浅谈我国网上银行发展现状问题及对策研究毕业论文.doc

毕 业 论 文 论文题目 浅谈我国网上银行发展现状 问题及对策研 究 目目 录录 一 引言一 引言 1 二 网上银行的概念及运行特点二 网上银行的概念及运行特点 1 一 网上银行的概念 1 二 网上银行的特点 2 三 我国网上银行的发展历程及现状三 我国网上银行的发展历程及现状 2 一 我国网上银行的发展历程 2 二 我国网上银行的现状 3 三 我国银行网上银行业务的比较 4 四 我国网上银行发展存在的问四 我国网上银行发展存在的问题题 5 五 我国网上银行面临问五 我国网上银行面临问题题的应对对策的应对对策 6 六 结六 结 论论 8 参考文献参考文献 8 浅谈我国网上银行发展现状 问题及对策研究浅谈我国网上银行发展现状 问题及对策研究 摘 要 网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业 其低廉的成本和广阔的前景 已越 来越得到人们的重视 伴随着信息化 数字化和网络化的发展浪潮 网上银行不断地高速发 展 功能不断地完善 业务量不断地迅速增加 我国越来越多的金融机构开始加快网上银 行建设步伐 其低廉的成本和广阔的前景 已越来越得到人们的重视 但在安全 业务等方 面仍旧存在问题 有可能会阻碍网络银行的进一步发展 关键字 网络银行 发展 现状 问题 解决策略 一 引言 今天 Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面 网上娱乐 网上购物等新的生活 方式正在逐渐影响着我们的日常生活 2011 年第四次经济金融形势通报分析会显示 截 至 2011 年三季度末 网络银行业金融机构总资产 107 4 万亿元 网络商业银行拨备覆盖率 270 7 较上年末提高 53 个百分点 资本充足率 12 3 较上年末提高 0 16 个百分点 回顾往昔 从 1995 年 10 月全球第一家因特网网上银行 美国安全第一网络银行的诞生到现在 不过短短 17 年 网银已经迅速蔓延到 Internet 所覆盖的各个国家 揭开了世界银行发展史的新篇 章 如图 1 1 所示 图 1 1 中国网络经济规模及增长率 二 网络银行的概念及运行特点 一 网上 一 网上银银行的概念行的概念 网上银行又称网络银行 在线银行 是指银行利用 Internet 技术 通过 Internet 向客 户提供开户 销户 查询 对帐 行内转帐 跨行转帐 信贷 网上证券 投资理财等 传统服务项目 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款 支票 信 用卡及个人投资等 一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务 网上投资 网上 购物 个人理财 企业银行及其他金融服务 二 网上 二 网上银银行的特点行的特点 1 开放性与虚拟化 主要通过互联网 通讯系统和计算机系统向客户提供服务 2 智能化 具有一定的智慧和能力 3 创新化 是一项金融创新 是时代的产物 4 运营成本低 效率高 降低各种经营成本包括人力 物力及财力 免去经营场 所的设立以及人员工资的发放 主要是因为网络银行是高科技含量的银行 不需要物理 上的庞大建筑物 不需要众多的从业人员 其业务活动全部通过计算机和网络完成 实 现无纸化办公 数字化签名 大大降低银行的经营成本 同时通过大范围地联网服务 实现实时交易 这就大幅度地提高了银行的服务效率 也提高了整个社会系统的经济效 率 另外 网络银行利用因特网信息来源广泛的优势 掌握尽可能多的有用信息 来完 善风险管理 提高决策效率 增强自身的竞争力 5 突破时间和空间的限制 用户只需一台电脑 一根电话线或网线 无论在家里 还是在旅途中都可以与银行相连 享受每周 7 天 每天 24 小时的不间断服务 三 我国网上银行的发展历程及现状 一 我国网上 一 我国网上银银行的行的发发展展历历程程 我国网上银行产生于 1996 年 自 1996 年招商银行的 一卡通 开通了网上业务 从此拉开了国内网上银行的序幕 起步比西方发达国家晚 目前的现状是起步晚 手段 少 业务量小 但发展速度很快 我国较为成功的网络银行应属招商银行的 一网通 自 1996 年底在网上开发在线 业务 如网上企业银行 网上个人银行 网上支付系统 通用网上购物广场等 2003 年 6 月 招商银行获得 CHP 国际计算机大赛 金融房地产门类的 21 世纪贡献大奖 决 赛提名 凭借其便利 全面的服务 一网通 和 一卡通 都树立了良好的品牌形象 尤其是在大学校园里 1999 年以来 四大国有商业银行紧随招商银行之后 