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浅谈互联网时代我国商业银行信贷业务的创新与改革摘要：随着信息技术的到来，互联网金融大规模崛起。随之产生了一大批互联网小额信贷公司，阿里金融，腾讯，百度，京东商城，苏宁电器纷纷加入了小贷行业，本文通过的分析互联网小贷的发展状况，比较互联网小贷与银行信贷的优势，并结合目前银行小贷的发展现状，得到一些对在互联网时代我国商业银行应如何优化信贷业务的启示。关键字：互联网小额信贷 商业银行 信贷 创新 模式1、 互联网金融信贷业务的发展现状互联网金融是互联网时代金融的新生态。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。（1）在这种新的金融模式下，通过互联网，资金供需双方可以直接交易交易成本的同时，促进经济增长。互联网金融信贷业务是近十年来新生的一种信贷方式。它利用互联网数据为基础，对小额借贷用户进行放贷，扩大信贷的范围，降低借贷的标准，帮助许多小型企业获得了融资渠道。根正苗红的小额贷款公司队伍，短短五年扩容至7598家。各大电商巨头“鱼贯而入”，阿里巴巴、京东、百度等电商已纷纷申请或成立小贷公司。与此同时，带着办银行(行情专区)冲动的上市公司也持续涌入。一场互联网小贷战局已形成。据阿里金融事业群总裁胡晓明透露，到今年3月份为止，阿里金融的信用贷款业务已经为22万家小微企业提供服务，户均贷款6万多元。（2）互联网信贷业务的发展不止如此，例如今年阿里小贷联合东证资管大胆创新，推出基于小额贷款的证券产品，并于7月8日获得证券会批复。这将会大大扩大阿里小贷的资金来源，使得其获得进一步发展。2、 互联网信贷业务与银行信贷业务的优势比较 我们正处在大数据、大信息的时代，互联网带来的数据信息革命，深刻地改变着我们的生活和行为模式。互联网金融的迅猛发展正向传统银行业发起冲击，主要有以下几点优势：1、 庞大的网络用户群体，降低贷款的风险 数据和网络是阿里金融开发的微贷技术核心所在。即利用其天然优势阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。（3）2、 费用成本低传统金融行业在贷款业务中进行信息收集、处理往往需要占用很大成本来进行贷前调查、贷款审查及贷后检查，以此来控制贷款业务中的信息不对称及道德风险造成的坏账。相比于传统金融企业，互联网企业作为信息集中的终端，可以利用本身信息集中的优势，利用多元信息渠道获取及时迅捷的信息，用比传统金融企业更低的成本采集、处理信息。 3、简化的贷款流程。 商业银行信贷流程一般包括借款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订、贷款发放等多个环节，借款周期较长；而网络借贷的流程大大简化，借款人只需轻点鼠标即可完成贷款申请，信誉良好的借款者最快当天就可以获得款项。商业银行是现代金融机构重要的构成体系。信贷业务是银行的主要业务，重要的收支来源。与互联网信贷业务相比，有如下优势： 1、资产实力雄厚。根据银监会发布的数据，从 2003 年底到 2012 年底，九年间我国银行业金融机构的总资产从 27.66 万亿元增长至 131.27 万亿元，总资产规模增长了 103.61 万亿元，年均增长率达到 18.9%。这就意味着商业银行有更多的资金发放贷款。（4） 2、银监会独立完整的风险管理体制 金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断健全各项风险控制规章制度，完善风险控制指标体系，优化风险管理流程，严格管控各类风险。相比较于传统的金融业，互联网信贷业务存在着一定的监管真空。3、 商业银行改革模式目前，多家商业银行在小微信贷方面已有了创新与改革。主要有以下几个模式：1、业务多元化，重视用户体验改变原有主要依靠存贷业务获得利润的结构，通过提升商业银行业务的多元化和创新性，如加强其个性化服务，满足不同种类客户的需求。利用商业银行吸纳存款、发放贷款的业务优势地位，加强自身竞争优势，发挥综合性机构的有利地位。例如12年8月5日招商银行首先推出了专为小微企业定制的集融资、生活、结算为一体的“生意一卡通”。在“一卡通”借贷合一平台的基础上，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理，增值服务的一站式体验。2、 打造专业化支行，面向小微型企业小微企业贷款的难点在于如何对众多不同行业的小企业进行规模化、标准化的评估。民生银行利用一个交易平台或者商会平台，对其上下游产业进行充分的事前调查研究，制定符合这个行业的评估体系，一个分行研究一个产业，多个分行共享研究成果。分行下的支行则按照地区化产业集群选择一个行业做透做深。这样就可以更大程度上降低了借贷的风险，同时扩大业务范围。3、引入国外先进信贷技术，培养专业小微信贷员为解决长期以来居民个体及小企业融资难的问题，包商银行2005年末引入的德国IPC公司微小企业贷款技术，经过多年的实践，包商银行成功应用和创新发展了微小企业贷款技术。包商银行注重培养信贷员观察、交流、沟通和主观判断的分析能力。信贷人员的薪酬直接与其业务拓展的数量和质量挂钩，增加了信贷员设法准确掌握、深入分析借款人还款能力动力和压力。2012年末，包商银行总资产达到2022亿元，各项存款余额1184亿元，各项贷款余额545亿元,08年时贷款良率仅0.2%(5）4、 商业银行改革的启示 1、开拓与互联网金融机构的合作一是互联网有着庞大的数据体系，合作可以实现资源共享，从而使得银行能够更好地评估贷款人的信用以及还贷能力，从而规避放贷风险，二是联合打造中小企业在线融资平台。 与大企业信贷相比，中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，联合打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。 2、注重银行有关信贷业务的金融产品的创新 商业银行应该在注重产品和服务新颖性、效益性和技术性的基础上，开发出于小微企业特点相对应的金融产品和产品组合，如提供小微企业信息咨询服务、小微企业信用积分机制，构建小微信贷网上平台等等。3、强化激励引导，注重人才培养银行的小额贷款业务来源以及对借款人的信用评估大部分依靠信贷员。所以培养优秀的信贷员极为重要。商业银行应打造学习型团队，强化培训并建立长效机制，定期邀请省内外知名专家学者或专业人士授课。4、注意风险管理由于网络金融业务室基于网络信息技术的发展而逐步确立的，这在很大程度上延展了金 融风险出现的概率，特别是信息技术革新带来的安全隐患的不断发生为网络金融的持续发展带来了阻力。为此，商业银行在进行小额信贷业务的同时，要利用好互联网数据进行风险规避。同时，加强信息安全保障，完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，最大限度地降低风险。参考文献：【1】谈佳隆 阿里巴巴、腾讯等互联网大佬“蚕食”金融业银行:被革命,或革自己的命，中国经济周刊，2031.10【2】