浅析如何培育和发展保险公估市场.doc

浅析如何培育和发展保险公估市场浅析如何培育和发展保险公估市场口孔鸿超摘要:随着我国保险行业的快速发展,对保险公估服务的需求逐渐增加,保险公估机构作为保险市场不可或缺的一个重要组成部分,已经开始引起人们的关注.本文首先分析了保险公估人出现的必要性,阐述了我国保险公估市场所存在的问题,并从三个方面论述了培育和发展保险公估市场的措施,最后展望了我国保险公估市场未来的发展趋势.关键词:保险公估市场培育从我国恢复国内保险业务以来,保险公司主要是通过公司内部设立的理赔部门来开展理赔业务的,在理赔过程中,保险公司既是承保人又是理赔人,直接负责对保险标的进行检验和定损,做出的结论难以令被保险人信服,存在着违背保险的最大诚信原则的可能性.保险公估机构是市场发展的必然产物,随着保险市场的发展,保险公司的理赔事务和复杂化的专业化的需求,为专门从事保险公估工作的保险公估人的形成和发展奠定了基础.这种分工一方面有利于保险理赔技术的不断升级和横向交流,并能促进保险公估业整体执业水平的提高,从而促进整个保险行业的发展;另一方面,由于规模效应以及逆向选择和道德风险的减少,必然会降低保险理赔费用,从而降低保险成本,提高整个社会的保险保障.一,保险公估人出现的必要性第一,保险公估人是市场发展的需要圜固在保险行业发展的初期,保险公司既作为承保人又作为理赔人,对保险标的做出的定损,很少被被保险人所信服,保险公司的诚信问题受到很大挑战.而保险公估人的出现,正好分担了保险理赔部分的工作,进而实现了理赔工作的专业化.它有利于理赔技术的不断提高,有利于同时保险公司与被保险人之间的关系的平衡,也有利于保险行业的发展.第二,保险公估机构是社会进步和分工细化的需要随着社会科技的进步,保险市场发展,保险公司的在理赔过程中遇到的专业问题愈来愈多,许多行业的专业问题需要专业的人员和机构去处理,某家保险公司不可能也没有必要配备相关行业技术人才来处理将来可能遇到的专业问题,而保险公估机构面对着多家保险公司,正好可以为保险公司解决这个问题.第三,机构经营的需要保险公估是保险行业发展的一个必然产物,它的出现是与保险市场的快速发展紧密联系在一起的.随着市场的进一步发展,监管秩序的进一步完善,保险逆选择以及道德风险的减少,保险公估的规模效应,必然会使保险理赔费用降低,进而降低保险成本.随着社会经济的发展,保险公估行业在保险理赔过程中所起到的作用,正在被保险当事人所接受.特别是处理重大自然灾害所造成理赔工作中,保险公估人所扮演的角色越来越重要.无论是在损失核定,责任认定等方面的出色工作,大大降低了保险公司的压力,减少了保险人的理赔支出,而且为投保人迅速获得赔出绩效评估范围,并且根据评估工作的具体情况再进一步细分若干小类支出的分类方法,将有利于更好地开展绩效评价工作.评价内容和范围不仅包括对绩效目标,计划项目资金的来源和支出的合理性,管理的规范性的评价,还应对计划项目完成结果及持续影响力,对公共资源分配合理性,有效性进行评价.具体应包含但不限于以下三个层次:一是项目投资性支出,应同时对项目本身的绩效和项目影响及可持续绩效进行评价;二是公共机构支出评价,如教育,医疗等,主要应评价支出的合理性和有效性;三是政府部门支出评价,应将初始目标与最终目标的一致性作为绩效评价内容等.4.建立项目支出各环节的绩效评价制度5.建立完善的绩效评价信息管理系统充分利用先进的信息网络技术,形成一个项目支出绩效评价的完备数据库是切实推进绩效评价工作的技术保障.绩效评价所需信息量大,涉及部门多,信息来源渠道广泛,需要多个部门协同进行数据收集采集.在目前分散的政府收支管理体制下,财政部门获取各个部门全面详尽的资产状况,收支状况以及公共生产服务的基本信息尚有难度,因此亟需加强资产管理与预算管理的有机结合,全面准确掌握公共资源的占有使用情况,在已有的项目评价数据基础上,扩大数据信息收集范围,制定相关数据采集标准和方法,由点及面并扩展到其他评价项目,建立完备的绩效管理信息系统,绩效考评基础资料数据库和项目监测系统.