威海市商业银行小微企业信贷风险防范研究.doc

威海市商业银行小微企业信贷风险防范研究摘 要 随着经济全球化和我国改革开放的影响，我国的经济发展呈现一幅欣欣向荣的景象，小微企业在我国的经济发展中更是占据着越来越重要的地位，在拉动就业方面的作用更是不容小觑，然而由于其规模小、风险大、财务不够透明等特性，在扩张的过程中，借贷难始终困扰着广大小微企业，同时受到宏观经济政策的影响，其生产的成本也不断上升，在多变的市场条件下，生存面临的挑战也越来越大。目前来说，我国的商业银行已经将小微企业信贷作为银行不断发展的新的增长点，但是由于小微企业各方面的特性以及我国金融市场的秩序和监管还不够完善，因此，商业银行在开展这方面的业务也面临着很多风险，本文选取在小微企业信贷方面发展良好的威海市商业银行，通过对其现状的分析，找出不足和改进措施，从而对推动整个银行业小微企业信贷业务的发展和小微企业的成长具有重要的意义。关键词 小微企业 ； 银行信贷 ；风险防范 ；体系Study on Credit Risk Control of Chinas Commercial Bank to Small and Micor Enterprise of Weihai City Commercial BankAbstract With the development of economic globalization and the start of Chinese economic reform,the economic situation in China is also on the way of taking off,the role of small and micro enterprises is not only becoming more and more important in Chinese economic development,but also helping more people find jobs.But because the small and micro enterprises has someCharacters like small scales、high risk and opaque financial policy,they face many difficulties on the way of lending money in order to expand their scales,and also,the higher cost on production caused by the macroeconomic policy made by the government bothers the small and micro enterprises a lot.In case of the changeable and complicated market economics,the living of small and micro enterprises remain a challenge.Nowadays,almost all the commercial banks in China has taken small and micro enterprises as a newpoint of increasing their profits,but in the influence of the characters of small and micro enterprises and ill-defined rules and laws in Chinese economic market,the commercial banks have to solve many problems during their bank credits with small and micro enterprises.In order to study more on this question,this article chooses the Weihai City Commercial Bankas an example which does a good job in bank credits to small and micro enterprises,the purpose of analyzing the current situation of this bank is to find out the drawbacks and improvement approaches,and help all the commercial banks to develop better in this area and the