银行贷后管理有关知识培训.ppt

1 贷后管理有关知识培训 2 与贷后管理有关的几个主题 正确认识贷后检查及其在 三查 中的地位并提高对贷后检查的重视贷后检查主要应该关注的几个方面本行关于贷后管理和贷后检查的两个办法贷后检查模版风险管理和风险预警贷款新规对贷后管理提出新的要求对国际上一些国家监管制度和做法的借鉴 贷后检查及其在 三查 中的地位 贷款检查是贷后管理的重要内容贷后管理的范围比较广泛 包括贷后检查 档案管理 数据统计与风险预警监测 客户维护贷款 三查 包括贷前调查贷中审查贷后检查 4 贷后检查及其在 三查 中的地位 贷前调查完成的工作是搜集整理客户信息 真实完整地反应给授信审查阶段 要求调查人员公正完整准确全面反映事实 5 贷后检查及其在 三查 中的地位 贷中审查就对授信项目依照本行的有关规定以及国家有关法律对项目在效益利益风险等方面进行权衡并最终做出判断与决策 决定贷与不贷以及做出附加条件 6 贷后检查及其在 三查 中的地位 贷后检查则是在贷款发放后对资金用途 客户经营情况 财务情况的监测并结合对市场 行业走向的了解及时对贷款风险状况进行的评估 预警 并为解决和化解风险提出依据 7 贷后检查及其在 三查 中的地位 贷后检查与贷前调查 贷中审查同样重要一方面做好贷后检查工作可以按照贷款发放前的预期那样实现利润和其它方面的效益另一方面做不好贷后 也可以使一笔贷款成为问题贷款或形成风险和损失在贷款仍是银行的盈利主要手段的现阶段 每个银行资产的70 是信贷资产 对这部分资产的管理不言而喻十分重要 8 贷后检查应该关注的主要方面 贷款实际用途生产经营情况企业管理情况财务状况市场行业变化以及宏观政治经济政策 9 贷后检查应该关注的主要方面 对固定资产贷款 房地产开发贷款还应关注项目资本金到位及其他资金来源落实情况项目进展是否顺利 建设进度是否符合计划 项目总投资是否突破项目建成的设施和设备运转是否正常 是否达到预期的效益指标房地产开发贷款项目销售计划进展情况项目采用的技术 工艺 设备等是否出现较大变化 10 贷后检查的类别 贷后检查根据目的 形式不同而分为首次检查常规检查重点检查专项检查 贷后检查的频率 正常贷款一般为60天 关注贷款不超过30天 次级及可疑贷款一般为30天 损失贷款一般为180天 固定资产贷款不超过60天 房地产开发贷款检查间隔期不超过30天 对发生欠息 贷款逾期的 应立即进行特别检查 查明原因 采取措施 12 贷后管理办法和贷后检查管理办法 贷后管理办法 目的意义和责任贷后检查不良贷款处理档案管理问责 贷后检查管理办法 检查类别分为首次检查 全面检查和重点检查内容风险预警信号检查报告制度贷款检查第一责任人制度 13 风险管理和风险预警 风险预警是指通过贷后检查 现场检查和非现场检查 发现贷款风险的早期预警信号 尽早识别风险的类别 程度 原因及其发展变化趋势 以便并按规定的权限和程序对问题贷款采取针对性处理措施 以及防范 控制和化解贷款风险 14 贷后检查模版 客户自然状况授信业务情况财务状况主营业务盈利状况市场行业政策重大事件问题与建议 15 风险管理和风险预警 财务状况预警信号经营状况预警信号担保状况预警信号非财务因素预警信号与金融部门关系预警信号 财务预警信号 资产负债率参照行业标准高低变化流动比率流动负债增加额大于流动资产增加额 销售收入及其它科目激增或锐减变化应收帐款占流动资产比重过高 应收帐款增幅超过销售收入增幅 其它应收帐款占流动资产比重过高 应收帐款周转率比上年同期有较大下降 存货周转率比上年同期有较大下降 对外投本权益性投资占净资产比重过高 挤占挪用流动资金搞固定资产投资 注册资本减少 或有债增加 经营状况预警信号 销售收入较上年同期下降幅度较大 利润较上年同期下降幅度较大 销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多 经营活动净现金流量减少 