（体育教育训练学专业论文）我国体育保险保障体系问题的研究.pdf

学位论文独创性声明 渊黜 本人承诺：所呈交的学位论文是本人在导师指导下所取得的研究成果。论文中除特别加 以标注和致谢的地方外，不包含他人和其他机构已经撰写或发表过的研究成果，其他同志的 研究成果对本人的启示和所提供的帮助，均已在论文中做了明确的声明并表示谢意。 学位论文作者签名： 学位论文版权的使用授权书 本学位论文作者完全了解辽宁师范大学有关保留、使用学位论文的规定，及 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交复印件或磁盘，允许论文被查阅和借 阅。本文授权辽宁师范大学，可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库 并进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文，并且 本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。 保密的学位论文在解密后使用本授权书。 学位论文作者虢篮磁指删雠：盈! 肠 签名日期： - - z 沙l ，年月日 l 辽宁师范大学硕士学位论文 摘要 体育保险保障问题的研究，早己引起世界各国的广泛关注与重视，特别是一 些发达国家，例如美国，其保险业已经相当成熟，不仅有完善的保险法律法规、 完整的体育保险机构、完备的保险运作体系，也有众多的保险科技人员和保险经 纪人，还有丰富的险种以及极强的投保意识。我国体育保险作为新兴的体育产业， 虽已取得了一定成就，但因起步较晚，其管理和运作仅处于探索阶段，还存在着 诸多不足，特别是比赛中出现一些较大的伤残事故后不能及时给予保障，体育保 险保障体系的缺陷就更凸显出来。2 0 0 8 年北京奥运会和2 0 1 0 年广州亚运会的举 办将为我国体育保险业带来巨大机遇，同时也充满挑战。因此，运动员在比赛过 程中出现较大的伤残事故是否有完善的保险保障；2 0 0 8 年北京奥运会举办后， 大批现役运动员退役或转业，他们今后的生活是否有相配套的体育保障及社会保 障体系；能否借北京奥运契机，为我国体育保险建立长效机制，与国外优秀体育 保险保障体系接轨，实施制度、体制等一系列问题的改革，亟待解决。 本文运用文献资料法、专家访谈法等研究方法，通过对国内外体育保险现状 的比较分析，总结了制约我国体育保险快速发展的主要问题：政府对体育保险公 司不够重视，保险宣传力度不强；体育爱好者与运动员风险规避意识不强，体育 保险投保率低；体育保险法规不健全，保险管理效率低；保险险种单一，不能满 意体育发展的需要等。提出了确保体育保险公司利益，提高保险公司参与积极性； 转换政府职能角色，建立多层次的伤残保障体系；发挥市场主导作用，增强保险 品牌竞争力；紧抓北京奥运契机，增强自主投保率与力度；完善保险法规，加大 投保意识；加强对保险业的监管，推动体育保险商业化等建议。构建了我国体育 保险的“三位一体 发展模式，即在我国体育保险现有基础上，借鉴美国体育保 险先进理论，借助奥运效应，整合三者优势与资源，使其助成合力，推动我国体 育保险保障事业快速发展，解决运动员与广大体育参与者的后顾之忧，为我国体 育事业的蓬勃发展保驾护航。 关键词：体育保险；风险规避；险种创新；伤残保障 i 我国体育保险保障体系问题的研究 a b s t r a c t t h es p o r t si n s u r a n c es a f e g u a r dq u e s t i o nr e s e a r c h ，a l r e a d ya r o u s e st h ev a r i o u s c o u n t r i e sw i d e s p r e a di n t e r e s ta n dt a k e s ，s o m ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，f o re x a m p l eu s ， i t si n s u r a n c eb u s i n e s sa l r e a d yq u i t ew e r es p e c i a l l ym a t u r e ，n o to n l yh a dt h e c o n s u m m a t i o ns a f el e g a ll a w sa n dr e g u l a t i o n s ，t h ei n t e g r i t ys p o r t sa r m i n gd e v i c e ，t h e c o m p l e t ei n s u r a n c eo p e r a t i o ns y s t e m ，a l s oh a dt h em u l t i t u d i n o u s s a f et e c h n i c a l p e r s o n n e la n dt h