同时加强对财政预算支出的分析,将绩效考评结果作为下一年度编制和安排预算的重要依据,增强对信息广度以及信息数据的应用能力,建立财政支出绩效对预算编制的正向激励,以便对绩效考评各类项目的投入水平与支出效益及同类项目之间的横向对比进行客观分析.三,结束语伴随我国公共财政框架体系的初步确立,传统的财政体制在形式上正逐渐被公共财政所代替.然而传统财政体制中“重资金分配,轻资金使用的有效性”的这一基本特征尚未被完全清除.这也使得事业单位在项目支出,资金使用上效率不高.对此,事业单位要以项目支出绩效评价工作为突破口,积极推动绩效理念的普及以及绩效评价工作的逐步展开,逐步建立起与国家公共财政相适应,以实现绩效预算为目标,以提高事业单位管理效能及其财政资金使用效益为核心的科学,规范的项目支出绩效考评制度.参考文献:【1陈菁.湖北省交通项目预算资金绩效评价研究.武汉理工大学,20082丛建阁等.完善项目支出预算绩效评价机制的政策建议基于山东省项目支出预算改革现状的研究.山东财政学院,2oo7年1期3】龚奕.我国水利财政支出绩效评价研究.上海财经大学,2oo8【41王克强等.论我国水利财政支出绩效评价体系的构建.财政研究,2008年10期【5】王欣.陕西省财政专项资金绩效评估监管实证分析与研究.西北大学,2009(作者单位:山东省枣庄市台儿庄区教育局)71FINANCE&EC0N0MY金融经济款,快速恢复生产赢得了时间.第四,市场协调发展的需要保险市场是一个高度的信息不对称的行业,保险公估机构可以利用其自身的专业优势,为保险当事人提供信息服务,加强保险双方的沟通,促进保险经纪的发展.再保险公估缺位的时代,也曾有保险公司,资产评估机构,检验机构等试图充当保险公估的角色,但又不很理想.二,目前我国保险公估市场所存在的问题1.社会对保险公估认识程度不高,认同度也较低保险公估是向保险合同签订的双方提供商业服务的公证行为,是独立于保险公司,政府部门,投保人,经济领域各个环节之外的.由于我国保险市场发展时间还比较短,民众对保险的理解和认知还处在比较肤浅的层面,无论保险深度还是保险广度与发达的保险市场还有较大的差距,保险公估还没有全社会的认同,保险公估之于我国当前的经济发展水平来说,还只是一个新生的事物,很多投保人对于这项目服务了解的还不是很全面,这就限制了我国保险公估市场的发展.2.社会对保险公估的需求量不足目前,我国的保险公估市场面临着业务量严重不足的问题,其原因在于,我国的保险公司对所有的保险业务环节全部承揽,这就制约了保险公估行业的发展.在粗放经济的影响下,保险公司”惜赔”的现象经常出现,理赔反倒成为了保险公司压缩成本的手段,从这一角度出发,保险公司也不愿意保险公估机构来介入其中.只有较为复杂的案件,或者为了平衡某种个关系的时候,保险公司才会使用保险公估机构.3.保险公估机构还不能真正做到独立执业国际上,保险公估人可以分为代表投保人的公共公估人以及代表保险公司的独立公估人.我国的保险法规定,”接受委托对保险事故进行评估和鉴定的评估机构或者具有相关专业知识的人员,应当依法,独立,客观,公正地进行评估和鉴定,任何单位和个人不得干涉”.但是根据保险公估机构监管规定的有关条文规定,保险公司,经纪公司,保险公司内部的员工都有权设立公估公司,这样直接影响了公估人的独立性.其次,目前我国的保险公估机构的业务来源主要依靠保险公司提供,被保险人对保险公估的需求寥寥无几,保险公估机构为了生存,执业时往往站在保险公司的立场上,更有甚者,纯粹为了降低保险公司赔款而工作.4.人员的素质和技术水平有待提高保险公估对技术的要求很高,保险业务涉及的范围非常广泛,包含了社会上的所有行业,这就要求从事保险理赔工作的人不仅要熟悉保险行业,还要对每一个行业的情况都要了解一些,甚至要成为专家,这样才能对定损进行准确的分析,为理赔做好基础工作.