农信社民营企业贷款营销调研材料-精选模板.doc

农信社民营贷款营销调研材料农信社民营贷款营销调研材料随着市场经济改革不断深入和农村经济迅猛发展，农业结构调整得到进一步优化，农民所从事的生产经营项目，已不再局限于粮食种植、养殖等狭小范围，其触角已延伸到农副产品粗（深）加工、运输、销售，以及农业生产等更为广阔的农村市场经济领域，农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展，民营迅速崛起，投资规模和总体档次的不断攀升，资金需求总量愈来愈大，金融需求也进一步高涨，作为农村金融主力军的农村信用社应实施“大三农”发展战略，将信贷投向作适度调整，把支持民营的发展作为当前信贷投向的主要对象和利润增长点，如何把握民营快速崛起给信用社带来的发展机遇？笔者对此谈点个人的肤浅认识。一、民营发展现状分析。经过近10多年的改革和发展，民营经济已成为县域经济的重要组成部分，并逐渐显露出它在优化资源配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、稳定社会等方面的重要作用，已成为县域经济中最为活跃的经济增长点。从民营的形成来看，主要有如下几种形式:一是从个体户起家，逐渐积累发展起来，或直接由家庭成员投资兴办的家族式；二是朋友、同事参股合资开办的合伙；三是国营或集体通过买断转型的等。因此，民营从总体上看，虽然有其市场化程度高、经营灵活、社会负担轻等优势，但民营在发展上，也不可避免地存在一些问题：1、发展环境有待进一步改善。人们对民营的认识仍然存在着一些影响民营发展的情况，如民营在融资等方面较之非民营存在着更多的障碍。一些部门在履行其职能时，还存在着不能一视同仁的情况，使得一些民营的行为短期化，投资愿望弱化。2、管理不规范。民营受其经营者自身素质、经济环境和资金条件的限制，大多处于创业起步阶段，自身实力较弱，有效资金不多，加之受文化素质影响，大多选择了家长式管理模式，经营者既是资产所有者，也是资产经营者。民营家的局限性、随意性往往易导致经营决策失误。3、科技含量不高，产品单一档次低，很难适应市场竞争机制，潜在一定周期性的隐性风险。现有民营中多数民营生产经营规模小，管理水平低，工艺水平、技术含量及装备落后，参与市场竞争能力弱，难以吸引农村信用社的资金。还有部分民营长期是作坊式生产，粗放式经营，家族式管理，致使其在技术改造、设备更新上缓慢，从而造成产品质量低下，参与市场竞争能力和抵御风险能力不强。4、部分民营信用观念较差，法纪意识淡薄。大多数民营的信用很大程度是建立在经营者个人素质的基础上，部分民营经营者金融、法律知识匮乏，个人素质较低，尤其是少数民营想尽千方百计，恶意逃废债务，造成严重的不良后果，使信用社在对民营信贷营销上丧失了信心。5、财务管理制度不健全，财务信息不真实。目前民营受多种因素影响，存在着信息虚假现象，难以获取真实的财务信息，甚至少数民营没有建帐，更没有财务报表，这种状况使农村信用社很难掌握其真实的生产经营和资金流向及运用情况，从而无法对其开展信贷业务，直接影响了农村信用社的信贷决策。二、农村信用社信贷政策现状分析。1、认识上的偏差，存在惜贷心理。由于过去部分民营信用缺失现象严重，出现逃废债务行为，从而导致农村信用社对民营在认识上形成了一种偏见，在选择贷款发放对象上对其有种恐惧心理。2、信贷激励机制不灵活。目前大部分农村信用社都相继实施了贷款责任追究制，一定程度上制约了贷款营销。由于贷款责任大，又缺乏配套的激励机制，新放贷款一旦出现不良，对责任人的责任追究和考核的力度很大。