small and micro enterprises to development and play a significant role in Chinese economic.Keywords:small and micro enterprises;bank credits;risk precaution;system目录摘 要1Abstract2第1章 绪论41.1研究背景41.2国内外研究现状41.2.1国外研究现状41.2.2国内研究现状51.3研究目的和意义51.3.1研究目的51.3.2研究意义6第2章 小微企业信贷和商业银行小微企业信贷风险管理相关理论62.1小微企业信贷的概述62.1.1小微企业信贷的概念62.1.2小微企业信贷的特点62.1.3小微企业信贷的发展82.2商业银行信贷风险管理82.2.1商业银行信贷风险管理的定义82.2.2商业银行信贷风险管理的内容82.3 商业银行小微企业信贷风险管理概述92.4本章小结9第3章 威海市商业银行小微企业信贷业务发展现状和存在的问题93.1威海市商业银行小微企业信贷业务的发展现状93.1.1 威海市商业银行简介93.1.2 威海市商业银行小微企业信贷业务总体状况93.2威海市商业银行小微企业信贷业务存在的风险分析103.2.1 小微企业抗风险能力弱103.2.2小微企业企业管理体制不规范103.2.3小微企业易发生道德风险103.2.4小微企业与商业银行间信息不对称103.2.5商业银行管理人员经验不足103.2.6商业银行信贷风险评估体制不健全113.3本章小结11第4章 威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策和建议114.1威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策114.1.1注重小微企业信贷风险分析及审查114.1.2提高小微企业信贷标准及担保要求114.1.3建立小微企业信贷外部监管部门114.1.4完善小微企业信贷内部管理制度124.2威海市商业银行小微企业信贷风险防范的建议124.2.1建立商业银行信贷风险预警体系124.2.2完善商业银行企业信贷评估机制124.2.3创新商业银行风控管理手段134.3本章小结13结论13参考文献13致谢14第1章 绪论1.1研究背景 随着我国经济的不断发展，小微企业在我国占据的地位越来越重要，根据国务院发布的相关规章，将中小企业又划分为了中型、小型和微型三种，多年来，因为小微企业数量多、分布广的特性，以及我国在度量方面的体系和统计方法的不足，从2012年起，国家组织了相关的企业年检测算，并且与2014年首次发布了较为可靠的数据，根据中国工商总局在2014年发布的报告，截止2013年底，我国共有小微企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%，个体工商户4436.29万户，根据经济学家郎咸平赋予小微企业的定义，其应该包括小型、微型、家庭作坊式企业和个体工商户，所以根据普查结果，小微企业的数量共计5606.19万户，占到了我国企业总数的94.15%，小微企业不仅在数量上占据了绝对的优势，虽然就目前的情况来说，其整体规模并不能与国有企业和其他大型企业抗衡，但其对我国就业率的贡献不容小觑，在我国的7.67亿就业人口中，小微企业就承担了1.5亿，同时，虽然目前受到国际金融危机带来的不利影响，许多大型企业和外资企业都在裁员或者缩招，小微企业成为了我国新增就业人口的主要推动力，由此可见小微企业在我国经济发展中越来越重要的地位。但是不可否认的是，虽然小微企业的整体发展态势良好，但是由于其规模小、受到管制不多、生产水平低下、收益率低等特性的影响，许多小微企业的发展前景还是不被看好的，虽然许多小微企业具有发展和扩张的欲望，但是获取资金成了它们面临的最大困难，根据西南财经大学发布的中国小微企业调研报告显示，目前仅有30%左右的小微企业成功取得了银行信贷，其金额小于12%，这样对于小微企业的发展十分不利，也限制了我国经济的发展，因此，国务院下达相关文件，鼓励商业银行向小微企业发放贷款。不仅仅是受到国家政策的影响，就目前的市场形势来讲，利率市场化的进程正在逐渐推进，同时目前商业银行所面对的大客户数量有限，且接近饱和，商业银行为了求得进一步的发展，其客户群体必然需要扩张，因此小微企业势必会成为商业银行未来发展的重点客户群体，但是小微企业自身的发展前景不够明朗，同时国家的法律法规在这个领域的监管也不够明确，商业银行目前在小微企业信贷方面的经验也很不足，然而，发展这个领域确是刻不容缓的大事，在这样的时代背景下，本文通过对国内外相关研究进行综述和总结，结合小微企业信贷的概念和银行信贷风险管理的相关内容，以威海市商业银行为重点研究对象，对商业银行在发展小微企业信贷的过程中出现的问题和相关风险进行探讨，最后根据前面概念的分析和实例的总结提出相关的改进政策。 