我国银行卡业务发展问题及思考1.doc

我国银行卡业务发展问题及思考摘要：关键词：引言一、银行卡发展背景及发展历程作为支付工具的银行卡在当今社会生活中起着越来越重要的作用。关于银行卡，中国人民银行颁布银行卡管理办法的定义为：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。其中信用卡具有透支功能，而借记卡没有透支的功能。下面先简单的介绍一下银行卡的发展。（一）银行卡在国外的发展 美国不但事目前银行卡发行量最大的国家，也是世界上发行银行卡最早的国家。银行卡的发行最早是1915年的美国。银行卡的发放最早不是有由商业银行发行的，而是you美国的一些百货公司、娱乐中心、汽油公司为招揽顾客、推销商品、扩大销售额而向特定的人群发放的一种类似金属徽章的信用筹码。此后慢慢演变成用塑料制成的卡片，以此作为顾客的消费凭证。顾客可以用这些塑料卡制的的信用筹码在发卡公司及其分号赊购商品，也可以分期付款。这就是银行卡的雏形。全球的第一张信用卡并不是美国通用，而是1950年“大来俱乐部”（大来银行卡公司的前身）发行的世纪上第一张以塑料卡制作的银行卡大莱卡（DinersClub）。商业银行发行银行卡是1952年开始的。1952年，灭过加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，此后许多银行也开始加入发行银行卡的行列。20世纪60年代，银行卡开始在世界各地发行并迅速发展起来。现在在80年代在美国的家庭里面超过了一半，已经有了信用卡。发展到现在，信用卡已经成为一个大众的消费工具。已经了重要的消费工具。在美国市场里面发卡量已经超过了8亿张。国内是7亿多。受理银行卡的商户，我们的比例是一个持卡人对8个商户。整个市场的消费额超过了2000亿美金的消费。（二）银行卡业务在我国的发展历程 银行卡进入我国市场是20世纪70年代。1979年中国银行广东省分行与东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在我国出现。而我国真正发行银行卡是在1985年6月。中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡中银卡，这标志着信用卡在我国的诞生。到1987年，中国银行加入万事达卡国际组织，并发行了外汇长城万事达卡（国际卡）。我国信用卡开始真正走向世界。在银行卡的“金卡工程”的实施为我国银行卡的用卡环境的改善，设别共享，资源共享提供了很好的平台。银联的成立使我国银行卡在交易信息转接和资金清算上有了一个统一的机构。（三）银行卡业务在我国的发展现状 银行卡业务在我国的发展起步较晚。但是近几年银行卡业务发展迅速，不仅使发卡量、机具设备方面发展迅速，交易量方面的表现也不俗。2002年我国银行卡发卡量只有5亿张，二2009年银行卡的发卡量突破了20亿张，为20.7亿张。ATM和POS机数量增长也迅速，分别从2002年的4.3万台和27万台发展到2009年的19万台和211万台。从下面的表中可以看出2002年2009年国内银行卡业务的发展状况。表1 2002年2009年国内银行卡发展状况年份发卡量（亿张）交易额（亿元）消费额（亿元）ATM数量（万台）POS数量（万台）2002511560018744.32720036.51800003380635.320047.62180000270075020059.64700009000861200611.75600000160009.881200714712000001873412.311820081816185200920.719211数据来源：根据“中国经济信息网中国行业年度报告系列（银行）”中有关数据整理 从上表可以看出我国银行卡业务发展迅速，但是随着国家监管部门批准外资银行发行人民币银行卡。国内银行卡在竞争中又增加了对手。虽如此，未来几年国内银行卡的优势竞争力还不会被外资银行取代，这主要是基于中资银行的品牌、客户基础和网点资源的优势。但是外资银行的力量还是不容忽视的。二、银行卡业务在发展中存在的问题纵观我国银行卡发展历程，我们会发现银行卡业务在我国的信用发展中是逐渐走向成熟。关于银行卡业务的各种法律法规也在不断的完善中。但是我国银行卡业务在发展中还在存在很多问题。主要有以下方面的问题。（一）银行卡支付平台建设1.我国银行卡的支付渠道 我国银行卡的支付在2002年中国银联成立之前是由各商业银行独立开展完成的。