因此，部分信贷人员因怕承担责任，对新发放贷款要求十分严格，宁肯少放，也不愿承担巨大的风险责任。3、着力看重第二还款。信用社在民企贷款营销上，严格控制信用贷款，要求其贷款必须有足额有效的抵押物，但由于绝大多数民营无法提供有效的担保抵押，这在很大程度上制约着农村信用社对民营的信贷支持。4、民企评估授信还不完善。从现行经营管理看，农村信用社对发放民营贷款可行性、管理性、程序性仍在探索中，还没有针对民营经营和发展特点制定评定信用等级，核定授信额度和创新合适的信贷品种等措施和办法，使得一些民营客户被拒之门外。5、结算不畅，信贷资金监督不到位。由于农村信用社资金结算渠道不畅，部分民营产品外销不得不在其他商业银行开立结算帐户，导致信用社对其资金运营情况了解甚少，无法监督信贷资金流向，直接影响了信用社与之间的合作关系，阻碍了民企贷款营销的积极性。三、民营融资建议。（一）民营方面。1、增强改革和创新意识，寻求企农信社民营贷款营销调研材料第2页业新的经济增长点。民营经营管理者在加强技术改造、设备更新、提高产品科技含量和市场竞争力的同时，还必须不断加强学习和借鉴先进的经营管理经验，不断提高自身的综合素质，努力提升经营管理能力和决策水平，搭建营销平台，增强络辐射功能，拓展更广阔的市场和发展空间。2、建立健全各项财务制度和其他规章制度，强化内部财务管理，规范经营行为，提高生产经营的诚信度和透明度，确保财务信息的真实性和合法性，及时、真实、准确地向信用社提供详实的财务报表和有关信息资料，提高自身的信用等级和可信度。3、打造信用文化，树立“诚信是金，合作共赢”的发展理念。民营要真正认识到建立和维护信用的重要性和紧迫性，增强信用意识，提高自觉还款意识和行为，使存款、贷款、结算及经营活动都置于信用社的监督、管理和了解之下，让信用社真正了解民营的生产和经营状况，以增强信用社对民营的信任和支持。（二）信用社方面。1、解决和纠正认识上的偏离度。农村信用社要以发展的眼光看待和关心民营的生产和发展，尤其是在支持社会主义新农村建设中，民营作为农村经济的重要组成部分，理应列入农村信用社的重点支持对象。要充分认识解决民营贷款难问题的重要性，进一步拓宽经营理念，摆正市场定位，抢占市场份额，健全对民营经济的金融体系，支持做大、做强蛋糕，以带动整个农村经济的持续、健康发展，实现社企“双赢”。2、积极培育信贷文化，切实改进农村金融，降低民营贷款准入“门槛”，创新金融产品，以探索适合民营发展的信贷管理办法。（1）建立信息档案，推行贷款授信制度。县联社专门设立公司业务拓展部，专门对民营独立实地调查，建立民营信息档案，积极推行贷款授信制度。（2）因企制宜，积极探索适合民营发展的信用评级授信办法，建立适合民营特点的评级标准，坚持“先评级、后授信，再用信”的操作流程。如：根据的经营规模，产品的市场竞争力和发展趋势，的财务状况，特别是对班子执行能力，法人代表的经营管理能力，信用记录，个人履历、道德品行等，建立专门的征信系统和纳入大户档案记录，实行动态管理。按规定评定信用等级，确定授信额度，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则，最大限度地满足的资金需求。（3）创新贷款品种，为民营“量身订做”金融产品。在风险可控的前提下可以办理民营间联保贷款，对经营实力强的可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次，科技含量高、管理规范、盈利能力强的可以发放中长期贷款，着力解决贷款难的实际问题。如四川省信用联社推出的“跨越通”信贷业务系列产品。3、健全信贷激励和约束机制，推行客户经理制。