1.2国内外研究现状 1.2.1国外研究现状 就国际形势而言，小微企业对各国的经济发展都起到了重要的作用，然而小微企业贷款难的现象在各国都屡见不鲜，外国的学者在这方面的研究开始较早，关注点主要在小微企业信贷难和商业银行发放小额信贷的风险上。早在196.年左右，美国学者Edward I Altman就对商业银行小额信贷进行了风险评估，建立了Z-score模型，在通过对多个企业的历史数据的发展情况的跟踪和调查下，不断完善其模型，建立了以企业的财务报表为评价一句的ZETA模型，帮助商业银行识别不良贷款人，在1997年，美国KMV公司也建立了评估企业风险的模型，主要用来预测企业在信贷活动中违约的概率，和Edward所建立的模型不同的是，KMV模型采用逆向的思维方式，以借贷人的角度来衡量其信用风险，虽然仍然对市场的变化和实际的资本情况表现不够，但是还是为衡量商业银行信贷问题提供了新的角度。Klausp的研究主要集中于发展中国家的情况，尤其是孟加拉国，他通过研究发现小微企业对发展中国家的推动作用十分强烈，金融机构的扶持力度越大，小微企业发展越好，对国民经济的贡献也越大，据此结论，他也同时呼吁政府通过宏观调控对小微企业的成长提供帮助。Johnson深入研究了小微企业信贷在肯尼亚发挥的作用，证实了其不仅缓解了农户的融资难等问题，也促进了农村经济的发展，减少了贫困人口，减轻了国家的财政压力。 1.2.2国内研究现状 小微企业在我国的地位越来越重要，但是它们所能获得的金融支持和资金帮助远远不够其继续发展，我国的学者也敏锐地看到了这一点，虽说我国在这方面的研究开始的时间晚于国外的学者，但是都结合了我国的实际情况，因此对本文的指引作用更加深远，张维迎认为由于我国金融市场的自由化程度不够，信息不能完全流通，因此，在选择行为、经营能力和投资项目三方面都存在信息不对称的现象，也因此制约了双方的发展，李志赞在二十一世纪初的时候，结合当时我国国有银行垄断情况较为严重的现状，分析了当时中小型企业贷款难的现象就是由我国极其不成熟以及不自由的金融市场环境造成的，以上两位学者的分析主要从商业银行的角度出发，张杰转化了角度，认为造成目前小微企业借贷难的一个主要原因是银行的歧视问题，一方面银行对小微企业这种所有制形式就有所看低，因此对其盈利能力、发展前景甚至是存续能力都有所质疑，另一方小微企业自身管理的混乱和无秩序也使得银行无法对其进行准确的信用估量。王淼通过对我国金融市场的现状进行分析，从商业银行、小微企业和中国政府三个角度出发，分别提出了相应的改革建议，并且呼吁政府起到帮扶和牵头推动的作用，同时在法律方面进行规整，规范商业银行和小微企业的行为，让两方都能顺利地在金融市场中发挥其重要的作用。还有不少学者也在这方面给出了许多的建议，姬会英从五个方面提出了完善的对策，对小微企业自身的素质和信用体系提出了更高的要求，同时也对以商业银行为中心的间接融资提供方提出了新的评估方案，更是结合目前我国民间闲散资金增多的现状，提出了在国家规制的前提下，大力发展民间借贷和有信誉的民间金融中介机构，从而从多个方面保证小微企业的资金诉求，从而使其不断扩大规模。除了在促进小微企业融资方面的研究外，我国学者也在构建合理的小额信贷评估和监督体系上做出了探索，程仲鸣通过对小微企业的发展路径和行业现状进行了分析，认为商业银行的风险评估和防控应该以制度上的调控和监督为主，陈晓曦认为在国家大力促进商业银行帮助小微企业的现状下，商业银行的风险调控和自身安全发展也离不开国家的帮助，因此呼吁政府加快利率市场化的进程，同时对金融市场进行进一步的放开，加以法律法规的细化和相关部门监督指导职能的明确，保证商业银行的风险降低，促进其稳定发展。 1.3研究目的和意义 1.3.1研究目的 本文通过以威海市商业银行作为重点分析对象，对小微企业信贷的各方面进行介绍，同时分析这种信贷给银行带来的影响，主要想达成以下目的：（1） 对小微企业目前的情况和发展前景进行介绍（2） 对小微企业信贷和商业银行信贷风险的相关概念进行简述（3） 分析威海市商业银行小微企业信贷业务（4） 为威海市商业银行发展小微企业信贷业务提供建议 1.3.2研究意义（1） 理论意义 小微企业融资难的问题目前在我国很是严重，不仅限制着小微企业自身的发展，也对我国经济的腾飞产生了一定的制约作用，这个问题的解决，不能仅仅依靠企业或者是商业银行两方面，虽然说它们是在市场上处理这两个问题的主体，但是政府的宏观政策调控也必不可少，因此我们通过对威海市商业银行的实际状况进行分析，这间银行在小微企业信贷方面已经发展了一段时间，在这方面也有了一定的经验，因此分析其也具有较强的理论意义，研究实用的小微企业信贷发展模式以及评估、治理、监管体系，并深入挖掘，也是给广大学者和市场各参与部门很好的指引。