逐步涉足网 络银行业务 真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕 如图 3 1 所示 图 3 1 中国企业网上银行交易规模市场份额 中国银行于 1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页 首先在互联网络发布信息 随后 工商银行 农业银行 建设银行 中信实业银行 民生银行 招商银行 华夏银 行相继开办了网络银行业务 二 我国网上 二 我国网上银银行的行的现现状状 经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点 第一 设立网站或开展交易性 网络银行业务的银行数量增加 从 1998 年招商银行 一网通 网络银行服务正式推出作为 起点 到 2012 年的今天 网络银行在国内刚刚步入第 14 个年头 到 2011 年底 我国境 内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务 第二 外资银行开始进入网 络银行领域 目前 获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行 东亚 银行 渣打银行 恒生银行 花旗银行等 另外还有几家外资银行的申请正在审核之中 第三 网络银行业务种类 服务品种迅速增多 但目前 交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容 提供的服务包括存贷款利 率查询 外汇牌价查询 投资理财咨询 账户查询 账户资料更新 挂失 转账 汇款 银证转账 网上支付 代客外汇买卖等 部分银行已经开始试办网上小额质押贷款 住 房按揭贷款等授信业务 互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞 大的用户数基础 中国的网络银行得到了快速的发展 1 网络银行用户规模 用户不断增加 业务量迅速增长 中国银行 601988 业协会数据显示 2011 年末 新增电话银行个人客户 7905 万户 增幅为 34 53 新增电话银行企业客户 88 8 万户 增幅为 57 89 新增网络银行个人客户 6153 82 万户 增幅为 51 2 新增网络银行 企业客户数 110 万户 增幅为 37 94 据中国互联网信息中心 CNNIC 近日发布的 第 30 次中国互联网络发展状况统计报告 数据显示 国内网上银行和网上支付用户规模 在 2012 年上半年的增速分别达到 14 8 和 12 3 截至 2012 年 6 月底两者用户规模分别 为 1 91 亿和 1 87 亿 数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证 而规模巨大的电子 商务与网络银行也相互带动 共同发展 潜力巨大 2 网络银行业务规模 网络银行业务种类 服务品种迅速增多 以前 我国银行网上服务单一 一些银行 仅提供信息类服务 作为银行的一个宣传窗口 但目前 交易类业务已经成为网络银行 服务的主要内容 提供的服务包括网上银行的业务品种主要包括基本业务 网上投资 网上购物 个人理财 企业银行及其他金融服务 3 网络银行发展潜力 我国网络银行发展到现在还不超过 16 年 又很多业务潜力可以挖掘 网络银行业务 最容易打造规范化 标准化 自助化的产品和服务 即使是颇具个性化的交易和服务 一旦推出 只要有共性需求 也很容易标准化 并形成规模效应 降低信息系统中共性 部分的成本 提高效率 4 网络银行市场竞争 银行业竞争日益激烈的今天 产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路 是金融业发展的基础 2002 年 9 月 中国工商银行网站被英国 银行家 杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站 2006 年初 和讯推出了 中国网络银行测评 选取了国内 16 家主要的商业银行 根据自行编制的指标体系 从 人气指数 平台表现 和 业务表现 三个方面对这 16 家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测 工行和招行以绝对的综 合优势 分别获得本次网络银行评测的第一 第二名 这表明中国银行业网络银行的服 务水平已向国际水平靠拢和看齐 网络商城 网络支付等五大业务系统 1999 年 8 月 正式对外推出网络银行服务 1999 年 12 月 推出网络支付功能 