和谐金融你我他-XX银行XX县支行信贷风险分析.doc

和谐金融你我他-某某银行XX县支行信贷业务风险分析某某银行XX县支行于2008年5月27日正式挂牌成立，目前下属1个直属营业部、3个一级支行、9个二级支行和12个邮政代理网点，储蓄余额规模近38亿元，贷款规模近1.5亿元，硬件设施不断健全，人员结构不断优化，形象服务不断提升，综合竞争力不断攀上新台阶。但在大发展的背后，我们的风险管理体系仍然十分薄弱，暴露出许多问题和不足，因此尽快建立合理、有效的内控机制，对增强我行内部的风险防范、促进邮政金融改革有着显著的现实意义。作为一家开办资产类业务不久并不断扩展中间业务的现代化商业银行，目前的优质资本是我们同业竞争的最大优势，同时防范和控制风险也是现阶段最重要的工作。我行成立以来，依据上级行工作指示，通过各种培训及学习不断加强员工内控防范风险意识的培养，四年来，我行内控机制建设虽取得一定成效，但仍与现代化商业银行的一些基本要求相差甚远。现结合邮政储蓄银行XX县支行现阶段信贷条线工作所面临的问题浅谈自己的几点看法。一、我行信贷业务发展主要面临问题 OO银行XX县支行目前面临的首要问题是人力资源储备问题。由于历史原因，长期以来人力资源储备不足。虽近年来，我行通过各种渠道融入新大学毕业生，但其缺乏工作经验、生活阅历，在工作中独当一面的能力较弱。现阶段各级管理、营销人员虽在企业自身的发展过程中积累了一定的实际经验、接触了一些银行业基本的运营机制、了解了一些现代化商业银行的发展思路、探索到一些OO银行发展的特别优势，但由于队伍整体文化水平较低、专业技术人才严重短缺、业务素质参差不齐、接受专业培训机会不多、职能配置不健全，较大程度地限制了业务的快速发展、降低了新机制运行的效率、增加了风险内控的难度。凡此种种，人员不足直接面临着巨大的内控风险。其次员工队伍思想政治、风险意识教育匮乏，法律知识薄弱，法律意识不强也是目前面临的一个突出问题。有一些同志风险认知度不高，特别是信贷员岗位，直接面对广大客户，身处信贷工作一线，对其自身道德修养、专业素质要求都非常高，如果其不能加强自身专业知识的学习、培养风险管控意识，了解法律知识，对我行资产质量将产生深远影响。例如我行近期新增的一些不良贷款，很大程度上与信贷员自身专业素养、职业道德有很大关系。某些人员在工作中未能尽职履责，致使某些不良贷款失去法律保护，其自身触犯法律却浑然不觉。由此可见，信贷条线员工风险意识、法律知识匮乏为贷款质量埋下诸多隐患。再次未能解决好“效益”与“风险”之间的矛盾。在强大的经营压力下，贷款“三查”制度不能落实到位。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。在追求经营业绩的道路上，人为的降低了风险管控的标准。二、加强我行信贷业务发展风险内控的几点看法首先，始终如一地坚持现代化商业银行“以人为本”的经营管理理念，不断加强人力资源盘活储备。一是完善用人机制，面对金融业此起彼伏的风险，必须把内控机制建设好并贯穿于业务经营的全过程，认真防范和化解金融风险，实现XXOO银行的稳健经营、健康发展。在编制定员岗要的指导下切实加强信贷人员配备.二是不断为企业注入新的活力，强化人才战略储备.其次，加强信贷员工业务技能培训学习，要求所有从业人员必须积极参加相关职业技能鉴定、银行从业人员资格证、专业技术职称等各类考试及学历教育，不断提升队伍整体素质，加强从业人员法制教育，提高自防、互防意识。再次，要严格责任追究，提高内控执行力。加大责任追究力度，对相关责任人依据责、权、利结合起来进行考核。对贷款“三查”环节严格依据规章制度执行，坚持审贷分离，严把“风险关”，确保贷款资产质量，促进贷款良性发展。总而言之，目前XXOO银行正处在改革与发展的关键时期，只有坚持“以人为本”的指导方针，不断地加强人力资源管理、完善内控体系建设，使各环节都树立起自我监督意