一是大力推行客户经理制，将那些责任心强、信贷业务精、授权等级高的贷款营销人员充实到公司业务部；二是建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩，把贷款营销、收贷收息及贷款质量与管理者奖惩挂钩，并对考察失误与客观变化所形成的风险贷款的责任追究应区别对待，最大限度地调动和保护信贷人员工作的积极性；三是建立培训的长效机制，定期组织信贷从业人员培训，培养一批综合素质较高的信贷队伍，以增强对和项目效益的分析判断能力，提高信贷营销与决策的水平和效率。4、尝试股东、法人代表和财务负责人贷款连带责任办法。即：在要求贷款民营办理合法、有效担保外，对额度较大或风险较大的贷款项目。增加股东、法人代表和财务负责人承担贷款清偿的连带责任，在不能按期归还贷款时，由的股东、法人代表和财务负责人承担无限责任，以防止“道德风险”的产生，从而有效规避信贷风险，减少信贷资金损失。5、进一步加快农村信用社的电子化建设。信用社要变点优势为络优势，加快电子化建设步伐，建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统，不仅可以增强功能，增加信用社低成本资金，解决资金供求不足的矛盾，而且还可疏通结算渠道，降低经营和管理成本，提高工作效率，提升社会形象，为提供更好的，促进信用社各项业务能够得到持续、快速、健康发展。1下列温度最接近23 的是(C)A人体的正常体温B北方冬季的平均气温C让人感觉温暖、舒适的房间温度D冰水混合物的温度2当温度发生变化时，物质的状态通常会发生变化。下列现象中物态变化判断正确的是(C)A初秋的早晨，草叶上出现的晶莹剔透的露珠属于固态变为液态现象B晒在太阳下的湿衣服变干是气态变为液态现象C擦在皮肤上的酒精很快变干是液态变为气态现象D初冬树上的霜是液态变为固态现象3下面是四位同学用温度计测水温的实验操作过程，其中正确的是(C)4在测量水的温度时，甲、乙、丙三位同学按如图所示方法读数，正确的是_乙_，水的温度是_42_，温度计的工作原理是利用液体的_热胀冷缩_。5摄氏温度规定，在标准大气压下，沸水的温度为(B)A.120 B.100 C.90 D.80 6.下列温度值最接近实际的是(B)A健康成年人的体温是39 B让人感觉温暖而舒适的室内温度是25C洗澡时淋浴的适宜水温是60 第一节 物态变化与温度D在一个标准大气压下盐水的凝固点是0 7下面分别表示几位同学在“练习用温度计测液体的温度”实验中的做法，正确的是(D)8如图所示的温度计，关于它的说法正确的是(D)A该温度计是根据固体热胀冷缩的原理制成的B在使用该温度计测量物体温度时，可以离开被测物体读数C该温度计的量程是20 100 D该温度计此时的示数约为21 9.如图所示是实验室常用温度计，关于它的说法正确的是(A)A该温度计的示数为39 B该温度计的分度值是0.1 C常用温度计是根据固体热胀冷缩的原理制成的D在使用该温度计测量物体温度时，可以离开被测物体读数10物质通常有三种状态：_固_态、_液_态和_气_态。在1个标准大气压下5 的酒精、氢气、铁三种物质中，有固定的体积和形状的是_铁_，既没有固定的体积又没有固定的形状的是_氢气_。11把糖、醋、白雾、碗、勺子、味精、水蒸气、二氧化碳、干冰按物质的状态进行分类：属于气态的是_；属于液态的是_；属于固态的是_。(均填序号)12气象学里的平均气温是一日当中的2时、8时、14时、20时这四个时刻气温的平均值，若某地某日这四个时刻的气温如图所示，则此地的最高气温是_5 _，最低气温是_2 _，一天的温差为_7 _，平均气温是_1.25 _。