网上支付与结算论文.doc

网上支付在大学生中的发展瓶颈分析 信息管理与信息系统摘要 近年来，我国的电子支付发展非常迅速，新兴电子支付工具不断出现，网上支付作为朝阳行业，由于相关的法律法规相对滞后，行业准入门槛较低，整个市场形成的初期，也出现了种种不合理、不规范的做法与现象。正在发展的网上支付市场中，夹杂进了一些不和谐的音符，口水战、价格战、标准战，此起彼伏。究竟网上支付的发展瓶颈是什么呢？本文我们以大学生为调查对象对网上支付在大学生群体中的发展瓶颈进行系统分析。关键字 网上支付，安全，信用，法律正文近年来，电子商务迅速发展起来，作为电子商务核心的支付环节也正在加速电子化，网上支付的出现使得电子商务企业的步伐更加轻快起来。跌跌撞撞起步，饱受争议，却又前景诱人，这就是网上支付的现状。那么究竟是什么阻碍了网上支付的发展呢？随着网络金融业务的进一步发展，大学生群体已经成为诸多银行纷纷看好的消费市场，银行卡与校园卡结合，向学生推广借贷消费和网上支付等新型金融手段已经逐渐走入大学生的日常生活。面对挑剔、敏感的大学生群体，网上支付的现状又是如何的呢？于是我们就此在身边的同学中做了相关问卷调查，并在此基础上进行了分析。一、调查数据分析 在我们调查的70位学生中，只有37.1%的同学有过网上支付的经历，这说明现在有过网上支付的同学比较少，有很大发展空间，不过这也表明网上支付存在的问题还是很大的。 下面对调查数据进行详细分析：1、 各交易结算方式的使用率对比。电子支付( 60.2 ) ,货到付款( 39.4 )，邮局汇款(12.3 ),银行电汇( 6),其他（2.1 ）在调查中，我们发现电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。在购物产品和服务上，数字产品、图书音像和服装化妆品是被选的多数；平均交易金额为1660.7元，处于中等水平。2、 使用过网上支付的大学生的满意度调查。1）安全性 2）便捷性 3）高效性 4）信用问题 5）相关法律保障 从图中我们可以看出，安全性、信用问题，相关法律保障的满意度较低，但就三者比较而言相关法律保障的满意度最低，这说明法律问题较前两者要严重些。 3、 在调查的诸多问题中，我们就许多学生未使用网上的原因进行了详细分析。 下图是调查的结果：A、不知道有这种支付方式 B、信息不健全，担心受骗上当之类的 C、更喜欢享受传统购物方式所带来的乐趣 D、还无法接收这种理念 E、担心账号被盗F、产品质量、售后服务不能保证 G、送货耗时，渠道不畅 H、付款程序繁杂 I、 其他由图可以看出，在没有网上支付经历的同学中，“信息不健全，担心受骗上当之类的”和“产品质量、售后服务不能保证”所占比率占半数以上，这显示在现在网上垃圾信息和不规范的影响下，导致信息不健全，影响到一些人拒绝选择网上支付这种方式。4、在网上支付安全问题上，平时很多人都认为这是影响网上支付发展的一大瓶颈，然而调查中得到的统计数据，却有80.8%的同学从来没有出现过纠纷问题，这也许与调查局限性有关，但笔者还是认为之所以会出现以上矛盾现象，一个原因是很多未有过网上购物经历的人受周围言论影响，而有过网上购物经历的人，由于纠纷问题发生在自己身上，而自此可能拒绝了以后的网上购物，同时也极力向周围讲叙自己的遭遇（可能发生在他身上的只是偶尔一次）；第二个原因是在网上购物的人，在进行支付时比较谨慎，对支付安全有一定的了解，所以这也在一定程度上减少了纠纷的产生。就上面做的问卷分析，接下来我们就网上支付的安全、信用、法律问题分块进行详细分析，并提出相关建议。 （二）支付安全信用问题分析及相关建议无论是从网上支付使用者的评价体系来看还是未使用者的担忧，安全问题始终是网上支付的一大核心问题。很多用户在享受网上支付便利的同时，对这种支付新模式是否安全也存在着重重疑虑。很多网民更是把安全要素作为是否使用网上支付的第一要素。那么，网上支付到底安全吗？这个问题的确很难界定，可以说是也可以说不是。至少从技术上来说我们已经可以认为网上支付的体系是安全可靠的，与国外相比，国内网上银行的起步稍晚，但一开始就使用了最先进的网上支付安全技术，甚至其技术比国外的更为先进，所以安全问题应该可保无虞。就网上银行本身而言，甚至比柜台交易还要安全。而作为现在普遍使用的第三方支付平台，其交易的最终完成也是通过银行系统的网上银行进行的，从网站到电子银行之间的信息传递都是通过加密的数据包进行传输。所以说，虽然我们不能肯定地说网上支付已经在技术层面上实现了“天下无贼”，但其技术安全也远没有人们想象的那样不可信赖。其实在人们心里所产生的安全问题更多的是倾向于技术之外的，比如网络诈骗，支付心理之类的。举例来说，当我们在网上看中一件商品时，我们得到的只是图像与文字的信息，相较于传统购物它的信息时不健全的，这时候我们的支付行为也就多了很多的不确定因素，这种不确定感在用户心里很多时候就被诠释成一种不安全感。