（民商法学专业论文）网上支付法律问题研究.pdf

a b s t r a c t t h eo n l i n ep a y m e n ti saf o r mo fp a y m e n ti nt h ee l e c t r o n i cp a y m e n t ，u s e dw i d e l ya s aw a yo fd e b ts e a l i n gi nt h en e t w o r kt r a n s a c t i o n s i np e o p l e sd a i l y ，a st h ec o r ea r e a so f e c o n s u m i n g ，t h eo n l i n ep a y m e n tp r o v i d e sac o n v e n i e n ta n de f f i c i e n tw a y o fp a y m e n t f o ru s h o w e v e r , d u et ot h el a c ko fl e g i s l a t i o no fc h i n a so n l i n ep a y m e n t ，t h el e g a l i s s u e s o n l i n er e l a t e dt oo n l i n ep a y m e n th a sc a u s e daa t t e n t i o no ft h ea c a d e m i c ，s u c ha s h o wt oa l l o c a t et h el o s s e sf r o mo n l i n ep a y m e n t ，h o wt od e f i n et h el e g a lp o s i t i o no ft h e t h i r d p a r t yp a y e r s ，t h ed i s p u t ef o ro w n e r s h i po f t h eu s e r s p r o v i s i o n ，a n dh o wt op r o t e c t c o n s u m e r s l e g i t i m a t er i g h t si nt h eo n l i n ep a y m e n t t h i sp a p e r ，b a s e do na n a l y z i n g t h e s el e g a li s s u e si nt h et e x ta n dl e a r n i n gf r o mt h er e l e v a n tf o r e i g nl e g i s l a t i o na n d t h i n k i n ga b o v eo no u re x i s t i n gl e g i s l a t i o n ，t r i e st o c o n s t r u c tc h i n a so n l i n ep a y m e n t s v s t e m ，w h i c hs h o u l df o c u so nt h el e g i s l a t i v ed e s i g np r o t e c t i o no fc o n s u m e rr i g h t sa n d t r yt oe s t a b l i s ha ne f f i c i e n tl o s s s h a r i n gr u l e sa n ds y s t e m o fo n l i n ep a y m e n ts y s t e m k e y w o r d s ：o n l i n ep a y m e n t ；c o n s u m e rr i g h t s ；l o s s 。s h a r i n g i i 目录 目录 中文摘要i a b s t r a c t i i 绪论1 第一章网上支付基本理论概述5 第一节支付方式的变革历史与网上支付在电子商务中的地位5 一、支付方式的流变5 二、网上支付在电子商务中的地位6 第二节网上支付的概念及其特征7 第三节网上支付的工具及其支付模式8 一、网上支付工具8 二、网上支付模式9 第四节网上支付工具的法律效力1 0 一、电子现金的法律效力1 1 二、电子支票的法律效力1 l 第二章网上银行支付主体法律关系及其风险责任划分的思考”1 3 第一节网上银行支付当事人之间法律关系1 3 一、网上银行支付当事人1 4 二、网上银行支付当事人之间法律关系1 4 第二节未经授权的网上银行支付风险责任划分1 8 一、网上银行支付中风险责任划分问题的提出1 8 二、未经授权的网上银行支付中风险责任划分的立法考察1 9 第三章第三方网上支付中的几个基础法律问题分析2 4 第一节第三方网上支付模式的分类及法律关系认知2 4 黑龙江大学硕士学位论文 