13在寒冷的冬天，河面上结了一层厚厚的冰，若冰面上方气温是10 ，那么，下列说法中正确的是(A)A冰的上表面为10 ，下表面是0 B整个冰层的温度都是10 C整个冰层的温度都是0 D冰层下表面的温度是10 14.科学家发明了一种世界上最小的温度计“碳纳米管温度计”。研究人员在长约106米，直径107米的碳纳米管中充入液态的金属镓，当温度升高时，管中的金属镓会膨胀，通过电子显微镜就可读出温度值。其测量范围为18 490 ，且精确度高，可用于检查电子线路是否异常毛细血管的温度等许多方面。根据以上信息，你认为下列推测错误的是(C)A碳纳米管的体积在18 490 之间随温度变化很小，可忽略不计B金属镓的熔点很低，沸点很高C金属镓的体积在18490之间随温度变化很小，可忽略不计D金属镓的体积在18490之间随温度变化比较均匀15如图所示，甲是体温计，乙是实验室用温度计，它们都是利用液体_热胀冷缩_的性质制成的。可用来测沸水温度的是_乙_；没有甩过的体温计的读数是38，用两支这样的体温计给两个病人测体温，如果病人的体温分别是37.3和38.6，则这两支体温计的读数将分别是_38_和_38.6_。16如图所示是小明同学设计的一个气体温度计的示意图。瓶中装的是气体，瓶塞不漏气，弯管中间有一段液柱。(1)这个温度计是根据_气体_的热胀冷缩来测量温度的。(2)将此装置放在室内，温度升高时液柱向_左_(选填“左”或“右”)移动。(3)若放到冰水混合物中，液柱处的刻度应标_0_。(4)该温度计测量温度时_会_(选填“会或“不会”)受到大气压的影响17有一只刻度均匀，但实际测量不准确的温度计，把它放在冰水混合物中，示数是4 ；把它放在1标准大气压下的沸水中，示数是94 。把它放在某种液体中时，示数是22 ，则该液体的实际温度是_20 _，当把该温度计放入实际温度为40 的温水中时，温度计的示数为_40 _。第四节 地球上的水循1水是生命的乳汁、经济的命脉，是自然界奉献给人类的宝贵资源。下列关于地球上的水循环和水资源，认知正确的是(A)A水循环的过程伴随着水的物态变化过程B水循环按照固态液态气态的固定顺序循环进行C地球上的淡水大约占地球总水量的3%，淡水资源丰富D大量开采地下水，对环境不会造成损害，可以解决部分地区饮水问题2霜、露、雾、冰、“白气”中，由液化而形成的是(C)A霜、雾、“白气” B霜、露、“白气”C露、雾、“白气” D露、雾、冰3冬天晾在室外的湿衣服里的水会结成冰，但是冰冻的湿衣服也能晾干，这是因为_衣服上的冰升华成水蒸气了_。4有下列物态变化：洒在地上的水慢慢变干的过程；放入衣箱中的樟脑球变小的过程；冬天室内的水蒸气在玻璃窗上形成“冰花”的过程；出炉的钢水变成钢锭的过程。其中属于凝华的是_，属于吸热过程的是_(填写序号)。5.有一天，雨、露、冰、雪四姐妹在一起争论自己的出生由来，谁也不认同谁。下列她们的说法中，你认为正确的是(C)A雨说：我是水汽化而来B露说：我是水蒸气凝华而来C冰说：我是水凝固而来D雪说：我是水升华而来6.对下列现象的成因解释正确的是(D)A早春，河中的冰逐渐消融汽化B盛夏，剥开包装纸后冰棒会冒“白气”熔化C深秋，清晨的雾在太阳出来后散去液化D严冬，堆起的雪人逐渐变小升华7.下列有关物态变化的叙述中正确的是(D)A蒸发和沸腾在任何温度下都能发生B烧水时在壶口上方看到的“白气”是水蒸气C衣柜里的樟脑丸逐渐减少是汽化现象D霜的形成是凝华现象，放出热量8.以下常见的物态变化实例中，放热的是(C)A春天，冰雪消融B夏天，积水干涸C秋天，草木上出现了霜D冬天，冰冻的衣服变干9.