商业银行法律基础【ppt】 .ppt

2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法律涉及日常生活工作的方方面面 最具強制力的社會規範 刑事责任损害赔偿合同买房结婚 你不理财 财不理你 你不懂法 法偏找你 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法的特征 1 法是调整人们行为的社会规范 2 法是由国家制定或认可的 3 法是以规定人们权利和义务为内容的社会规范 4 法是由国家强制力保证实施的社会规范 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 为什么金融业要纳入法治化管理 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 金融业经营对象的特殊性 金钱是洪水猛兽 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 案例一邯郸农行盗窃案 2007年4月14日 中国农业银行邯郸分行发现5100万元的现钞被盗 盗窃者是其银行的两名金库保管员 任晓峰 马向景 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 5100万是什么概念 如果按每张面值100元计算的话 1万元叠在一起厚度大概1厘米 5100万元叠在一起 就是51米高 按重量计算的话 1万元的重量大概是150克 5100万元将近2吨 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 农行河北省分行行长引咎辞职 主管会计工作的副行长 主管保卫工作的纪委书记予以免职 邯郸分行现金管理中心在岗员工下岗接受审查 邯郸主管副行长 现金管理中心副主任等4人由于未能严格按规定履行对金库的查库职责 使任晓峰 马向景二人从金库中盗窃现金的行为得逞 而受到刑事追究 最后以国有企业人员失职罪判处邯郸分行主管副行长有期徒刑 年 缓刑 年 判处现金管理中心副主任有期徒刑 年 缓刑 年 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 案例二 江西鄱阳县财政局官员侵吞巨款外逃案 银行法律知识讲座 教学案例 鄱阳财政局案件视频 flv 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 案例三 新华网巴黎2008年 月 日电 记者芦龙军 法国银行监管机构 法国银行委员会 日对兴业银行开出 万欧元罚单 原因是兴业银行内部监控机制 严重缺失 导致巨额欺诈案的发生 银行委员会在一份公告中指出 兴业银行内部监控机制严重缺失 使得金融交易在各个级别缺乏监控的情况下 在较长时期内难以被察觉并得到纠正 因而存在较大可能发生欺诈案并带来严重后果 为此 银行委员会对兴业银行罚款 万欧元 这一罚款金额接近银行委员会的罚款上限 根据相关规定 银行委员会有权对违规行为进行处罚 目前其罚款上限为 万欧元 今年 月 兴业银行曝出违规操作丑闻 该银行交易员凯维埃尔违规购入大量欧洲股指期货 给银行造成 亿欧元 71 6亿美元 的损失 兴业银行在法国首都巴黎的管理人员拒绝就处罚决定发表评论 兴业银行将损失归咎为凯维埃尔个人的违规操作 凯维埃尔的律师则说 凯维埃尔上司对他的行为事先知情 法国银行委员会隶属法国央行 法兰西银行 其主要职责包括监督银行系统遵守相关法律法规 关注银行财务经营质量等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法国兴业银行期货交易员悄悄 赌 掉49亿欧元 71 6亿美元 被指违规操作的交易员凯维埃尔 法国兴业银行总部 兴业银行ceo一脸无奈面对媒体 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 我如何弄垮巴林银行 原英国巴林银行驻新加坡期货交易员尼克 里森 我为自己变成这样一个骗子感到羞愧 开始是比较小的错误 但现已整个包围着我 像是癌症一样 我的母亲绝对不是要把我抚养成这个样子的 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 马克思在揭露资本追逐价值的贪婪性时所言 一旦有适当的利润 资本就大胆起来 如果有10 的利润 它就保证到处被使用 有20 的利润 它就活跃起来 有50 的利润 它就铤而走险 为了百分之百的利润 它就敢践踏一切人间法律 有百分之三百的利润 它就敢犯任何罪行 甚至冒绞首之险 如果动乱和纷争能带来利润 它就鼓励动乱和纷争 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行 三铁 铁账本 铁算盘 铁规章 触犯金融刑法的行为首先是违反银行业务规章制度的行为 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 违法违规行为的分类 恶意违法违规 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 无意违法违规 一不小心就惹来了牢狱之灾 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 无意违法违规行为的种类 第一种 由于工作责任心不强 注意力分散而造成的风险 第二种 是由于怕麻烦 图方便而违规操作造成的风险 第三种 是不讲原则 怕得罪人 明知违规而操作造成风险 第四种 是管理层不认真履行职责 因工作失职引发的风险 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 现代金融需要法律保障安全运行 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 我国的金融法律 即国家最高权力机关全国人民代表大会或全国人民代表大会常务委员会制定的有关专门的金融法 如 中华人民共和国中国人民银行法 商业银行法 银行业监督管理法 证券法 保险法 反洗钱法 信托法 证券投资基金法 票据法 等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 与金融活动联系最为密切的法律包括 民法通则 物权法 合同法 担保法 婚姻法 继承法 公司法 破产法 行政许可法 行政处罚法 行政复议法 行政诉讼法 民事诉讼法 刑事诉讼法 刑法 等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 