一、第三方网上支付模式的分类2 4 二、第三方网上支付中的法律关系2 6 第二节第三方网上支付企业的法律定位2 7 第三节第三方网上支付中沉淀资金及孳息之法律权属分析2 8 一、沉淀资金法律权属之辩2 8 二、沉淀资金所生孳息权属之辩2 9 第四章网上支付中消费者权益保护的理性分析”3 1 第一节网上支付中消费者权益保护问题的提出3 1 第二节网上支付中消费者个人信息保护3 2 第三节网上支付企业不正当竞争损害消费者权益的问题3 3 第四节网上支付中消费者权益的特别保护3 4 一、网上支付中消费者权益特别保护的价值基础3 4 二、网上支付中消费者权益特别保护的理性思考3 5 第五章完善我国网上支付法律制度的构想一3 7 第一节我国现行网上支付立法评述3 7 一、电子支付指引( 第一号) 简述和存在问题分析3 7 二、非金融机构支付服务管理办法的积极作用和不足之处3 9 第二节网上支付损失分担机制的建构4 1 一、网上支付损失分担规则的制度基础4 1 二、网上支付损失分担的规则4 3 第三节网上支付法律制度的体系化建构4 6 一、完善网上支付的法律体系4 7 二、强化网上支付的法律监管4 7 三、加强消费者权益保护4 7 四、借鉴国外先进立法经验4 7 结语4 9 目 录 参考文献5 0 致谢5 2 独创性声明5 3 绪论 绪论 一、选题背景及研究缘起 自上世纪末开始，一场网络技术和通信技术的革命性变革，使得人们进入了 网络化和信息化快速发展的时代，这也给网络经济带来了春天。数字化和虚拟化 的网络经济带来了交易的高效与便捷，继而越来越多的企业和个人逐步从传统交 易模式转向电子商务交易，电子商务交易量也连年创出新高。一个完整的电子商 务离不开电子交易信息传递，资金传输和物流配送三个环节，因此，在网上交易 中资金流是构成电子商务的关键环节之一。随着越来越多的企业进入电子商务领 域，人们迫切要求一种安全和高效的电子支付结算方式，这就引发了支付和结算 领域的一次重大革新，网上支付便应运而生。网上支付的出现给电子商务加上了 腾飞的翅膀，促进了电子商务的迅猛发展。 网上支付是交易双方借助互联网络完成的资金流转。网上支付的模式可以分 为网上银行支付和第三方网上支付。网上支付的工具主要是银行卡、电子现金、 电子支票，虚拟账户等。但是目前我国还没有相关立法明确电子现金和电子支票 的法律地位。网上支付企业与用户之间是通过支付服务协议来约束彼此的，支付 服务协议设定了双方的权利与义务。然而，无论是金融机构提供的支付服务协议 还是第三方支付企业提供的支付服务协议，大都缺乏对用户权益的有力保护。经 济实力强大的支付企业与消费者之间的地位不平等，信息不相称导致消费者权益 时常被侵害而无法获得法律救济，比如在网上支付中用户个人信息被支付企业泄 露或者不正当利用，支付企业间不正当竞争损害用户权益等。在网上支付中，由 于未经授权的划拨、支付指令错误、支付指令执行瑕疵等原因造成的损失如何分 担，现行网上支付法律法规都缺乏可操作性办法，网上支付损失分担也不能简单 援用既有合同法和侵权责任法的归责原则。从调整我国网上支付的法律法规来看， 现行法律法规大多是人民银行颁布的一些指导性原则和办法，效力层级低下，适 用过程中易于上位法发生冲突而无法优先适用。 黑龙江大掌硕士学1 立论文 网上支付立法的空白和滞后，缺乏对支付企业的有效法律监管，缺乏对消费 者财产权益的保护，在一定程度上阻碍了电子商务发展。当下亟需通过完善网上 支付法律制度来解决网上支付过程中产生的各种纠纷和矛盾，以此平衡网上支付 主体间利益，保护消费者权益。 二、国内外相关立法与研究现状 网上支付作为电子资金划拨的一种方式，在电子商务资金流环节起着重要的 作用。但是，目前国内学者很少直接界定网上支付的概念，大多是参照国外立法 中电子支付的规定对电子支付的概念进行界定，原因就在于网上支付是仅仅是电 子支付中的一种支付方式。因此，对于网上支付的立法考察只能从国内外电子支 付的立法实践作为切入点进行探讨。 美国是最早采取电子支付的国家，因而其电子支付立法也最为完善。美国将 银行卡分为信用卡和借记卡，且分别立法进行规范。1 9 7 4 年的真实信贷法和 联邦储备理事会制定的z 条例主要涉及信用卡责任，信用卡账单有效期保护和解 决账单争议程序三个方面。1 9 7 8 年的电子资金：划拨法和美联储制定的e 条例 主要用来规范借记卡，其设定了电子资金划拨系统中各参与方的权利、义务及责 任。真实信贷法和z 条例，电子资金划拨法和e 条例主要调整消费性电 子支付的资金划拨，且侧重对个人消费者权利进行保护。立法以保护持卡人利益 为出发点，对未经授权划拨的损失制定了详细的分担规则，还特别引入责任限额 的规定。 在英国，没有专门的电子资金划拨立法，但现有的消费者信贷法和银 行业管理守则却填补了电子支付立法领域的缺失。英国的电子支付立法同样注 重对消费者权益的保护，在未经授权的资金划拨损失分担中同样也引入了责任限 额的规定。英国的相关法律及行业规则都无不体现了对持卡人利益的保护，并注 重激励持卡人在发生损失时及时通知发卡银行以避免损失的扩大，有些银行甚至 。