商业银行个人理财业务风险控制研究毕业论文.pdfVIP

目录 摘要 i a b s t r a c t h i 1 导论 1 1 1 研究背景与问题提出 1 1 1 1 研究背景 1 1 1 2 问题的提出 1 1 2 研究目的与意义 1 1 2 1 研究目的 1 l 2 2 研究意义 一2 1 3 国内外研究现状 2 1 3 1 国外研究现状 2 1 3 2 国内研究现状 3 1 4 研究思路与内容 5 1 5 研究方法与数据来源 6 2 商业银行个人理财业务风险控制理论分析 7 2 1 商业银行个人理财业务内涵 7 2 1 1 商业银行个人理财定义 7 2 1 2 商业银行个人理财主要内容 7 2 2 商业银行个人理财业务风险的概述 8 2 2 1 商业银行个人理财业务风险的表现形式及风险传递 8 2 2 2 商业银行个人理财业务的风险等级判定 1 0 2 3 商业银行个人理财业务风险控制基础理论 1 0 2 3 1 投资组合及资本定价模型 1 0 2 3 2 生命周期理财理论 1 l 2 3 3 经济预警理论 l l 2 3 4 信息论 1 2 2 4 商业银行个人理财业务风险控制理论框架 1 2 2 4 1 商业银行个人理财业务风险控制内涵 1 2 2 4 2 商业银行个人理财业务风险控制程序 1 2 2 4 3 商业银行个人理财业务风险控制方法 1 3 3 商业银行个人理财业务发展现状 17 3 1 个人理财业务的发展历程 1 7 3 2 个人理财业务的结构 1 8 3 3 个人理财业务的特点 一 2 0 4 商业银行个人理财业务风险控制的问题诊断 2 5 4 1 商业银行个人理财业务风险控制存在的问题 2 5 4 1 1 缺乏全面的风险控制理念 2 5 4 1 2 风险控制所需的信息数据支持不足 2 5 4 1 3 理财客户类型评估不到位 2 6 4 1 4 风险管理各级职能界定不清晰 2 7 4 2 商业银行个人理财业务风险控制存在问题的根源 一2 8 4 2 1 制度建设不完善 2 8 4 2 2 基础金融市场不成熟 2 9 4 2 3 风险控制所用计量方法滞后 2 9 4 2 4 理财产品的信息披露不充分 3 0 4 2 5 理财产品研发与创新能力薄弱 3 1 4 2 6 复合型理财人员综合素质不够 3 1 5 华夏银行个人理财业务风险控制的案例分析 3 3 5 1 华夏银行简介 3 3 5 2 华夏银行理财业务 3 3 5 2 1 华夏银行理财产品介绍 3 3 5 2 2 华夏银行理财业务发展情况 3 4 5 2 3 华夏银行综合理财能力 3 6 5 2 4 华夏银行理财业务获奖情况 3 7 5 3 华夏银行个人理财业务实证分析 3 8 5 3 1 基本信息描述 3 8 5 3 2 银行个人理财产品的现状分析 4 0 5 3 3 银行个人理财产品的发展状况分析 4 1 5 3 4 银行个人理财业务风险控制环境的分析 4 4 5 3 5 银行个人理财业务潜在的风险因素 4 6 5 3 6 银行个人理财业务风险控制结果的感知 4 8 5 3 7 个人理财业务风险控制的相关分析与回归分析 5 0 6 研究结论与政策运用 5 5 6 1 研究结论 5 5 6 2 政策运用 5 6 6 2 1 健全风险控制制度与管理技术建设 5 6 6 2 2 完善理财业务风险揭示 5 8 6 2 3 规范理财业务的资金运营模式 5 9 6 2 4 加强理财客户与理财销售人员管理 5 9 6 2 5 探寻新的理财产品设计与定价方式 6 0 6 3 研究展望 一 6 1 参考文献 6 3 致谢 6 7 摘要 商业银行个人理财业务风险控制研究 金融学专业硕士学位申请人赵婷婷 指导教师邹新阳副教授 摘要 随着我国经济的快速发展 居民手中的个人可支配收入逐渐增加 现在居民对个人资产的安排 不仅仅限于储蓄存款 基于居民对个人资产的保值增值意识的增强 商业银行个人理财产品也逐渐 成为居民对其个人资产安排的主要选择 商业银行个人理财业务作为一种表外业务 不仅能提高银 行业绩 增加银行收入 并且凭借其更高的灵活性 以及募集资金的快速性 已经成为了金融市场 上重要的金融工具 商业银行个人理财业务在我国从2 0 0 4 年起步 发展到现在 特别是从2 0 0 8 年 开始 我国商业银行个人理财市场快速发展 从理财产品的发行量 募集规模到理财业务的市场主 体都在不断的扩张 商业银行于此也赢得了更多客户的认可 吸引了更多客户的眼光 但是随着2 0 0 8 年爆发的金融危机 以及我国国内多次加息的势态 我国商业银行的个人理财业务也遭受了严重的 影响 显著表现在与境外股票 利率和汇率联系密切的产品上 大面积出现了低收益 零收益甚至 是负收益现象 这使得个人理财客户意识到理财业务的风险 并且就理财业务中的风险控制的需求 有所增大 而目前 我国商业银行理财市场正是从无序化向规范化竞争的转型时期 金融基础市场 不成熟 管理理念落后 专业的复合型人才缺乏等因素也给商业银行带来了风险隐患 因此 基于 对我国商业银行个人理财业务现状的分析 对我国商业银行个人理财业务面临的风险及其风险控制 进行研究 探讨商业银行个人理财业务风险控制措施与手段 具有积极的现实意义 本文在对商业银行个人理财业务进行概述 揭示其在发展过程中可能出现的各种风险因素 并 且在相应的风险控制理论的基础上 