民法通则 中规定了民事主体 民事法律行为 代理制度 诉讼时效制度 以及 物权法 中规定的所有权制度 用益物权制度 担保物权制度对金融业务活动都有着非常重要的作用 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 自然人民事主体法律制度 一 自然人的概念自然人是指按照自然规律出生的生物意义上的人 二 自然人的民事权利能力和民事行为能力民事权利能力是指享有民事权利能力和承担民事义务的资格 民事行为能力是指能以自己的名义从事民事活动 并独立承担责任的资格 包括 无民事行为能力 限制民事行为能力和完全民事行为能力 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法人民事主体法律制度 一 法人的概念和特征法人是指具有民事权利能力和民事行为能力 依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织 法人的特征 1 法人是组织 成员两个或两个以上 有内部组织机构 2 法人是民事主体 有独立的主体地位 享有独立的名义 独立的财产 独立地承担责任 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 法人的设立1 依法设立 2 必要的财产或者经费 3 有自己的名称 组织机构和场所 4 能够独立承担民事责任 三 法人的组织机构我国法人的类型主要有企业法人 机关法人 社会团体法人 事业单位法人等 四 法人的责任法人以其全部的财产对其债务承担责任 法人的成员对法人的债务承担有限责任 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 其他组织其他组织是指除自然人 法人以外的其他民事主体 法律特征 1 有自己的名称 2 有相对独立的财产 3 有承担责任的资格 范围 1 合伙企业 2 个人独资企业 3 法人的分支机构等 财产责任 首先应当以其现存的财产为基础对外承担民事责任 如果现存财产不足以清偿债务的 除法律另有规定的情况外 其成员要按照法律规定承担无限责任 成员有两个以上的要承担无限连带责任 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 代理关系 内部关系 外部关系 被代理人 本人 代理人 行为人 相对人 第三人 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 1 概念代理人在代理权范围内 以被代理人的名义独立与第三人为法律行为 其法律效果直接归属于被代理人的法律制度 2 特征 代理是一种法律行为 代理是代理人以被代理人名义进行的 代理是代理人在代理授权范围内所为的独立意思表示 代理人在代理授权内进行代理的法律后果直接归被代理人 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 委托代理 代理人的代理权是根据被代理人的委托授权行为而产生 法定代理 基于法律的直接规定而发生的代理 法定代理主要适用于被代理人为无行为能力或限制行为能力人的情况 指定代理 代理人的代理权是根据人民法院或其他机关的指定而产生 代理权的滥用 无权代理 狭义与广义自己代理 代理他人与自己进行民事活动双方代理 代理双方当事人进行同一民事行为 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 无权代理 行为人以他人名义实施的民事行为行为人没有代理权客观上没有使人相信行为人具有代理权的事由 1 定义 行为人没有代理权 超越代理权或者代理权终止后 以他人名义所实施的代理行为 2 特征 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 3 无权代理的法律后果 1 被代理人 本人 的追认权和拒绝权被代理人行使追认权 则使无权代理行为转化为有权代理 发生与有权代理同样的法律效果 被代理人的追认权的行使应在一定的期限内 被代理人的行使拒绝权或在交易相对人确定的催告时间内不作追认的表示 则代理行为不产生效力 2 相对人催告权和撤销权 催告是相对人请求本人于确定的期限内作出追认或拒绝的意思表示 撤销是相对人确认无权代理为无效的意思表示 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 表见代理 1 概念 行为人不具有代理权 但因某种表面现象 足以使得第三人相信其具有代理权 因而代理后果直接由被代理人承受的代理 2 特征 1 以本人名义为民事法律行为 2 须行为人不具有代理权 3 须有使相对人相信行为人具有代理权的事实和理由 4 第三人善意且无过失 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 3 法律后果 1 发生有权代理的效果 即因行为人的行为 在本人与相对人之间发生权利义务关系 本人不得行使无权代理之撤销权和其他抗辩权 对行为人表见代理的效果按有权代理承受 2 相对人有撤销权 表见代理旨在保护相对人利益 相对人对于表见代理享有选择权 即可以按狭义无权代理 享有撤销权 亦可按表见代理 接受与本人的民事法律行为 与本人之间发生权利义务关系 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 诉讼时效 定义诉讼时效 是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利 人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度 特征 诉讼时效以权利人不行使法定权利的事实状态的存在为前提 即权利人享有权利但没有积极行使 诉讼时效期间届满权利人丧失诉权或胜诉权并不消灭实体权利 诉讼时效具有强制性和普遍性 一 概述 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 诉讼时效的种类 1 一般诉讼时效 指在一般情况下普遍适用的时效 民法通则 第135条规定的 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年 法律另有规定的除外 2 特殊诉讼时效 指针对某些特定的民事法律关而制定的诉讼时效 特殊时效优于普通时效特殊时效可分为以下三种 a 短期时效 短期时效指诉讼时效不满两年的时效 我国 民法通则 第136条规定 下列时效为一年 1 身体受到伤害要求赔偿的 2 