网络支付法律问题研究报告2 0 0 6 ) ) ( 一) h t t p ：w w w c h i n a e c l a w c o m r e a d a r t i c l e a s p ? i d = 1 3 4 0 8 网络支付法律问题研究报告2 0 0 6 ) ) ( 一) h t t p ：w w w c h i n a e c l a w c o m r e a d a r t i c l e a s p ? i d = 1 3 4 0 8 绪论 还通过购买存款保险，将损失分散到整个社会。 欧盟与澳大利亚的电子支付立法要晚于美国和英国，因而在后来的立法过程 借鉴了美国和英国先进的立法经验，其在立法技术和立法内容方面比以往有较大 的进步。澳大利亚电子资金划拨示范法仅适用于小额的电子资金划拨，也即 消费性电子支付，而将大额电子资金划拨排除在外。欧盟委员会关于电子支付 工具建议与澳大利亚电子资金划拨示范法也对电子资金划拨中因未经授权 划拨等原因造成的消费者财产损失设立了具体的分担规则，也引入了责任限额的 规定，且都侧重于对消费者权益进行保护。 从以上几个国家和国际组织的电子支付立法来看他们有一个共同点，即在电 子立法时区分了消费性电子支付和商事性电子支付，这种二元立法模式对电子支 付的损失分担设定了不同的规则，在消费性电子支付中侧重保护消费者权益，在 商事性电子支付中强调保护交易稳定性。 我国的电子支付立法比起发达国家起步要晚，且无论是立法技术、立法思想、 立法内容上都要落后于西方国家，至今仍没有系统和完整电子支付法。我国的电 子支付规范主要包括三个方面：一是规制银行卡的相关法律法规，二是与网上银 行相关的一些办法和指导规则，三是与第三方网上支付相关的规范。有关银行卡 的法律法规主要有1 9 9 6 年信用卡业务管理办法和1 9 9 9 年银行卡管理办法， 有关网上银行相关的法律法规主要有网上银行业务管理办法和电子支付指 引( 第一号) ，有关调整第三方网上支付的规范主要有非金融机构支付服务管 理办法和其实施细则。电子支付指引( 第一号) 重点调整银行及其客户在电 子支付活动中的权利义务关系，界定了电子支付的概念、类型和业务原则；统一 了电子支付业务申请的条件和程序；规范了电子支付指令的发送和接收：强调了 电子支付风险的防范与控制；明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。非 金融机构支付服务管理办法及其实施细则重点调整第三方网上支付企业同客户 在网上支付中的权利与义务关系，同时也明确了第三方网上支付企业的性质，对 王耐新小额电子支付中的损失分担法律问题研究【d 湖南师范大学硕士学位论文2 0 0 9 年第3 页 张楚主编电子商务法( 第二版) 【m 】中国人民大学出版社，2 0 0 7 年第1 3 4 页 3 黑龙江大学硕士学位论文 其市场准入设定了门槛。虽然我国在电子支付立法方面已经取得了一些成绩，但 是与发达国家立法相比，我国的电子支付法律规范还相当散乱，缺乏系统性，对 于在支付过程中发生的损失，在损失分配上也规定的有失公允，对消费者的权益 保护还不够全面。 三、本文的研究内容及研究方法 由于网上支付涉及的法律问题众多，不仅与民商法有关，还与经济法，刑法 等其它部门法相关，本文主要从民商法视角去探讨网上支付中的一些法律问题。 本文于绪论部分首先就研究背景和研究动机进行了阐明，简要介绍了当前国内外 立法成果以及本文的研究内容和研究方法，接下来在正文分为五章分别从网上支 付的基本理论，网上银行支付支付主体法律关系及其风险责任分担的思考，第三 方网上支付中的几个基础法律问题，网上支付中消费者权益保护，完善我国网上 支付的立法构想这几个方面展开研究。 本文在写作过程中主要运用了历史考察的方法、比较分析的方法、类型化分 析的方法，经济分析法等。在介绍支付方式流变这一节采用了历史考察的方法； 在阐明未经授权划拨的损失分担时采用了比较分析的方法就发达国家立法进行比 较分析，得出未经授权划拨损失分担的一般规则；在对网上支付法律问题展开研 究时采用类型化分析的方法将网上支付分为网上银行支付和第三方网上支付；在 网上支付损失分担机制建构中采用经济分析的方法对支付损失分担的制度基础就 行了探讨。 王耐新，j 、额电子支付中的损失分担法律问题研究【d 】湖南师范大学硕士学位论文2 0 0 9 年第4 页 4 第一章网上支付基本理论概述 第一章网上支付基本理论概述 第一节支付方式的变革历史与网上支付在电子商务中的地位 支付方式的推陈出新是商务交易模式变革的必然要求。从马克思资本论中描 述的最初以物易物再到实体货币的产生，最后演变为当前流通领域最为广泛的纸 质货币这种符号货币，每一种货币元素的诞生都昭示着当时经济的迅猛发展和交 易形式的拓展。上世纪末期，伴随网络技术快速发展，商务交易领域开始推出网 上支付这种新兴的支付模式，它是支付方式革命性的进步。 