对于现阶段风险控制的问题进行深入分析 总结出产生这些问 题的原因 在上述分析的基础上 提出相应措旖以加强和完善商业银行个人理财业务的风险控制 本研究主要包括以下六个部分 第一部分是导论 主要介绍了论文的研究背景 研究的问题 目的与意义 国内外对该问题的研究现状以及本论文的研究内容和采用的研究方法等 随着我国商 业银行个人理财业务的不断发展 未来个人理财业务会逐渐成为银行的重要利润来源 但由于金融 危机的影响 个人理财产品的收益不确定性加剧也逐渐暴露出来 这使客户对个人理财业务的风险 性也展开了思考 因此而反映出的我国商业银行在个人理财业务风险防范与控制机制还存在着诸多 问题 进而使得商业银行个人理财业务风险控制的研究具有重要的现实意义 第二部分是分析了商 业银行个人理财业务风险控制的理论 首先对个人理财业务的定义 主要内容迸行概述 然后对理 西南大学硕士学位论文 财业务的风险表现形式及判定进行简述 再罗列了个人理财风险控制的基础理论 最后讨论了理财 业务风险控制的内涵 控制程序以及各种控制方法等 第三部分从发展历程 业务结构及业务特点 三方面对现阶段我国商业银行个人理财业务的发展现状进行简述 第四部分对风险控制中存在的主 要问题进行分析 从风险控制理念 信息数据支持 客户评估有效性以及风险管理职能界定几个方 面指出了目前商业银行个人理财业务风险控制存在的一些问题 然后根据上述问题给出原因进行进 一步分析 第五部分以华夏银行为实例 根据市场调查截取相关数据 以描述性统计 卡方检验 相关分析以及多元回归分析等方法 做出针对该银行个人理财业务及其风险控制的分析 并根据分 析情况 列出相关表格 给出检验结果 最后针对检验结果对该银行的理财业务风险控制做个小结 第六部分对前面所有的研究内容做总结 然后针对上述分析 提出加强与完善商业银行个人理财业 务风险控制的政策建议 最后是研究展望 本文通过对商业银行个人理财业务的风险控制现状进行一系列研究 对于相关的理论以及研究 进行总结探讨 分析现阶段的风险控制的问题 并且就此提出能够有效的解决问题的手段与方法 为深入研究打下基础 关键词 商业银行个人理财业务风险控制 a b s t m c t s t u d y o nt h ep e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s sr i s k c o n t r o lo fc o m m e r c i a lb a n k s m a s t e rc a n d i d a t ez h a ot i n gt i n g d i r e c t e db yp r o f z o ux i ny a n g a b s t r a c t w i t hc h i n a sr a p i de c o n o m i cd e v e l o p m e n t r e s i d e n t si nt h eh a n d so ft h ed i s p o s a b l e p e r s o n a li n c o m ei n c r e a s e dg r a d u a l l y a n dr e c e n t l yr e s i d e n t sa r r a n g e m e n to fp e r s o n a la s s e t si s n o tl i m i t e dt os a v i n g s b e c a u s et h er e s i d e n t st oe n h a n c et h ev a l u eo ft h ea s s e t s p r e s e r v a t i o n a n da p p r e c i a t i o n c o m m e r c i a lb a n k sp e r s o n a lf i n a n c i a lp r o d u c t sh a v eg r a d u a n yb e c o m et h e m a i nc h o i c eo ft h er e s i d e n t so fp e r s o n a la s s e t sa r r a n g e m e n t a sf lk i n do fo f fb a l a n c es h e e t b u s i n e s s p e r s o n a l f i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n kn o to n l yc a ni m p r o v et h e p e r f o r m a n c e b u ta l s oi n c r e a s et h eb a n k si n c o m e w i t hi t sh i g h e rf l e x i b i l i t y a n dt or a i s e f u n d sq u i c k l y p e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s sh a sb e c o m ea ni m p o r t a n tf