保险学-复习题-FXT242263-1106.doc

保险学复习题一、简答题：1. 风险的组成因素有哪些？它们之间的关系如何？（一）风险的组成因素包括：风险因素、风险事故、损失。风险因素（risk hazard）,是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风险因素、道德风险因素以及心理风险因素三种。风险事故（peril）又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失（loss）是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种。（二）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。 2. 按承保标的分类，风险可以分为哪几类？答：按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 （一） 财产风险（property loss exposure）是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。（二） 人身风险（personal loss exposure）是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。 （三） 责任风险（liability loss exposure）是指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。（四） 信用风险（credit risk）是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。3. 简述风险管理的概念及其内涵。所谓风险管理（risk management），是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济以及技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。（一）风险管理的主体是经济单位。（二）风险管理的对象是风险。（三）风险管理决策要科学。 （四）风险管理目标要清晰。 4. 风险管理的程序有哪些？并做简要说明。风险管理的程序包括风险识别、风险衡量、风险处理、风险管理效果评价。（一）风险识别。风险识别（risk identification），是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。（二）风险衡量。风险衡量（risk measurement），是指确定某种特定风险之损失规律的过程。（三）风险处理。风险处理（risk handling），指对经过风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。（四）风险管理效果评价。风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。5.风险控制型处理方法有哪些？（一）风险回避。风险回避（risk avoidance），是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的风险处理方法。风险回避通常有两种方法：根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动；中途放弃可能产生某种特定风险的活动。（二）损失控制。损失控制（loss control），是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法。（三）风险隔离。风险隔离（segregation），是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或者个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。 6.风险融资型处理方法有哪些？（一）风险自留。风险自留（risk retention），是指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。（二）合同转移。合同转移是将自己面临的损失风险借助协议或合同，将损失的法律责任或财务后果转移给其他个人或者组织（非保险公司）承担，具体方法包括出售、租赁、分包和签订免除责任协议等。（三）保险。保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的经济损失，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生的保险金给付责任。（四）通过衍生金融工具进行套期保值。从20世纪末开始，风险管理开始越来越多地涉及金融风险管理，利用期权、期货、远期与互换等金融衍生工具进行套期保值。帮助企业将风险转移到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。（五）利用其他合约进行融资。利用其他合约进行融资主要包括或有融资计划和信用限额两种。7.保险产生发展的条件是什么？（一）风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础。“无风险，无保险”。自然灾害和意外事故的客观存在，决定着风险的存在，这也是保险产业得以存在的理由。（二）剩余产品的出现和增加是保险产生发展的物质基础。（三）商品经济是保险产生和发展的经济条件。其一，保险这种特殊商品，需要社会分工的细化；其二，保险商品的等价交换，需要通过价值规律在市场上实现；其三，大量独立同质风险单位的结合只有在生产者之间有普遍的经济联系时方能实现。8.简述保险的含义及保险合同各方的当事人。保险（insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度；保险是一种合同行为；保险是一种风险转移机制。 保险合同各方的当事人包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。9. 保险与储蓄的区别是什么？（一）保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。（二）保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。（三）保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储蓄时间有关系。 10. 什么是个人责任保险？与个人相关的责任保险品种有哪些？（一）个人责任保险（personal liability insurance）是指以个人或其家庭的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种责任保险的总称。（二）个人责任保险的主要险种（1）住宅责任保险。住宅责任保险是一种个人静物责任保险，承保由于被保险人的住宅及住宅内的静物(如家用电器、液化气灶以及阳台上的花盆等)发生意外事故致使其雇佣人员（如保姆或家庭教师）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受伤害或者其财产被损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。（二）个人运动责任保险。个人运动责任保险承保个人或者其家庭成员在运动时由于意外事故或过失致使他人的身体伤害或者财产损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。承保区域范围一般指住宅外的活动。（三）综合个人责任保险。 综合个人责任保险（comprehensive personal liability insurance）是指普遍适用的综合性个人责任保险，承保个人或者其家庭成员在居住、从事体育活动以及其他一切日常活动中致使他人身体伤害或者财物损毁，根据法律应当由被保险人承担的经济赔偿责任。 （四）机动车第三者责任保险（五）职业责任保险。职业责任保险(occupational liability insurance)承保医生、律师、会计师及其他专业技术人员的职业风险责任。（六）个人超额责任保险。个人超额责任保险（personal excess liability insurance）承保超出其个人正常责任之外的责任，或超出某一规定自留风险额之外的部分，并且该自留风险虽未经基本保单承保但也不属于超额保单的除外责任。 11. 银行处理个人信用风险的方式有哪些？银行在处理个人信用风险时,通常采用的方式有抵押、质押和保证。（一）抵押。抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，而将该财产作为债务的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权将该财产折价或者拍卖、变卖该财产,并对所得的价款优先受偿。（二）质押。