一、支付方式的流变 支付是为了清偿债权债务关系而将资金从付款人转移到收款人的过程，支付 工具和支付系统的演变和发展是与人类文明的演变过程相一致的。从时间先后维 度考察支付方式的变革，支付方式的流变过程可以被划分为三个阶段：实体货币 支付阶段、观念货币支付阶段、电子货币支付阶段，也可以将这三个阶段称为： 实物支付阶段、信用支付阶段、电子支付阶段。 ( 一) 实体支付阶段 在实体货币产生之前以物易物的原始社会阶段，交换和支付过程同时发生， 没有支付工具参与交易，所以不存在实质上的支付。随着自然经济的发展，以一 般等价物为媒介的货币出现，才标志着支付现象的产生。最初的实体货币仅仅是 由简单的商品充当角色，如贝壳、牛羊、谷物等，尔后商品的价值都由一种贵金 属如金银来统一衡量，这种贵金属被作为一般等价物进行交换。贵金属货币使得 实物货币的使用价值与价值相互分离而固定的作为一般等价物实现支付职能。贵 金属货币在自然经济时期被广泛接受和认可是支付史上的第一次变革。 ( 二) 观念支付阶段 货币形式的演变自始至终是同商品经济和主体诚信机制的发展紧密联系在一 。王蜀黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第1 页 5 黑龙江大学硕士学位论文 起的。科技革命加速了实体货币支付体系的瓦解，促使了纸质货币的产生，纸币 的流通和使用又极大地促进了商品交易。纸币的产生也使得货币由真实足值的价 值量演变为观念上的价值标准，纸币这种观念货币由国家强制发行也就解决了民 众的普遍接受性和信用问题。从实体货币到观念货币也意味着支付形式发展到一 个新阶段，即观念货币支付阶段，它是货支付史上的第二次重大变革。 ( 三) 电子支付阶段 上世纪中叶计算机的问世以及八十年代末期网络信息技术的快速发展，促进 了金融业的信息化和网络化。随着电子计算机在金融业的应用和互联网的发展， 作为信息革命产物的电子货币出现，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货 币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结 果。在商业交易和日常消费中发生的债务在清偿方式上除了通过现实的资金结算 外，还通过虚拟网络进行交易结算资金的支付，这就是所谓的电子支付。支付方 式开始从观念支付向电子支付的转变与过渡是市场全球化，商务活动信息化和网 络商行为的必然要求。电子支付阶段的到来是支付史上的第三次重大变革。电子 支付也经历了五个阶段：一是银行间专用网络支付阶段；二是银行与非金融机构 之间的业务往来阶段；三是银行网络终端提供金融自助服务阶段：四是银行销售 网点终端提供金融自助服务阶段；五是互联网络支付阶段，即网上支付阶段。 二、网上支付在电子商务中的地位 电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 是以电信与网络为基础的一种电子交易方式。 简言之电子商务是指通过互联网完成的商务交易。随着网络技术的的飞速发展， 电子商务成为2 1 世纪新的经济增长点。近十年来电子商务企业如雨后春笋般涌现， 越来越多的企业将自身发展定位于互联网平台上。电子商务以交易对象的不同， 其类型可以分为b 2 b 、b 2 c 、b 2 g ( b u s i n e s st og o v e r n m e n t ) 、b 2 t ( b u s i n e s st ot e a m ) 、 c 2 c 这五种，但是严格意义上b 2 g 和b 2 t 与b 2 c 类似，交易主体一方为商家， 。王蜀黔电子支付法律问题研究【m 1 武汉大学出版社，2 0 0 5 年第7 页 覃征、岳平、田文英电子商务与法律 m i 人民邮电出版社，2 0 0 1 年第1 页 第一章网上支付基本理论概述 另一方为消费者，只不过此时的消费者是多个人或是一个非商事主体。 无论电子商务的类型怎么划分，一个最完整，最高级的电子商务交易过程主 要是由网上交易信息交换、网上支付、商品或服务的权属转移三个环节组成，即 所谓的“信息流、资金流、物流 ，其中网上支付环节就涉及如何通过便捷的数字 化支付来实现债权债务关系清偿，保证电子商务交易的顺利实现。网上支付是电 子支付阶段人们在电子商务交易中使用最广泛的支付手段和支付方式，它是以健 全的网络电子信用制度为基础，高度发达的计算机网络和通信技术为依托，经济 高效和安全快捷的支付理念为引导。电子商务这种全新的商业运作模式，将成为 2 1 世纪国际商务的主流和经济活动的核心，与此同时电子商务往来中的资金流动 更加依赖于网上支付环节，网上支付手段的技术创新和其本身在处理资金流过程 中的简便快捷在一定程度上迎合了电子商务高效率的需求，促进了全球电子商务 交易总量的快速增长。根据艾瑞咨询统计数据显示，自2 0 0 5 年以来中国的网上支 付市场一直保持强劲的增势，其中2 0 0 8 年网上支付市场规模为2 7 4 3 亿元，2 0 0 9 年达到5 7 6 6 亿元，2 0 1 0 年猛增至1 0 8 5 8 亿元，增长速度接近1 0 0 。