ch5-3家庭财产保险.ppt

第三节家庭财产保险 案例 平安村地势低洼 这里的村民们祖祖辈辈便靠水吃水 以种植芦苇 出售芦苇的手工编织品为谋生致富的手段 5年前的一个冬天 该村因为一名精神病人玩火 引燃了一家门口堆放的干燥芦苇 瞬间便引燃了这个村三条街道堆放的芦苇 致使全村近百户居民遭受火灾 其中因10户居民事先参加了家庭财产保险 保险公司便很快进行了赔付 人们从10户居民拿回的赔款中认识了参加保险的好处 纷纷到当地保险所自费投保了家庭财产保险 当时 该村自愿投保率达90 以上 以后几年 该村的投保率大多维持在这个水平 去年夏天 该村的精神病人又添新疾 不治而亡 该村村民觉得造成火灾的 隐患 已经根除 参加保险便无多大用处 头些年一二百户参加的保险 今年续保只剩下19户 家庭财产保险概述 定义 家庭财产保险 familypropertyinsurance 是以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险标的是拥有合法所有权的各类家庭财产涉及家庭财产的各类保险的总称 是相对于法人财产保险而言的 家庭财产保险简史 家庭财产保险作为财产保险的一种 是在火灾保险的基础上发展而来的 1666年9月2日 英国伦敦市皇家面包店大火1667年牙科医生nicholasbarbon个人独资开办了一家专门承保火灾保险的营业所1710年以发明灭火器而闻名的charlespovey创立伦敦保险人保险公司 世界上迄今仍存在的最古老的保险公司 随着保险业的发展 保险人经验的积累 保险合同的内容和保险费率的计算日趋完善 形成了今天这种保险责任完备 适用需求广泛 具有综合保障的家庭财产保险保障体系 面对下列不幸 您将不再孤立无援 家电设备短路 漏电 电线老化 煤气泄露引发火灾高压锅故障 压力升高发生爆炸水管 供暖管道破裂 家中一片汪洋出门在外 家中无人看管 盗贼难防 为什么您需要家庭财产保险 个人和家庭对危险的预测能力是有限的个人和家庭对危险造成的损失的抵御能力也是非常薄弱的 通过购买家庭财产保险 用少量的支出 可以保障家庭财产在遭受保险责任范围内的危险损害时能够得到及时的经济补偿 保险将事故对家庭的冲击减少到最低限度 增强家庭防范危险的能力 安定了家庭生活 中国家庭财产保险市场现状 2000年以来国内财险公司产品结构变化 资料来源 中国非寿险市场发展研究报告 2003 保险公司业务经济技术指标 2003年底 家庭财产保险产品介绍 普通家庭财产保险家庭财产两全保险个人抵押贷款房屋保险农民房屋保险家庭财产保险新险种国外公司其他险种 普通家庭财产保险 是家庭财产保险的基础灾害损失保险附加险 承保范围 房屋及附属设备室内装潢室内财产投保人可以自由选项投保 普通型家庭财产综合保险保险期限条款规定为一年 三年 五年三种 保险责任 由于下列原因造成保险标的的损失 保险人依照本条款约定负责赔偿 一 火灾 爆炸 二 雷击 台风 龙卷风 暴风 暴雨 洪水 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然下陷 三 飞行物体及其他空中运行物体坠落 外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 下列损失和费用 保险人也负责赔偿 一 在发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理的 必要的措施而造成保险标的的损失 二 保险事故发生后 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 责任免除 由于下列原因造成保险标的的损失 保险人不负责赔偿 一 战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 盗抢 二 核反应 核子幅射和放射性污染 三 被保险人及其家庭成员 寄居人 雇佣人员的违法 犯罪或故意行为 四 因计算机2000年问题造成的直接或间接损失 保险人对下列损失和费用也不负责赔偿 一 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 二 地震及其产生灾害所造成的一切损失 三 家用电器因使用过度 超电压 短路 断路 漏电 自身发热 烘烤等原因所造成本身的损毁 四 座落在蓄洪区 行洪区 或在江河岸边 低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产 由于洪水所造成的一切损失 五 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 