ei n s u r a n c eb r o k e r , b u ta l s oh a dt h er i c hd a n g e r t op l a n ta sw e l la st h e g r e a t l ys t r e n g t h e n e di n s u r a n c ec o n s c i o u s n e s s o u rc o u n t r ys p o r t si n s u r a n c et a k e st h e e m e r g i n gs p o r t si n d u s t r y , a l t h o u g hh a so b t a i n e dc e r t a i nr e s u l t ，b e c a u s eb u ts t a r t sq u i t e l a t e ，i t sm a n a g e m e n ta n dt h eo p e r a t i o no n l yi sa tt h ee x p l o r a t i o ns t a g e ，b u ta l s oh a s m a n yi n s u f f i c i e n c i e s ，a f t e rs p e c i a l l yc o m p e t e sa p p e a r ss o m eb i gd i s a b l e da c c i d e n tn o t t ob ea b l ep r o m p t l yt og i v et h es a f e g u a r d ，t h es p o r t si n s u r a n c es a f e g u a r ds y s t e mf l a w h i g h l i g h t s i n2 0 0 8t h eb e i j i n go l y m p i cg a m e sa n di n2 0 10t h eg u a n g z h o ua s i a n g a m e sw i l lc o n d u c tb r i n g st h eh u g eo p p o r t u n i t yf o ro u rc o u n t r ys p o r t si n s u r a n c e b u s i n e s s ，s i m u l t a n e o u s l yw i l la l s o f i l lt h ec h a l l e n g e t h e r e f o r e ，w h e t h e rd o e st h e a t h l e t ea p p e a rt h eb i gd i s a b l e da c c i d e n ti nt h ec o m p e t i t i o np r o c e s st oh a v et h e c o n s u m m a t i o ni n s u r a n c es a f e g u a r d ；a f t e ri n2 0 0 8t h eb e i j i n go l y m p i cg a m e s c o n d u c t , l a r g eq u a n t i t i e so fa c t i v ed u t ya t h l e t e sr e t i r eo rt h ec a r e e rc h a n g e ，w h e t h e r t h e i rn e x tl i f ew i l lh a v et h en e c e s s a r ys p o r t ss a f e g u a r da n dt h es o c i a ls e c u r i 够s y s t e m ； w h e t h e rb o r r o w sb e i j i n gt h eo l y m p i cg a m e st u r n i n gp o i n t ，f o ro u rc o u n t r ys p o r t s i n s u r a n c ee s t a b l i s h m e n tp e r s i s t e n te f f e c tm e c h a n i s m ，w i t ht h eo v e r s e a so u t s t a n d i n g s p o r t si n s u r a n c es a f e g u a r ds y s t e mt r a i lc o n n e c t i o n , t h ei m p l e m e n t a t i o ns y s t e m ，t h e s y s t e ma n ds oo n a s e r i e so fq u e s t i o nr e f o r m ，u r g e