出售质量不合规格的商品未声明的 3 延付或拒付租金的 4 寄存财物被丢失或被损坏的 b 长期诉讼时效 长期诉讼时效是指诉讼时效在两年以上二十年以下的诉讼时效 例如 海商法 第265条 有关船舶发生油污损害的请求权 时效期间为三年 自损害发生之日起计算 但是 在任何情况下时效期间不得超过从造成损害的事故发生之日起六年 c 最长诉讼时效 最长诉讼时效为二十年 我国 民法通则 第137条规定 从权利被侵害之日起超过二十年 人民法院不予保护 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 三 诉讼时效的开始 中止 中断和延长 诉讼时效的开始 诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算 诉讼时效的中止 在诉讼时效期间的最后6个月内 因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的 诉讼时效中止 从中止时效的原因消除之日起 诉讼时效期间继续计算 3 诉讼时效的中断 诉讼时效因提起诉讼 当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断 从中断时起 诉讼时效期间重新计算 4 诉讼时效的延长 是指在诉讼时效完成后 权利人向人民法院提出请求时 经人民法院查明确因特殊情况未能行使权利 人民法院可延长诉讼时效 即视为诉讼时效未完成 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 物权法概述 物权的概念 本法所称物权 是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利 包括所有权 用益物权和担保物权 物权法 第二条 广义的物权法 是指以人对物的支配关系为内容的法规范的总称 担保法 土地管理法 房地产法 森林法 草原法 渔业法 矿产资源法 水法 文物保护法等 狭义的物权法 即2007年颁布的 物权法 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 第一编总则第一章基本原则第二章物权的设立 变更 转让和消灭第三章物权的保护第二编所有权第四章一般规定第五章国家所有权和集体所有权 私人所有权第六章业主的建筑物区分所有权第七章相邻关系第八章共有第九章所有权取得的特别规定第三编用益物权第十章一般规定第十一章土地承包经营权第十二章建设用地使用权第十三章宅基地使用权第十四章地役权第四编担保物权第十五章一般规定第十六章抵押权第十七章质权第十八章留置权第五编占有第十九章占有附则 共计247条 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 英国首相威廉 皮特在演讲中曾这样表达对个人财产权的敬畏 即使是最穷的人 在他的寒舍里也敢于对抗国王的权威 风可以吹进这所房子 暴雨可以打进这所房子 房子甚至会在风雨中飘摇 但是英王不能踏进这所房子 他的千军万马不敢踏进这间烂了门槛的破房子 风能进 雨能进 国王不能进 这个经典的宪政寓言强调私有财产应受到至高无上的保护 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 用益物权 土地承包经营权 建设用地使用权宅基地使用权 地役权 物权 所有权 占有 使用 收益 处分 他物权 物权的类型 担保物权 抵押权 留置权 质权 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 物权法的基本原则 1 平等保护原则2 物权法定原则 1 物权种类法定 当事人不得自由创设法律未规定的新物权 2 物权内容法定 当事人不得在物权中自由创设新的内容 3 一物一权原则4 公示 公信原则 1 公示原则不动产物权的设立 变更 转让和消灭 应当依照法律规定登记 动产物权的设立和转让 应当依照法律规定交付 2 公信原则所谓公信 是指当物权依据法律规定进行了公示 即使该公示方法表现出来的物权存在瑕疵 对于信赖该物权存在并已从事物权交易的人 法律承认其法律效果 以保护交易安全 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行人员所触犯的罪别 1 金融工作人员购买假币 以假币换取贷币罪 2 违法向关系人发放贷款罪 3 违法发放贷款罪 4 帐外客户资金非法拆借 发放贷款罪 5 洗钱罪 6 对违法票据承兑 付款 保证罪 7 伪造 变造金融票证罪 8 非法出具金融票证罪 9 集资诈骗罪 10 贷款诈骗罪 11 票据诈骗罪 12 金融凭证诈骗罪 13 贪污受贿罪 14 挪用公款罪 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 行政法规 部门规章和地方法规 由国务院 国务院各职能管理部门 中国人民银行总行 以及具有地方立法权的各地方权力机关 以 条例 规定 决定 通知 实施办法 等形式制定的具有不同效力的法律规范 如 人民币管理条例 现金管理暂行条例 支付结算办法 等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 中国银监会发布了 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 以下简称 流贷办法 和 个贷办法 这两个办法与之前已经施行的 固定资产贷款管理暂行办法 和 项目融资业务指引 并称 三个办法一个指引 以下统称贷款新规 初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架 将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行与银行法 专题一银行法律制度概述 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行法是调整银行组织机构 业务经营和监督管理过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 一 中央银行法律制度 中央银行法是用以确立中央银行的法律地位 组织机构 职责与权限 调整其在履行职责过程中所发生的各种社会关系的法律规范的总称 它是国家金融立法体系的基本组成部分 对于保障国家货币政策的正确制定与实施 维护金融体系的高效 安全和有序运行起着关键的作用 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 