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可保风险 金1201 17陈斌强 12 29 2019 学习流程 12 29 2019 导入案例 带着问题学习可保风险内容 案例解析 解答前面提出案例的问题 提出不可保风险新概念 助于理解可保风险 目录 导入案例 1 可保风险的概念 2 可保风险的条件 3 案例解析 4 不可保风险的概念 5 不可保风险的分类 6 12 29 2019 导入案例 2007年3月3日 李先生向某保险公司投保了家庭财产保险 保险金额3万元 同年5月 由于天气原因发生了雷击 室内的冰箱和电视机由于雷击而导致损坏 李先生遂向保险公司提出索赔 思考 雷击是否属于可保风险 保险公司是否承担赔偿责任 如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失 保险公司赔偿吗 12 29 2019 导入案例2 2001年5月 赵某投保了家庭财产险 赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈 一直病休在家 某日 赵某外出 家中仅留赵芳一人在家 赵芳精神病发作不能自控纵火烧房 致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁 经济损失7000余元 赵某向保险公司提出索赔 思考 投保人过失是否属可保危险范围 故意行为 如何认定 可保风险的概念 可保风险是保险人可接受承保的风险 即符合保险人承保条件的风险 是风险的一种形式 12 29 2019 可保风险的条件 1 大量同质风险的存在 保险的职能在于转移风险 分摊损失和提供经济补偿 所以 任何一种保险险种 必然要求存在大量保险标的 大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内 距预测值的偏差越小 就越有利于保险公司的稳定经营 12 29 2019 可保风险的条件 2 损失是可以确定和测量的 损失是可以确定和测量的 是指损失发生的原因 时间 地点都可被确定以及损失金额可以测定 因为在保险合同中 对保险责任 保险期限等都作了明确规定 只有在保险期限内发生的 保险责任范围内的损失 保险人才负责赔偿 且赔偿额以实际损失金额为限 所以 损失的确定性和可测性尢为重要 12 29 2019 可保风险的条件 3 损失必须是意外的 所谓 意外 是指风险的发生超出了投保人的控制范围 且与投保人的任何行为无关 如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿 将会引起道德风险因素的大量增加 违背了保险的初衷 此外 要求损失发生具有偶然性 或称为随机性 也是 大数法则 得以应用的前提 12 29 2019 可保风险的条件 4 损失不能同时发生 例如地震 洪水这类巨灾风险 在保险技术落后和保险公司财力不足 再保险市场规模较小时 保险公司根本无法承保这类风险 它的潜在损失一旦发生 就可能给保险公司带来毁灭性的打击 而且 保险标的到时势必同时受损 保险分摊损失的职能也随之丧失 12 29 2019 可保风险的条件 5 保险费要经济合理 被保险人承担得起保险费 保险产品的意义才存在 如果大部分被保险人承担不起保险费 这就失去了保险原本的价值 12 29 2019 案例解析1 李先生的财产由于雷击导致损坏 保险公司认定此雷击属于可保风险 由于意外雷击所导致的财产损失 属于保险责任 遂保险公司承担赔偿 同样是电冰箱和电视的损坏 如果是由于线路的自然损耗导致火灾使保险标的遭受损毁 这样保险公司是不承担赔偿责任的 因为线路的自然损坏属于不可保风险 属于除外责任 12 29 2019 案例解析2 可保危险必须是偶然的和不可预知的事件 偶然和不可预知 排除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象 故意 是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果 仍然希望该结果发生或者放任该结果发生的心理状态 赵某将患有精神病的女儿单独留在家里 将可能产生一些难以预料的不良后果 对此赵某应该想到 却因疏忽而未想到 因此 只能说赵某有过错 但绝不是 故意 案中行为人为精神病人 无民事行为能力 根本谈不上故意或者非故意的问题 对其行为后果不负民事责任 案例解析2 我国的保险法规和保险条例仅将故意和放任列为保险除外责任 被保险人疏忽大意的过失在我国的保险法规及条例中并没有规定为保险除外责任 被保险人疏忽致使保险标的损害一般不为保险人免责事由 也就是说 此案中 保险人不能以被保险人疏忽大意的过失为由拒绝赔偿 回到前面案例提出的问题 投保人的过失是属于可保危险的范围之内 不可保风险的概念 不可保风险是指商业保险方式不予以承保的风险 动态风险 投机风险等都是不可保风险 一般来说有两种因素使得风险成为不可保 它们是 逆向选择 和 道德风险 12 29 2019 不可保风险的分类 人身险中 1 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 2 被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害 3 被保险人在醉酒 吸食或注射毒品后发生的意外伤害 财产险中 1 战争 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 2 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 3 核反应 核辐射以及放射性污染 4 地震 暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌泥 石流 崖崩 滑坡 水暖管爆裂 抢劫 盗窃 5 保险标的本身缺失 保管不善导致的变质 霉