款额度500万元 期限一年 王某于当日提款200万元 于7月1日提款300万元 因王某在其他金融机构借款逾期 支行上报预警 经查 抵押物于6月5日被法院查封 请问该担保是否存在风险 案例二 某银行与a公司签订 最高额保证合同 为b公司债务提供担保 保证最高额1000万元 保证债权发生期间为2013 1 1 2014 1 1 b公司全部提款 2013年11月1日 银行又与a公司签订 合同 为b公司一笔新增的500万元债务提供担保 请问该担保是否存在风险 26 最高额担保风险及防范 27 最高额担保风险及防范 最高额度的填写问题浙商银行规定 原则上最高担保金额为主债权上浮10 需要调整上 下浮动幅度的 须经单笔放款有权审批人同意 但最高担保金额不得低于主债权金额 对策 1 额度上浮 2 不足额放款 3 约定为本金 28 最高额担保风险及防范 最高额抵 质 押项下放款应注意问题 1 最高额抵押项下每笔贷款的实际发生日不能超出双方约定的最高额抵押主债权发生期间 2 实际发生的债权余额 含本息 违约金等 不得高于约定的最高限额 超出部分不具有优先权 与法律规定不一致 更严格 原因 主债权确定时间存在客观方面的不确定 如债务人被宣告破产或者被撤销 抵押财产被查封 扣押 不能预料 若高于最高限额 将有部分脱保 3 最高额抵押合同项下进行单笔放款时 必须向登记部门查询抵押物的状态 发现被查封的 应立即停止放款 29 第三部分不良资产清收注意事项 清收方式 一 自助清收二 司法救济三 申请仲裁四 强制执行公证 30 自助清收 31 司法救济 注意把握有效诉讼时机比如 1 债务人虽有财务状况恶化迹象但尚未严重影响其偿债能力2 确已掌握债务人有效可偿债资产3 债务人对诉讼尚未准备出其不意 攻其不备 4 债务人经营严重恶化 其财产已不足以清偿债务 但尚有部分有效资产可供执行 32 司法救济 申请诉讼保全非常重要诉讼保全的主要作用 一是防止债务人的财产被隐匿 转移或者毁损灭失 保障日后执行顺利进行 二是对债务人财产采取保全措施 影响债务人的生产和经营活动 迫使债务人主动履行义务 三是争取与有关接盘人谈判的主动地位 四是对抵押物的处置首封法院具有优先处置权 33 司法救济 银行账户冻结是财产保全首选银行账户查找途径 方法 1 申请法院从人民银行调查债务人银行账户 2 利用债务人现有账户往来明细查找其他账户 3 利用已经掌握的债务人的账号 授信资料 各类合同 名片 企业简介等 4 到债务人所在辖区的工商 税务部门查询债务人的账户或者利用债务人交纳水 电 煤气 保险 邮电 通讯等费用的情况 到相关管理部门查找其账户 5 查询债务人出口退税的账户 如有 6 查找债务人的股票 期货 黄金交易等金融交易账户 7 查询次债务人向债务人履行金钱给付义务时所使用的账户 34 司法救济 其他财产种类及查找途径债务人的其他财产主要有 动产 不动产 现金 股权投资 上市公司股票 权证 所购有价证券 包括金融债券 企业债券 预付款 到期和未到期债权 其它应收账款 无形资产 包括商标 专利 商誉 著作权 版权等 可以通过以下途径 1 到房管局查找被执行人名下房产 2 到车管所查找被执行人名下的车辆 3 通过查询工商局的登记资料调查被执行人对外出资股权 4 通过年检审计报告和财务资料寻找对外享有的债权 应收账款 其他应收款等 5 审查股东出资是否到位 6 注意调查被执行人是否有无形资产 35 司法救济 财产查封有期限 到期前要申请续封存款和其它资金的查封期限为六个月 动产的查封期限为一年 不动产和其他财产权的查封期限为二年 查封期限的起算时间以裁定书送达协助执行人为准 没有协助执行人的 以查封之日为准 可以续封 申请人应当在查封期限届满以前申请续封 续封的期限减半 原来的查封是六个月的减为三个月 是一年的减为半年 是两年的减为一年 但第二次以后的续封都以此为期限 36 司法救济 尽量选择督促程序 37 司法救济 督促程序较普通诉讼程序优势 38 司法救济 民诉法在督促程序方面的修改变化 39 司法救济 尽量选择实现担保物权程序 40 司法救济 实现担保物权程序较普通诉讼程序优势 41 司法救济 可尝试选择仲裁方式 仲裁定义 仲裁是指发生争议的双方当事人 根据其在争议发生前或者争议发生后所达成的协议 自愿将该争议提交中立的第三者 仲裁机构 进行裁判的争议解决制度和方式 仲裁属于民间性裁判制度 具有自愿性 专业性 灵活性 保密性 快捷性 经济性 独立性等特点 非经司法诉讼途径即具有法律约束力 仲裁裁决书 调解书与民事判决书 调解书具有同等法律效力 仲裁实行一裁终局制 仲裁员可以由双方当事人选定 仲裁案件一般不公开审理 仲裁送达方式较为简便 部分仲裁机构规定下落不明的无须公告 财产保全与执行由中级人民法院进行 仲裁机构由当事人协议选定 仲裁不实行级别管辖和地域管辖 银行与客户之