与此同时,在理赔的过程中,保险公估人员不但要参与技术方面的工作,还要与投保人进行协商依据保险合同来向保险公司进行索赔,这就要求公估人还要具备一定的法律知识.随着科技水平的提高,出现的险种也会越来越多,而且多数与高新技术有关,例如火箭,核产业,卫星,通信设备等等,面对这么多新险种,如果保险理赔工作人员的综合素质不高,那么就很难处理上述问题.而且当前我国的保险公估业务还处于起步阶段,对高素质人才的需求量很大.一些刚刚成立不久的保险公估机构缺乏技术过硬的专业人员,许多人仅仅是通过短时间的培训,就开始执业,这显然不能符合保险公估行业的高技术要求.5.保险公估行业法律地位不明确,成为困扰保险公估业发展的主要外部因素.一是对于保险公估报告的法律地位,保险法规定其本质上是72一份技术性质的报告,对保险当事人的约束力相对有限,并不具有法律上的强制执行性.因此,处于独立,客观,公正地位的公估人其实并没有被法律赋予相应的权威地位.其次,另外,保险法规定:”保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立评估机构或者具有法定资格的专家,对保险事故进行评估和鉴定.”但由于规定不明确,聘不聘保险公估公司由保险公司说了算,再加上由于保险公司出于利润的考虑压低公估费用,处于萌芽期的保险公估公司举步维艰.6.业务渠道单一,业务结构不够合理.与其他行业相比,当前保险公估公司的业务来源最单一,而现实中现实中它又往往只能从保险人一方得到理赔服务业务.虽然已经出现了被保险人委托公估公司介人理赔案件的案例,但还远未成为公估公司的一个生存渠道,相反往往做一个被保险人委托的业务会丢掉相关保险公司的业务委托.另外,保险公估的风险评估业务,目前也很少有人涉及.因此,如何扩展业务渠道,增加业务种类,也是公估公司当前的一个重大课题.三,培育和发展保险公估市场的措施1.确定保险公估机构的法律地位,为行业的发展提供制度保障我国保险业还处于发展初期,社会各界对保险业的认知还比较模糊,为了扶持,培育还处在萌芽阶段的保险公估业务,类视会计法对会计师事务所的法律定位,尽快立法确定保险公估机构的法律地位和保险公估报告的权威性,使保险公估机构介入保险理赔业务成为种必然,逐渐让保险损失鉴定由社会第三方(保险公估机构)担任,既能保证损失鉴定的公正性,又能减少社会矛盾,有利于和谐社会的建设,同时还有利于保险公司从繁重的理赔事务中脱离出来,能够提高理算的准确性,减少以赔谋私等腐败现象的发生,保护了保险双方的利益.2.具体情况具体分析,制定适合本企业的发展战略一是保险公估企业做好市场战略定位.根据企业的资源优势,确定企业自身的发展方向,明确发展目标.从市场战略定位看,国内市场上的公估公司绝大多数定位于保险人型,还没有完全独立型的公估企业.二是保险公估企业做好经营模式战略定位.根据实际情况,在集团化发展和专业特色经营上有所取舍,不可定位不清,影响企业发展.集团化发展可以实现战略协同,资源共享,使集团管理成本降低,智能加强,效率提高,以及队伍整体素质与效能得以提高,最终形成服务质量与服务价格的竞争优势.专业特色经营是通过细分市场,突出自身优势和特色,走专业化的发展道路,不断聚集核心优势,打造专业品牌.3.提高保险公估从业人员素质保险公估从业人员的素质对该行业的发展休戚相关,主要的解决办法就是:一要提高保险公估从业人员的准人资格,解决目前从业者的良秀不齐的现状,从人口提高保险公估行业从业者的素质.当前试行的保险公估人资格考试虽然是一个很好的选择,但是这类考试由于起步晚,难度低,无法测试出考生的真实水平,好多通过考试人员没有能力执业.二是步建立健全保险公估行业的培训机制,加强现有从业人员的后期教育培训,加强理论与实践的结合,努力提高现有从业人员的职业技能.第三,由于过去中国保险公司特有的大而全的经营形态,导致了保险公司的功能过于完备,也使保险人才必须进入保险公司才有机会施展才华.