n t l ya w a i t st ob es o l v e d t h i sa r t i c l et h r o u g ht ot h ed o m e s t i ca n df o r e i g ns p o r t si n s u r a n c ep r e s e n t s i t u a t i o n c o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，s u m m a r i z e d h a sr e s t r i c t e do u rc o u n t r y s p o r t s i n s u r a n c ef a s td e v e l o p m e n tt h em a i nq u e s t i o n ：t h eg o v e r n m e n ti n s u f f i c i e n t l yt a k e st o t h es p o r t si n s u r a n c ec o m p a n y , i n s u r a n c ep r o p a g a n d ad y n a m i c si sn o ts t r o n g ；t h e s p o r t sa m a t e u ra n da t h l e t er i s kc i r c u m v e n t i o nc o n s c i o u s n e s si sn o ts t r o n g ，t h es p o r t s s a f ei n s u r a n c er a t ei sl o w ；t h es p o r t si n s u r a n c el a w sa n dr e g u l a t i o n sa r en o tp e r f e c l t h ei n s u r a n c em a n a g e m e n te f f i c i e n c yi sl o w ；t h es a f ed a n g e rp l a n t ss o l e l y , c a n n o t s a t i s f ys p o r t st h en e e dt od e v e l o pa n ds oo n p r o p o s e dg u a r a n t e e st h es p o r t si n s u r a n c e c o m p a n yb e n e f i t ，e n h a n c e st h ei n s u r a n c ec o m p a n yt op a r t i c i p a t ei nt h ee n t h u s i a s m ； t h et r a n s f o r m a t i o n g o v e r n m e n tf u n c t i o nr o l e , e s t a b l i s h e st h em u l t i l e v e ld i s a b l e d s a f e g u a r ds y s t e m ；d i s p l a y st h em a r k e tl e a d i n gr o l e ，t h ee n h a n c e m e n ts a f eb r a n d c o m p e t i t i v ep o w e r ；s t r e s s e st h eb e i j i n go l y m p i cg a m e st u r n i n gp o i n tt i g h t l y , t h e p 辽宁师范大学硕士学位论文 e n h a n c e m e n ti n d e p e n d e n ti n s u r a n c er a t ea n dd y n a m i c s ；c o n s u m m a t e st h ei n s u r a n c e l a w sa n d r e g u l a t i o n s ，e n l a r g ei n s u r a n c ec o n s c i o u s n e s s ；s t r e n g t h e n st oi n s u r a n c e b u s i n e s ss u p e r v i s i n ga n dm a n a g i n g ，i m p e l ss u g g e s t i o n sa n ds oo ns p o r t si n s u r a n c e c o m m e r c i a l i z a t i o n h a sc o n s t r u c t e do u rc o u n t r ys p o r t si n s u r a n c e “t h et r i