51-银行自律与市场约束二

银行自律与市场约束（二）第二节 职业操守【例题12-多选】银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的（ ）。A.特征和收益B.风险C.法律关系D.业务处理流程E.风险控制框架网校答案：ABCDE 网校解析：银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。【例题13-单选】银行业从业人员的下列行为中，不符合“熟知业务”的有关规定的是（ ）。A.熟知向客户推荐的产品B.银行产品部门向客户经理介绍产品时未提及风险，客户经理也没有主动了解产品风险C.熟知与自身岗位相关的有关法规D.熟知业务处理流程网校答案：B 【例题14-单选】下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“监管规避”规定的是（ ）。A.建议客户根据经常项目交易情况购买外汇B.建议客户购买国债降低风险C.建议客户进行理财产品组合稳定收益低风险D.建议客户批次转账以逃避反洗钱检查网校答案：D网校解析：银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。【例题15-多选】职业操守中的岗位职责要求从业人员（ ）。A.不打听与自身工作无关的信息B.除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责C.除非经内部职责调整或经过适当批准，不将本人工作委托他人代为履行D.代理自己的领导工作E.不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的交易密码等告知他人网校答案：ABCE网校解析：银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易安全。具体包括：(1)不打听与自身工作无关的信息。(2)除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行。(3)不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。【例题16-多选】银行日常运营中面临的两种主要风险是( )。A.道德风险 B.逆向选择 C.操作风险 D.挤兑风险 E.财务风险网校答案：AC网校解析：道德风险和操作风险是银行日常运营中面临的两种主要风险。【例题17-多选】银行业从业人员的下列行为中，违反“信息保密”规定的有（ ）。A.把客户的个人信息透露给与业务无关的机构或个人B.协助执法机关办理案件C.出于好奇向其他同事打听某客户的个人信息D.把填有客户信息的单据随意扔在垃圾桶里E.将客户信息用于未经客户许可的其他目的网校答案：ACDE网校解析：银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案，做到信息保密，其中，A、C、D、E项均明显违反了“信息保密”的规定。【例题18-单选】制定个人隐私保护的八项基本原则的机构或组织是( )。A.世界贸易组织 B.经济合作与发展组织C.世界银行 D.国际货币基金组织网校答案：B【例题19-多选】银行业从业人员处理利益冲突的义务包括( )。A.主动避免参与可能存在利益冲突的业务B.主动避免任职于可能产生利益冲突的岗位C.在利益冲突发生之时，应申请回避D.在利益冲突发生之时，应向管理层、利益相关人充分披露利益冲突的信息，以确保交易的正当性和合理性E.在利益冲突发生之时，应主动协调冲突，避免情况恶化网校答案：ABCD 网校解析：银行业从业人员在妥善处理利益冲突时，应履行两方面的义务：第一，主动避免利益冲突，如主动避免参与可能存在利益冲突的业务、项目，主动避免任职于可能产生利益冲突的岗位。第二，在利益冲突发生之时，应申请回避或根据“正常交易原则”，向管理层、利益相关人充分披露利益冲突的信息，以确保交易的正当性和合理性。【例题20-多选】以下银行业从业人员的行为，符合职业操守中“内幕交易”条款要求的是（ ）。A.不在不当时间和地点谈论工作上的话题B.不以明示或暗示的方式向不应该知道该项信息的内部人员提及内幕信息C.不将内幕信息以明示或暗示的方式告知自己的亲友D.按照内部秘密信息保管规定妥善保管涉及内幕信息的文件和电子文档E.不得采取匿名、假名或委托他人利用内幕信息进行内幕交易网校答案：ABCDE 网校解析：考核内幕交易的内容。【例题21-单选】下列关于内幕交易的说法中，错误的是（ ）。A.不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员B.不得利用内幕交易获取个人利益C.不得未经法定程序对外透露内幕信息D.可以利用内幕信息进行内幕交易，只要不透露给其他人网校答案：D网校解析：银行业从业人员不得将内幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。任何可能接触到金融交易的从业人员，不得未经法定程序对外透露内幕信息，也不得利用内幕信息进行内幕交易。【例题22-多选】我国证券市场存在着某些内幕交易的违法现象，证券市场内幕交易的危害体现在（ ）。A.内幕交易造成市场崩盘B.内幕交易违反了“公开、公平、公正”原则C.内幕交易侵犯了不特定广大投资者的合法权益D.内幕交易损害了上市公司的利益E.内幕交易扰乱了证券市场秩序网校答案：BCDE网校解析：以证券市场为例，内幕交易危害很大，具体体现在：(1)内幕交易违反了证券市场的“公开、公平、公正”原则，侵犯了不特定广大投资者的合法权益。(2)内幕交易损害了上市公司的利益。(3)内幕交易扰乱了证券市场秩序。