自然损耗 自燃 烘焙所造成本身的损失 六 行政 执法行为引起的损失和费用 七 其他不属于保险责任范围内的损失和费用 案例 家电投保可防雷击去年6月24日 上海洵阳小区一居民家突遭雷击 所幸没有造成人员伤亡 但是整个小区千户人家的家用电器遭到了不同程度的破坏 电视机和电脑也无一幸免 人保财险保险公司的 金锁 家庭财产综合保险附加险 家用电器用电安全保险条款 不仅对自然灾害和意外事故造成的损失进行补偿 还对供电部门操作 或施工失误 或供电线路发生其他意外事故造成电压异常 而引起家用电器的损毁 保险公司也负责赔偿 但故意行为 违章用电 用电过度 超符合运行等造成的损失 则不在赔偿之列 引自 中国保险网 六种附加险 附加盗抢保险附加家用电器用电安全保险附加管道爆裂及水渍保险附加现金 首饰盗抢保险附加第三者责任保险附加自行车盗窃保险 附加盗抢保险 一 保险责任保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的 由于遭受外来人员撬 砸门窗 翻墙掘壁 持械抢劫 并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失 损毁的直接损失且三个月以内未能破案 保险人负责赔偿 附加盗抢保险 续 二 责任免除1 房屋内物品被小偷钩走是否可保2 门窗未锁而遭盗窃所致的损失是否可保3 标的被保险人的雇佣人员 同住人 寄宿人盗窃所致的损失是否可保4 家人外出旅游 房屋15天内无人居住而遭到盗窃造成的损失是否可保 附加盗抢保险 续 三 保险金额保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限 便携式用品 手提电脑 电子记事本 摄像机 照相器材 收音机 录音机 cd机 vcd机 的最高保险金额为5000元 且列明清单 四 赔偿处理 一 保险标的发生盗抢事故后 被保险人应立即向当地公安部门如实报案 并同时通知保险人 否则保险人有权拒赔 二 盗抢责任损失赔偿后 被保险人应将权益转让给保险人 破案追回的保险标的应归保险人所有 被保险人如愿意收回被追回的保险标的 其已领取的赔款必须退还给保险人 保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿 三 被保险人向保险人报案后 从案发时起三个月后 被盗抢的保险标的仍未查获 方可办理赔偿手续 四 附加盗抢保险绝对免赔额为贰百元 本附加险条款与家庭财产综合保险条款相抵触之处 以本附加险条款为准 未尽之处 以家庭财产综合保险条款为准 家庭财产两全保险 性质 兼有经济补偿和到期还本双重性质 保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费收入 在保险期届满时将原交保险金全部如数退还被保险人 保险财产 保险责任 保险办法与普通家庭财产保险相同 不同的只是保险金额的确定方式 险种介绍 安居理财综合保险 安居理财综合保险 与同类产品相比 主要特点有 投保人以交纳保险保障金的方式投保 无需另交保费 保险保障金的起点较低 每份2千元人民币 可按份交纳 投保灵活 保险期限短 一年期满 保险金额高 保障范围广 期满除将保险保障金返还外 保户还可获得预定的回报 网上购买该产品 保险期 一年 满后 可获得的回报为保险保障金的1 8 保险期限内发生赔付不影响保险保障金返还和回报 个人抵押贷款房屋保险 凡符合中国人民银行 个人住房贷款管理办法 有关规定 同意以房屋作为抵押物后 向商业银行申请住房抵押贷款购买的自用住房 可参加本保险 被保险人购房后因装修 改造或其它原因购置的附置于房屋的有关财产和其它室内财产 不属于本保险标的范围 由于火灾 爆炸 暴风 暴雨 空中运行物体坠落等原因造成保险标的的直接损失 保险人依照本条款约定负责赔偿 在发生保险事故时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理的 必要的措施而造成保险标的的损失 保险人也负责赔偿 保险事故发生后 被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 案例 台风麦莎刮出家庭财产保险盲点一场猛烈的台风在给申城许多家庭带来巨大损失的同时 也揭开了绝大多数市民有效保护自身家庭财产的 保险真空 灾难过后重新梳理 各保险公司发现 投保人对企业财产险和车险的重视程度远远高出家庭财产险 而市区的家庭财产险投保则不到万分之一 告别误区 房贷险 房屋险房贷险是个人在购买房屋进行按揭时 银行为了保证还款指定购房者购买的保险 在购房者无力还款时 由保险公司代为还款 