n i t y t h e d e v e l o p m e n tp a t t e m ，n a m e l yi nt h es p o r t si n s u r a n c ee x i s t i n gf o u n d a t i o n ，p r o f i t sf r o m t h ej a p a n e s ea n da m e r i c a ns p o r t si n s u r a n c ea d v a n c e dt h e o r y , w i t ht h ea i do ft h e o l y m p i cg a m e se f f e c t ，t h ec o n f o r m i t yt h r e es u p e r i o r i t ya n dt h er e s o u r c e s ，c a u s e si tt o h e l pt h ej o i n te f f o r t , i m p e l so u rc o u n t r ys p o r t si n s u r a n c es a f e g u a r de n t e r p r i s ef a s t d e v e l o p m e n t , s o l v e st h ea t h l e t ea n dt h eg e n e r a ls p o r t sp a r t i c i p a n t se x t r aw o r r i e s ， e s c o r t st h ee s c o r tf o ro u rc o u n t r ys p o r t se n t e r p r i s ev i g o r o u sd e v e l o p m e n t k e yw o r d ：s p o r t si n s u r a n c e ；r i s kc i r c u m v e n t i o n ；t h ed a n g e rp l a n t st h ei n n o v a t i o n ； d i s a b l e ds a f e g u a r d i i i 我国体育保险保障体系问题的研究 目录 摘要i a b s t r a c t i i 1 引言1 1 1 选题依据l 1 2 研究目的与意义1 1 3 国内外研究综述2 1 3 1 国外研究综述2 1 3 2 国内研究综述4 2 研究对象与研究方法4 2 1 研究对象4 2 2 研究方法4 2 2 1 文献资料法4 2 2 2 比较分析法5 2 2 3 逻辑分析法5 2 2 4 数理统计法5 2 2 5 问卷调查法，5 2 2 6 专家访谈法75 3 研究结果与分析6 3 1 美国体育保险发展分析6 3 1 1 美国体育保险发展历程6 3 1 2 美国体育保险的特征7 3 2 我国体育保险发展及北京奥运会对体育保险的效应分析1 0 3 2 1 我国体育保险的发展1 0 3 2 2 北京奥运会对我国体育保险积极的影响1 4 3 3 我国体育保险社会商业运作模式的构建1 6 3 3 1 我国体育保险社会商业运作模式的内涵1 6 3 3 2 我国体育保险社会商业运作模式的特点1 7 3 3 3 我国体育保险社会商业运作模式的效能1 9 4 结论与建议2 1 4 1 结论2 1 4 1 1 政府对体育保险公司的重视不够2 1 4 1 2 体育保险法律法规不健全2 l 4 1 3 保险宣传力度不够2 l 4 1 4 保险险种单一2 1 i v 辽宁师范大学硕士学位论文 4 1 5 体育保险投保率低2 1 4 2 建议2 l 4 2 1 确保体育保险公司利益，提高保险公司参与积极性2 1 4 2 2 转换政府职能角色，建立多层次的伤残保障体系2 2 4 2 3 发挥市场主导作用，增强保险品牌竞争力2 2 4 2 4 紧抓北京奥运契机，增强自主投保率与力度2 3 4 2 5 完善保险法规，加大投保意识2 3 4 2 6 加强对保险业的监管，推动体育保险商业化2 4 参考文献：2 5 附录a ：2 7 附录b ：2 9 攻读硕士学位期间发表学术论文情况3 0 致谢3 1 v 辽宁师范大学硕士学位论文 1 引言 1 1 选题依据 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。日美 等西方发达国家，体育保险是国家体育制度的重要组成部分。不仅有完善的保险法律法 规、完整的体育保险机构、完备的保险运作体系，也有众多的保险科技人员和保险经纪 人，还有丰富的险种以及极强的投保意识，其巨额保费能为体育活动参与者和参赛运动 员提供雄厚的物质保障，保证运动比赛的正常运行，同时也促进了体育产业的快速发展。 目前，我国体育保险作为新兴的体育产业，虽已取得了一定成绩，但因起步比较晚， 其管理和运作仅处于探索阶段，还存在着诸多不足，特别是比赛中出现一些较大的伤残 事故后不能及时给予保障，体育保险保障体系的缺陷就更凸显出来。