我国银联在“金卡工程”基础上成立之后，我国银行卡的支付业务不再由个商业银行独立完成了，而是形成了一套统一的支付结算模式。目前我国银行卡的支付模式主要有以下。首先是基于POSATM等传统机具的个人支付手段，这种支付模式在我国城市居民中是司空见惯的现象。其次是基于移动终端或电话终端等近距离个人支付手段。随着电子支付革命的日益深入，银行卡正被越来越广泛的应用于互联网、手机、自动缴费终端等创新支付渠道。2.支付风险支付平台在支付安全等方面存在各种问题。首先最为严重的是支付安全问题。电子化时代给我们带来的是把双刃剑，有利也有危险的存在，银行卡支付安全问题就是一个很重要的问题。很多不法分子会通过网络等获取持卡人银行卡信息，从而盗取持卡人的资金等。支付风险主要是针对受理机制很银行磁条卡，目的是盗取持卡人的密码和银行卡磁道数据内容。由上可以看出，我们银行卡在支付方面还还应加强管理。（二）银行卡发放方面银行卡方法是银行卡业务的重要环节。银行卡是商业银行向特定客户群体发放的一种支付结算工具，所以选择特定客户群体是银行卡发放的一个很重要的步骤，尤其是在发放信用卡方面更应该做好客户的资信的调查。一般情况下信用卡的方法对象是具有稳定收入的资信良好的客户。银行卡在发放中会由于审核不严，而使得资信较差的客户得以信用卡。这样会给银行带来一定的隐患。如果取得卡的人恶意透支信用卡，久而会成为银行的呆账坏账。另外一个方面是发放过程中出现的浪费问题，银行在银行卡方面的竞争是通过市场占有率、银行卡的普及率来实现的。银行之间为了占有市场向社会群体发放银行卡，增加银行卡的普及率这是一件好事，但是银行的好心却造成了很多不必要的浪费。其中休眠卡和斯卡的大量存在就是一个很突出的问题。就在校大学生来看，每个人至少有3张银行卡，而真正使用的却仅有一张或两张，剩下的就只能为休眠卡了。（三）银行卡监管体系我国银行在监管方面是中央银行和银监会为中心的监管体系。各个商业银行等金融机构归属于中央银行的监管。商业银行银行卡的发放的问题就归属于中央银行监管.行业务管理办法中就明确规定了商业银行未经中央银行批准不得发放银行卡。因此可以看出银行卡的发放是受制于中央银行的。银监会是为了监管银行等金融机构，保证中国金融市场的正常有序运行而设立的，其对银行的监督自然会涉及对银行卡的监督。在银行卡的监管方面，银监会也扮演着不可缺少的作用。但是关于因银行卡方面的监管仍不健全，不完整。关于银行卡的法律法规也很少，这对银行卡业务的健康发展隐藏着许多弊端。(四)银行卡应用领域额方面 银行卡在我国发展迅速，其应用领域也很广泛，各个商场、学校等单位都有应用。我国是地域辽阔、人口众多的国家。对于银行卡的应用也应该顾及居民生活中的方方面面。下面来看一个调查。由中国银联联合多家商业银行及搜狐网、和讯网等网站首次展开的全国银行卡使用情况网上调查“2010年银行卡消费行为习惯在线调查”分析。据悉，本次对持卡人结构分析的结果显示，2535岁之间的持卡人占比超过六成；月收入固定在5000元以下的持卡人超过一半；学历在本科以上的持卡人超过六成。表明目前国内的持卡人群主要为受过良好极爱哦与的年轻的工薪一族。从地域分布看，此次调查样本覆盖了31个省、市、自治区，但主要仍集中在东部经济发达地区，中西部地区占比合计不到三成。（五）银行卡犯罪 由于我国银行卡业务在发展过程中有以上各种问题的存在，使得银行卡在日常应用中存在很多安全隐患。因此银行卡犯罪屡治不停。银行卡犯罪主要是通过一下的方式发生的。一是利用假卡进行诈骗。现在技术的发展使假卡的制作与真卡十分相像。如果没有专门的知识很难辨别，所以很多时候犯罪分子利用假卡进行诈骗。二是利用他人信用卡进行诈骗。信用卡在丢失后到通知挂失中间会有一个时间差，不法分子会在这个时间差利用他人的信用卡进行诈骗活动。三是不法分子安装盗码器、假插卡槽和吞卡装置，或封锁键盘制造吞卡、不出钞等假象，引诱持卡人透露卡号密码等安全信息或直接把资金转移到其制定帐户或利用自制工具取出钞票和银行卡。、四是利用拾捡持卡人遗弃的存款凭证，在利用电脑、读写磁机编造银行卡。五是蓄意大量超额使用信用卡进行诈骗，不法分子利用国内通讯设备不足、电脑普及率较低，一时无法立即核实持卡人所使用的卡是因超额使用被取消了信贷的空子，采取规避授权的方法，大量超额透支使用信用卡进行诈骗。 银行卡犯罪具有多样性、欺骗性、智能性、危害性等特点，使得银行卡犯罪屡次发生。及新华网报道：2009年1月至8月全国公安机关共立信用卡诈骗案件6362起，涉案金额4.4亿元。