浅谈补充医疗保险需求及发展走势.doc

浅谈补充医疗保险需求及发展走势补充医疗保险作为为我国医疗保险改革的产物，无论是理论上的研究还是实实践中的探索，都还只是刚刚刚起步。补充医疗保险将如何何发展，这里我们谈一些个人人的看法。 一、从个案案地区的情况看补充医疗保险险的现实需求为了展望补充充医疗保险的发展，有必要先先了解补充医疗保险的现实需需求。这里我们以四川的情况况为例进行一些初步的分析。该个案地区的情况原出自四四川省劳动保障部门于19998年10月至12月对省内内部分地区用人单位和职工进进行的医疗保险情况抽样调查查。此次调查的单位样本共1189家（机关、事业单位1108家，企业81家），共共有职工 92630入，男男女职工比例为 8：5（机机关和事业单位为3：l，企企业为5：2），离退休人员员占职工总数的25（机关关和事业单位为24，企业业为26）。81家企业单单位中经济效益较好的占48，一般的占31l，较差的占554。所所调查的单位1997年职工工人均年度工资为605650元（机关和事业单位7733780元，企业5663321元）。通过对调调查结果的分析，关于补充医医疗保险，我们得出如下几点点印象和结论（不排除这些印印象因调查地点和时间段的有有限性而不能完全反映全国的的普遍情况）。（一）大多多数单位（机关和事业单位占占93l，企业占 8552）指出他们能够接受受的“基本医疗”部分的筹资资比例在8以下，能够接受受的封顶线为当地社会年平均均工资的3至5倍。超过半数数的单位（机关事业单位为667，企业为543）不愿为单位职工投保补充医医疗保险，不愿意投保的主要要原因是单位负担不起；愿意意投保的单位能接受的缴费比比例约为职工工资的2左右右。这反映出许多企业特别是是国有大中型企业负担较重的的实际情况。因此，补充医疗疗保险方案只能采取非强制性性的自愿参保方式，保险费亦亦不能定得过高。（二）愿愿意自办或为职工投保补充医医疗保险的单位大多希望参加加社会保险经办机构开办的补补充医疗保险，并愿意用不超超过职工工资总额的3来自自办或参加社会保险经办机构构开办的补充医疗保险。这说说明由社会医疗保险管理机构构开办自愿参保的补充医疗保保险作为基本医疗保险的补充充，除具有得天独厚的优势外外，也符合广大职工和单位的的愿望。（三）大多数职工工（占687）认为所在在单位不会为其购买商业医疗疗保险。超过609的职职工个人不愿意投保商业医疗疗保险，不愿意投保的主要原原因是经济上负担不起和对商商业保险公司缺乏信任感，愿愿意投保的个人大多（占5661）仅愿意每年拿出不不多于100元来购买商业医医疗保险。这在一定程度上表表明，商业保险公司虽然具有有灵活、高效和服务周到等优优点，但由于目前我国整个商商业医疗保险的发展还处于起起步价段，广大职工和单位对对保险公司的信任度不高，对对其支付能力还不放心。这是是商业保险公司在设计补充医医疗保险产品时应当加以考虑虑的因素。二、补充医疗保保险发展趋势试析（一）补补充医疗保险将成为影响劳动动力流动的因素之一。社会会主义市场经济的体制框架的的结构之一就是多层次的社会会保障体系。任何形式的市场场经济都无法回避一种情况，即市场机制的优胜劣汰功能能作用的结果会增大社会成员员生存和生活的风险。而社会会保障体系作为社会发展过程程的减震器具有不可替代的作作用。在中国的现阶段，在社社会保障各个项目中养老保险险和医疗保险对于劳动力的流流动影响最大。这种影响表现现在两个层面。一是，用人单单位有没有这两种社会保险。如果有的单位被社会保险所所覆盖，而有些单位尚未进入入社会保险的保障范围，则条条件较好的劳动力将首先考虑虑向有社会保险的单位流动。当然，来自农村的劳动力和和在劳动力市场上处于劣势的的人往往不得不选择那些没有有社会保险的工作岗位。二是是，用人单位的社会保险水平平高不高。在同样都有基本社社会保险的单位中（主要是养养老保险和医疗保险），劳动动者的流向将取决于用人单位位的补充社会保险的保障程度度。因此，补充医疗保险将和和补充养老保险共同构成直接接影响劳动力流向的首选因素素之一。凡是建立补充医疗保保险的单位在吸引和留住人才才方面，特别是中年人才方面面，具有明显的优势；相反，无力或不愿建立补充医疗保保险的用人单位在此方面将相相形见绌。（二）补充医疗疗保险与基本医疗保险之间将将形成明显的相关性。1时间上的相关性。从实行行补充医疗保险地区的情况看看，补充医疗保险与基本医疗疗保险的改革实践在时间上的的关系有两种情况。一是，在在整个医疗保险制度改革的大大背景之下，基本医疗保险制制度先行起步。在此之后的两两至3年，补充医疗保险亦将将开始建立，如四川和山东威威海。二是，随着整个医疗保保险制度改革的启动，补充医医疗保险制度与新型的基本医医疗保险制度同时起步，如厦厦门市。可以预计，在全国范范围内，补充医疗保险与新型型基本医疗保险启动的时间差差并不长。补充医疗保险将是是紧随基本医疗保险之后的涉涉及地区广、覆盖单位多的医医疗保险制度改革的一大景观观。因此，对补充医疗保险及及早进行理论研究和政策立法法研究是十分必要的。2补充医疗保险的进程将影响响基本医疗保险改革的速度。我们认为，补充医疗保险险仍然属于社会保险的范畴，补充医疗保险具有代替原医医疗保险部分功能的作用。它它可以弥补因降低原有职工医医疗保险待遇水平而产生的保保障缺口。因此，是否建立补补充医疗保险、何时建立补充充医疗保险，将直接影响新型型基本医疗保险制度建立的速速度。可以说，补充医疗保险险建立早的地区，其基本医疗疗保险的改革也会较为顺利。如果没有补充医疗保险制度度，基本医疗保险制度或者很很难建立或者操作起来难度较较大。为了比较顺利地推进整整个医疗保险制度的改革，在在原享受医疗保险制度的单位位和个人中，补充医疗保险的的设计应当与基本医疗保险的的启动基本同步。从长远看，补充医疗保险有可能将演变变为另一种形式的基本医疗保保险，也就是说，补充医疗保保险在公营部门将成为整个医医疗保险中不可缺少的一部分分。3补充医疗保险立法法与基本医疗保险立法在内容容上将具有较强的关联性。由于补充医疗保险与基本医疗疗保险二者之间具有千丝万缕