同时根据艾 瑞咨询预测，2 0 1 2 年时我国的网上支付市场规模将会突破2 万亿元大关。毫无疑 问，网上支付是电子商务活动中必不可缺的环节和重要组成部分，它是保障电子 商务得以j i l t e r 进行的关键环节之一。 第二节网上支付的概念及其特征 现阶段国内很少有学者直接界定网上支付，大多数只界定了电子支付。网上 支付也称在线支付，是指进行电子商务交易的双方以及金融机构，通过i n t e m e t 用 安全电子手段进行货币支付或资金流转。网上支付有学者也将其称为电子支付， 从广义层面讲电子支付指利用一切电子支付手段进行的支付，因而包括但又不限 于网上支付，网上支付仅仅是电子支付中的一种支付方式。例如在学校餐厅就餐 时使用饭卡打卡支付，乘坐公交车时刷卡支付，使用超市发行的购物卡进行支付 。钟志勇网上支付中的法律问题研究【m 北京大学出版社，2 0 0 9 年第2 页 韩宝明等电子商务安全与支付【m 】人民邮电出版社，2 0 0 1 年第6 0 页 黑龙江大学硕士学位论文 等这些支付方式属于电子支付，但不属网上支付。狭义的电子支付仅指网上支付， 即利用开放互联网络进行的支付，因而不包括利用银行专用网络完成的支付。 本文论及的网上支付仅仅是指狭义的电子支付，是交易双方之间通过互联网 络完成小额交易资金的清算或债权债务清偿。因而，网上支付可以脱离现实商品 或服务交易存在，它是一种资金移转的方式。网上支付它仅仅局限于较小额度的 资金传输与流动，一般服务于消费性支付，故而大额的资金流动通常需要通过银 行专用网络进行。 网上支付摒弃了以纸质货币，票据为媒介的现金流转和票据转让等物理实体 支付，它将现代化的通信技术、计算机网络和微电子技术等前沿成果融合在一起。 网上支付的优势主要体现在以下几个方面：首先，网上支付的实现有赖于高科技 的计算机通信网络和健全的网络信用制度。网上支付是科技发展的产物，它的实 现需要硬件和软件的支撑，现代化的计算机网络通信技术是其硬件前提，健全的 网络信用制度是其软件前提。其次，网上支付过程中传递的是数字信息，网上支 付与传统支付最大的不同就是在网上支付过程传递的是二进制的数字符号信息， 同时网上支付过程是无形的，而且将交易主体面对面的关系虚拟化。再次，网上 支付受时空因素限制较少，因而网上支付具有便捷、高效、稳定、经济的优势， 位于千里之外的交易双方当事人借助于计算机网络，就可以足不出户地完成在线 即时支付。最后，网上支付行为不受先前交易行为效力的影响，因而网上支付具 有无因性。即交易的原因不能否认网上支付的有效性，一经支付便不可撤销。 第三节网上支付的工具及其支付模式 一、网上支付工具 ( 一) 银行卡 信用卡在线支付模式对于经常涉足网络购物的消费者并不陌生，信用卡在线 支付的前提是用户需要向有发行信用卡资格的银行申办信用卡并同时开通网上支 付功能。当用户在网上商铺中选择了自己要买的物品或服务时，在接下来付款时 第一章网上支付基本理论概述 会按照付款页面提示使用信用卡进行付款，激活网上银行并进入付款页面，然后 用户按照页面对话框提示键入信用卡卡号及密码等信息完成付款。 ( 二) 电子现金 电子现金即通常称所称数字货币，它是以数字形式存在，是现实货币的数字 模拟。用户可以将一定的现实货币通过银行兑换成电子现金，这种电子现金可以 是存储在用户个人电脑中，也可以是通过某种物理介质存储。当用户在网上进行 支付时只需将一定数额的电子现金通过网络传输至对方，无需与银行相连接便可 使用。电子现金在网上支付过程中是一种很安全，快捷的支付方式。 ( 三) 电子支票 电子支票是一种纸质支票的电子替代品，它是客户向收款人签发的数字化支 付指令，它通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能，是一种借鉴 纸张支票转移支付的特点，利用数字传递将钱款从一方转移到另一方的电子支付 形式。电子支票付款人需要去提供电子支票业务办理的银行开办一个支票账户以 及向该账户存入足量的现金以供签发电子支票，同时预留其电子签名，最后银行 再给其提供经过其个人电子签名的电子支票。电子支票是传统纸质支票的电子替 代品，它突破了纸质物理载体，将其转化为电子信息，付款人通过电子签名即可 完成电子支票的签字，之后付款人将这种含有付款人、收款人、出票日期、金额 等信息的电子支票通过银行专用网络或者互联网传输给收款人，收款人接收到电 子支票后再通过银行进行承兑。 二、网上支付模式 按照网上支付所依赖的支付系统，网上支付又可以分为基于网上银行进行的 支付和基于第三方支付平台进行的支付。在电子商务交易中，付款人可以选择的 支付途径主要有网上银行支付和第三方支付平台支付。 ( 一) 网上银行支付 网上银行支付可以简称网银支付。在电子商务交易平台中消费者选好自己需 陈滢网上支付现状分析及未来发展的思考【j 】江苏商论，2 0 1 0 ，( 6 ) ：4 1 9 黑龙江大学硕士学位论文 要购买的商品或服务后，按照电子商务平台提供的支付途径，选择网上银行支付。 