由此可见银行卡犯罪是多么的猖獗，所以打击银行卡犯罪不仅是公安机关的事，更是我们每个公民的责任，（六）业务素质与服务质量不能满足持卡人的要求银行在长期的计划管理模式下形成的机关办事程式与思维定势很难迅速从根本上改变，加上劳动力市场尚未完善，员工队伍的更新是个漫长而又艰难的过程，国有企业的通病表现的较为突出。许多柜面员工的业务素质与服务意识远不能适应市场经济发展的要求，一些管理人员缺乏应有的业务知识和经营管理能力，现有的经营管理机制也很难激发员工的内在动力。现在银行中部分员工的现状是：“年龄偏大素质低，技能不足服务差，不思进取混日子，工作不力牢骚多”。银行卡业务实现收费后，持卡人必定本着收费与服务对等的原则，要求提供相应质量的服务，上述现状很难满足持卡人对服务的新要求，这将导致银行卡服务上投诉增多、客户流失和业务萎缩。三、我国银行卡健康发展的思考 在世界经济高速发展的今天，迅速发展起来的我国银行卡业务也要在世界经济高速发展的浪潮中健康发展。关于我国银行卡业务如何健康发展，可以从以下方面思考。（一）加强银行卡支付平台建设，完善银行卡受理环境从上面的分析可以看出在支付平台的建设上，主要应从支付的安全和受理环境方面进行加强。可以通过银联信息平台，加强对网点、特定商户及ATM即的风险管理，尤其要加强网络风险防范，防止不法分子通过网络诈骗。另外，在优化受理环境方面要进一步合理开放受理机具，实现资源共享。解决POS机重复摆设，减少重复投资，在个区域要合理配置POS机和ATM机，做到资源的合理利用，实现资源的优化配置。（二）银行方面应加强银行卡的监管工作 商业银行作为银行卡的发卡单位，必须对银行卡的发放工作进行管理。首先应做到严格持卡人的自信审查。由于资信审查的不严格会造成银行卡诈骗的存在，成为银行的潜在损失。银行自身应加强对银行卡持卡人的资信审核。银行应制订严格的审核程序。层层授权，明细分工，责任到人减少银行卡在审核中出现问题的机率。建立筛选机制，确保良好还款能力，遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”原则，并根据经验数据与研究成果做好客户数据的维护，强化资信审核，确保客户具有真实行为。（三） 扩大银行卡的应用领域银行卡在我国的发展迅速，应用领域也很广泛，但是根据目前情况来看，银行卡的应用领域还可以阔大。由中国银联联合多家商业银行及搜狐网、和讯网等网站首次展开的全国银行卡使用情况网上调查“2010年银行卡消费行为习惯在线调查”分析。由上面的分析结果可以看出，随着社会经济的发展，居民收入水平的提高和用卡意识的进一步普及，银行卡在低学历人群、中年人群以及中西部人口大省中扩大应用空间，增大应用领域。银行卡的应用领域还应从国民经济发展的各经济部门来看。可以将银行卡的应用领域扩大在高速公路、铁路、旅游等特定行业。扩大银行卡在水电燃气、公共事业缴费，以及民航、铁路、公路等地售票以及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关且使用量较大的领域。（四）完善与银行卡相关的法律法规及加大银行卡犯罪的打击力度关于银行卡的法律法规在我国尚不完善，根据国务院法律法规库可以看到关于银行卡的法律法规有中国银联2004年下发的银行卡业务运作规章、中国人民银行颁布银行卡管理办法。虽然关于银行卡的业务管理有一些规定，但是还存在许多不足，还要加强与银行卡有关的法律法规的完善，这是银行卡业务健康发展的充分必要条件。银行卡犯罪是个不容忽视的问题，它严重的影响着持卡人和发卡银行的相关利益及用卡安全，同时也会给社会经济造成一定的负面影响，所以银行卡业务健康发展必须严厉打击银行卡犯罪。（五）加强银行卡的品牌建设银行应发行自己的品牌卡，发卡时勿求数量求质量，实现一卡多用。在市场营销时应准确定位自己的目标，了解客户需求，拓宽卡的使用范围，同时将技术支持和服务跟上，真正使客户“一卡在手，走遍全球”。这样可以使银行卡的品牌效应上去了，银行自身的经济效应也会得到体现，从而服务与人民大众。（六）中国人民银行和银监会要继续对金融业改革提出指导性意见，引导和督促金融业深化改革，清晰产权，建立起自主经营、自我约束、自担风险、自我发展的机制，尤其是要督促各银行建立良好的治理机制和内控制度，要推进国有银行改革，帮助其建立现代企业制度，为有效监管从根本上创造条件。银行卡收费中存在的一些问题正是由于银行没有建立良好的治理机制所致，同时更是由于当前国有银行改革过渡时期中，各银行为了完成利润最大化的经营目标，而采取的一些措施，这些措施是否合适，是否有效，是否有依据，都需要银监会的大力监管，对其改革进行正确的引导，使其