为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的 解决方案 2000 年 11 月 针对个人客户的网络服务系统全面优化升级 2000 年 12 月 推出了企业客户的网络服务系统 建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个 一级分行 160 个大中城市 功能和服务日趋完善 但总的来说 网络银行的业务还比 较单一 顾客服务也很不完善 用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小 国内 不同地区网络支付情况也有很大差别 地区发展不均衡 图 3 2 中国网上银行交易额规模 短短十几年 电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模 2011 年 12 月底中国 网民规模达到了 5 13 亿 互联网普及率 38 3 即网民规模的扩大直接推动了我国网上 银行业务的发展 中国网上银行的交易额也保持快速增长 2011 年中国网上银行的交易 额为 1100 万亿元 2010 年该交易额增长为 655 0 万亿元 年增长率达到 67 2 目前中 国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额 个人网上银行所占比例还比 较低 近年来 我国网上银行发展有一个明显的特征 即网上银行交易规模市场份额主 要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行 三 我国 三 我国银银行网上行网上银银行行业务业务的比的比较较 中国网上银行业务趋同 各家互相仿效 并没有什么竞争优势 但为了标新立异 又在业务名称 网页设计等方面各有不同 造成广大用户在理解上的困难 心理上的混 乱 使很多用户望而却步 加上外资银行的进入 为中国银行的网上业务带来了更大竞 争压力 一个行业的发展 到最后竞争的重点将不在是产品数量 产品外观的竞争 最 终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来 因此 我国的网上银行在发展上 从一 开始就要注意如何迎合中国大众的口味 如何使网上银行的使用更便捷 服务更周到 用户的认可度更高上来 我国银行网上银行业务的比较 中国银行工商银行建设银行农业银行招商银行 对公业务 存款业务 融资业务 国内支付结 算 基金业 务 企业理 财服务 金 融机构服务 电子银行服 务 资产处 置 投资银 行 账户管理 收获业务 付款业务 投资理财 信贷业务 代理行业 务 企业电子银行 存款业务 信 贷业务 机构 业务 国际业 务 房改金融 资金清算 中 间业务 资产 推介 基金托 管 存款业务 融资服务 担保承若服 务 人民币 结算服务 代理服务 投资理财服 务 咨询评 估服务 托 管服务 外 汇服务 综 合治理服务 网上自助贷款 网上委托货款 全国代理收付 网上票据 网 上信用证 网 上国际信用证 业务 网上国 际贸易融资业 务 网上国际 结算查询通知 业务 对私业务 存款业务 综合贷款服 务 中银理 财 外汇理 财 人民币 理财 代客 境外理财 银行卡 汇 款及外汇结 投资理财 转账汇款 缴费支付 账户管理 查询业务 转 账业务业务 汇款业务 代 理缴费业务 网上支付业务 外汇买卖业务 银证业务 证 券业务 贷记 卡 短信定制 存款服务 贷款服务 人民币结算 服务 代理 服务 咨询 评估服务 其他中间业 务 综合类 服务 个人 交易查询 账 户查询 通知 存款转账 自 助缴费 转账 汇款 易贷通 投资通 电子 商务 理财计 划 财务分析 信用卡汇款 算 便利服 务 出国金 融服务 查询业务外汇贷款业务 国 债买卖理财 财务分析 表 3 1 我国银行网上银行业务的比较 四 我国网上银行发展存在的问题 1 法律法规尚不健全 目前 中国的金融立法还停留在 分业管理 的层次上 我 国网络银行开展金融服务的交易管辖权 法律适用性 服务和交易合约的合法性 境外 信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律 法规予以规范 虽然 网络银行业 务管理暂行办法 已经出台 网络银行市场准入的要求也开始规范化 但是 个别商业银行仍 存在设法规避监管的行为 2 安全隐患 尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施 但对于 超级 黑客 来说 仍存在着防不胜防的问题 由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性 