下列有关物态变化的判断，正确的是(C)A擦在皮肤上的酒精很快变干，是升华现象，需要吸热B夏天会看到冰棒周围冒“白气”，是汽化现象，需要吸热C秋天的早晨花草上出现小露珠，是液化现象，需要放热D寒冷的冬天室外飘起了雪花，是凝固现象，需要放热10关于自然界的水循环，下列说法中正确的是(C)A水蒸气在高空遇冷吸热液化成小水珠B冰山上的积雪只能先熔化，再蒸发成水蒸气升腾至空中C江河湖海中的水吸热蒸发成水蒸气升腾至空中D积雪放热熔化成水归入大海11.英国科学家研发出一种“激光橡皮”。在激光照射下，纸张上的黑色碳粉直接_升华_(填物态变化名称)为高温碳蒸气，字迹消失；经过特殊冷却装置，高温碳蒸气又直接_凝华_成碳粉。这样，废纸和碳粉重新得到了利用，可有效地节约资源并保护环境。12夏天，从冰箱中取出饮料瓶，可观察到瓶子表面有小水珠，擦干后很快又形成，这个过程中发生的物态变化是_液化_；南极地区年平均气温是25 ，降水量很小，但这里的空气却很湿润，这是由于冰发生了升华现象，升华过程需要_吸热_(选填“吸热”或“放热”)。13随着科技的发展，过去“呼风唤雨”的神话已成为现实。人工降雨的原理是用飞机在空中喷洒干冰(固态二氧化碳)，干冰在空气中迅速吸热_升华_，使周围空气温度急剧下降，空气中的水蒸气遇冷_凝华_成小冰粒，冰粒逐渐变大而下落，下落过程中遇到暖气流就_熔化_成水滴，水滴降落就形成了雨。(均填物态变化名称)14农谚说“霜前冷，雪后寒”，其中蕴含的道理是：气温低的时候水蒸气会_凝华_形成霜，雪熔化形成水的过程中需要_吸_热。15阳光照射下，海洋、陆地上的水会不断地_汽化_成水蒸气；夜间气温降低时，水蒸气会_液化_成小水珠，附着在空气中的浮尘上，形成了雾。冬天，夜晚气温如迅速降到0 以下，你家窗户的玻璃上会形成一层冰花，这是水蒸气_凝华_而成的，这层冰花在你家窗户玻璃的_内侧_(选填“外侧”或“内侧”)。16某同学在探究物态变化的实验中，在试管中放入少量碘。塞紧盖子放入热水中，观察到试管中固态碘逐渐消失，变为紫色的碘蒸气并充满试管。(1)此过程固态碘发生的物态变化是_升华_(填物态变化名称)。(2)在上述实验中，小明同学猜想：固态碘是先变成液体，再变成气体，因为速度太快，液态碘出现的时间太短，因而没有观察到。为验证猜想，他查询了一些小资料：碘的熔点是113.5 ；碘的沸点是184.4 ；水的沸点是100 。请你根据上述资料分析说明小明的猜想是错误的原因：_热水温度低于碘的熔点，碘不可能熔化_。(3)为了进一步探究此类现象，小明在试管中放入适量温水，然后放入一小块干冰(固态二氧化碳)，此时观察到水中有大量气泡产生，同时水面上有大量白雾。水中大量的气泡是由_干冰升华吸热_形成的。水面上大量的白雾是由_水蒸气遇冷液化_形成的17有霜的季节，农作物常被冻坏，这就是人们常说的遭到霜冻。实际上，农作物不是因为霜而受冻的，0 以下的低气温才是真正的凶手。当空气干燥时，即使温度降低到20 10 ，也不会出现霜，但此时农作物早就被冻坏了，农民们称这种情况为“黑霜”。(1)霜是由_水蒸气_直接变为小冰晶形成的，对应的物态变化名称是_凝华_。(2)请根据短文，对“霜”形成的条件提出猜想。猜想：霜的形成条件是_空气湿润_和_气温在0 以下_。(3)某同学为验证上述猜想，做了如下实验：从冰箱取出一些10 的冰块，放在不锈钢杯子里，一段时间后可看到在杯底出现一些白色的小冰晶(即霜)。你认为该实验能否验证上述猜想，请简要陈述理由第三节 汽化和液1下列措施中，能使蒸发加快的是(D)A给播种后的农田覆盖地膜B把新鲜的蔬菜装入保鲜袋中C把盛有酒精的瓶口盖严D给湿头发吹热风