m a n c i a lt o o l p e r s o n a l f i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n as t a r t e df r o m2 0 0 4 u n t i ln o w e s p e c i a l l y s i n c e2 0 0 8 b a s eo nt h er a p i dd e v e l o p m e n to fp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a l b a n k si nc h i n a c i r c u l a t i o n r a i s et h es c a l eo ft h ef i n a n c i a lp r o d u c t s a n dt h ef m a n c i a ls e r v i c e s m a r k e tm a i nb o d ya r ei nc o n s t a n te x p a n s i o n c o m m e r c i a lb a n k st ow i nm o r ec u s t o m e r r e c o g n i t i o n t oa t t r a c tm o r ec u s t o m e r se y e s b u ta st h ef i n a n c i a lc r i s i se r u p t e di n2 0 0 8 a n dt h e s i t u a t i o no fd o m e s t i ci n t e r e s tr a t e ss e v e r a lt i m e s c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sp e r s o n a l f i n a n c i a lb u s i n e s sa l s os u f f e r e das e r i o u si m p a c t w o r kc l o s e l y 埘t 1 1o v e r s e a ss t o c k s i n t e r e s t r a t ea n de x c h a n g er a t el i n k e dp r o d u c t s l a r g ea r e a so fl o wi n c o m e z e r oo re v e nn e g a t i v e e a r n i n g sy i e l dp h e n o m e n o n t h i sm a k e st h ec l i e n ta l w a l eo ff i n a n c i a lb u s i n e s sr i s k a n d f i n a n c i a lb u s i n e s sr i s kc o n t r o lh a si n c r e a s e dd e m a n d b u ta tp r e s e n t t h ef i n a n c i a lm a r k e to f c o m m e r c i a lb a n k si nc h i n ai st h et r a n s i t i o nf r o md i s o r d e rt os t a n d a r d i z ec o m p e t i t i o n i m m a t u r ef i n a n c i a lm a r k e t b a c k w a r dm a n a g e m e n t a n dl a c ko fc o m p o u n dt a l e n t s 诵t l l p r o f e s s i o n a la n do t h e rf a c t o r sa l s ob 血培r i s k st oc o m m e r c i a lb a n k s t h e r e f o r e b a s eo nt h e a n a l y s i so ft h ec u r r e n ts i t u a t i o no fp e r s o n a lf m a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n a a n dt h es t u d yo i lt h ep e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fo u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n kr i s ka n dr i s k 西南大学硕士学位论文 c o n t r 0 1 t oe x p l o r et i l em e a s u r e sa n dm e a n so fr i s kc o n t r o lo fp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k