（2） 现实意义 顺应改革开放的潮流，小微企业也逐渐茁壮成长起来，尤其是近几年来，在我国的经济地位日益提升，如何好好地发展小微企业也成了国家关注的重点，为了解决小微企业的融资难问题，我国政府也是出台相关的文件对商业银行提出了这方面的要求，同时商业银行为了扩大自己的业务范围，增加客户数量，也开始努力地开拓小微企业这片具有潜力的市场，在这样的背景下，商业银行向小微企业开始发放贷款是必然的了，但是如何控制这方面的风险变成了需要解决的问题，因此，本文通过对威海市商业银行的具体分析，对小微企业信贷风险进行了多个角度的评析，并且提出了防范的建议和完善的对策，希望以小见大，推动商业银行小微企业信贷的健康发展。第2章 小微企业信贷和商业银行小微企业信贷风险管理相关理论2.1小微企业信贷的概述 2.1.1小微企业信贷的概念根据目前的划分，小微企业主要包括中型、小型、家庭作坊式企业和个体工商户等等，这种划分方式囊括了更多的行业和项目，其主要特点是规模很小、年生产值也不多并且提供的产品和服务就有较强的固定性和单调性，就国家相关部门的统计数据，可以看出小微企业目前在我国虽然总体规模不大、产值也很有限、技术水平和生产规模也不完善，但是目前其总体的数量已经占到了我国全部企业总数的90%以上，同时在拉动就业方面有着不可忽视的作用。因此，为了促进其发展，小微企业信贷应运而生，广义来说，小微企业信贷指的是银行为目前市场上活跃的小微企业提供可持续的信贷产品及服务的业务，其特点类似于“零售贷款”，并且在发展的过程中，中低收入阶层也一并被划入了服务的范围中，同时，银行在处理这方面业务的时候，对对象的界定和范畴也有所不同，比如民生银行界定范围是一百万到五百万之间，华夏银行则要求在二百万之下。 2.1.2小微企业信贷的特点 根据目前小微企业在市场上运营的实际情况，小微企业信贷也适应其需求和银行的实际情况，在开展过程中有如下特点。（1） 数量多 根据相关的调查数据显示，虽然许多小微企业由于多方面的原因对银行信贷业务“望而却步”，但仍然有超过七成的小微企业开始将自己的融资途径转向了银行，考虑获取银行信贷来支持自己的扩张和更新的需求，根据西财中国小微企业指数的报告显示，仅在2013年一年，就有超过一千五百万的小微企业向银行提出了这方面的申请，尽管最后获得批准的不到半数，但总体数量仍然很多。（2） 数额小 既然其被称作小微企业，生产的规模小自然也是其主要的特性之一，因此，对于小微企业来说其转换生产模式、产业升级或者是企业规模扩张所需要的资金也远远地少于其他的大中型企业，根据各行的标准，其贷款的数额一般不超过五百万人民币，据民生银行相关部门的测算，在2013年全年，所有的小微企业贷款客户的平均贷款金融不到一百二十万元，这只是获得银行信贷的小微企业贷款平均值，据有关部门估测，目前我国近八成的小微企业仅需要二十万元左右的融资金额就可以使其完成其升级和进步的需求。（3） 需求急 目前来说，就大部分小微企业的运营模式而言，其经营规模小，每家企业的参与人数也少，因此也很容易做出决策和改变，组织结构也可以迅速变动，对于小微企业来说，市场上充满了机遇和挑战，因此根据实际情况的变动，需要迅速地做出调整，有时候因为这些变动，对资金的需求十分急切，因此，为了顺应其发展，小微企业信贷的发放效率也有所提升。（4） 周期短 小微企业的资金需求受到的影响因素较多，其资金的回笼也是如此，比如小微企业在遇到销售的旺季时，资金便呈现出相对短缺的状况，为了在旺季更好地谋取利润，此时就需要向银行或是通过其他途径来筹措资金，而一般而言，其筹措的资金数额不大，并且旺季的销售状况良好，因此在这段时期结束过后，小微企业就能够对借贷的金额进行偿还，因为贷款是需要付出利息方面的代价的，因此小微企业在资金充裕的时候自然是希望早日偿还其借贷金额的，同时商业银行也担心小微企业之后的运营状况不良，愿意早日收回资金，在双方的共同意愿推动下，小微企业信贷的周期短特性就此形成。（5） 融资代价高 根据调查结果显示，虽然目前来说小微企业整个群体的发展是朝着欣欣向荣的方向进行的，但是个体的发展情况仍旧很不明朗，大部分企业的平均生存周期只有三年到五年的时间，因此，商业银行为了控制其自身的风险，在对小微企业发放信贷的时候，经常采取上浮基准利率的方式，同时对小微企业的贷款金额和还款时间都有着严格的要求，这些因素共同作用下，构成了小微企业信贷的融资代价高的特性。（6） 评判信息少 根据汇付天下对小微企业信贷问题的持续关注和调查，对小微企业申请贷款但是被银行拒绝的原因进行了评判，主要有：缺乏相应的担保、缺乏抵押品或抵押品价值过低、运营状况不明朗、缺乏信用评定等。小微企业普遍具有这方面的特性，同时我国的商业银行加入小微企业信贷这个领域相对较晚，因此机制方面也很不完善，只能用衡量大型企业的信用度量模式去衡量小微企业，这显然是行不通的，因为小微企业不完善的管理系统和人员结构，使得银行在发放小微企业信贷的时候只能依靠很少的信息进行估判，也因此造成了信贷难的问题层出不穷。