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DesignbyHongTian 基本知识 资料名称 办理流程 产品介绍 CONTENTS 目录 信贷基础知识 1 额度 本笔贷款最高可以授薪的金额 通常由银行设定 每家银行标准不一 通常情况下 信用贷款最高额度50万抵押贷款最高额度3000万 利率 什么是基准利率 中国人民银行规定的房贷基本利率 各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮如 在建设银行贷款期限3年 利率上浮20 此时建行实际年化利率为 4 75 1 20 5 7 利息叫法 几分是指月利率 百分之几 几厘是指月利率 百分之零点几比如 3分就是月利率3 比如 8厘就是月利率0 8 利率换算 人命币基本单位 元元 毛 分 厘 毫 1厘 0 1分 0 01毛 0 001元 3分 0 03元 3 8厘 0 008元 0 8 以10万元为例 月息3分 一个月的利息就是 100000 3 3000 元 月息8厘 一个月的利息就是 100000 0 8 800 元 还款方式 还款方式 等额等息 等本等息 小额贷款公司 民间借贷 信用卡分期都采用这种方式 特性 每个月的月供额 利息 本金 每期均为一样 不变动 贷款月供 金额 期数 金额 利率案列说明 贷款10万元 月息1 5 分6期 期 是指月数 还款 采用等额等息还款法 贷款月供 每期本金 利息 100000 6 100000 1 5 16666 7 1500 18166 7元 还款方式 等额本息银行最常用还款方式 因为收取利息最多这种方式每月的还款额相同特性 每月月供额一样 每期利息递减 每期本金递增等额等息 等本等息等额本息 本金利息利息本金 在日常我们与客户沟通时 客户通常会问我们贷款每个月的利息是多少 由于等额本息还款的特殊性 我们不可能把每个月还多少本金还多少利息一一告诉客户 这时我们可以采用月平均 即换算成还款方式 等额等息 利息的算法 图中 贷款本金10万 年化利率18 月利率1 5 分12期还款 一年的总利息为1万元 每个月的利息就是10000 12 833元 833元 10万 0 00833 0 833 8 33厘 每个月的还款本金也可以这算 10万 12 8333元 我们只要告诉客户 月息是8厘3 你贷款10万元 每个还本金8333元 每个月还利息833元就可以了 通常银行 机构 信用贷产品报的利息都是月平均利息 即月息 如XX银行保单贷月息为8 5厘 还款方式 先息后本 每月只需要还固定利息 到期才一次性还本金的方式 主要用于高端优质信用贷款 房产抵押贷款 企业贷款案列说明 贷款10万元 月息1 5 分6期还款 采用先息后本还款法 贷款月供 每期本金 利息 100000 1 5 1500元此还款方式 每个月就只要还1500元 但是到了最后一个月 要还款1500元 10万 期限 贷款年限 借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限 比如张某从某银行贷款100万元 借款日期为2018年3月12日 到期日为2019年3月11日 那么贷款年限就是1年 通常情况下 银行 机构 信用贷期限最长为36期 3年 准入条件 准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件 此条件是不可商量的 缺一不可的 如 平安银行要求借款人年龄23 55周岁 全国房产还款满一年可申请华润银行要求借款人年龄20 60周岁 深圳房产还款满3个月可申请各大银行各个产品不同要求也不同 所以对于我们第三方服务性机构来说 这就是我们存在的价值 我们会根据各家银行不一样的产品为客户选择最合适的方案 准备资料 1 身份证 你是谁 2 资质证明 有什么资产 如房产证 保单 车辆登记证 3 收入证明 还款能力 近半年工资银行卡的对账单 银行流水 4 住址证明 如果不还或还不起 去哪里找你 5 户口本 结婚证 离婚证 工牌 工作证明 社保卡等 各大银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有所差异一般信用贷需要借款人提供的资料很简单如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证 保单原件 平安银行卡即可房产抵押贷需要提供的资料会多一些如身份证 户口本 房产证 半年流水 营业执照 结婚证等 是什么 全称 