网银支付的前提是消费者已经开通了银行卡的网上银行功能，在付款时方可以通 过付款跳转页面登录自己的个人网上银行完成实时转账支付。 ( 二) 第三方网上支付 随着电子商务的快速发展，越来越多的企业进军支付领域，第三方支付市场 异常火热。对于广大网购热衷者第三方支付平台支付模式对其并不陌生。第三方 平台支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式， 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。另外有的第三方 支付平台本身也提供网上支付服务系统和支付工具，并可能参与交易双方网上支 付过程。以常用的第三方支付工具支付宝为例，买卖双方首先都是支付宝的注册 用户，都有一个同其个人银行账户绑定的虚拟支付宝账户。当买卖双方在网上达 成购买货物或服务的电子协议后，双方选择使用支付宝提供的账户进行支付，然 后买方指令支付宝将其支付宝账户内的一定虚拟货币价值转移至卖方支付宝账 户。第三方支付机构在网上支付过程中的提供的服务主要有：一是第三方支付机 构仅提网上支付的通道，也即第三方支付平台实质上提供的是银行网关代理服务。 二是第三方支付机构像网上银行一样提供网上支付系统。 第四节网上支付工具的法律效力 在传统银行支付过程中，有多种支付结算工具如银行卡、支票、汇票、本票 等，支付当事人可以根据自身需要选择支付工具，因而互联网上的支付工具应当 是对现有支付手段的移植与创新。目前我国的网上支付业务中，主要的支付工具 是银行卡，完成支付主要依赖于网上银行和第三方支付系统。由于电子支票和电 子现金的相关规定还是一片空白，也没有相应的立法来保证网上支付安全，再加 之人们受传统支付观念的影响，电子现金和电子支票的地位以及其法律效力仍未 得到确认，所以亟需出台网上支付法律法规对网上支付行为进行规制。 陈滢网上支付现状分析及未来发展的思考【j 】江苏商论，2 0 1 0 ，( 6 ) ：4 2 第一章网上支付基本理论概述 一、电子现金的法律效力 电子现金，是以数字化形式存在的电子货币，其发行方式包括存储性质的预 付卡和纯电子形式的数字现金，使用灵活简便，无需直接与银行连接便可使用。 电子现金实质上是现实货币的转化，都是一般等价物的表现形态，只不过物理存 在形式和现实货币有所差别罢了，但是一直以来难以确定其法律地位。这是因为 按照货币的实质以及网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战。 电子现金的发行主体是否可以扩大化? 从货币层面来理解电子现金，电子现 金仍然具有货币属性，只不过是在货币存在形态上发生了变化。按照货币去解释， 电子现金的发行人似乎只能限定在银行，那么目前现有的调整银行货币发行的法 律和政策就可以直接规制电子现金发行主体，而无需重新立法。欧盟在电子现金 的发行人问题上认为这应该是银行做的事，其他任何非金融机构都无权发行电子 现金。与此同时，在这一问题上美国的态度也很明确，美国认为限制电子现金的 发行主体，这无疑就类似于限制市场自由竞争，而这种限制必然会对电子货币技 术的发展产生重创。本文认为在电子现金发行主体问题上应当进行严格限制。其 一，现有金融机构有成熟技术和优势发行电子现金满足网上支付市场需求。其二， 严格限制发行主体可以避免发行主体问的无序竞争。其三，发行主体过多会导致 多种电子货币之间转换，兑换而丧失便捷高效优势。 二、电子支票的法律效力 电子支票的法律效力是网上支付中比较重要的问题。将支票改变为带有数字 签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票， 这是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户 转移到另一个账户的电子付款形式。 近年来，我国在电子立法领域针对电子票据颁布了一系列的法律法规，人民 函王蜀黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第2 5 页 张燕强网上支付工具的相关法律问题【j 】中国律师，2 0 0 1 ，( 6 ) ：4 6 王蜀黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第2 l 页 黑龙江大学硕士学位论文 银行于2 0 0 0 年颁布了网上银行业务管理暂行办法，2 0 0 5 年1 0 月颁布了电子 支付指引( 第一号) ，2 0 0 5 年4 月电子签名法实施，2 0 0 6 年2 月中国银监会 颁布了电子银行业务管理办法，这几年是我国电子立法，立规从无到有的过程， 起步发展的阶段。 尽管我国出台了一系列电子票据相关法律，但是它仍然存在不足，它不可避 免地给票据法带来一些新问题。我国票据法第七条规定：“票据上的签章， 为签名、盖章或者签名加盖章。”