存款保险制度建设大幕拉开.doc

存款保险制度建设大幕拉开 导读：龙源期刊网 存款保险制度建设大幕拉开作者：齐林 来源：中国新时代2012 年第 04 期2012 年 1 月召开的第四次全国金融工作会议提出：“要抓紧研究完善存款保险制度方中国启动存款保险制度条件已成熟 什么是存款保险制度龙源期刊网 存款保险制度建设大幕拉开作者：齐林 来源：中国新时代2012 年第 04 期2012 年 1 月召开的第四次全国金融工作会议提出：“要抓紧研究完善存款保险制度方案， 择机出台并组织实施。”不仅如此，中国人民银行在 2012 年工作会议上提出，要进一步做好建立保险制度的准备 工作。分析人士认为，此举将有利于进一步防范金融机构系统性风险。此前的 2011 年 7 月，央行将银行保证金存款纳入到准备金上缴的范围中。当时专家称， 此举相当于提升传统准备金率 1.3%，冻结市场资金近万亿。央行此举，使存款保证金制度的建设在众人眼中变得扑朔迷离。未雨绸缪之举存款保险制度是指为从事面向公众的存款性业务的金融机构建立一个保险机构，各机构成 员向保险机构交纳保险费，当成员金融机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性 资助或者代替破产机构在一定限度内对存款者给予偿付的制度。其目的在于防止存款者因个别 金融机构倒闭而对其他金融机构丧失信心，由此导致挤兑并引发银行危机。此前亦有消息称，由于被要求上缴存款保证金，银行将被迫调整资产结构作为成熟的风险 管理制度。刘澄曾数度参与存款保险建设性草案的起草，在他看来，该制度是整个国家金融风 险管理网的重要一环。上世纪 90 年代，刘澄把自己硕士论文研究的方向确定为存款保险制 度，一般来讲，纳入上缴基数的保证金存款将包含承兑汇票、信用证、保函三部分。存款保险 的理念在国际上已是共识。在 2008 年国际金融危机中，存款保险制度显示出了维护金融稳定 的重要作用。在国务院发展研究中心魏加宁的观察中，从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银 行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。早在 1997 年，央行就已开始研究存款保险制度。十年后的第三次全国金融工作会议决定 推行存款保险制度。但时至今日，该项制度仍未在中国加以推行。从国际领域来看，众多国家皆已建立相关的存款保险制度，1934 年成立的美国联邦存款 保险公司被公认是存款保险制度在全球范围内发展的起点。此后，全球陆续有 100 多个国家和 地区建立了这项制度。龙源期刊网 不过在刘澄的研究中，“所有的国家都认为存款保险并不能防范银行系统性风险，它防范 的是银行个别风险对整个经济的影响。缘于一个国家防范大的系统风险需要大量资金，而存款 保险具有的保险基金是不容易偿付的。”长期以来，中国在处置有问题银行的过程中，实行以国家信用为担保的隐性存款保险制 度，储户损失基本由国家承担。随着中国金融改革的纵深推进和金融全球化的快速发展，这种 隐性存款保险制度的弊端日益显现。中国是否需要存款保险制度？中国国民储蓄率一直保持在相当高的水平，并支撑着中国的金融体系，但这种体系具有先 天的不可控性。以商业银行为代表的存款式金融机构是社会融资体系的一条重要通道，通过吸收存款、发 放贷款、充当融资中介而服务于国民经济。这种融资中介功能是存款式金融机构经营的最大特 点，却同时也使它们具有内在的脆弱性和不稳定性。银行在经营过程中要受到宏观经济景气、企业和居民等经济主体行为变化的影响，面临信 用风险、利率风险等各种各样的风险，同时要面对激烈的同业竞争，其经营具有很大的不确定 性，可能陷入危机甚至倒闭。所以说，存款保险制度实质上是一种心理支持系统。刘澄认为，当下中国的金融环境越来越复杂，金融机构破产的案例早已不足为奇。国家不 可能全部为这些行为负责，这就需要金融机构通过合理的保证金方式为自己的企业行为买单。况且随着金融市场越来越开放，外部冲击对中国的影响越来越大。刘澄认为，目前来说， 存款保险制度的必要性更加增大了。但目前来说还不十分紧迫，刘澄研究了中国金融体制改革的进程，在他的观察中，中国经 济体制改革有一个基本的危机导线不到迫不得已，不会行