（7） 监控难度高 小微企业信贷在商业银行也属于新兴的业务，目前商业银行的服务重点仍然是大中型企业，它们的特质与小微企业具有很多的不同，因此服务和管理的重点也不同，商业银行目前还是缺乏专业的小微企业信贷方面的人才，也缺乏相应的管理体系和机制，很多时候会出现“重贷轻管”的现象，不利于银行和小微企业的共同进步。 2.1.3小微企业信贷的发展 早在十五世纪，欧洲就出现了小微企业信贷的雏形，之后又经过多年的发展，我国的金融市场本身起步就比较晚并且发展速度缓慢，因此在小微企业信贷这个方面也是远远落后于其他国家，早在2002年中旬，全国人大就出台了相关规定，知道央行在帮扶小微企业方面做出资金的帮助，同时鼓励广大商业银行自行做出创新，为小微企业开发合适的信贷产品和信贷评估体系，为其发展提供助力，但是由于市场原因和各方面因素的制约，多年来，虽然也有许多家商业银行开始涉及这个领域，并且做出一些尝试，但由于其自身对小微企业特性和宏观经济环境的认识不足，因此大多没有取得成效。在2008年以后，受到全球金融危机的影响，很多商业银行的发展也陷入了僵局，这时候茁壮成长的小微企业成了其脱离僵局继续发展的重要推动力，2009年，民生银行开始了新一轮的尝试，吸取以前的失败教训和美国富国银行的成功经验，针对小微企业推出了“商贷通”，并且获得了成效，很多银行也加入了小微企业贷款的领域，不仅与各大股份制商业银行，大型的国有商业银行也加入其中，比如中国银行也推出了“中银通达”的品牌，尤其是2011年以后，国家又出台了相关的政策，来进一步推进商业银行促进小企业金融服务的改善，并且给出了一些更为具体的指导和帮扶政策，根据银监会的测算，截止2015年底，中国全部银行业金融机构的小微企业贷款余额达到了23.46亿元，占全部发放的贷款总额的比重已经达到了近24%，比2011年末的近15亿元，增长了半数以上，同时，在产品和服务的开展方式上也更贴近小微企业的发展运营情况，比如，推出了整贷零还的方式和针对不同行业的小微企业推出不同的产品等，大大促进了小微银行信贷业务的发展。 2.2商业银行信贷风险管理 2.2.1商业银行信贷风险管理的定义 银行信贷是我国商业银行的传统业务，也是其获利的主要方式，在这个过程中，银行借入储蓄者的资金向其支付存款的利息，然后根据借贷对象的规模和风险性区别，确定不同的贷款利率，通过存贷利差牟取利润。由于信贷业务在银行全部业务中的重要地位，对其风险进行管理自然就十分必要。商业银行信贷风险管理是一个过程，从企业发放贷款对借贷方的风险、信用的识别，到发放数额的确定和还款期限的决定，以及在发放后对各方面的监督和管理等全部过程进行跟踪，从而对风险进行评估和管理，这就是商业银行信贷风险管理的定义。 2.2.2商业银行信贷风险管理的内容 商业银行信贷风险管理主要包含四个部分，第一部分是风险识别，指的是商业银行通过情景分析法、调查列举法等科学的评估手段对客户的风险状况进行感知和评估，从而确定是否对其发放信贷，第二部分是风险计量，通过建立模型等方式，结合历史数据和经济形势的变动对风险进行更准确的估量，并且对商业银行在信贷活动中面临的各类风险进行准确地分类和评估，从而促使其提高内部管理和外部竞争的能力，第三部分是风险监测，包括对目前的财务运营中各项指标的变动和发展以及其他的评估结果相结合，来判断在风险管理上的实际成效。最后一部分是风险控制，对于商业银行来说，识别风险并且进行计量和监测，最终就是要达到减小风险，使其平稳发展的目的，一般大型的商业银行会有相关的机构比如风险管理委员会等专门负责这方面的事项，通过从上到下的共同努力和协调，达成整个管理体系的效果。2.3 商业银行小微企业信贷风险管理概述 为了更好地评估风险，从而信贷管理的风险控制，必须要对商业银行小微企业信贷的各方面加深理解，最近几年来，随着我国经济的不断发展，小微企业信贷风险管理起步虽然较晚，但是银行在这方面的认识进展却并不慢。传统的授信模式对小微企业并不够适用，传统模式主要通过客户的资金总额、运营稳定状况、盈利水平和发展前景进行估量，而对于小微企业来说，他们规模小，并且每个行业都具有其不一样的特征，在治理的结构和管理方面也存在许多不足，尤其是财务方面，通常不具有符合银行判断标准的正式报表，因此很难对其按照传统的模式进行判断，因此在国家的鼓励下，商业银行进行了区别化的评估标准，在规模资本占比和存贷比考核方面都做出了创新，对资本密集型和创新型等各种类型的小微企业进行区别对待。就目前来说，银行主要采取三种方式进行小微企业信贷风险的管理，第一种是事前考核，在企业的信用状况难以测量的情况下，对企业的主要决策人个人的信用状况进行评估；第二种是过程跟进，在发放了贷款之后不断关心着小微企业的发展情况，同时不断追加企业和担保人等增加银行的保障，检测的频率也更加频繁，通常以月为频率；第三种是银行在这方面未来发展的主要趋势，即主要通过对西方国家的先进经验的总结加入现状的考量，完善小微企业信贷风险评价体系和机制，实现整体上全方位的合理监控和测量。