因此造成了目前保险专业人才,包括理赔人才集中于保险公司的现状,鉴于公估行业的特殊性和高度依赖经验的职业特征,加大人才引进力度,从保险公司等专业机构引进业专业人员已是提高从业人员素质的重要渠道.第四,不断更新与充实公估专家库,公估专家库搞好公估专家库建设工作.保险公估作为一项技术含量目固圜圈基于控制系统论的顾客满意度系统稳定性研究口樊正洪王少勇赵宝山摘要:本文在回顾顾客满意度理论和系统理论的基础上,创新性地运用系统理论的新视角研究顾客满意度.顾客满意度系统是由企业/产品形象,顾客期望,顾客感知价值,顾客感知质量,顾客感知价值等因素组成复杂社会系统,探索运用控制系统论的理论和方法研究顾客满意度系统,推导出顾客满意度系统稳定运行的系统检验系数,形成了独特的顾客满意度系统稳定性检验理论.传统衡量顾客满意度的高低是以顾客满意度指数的大小为依据,本文认为:顾客满意度的高低不仅取决于顾客满意度指数的大小,也取决于顾客满意度系统稳定性的优劣.通过中油运输服务企业实证研究,验证了顾客满意度系统稳定性检验理论,得出了顾客满意度系统检验系数是系统稳定性的判据,也是企业运行质量晴雨表的重要结论.关键词:控制系统论顾客满意度系统稳定性理论研究一,引言:进入20世纪80年代以来,以顾客为中心,追求顾客满意和顾客忠诚的经营理念已在发达国家逐步形成和发展,并逐步向其他国家蔓延和渗透.自从Oliver(1980)首先提出了前人满意决策认知模型以来,世界很多国家纷纷建立了各自的顾客满意度指数(CSI)模型.瑞典于1989年建立了世界上第一个顾客满意度指数结构模型以来,美国,欧洲,中国等许多国家也建立了各自国家的顾客满意度模型,其应用涉及到营销,教育,医疗,宾馆,电子商务等诸多领域.随着我国社会主义市场经济的建立和发展,人们的质量意识逐步增强,质量作为产品和服务的重要衡量尺度已深入人心.然而,由于质量在人们心目中的概念是模糊的,没有一个相对准确的衡量指标,而且各种产品和服务的质量没有可比性,而顾客满意度则是从客观角度衡量质量的综合指标,它是企业,行业乃至国家衡量经济发展质量与水平的睛雨表.从企业角度讲,以顾客为中心,满足顾客需求的经营理念是企业质量竞争的重要前提,高,涉足门类广的行业,为确保公估报告保质保量的完成,提高公估报告的权威性,必须拥有全面的专家队伍,作为公司技术支持.建立一系列的专家库,可以使公司业务渗透到各个行业领域,进而拓展公司的业务发展空间,拥有一支”行业完整,专业性强”的专家队伍将是保险公估公司的宝贵财富.4.努力提高经营管理水平从组织形态上看,国内保险公估公司多为有限责任公司,资本金来源单一,企业的经营权和所有权多未明确分离,公司内部缺乏应有的发展规划,也缺乏科学,严格,细致的分工,许多公司干脆就是专业人员自己找饭吃,导致员工集销售,技术与服务职能于一身,严重降低了经营效益,使公司管理回归到手工作坊的水平,企业的竞争力和生存力都处于一个很低的水平上,无法创造很好的经营效益和发展机会,从而也不可能有很强的生命力.所以,引进战略投资者改善资本单一性,完善公司治理结构,加强保险公估机构的内部管理,是现在保险公估机构发展壮大的首要任务.四,我国保险公估市场未来的发展趋势随着经济的快速发展和网络技术的广泛应用,某些领域的保险业务变得非常复杂.重大自然灾害的发生,尖端技术相对滞后和环境的复杂多变,都让保险公司望而却步.为了让保险行业健康,稳定的发展,公估人要充分发挥中介优势,公估人要不断的拓展业务领域,要从承保的保险标的资产评估,风险识别与衡量到防灾防损,灾后理赔以及建筑物火灾保险,普通财产保险,海上保险,特种保险,责任保险,从这一点就能看出保险公估行业发展的空间是巨大的.相对与我国经济发展水平来说,保险公估行业一个比较新的行业,当前的市场格局还没有确定.笔者认为以后保险公估公司将会有三个发展趋势:(1)大资本的介入为保险公估业的规模经营