存款下降幅度较大 我行贷款归行率降低 存货较年初大幅增加 担保状况预警信号 保证人的信用等级下降 保证人的生产经营状况恶化 抵 质 押物被有关机关依法查封 冻结 扣押 抵 质 押物市场价值与评估价值差距拉大 抵 质 押物变现价值与评估价值差距拉大 抵 质 押物所有权发生争议 抵 质 押物变现价值能力降低 抵 质 押物实际占管人管理不善 抵 质 押物保险过期 担保人的经营机构和组织结构发生变化 非财务因素预警信号 管理层和董事会矛盾较大 管理水平低 内部案件较多 对外扩张超过自身承受能力 经常性拖欠职工工资 职工情绪对立 存在违法经营问题 业务伙伴关系恶化 受到税务 工商或环保等部门处罚 未按期办理年检手续 用户对产品质量或服务水平的投拆增多 公司业务性质发生重大变化 行业整体衰退或属于新兴行业 出现重大技术变革 影响到行业的产品和生产技术改变 经济环境发生变化 对行业发展产生影响 市场供求变化 政府政策对该行业发展作出严格限制 遭受重大自然灾害或意外事故 造成财产损失 与金融部门关系预警信号 被人民银行或其他金融机构宣布为信用不良客户 拖欠银行贷款本息 逃废银行债务 被债权人起诉 对我行的态度发生变化 缺乏坦诚的合作态度 领导人约见困难不能及时或拒绝向我行提供财务报表和其他报表资料 向我行提供虚假的财务报表或其他资料 向他行的信贷申请被拒绝 企业在我行存款余额及占比下降 其他银行增加或减少对其授信 21 资产保全 信贷当出现风险时 银行就要采取必要的措施保护自己的财产不受或尽量减少损失 这种措施统称为资产保全发生风险是指借款人不能按约还本付息 出现风险征兆或借款人恶意逃废债务 未到期的贷款可以在出现风险时宣布提前到期 进而采取诉讼等措施 保全措施包括诉讼和申请仲裁以及其他 诉讼是主要的手段和常用的手段 可以采取的其他措施包括对借款人未使用的贷款根据合同约定进行冻结 追加担保 追加抵押 质押 进行贷款重组等 为了确保实现债权 诉讼前可以实行资产保全 就是向法院提出申请 对债务人的资产 包括银行存款 因定资产 无形资产等实行查封 以避免其转移资产 已立案的诉讼案件也可以采取诉前和解和执行和解 22 贷款新规对贷后管理提出新的要求 固定资产和流动资金贷款管理暂行办法的强调实贷实付 强调准确对资金需求的测算 强调按申请用途使用贷款在实质上是在强调贷款用途资金需求是否合理 资金使用是否与申请用途一致 是否被改变用途 被越来多的给与关注两个办法同时强调贷款的全流程管理 从放到收 同时要求落实责任到岗位 到人 对形成损失要进行问责 23 对一些国家监管制度和做法的借鉴 贷款用途 把确信贷款用途作为 认识你的客户 的基本判断在不确定客户贷款用途的前提下 贷款申请根本无法通过审批环节项目贷款 特别是涉及到设备购买的 一般都直接支付给受益人 严格控制贷款资金流向个人消费贷款 主要采取向交易商支付的方式 一般只对小额 如1万元以下 才直接支付给借款人对于流动资金贷款实行有选择的支付 即根据借款人的选择和协议安排 对于大宗采购一般直接支付给受益人 24 对一些国家监管制度和做法的借鉴 贷款检查 通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性条款 并定期 一般是每季 进行贷后检查一旦发现客户有违反协议的情形 银行有权会提前解除合同 有权提前收回贷款放款部门完全独立于贷款调查部门和审批部门 其职责在于对贷款使用和发放合规性及与协议符合负责 贷款发放和支用环节得到有效控制 25 对一些国家监管制度和做法的借鉴 风险管理 一要做好风险管理 最根本的是要真正了解客户和了解其业务 改变粗放型的贷款经营方式 合理评估借款人的实际需求 按需求发放贷款 除了 了解你的客户 之外 做好 了解你的业务 也同样重要 主要有以下几个方面的内容 借款人要求贷款的具体用途 借款人提出的信贷要求是否符合其业务需求 贷款资金是否会用于支持借