2 0 0 8 年北京奥运会 和2 0 1 0 年广州亚运会的举办将为我国体育保险业带来巨大机遇，同时也充满挑战。因 此，运动员在比赛过程中出现较大的伤残事故是否有完善的保险保障；2 0 0 8 年北京奥运 会举办后，大批现役运动员退役或转业，他们今后的生活是否有相配套的体育保障及社 会保障体系；能否借北京奥运契机，为我国体育保险建立长效机制，与国外优秀体育保 险保障体系接轨，实施制度、体制等一系列问题的改革，亟待解决。所以，借鉴美国体 育保险成功和先进经验、充分利用奥运效应和现阶段我国体育保险所取得的成就，构建 符合我国体育发展的保险保障体系，进一步提高我国体育保险的管理水平与服务力度， 不仅是保障运动员全身心地投入运动训练和竞技比赛的必要条件，也是提升我国体育产 业综合竞争力和构建和谐社会的迫切需要。 1 2 研究目的与意义 关于体育保险保障问题的研究，已经引起了世界各国的广泛重视，特别是一些发达 国家的体育保险体系已相当完善，如美国，其保险业一切按市场化、商业化运作，对体 育保险制定了相应、完善的法律法规，解决了运动员及体育参与者的后顾之忧。 我国体育保险事业起步较晚，2 0 世纪8 0 年代开始试办体育保险公司，1 9 9 5 年才正 式提出( 1 9 9 5 年3 月全国政协八届五次会议提交了关于建立优秀运动员、教练员伤残 保险和养老保险制度议案) 。经过十几年的努力探索，我国体育保险逐渐发展起来， 在全民体育活动和体育事业发展中，发挥了重要的作用。然而，我国加入w t 0 以及成功 举办北京奥运会后，体育保险如何与世界接轨，如何利用我国体育保险现阶段已取的成 就以及奥运会的绝佳契机来构建一个适合我国国情的体育保险保障体系，亟待解决。因 此，本论文从我国体育保险现状出发，试图利用体育保险已取得的成就，加上借鉴国外 先进经验和理论，及北京奥运会契机，寻求一种适合我国体育保险发展的途径。也就是 从我国体育保险现状、国外成功经验、北京奥运会的时代契机三个不同维度来分析研究， 我国体育保险保障体系问题的研究 提取有益于我国体育保险发展的因子，并结合国情特点来适时构建一个快速、健康、和 谐发展的体育保险保障体系，即“三位一体 体系。所谓“三位一体体系并不是照搬 国外的运作模式，也不是一味模仿其先进经验，而是在我国体育保险现有基础上，借国 外经验和奥运积极影响来提出一个可行、具体、高效的社会商业运作模式。这样，会使 我国体育保险业少走弯路，解决运动员退役就业等问题，让广大的运动员和体育参与者 受益，促进我国体育保险业的快速健康发展，为我国体育事业蓬勃发展提供物质保障。 1 3 国内外研究综述 1 3 1 国外研究综述 目前，西方发达国家体育保险的发展已经相当成熟，体育保险意识深入人心。运动员 从小就受到保险观念的熏陶，深知投保的重要性和必要性，不少运动员不惜为自己的一 条腿、一只手，甚至一个手指都投下巨额保金，以防不测。西方发达国家保险业发展历 史悠久，上世纪5 0 年代已有了体育保险公司。其健全和完备的体育保险体系，不仅有效 保障了体育组织、运动员及普通体育爱好者利益，而且极大地促进了体育产业的发展，也 提高了体育部门的管理水平和组织能力。同时，完善的法律法规不仅对保险公司的职能、 保险的对象以及保险经纪人的经营活动范围做了严格、详尽的规定，还对俱乐部、运动 队和体育协会的保险责任进行了细致规范，尤其在保险公司宏观管理方面有严格的限定 和导向。其中最具代表的国家有美国、日本和欧盟。 美国是世界上保险业最发达的国家之一，1 9 3 5 年，美国颁布实施了第一部社会保 障法，率先步入有社会保障制度的国家，同时也是首个将社会保障纳入到法制范畴的 国家。该法的实施形成了一套以残疾和医疗保险、失业保险、公共援助以及健康与福利 服务为主干的社会保障制度，其中职业运动员作为社会活动的成员也同样享受社会保障 权利，极大地保护了运动员的利益，促进了体育事业尤其是竞技体育的快速发展。 2 0 世纪5 0 年代美国已建立了体育保险公司，至今，体育保险已经成为美国保险业 的重要经营内容。一整套完善的监管法规体系与监督管理运行机制，保证体育保险业监 管的平等、公正、公开。与此同时，美国还起动立法、司法和行政三者共同参与保险的 监督和管理，对包括体育保险在内的所有保险公司实施严格的监管，确保运作和管理正 常有序固。此外，还专门建立了运动员社会保障部门或在某个部门下设保险管理机构。 根据各项社会保险的差异，将具有一定共性的体育保险项目进行归类并采取统一管理， 反之将个别极具特性的保险项目分散管理。如运动员养老保险、医疗保险、残疾保险、 遗属保险由联邦政府卫生与人类服务部下的运动员社会保险署实行统一管理，失业保 险、工伤保险则交由劳动部门管理，并在全国各地设置了1 4 0 0 多个运动员社会保障办 事机构。