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第七章保险规划 第一节个人风险管理与保险第二节个人理财相关保险品种第三节保险规划实务 1 第一节个人风险管理与保险 一 个人风险的含义二 个人面临的纯粹风险三 个人风险管理技术四 保险的含义五 可保风险 可保利益 六 保险的种类 2 一 个人风险的含义 风险通常有两种定义 投机风险 纯粹风险投机风险 投资风险 指对期望收益的双向偏离 既有可能带来收益 又有可能带来损失 第四章投资规划中的风险采用了这一定义可以通过金融工具 如远期 期货 期权等金融衍生品 控制和对冲投机风险纯粹风险指对预期收益的单向偏离 也即实际收益低于预期收益的情况 本章使用的风险采用纯粹风险的定义 商业保险公司往往只对纯粹风险承保 3 二 个人面临的纯粹风险 人身风险个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害 导致个人和家庭收入减少 支出增加的风险各种损害包括 受伤 疾病 早亡 年老等财产风险个人和家庭的财产因水灾 火灾 暴风雨 地震 盗窃 碰撞 恶意破坏等事故导致财产贬值 毁损 灭失的风险请思考 股价下跌导致个人持有的股票贬值 是否属于财产风险 责任风险因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失 而必须承担责任的风险例如 机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任 4 三 个人风险管理技术 个人风险管理技术分两种 非保险方法 保险方法非保险方法风险规避 避免引起风险的行为 如 不进行高风险投资 损失控制 采取行动控制并减少风险 如 安装防火报警器 风险隔离 通过技术手段复制或分离风险单位 如 银行对交易数据进行异地备份 风险转移 通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位 风险自留 自我承担风险保险方法 5 四 保险的含义 保险指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任 中华人民共和国保险法 保险人指与投保人订立保险合同 并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体 保险人一般是保险公司 投保人指与保险人订立保险合同 并按照合同约定负有支付保险费义务的人投保人在保险合同订立时 对被保险人或投保标的应当具有保险利益被保险人指其财产或者人身受保险合同保障的人 受益人指保险合同中由投保人或者被保险人指定的 享有保险金请求权的人 投保人 被保险人 受益人可以是同一人 也可以不是同一人 6 案例 如实告知原则 资料王刚 男 20岁 2005年12月1日 他的母亲王艳为其投保5份简易人身保险 保险期限30年 保险金额10万元 指定受益人是王艳 投保时 王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写 健康 二字 投保后 王艳每月按时交费 后发现 王刚于2004年10月曾经在医院就诊 医生诊断他患有癌症 后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗 病情得到缓解 请问 王燕是否能够得到保险赔付金 此案该如何处理 分析 1 此案王燕违反了如实告知原则 不能得到赔偿2 投保人的如实告知义务 采取 不问不告知 的方式 如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况 也不询问被保险人的健康状况 则投保人可以获得赔偿 3 如果王燕在投保时知悉儿子病情 则违反了如实告知义务 保险人有权解除合同 不给付保险金 不退还保险费 4 如果王燕在投保时不知悉儿子病情 则投保人因过失未履行如实告知义务 保险人不给付保险金 但可以退还保险费 7 五 可保风险 可保利益 可保风险 可保利益 可向保险公司投保并得到赔偿的风险 利益 可保风险需要满足的条件必须是纯粹风险 保险公司不承保投机风险 投资风险 风险的发生必须具有偶然性和意外险风险发生的概率和期望损失可以预测 并可以用货币计量风险损失在保险公司的承受范围内 例如 地震风险损失巨大 一般不予承保风险由合法行为引致 8 案例 可保风险 可保利益 原则 资料 1 小李为自己的汽车投保车损险 保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日 2001年10月 小李将车卖给朋友小王 2002年3月19日 小王驾车发生碰撞事故 车辆全损 小李是否能得到保险赔偿 2 1999年小李与小刘结婚 2000年1月 小李购买为期10年的定期寿险 被保险人是妻子小刘 受益人为小李自己 2001年5月小李与小刘离婚 2002年7月小刘因病死亡 小李是否能得到保险赔偿 分析 1 小李不能得到保险赔偿 在财产保险中 投保人在投保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益 2 小李能得到保险赔偿 在人身保险中 投保人只需要在投保时对保险标的具有可保利益 在保险事故发生时不需要具有可保利益 9 六 保险的种类 按保险性质分类社会保险 如 社会养老 医疗 失业 工伤 生育保险商业保险按是否自愿投保分类强制保险 社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险自愿保险 