全国人民代表大会常务委员会关于修改 中华人民共和国中国人民银行法 的决定 已由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议于 年 月 日通过 年 月 日中华人民共和国主席令第十二号公布 自 年 月 日起施行 中国人民银行法 包括 第一章总则 第二章组织机构 第三章人民币 第四章业务 第五章金融监督管理 第六章财务会计 第七章法律责任 第八章附则等共八章内容 五十三条 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 瑞典里克斯银行 世界上第一家中央银行 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 英格兰银行 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 中国人民银行是中华人民共和国的中央银行 中国人民银行在国务院领导下 制定和执行货币政策 防范和化解金融风险 维护金融稳定 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 中国人民银行的法律地位 中央银行的法律地位 是中央银行赖以正常履行职能的法律基础 一 中央银行具有国家机关的性质二 中央银行是特殊的金融机构中央银行必须经营特定的银行业务 三 中央银行相对独立于政府 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 中国人民银行法 第4条对中国人民银行的职责作了明确的规定 包括 1 发布与履行其职责有关的命令和规章 2 依法制定和执行货币政策 3 发行人民币 管理人民币流通 4 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 5 实施外汇管理 监督管理银行间外汇市场 6 监督管理黄金市场 7 持有 管理 经营国家外汇储备 黄金储备 8 经理国库 9 维护 清算系统的正常运行 10 指导 部署金融业反洗钱工作 负责反洗钱的资金监测 11 负责金融业的统计 调查 分析和预测 12 作为国家的中央银行 从事有关的国际金融活动 13 国务院规定的其他职责 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 人民币的法律地位 中国人民银行法 第十六条规定 中华人民共和国的法定货币是人民币 以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务 任何单位和个人不得拒收 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 中央银行的货币政策与金融调控制度 货币政策是中央银行调节货币供求以实现宏观经济调控目标的方针和政策的总称 是国家宏观经济政策的重要组成部分 货币政策目标是中央银行实施货币政策所要达到的目的 根据中央银行对货币政策的影响力和影响速度 通常把货币政策划分为三个层次 即货币政策的最终目标 中介目标和操作目标 通常认为货币政策最终目标有四个 稳定物价 维持充分就业 促进经济增长 保持国际收支平衡 我国目前货币政策中介目标为货币供应量和信用总量 操作目标为短期利率和基础货币中的准备金 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 货币政策工具是中央银行实现其政策目标的政策手段 分为一般性货币政策工具 选择性货币政策工具 直接信用控制工具以及其他货币政策工具 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 一 商业银行的概念 商业银行法 第2条 本法所称的商业银行是指依照本法和 中华人民共和国公司法 设立的吸收公众存款 发放贷款 办理结算等业务的企业法人 商业银行法 第11条第2款 未经国务院银行业监督管理机构批准 任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务 任何单位不得在名称中使用 银行 字样 二 商业银行与商业银行法 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行的法律特征商业银行是具有民事权利能力和民事行为能力 依法自主经营 自担风险 自负盈亏 自我约束的企业法人 商业银行法 规定 银行以其全部法人财产独立承担民事责任 商业银行是平等的民事主体 与客户业务往来应当遵守平等 自愿 公平和诚实信用的原则 商业银行与客户进行的一切经营活动 不是靠政府的政策或文件 而是由合同确定的 商业银行的法律地位或性质是有限责任公司 包括股份有限公司和有限责任公司形式 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行与客户的关系 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 关于商业银行法 中华人民共和国商业银行法 于1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过 于2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议 关于修改 中华人民共和国商业银行法 的决定 修正 商业银行法 共九章95条 其调整对象是各类商业银行 即以吸收公众存款 发放贷款 办理汇兑结算业务 以安全性 效益性和流动性为经营原则的信用机构 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行法 的立法目的第一 保护商业银行 存款人和其他客户的合法权益 第二 规范商业银行的行为 提高信贷资产质量 第三 加强监督管理 保障商业银行的稳健运行 第四 维护金融秩序 促进社会主义市场经济发展 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行的设立条件有符合规定的章程有符合规定的注册资本有具备任职专业知识和业务工作经验的董事 高级管理人员有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所 安全防范措施和与业务有关的其他设施符合其他审慎性条件 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 关于二级法人 总行是具有独立法人资格外 其它的各地分行都是二级法人 但在诉讼中分行可以做为当事人 可以应诉 