不仅对职业运动员设定了品种多样的险种，也为普通体育活动者开发了多种险 谭仲秋，张强发达国家体育保险立法对我国的借鉴意义 j 西南民族大学学报，2 0 0 7 ，1 0 ：1 2 3 1 2 5 毛伟民国外体育保险制度模式及其对我国的启示 j 体育学刊，2 0 0 8 ，1 5 ( 7 ) ：3 3 - 3 7 周爱光，柴红年等美国体育保险的研究 j 中国体育科技，2 0 0 2 ，3 8 ( 9 ) ：9 - 1 3 2 辽宁师范大学硕士学位论文 种，还为广大学生提供了学校体育活动伤害事故保险，如大学体育保险、中小学意外体 育保险、重大医疗保险、大学橄榄球保险和中学全明星比赛保险等。 日本是世界上保险业最发达的国家，9 8 的家庭均加入各种保险，成为名符其实的 “全民皆保险”大国。目前，日本国内共有1 1 7 家大型保险公司，其中有1 3 家保险公 司已进入全球5 0 0 强，有5 3 个体育单项协会加盟了日本的体育安全协会，会员人数达9 3 0 万。1 9 6 4 年东京奥运会促进了日本体育保险业快速发展，7 0 年代以后日本体育保险业 犹如“蛟龙入海”，短短几年便取得飞跃发展，使体育保险逐渐成为日本体育产业的重 要组成部分。 社会保险和商业保险共同运作，形成了一个强大的保险保障网络，不仅涉及范围广， 覆盖面积大，而且可操作性和实用性极强，包括医疗保险、灾害补助和专门的体育保险， 还有老年运动保险、失业保险、再就业保险，甚至涵盖外国留学生的体育保险。保险品 种多样，内容丰富，满足了广大体育爱好者和运动员的需求。法律法规的制度建设上也 卓有成效，先后出台了体育安全保险、新保险法、健康保险法、国民健康保险 法、老人保障法、体育振兴法、日本体育、学校健康中心法等哪。这一系列法 律法规的颁布与实施，很好地解决了运动员训练、参赛、退役就业等后顾之忧，有效地 保障了日本竞技体育健康发展。同时，也较好解决了群众体育伤害事故范围广且发生率 高的矛盾，特别是对解决学校体育伤害事故频繁又难预防的状况，具有极其重要的作用 和功效。可见，日本体育保险为政府、社会、学校和家庭分担了大部分的经济负担和压 力。如日本厚生省设立了负责管理年金和医疗保险的专门机构，并在全省范围内成立了 各管辖的年金局和社会保险局，劳动省专门负责失业保险。这样，体育保险分层管理机 构保证了各地区保险事业的良好发展，促进了运动员参与体育运动的积极性，保障了大 众体育的蓬勃发展固。 欧洲国家保险业发展相当迅速，特别是1 9 9 3 年欧盟诞生后，其经济实力大大增强， 管理体制进一步加强，具备一整套完备的保险运行机制和操作规则。体育保险也“好风 借力，直上青云”，短暂十多年，已经相当成熟和完善，形成了与美国、日本三足鼎立 的局面。早在1 9 7 8 年9 月，法国立法部i - j $ j 定并颁布了体育运动法，并在第三十七 条确定规定：“体育运动组织部门或体育协会组织、举办体育比赛与活动，必须为参赛 运动员购买伤残事故保险，并与其签订相关的保险合同，负责运动员的运动保险费 用”。在第三十八条也明确规定：“组织体育活动的体育组织与体育协会应该告知所 以参赛运动员参与体育保险尤其是人身保险的重要性，以便运动员在参赛过程中受伤后 能及时得到保险保障。被誉为足球之都的“意大利 对运动员参与保险有更明确、 细致的规定，在该国体育法中明确规定：职业体育协会和俱乐部必须拿出运动员4 至5 的收入为运动员投保。德国，虽不是世界上社会福利和保险制度最完善的国家， 但在运动保险的规则制定方面却是整个欧洲最严谨的。运动员不但在伤残时能领取保险 张陵，刘苏美日韩运动员的社会保障及其启示 j 体育文化导刊，2 0 0 9 ( 1 ) ：1 5 5 1 5 7 刘淑华，王东风中国与发达国家体育保险比较研究以美国、日本、澳大利亚为例 j 北京体 育大学学报，2 0 0 7 ，3 0 ( 2 ) ：1 9 2 1 3 我国体育保险保障体系问题的研究 金，退役后，由于有“国家保险”的保障，也能保证他们衣食无忧，解决他们的日常生活 经济来源，保证体育事业的持续发展。 1 3 2 国内研究综述 1 9 9 8 年发生桑兰事件后，我国体育保险才开始受到广泛关注和重视。2 0 0 2 年，国 家体育总局制定了优秀运动员伤残等级标准和优秀运动员伤残互助保险试行办法， 标志着我国体育保险取得了突破性的进展，为我国体育保险事业的发展奠定了基础。近 十年来，我国体育保险取得了一定的成就，为我国体育事业做出了突出贡献。但由于起 步比较晚，在保险制度建设和管理上还存在诸多不足，还有许多急待完善和改进的地方。 在此背景和使命下，国内不少学者对我国体育保险进行了研究，特别是北京奥运会 成功举办后，提出了构建我国体育保险保障体系的一揽子计划，综合起来有以下几种： ( 1 ) 加强法制法规管理及相关法律的完善；( 2 ) 加强体育保险品牌的创新，提高国际竞 争力；( 3 ) 加大体育保险人员的培训和人才的培养；( 4 ) 加大传播媒介的宣传力度、广 度，强化对投保的意识；( 5 ) 协调体育部门与政府其它各部门的管理能力。其中，张明 波在浅议我国体育保险的现状和发展方向一文中提出：我国体育保险应加强制度化 和法制化建设；徐云在对我国体育保险业的再认识中强调：要转变民众传统观念， 加强创新意识，增强投保率；周兰芝转型期我国体育保险现状供求及发展问题的研究 中认为：政府和社会应尽量控制风险，让体育保险有利可图，加大宣传力度，提高国民 体育保险的意识；曹燕飞在体育保险在我国的出现及其发展方向中分析了我国竞技 体育保险投保率偏低的主要原因是运动员素质普遍不高，自我保护意识缺乏。