其它商业保险一般属于自愿保险按保险标的分类人身保险 以人的生命和身体为投保对象 包括人寿保险 意外伤害险 健康保险财产保险 以家庭财产为投保对象责任保险 以被保险人的民事赔偿责任为投保对象 包括公众责任险 产品责任险 职业责任险 雇主责任险 10 第二节个人理财相关保险品种 一 人寿保险二 意外伤害保险三 健康保险四 财产保险五 责任保险 前三种属于人身保险 11 一 人寿保险 1 生存保险2 死亡保险3 两全保险4 年金保险5 投资型人寿保险 最基本的人寿保险形式 12 1 生存保险 生存保险以被保险人在保险约定期限后仍然生存为给付条件被保险人在约定期限后仍生存 保险人按约定给付保险金被保险人在约定期限内死亡 保险责任终止 保险人不给付保险金 也不退回保费目的满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要例子被保险人的养老金被保险人的教育资金 子女教育保险 被保险人的婚嫁金 13 2 死亡保险 死亡保险以被保险人在约定期限内死亡为给付条件在约定保险期内死亡 保险人按约定给付保险金给受益人包括定期寿险和终身寿险定期寿险 又称定期死亡保险保险期并非终身 而是一个约定时段 如投保后的20年既可以作为主险 也可作为主险的附加险例子 子女教育险的附加定期寿险 被保险人为父母终身寿险保险期为终身 无论何时死亡 保险人按约定给付保险金给受益人缴费方式有 终身缴费 限期缴费 趸缴 14 案例 死亡保险中的自杀条款 资料1999年5月12日 李某在保险公司投保了10万元的为期10年的定期寿险 指定受益人为其母亲 2002年9月17日 李某因失恋受刺激而自杀身亡 随后其母亲向保险公司申请给付10万元的保险金 你认为保险公司是否应该给付 为什么 分析 被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的 保险公司不承担赔偿责任 被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的 保险公司承担赔付责任 此保险合同已成立超过两年 保险公司应赔付 除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀 15 3 两全保险 两全保险又称生死混合险 是对生存保险和死亡保险的综合被保险人生存至保险期满时 给付满期保险金 相当于生存保险 被保险人在保险期内死亡时 给付死亡保险金 相当于死亡保险 目前 大多数人寿保险符合两全保险的特征两全保险的种类普通两全保险满期双倍两全保险 满期保险金是死亡保险金的双倍 养老附加定期寿险 死亡保险金是满期保险金的若干倍 联合两全保险 包含两个或两个以上被保险人 适合夫妻两人联合购买 16 4 年金保险 年金保险两全保险的一种形式 同时具有生存满期给付和死亡给付特点 按期 按年 按月 缴费 按期 按年 按月 领取保险金年金保险的类型个人养老金保险从退休之日起领取年金直至死亡在退休年龄前死亡 退还保单现金价值定期年金保险生存至一定时期后 可按期领取年金直至合同期满在一定时期前死亡 退还保单现金价值例如 子女教育金保险 子女在上大学期间可按期领取年金联合年金保险以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件 17 5 投资型人寿保险 分红险投保人可分享保险公司的可分配利润没有个人投资账户保险给付 保障 红利 死差益 费差益 利差益 70 万能险保单持有人在缴纳一定的首期保费后 保险费 保险金额可调整除管理费用外 一部分保费用于保险保障 另一部分保费进入一个个人投资账户保险给付 保障 投资收益 一般与固定收益利率挂钩 低风险 投连险 投资连接险 将保险和投资组合在一起的保险产品除管理费用外 一部分保费用于保险保障 另一部分保费进入一个或多个个人投资账户 由投保人选择 保险给付 保障 投资收益 收益与风险取决于投保人选择的投资账户 18 二 意外伤害保险 意外伤害保险以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件保险责任仅限于 外来的 非本意的 突发的 非疾病的因素所导致的损失保险赔偿仅包括 死亡给付 残疾给付保险期限一般属于短期 保险期限不超过一年如航空意外险 保险期仅限于一次航程 19 案例 保险中的代位求偿权 资料小学生张某 男 11岁 2008年初参加了学生团体平安保险 保险期限为当年3月1日至次年2月28日 当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍 被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上 当即气绝身亡 有人认为 保险公司应先给付张某的死亡保险金 然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金 这种说法对吗 本案该如何处理 分析 这种说法不对 代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险 只适用于财产保险 保险公司应给付死亡保险金 同时 张某监护人还可按施工责任 向施工单位索要事故赔偿金 20 三 健康保险 健康保险以人的身体为保险标的 以保险期内因疾病和生育导致经济损失为给付条件说明 不是对生命或身体伤害进行补偿 而是对因疾病和生育导致的医疗费用和经济损失 如误工 的补偿健康保险的种类医疗保险在最高保险金额内 对医疗费用支出进行赔付包括 