【doc】代销基金业务风险不容忽视.doc

代销基金业务风险不容忽视代销基金业务风险不容忽视代销基金业务是指经证监会和人民银行批准,我行受基金管理公司委托,代为办理基金单位的认购,申购和赎回等业务,是我行中间业务的重要组成部分.随着代销基金业务的快速发展,我行不仅获得了可观的手续费收入,而且提高了优质客户的忠诚度,建立起相对稳定的客户基础,获得了长期低成本的资金来源.但是,作为一项新业务,它所带来的一系列潜在的风险和隐性问题也是不容忽视的,否则,将会影响我行代销基金业务的长远发展.近期,笔者就此对蕲春农行的代销基金业务进行了调查和分析,并对如何加强该项业务的风险防范提出几点意见和建议.一,目前代销基金业务存在的主要风险点今年以来,代销基金业务在蕲春支行的发展十分迅速,且态势良好,运行平稳.截止6月底,该行共代销基金4只,代销总额为751万元,占全年计划114%.但是,笔者在调查中发现,该行在代销基金业务的发展过程中,仍存在着一系列潜在风险和隐性矛盾.这主要表现在:1,信用风险.代销基金作为一项新业务,对于我行而言,具有十分重要的意义.它不仅顺应了金融创新乃至混业经营的大趋势,而且能促使我行积极抢抓新陈志国程亚东孙朝晖的合作机遇和业务增长点,占据市场竞争制高点和主动权,巩固并不断扩大市场份额,从而在激烈的市场竞争中占据一席之地.而从客户的角度来说,代销基金业务给他们提供了一种新的相对较安全的投资品种和理财渠道,为他们分散投资风险和增加投资收益创造了机会,但需要强调的是,银行在其中仅以代理人的身份替客户办理业务,不直接以债务人的身份参与,因此,银行不承担基金的投资风险和信用风险.但是,笔者在调查中发现,由于该行员工认识上的偏差和宣传方式不规范,而导致客户对代销基金业务风险认识不足的现象令人担忧.像基金和银行存款一样安全,没什么风险,基金的收益比存款要高等错误的说法在柜面宣传时还普遍存在.许多客户之所以购买基金产品,很大程度上是因为销售方是在他们头脑中根深蒂固的国家信用作保障的农业银行.因此,在客户的意识里,已经将基金的信用风险转嫁给了本不该承担责任的农业银行.这种潜在的风险和矛盾应引起我们的高度重视,否则,基金信用风险一旦出现,其后果将十分严重.2,交易差错风险.所谓交易差错风险,是指由于种种主客观原因,交易结果违背投资者意愿湖北农村金融研究?2004年第1o期而造成我行的经济损失.主要有以下情形:受理时间约定不明,经办人员审查凭证不慎,接受不符合规定的凭证而造成的风险;由于营业网点工作人员可能出现的申报差错引起的风险;无权或越权代理而造成的风险.这主要是由于委托人的故意欺诈导致错买错卖,或由于工作人员的过失在委托单有效日期已过或日期不明的情况下造成错买错卖,或擅自冻结投资资金帐户或基金帐户.像这样的交易差错风险,该行今年共发生2起,虽未造成经济损失,但仍引起了客户的较大不满.3,道德风险.道德风险是指基金代销网点操作人员在经营过程中为达到特定目的而违反国家法律,法规或有关规章制度所导致的风险,主要包括:挪用投资者资金;操作人员可能利用职务之便监守自盗.到目前为止,该行还未发生此类风险,但这类风险一旦发生,必将给银行和投资者带来极大的损害.因此,如何有效地防范此类风险,是保证我行基金代销业务正常有序发展的关键所在.4,服务质量风险.服务是我行发展的永恒主题,笔者认为,这里所说的服务质量风险,不仅指因工作人员服务态度和效率的低劣而引起客户不满的风险,更重要的是指员工不能为客户提供准确,有效的信息和投资建议而使其遭受损失的风险.