这些学者 从法规政策和宏观角度提出了可行的对策，为我国体育保险的进一步研究奠定了一定的 理论基础，但对微观上的操作，尤其是保险公司的管理运作和保险业的机制建设缺乏深 度研究。本研究正是在此基础上，探究体育保险微观上的操作管理和深层次的机制建设， 从而完善理论上的不足，使体育保险更好地服务于我国体育事业。 2 研究对象与研究方法 2 1 研究对象 以体育保险为研究对象，主要分析中美体育保险，总结我国体育保险的不足，借鉴 美国体育保险的成功经验，构建符合我国国情的体育保险保障体系( 对大连市实德俱乐 部和马家军训练基地的1 5 0 名运动员进行调查，了解他们投保意识和参保积极性等相关 情况，为本论文提供数据与理论支撑) 。 2 2 研究方法 2 2 1 文献资料法 通过中国期刊全文数据库、互联网相关的信息和内容检索获得了一定数量的网上资 料，并对以上文献进行了系统的归纳和分析，从而了解本领域的研究现状和前沿动态， 4 辽宁师范大学硕士学位论文 为本文研究提供了理论基础和解决问题的思路。 2 2 2 比较分析法 本研究将中美体育保险进行比较分析，找出我国体育保险存在的不足及与国外体育 保险的差距，借鉴美体育保险的发展经验，为我国体育保险的发展提供方向和思路。 2 2 3 逻辑分析法 运用形式逻辑和辨证逻辑方法，对本研究的内容和形式从整体和宏观上进行归纳、 演绎与分析，保证本课题论证的缜密和结论的正确，以及对策的实用和可行。 2 2 4 数理统计法 运用e e x c e l 和s p s s l l 7 等统计和数据处理软件，对收集、查阅与体育保险有关的 数据和资料进行统计分析，为本论文提供数据支撑。 2 2 5 问卷调查法 2 2 5 1 问卷设计 从论文研究内容与研究思路出发，遵循马克思主义者主义哲学与方法论，以体育科 研方法为指导，设计保险相关的调查问卷( 大连市运动员体育保险发展现状调查问卷) ， 并对调查问卷进行专家评价与反馈，然后进行多次调整与修改，制作符合本论文思路、 能准确反映真实问题的问卷。在问卷设计完成后，邀请了十位保险业专家进行了问卷评 价( 见表1 ) ，其中有八位专家评价反馈为比较合理，其余二位专家评价反馈为基本合理， 说明本论文调查问卷设计思路与方法比较科学、合理，具有较高的效度。 表2 1 专家对问卷内容效度评定统计表( n = l o ) ( 注：记分形式以十分制，最高分为十分) 2 2 5 2 问卷发放与回收 共发放问卷1 5 0 份，回收1 3 5 份，问卷回收率为9 0 7 ，其中有效问卷1 0 5 份，问 卷有效率为7 0 o 。 2 2 6 专家访谈法 走访研究体育保险方面的专家与保险公司负责人，访谈有关体育保险管理和运作等 相关问题，了解我国体育保险发展的优势、问题及未来发展战略等，为本论文制定相关 政策提供专业性指导。 5 我国体育保险保障体系问题的研究 3 研究结果与分析 3 1 美国体育保险发展分析 3 1 1 美国体育保险发展历程 美国保险事业相当发达，保险市场规模巨大( 世界排名第一) 。拥有保险从业人员 2 3 0 万，保险公司50 0 0 多家，保险业总资产3 4 万亿美元。截至到1 9 9 7 年底，保费 收入已达69 9 5 亿美元，保险深度为8 4 9 ，保险密度为25 7 0 美元。美国体育保险历 史悠久( 见表2 2 ) ，其发展可以追溯至2 0 世纪4 0 年代。1 9 4 6 年，琼m 塞德勒创立s a d l e r c o m p a n y 体育保险公司，成为美国当时最早的体育保险公司。这期间，美国体育保险 业得到了初步的发展，不久，便家喻户晓。时已至今，s a d l e r & c o m p a n y 公司已成为体 育保险业中最具知名度的大公司。1 9 5 7 年，s a d l e r & c o m p a n y 公司开始专门经营专业化 的体育运动娱乐保险业务，短短几年，s a d l e r & c o m p a n y 便在美国5 0 个州开展业务，接 手了约5 0 0 0 个地方体育政府机构所举办的各种专门体育保险项目，涵盖范围广阔，设 定内容规范、多样。随着美国经济的高速发展和国际地位的“独霸”，在经济和政治的 强大后盾下，诸如s a d l e r & c o m p a n y 这样的公司迅速增多。在s a d l e r c o m p a n y 公司知 名度的提升和收益的剧增影响下，不少保险公司也纷纷投向体育保险业务，如b e n em a r c i n c 、a s ui n t e r n a t i o n a ll l c 体育保险公司等，均在此时期成立，体育保险业进入高速 发展期。2 0 世纪7 0 年代至9 0 年代，美国体育保险乃至整个保险行业逐渐进入一个平稳 匀速的的发展期，此时也有少数保险公司成立，如s m i c 体育保险公司、d s i 潜水安全保 险公司圆。