我国电子签名法第1 4 条的规定：“可靠的 电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。” 可以看出两部法律中“签 名 的涵义不同，我国票据法中的签名必须是符合自己书写习惯的本人本名， 票据管理实施办法第1 6 条明确将本名解释为“符合法律，行政法规以及国家 有关规定的的身份证件上的姓名”；而我国电子签名法中的“签名”是指数据 电文中以电子形式所含有，所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容 的数据。电子支票使用的数码签名技术，使得原来加盖在支票上的图章印鉴不能 再作为识别出票人的标记，电子计算机只能按照数码印鉴确认出票人的授权指令 的有效性。 综上所述，我国票据法和电子签名法之间对于签名的规定并不统一， 电子签名法的出台并没有从根本上解决电子支票的要式行为在网上支付中的法 律效力问题。因此，我们期待对票据法进行修定或者出台电子票据法，早 日将电子支票制度用法律的形式加以确定，使电子签名法与票据法相关 规定能够协调统一，使电子支票服务于网上支付，服务于电子商务。 黎秋国内现行电子票据法律问题探讨【j 】金融与经济，2 0 0 8 ，( 2 ) ：7 7 参见我国票据法第7 条 参加我国电子签名法第1 4 条 黎秋国内现行电子票据法律问题探讨【j 金融与经济，2 0 0 8 ，( 2 ) ：7 8 张燕强网上支付工具的相关法律问题【j 】中国律师，2 0 0 i ，( 6 ) ：4 6 第二章网上银行支付主体法律关系及其风险责任划分的思考 第二章网上银行支付主体法律关系及其风险责任划分 的思考 网上支付是付款人通过开放的互联网实现债务清偿的方式，与传统的面对面 支付相比，网上支付是一种网络虚拟支付。无论支付的形式怎么改变，债务清偿 仍是一种典型的民商事法律关系。网上支付与传统的支付方式相比，参与主体繁 多，法律关系多样，权利义务复杂。 第一节网上银行支付当事人之间法律关系 网上银行是指在开放式互联网上通过建立银行站点向客户提供各种在线金融 服务的银行。网上银行摒弃了传统银行柜台式服务，不再受营业网点分布和营业 时间限制，且能给用户提供全方位的金融服务体验，这种便捷的“3 a ”服务模式， 促进了商业银行网上金融业务的快速发展。网上银行属于传统银行业务的一种制 度创新，实际上是银行业务在互联网上的延伸，如中国银行的网上服务，英文 i n t e r n e tb a n k i n g 直译为网上银行业务。 网上银行通常有以下两种理解：第一种是提供和传统银行相同业务的在线虚 拟金融机构。这种网上银行没有自己固定的办公和营业场所，所有的业务的开展 都是在网上进行的，是纯粹的网上银行。另一种仅仅是传统银行将其个别业务在 互联网平台的一个延伸。目前各大商业银行都纷纷利用互联网络建立自己的银行 网站，在这种情况下用户只需登录银行的网站即可办理相关业务。本文提及的网 上银行主要是指传统银行在互联网建立银行站点，即狭义的网上银行。网上银行 给客户提供了一种“水泥+ 鼠标”模式的便捷服务，银行金融服务的开展都是通过 虚拟的网络来完成。 在信息经济迅猛增长的时代，网络给传统银行带来了新的生命力，也给网络 经济带来了巨大的发展前景，网上银行是电子商务蓬勃发展的坚实力量。网上银 余素梅网上银行业务安全的法律保障机制研究 m i 武汉大学h ：版社，2 0 0 6 年第1 - 3 页 1 3 黑龙江大学硕士学位论文 i i 行支付极大地降低了电子商务活动中交易成本，提高了效益。网上银行支付与实 体现金支付相比，网上银行支付当事人之间的法律关系呈现出新的特点，网上银 行支付同时也给传统的法律制度带来了强烈冲击。 一、网上银行支付当事人 网上银行支付依据支付金额的大小和交易主体范围的不同，可以分为消费性 网上银行支付和商业性网上银行支付。消费性网一l 银行支付主要适用于交易金额 较小的支付，服务对象一般为个人。商业性网上银行支付适用于大额支付，其服 务对象通常为企业。 网上银行支付主要涉及以下几方当事人： 1 付款人。网上交易中的买方即消费者，是整个支付流程的发起人，是基础 交易关系中的债务人。 2 收款人。支付款项的接受者，是基础交易关系中的债权人，在网上交易中 通常是指卖方，可以是个人或是特约商户。 3 银行。连接付款人和收款人，并按照付款人的支付指令将交易资金划拨到 收款人账户的金融机构。 4 认证机构( c a ) 。在电子商务中，为了确认交易双方身份，保障支付信息的 安全传输，电子认证就显得尤为重要和关键。 二、网上银行支付当事人之间法律关系 网上银行支付中付款人可以直接登录网上银行站点，进入个人网上银行支付 系统进行在线实时转账支付，这种网上银行支付方式实际上就是所谓的小额资金 划拨。付款人在网上购买商品和服务后，登录与自己有金融服务合同关系的网上 银行，然后向银行发出支付指令，指令银行将一定的款项划拨到收款人账户。