虽然代销基金是我行的一项代理业务,但是我们有责任,有义务为客户提供高效的,全方位的金融服务,帮助客户实现投资增值的目标(这也正是我行理财业务的主要内容),否则,就会失去客户的信任,代销基金业务的发展也就成了无源之水,无本之木,从而形成巨大的风险.笔者在调查中发现,该行工作人员基金投资知识普遍比较缺乏,所提供的服务也主要停留在宣传解释层面上,很难满足客户的需求,因此,尽快提高员工业务素质和操作技能,是又一个亟待解决的问题.二,防范风险的几点措施和建议针对以上风险和矛盾,笔者认为,我行应着眼长远,从现在抓起,采取积极有效的应对措施,防范和化解代销基金业务风险,从而确保此项业务正常有效地发展.l,规范代销基金业务宣传.代销基金是我行的一项中间业务,银行在其中只是充当中介人的角色,不直接以信用活动的一方即债权人或债务人的身份参与.因此,在对外推销宣传这一产品时,我们应牢牢把握住这一中心,切不可搞模糊宣传和比较宣传.首先,银行应将基金这一产品的概念,性质以及其风险和收益等要素如实地告诉投资者,让投资者清楚银行作为代理人的身份地位,知道银行对其投资风险和收益不承担直接责任,使投资者能真正了解基金产品,并在此基础上做出自己的投资决定;其次,银行应根据每只基金的经营现状,及时公布基金的收益状况及其他相关信息,不能夸大,也不能缩小,更不可将银行信用与基金信用,银行产品与基金产品联系起来混合宣传,以免误导投资者.最后,应注意做好对内宣传,消除员工的思想障碍.我们要让员工知道,金融创新乃至混业经营是银行发展的必然趋势,代销基金正是顺应了这一趋势,必将会大有可为.只有解决了思想认识问题,才能从根本上提高员工的工作积极性,从而为代销基金业务的长远发展打下坚实的基础.2,加强业务培训,提高从业人员素质.俗话说:打铁还须自身硬.要想做好代销基金业务,就必须有一支素质过硬,能打善战的营销队伍.但事实上,下面很多基层行对此并不是很重视,只是当上面来了销售任务时,简单地以文件形式将基金产品有关介绍,任务下达到各基层网点就算了事,而很少组织营销人员进行专门培训学习.这就导致了一线营销人员素质普遍较低,很难适应基金业务发展的需要.因此,我们应加强对基金营销人员的专门培训,达到既能对外营销宣传,又能具体操作的要求.同时,实行从业人员持证上岗制度,确保基金营销队伍的整体素质水平.3,加强业务监管,防范内部风险.笔者在调查中发现,目前该行基金代销业务除了基本业务操作流程外,还没有与之相配套的监管措施和制度,这给代销基金业务的发展带来了极大的安全隐患,因此,上级行主管部门应针对基金业务特点,制定一套行之有效的监管制度,堵住监管漏洞,防范内部风险的发生.在调查中,基层行有关领导也表示了这方面的需求和愿望.同时,应加强员工职业道德建设,充分认识道德风险的潜在危害性,有效预防道德风险的发生.4,加强市场主体培育,提高客户风险意识.一个稳定成熟的客户市场是维系代销基金业务发展的重要基石.因此,做好基金销售市场主体一投资者的培育工作十分必要,这也是笔者在调查中发现的基层行另一个比较薄弱的环节,急待改进和加强.第一,为客户提供理财增值服务.基金作为一个金融投资品种,是客户投资理财的重要工具.银行应运用自身的资源优势和信息优势,为基金客户提供全方位,有价值的理财服务,充当客户的理财顾问,实现客户的增值需求,这样才能赢得客户的信任,培育出稳固的基金客户群,从而使基金业务的发展长盛不衰.第二,对投资者进行风险教育和提示.既然是投资,就必然有风险,这是我们应该时刻不忘