目前市场上的房贷险 基本都有保房兼保人的功能 一旦房子发生意外 或者购房者发生意外造成无能力还款 保险公司将代替剩余部分的还贷 农民房屋保险 投保范围 凡乡镇居民和农民的自有房屋都可以参加农民房屋保险 对于投保人替他人保管或与他人共有而由投保人承担经济责任的房屋 须经当地保险公司同意后予以特约承保 保险责任 农民房屋保险的保险责任与普通家庭财产和家庭财产两全保险基本相同 但由于各种自然灾害和意外事故在不同地区发生的机遇和致害的程度不同 所以各地保险公司负责的保险事故也不尽相同 家庭财产保险新险种 液化石油气罐 灶 爆炸 火灾专项保险家庭室内装潢工程保险住宿学生财产综合保险 国外公司其他险种 美国的房主保险 夺标 高尔夫球综合保障计划 万全盾 个人财产综合保险美亚安心家居保险发展趋势 多种产品混合 夺标 高尔夫球综合保障计划 第三者公众责任保障 夺标高尔夫球综合保障计划 保障客户在练习或打球过程中引致的第三者人身伤亡及财物损毁 球具及个人财物保障 同时亦为客户贵重的高尔夫球用具及随身私人物品提供周全保障 个人意外保障 如不幸于打球期间意外导致死亡 伤残或失明 夺标高尔夫球综合保障计划亦同时给予客户周全的保障 一杆入洞 一旦创下一杆入洞的佳绩 夺标高尔夫球综合保障计划即拔出现金奖赏为客户祝捷 万全盾 个人财产综合保险 手提视听器材 摄影器材 艺术品或古玩等提供全面及全球范围的保障 其他保障 诸如家庭雇佣赔偿保险 综合个人责任保险等 楼宇结构 家居财物的一切险 全面性保障客户现居住宅包括楼宇结构及其设施 承保屋宇内的设施及财物因意外事故而引致的破坏及损失 个人财物及贵重物品的全球一切险 为客户的个人财产及随身携带的财物如珠宝 首饰 手表 皮草 美亚安心家居保险 定额保险 总保险金额为人民币5万元 每件财产保险金额分别以保险单所载明的金额为准 且不超过人民币5千元 保险财产的保险价值为其重新购置价 保障范围 主要为家具和大件电器 家具 风扇 空调 取暖器 电冰箱 洗衣机 烘干机 微波炉 厨房电器 电视机 音响设备 台式电脑 vcd vcr dvd机 如何确定家庭财产险的保险金额 保险金额一般不得高于保险财产的实际价值 家庭财产保险是分项承保 分项理赔的 所以在投保时 各类财产都有自己的保额投保家庭财产保险时 一般由投保人根据实际情况 自己确定保险金额 保险人一般不核查 保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定 估算得高或低都不好 只有这样 才能使自己的财产得到可靠的保障 家庭财产保险赔付方式的特点 家庭财产保险采取第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式指在保险金额限度以内的损失 被保险人可以得到全部赔偿 比例赔偿方式指按照保险金额和出险财产实际价值的比例进行赔偿 我们对这两种赔偿方式作一下比较 家庭财产保险发展历程 国内业务恢复初期 家庭财产保险与其它业务一起高速增长 财产保险业务稳步发展时期 家庭财产保险业务却大幅下滑 大有不可遏制之势 改革深入发展期 家庭财产保险业务徘徊不前 陷入困境投保 家庭财产保险的覆盖面不到10 家财险赔付率与占产险保费比率 家庭财产保险发展历程 2001 2005年 我国非寿险业总保费收人从688 24亿元增加到1282 74亿元 年均增长率为16 03 远高于同期国内生产总值9 84 的年均增长率 其中 企财险 机动车辆保险及货运险等险种均实现了较快的展 而家财险却以年均1 4 的幅度萎缩 尤其是2003 2005年 家财险业务年均萎缩幅度超过20 与非寿险业整体的快速发展形成了鲜明的对比 为什么家庭财产保险拥有良好的发展契机却得不到发展 问题 我国家庭财产保险的条款多是20世纪90年代初设计制定的 虽然2000年以来 各保险公司相继补充了许多条款 但整体上仍存在许多不足 产品设计不足 1 承保的财产范围太窄 我国现行的家庭财产保险产品大多将古玩 现金 票据 帐册 技术资料 图表以及其他无法鉴定确定市场价值的财产列为除外财产不保的范围 然而 改革开放以来 我国人均gdp迅速增长 人们的财产结构已发生了很大的变化 家庭的主要财产就体现在奢侈品和收藏品上 保险公司将有价证券 古玩 花草树木 宠物等仍不列人承保范围 实际上是忽略了巨大的保险需求 2 承保的责任范围太窄 成熟的家庭财产保险一般承保财物损失风险 人身风险 民事责任风险和信用风险等4类风险 我国市场上的大多数家庭财产保险产品其责任范围显然过于狭窄 并没有重视对民事责任风险和信用风险的承保 例如 我国家庭财产保险都没有明确规定 对家庭成员的动产及受主人邀请 在家做客的客人的财产是否能够得到保障 