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第四节 保险合同的订立一、保险合同的形式 投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式订立保险合同。 我国保险合同的书面形式，主要包括投保单、暂保单、保险单和保险凭证。（一）投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 主要内容：1、投保人、被保险人的姓名、名称和住所； 2、保险标的的名称及存放地点；3、保险险别； 4、保险责任的起讫；5、保险价值和保险金额等。并应告知投保危险的程度或状态等。 本身并非正式合同文本，一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。（二）暂保单 暂保单是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出具给被保险人的临时保险凭证。 内容比较简单，只载明被保险人的姓名或名称、承保危险的种类、保险标的等重要事项。 法律效力与正式保险单相同，但有效期较短，一般为30天。 暂保单使用情况： 保险代理人在争取到业务而尚未向保险人办妥保险单手续前，给投保人开出的证明； 保险公司的分支机构，在接受投保后，在获得总公司批准前，先出具的保险证明； 保险人与被保险人就标准保险单记载事项所涉及的特定条款未完全协商一致，但保险人原则上先予以承保时由保险人出具的保险证明。 人寿保险一般不使用暂保单。（三）保险单 保险单是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面凭证，由保险人制作、签章并交付给投保人。应载明保险人责任和双方当事人权利、义务在内的保险合同的全部内容。 保险单内容主要表现为保险合同的基本条款。（四）保险凭证 保险凭证是保险人出具给被保险人以证明保险合同已有效成立的文件。是一种简化的保险单，与保险单有相同效力。 使用情况： 1）保险人承揽团体保险业务时，一般对团体中每个成员签发保险凭证，作为参加保险的证明； 2）在货物运输保险中，保险人与投保人订立保险合同明确总保险的责任和范围，然后再对每笔运输货物单独出具保险凭证； 3）在机动车辆及第三人责任保险中，为便于被保险人随身携带，保险人通常出具保险凭证。二、保险合同的订立程序（一）投保； 投保是投保人向保险人提出订立保险合同的请求。（二）承保。 承保是保险人承诺投保人的保险要约的行为。承保为保险人的单方面法律行为，保险要约一经承诺，保险合同即告成立。三、保险合同成立的时间 保险合同自保险人投保单上签章时或投保人承诺反要约时成立。是以投保人和保险人之间要约与承诺的完成为标志。保险合同的成立：1、不应以保险单或保险凭证的交付为要件；2、不应以保险费的交付为要件。四、保险合同的有效和无效（一）保险合同的有效要件： 主体合格。 当事人意思表示一致。 内容合法。（二）保险合同的无效 保险合同的无效是指因法定原因或者约定原因，保险合同的全部或部分内容不产生法律约束力。1、因具备保险法上的无效原因而无效。 超额保险。 无保险利益。（二）保险合同的无效 2、保险合同因其他的法定无效原因而无效。 保险合同的内容违反法律、行政法规； 欺诈和胁迫（新合同法取消） ； 无权代理（表现代理例外） ； 违反国家利益和社会公众利益。3、保险合同因合同当事人约定的原因而无效。 保险合同无效的，在发生保险合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。保险合同被确认无效后，当事人因无效合同取得的财产还应返还给受损失的一方；有过错的一方应赔偿对方因此所受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任；双方恶意串通、订立无效合同损害国家、集体或第三人利益的，应当追缴双方所得的财产，收归国家、集体所有或者返还给第三人。第五节 保险合同的内容一、保险合同的基本条款（一）保险合同当事人和关系人的姓名、名称及住所 意义：1、识别当事人是否符合法律规定的资格要件；2、便于合同义务的履行及合同纠纷的解决。（二）保险标的 保险标的是指保险所要保障的对象。（三）保险责任和责任免除 保险责任，是指保险单上载明的危险发生造成保险标的损失或约定人身事故发生或期限届满时，保险人所承担的赔偿和给付责任。 责任免除，是指保险合同规定的保险人不负赔偿或给付责任的范围。一般在保险合同中予以列明。常见有：道德危险、战争、核辐射、核污染等。规定除外责任的意义：1、使保险人的责任范围进一步明确并适当限制；2、避免发生争议。（四）保险期间和保险责任的开始时间 保险期间，是保险人根据合同规定提供保险保障和承担保险责任的起讫期限。 保险责任开始时间，是保险人开始履行保险责任的时间，当事人应具体约定并载明于合同中。（五）保险价值 保险价值是指投保人和保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即对保险标的所有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。 确定方法：1、依市价决定。2、依双方当事人约定。3、依法律规定。（六）保险金额 保险金额是投保人对保险标的的实际投保的金额，也是保险人于保险事故发生时应承担的损失补偿或给付保险金责任的最高限额。保险合同的基本条款（七）保险费及其支付办法 保险费及其支付办法是投保人向保险人支付的费用，作为保险人承担赔偿或给付责任的代价。 在我国，商业保险的主要险种的保险费率，由金融监管部门制定，保险公司拟定的其他险种的保险费率，应报金融监管部门备案。（八）保险金赔偿或给付办法 保险金赔偿或给付办法是指保险事故发生致使被保险人遭受损失或在保险期限届满时保险人赔偿或给付赔偿金的具体方式和标准。（九）违约责任和争议处理 违约责任，是指保险合同当事人因其过错使合同不能履行或不能完全履行时，基于法律规定或合同约定必须承担的法律后果。 争议处理，是指保险合同发生纠