可以成立执行的对象 但从严格意义上说 二级法人并不是法人 即不具备独立的承担民事责任的能力 其性质相当于公司法中的分公司 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行的分支机构的法律地位 商业银行法第二十二条第二款规定 商业银行分支机构不具有法人资格 在总行授权范围内依法开展业务 其民事责任由总行承担 这意味着分支机构 1 不能有独立于本商业银行的法人地位 只是在本商业银行直接管理下的分支机构 2 不能有独立于本商业银行的名称 3 不能有独立于本商业银行的资产 4 不能独立承担民事责任 其债务由本商业银行负责清偿 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 商业银行职能与业务 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 四自原则 自主经营 自担风险 自负盈亏 自我约束 三性原则 安全性 流动性 盈利性 平等 自愿 公平和诚实信用的原则守法经营原则公平竞争原则接受监督管理原则 三 商业银行经营的原则 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行存款业务的基本规则1 商业银行应当按照中国人民银行确定的存款利率的上 下限确定存款利率 并予以公告 2 商业银行应当按照中国人民银行的规定 向中国人民银行交存存款准备金 留足备付金 并应当保证存款人存款本金和利息的支付 不得拖延和拒付存款本金和利息 3 商业银行办理个人储蓄存款业务 应当遵循存款自愿 取款自由 存款有息和为存款人保密的原则 除法律另有规定外 商业银行有权拒绝任何单位或个人查询 冻结和扣划存款人的储蓄存款 4 对于单位存款 除法律 行政法规另有规定外 商业银行有权拒绝任何单位或个人查询 除法律另有规定外 有权拒绝任何单位或个人冻结 扣划 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法律规定有权查询 冻结 扣划个人储蓄存款的机关是 一 人民法院 民事诉讼法 二 人民检察院 公安机关 刑事诉讼法 三 国家安全机关 刑事诉讼法 四 海关 海关法 五 税务机关 税收征收管理法 六 监察机关 行政监察法 规定可查询个人储蓄存款 七 中国人民银行 中国人民银行法 规定可查询个人储蓄存款 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行贷款业务的基本规则1 贯彻国家产业政策规则 2 严格贷款审查 审贷分离规则 3 贷款担保规则 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 4 借款合同规则 应当与借款人订立书面合同 5 执行利率政策规则 6 资产负债比例管理规则 7 关系人贷款规则 不得发放信用贷款 发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 8 依法贷款规则 任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保 9 借款人的还款付息规则 商业银行因行使抵押权 质权而取得的不动产或者股权 应当自取得之日起二年内给予处分 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行其他业务规则1 结算业务规则 2 发行债券和境外借款规则 3 同业拆借规则 4 投资业务规则 5 竞争规则 6 营业时间公告规则 7 开立账户规则 8 金融服务收费规则 9 报送财会资料规则 10 商业银行工作人员守则 商业银行法 第43条规定 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务 不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 但国家另有规定的除外 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行法第52条规定 商业银行的工作人员应当遵守法律 行政法规和其他各项业务管理的规定 不得有下列行为 1 利用职务上的便利 索取 收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣 手续费 2 利用职务上的便利 贪污 挪用 侵占本行或者客户的资金 3 违反规定徇私向亲属 朋友发放贷款或者提供担保 4 在其他经济组织兼职 5 违反法律 行政法规和业务管理规定的其他行为 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行法第84条 88条对商业银行工作人员违反法律规定所应承担的法律责任作出了明确的规定 第84条 商业银行工作人员利用职务上的便利 索取 收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣 手续费 构成犯罪的 依法追究刑事责任 尚不构成犯罪的 应当给予纪律处分 有前款行为 发放贷款或者提供担保造成损失的 应当承担全部或者部分赔偿责任 第85条 商业银行工作人员利用职务上的便利 贪污 挪用 侵占本行或者客户资金 构成犯罪的 依法追究刑事责任 尚不构成犯罪的 应当给予纪律处分 第86条 商业银行工作人员违反本法规定玩忽职守造成损失的 应当给予纪律处分 构成犯罪的 依法追究刑事责任 违反规定徇私向亲属 朋友发放贷款或者提供担保造成损失的 应当承担全部或者部分赔偿责任 第87条 商业银行工作人员泄漏在任职期间知悉的国家秘密 商业秘密的 应当给予纪律处分 构成犯罪的 依法追究刑事责任 第88条第2款 商业银行个工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保为予拒绝的 应当给予纪律处分 造成损失的 应当承担相应的赔偿责任 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 商业银行的终止 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行业监管的概念 三 银行业监督管理法 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行业监管的原则 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 