2.4本章小结通过第一章对研究意义等基础内容和国内外研究状况的综述，在文章的第二部分，主要针对目前我国的实际情况，对小微企业信贷的含义和特色以及发展历程进行了介绍，同时结合商业银行的传统信贷风险管理方式对商业银行的小微企业风险信贷管理模式进行了整体的评析，打下本文坚实的理论分析和整体准备。第3章 威海市商业银行小微企业信贷业务发展现状和存在的问题3.1威海市商业银行小微企业信贷业务的发展现状3.1.1 威海市商业银行简介威海市商业银行位于山东威海市，是在威海市城市合作银行的基础上发展起来的，正式成立于1997年，初始作为一家城市商业银行，始终以服务地方人民、促进地方中小型企业的不断发展作为基础要义，凭借其正确的路线和高瞻远瞩的战略性眼光，很快发展起来，并且在很多方面在全国也具有开创性意义。成为了中国首家异地国有大型企业入股的商业银行，在2007年，随着济南分行的成立，标志着威海市商业银行开创了我国首家从地级城市发展到省会城市建立分行的先河。自成立以来，各项业务保持着快速增长的势头，截止到2014年末，威海市商业银行的资产总额已经达到了1166亿元人民币，同比增速达到了29.83%，同时，在济南、天津等多地具有超过八十家分支机构，在全国的银行业中都属于前列，还多次被评为中国最佳中小企业金融服务机构。3.1.2 威海市商业银行小微企业信贷业务总体状况根据2013年山东统计局的第三次企业普查结果显示，目前山东省小微企业数量占全部企业的数量已经超过了95%，在战略性新兴领域也迅速发展，目前占比达到了6%。五年来，净数量增长超过了六十五万，可以说山东省在小微企业的发展方面取得了飞跃的进展，威海市商业银行自创立以来就以服务地方人民和中小型企业为宗旨，在小微企业信贷方面自然是做出了不少尝试，也取得了不错的效果。从创立以来，威海市商业银行就对小微企业提供金融服务的支持，同时近几年随着金融市场形势的发展，逐渐形成了更完全和系统的发展方式，很多方面甚至走在了大型股份制商业银行和国有银行的前面。2010年开始，大力引进有经验的相关人才，组建专门的部门，对小微企业信贷金融业务进行全面地规划和管理，在发展的过程中，威海市商业银行又意识到自己在体系和技术上都存在不足，和西方先进国家无法比拟，因此，在2013年又和德国储蓄银行达成了合作的共识，学习了储蓄银行在这方面已经在实践中取得成果的理念和技术，结合威海市和全省的实际设立了小微金融服务中心，其主要创新点在申请的流程、审批的过程和考核的具体标准等方面都有所改进和简化，同时在接下来的时间里，不断在实践中进步和创新，注重全平台的搭建和产品及产品组合的创造，提高了服务的针对性和全面性。根据数据显示，截止到2015年第三季度，威海市商业银行的小微企业客户达到了5259户，同比增长率超过40%，小微企业信贷余额达到了214.4亿元，增长幅度超过五分之一，针对小微企业的不同特点，推出了“保融通”、“物业通”、“票易通”等八种专业化的业务，供小微企业灵活选择。在全国来说，也属于服务小微企业的佼佼者。3.2威海市商业银行小微企业信贷业务存在的风险分析 3.2.1 小微企业抗风险能力弱 根据山东省统计局的相关数据显示，2012年以后虽然山东省小微企业一直处在数量不断增长的状态下，但是很多小微企业的销售额减少，甚至处在亏损的状态下，据专家分析，这主要是由于金融危机的影响，小微企业的订单量减少，同时随着我国的人口红利的消失，小微企业的劳动力成本不断上升，其他的原材料等各方面的成本也在上涨，在这样的时代背景挑战下，成本上涨和盈利缩减对许多小微企业的打击几乎是致命的，小微企业应对和抵抗风险的能力不断下降。 3.2.2小微企业企业管理体制不规范 小微企业通常人员组成简单，甚至之间的关系是亲戚等，因此在管理方面也是不够严谨，甚至都没有指定规章制度等，同时缺乏专业的财务人员和财务管理的观念和经验，因此透明度低甚至还有现金、存货等财产的丢失等情况出现，所以在财务方面也不够严谨，缺乏合理的管理体制导致小微企业的决策人对自己企业的实际情况估量不准，对未来的发展定位也会产生偏差，尤其是危机来临的时候，无法做出正确的应对措施。 3.2.3小微企业易发生道德风险 道德风险也是小微企业经常出现的问题，一般来说，能成功运营小微企业的控制人都是道德觉悟较高、遵纪守法的小型企业家，并且具有一定的原始资本，吃苦耐劳并且具有经商的相关观念和知识，对企业进行从无到有的建设和不断壮大其发展。但是，不排除部分企业的实际控制人道德品德败坏，不仅存在投机取巧等经营行为，甚至违法乱纪，这些行为就会给小微企业造成致命的打击，同时由于小微企业在银行无法评判其信誉程度的时候，是以实际操控人的信用作为评估的，因此一旦其卷款而逃，道德风险给银行造成的损失很大。 