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险残疾收入保险补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失长期护理保险为那些因年老 重病 伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人 提供医疗护理费用给付 22 案例 资料王莉投保了20万元的重大疾病保险 在保险合同的有效期内王莉因飞机失事而死亡 保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金吗 说明理由 分析 保险公司不应赔付 重大疾病保险的给付条件为 因重大疾病支付医疗费用或被保险人死亡 此案中王莉因飞机失事而死亡 属意外伤害而非疾病 23 四 财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险在我国 保险公司不得兼营人身保险业务和财产保险业务财产保险公司一般兼营责任保险业务个人和家庭常用的财产保险机动车辆保险 包括车辆损失险 全车盗抢保险 第三者责任险 车上责任保险 无过失责任保险房屋保险 包括个人住房保险 贷款抵押房屋保险 住房人身保险 住房责任保险家庭财产保险 针对被保险人自有的家庭财产 以及特别约定的家庭财产 珠宝 古玩等 24 五 责任保险 责任保险的概念以被保险人的民事赔偿责任为投保对象包括公众责任险 雇主责任险 产品责任险 职业责任险公众责任保险以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任雇主责任保险以雇主依照法律或合同应承担的 雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任产品责任保险以产品缺陷造成他人 一般为消费者 人身或财产的损失为承保责任职业责任保险以各种职业者 如医生 会计师 律师 因工作上的疏忽或过失 造成第三人人身损害或财产损失 依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任 25 第三节保险规划实务 一 保险规划的原则二 保险规划的流程三 保险需求分析实务四 保险规划的风险 26 一 保险规划的原则 保险规划的含义个人理财规划的一种 通过分析个人和家庭的保险需求 选择合适的保险品种 保险期限 保险金额 减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响 保险规划的原则转移风险原则 分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司量力而行原则 分析通过保险方式控制风险的成本 27 二 保险规划的流程 一 确定保险标的保险标的 可以是人的寿命和身体 也可以是财产及相关利益投保人或被保险人 对保险标的应具有法律上承认的经济利益应优先选择风险高的保险标的进行投保例如 优先为小孩被保险人 投保意外伤害险 二 选择保险产品为保险标的选择相应的保险产品应注意合理搭配险种 避免重复投保 超额投保 三 确定保险金额确定每个投保产品的保险金额保险金额是保险公司可能赔付的最高金额 应以保险标的的经济价值或可能损失为依据 四 明确保险期限依据保险需求来确定 五 选择保险公司应考虑保险公司的理赔记录 财务实力 服务质量 风险控制能力注意 保险公司同样存在破产的风险 28 三 保险需求分析 保险需求分析保险规划的前四个环节确定保险标的选择保险产品确定保险金额明确保险期限 29 人生不同阶段的保险需求 30 人寿保险的需求分析 生命价值法 人的生命价值个人如果生存 对家庭的净贡献等于扣除个人开支后 个人未来收入的资本化净值案例资料王先生现年40岁 预计工作至60岁退休 上一年年薪10万元 个人消费支出6万元 假定未来20年收入和支出不变 年投资收益率4 请按生命价值法计算 王先生40岁时的寿险需求 解答王先生20年的生命价值之和 也即寿险需求 10万 6万 P A 4 20 54 36万元 31 人寿保险的需求分析 家庭需求法 依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额寿险需求 家庭保障需求总额 可确保的财务来源总额家庭保障需求总额个人丧葬费用 各类债务 遗属生活费用 子女教育基金 可确保的财务来源总额存款 其它可变现资产 各类保险给付 其它收入 32 寿险需求分析表 33 寿险需求分析表 续 34 残疾保险的需求分析 残疾保险需求 残疾后收入的减少 费用增加额 可获得的残疾福利 35 残疾保险需求分析表 残疾保险需求 残疾后收入的减少 费用增加额 可获得的残疾福利 36 医疗保险的需求分析 医疗保险需求 疾病导致的医疗费用 已有医疗保障 37 其它保险需求 财产保险的需求分析根据需要估算家庭财产的保险需求家电 住宅 古董 珍藏 养老保险的需求分析根据养老目标 估计退休后的生活开支和退休收入 测算未来的养老保险需求应考虑通货膨胀率 投资收益率 收入增长率的影响 38 四 保险规划的风险 未充分保险的风险保险金额不足额保险期太短保险产品不能覆盖风险事故保险公司破产 过分保险的风险超额保险指投保金额高于保险标的价值人寿保险和意外伤害险不存在超额保险的风险健康保险 财产保险 责任保险存在超额保险的风险重复保险指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保如果重复保险导致总保险额超过保险标的价值 就属于超额保险 39 案例 重复保险的赔偿分摊 资料某业主将一幢价值为120万元的房子先后向A B C三家