制定和发布银行业监管的规章和规则审批银行业金融机构的市场准入和市场退出监管银行业金融机构的经营与风险审慎经营规则的监管 风险管理 内部控制 资本充足率 资产质量 损失准备金 风险集中 关联交易 资产流动性等内容 日常经营的监管经营风险的监管编制和发布全国银行业金融机构统计数据 报表指导和监督银行业自律组织开展与银行业监管有关的国际交流与合作活动 监管职责 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 要求银行业金融机构按照规定报送监管所需各种报表资料现场检查措施和规则审慎性监管谈话强制信息披露对违反审慎经营规则的处理措施和程序接管 重组 撤销有问题银行业金融机构查询 冻结对涉嫌违法事项的单位和个人采取措施 监管措施 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 法律责任 法律责任是由特定法律事实所引起的对损害予以赔偿 补偿或接受惩罚的特殊义务 根据我国法律责任的规定 法律责任分为民事法律责任 行政法律责任 刑事法律责任 民事法律责任是指公民或法人因违反法律 违约或者因法律规定的其他事由而依法承担的不利后果 行政法律责任是指因违反行政法律或因行政法律规定的事由而应当承担的法定的不利后果 刑事法律责任是指因违反刑法而应当承担的法定的不利后果 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 民事责任的承担方式 根据我国 民法通则 和其他相关法律规定 民事责任的承担方式主要有 停止侵害 排除妨碍 消除危险 返还财产 恢复原状 修理 重作 更换 赔偿损失 支付违约金 消除影响 恢复名誉 赔礼道歉等等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 行政责任 行政责任是指违反有关行政管理法律法规的规定 但尚未构成犯罪的行为依法所应当承担的法律后果 行政责任分为行政处分和行政处罚 行政处分是对国家工作人员及由国家机关委派到企业事业单位任职的人员的行政违法行为 给予的一种制裁性处理 其种类包括警告 记过 记大过 降级 撤职 开除等 行政处罚是指国家行政机关及其他依法可以实施行政处罚权的组织 对违反行政法律 法规 规章 尚不构成犯罪的公民 法人及其他组织实施的一种制裁行为 其种类包括警告 罚款 没收违法所得 责令停业整顿 吊销金融许可证 取消董事及高级管理人员任职资格以及法律 行政法规规定的其他行政处罚 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 刑事责任 刑事责任是指因违反刑法而应当承担的法定的不利后果 是最严厉的一种法律责任 我国 刑法 规定的刑罚的种类包括主刑和附加刑两种 主刑包括管制 拘役 有期徒刑 无期徒刑和死刑 附加刑包括罚金 没收财产 剥夺政治权利 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 专题二存款业务的法律风险及防范 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 一 存款概述存款是商业银行和具有经营存款业务法律资格的金融机构接收客户存入的资金 客户可以随时或按约定支取本金和利息的一种业务活动 按存款主体不同 存款分为单位存款 个人储蓄存款 按存款期限和提取方式不同 存款分为活期存款 定期存款 定活两便存款 按存款货币种类不同 可分为人民币存款和外汇存款 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 存款是一种合同之债 存款人是债权人 按账户上记载拥有要求商业银行还本付息的债权 商业银行是债务人 承担到期或存款人指示偿还本息的债务 存款合同的形式 存单 进账单 对账单及存款合同存款合同的性质 消费寄托性附和性实践性 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 存款是存款人和金融机构之间建立的一种存款合同关系 在实际业务中 虽然双方不订立书面合同 但存款单或存折是证明该合同关系成立的有效凭证 存款业务中法律纠纷主要是储蓄存款合同纠纷 也就是储户与商业银行 信用社在缔结以及履行储蓄存款合同过程中 因开户 存款 取款 计息 挂失 存款差错等事由而发生的纠纷 此外 储蓄业务中还存在因不当得利产生的侵权纠纷 以存单为表现形式的借贷纠纷 银行违反先合同义务产生的人身 财产损害赔偿纠纷等等 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 存款业务特许经营规则存款查询 冻结 划扣规则存款利率法定与公告规则存款准备金规则保证支付规则存款实名制规则 第29条第2款 对个人储蓄存款 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询 冻结 扣划 但法律另有规定的除外 第30条对单位存款 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询 但法律 行政法规另有规定的除外 有权拒绝任何单位或者个人冻结 扣划 但法律另有规定的除外 非法吸收公众存款罪 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 储蓄存款的概念储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构 储蓄机构开具存折或存单作为凭证 个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息 储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动 储蓄存款的原则存款自愿 取款自由 存款有息及为储户保密原则储蓄优先保护规则挂失规则储蓄业务禁止规则 恶意取款或取款自由 银行收费 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 单位存款的概念单位存款 也称机构存款 是指个人储蓄存款以外的所有存款 银行业务中习惯称为对公存款 单位存款业务的法律规则强制交存规则限制现金支取规则监督使用规则 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 存款合同的订立 合同法 第13条规定 当事人订立合同 采取要约 承诺方式 存款合同的订立也须经过要约和承诺两个阶段 存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是要约 