个人信用报告 个人信用报告是全面记录个人信用活动 反映个人信用状况的文件 是个人信用信息基础数据库的基础产品 它记载的信息有以下几类 一是个人基本信息 包括姓名 证件类型及号码 通讯地址 联系方式 婚姻状况 居住信息 职业信息等 二是信用交易信息 包括信用卡信息 贷款信息 其他信用信息 三是其他信息 包括查询记录等 需要指出的是 个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单 是对客观事实的记录 有什么用 如果说身份证是我们每个人的公民证明 那么征信报告就是个人信用的证明 它证明你的守信状况 虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能详 但是它的重要性一点也不逊于个人身份证 征信报告影响着我们生活的方方面面 尤其是贷款 借钱 你的征信报告 现在大多数金融机构都是可以查询到的 如果你的征信报告上面出现负面的信息 如信用卡 贷款额度较多 负债很高 或欠债未还 经常拖欠银行资金发生逾期 那么你再想从金融机构贷款 那就很困难了 一般情况下都不会审批通过的 各金融机构对于借款人的信用信息也有要求 如负债不能太高 逾期次数不能太多等 如果我们提前了解到客户征信报告的信用信息 就能更精确的为客户匹配到最合适的贷款产品 关于个人负债 负债分为贷款和信用卡 贷款负债 每月还款额 信用卡负债 已用额度的10 关于收入负债比 绝大部分银行审核信用贷款 都会考察借款人的收入负债比 总月负债 信用贷款月还款金额 信用卡已用额度的10 收入负债比用于测算借款人的还款能力借款人每月的债务支出 收入负债比 借款人每月收入 一般银行规定 借款人的月均所有债务支出与收入比最高不超过75 逾期解读 银行会对每个人的贷款及信用卡近5年的还款情况进行记录 并对近两年的还款情况进行详细记录 以此为依据分析客户信用好坏 最终决定是否发放贷款 每一笔贷款或每一张信用卡 都会有一栏24个格子的记录 里面记录的数据为以下 表示未开立账户 账户已开立 但当月情况未知 刚开户 不需要还款 本月没有还款记录 或者本月未使用 N 正常还款 1 表示逾期1 30天 2 表示逾期31 60天 3 表示逾期61 90天 4 表示逾期91 120天 5 表示逾期121 150天 6 表示逾期151 180天 7 表示逾期180天以上 没有8 9 10 请解释以下记录反应出这个客户的还款情况 目前一共欠下银行多少钱 此人的信用卡近两年已经长达13个月没有还款 且两年前也有多次逾期 信用烂透了 查询次数解读 如客户去申请贷款时 近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒 甚至无法申请 征信报告有详版 央行纸质版 和简版 网查版 之分除小额贷款需要简版征信外 其他贷款都需要客户提供详版征信 贷款资料名称 2 身份信息 身份信息 身份证 户口本 户主页 本人页 婚姻 结婚证 离婚证 离婚协议书 工作 上班 工作证明 工牌 劳动合同 代发工资流水 社保卡 账号密码 公积金卡 账号密码 纳税证明 个税账号密码 做生意 营业执照 公章 开户许可证 公司章程 资产 房产 房产证 红本 复印件 按揭合同 抵押合同 购房合同 购房发票 还贷流水 保单 保单原件 账号密码 车辆 登记证 行驶证 车险保单 交强险和商业险 备用钥匙 其他 贷款用途证明 银行流水 居住证 学历证书 职业资格证书 结清证明 租赁合同 水电单据 进货 出货单据或交易发票 贷款办理流程 3 信用贷 签约前 客户上门将需要资金的客户邀约至公司门店谈判 提前预约号打印征信报告 签合同跟客户确认方案 谈好费用后签署服务合同等资料 交定金 并复印好客户相关资料准备资料准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事 信用贷 签约后 提交资料客户携带相关资料 去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料 部分机构可先手机线上预审通过后去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同 银行审批银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性 并电话核实 本人手机 公司座机 联系人手机 部分机构还会上门考察 客户家里或公司 放款打款给银行指定的个人储蓄卡账户 部分银行以信用卡形式发放