网络银行面临着技术风险 操作风险 法律风险 这些风险的存在 使得客户对网络银 行的安全性 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度 有调查表明 进行网络交易 用 户最担心的也是安全问题 3 技术风险网络银行业务的高技术性 无纸化和瞬时性的特点 决定了其经营风险 要高于实体银行的经营风险 而技术风险又是网络银行风险的核心内容 也是金融机构 和广大客户最为关注的问题 它主要包括交易主体的身份识别 交易过程的商业秘密 电子通讯的安全 交易和其他记录的保存和管理 未经授权的中途拦截和篡改等 以及 一些主观方面造成的安全技术隐患 这些问题如果不能有效地解决 必然会造成损失 影响信用 4 功能有待完善 拳头产品较少 目前 许多电子银行存在经营特色不足 拳头产 品 名牌产品严重匮乏 注册手续复杂 客户等候时间长 操作不便 银行专业术语难 懂等问题 例如 电话银行操作起来相对繁琐 语音报读菜单冗长 造成客户不必要的 话费浪费 影响了客户的使用热情 网上银行虽具直观性 但因熟练使用电脑的客户人 数相对较少 普及与推广十分有限 同时 频繁改版 升级也在某种程度上影响了系统 运行的稳定性 使客户产生陌生感 最终导致客户流失 5 售后服务不到位 市场培育能力差 一是客户意见得不到及时反馈 银行产品的 部分功能仍有待改进 如企业网上银行与现金管理平台的整合 大客户个性化服务 本 地特色业务问题等 二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系 相当一部分客户在初次使用 电子银行时会存在疑惑 如果在最需要帮助时无法得到支持 将会极大挫伤客户的使用 热情 导致客户开户后放弃使用 造成银行系统资源的浪费 三是缺乏足够的市场培育 能力 目前 由于许多客户对电子银行概念模糊 认识不清 大部分客户仍习惯于接受 面对面的临柜服务 而不愿意选择网上银行做业务 另外 一些地区网速缓慢 无法链 接等客观因素也影响了部分客户使用电子银行的积极性 6 思想认识不到位 管理工作薄弱 电子银行在相当程度上能分流柜面业务 缓解 柜员劳动强度 并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益 但在实际工作中 由 于一些银行对电子银行认识不足 只是将其作为传统业务的补充手段 在重视直接效益 指标考核的情况下 对电子银行业务的积极性不高 由于认识上的偏差 柜员在忙于传 统柜面业务时 缺乏主动营销和推介电子银行的意识 使得电子银行的优势无法发挥 五 我国网上银行面临问题的应对对策 针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难 国家 政府 央行 各家商业银行 以及全社会应当采取相应的策略和措施 进行必要的准备 制订有效的经营战略为我国 电子货币和网络银行的发展打好基础 1 法律法规 首先 有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央 到地方的银行电子商务法规条例 专门规范高新电子技术 网络技术 传统生产 销售 等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为 内容应涉及认证中心 数字签名 电子 合同的法律效力 电子票据的合法性 信息安全 网上企业管理 隐私权与知识产权保 护 电子银行业务的市场准入 及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题 另外 国 家还应逐步完善票据法 银行卡业务管理办法等其他金融相关立法 为电子商务和电子 银行业务的发展创造良好的法律环境 2 把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来 走 多渠道并存 的道路 一方面 金融产品日趋多样化和个性化 那些技术含量高 设计复杂的高层次服务产品必须依靠 银行销售人员与客户之间面对面的互动交流 而网络银行则善于高效率 大批量地处理 标准化业务 二者的有机结合有助于充分利用银行资源 全面满足客户需要 另一方面 传统营销渠道积累了大量线下客户资源 发展 多渠道 营销方式 可以实现客户资源 共享 不仅可以利用网络化新服务手段维护客户 还有助于提高网络银行的发展起点 3 针对目前电子银行产品特色不足 功能残缺的问题 当务之急是进一步加大电子 银行产品和功能的整合力度 开发出具有地方特色的网上银行平台 并不断完善服务 同时以市场需求为导向 尽力删繁就简 着力打造拳头产品 