存款机构收妥存款资金入账 并向存款客户出具存单或进账单等是承诺 存单或进账单是存款债权的法律凭证 也是存款合同的表现形式 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 存款合同的内容包括存款客户的名称 地址 币种 金额 利率 存期 计息方法等 一旦存款人与银行建立了有效的存款合同关系 双方当事人就应该遵守合同的内容 享受和履行合同所确立的权利义务 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 在存款合同中 存款人的权利义务包括 1 存款人有存款自由 2 存款人存款时应填写存款凭条 凭身份证开立账户 可以预留印鉴和使用密码 3 存款人有要求银行正确开具存单 存折的权利 4 存款人有取款的自由 5 存款人有请求银行依法 正确支付利息的权利 6 存款人有要求银行对自己的有关资料予以保密的权利 7 存款人有如实交付真实货币的义务 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 银行的权利义务有 1 保证存款的支取 2 按法律法规规定或与存款人的合法约定向存款人支付利息 银行应通过公示形式向存款人公告银行存款利率 3 在存款人申请并符合法律法规规定时 为其办理存单 存折挂失止付 并对已经公示止付的存款的冒领承担责任 4 为符合规定的存款人办理整存整取和活期储蓄的转移手续 5 为存款人保密 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 三 存款合同的效力存款合同生效与存款合同成立是两个不同的概念 合同成立表明合同的存在 并不意味着该合同就有法律效力 只有符合法律规定的生效要件 业已存在的合同才能产生效力 银行与客户之间缔结存款合同需要具备哪些法律要件 1 行为能力 具有相应的民事行为能力2 意思表示真实3 不违反法律或社会公共利益 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 根据合同法的一般性规定 不符合合同生效要件的存款合同包括无效的存款合同 可撤销的存款合同和效力待定的存款合同 一 无效的存款合同无效合同的特点是其内容的违法性 有下列情形之一的 合同无效 1 欺诈一方以欺诈 胁迫手段订立的合同 损害国家利益 2 恶意串通 损害国家 集体或第三者利益 3 以合法形式掩盖非法目的 4 损害社会公共利益 5 违反法律 行政法规的强行性规定 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 二 可撤销的存款合同可撤销合同的主要特征包括 1 可撤销合同主要是意思表示不真实的合同 2 必须要由撤销权人主动行使撤销权 请求撤销合同 3 可撤销合同在未撤销之前仍然是有效的 可撤销合同的种类包括 因重大误解订立的合同 订立合同时显失公平 因欺诈 胁迫而订立的合同但无损害国家利益 乘人之危签订的合同 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 三 效力待定的存款合同效力待定合同是指合同虽然已经成立 但因其不完全符合有关生效要件的规定 因此其效力能否发生处于不确定的状态 只有经有权人的承认才能生效 此类合同与无效合同和可撤销合同的不同之处在于 行为人并未违反法律的禁止性规定及社会公共利益 也不是因意思表示不真实而导致合同的撤销 主要原因可能是合同主体不合格 无权代理订立合同或缺乏处分能力 由于这种情况的存在 合同是有瑕疵的 但合同的瑕疵不是不可以消除 一方面 效力待定合同可以因为权利人的承认而生效 如无代理权人代理他人订立合同 经本人承认可以生效 另一方面 因权利人的承认而使合同有效 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 一 账户开立中的法律风险及防范1 银行应按实质审查的标准开办业务 2 有效身份证件的审查 法条链接 1 商业银行法 2 储蓄管理条例 3 个人存款账户实名制规定 4 最高人民法院 关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知 5 银行卡业务管理办法 四 存款业务的法律风险及防范 二 存款被冒领的银行责任及风险防范 1 调包 冒领 2 银行卡 密码保管不善而存款被冒领 3 没有证据证实存款人泄漏密码而存款被冒领 4 克隆 存款凭证或仿造银行卡冒领存款 5 通过密码挂失冒领存款 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 最高人民法院对此类案件先后发布了四个批复 均认为银行在给付中有过失 1 储户存折丢失挂失后 银行又对债权之准占有人给付的 2 预留印鉴的存款 债权之准占有人伪造印鉴的 银行应发现而未发现的 3 债权之准占有人声称印鉴丢失又伪造证明信 银行未识别的 4 债权之准占有人仿造身份证明文件而银行未识别的 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 防范储蓄存款被冒领的几点措施 1 完善立法 确认银行对债权之准占有人给付的清偿效力 进一步明确银行免责的具体情形2 完善内部管理规定3 规范操作4 加强对身份证件的审核5 提高银行卡 存折及电子交易系统的技术含量6 加强宣传和提示 引导储户树立风险防范意识 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 三 经营场所中对客户安全的保障 1 维护经营场所设施的安全 2 使自己提供的产品及服务符合安全要求 3 保护客户在经营场所免受第三人的侵害 银行的安全保障义务可以归纳为以下三个方面 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 1 确定银行对经营场所安全保障义务的原则 经营者未尽合理限度范围内的安全保障义务应当承担相应的赔偿责任 正体现了过错责任原则的要求 缔约过失责任 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 2 银行对经营场所安全保障义务的范围 保护的主体 对进入其营业场所的任何人 经营者都应当承担安全保障义务 包括 1 存款人与取款人 2 陪同存款人 取款人办理业务的人员 3 其他进入营业场所的任何人员 保护的客体 1 客户的人身权 2 客户的财产权 保护的范围 银行应承担安全保障义务的区域仅限于其经营场所 