质押，是指债务人或者第三人将其动产移交给债权人占有，并将该动产作为债务的担保。 （三）第三方担保。第三方担保又称为保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。12. 意外伤害保险责任的构成条件。意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡或残疾，由于其它原因(如疾病、生育）引起的死亡或者残疾不属于意外伤害保险的保险责任。（一）被保险人了遭受意外伤害。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的和非疾病的、使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。 （二）被保险人死亡或残疾。（1）责任期间。责任期间是意外伤害保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间。只要导致被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，且在责任期间造成被保险人死亡或残疾的后果，保险人就可能承担保险责任。（2）死亡。（3）残疾。（三）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。13. 海上货物运输保险的保险责任有哪些？（一） 海上货物运输基本险。包括平安险（FPA）、水渍险（WPA）、一切险（AR）。（二）海上货物运输附加险。 海上货物运输保险的附加险可以分为普通附加险、特别附加险和特殊附加险三类。普通附加险主要有11种，即偷窃、提货不着险,淡水雨淋险，短量险，混杂、玷污险，渗漏险， 碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险，以及锈损险。特别附加险。特别附加险主要承保一些涉及政治、国家政策法令和行政措施等外来风险。特殊附加险主要承保战争和罢工等风险。 14. 企业年金的基本类型包括哪几种？企业年金制度（employment pension system）又称企业退休金制度、企业补充养老保险金制度，是企业在参加基本养老保险并按规定履行缴费义务的基础上,自主实行的一种补充养老保险制度。企业年金的两种基本类型：（一）固定给付计划。在固定给付计划（defined benefit plan, DB）中，企业保证员工在退休后能够领取一定的金额，具体的数额根据某一公式算出。 给付公式一般是基于工作年限以及员工退休前最近几年的工资水平。 （二）固定缴费计划。 在固定缴费计划（defined contribution plan, DC）中，企业（通常也包括员工）必须向基金中缴纳约定的金额，这种缴费相当于为员工的利益进行投资，而且员工退休给付取决于投资回报。 15. 简述我国社会保险制度的主要内容。（一）基本养老保险。基本养老保险是国家根据相关法律、法规，为解决劳动者达到法定退休年龄而退出劳动岗位，或因丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活需要而建立的一种社会保险制度。（二）失业保险。失业保险（unemployment insurance）是国家以立法形式集中建立保险基金，对因失业而暂时中断收入的劳动者提供经济保障的一种社会保险制度。 （三）基本医疗保险。基本医疗保险（basic medical insurance）是指劳动者因为疾病、受伤等原因需要诊断、检查和治疗时，由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物资帮助的一种社会保险制度。 （四）工伤保险。工伤保险（workers compensation）又称职业伤害保险，是以劳动者在劳动过程中发生的各种意外事故或者职业伤害为保障风险，由国家或社会给予因工伤、接触职业性有毒有害物质等而致残、致死者及其家属提供物质帮助的一种社会保险制度。（五）生育保险。生育保险（maternity insurance）是妇女劳动者因生育子女而暂时丧失劳动能力时，由国家和社会给予医疗保健服务以及必要的物资保障的一种社会保险制度。 16. 保险市场的构成要素包括哪两类？并做简要说明。保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。（一）保险市场的主体。保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品和相关服务的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介。（二）保险市场的客体。保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品和相关服务。 17. 保险市场有哪些特征？ （一）保险市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场 （三）保险市场是特殊的“期货”交易市场18. 保险公司的组织形式有哪几类？（一）国有独资保险公司。我国的公司法规定，国有独资公司(state sole funded corporation)是指国家单独出资、由国务院或者地方人民政府授权本级人民政府国有资产监督管理机构履行出资人职责的有限责任公司。 （二）股份有限公司。股份有限公司（stock insurance company）简称股份公司，是由一定数目以上的股东发起成立,全部注册资本被划分为等额股份,通常发行股票（或股权证）筹集资本,股东以其所认购股份承担有限责任,公司以全部资产对公司债务承担民事责任。 （三）相互保险公司。相互保险公司（mutual insurance company）是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 （四）相互保险社。相互保险社（insurance society）是同一行业的人员，为了应付自然灾害或者意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 （五）保险合作社。保险合作社（insurance cooperative）是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。 （六）劳合社。“劳合社（Lloyds）”是当今世界上最大的保险垄断组织之一。 劳合社并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体,其成员全部是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保,并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。 19. 简述保险监管的基本原则。（一）依法监管原则 （二）独立监管原则 （三）公正监管原则 （四）防范风险原则 （五）间接监管原则 （六）保护被保险人合法权益原则二、论述题：1. 阐述现代保险的功能。保险功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。 一般认为,现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。（一）经济补偿功能。（1）分散风险。 从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。（2）赔偿与给付。根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定给予赔付，从而使得保险具备了经济补偿功能。 （二）资金融通功能 。 保险的资金融通功能主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。 另一方面，又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。 （三）社会管理功能。 （1）社会风险管理。保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动的做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。（2）社会关系管理。通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率。（3）社会信用管理。保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。（4）社会保障管理。商业保险是社会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。2. 对于有汽车的家庭来说，为什么汽车保险是至关重要的？对于有汽车的家庭来说，购买汽车保险是非常重要的。原因在于：（一）首先机动车辆（包括汽车）保险（automobile insurance）是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保