而对一些新的保险需求 如家庭装修 短期外出临时投保 目前的条款和险种均不支持 3 费率制定不合理 目前国内各保险公司采用的都是 大一统 式保单条款 费率一般都以行政单位制定的 然而 在同一行政区域内由于人文环境和自然条件的千差万别 风险的等级也是不一样的 以北京为例 平谷 顺义等地发生暴雨 泥石流等自然灾害的几率要比城区大得多 不同物业管理水平的小区被抢盗的几率也是不一样的 而现在采用的却是同一费率 这明显地违反了保险的公平性原则 既不利于保险人的风险控制也损害了部分被保险人的利益 4 有关赔偿责任 赔偿处理等方面的条款不够详细 有关赔偿责任 赔偿处理等方面的条款不够详细 从而引起保险人和投保人争议 影响人们投保家财险的热情 如盗窃险 因不能提供强有力的失窃物品证据 出险后往往 十赔九不足 美国屋主保险介绍 美国屋主保险 1 保单格式多 客户选择余地大美国屋主保险共有6种保单格式 每种保单均分财产损失和个人责任等两部分 实际上它提供了两个主险 但有6种形式供客户选择 客户可根据实际情况选择其中之一 在此基础上 再对每个主险提供不同的附加险 美国屋主保险的附加险形式多样 仅财产损失的附加险就有12种 包括场地修理费 树木 灌木及其他植物 消防部门费用 信用卡 基金转让卡 假币 损失评估费用 搬迁费用 玻璃及安全安装费用 个人责任部分分为索赔或诉讼费用 急救费用 他人财产损失 评估费用等4种 美国屋主保险 2 保单制定非常细致 在保单的开头 保险人就对被保险人的定义作了明确的说明 指出被保险人包括3类 对住房提供保障时 对居住场所的概念 美国屋主保单也谨慎地在保单责任内列明 美国屋主保险 3 责任范围非常广 美国屋主保险将所承保的建筑物分为住房及其它建筑物 并将私人停车场也纳人保险财产范围 被保险人可自主投保客人或家庭成员在居住场所内的损失 如果客户搬家 由于存在途中财产损失的可能性 保险公司负责搬家开始30天内的损失 这大大方便了客户 美国屋主保险 4 开发出住户共有公寓保险 美国的住户共有公寓保险已经发展成熟 对于其性质和保险要求分析得非常透彻 保险事务局为住户共有公寓保险设计了住户共有公寓协会保单和住户共有商业单元保单等两种商业保险 美国家庭财产保险 住进新房的第二年 一天 我们发现厨房有两块地板变色 什么原因 仔细查找 原来是洗碗机漏水流到下面 浸蚀地板 霉变了 一个电话告知保险公司 马上派员前来察看 进行估价 1 换掉坏地板两块 2 因这幢房子的厨房与餐厅都是木质地板 颜色是一样的 而如果只换上两块新地板 那么 新地板的颜色就会与原来的地板颜色不一样 因此必须把全部地板磨光 重新油漆 这样算来 修理材料费 修理人工费 修理产生的垃圾处理费 共计4000美元 按规定 住户自负15 即600美元 保险公司负担85 即3400美元 你如自己找承包商估价 超出此数 可以告诉保险公司 保险公司会再和你磋商 不过 保险公司对客户一般不会估价估得过紧的 地板修理问题解决了 还有洗碗机呢 家电又另有保险规 保险公司说他来修 换只马达和管道 客户自负40美元 公司出100美元 儿子想了一想 换了马达和管道后 如果过些日子后又漏 岂不更麻烦 索性换只新的洗碗机一劳永逸 于是 与公司协商 你把100美元给我 我去买只新的 保险公司同意 后来儿子又征得保险公司同意 自己去找承包商修理地板 只花了3000美元 合计多出来的钱 刚巧买一只新洗碗机 修理期间 厨房不能烧饭 只好到饭店用餐 油漆有异味 空气污染影响健康 保险公司同意全家住四星级旅馆一周 住宿费 就餐费由保险公司报销 儿子感动于保险公司的关心 住了6天 就回家了 去公司实报6天 每天250美元 营销问题 服务质量 1 保险公司不重视家财险销售 因其收费少 一般家财险保单平均只有几百元 少的几十元 相对目前保险公司讲规模来说 显得微乎其微 做为一个保险公司员工 他宁愿去保一辆车 去保一个企业 也不愿费力去做一份家财险保单 2 家财险营销人员不足 一张家财险保单保费收入平均不过几百元 多的数千元 少的才几十元 相应的手续费也微不足道 与企财险相比就如零售与批发的区别一样 收益与成本不相匹配 因此难以对保险业务员产生吸引力 3 家财险销售渠道单一 家财险销售渠道单一 未能形成庞大的销售网络 一直以来 家财险销售主要采取的是 坐商 的方式 即由顾客自己上门投保 也有少量的业务是由业务员在营销其他险种如企财险 寿险时顺带展业而成 如此局面显然无法形成成熟的营销制度和营销网络 加之保险公司宣传乏力 人们投保意识欠缺 使得家财险的卖方和买方不积极 不协调 4 服务质量不高 家财险营销服务质量不高 也影响投保积极性 理赔问题 理赔条款不完善 引起投保人和保险人争议 保险公司在保险