rh a sap o s i t i v ea n dp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e t h i sp a p e rg i v e sa no v e r v i e wo ft h ep e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k r e v e a lt h ev a r i o u sr i s kf a c t o r sw h i c hm a yo c c u ri nt h ed e v e l o p m e n tp r o c e s s a n db a s e do nt h e c o r r e s p o n d i n gr i s kc o n t r o lt h e o r y i n d e p t ha n a l y s i sf o rt h er i s kc o n t r o lp r o b l e mo f t h ep r e s e n t s t a g e s u m m e du pt h er e a s o n sf o rt h e s ep r o b l e m s o nt h eb a s i so ft h ea b o v ea n a l y s i s i tp u t f o r w a r dt h ec o r r e s p o n d i n gm e a s u r e st os t r e n g t h e nr i s kc o n t r o la n di m p r o v et h ep e r s o n a l f i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s t h i sr e s e a r c hm a i n l yi n c l u d e st h ef o l l o w i n gs i xp a r t s t h ef i r s tp a r ti st h ei n t r o d u c t i o n t h ep a r ti n t r o d u c e dt h ep a p e r sr e s e a r c hb a c k g r o u n d p u r p o s ea n ds i g n i f i c a n c eo ft h e p r o b l e m t h es i t u a t i o no fr e s e a r c ho nt h i sp r o b l e ma th o m ea n da b r o a d a n dt h er e s e a r c h c o n t e n t so ft h i st h e s i sa n dr e s e a r c hm e t h o d se t c w i t ht h ec o n t i n u o u sd e v e l o p m e n to ft h e p e r s o n a lf m a n c i a lm a n a g e m e n tb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k si nc h i n a t h ef u t u r eo fp e r s o n a l f m a n c i a lb u s i n e s sw i l lg r a d u a l l yb e c o m ea ni m p o r t a n ts o u r c eo fp r o f i tf o rb a n k s b u td u et o t h ei m p a c to ff i n a n c i a lc r i s i s p e r s o n a lf i n a n c i a lp r o d u c tr e v e n u eu n c e r t a i n t ya g g r a v a t e s g r a d u a l l ye x p o s e d i tm a k e st h ec u s t o m e rs t a r t e dt h i n k i n gt h er i s ko nt h ep e r s o n a lf i n a n c i a l m a n a g e m e n tb u s i n e s s t h e r e f o r e i tr e f l e c to nt h ep e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fo u rc o u n t r y c o m m e r c i a lb a n kr i s kp r e v e n t i o na n dc o n t r o lm e c h a n i s ms t i l le x i s tm a n yp r o b l e m s s o t h e r e s e a r c ho