提高产品的核心竞争力 例如通过实施标准化服务工程 采取打包推介和捆绑销售方式 建立畅通的营销渠道 进一步扩大电子银行规模 实现电子分销渠道的多功能发展 4 健全服务体系 提高服务质量 售后服务是体现产品质量的关键 电子银行产品 也不例外 因此应该以客户分类为基础 开展电子银行个性化服务 做到售前有推介 售中有辅导 售后有回访的高质量服务 一是提供规范化服务 为电子银行客户提供咨 询 上门换卡 电话投诉 紧急援助 发放对账单等服务项目 二是提供差异化服务 针对黄金客户 可配备专职客户经理 向客户公布手机号码 随时解答和解决客户问题 并组织客户沙龙 黄金客户体验等活动 锁定高端客户 三是提供增值服务 采取客户 积分 换卡抽奖等活动 提高客户使用电子银行的频率 同时 引进社会化服务体系 开展免费订房 订票及消费折扣 网上支付等电子商务项目 四是提供附加服务 以对 账单为介质 在控制成本的前提下提供最新业务信息 信用级别提示 生日祝贺等服务 五是提供巡访服务 建立电子银行客户资料档案和服务反馈登记簿 采取定期巡访方式 为重点客户提供面对面的服务 5 提高网银的技术水平 强化网银立法监管 网上银行的技术水平与网银的安全防 护水平是相辅相成的 只有加快引进和开发先进的网络技术 才能维护我国银行的健康 发展 例如建立服务平台技术 指纹鉴定功能 的自动柜员机 可擦写的智能钱夹等先进 设备 安全保密技术 网络安全系统 语音鉴别系统 智能卡识别系统 P S A 公钥密码体 制 的加密机制 数字签名机制等 因此 一方面我国银行业必须进一步加大对网络技 术引进和研发的投资力度 尽快抢占新经济 新技术的制高点 另一方面要积极培养适应 网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才 为增强我国网络银行的竞争积蓄力 量 6 规范员工培训 强化部门职责 电子银行的产品不断推陈出新 员工的培训也必 须满足产品营销的需要 不仅要跟得上产品更新的速度 更要具有一定的深度 灌输式 的培训所起的作用微乎其微 因此建立培训成绩与考核 晋升挂钩的机制势在必行 不 断强化员工业务素质 是将电子银行做大 做强的前提 同时 由于电子银行种类繁多 涉及面广 单靠一个或几个部门不可能取得实质性的突破 必须依靠各部门相互配合和 合作才能有所作为 在管理层面 要落实科技 银行卡 机构业务 公司业务 个人业 务 会计等部门职责 制定科学 合理的配套考核办法 六 结 论 网络银行代表银行的未来发展方向 对于我们国家来说 发展网络银行任重而道远 不过一个不容争辩的事实是 网络银行是大势所趋 而在承认不足的同时 也要积极的 应对与变革 就要以客户为中心 加强网络银行业务流程的再造 积极推进网络银行业 务的发展 锻造新的核心竞争力 提高自身服务水平和竞争能力 只有这样 才能在新 一轮的竞争中立于不败之地 对于我国银行业来说 只要摆正自己的位置 学习利用发达国家建设网络银行的先 进经验 选准切入点 找到适合本国网络银行建设的新路子 坚持不懈的努力 定能达 到事半功倍 甚至后发先至的效果 参考文献 1 中国网上银行行业发展报告 2009 2012 2 孙森 网络银行 中国金融出版社 2004 2 3 周虹 电子支付与网络银行 中国人民大学出版社 2006 1 4 张铭洪 网络金融学 科学出版社 2010 2 5 邓顺国 网上银行与网上金融服务 北方交通大学出版社 2004 9 6 张素华 网络银行风险监管法律问题研究 武汉大学出版社 2004 12 袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇 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蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈 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羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅 肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁 肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇 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螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