3.2.4小微企业与商业银行间信息不对称 对于商业银行来说，可以较为容易地获得大型企业的真实财务数据和其他的一些指标，而对于小微企业来说，通常其财务报表反映的信息不明确甚至可信度很低，同时内部监督也不够，使得银行并不能准确估量小微企业的信贷风险，同时，虽然威海市商业银行已经在评估体系上进行了调整，但是由于小微企业种类繁多又极具个体特色，仍然可能会导致错贷和错拒的行为发生。 3.2.5商业银行管理人员经验不足 从2010年开始，威海市商业银行就开始注重这方面人才的引进和培养，但是值得注意的是，由于小微企业信贷在我国开展的时间不长，因此这方面的人才十分匮乏，即便是受过专业训练的人才，也缺乏实战经验和应变能力，所以在面对复杂的小微企业信贷需求时，可能会出现对其状况错判的情况或者是监管不足的情况，这种管理人员的经验不足问题制约着银行的信贷朝着健康的方向发展，也构成了小微企业信贷的风险。 3.2.6商业银行信贷风险评估体制不健全在2013年以后，通过和德国储蓄银行的而合作，威海市商业银行学习其先进的经验构建了一套针对小微企业的信贷风险评估体系，毕竟德国是资本主义国家，和我国现行的社会主义市场经济有很大不同，虽然威海市商业银行结合本地的实际进行了改造，但是这还是远远不够的，因为小微企业的状况也在不断的变化，同时根据调查结果也可以发现，目前创新型企业的比重也在上升，因此如何多方面地、与时俱进，对评估体制进行更新来适应不同省市和不同阶段、不同行业的小微企业的需求，评估其风险至关重要。 3.3本章小结 山东一直是我国的经济大省，在小微企业的发展方面更是进步明显，而威海市商业银行自1997年成立以来，不到二十年的时间，就取得了极大的进步，许多成就在全国来说都是开创性的，根据威海市商业银行的服务于地方中小企业的定位，它一直致力于小微企业的发展，不断探索，为其提供信贷服务，并且积极学习国外的先进经验，在理念和体制的构建上下足了功夫，虽然就目前来看，威海市商业银行和小微企业实现双赢的局面，但是也应该认识到其发展的步伐与小微企业进步和转化的程度还是存在一定的差距，因此还是在开展小微企业信贷的过程中还是面临着不少风险，如何解决这些风险，从而更好地进步成了威海市商业银行需要解决的重点。第4章 威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策和建议4.1威海市商业银行小微企业信贷风险防范的对策4.1.1注重小微企业信贷风险分析及审查 目前来说，小微企业的发展对于我国经济的增长至关重要，也是商业银行未来发展必须要发展的客户，尤其是对于威海市商业银行这种成立以来就为地方小微企业服务的银行来说，在实践中不断完善自己的评估方法直观重要，目前山东省和全国的小微企业发展趋势相同，各行各业的企业数目都在增长，因此，对这些企业进行细分，对其行业的特性和风险进行评判，同时根据各行各业的特点和小微企业中的规模差距分别进行更准确、更有针对性的分析和审查，注重行业特殊性和个体差异。4.1.2提高小微企业信贷标准及担保要求 为了更好地促进当地小微企业的发展和威海市商业银行的资金运营安全，在发展客户的时候，要注意选择小微企业中的优质客户，信贷标准要根据行业、客户的规模和客户以及企业的完善程度和资信程度来确定，控制贷款的金额，可以分为多次贷款，并且每次都要进行相应的审核，对前一笔资金的运营状况进行考量，再进行进一步的规划，对个人财产和企业财产进行恰当地区别和联系也十分重要，同时，目前，威海市商业银行已经在担保方面有了很好的推行基础，比如采用不断追加担保人和对担保人的财产也进行评估等的方式来确定贷款的额度和还款期限，同时在担保物和担保企业方面也可以加强要求，从而不仅能保证自己的资金安全，同时能让小微企业拿到更多的资金用于发展和进步。4.1.3建立小微企业信贷外部监管部门 威海市商业银行在小微企业贷款上面已经做出了不少的努力，并且对内部组织的构建和完善下了苦工，但是目前，不仅仅是山东省，乃至全国，在小微企业信贷方面的监管都很不足，虽然说国家自二十世纪初九开始出台相关的政策，鼓励各大商业银行对小微企业提供资金上的帮助，并且对中国人民银行不断提出要求，让其规范商业银行的行为，并且指出了不少良好的创新手段和方向，但是总体而言，我国在这方面的立法立规都很不足，商业银行在政策的鼓励下进行了小微企业贷款的尝试，但是因为监管不足的问题，时常会产生不利的影响。因为小微企业数量多、种类杂，仅凭银行一己之力很难完全监管，因此政府相关部门对小微企业的日常经营情况、信用状况和银行在发放小微贷款以后的监管状况等都应该进行监督，从而促进我国金融市场的稳定进步。4.1.4完善小微企业信贷内部管理制度 我国目前的经济市场还在不断的发展中，小微企业也在不断发展，每年都以较大的增长率增长，同时其类别也不仅仅在局限于一些低级手工业、劳动密集型小作坊等类型，更是在创新型和资本密集型产业都有所发展，为了跟上企业发展的脚步，银行内部的监管制度也应该做出革新。