nr i s kc o n t r o lo fp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a si m p o r t a n t p r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e t h es e c o n dp a r ti st h ea n a l y s i s o ft h et h e o r yo fp e r s o n a lf m a n c i a l b u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n kr i s kc o n t r 0 1 f i r s t l y s u m m a r i z e st h em a i nc o n t e n t d e f i n i t i o no f p e r s o n a lf m a n c i a lb u s i n e s sr i s kf o r mb r i e f l y a n dt h e nl i s t st h ep e r s o n a lf i n a n c i a lr i s kc o n t r o l t h e o r y f i n a l l y d i s c u s s e st h ec o n n o t a t i o no ff i n a n c i a lr i s kc o n t r o l c o n t r o lp r o g r a ma n d c o n t r o lm e t h o de t c t h et 1 1 i r dp a r ti n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n ts t a t u so ft h ep r e s e n ts t a g eo f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e sf r o mt h ed e v e l o p m e n tp r o c e s s b u s i n e s ss t r u c t u r ea n db u s i n e s sc h a r a c t e r i s t i c so ft h et h r e ea r e a s t h ef o u r t hp a r ti st h e a n a l y s i so ft h em a i np r o b l e m si nr i s kc o n t r 0 1 f r o mt h ec o n c e p to fr i s kc o n t r o l i n f o r m a t i o n a n dd a t as u p p o r t c u s t o m e re v a l u a t i o ne f f e c t i v e n e s sa n dr i s km a n a g e m e n tf u n c t i o n sd e f m e d a s p e c t sa n dp o i n t so u ts o m ep r o b l e m sa tp r e s e n t p e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s so fc o m m e r c i a l b a n kr i s kc o n t r o l 如 f u r t h e r a n a l y s i sa c c o r d i n gt ot h ea b o v ep r o b l e m sg i v er e a s o n t h ef i f t h p a r tt a k e sa b a n ka sa ne x a m p l e a c c o r d i n gt ot h em a r k e ti n v e s t i g a t i o na n dr e l a t e dd a t a u s i n g a n a l y s i sm e t h o d ss u c ha sm u l t i p l er e g r e s s i o na n a l y s i sa n dv a r i a n c ea n a l y s i s m a k et h eb a n k p e r s o n a lf m a n c i a lb u s i n e s sa n dr i s kc o n t r o la n a l y s i s t h e n a c c o r d i n gt ot h ea n a l y s i s l i s t st h e r e l a t e dc h a r t s g i v e st h et e s tr e s u l t s f i n a l l y t h et e s tr e s u l t so ft h eb a n k sr i s kc o n