新世纪至今，随着体育赛事、大众体育、科技水平和人们生活质量的提高， 防范风险的机率大大提高，避免风险的呼吁也逐渐增强，特别是全球化、市场化、商业 化的冲击，使得保险品种和内容多种化，保险运作和管理科学化、商业化。此时，美国 体育保险出现百花齐放、市场秩序稳定畅通的盛况，并逐渐推向和影响世界保险市场， 成为世界保险业中一股不可忽视的重要力量。 表2 2 美国体育保险发展历程一览表 崔玉英w t o 对中国保险业的挑战 j 理论前沿，2 0 0 1 ( 5 ) ：2 3 周爱光，柴红年等美国体育保险的研究 j 中国体育科技2 0 0 2 ，3 8 ( 9 ) ：9 - 1 3 6 辽宁师范大学硕士学位论文 3 1 2 美国体育保险的特征 3 1 2 1 体育保险对象及险种 美国体育保险对象主要是各级各类的体育联合会、体育协会及其下属的体育俱乐部 等组织及从属于体育组织的会员、教练员、社会体育指导员、志愿者等。其体育管理体 制一般呈“金字塔”结构，从塔尖至塔基的所有组织和会员均是其体育保险的对象，保 险对象十分广泛。保险品种多样，内容非常丰富，保险覆盖率极高，2 0 0 8 年保险覆盖率 达8 2 。 美国体育保险不仅保险覆盖面广，而且保险品种和内容丰富多样。例如会根据体育 活动项目的伤害机率差异与参与体育活动对象的特点，把体育保险品种分为职业运动员 保险、业余体育爱好者保险以及大众体育保险、学校体育保险四大类型。职业运动员体 育保险一般包括伤残事故保险、人身伤害保险、医疗费用补偿保险等保险险种。业余体 育爱好者体育保险主要为体育意外伤害保险、集中训练营与选拔赛保险、巨灾医疗保险、 一般性的运动保险等体育损害保险险种。针对大众体育保险的险种包括体育健身运动保 险、社区体育指导员保险、体育自然灾害保险等方面。针对学校的体育保险比较丰富与 多样，既有保障大学生的体育保险，还有保障中小学生的体育保险；既有针对校园比赛 的保险，也有针对校际比赛的体育保险，还有中学全明星种类比赛、大中学橄榄球巡回 赛等赛事保险。可以满足不同层次、不同类型、不同年龄阶段的人群开展体育活动的需 要。美国体育保险具有的对象多元化、保险层次细致化特点，成为其他国家向其学习 的典范。 3 1 2 2 体育保险制度 美国是体育市场经济最为发达的国家，在市场化管理的基础上，还为体育保险制定 了完备、健全的法律制度。1 9 3 5 年，美国颁布的世界上第一部保险法一社会保障法。 它的顺利实施为美国后期体育保险法律法规的制定和完善奠定了坚实的基础，经过逐渐 发展与完善，如今美国已形成了一套涵盖残疾和医疗保险、失业保险、公共援助、健康 与福利服务以及运动员劳动保险等多层次多方位的社会保险保障制度。至此，职业运动 员都可以作为以体育为职业的劳动者来享受充分的社会保障，这样，运动员退役后的生 活有了保障，社会就业压力大大减轻。同时，商业保险也出台了相应的保障制度，其中 包括健康保险、责任保险、运动伤残保险和体育赛事保险等。在美国，对于国家队运动 员，政府负责为其购买专门的保险。在职业运动员入选国家代表队之后，由各单项组织 负责其比赛期间的各种保险，如入选奥运会代表队，由国家奥委会负责运动员的各种保 险。对于业余体育活动者，则由美国业余体育联合会为自己的协会会员、俱乐部和团队 会员以及个人会员参加a a u 许可的活动时提供保险圆。美国的体育保险原则上实行的是 自愿保险，但对于运动员参加保险则又有着明确的规定，不参加政府体育保险计划的运 动员不得参加竞技体育比赛，对于运动员的参赛有着极为严格的限制，就此看来，美国 周爱光，柴红年等美国体育保险的研究 j 中国体育科技，2 0 0 2 ，3 8 ( 9 ) ：9 1 3 毛伟民国外体育保险制度模式及其对我国的启示 j 体育学刊，2 0 0 8 ，1 5 ( 7 ) ：3 3 3 7 7 我国体育保险保障体系问题的研究 竞技体育保险制度实质上有很大程度的强制性，属于“政府管理的性质。 美国体育保险制度能充分发挥其效用，迅速作用于竞技体育和大众体育，与其完善 的监管制度分不开。在美国，体育保险制度是由州政府和联邦政府共同参与实施，被称 为“双重监督管理体制 ，即以州政府监管为主，联邦政府监管为辅，各州的保险监督 官组成的全国保险监督协会则是其下最高的监督机构。政府对于保险业采取的是实体主 义监管方式，即由州政府颁布保险法律和管理规则，设立保险监督管理机构。保险监督 管理的范围也较为广泛，其内容包括对公司的经营业务的规定、准备金额、投资管理、 保单格式的管理、费率等等。与此同时，国内各保险公司在严格遵守保险法律并服从 保险监管的前提下，可以拥有一定的自主经营权，如拓展保险业务方面。在确保法律法 规有效实施的同时，也保证了相对充分的自主性。在保险监管体制属于一元化的管理体 制下，作为保险业的重要组成部分，体育保险业也必然受到这种管理体制的严格监督， 实行严格的制度管理和操作规定。 3 1 - 2 3 体育保险营销机制 保险公司积极主动地开展各种各样与体育保险商品相关的促销活动，是美国体育保