由于风险的存在和用户权益的难以保障，使得网上支付的安全问题不仅仅表现在其本身，更体现在与其相关联的其他方面。而对于盗取银行卡帐号密码的网上欺骗，其手段也不外乎于假冒网站，木马、病毒之类的，在这方面网络安全是一大影响因素，但用户本身的安全防范意识更显得尤为重要。当用户在使用网上支付输入一些敏感信息时，如果能对安全加密标志、网络域名进行仔细辨认，即使冒充的网站做得如何相似总会露出马脚，上当受骗的概论就会大大降低。在国内，发生的一些网上支付不安全问题，很多还是由于信用缺失造成的。总体来说，中国的信用体系还是很不完善的，在欧美发达国家因为有良好的社会信用保障机制，消费者不敢随意去做恶意拒付，因为将对他的信誉和工作、生活造成很大损害。而在中国就没有这样的顾虑，可以说我们目前的信用体系还属于建设中，并且将是一个需要长期建设的系统工程。 （三）相关法律问题分析及相关建议 电子支付交易量不断增加，迫切要求就电子支付活动的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范。总的来说，网上支付所面临的主要法律问题，分为三大类。第一类：通过银行、第三方支付平台或者网络交易平台提供网络支付服务中的法律问题。第二类：电子货币的法律问题。目前我们国内电子货币存在很多的法律问题，包括电子货币的范围、监管与规范、安全性等。第三类：安全方面的法律问题。如虚假支付网站、网上支付证据认定、电子认证的法律问题以及网上支付责任承担等问题。我国相关法律、规章一览：1、电子签名法2005年4月1日正式实施的电子签名法（解决了类似传统结算业务中签章的问题）是对中国电子商务的极大推进。制订这部法律的目的是使电子签名与手写签名或印章具有同等法律效力，它的适应范围是适用我国的电子商务及电子政务。可以说它是“中国首部真正意义上的信息化法律”。2、电子支付指引（第一号）2005年10月26日人行发布电子支付指引（第一号）,对银行从事电子支付活动提出指导性要求。指引共6章49条，在遵循效率与安全原则的前提下，以电子支付业务流程为主线，重点调整银行及其客户在电子支付活动中的权利义务关系。主要包括五个方面的内容：一是界定了电子支付的概念、类型和业务原则；二是统一了电子支付业务申请的条件和程序；三是规范了电子支付指令的发起和接收；四是强调了电子支付风险的防范与控制；五是明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。3、电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引从2006年3月1日起正式施行，两部法规的出台，具有十分重要的意义。两部法规明确了电子银行业务监管范围，解决了此前部分电子银行业务，如手机银行等无明确监管要求和管理不规范等问题，进一步明确了今后开展电子银行业务的基本要求，有助于推动中行电子银行的法规建设。 上述法规虽然在一定程度上涉及了作为电子支付指令转发人的网上支付服务机构，但对其业务的规范仍有很多不足，而且主要是对商业银行电子支付业务的规范与引导，还应针对从事网上支付业务的非银行机构制定专门的电子支付指引。下面是针对今后相关法规制定的一些考虑：一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何确保客户交易资金安全，以免发生支付危机。 二是保护客户利益，明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力），为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益，必须强调对消费者的利益保护，以维护交易公平。三是加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。四是在电子支付方面，还要积极研究规范电子货币或准电子货币的发行。另外还有一个和电子支付或网上支付密切相关的就是电子票据问题。电子票据法律地位的确立和实施，将会使网上支付步入一个新的领域。因此，对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换等都是需要深入研究的问题。最后我们要提出的是，对于央行出台的电子支付指引中对电子支付的限制单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，操作起来是很有难度的，因为这会导致大宗交易搁浅，比如在网上订购机票等业务将会无法进行。对此，网上也是骂声一片。我们认为，针对当前互联网上的欺诈行为，合理的控制是有必要的，但对犯罪分子的打击不能以牺牲我国电