另 外，付款人还可以根据第三方支付机构提供的网一l 银行支付通道完成支付，这种 支付形式是我们在日常网购中使用最多的，用户通过网络选择自己需要购买的商 品，在结账时按照支付页面的提示激活网上银行，用户通过键入账号，密码等完 第二章网上银行支付主体法律关系及其风险责任划分的思考 成支付。以上两种支付形式均要求支付当事人是网上银行的注册客户。下文就网 上银行支付模式下的两种支付流程用图示分别予以说明。 在网上银行直接支付方式中，付款人和收款人要么同属于一家网上银行的客 户，要么分别属于两家网上银行的客户。比如说付款人和收款人都是中国工商银 行的网上银行客户时，网上银行支付流程就如图1 所示。若付款人是中国工商银 行网上银行的客户而收款人是中国建设银行网上银行的客户，则网上银行支付与 前一种支付的流程就会略有不同( 如图2 所示) 。 图1 付款人和收款人属于同一家网上银行客户的支付流程 l 网上银行1 卜一跨行交易清算系统卜卜叫网上银行2 【。j 【一i ，j 图2 付款人和收款人分别属于不同网上银行客户的支付流程 ( 一) 付款人和收款人之间的商品或服务买卖合同关系 付款人和收款人之间的这种债权债务关系是基础法律关系，是后续各种法律 行为发生的原因行为。付款人通常为消费者个人或者企业，收款人通常为网上商 城中的商户个人或者企业。付款人与收款人在电子商务中活动就商品或服务的买 卖达成电子协议后，选择网上银行完成支付。 在商品或服务买卖合同关系中，付款人作为商品的买方或服务的需求方在取 黑龙江大学硕士掌位论文 i i i i 得商品或接受服务并确认商品和服务内容无瑕疵之后，便有义务按照合同约定向 收款人支付款项以清偿债务。而与付款人相对应的商品卖方或服务供应方，在完 全履行了给付商品或服务之后，其有权利要求付款人按照约定的方式支付货款或 服务供应款。此时付款人通过网上银行发动资金划拨支付指令以履行自己的义务。 ( - - ) 付款人与银行之间的金融服务合同关系 付款人向银行发出向收款人付款的指令后，银行按照付款人的指令完成资金 的转移。如图1 所示，付款人依据和银行之间的金融服务协议指令银行发动资金 划拨行为。付款人在申办信用卡或者借记卡的过程中同银行签订一系列格式合同， 这些格式合同已经约定了双方的权利与义务。另外，银行客户在网上开通银行卡 网上银行功能时需要要接受银行提供的一个点击合同，该点击合同也详细规定了 客户和银行的权利与义务。 此外，付款人和银行之间还存在着存款或借贷关系。区分存款关系与借贷关 系主要是看在网上银行支付中付款人使用的是借记卡还是信用卡。借记卡是可以 存入一定现金并供随时支取的，客户在使用借记卡付款时需要提前向借记卡内存 入款项，存入款项时就与银行建立了存款关系。信用卡是银行为其客户提供的一 种消费信贷，客户可以预先向银行借款消费，当付款人使用信用卡付款时就与银 行之间建立了一种借贷关系。存款或借贷关系实质上是一种债权债务关系。 付款人与银行之间的金融服务合同关系只是通说，学界对付款人和银行之间 的法律关系还有如下两种认识：一是委托代理说。一般认为付款人与网上银行之间 为委托代理关系，网上银行接受委托为付款人的利益从事资金转移，同时必须承 担不能完成资金划拨的责任直到划拨的资金到达收款人。二是免责的债务承担 说。免责的债务承担说是指网上银行承担原付款人对于收款人所负的款项，而付 款人对于收款人的债务归于消灭。实质上就是由银行介入付款人与收款人的债权 债务关系而成为新的债务人，在银行清偿债务后，银行在清偿范围内承受债权人 之权利成为新的债权人。本文更赞成通说的观点，委托代理说中银行是付款人的 邓翠薇网上支付的法律问题研究 d i 西南财经大学硕士学位论文，2 0 0 4 年第1 8 页 邓翠薇网上支付的法律问题研究【d 】西南财经大学硕士学位论文，2 0 0 4 年第1 8 页 第二章网上银行支付主体法律关系及其风险责任划分的思考 代理人，其资金划拨行为所产生的法律后果归属于被代理人，无论银行在金融服 务中是善意还是恶意实施代理行为，最终责任均指向付款人，此时银行难免会损 害到付款人的利益。免责的债务承担说不符合债务承担的有效实质要件，因为收 款人并没有同意付款人和银行之间的债务承担合意，从收款人角度来讲其信任的 付款主体是与其有实质商品或服务买卖关系的相对方。基于此金融服务合同关系 这种界定更符合付款人与银行之间关系的本旨。 ( 三) 收款人与银行之间的金融服务合同关系 收款人与银行之间建立关系也是依据收款人在银行开户时同银行签订的格式 合同以及开通网上银行功能时接受点击合同中的条款。收款人与付款人属于同一 家银行的客户时，银行接到付款人的资金划拨指令后，有义务将划拨资金借记到 收款人账户。收款人和银行之间是一种委托金融服务合同关系，委托银行代为收 取划拨资金。 ( 四) 银行与跨行交易清算系统之间的服务合同关系 银行与跨行交易清算系统之间的服务合同关系主要存在于付款人和收款人分 属于两家网上银行的客户，付款人不能直接将资金划拨到收款人账户，这时就必 须要有第三方金融服务机构的参与将两家银行连接起来完成资金的转移。第三方 金融服务机构提供的是跨行交易清算系统平台，各个商业银行需要将自己的支付