t r o la n d i v a b s t r a c t m a n a g e m e n tt od oas u m m a r y t h es i x t hp a r ts u m m a r i z e sa l lc o n t e n t si nf r o n t a n dt h e nb a s e d o nt h ea b o v ea n a l y s i s p u tf o r w a r dt os t r e n g t h e na n di m p r o v et h ep e r s o n a lf m a n c i a ls e r v i c e s o fc o m m e r c i a lb a n kr i s kc o n t r o ls u g g e s t i o n s f i n a l l yi st h ep r o s p e c to fr e s e a r c h t h r o u g has e r i e so fs t u d i e sb yt h ep r e s e n ts i t u a t i o no ft h er i s ko ft h ec o m m e r c i a lb a n k p e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s sc o n t r o l f o rt h er e l e v a n tt h e o r ya n dr e s e a r c ht oe x p l o r e i ta n a l y z e r i s kc o n t r o lp r o b l e m sa tt h ep r e s e n ts t a g e i tp u t sf o r w a r dt ot h em e a n sa n dm e t h o d so f e f f e c t i v e p r o b l e ms o l v i n g d e e pi n t ot h es t u d yl a yt h ef o u n d a t i o n k e yw o r d s c o m m e r c i a lb a n kp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s s r i s kc o n t r o l v 1 导论 1 导论 1 1 研究背景与问题提出 l 1 1 研究背景 商业银行的个人理财师从上世纪9 0 年代中期发展起来的 个人理财产品对于私人 客户的意义不言而喻 随着经济的不断发展 商业银行个人理财业务的规模逐年扩大 在英国商业银行的报告中 对全球一于多家商业银行进行的调查中可以看出 商业银行 个人理财业务与大型商业银行的利润紧密相连 在花旗银行 汇丰控股等大型商业银行 的研究中 个人理财业务对于银行利润的贡献率达到了6 0 我国的商业银行个人理财 业务 是以银行的储蓄卡全面推广为标志的 并且随着网络技术的发展 个人理财业务 与信息技术结合起来 已经获得了全面的发展 随着我国的经济不断发展 个人理财产 品不断创新 其中除了个人储蓄之外 还包括了个人保险 基金 证券市场以及个人消 费信贷市场的发展 使商业银行的个人理财产品日益丰富 其中复杂性与专业型不断提 升 预测表明 未来个人理财业务还会呈现扩大的趋势 并且逐步成为银行利润收入的 重要来源 随着商业银行市场化的不断深入 个人理财产品低风险高收益的特性 会逐 渐成为商业银行竞争的主要方向 其中股份制商业银行以及地区性商业银行的不断发 展 会使商业银行发展呈现许多创新的趋势 商业银行个人理财业务会发生战略性转型 1 1 2 问题的提出 目前我国商业银行个人理财业务已经逐渐扩张并且长足发展 从2 0 0 5 年开始 我 国的理财产品已经逐渐丰富 但是随着2 0 0 8 年的经济危机以及人民币升值的影响 以 零收益为主要特点的个人理财业务逐渐发展开来 但是这种理财业务遭到了大量的投 诉 使个人理财业务的客户不仅开始不信任零收益的理财产品 而且还对个人理财业务 的风险展开思考 由此反映出我国商业银行在个人理财业务的风险防范与风险控制上存 在的诸多问题 使商业银行个人理财业务风险控制研究具有重要的现实意义 1 2 研究目的与意义 1 2 1 研究目的 本文通过对我国商业银行个人理财业务风险控制的现状 理论以及控制程序进行探 讨 并就其中的风险以及风险控制的方式进行深入研究 基于我国商业银行个人理财产 品的发展现状 从投资人 监管部门的角度提出风险控制的策略 从而为银行个人理财 业务的发展以及相应的风险防范提出建议 通过研究商业银行个人理财业务风险以及风 险控制 能够有利于个人理财业务的不断发展 从而为我国商业银行的转型提出参考 西南大学硕士学位论文 i 2 2 研究意义 本文通过对我国商业银行个人理财业务风险控制中存在的问题及其产生的原因进 行研究 并就此提出风险控制的对策 实现个人理财产品的不断发展 本文的研究意义 主要体现在以下两个方面 1 通过研究并完善商业银行个人理财业务的风险控制 能够有效的降低个人理 财业务风险产生的影响 从而提升市场的信心 