尤其是对于威海市商业银行这种主要针对于当地的小微企业的城市商业银行来说，总行应该对整个山东省的状况有所了解，制定统一的监督管理制度，这只是前提，各支行更是应该对自己范围内的市区、地县、乡镇等各级行政单位的小微企业产业分布、组织结构、发展前景等多方面都有所了解，根据实际情况完善规章的制定，对银行内部发放小微企业信贷的个人和负责部门的行为进行约束，防止因为人情或者是贿赂等情况而发放贷款的现象发生，使小微企业信贷业务朝着专业化、标准化的方向发展，促进小微企业内部管理制度的完善。4.2威海市商业银行小微企业信贷风险防范的建议 4.2.1建立商业银行信贷风险预警体系虽然说，小微企业所申请的贷款额度大多不大，但是积少成多，尤其是对于威海市商业银行这种以服务地方企业为主要目标的城市商业银行来说，小微企业贷款占到了其总营业额的很大份额，因此，一旦小微企业贷款这方面的业务出现很大的问题，那么商业银行就会受到致命的打击，因此，在这样的情况下，建立商业银行小微企业信贷风险预警体系至关重要，关系着银行的存续，至少需要从以下几个方面下手，来完成预警体系的构建，首先，小微企业的抗风险能力弱，因此市场形势会对其造成很大的影响，因此商业银行应该对市场形势进行分析，总体的形式变差，那么整体的小微企业状况都可能不好，同时也应该分行业看待，比如在目前的情势下，劳动密集型的小微企业发展情况必然是不容乐观的，因此对这些企业应该格外注意，及时地收回贷款，同时对于小微企业来讲企业决策者行为不会受到股东和社会的监督和关注，因此要谨防道德风险，防止借贷者以用于企业发展为名目借来资金，然后用于放民间高利贷或者卷款跑路等，银行需要密切关注其行为变化，从而也提前做出预警。 4.2.2完善商业银行企业信贷评估机制 商业银行在评估小微企业的信贷风险时候，需要采取多方面的标准，在额度的批准和还款时间的规定上，更要慎重处理。小微企业的需求必然是值得考虑的，但是为了控制风险，商业银行至少应该把以下几点纳入考虑的范围：小微企业目前的运营情况、资金使用效率、财务管理水平、行业前景、决策者的思想道德水平等，根据其目前拥有的资金和这部分资金的利用率和为企业创造的价值来衡量企业未来发展的潜力，从而也对确定信贷的数额提供依据，并且要提高小微企业违约的惩罚和代价，同时由于根据国家统计数据来说，截止到2014年底，目前我国小微企业的平均寿命还不到三年时间，每年都有将近一百万的小微企业因为经营不善而倒闭，尤其是最近几年，每年约有1/3的小微企业倒闭，虽然小微企业总数在增长，但是形势对于商业银行来说特别严峻，因此在发放贷款的时候对还款的时间做出明确的规定也十分重要，实践证明，还款周期在一年以内，对商业银行的保障程度较大，因此商业银行需要结合多方面的因素，对小微企业信贷的发放额度和还款时间进行准确的评估。4.2.3创新商业银行风控管理手段 创新永远是推动社会发展的不竭动力，对于商业银行来说，在发展小微企业信贷这方面也需要不断的创新，针对小微企业要求数额少、要求时间急、整体数量庞大等方面的特性，根据行业的差距开拓多条适合小微企业和银行的信贷道路十分必要，目前威海市商业银行已经具有了多个不同的信贷额度、审批标准和抵押情况的信贷产品，为小微企业提供了不少方面，进一步地进行细分，更是可以提高其放贷的效率和估量信用水平和风险的准确性。除了研究心得产品和心得产品组合以外，运用网络等手段也是不错的选择，同时在风险控制的过程中，不断了解每个企业所处的行业的特征，举一反三，并且在规范信贷行为的同时对经营和管理的观念进行转变，可以构建融资平台，与小微企业进行合作等方式，深化对风险的控制管理。4.3本章小结在发展小微企业信贷的方面，威海市商业银行已经有了很好的基础，但是仍然存在不少的不足，根据对时代情况的总结，在这一部分结合当地的情况和商业银行的推进情况，针对包括威海市商业银行在内的广大银行进行了指导，提供了一些切实可行的防范对策和方法，立足于实际，回首过去，同时面向未来，从而促成我国的商业银行实现对小微企业更合理的信贷评估和监督，使有发展潜力的小微企业得到应有的支持和帮助。结论 随着我国经济的不断发展，小微企业必然会在我国的经济地位越来越重要，不仅是总数上不断实现增长，更是在总体规模和盈利水平上实现全面的进步，这是一片极具潜力的区域，对于我国的商业银行来说，受到国家宏观政策的影响和自我扩张的需求，加入小微企业信贷这个领域已经是必然的趋势，并且大部分商业银行已经在这方面做出尝试，虽然目前来看尝试的效果还是不错，鉴于小微企业明显的区域性特征，本文选取了发展态势良好的威海市商业银行作为重点分析的对象，其在小微企业贷款方面做出了很大的努力，无论是机制的搭建还是产品的创新，都有所建树，但仍然存在许多不足，商业银行仍然在发展小微企业信贷中面临