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浅析全国性股份制上市商业银行盈利模式 摘要：如何转变盈利模式成为银行业发展的关键。本文以八家全国性股份制上市商业银行2008-2012年报数据为基础，试从收入水平及资本充足率、净资产收益率等方面对该八家银行盈利模式进行了分析。 关键词：股份制 商业银行 盈利模式 1 八家全国性股份制上市银行收入水平 从利息净收入来看，2012年八家全国性股份制上市银行总额为5043.11亿元，比上年增加908.79亿元，增长了约20%，对净利润总额的贡献率为55%，比去年减少了4个百分点。相反的，2012年8家全国性股份制上市银行的非利息净收入绝对数总额为1107.14亿元，比上年增长了40%，涨幅较大，对净利润的贡献率由40.7%增加到45%，各行非利息净收入占净利润比重情况具体如下图1所示： 在非利息净收入绝对数方面，各行都表现出了较为明显的上涨趋势，涨幅逐渐增大，其中，民生银行、招商银行、兴业银行的非利息净收入总额列居前三，远超其他银行，华夏银行和平安银行则较低。由以上两图可直观的得出，民生银行、招商银行更为注重非利息收入的业务结构，在非利息净收入水平上表现的较为突出。 如图2和3所示，可看出，各行手续费及佣金收入逐年增加，且涨幅逐渐增大。兴业银行、招商银行、民生银行的手续费及佣金净收入表现仍较为明显，2012年分别实现手续费及佣金净收入为149.47亿元、249.83亿元及205.23亿元领先于其他银行，其中华夏银行与平安银行手续费及佣金净收入绝对额较低。 2 八家全国性股份制上市银行资本充足率与净资产收益率 8家银行的资本充足率在2008-2012年间总体上呈显著的上涨趋势，中信银行在2008-2009年间资本充足率大幅下降，但仍能保持在8%以上，下降的原因主要是中信银行在07和08年受到中信集团注资、发行次级债和上市融资等影响，使得资本充足率大幅提高，规模迅速扩张，因此，在2009年降幅较大。其他银行的资本充足率均表现出波动上涨的趋势。 净资产收益率是银行运用自有资本的效率，指标越高，股东权益产生的收益水平越高。从净资产收益率来看，兴业银行与浦发银行的平均净资产收益率水平较高，分别为25.31%和25.37%。其次是招商银行的23.86%。 3 全国性股份制上市银行盈利模式转型的对策建议 3.1 提升业务创新能力 金融创新是利率市场化后银行盈利性的主要竞争力，政府应持鼓励和支持态度，营造透明的公平公正的金融创新环境，同时要保证专利和知识产权保护的法制环境，形成鼓励创新、保护创新、持续创新的良好氛围，不断拓展业务领域，利用转型契机，应用网络、信息技术等高科技手段，加快业务及服务的创新步伐，顺应市场需求并努力创造需求，如互联网金融产品、理财产品、手机银行及网上银行等业务产品，提高产品的技术含量，发展具有核心竞争力的业务。 3.2 拓展中间业务 从分析中我们可以看出，股份制上市银行中间业务中，占比居多的仍然停留在传统的低附加值的手续费佣金收入业务上，如支付结算业务、代理业务及银行卡业务，本质上并没有实现多元化及业务创新，这不利于对股份制上市银行挖掘新的利润增长点，不利于实现盈利模式的转型。因此，股份制上市银行应将着重关注中间业务的发展，并同时给予更多的支持在非传统手续费佣金收入业务上，大力开展高附加值的中间业务。但通过创新拓展业务的同时也要注意到风险管理和控制。 3.3 加强风险管理 有效的风险管理可以为股份制上市银行盈利模式的转型提供有力的保证，在利率市场化的冲击下，很多银行家都将风险管理作为眼前最重要的核心能力。首先，股份制银行应将风险管理与银行发展战略联合起来，即风险是随企业存续而存在的，是一个长期性的概念。完善风险的管理系统，这里的风险管理体系，不仅包括银行总部，还包括各级分行和营业网点，要密切关注对各支行及营业网点的风险监控。风险管理具有全员性参与的含义，因此，股份制银行应将风险意识传递给每个员工，并形成规范的明文的条例或制度，同时，现代的风险学说中，风险是个中性的概念，股份制银行要在风险可能带来损失的同时，挖掘风险中蕴含的机会。 参考文献： 1郭忠军，郑方敬，郑蕾.银行盈利模式与调控路径探析J.金融发展研究，2012. 2