促进商业银行创建各自的理财业务品牌 保证市场竞争力 就目前的个人理财产品发展来看 各行的理财产品具有较强的同质性 风险也容易显现 因此加强商业银行的风险控制 能够形成独特的理财品牌 形成差异 化竞争 对于提升商业银行竞争力具有不可替代的意义 2 通过对商业银行个人理财业务的风险进行识别 并且进行风险控制 能够促 进个人理财业务的规范化 保障居民的收益 同时增进银行的盈利水平 对于促进商业 银行个人理财业务的稳定与快速发展 具有积极的现实意义 1 3 国内外研究现状 1 3 1 国外研究现状 从上世纪的7 0 年代开始 西方商业银行的个人理财业务不断发展 而且相应的研 究与理论体系也比较成熟 对于个人理财的研究较为深入 w i l l i a mes h a r p e 1 9 6 4 的资产定价模型和h a r r ym a r k o w i t z 1 9 5 2 的投资组合理论 以及f m o d i g l i a n i 1 9 6 6 的储蓄生命周期理论是后人对商业银行理财业务进行全方位和 更深入研究分析的基础 霍尔曼和诺森布鲁门 2 0 0 3 著的 个人理财计划 里面介绍了当前每个关键理财计 划问题的有关信息 针对当前处于急剧变动 以互联网为中心的世界 进行大幅修订和 更新 运用图表 实例 计划秘诀以及案例分析来帮助读者构建投资 保险 退休计划 信托及其他组合 对于个人理财计划的制定以及如何根据个人实际情况选择合适的理财 工具进行了详细的阐述 k w o kh o 和c h r i sr o b i n s o n 2 0 0 4 著的p e r s o n a lf i n a n c i a lp l a n n i n g 个人理财策划 一书中包括了货币的时间价值 预算 目标设定 风险管理 税收筹划 保险 抵押融 资 债务管理 投资原则和实践 退休计划 职业道德等 既有一定的理论深度 又有 较强的实践操作价值 j a c kr k a p p o r 1 9 9 1 著的p e r s o n a lf i n a n c i a l 个人理财 从各方面详细介绍了个人 理财的基础知识 包括了规划个人理财 管理个人金融 购买决策 保障资源 金融资 源投资 掌握理财未来 本文的特点主要体现在理财技术创新 实践理财决策 专家理 财建议等方面 d a v i dl r e m u n d 2 0 10 在 f i n a n c i a ll i t e r a c ye x p l i c a t e d t h ec a s ef o rac l e a r e r 1 导论 i i d e f i n i t i o ni na ni n c r e a s i n g l yc o m p l e xe c o n o m y 中仔细分析了不同金融理财的定义和方 法 以便帮助研究者达成共识 他认为一个更加明晰的概念有助于今后的研究 能够帮 助客户更好地了解和适应不断变化的生活及日益复杂的经济系统 d iv a n n a 2 0 0 4 所著的 t h ef u t u r eo fr e t a i lb a n k i n g d e l i v e r i n gv a l u et og l o b a l c u s t o m e r 一书中指出 商业银行一定要在提供个人理财业务时给予客户必不可少的信 心和信任感 其强调 理财经理应该以负责的态度 专业细致地了解理财产品而且分 析客户风险偏好 提供既保证银行利益又满足客户投资需求的理财规划 r a t t i n e r j h 2 0 0 8 理财规划进行时 中说明了理财营销的技巧 讨论与客户沟通 的方法及其重要性 并以专业人士的实例说明对基本理论进行介绍 其贯穿全文的一个 理念是 必须在制定综合理财计划之前 要详细了解客户的需求以及如何了解 国外的商业银行的风险研究经过多年的发展 而且通过1 9 9 5 年巴林银行倒闭事件 更促进了信用风险的研究 促使商业银行个人理财业务的风险控制理论也不断发展 凯斯 布朗与弗兰克 瑞 2 0 0 4 合著的 个人理财风险管理 对商业银行个人理 财业务风险的基本概念进行阐述 并且就相关的风险类型进行讨论 并基于这些基本概 念和知识 全面深入的探讨个人理财业务各类风险的辨识方法 以及主要理财风险的各 种度量方法 理论和技术 美国著名经济学家k u p i e c 1 9 9 5 提出了预先承诺法 对进行v a r v a l u e a tr i s k 风 险价值 的有效性进行检验 采用风险监管的方式进行风险控制 其要求商业银行应事 先按照其判断和自身经验对理财业务的风险控制进行内部评估 并承诺在确定的连续时 间内所发生的最大交易损失额 j e n s o n m e e k i n g 1 9 7 6 和d e w a t r i p o i n t t i r o l 1 9 9 3 指出 相对于监管者 银行具 有更多的内部信息 拥有更强的激励机制以降低风险 因此 为了有效防范银行业金融 风险 应该使内外监管形成监管合力 国外对个人理财业务的研究重点在于品牌建设 业务评估 营销策略等方面 对于 金融风险提出了相应的风险管理措施 但是还缺乏对商业银行个人理财业务风险本身的 研究 1 3 2 国内研究现状 吴晓求 冯巍 