对于经营场所以外所发生的侵害事件银行并无安全保障的责任 但是 对于在其营业场所已经出现的治安隐患 银行仍应履行相应的注意与保障义务 银行的经营场所包括银行的营业大厅和自助银行 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 3 银行对经营场所的安全保障义务的内容 1 保护储户的存取款信息2 安装探头3 配备保安 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 四 挂失业务中的法律风险及防范 挂失是存款人因遗失存单 存折 银行卡或者预留印鉴 印章而不能支配自己的存款 经履行一定的程序 恢复其支配权的法律行为 金融机构受理挂失后 负有绝对止付的法律责任 关于记名存单和不记名存单的挂失规定 银行内部文件与法律法规的冲突 法条链接 1 储蓄管理条例 第三十条 三十一条 2 中国人民银行关于执行 储蓄管理条例 的若干规定 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 五 存款差错的法律风险及防范 法条链接 1 民法通则 第九十二条规定 没有合法根据 取得不当利益 造成他人损失的 应当将取得的不当利益返还给受损失的人 2 最高人民法院 关于民事诉讼证据的若干规定 第七条规定 在法律没有具体规定 依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时 人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则 综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 格式合同格式合同是指当事人为了重复使用而预先拟订 并在订立合同时未与对方协商的条款 1 对条款提供人规定法定的义务 合同法 第39条规定 采用格式条款订立合同的 提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务 并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款 按照对方的要求 对该条款予以说明 2 对格式条款效力的限制 合同法 第40条规定 严重侵害相对人利益的格式条款无效 3 对格式条款解释的限制对格式条款的理解发生争议的 应当按照通常理解予以解释 对格式条款有两种以上解释的 应当作出不利于提供格式条款一方的解释 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 专题三贷款业务的法律风险及防范 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 一 贷款的概念及分类贷款是指商业银行依法将货币资金按一定的利率贷放给客户 并约定期限由客户偿还本金和利息的一种信用业务 按信贷资金来源及承担贷款风险主体的不同 贷款可分为自营贷款 委托贷款和特定贷款 按贷款期限 贷款可分为短期贷款 中期贷款和长期贷款 按贷款的保障条件不同 贷款可分为信用贷款 担保贷款和票据贴现 按资产质量即风险程度 贷款可分为正常 关注 次级 可疑和损失 不良贷款 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 民间借贷的合法性 自然人之间自然人与法人之间法人之间 贷款是一种合同之债 商业银行是债权人 享有按照约定收回贷款本金和利息的权利 客户是债务人 负有按照约定及时偿还贷款本金和利息的义务 贷款合同 借款合同有名合同诺成与双务原则为书面合同 二 贷款法律关系及特征 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 符合国家政策的规则贷款合同规则贷款利率规则资产负债比例管理规则资本充足率不得低于8 核心资本充足率不得低于4 存贷款比例不得超过75 资产流动性比例不得低于25 单一贷款比例不得超过10 银行业监督管理委员会对资产负债比例管理的其他规定 关联贷款的禁限规则 第40条商业银行不得向关系人发放信用贷款 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 前款所称关系人是指 一 商业银行的董事 监事 管理人员 信贷业务人员及其近亲属 二 前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司 企业和其他经济组织 三 贷款业务的基本规则 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 四 贷款合同双方的权利义务 一 贷款人的权利和义务1 贷款人的权利1 根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款 有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款 2 要求借款人提供与借款有关的资料 3 了解借款人借款后的生产经营活动和财务活动 以便贷款人能对借款人的财务状况及贷款使用状况进行监督 一旦贷款面临可能发生损失的风险时 可以依照法律规定或合同约定 及时采取措施保全贷款债权 4 贷款人享有依法转让 受让贷款的权利 5 当借款人向第三方转让部分或全部借款债务时 贷款人享有预先的审查同意权 2019 12 25 江西师大财金学院宁南 流动资金贷款管理暂行办法 第十三条贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查 形成书面报告 并对其内容的真实性 完整性和有效性负责 尽职调查包括但不限于以下内容 一 借款人的组织架构 公司治理 内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况 二 借款人的经营范围 核心主业 生产经营 贷款期内经营规划和重大投资计划等情况 三 借款人所在行业状况 四 借款人的应收账款 应付账款 存货等真实财务状况 五 借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况 六 借款人关联方及关联交易等情况 七 贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况 八 还款来源情况 包括生产经营产生的现金流 综合收益及其他合法收入等 九 对有担保的流动资金贷款 还需调查抵 质 押物的权属 价值和变现难易程度 或保证人的保证资格和能力等情况 2019 12 25 江西师