李志玲 1 9 9 9 在关于 我国居民收入资本化趋势的实证分析 中涉 及了个人储蓄 个人收入 个人消费 个人投资等领域 他们在分析我国消费结构主要 问题的基础上 揭示了我国消费结构的发展趋势和内在规律 提出必须从可持续发展 经济一体化 国民经济良性循环的高度来引导消费结构 从而促进消费结构的合理化 张栋 2 0 1 2 在对国内银行理财业务发展模式研究中发现 当前的发展模式存在不少 制约因素 应从以下五个方面对发展模式进行升级 再造 以产品价值最大化为导向 西南大学硕士学位论文 建立与流动性 风险 收益相匹配的立体型产品市场 独立分散的产品柜台转让机制与 灵活安全的二级市场互补 建立金融机构合作 金融产品升级与理财产品合作的多元化 市场 实现银行理财与其他理财的长期竞争 共生共存 实施理财经营机构专业化设置 郭佳栋 孙英隽 2 0 1 2 提出由于商业银行理财业务创新速度快 但相关的监管制度 不能快速更新 导致法规滞后现象 因此 倡导银行 理财业务人员 投资者 政府监 管机构等共同努力 将理财业务的风险控制在最小范围内 使我国商业银行个人理财业 务实现长期稳固发展 钱可通 2 0 0 1 在 个人理财攻防战 中 以个人理财实务操作的方式进行研究 深 入讲解了在实务操作过程中如何抵抗外来攻击 防御自身财务安全 增加收益 用语通 俗易懂 实用性极强 李鹏 2 0 0 7 在 商业银行人民币理财产品中存在的问题及对策分析 一文中 从理 财产品中存在的主要问题出发 对商业银行个人理财业务风险控制进行研究 指出产品 本身具有风险 因此需要采用责任追究制进行风险控制 周艳 刘凯 2 0 0 7 在 个人理财业务风险解析与防范 中 从个人理财产品风险角 度提出控制策略 并且通过实例进行风险控制研究 通过对目前个人理财产品的归纳分 析 尤其是个人理财产品蕴含的风险性分析 提出有效防范个人理财业务风险的手段 以提高理财产品质量 在国际竞争中占得先机 刘楠 2 0 0 7 在 商业银行个人理财业务十大风险提示 中从银行理财业务相关法律 法规的角度 从揭示不足之处而提出了风险控制理念以及银行内部管理制度 王传芸 2 0 0 7 在 我国商业银行个人理财业务的风险管理 中由风险的表现形式引 出对于商业银行个人理财业务风险的管理问题 从监管部门出台相关法律规章制度以及 银行内部管理控制制度等角度 提出了风险控制策略 葛海蛟 2 0 0 6 在 操作风险管理 荷兰银行的经验与启示 中 通过对荷兰银行操 作风险的控制体系进行深入分析 提出了我国商业银行个人理财业务风险控制的不足之 处 并提出了控制策略 李瑜 2 0 0 4 研究了国内商业银行理财业务的发展 认为 建立个人理财服务体系是 商业银行开展个人理财服务的基础 这个体系的建立涉及产品梳理与组合 银行内部客 户信息管理 服务渠道整合 服务流程改革等诸多要素 指出 要确立理财服务体系 的建设目标 同时制定切实可行的实施方案 是国内商业银行发展个人理财业务亟待解 决的首要问题 谢怀筑 2 0 0 4 在 个人理财 一书中提出 商业银行理财业务不能局限于仅向客户 提供某种单一的金融产品 而应该针对投资者的综合需求进行有针对性的选择金融服务 组合 袁志刚和宋铮 2 0 0 5 认为改革开放前后 收入结构的变化使人们对未来的预期有所 1 导论 改变 这使得城镇居民在预防性储蓄等动机的作用下 改变其原来的消费轨迹 陈兵 李莉 2 0 0 7 通过对加拿大个人理财业的研究提出对我国理财业务的启示 通 过对金融机构理财和独立理财这两种模式的介绍与比较 结合我国现实国情和金融发展 水平 提出了我国开展个人理财经营模式的现实选择 金融机构理财模式 这种模式 符合我国金融机构业务转型的要求 也是由我国金融机构特别是商业银行自身条件所决 定的 鲁篱 王景 2 0 1 2 基于我国理财市场存在的不足 在分析发达国家理财市场监管制 度经验后 为构建我国的个人理财业务领域金融消费者权利保护法律体系提出建议 这 具有一定的现实意义 李贺晨 2 0 0 5 在 浅析我国商业银行个人金融业务发展 中 对我国商业银行个人 理财业务的发展现状和问题进行了分析 并有针对性的提出了适合我国商业银行个人理 财业务的发展策略 常雯 2 0 0 7 通过国内与国外商业银行个人理财业务的发展现状的对比 提出了我国 商业银行发展个人理财业务的建议 即 拓展理财业务品种 找准定位 尝试客户关系 管理 实行品牌战略 张彦卿 2 0 1 3 通过对比国内外银行发展的状况 分析了当前商业银行理财业务的发 展现状和存在的主要问题 借鉴国外先进的发展模式后提出了适合我国国情的 切实可 行的发展策略 如 提高产品透明度 转变观念 规范理财产品营销 加强对公众知识 的宣传教育等 综上所述 国内的商业银行个人理财业务风险控制研究是基于我国商业银行的发展 而逐渐深入的 现阶段对于商业银行个人理财业务风险控制研究主要包括 1 从外汇 理财产品的产品设计角度 从而分析产品的风险点以及提出控制策略 2 以国外的商 业银行为对比 总结出外资银行发展个人理财业务的先进理念 结合我国的商业银行个 人理财业务现状 从而提出适合我国市场发展状况的风险管理机制 在风险点的研究中 对于市场的信誉风险 操作风险以及汇率风险等研究较多 通过对客户群以及服务进行 细分 从而完善风险控制系统 加强风险管理