【例题23-单选】下列不符合银行业从业人员职业操守中“了解客户”规定的是（ ）。A.为未带有效身份证件的熟悉客户新开账户B.了解客户的财务状况C.了解客户风险承受能力D.大额取款要求客户提供身份证件网校答案：A 网校解析：根据风险控制的要求，银行从业人员应当了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。从业人员在办理业务时须遵循以下规则：（1）银行在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。（2）客户由他人代理办理业务的，银行应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。（3）银行不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。【例题24-判断】礼貌服务要求从业人员以顾客为上帝对于客户提出的要求必须完成。（ ）A.正确B.错误网校答案：B 网校解析：银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解。【例题25-单选】下列关于公平对待的说法，不正确的是（ ）。A.因银行在产品设计上的差异而导致的费率和服务便捷程度等方面的差别与公平对待客户的职业操守要求相矛盾B.从业人员应当公平对待所有客户C.对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利D.公平对待所有客户是银行业从业人员为 客户提供优质服务的前提条件网校答案：A网校解析：因银行在产品设计上的差异而导致的费率和服务便捷程度等方面的差别与公平对待客户的职业操守要求并不矛盾。【例题26-判断】银行业从业人员应当公平对待所有客户，为VIP客户提供的营业场所，不应明显区别于一般客户。( )A.正确B.错误网校答案：B网校解析：为重要的客户（如VIP客户）提供的营业场所，银行应该设置明显的标志，并将其与一般营业地点区分开来，以免引起不必要的误解。【例题27-单选】下列银行业从业人员在向客户进行营销活动时的做法中，不妥的是（ ）。A.告诉客户产品合约基本都是一样的，没有必要仔细阅读B.强调合约中的免责条款C.从有利和不利两方面介绍产品D.强调金融产品特有的风险网校答案：A网校解析：B、C、D三项符合风险提示的要求。【例题28-单选】银行业从业人员在代理销售一些理财产品时，不应该做的是（ ）。A.充分提示代理销售产品的信息B.以足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质C.以足以让客户注意的方式向其提示代理销售产品的风险和产品的最终责任承担者D.利用消费者的误解，追求被代理销售产品的销量网校答案：D网校解析：银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。【例题29-单选】银行业从业人员应当做到授信尽职，但对申请贷款企业的审核不包括（ ）。A.了解该企业所处行业情况B.如该企业申请担保贷款，应当了解担保物的情况C.了解客户所在区域的信用环境D.了解该企业总经理的个人信用卡消费情况网校答案：D 【例题30-多选】在实践工作中，协助执行的职业操守要求从业人员做到( )。A.不向不应该知道的人透露协助执行方面的信息B.面临有关机关协助执行的要求之时，及时向内部支持部门寻求支持，确保获得专业指导C.确保要求协助执行的事项属于该请求机关法定权限以内D.以专业、中立的态度对待任何协助执行请求，不搪塞、不推诿E.不应该采取向客户通风报信、协助转移资产等方式对抗协助执行活动网校答案：ABCDE 【例题31-判断】银行业从业人员可以在一定范围内收、送礼物，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围。（ ）A.正确 B.错误网校答案：A网校解析：在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，并且还要遵循一定的原则。【例题32-多选】银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下（ ）原则。A.坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议B.所在机构有明确的投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户C.所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况D.利用金融机构的优势地位压制客户投诉E.在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理情况，并提前告知下一个反馈时限网校答案：ABCE 网校解析：客户投诉的原则。四、银行业从业人员与同事【例题33-多选】银行业从业人员职业操守中“尊重同事”原则要求从业人员（ ）。A.任何情况下均不得引用同事的工作成果B.和同事分享专业知识和工作经验C.尊重同事的个人隐私D.尊重同事的工作方式和工作成果E.禁止带有任何歧视性的语言和行为网校答案：CDE网校解析：不得不当引用、剽窃同事的工作成果。选项A错误。选项B“和同事分享专业知识和工作经验”这是团结合作的内容。【例题34-单选】团队精神的基础不包括( )。A.相互理解 B.相互信任 C.相互合作 D.相互监督网校答案：D【例题35-单选】小张是我国某商业银行的新人职员工，在工作中发现有同事违反法律和内部规章制度，他的下列做法中，不正确的是（ ）。A.提示和制止B.视情况向所在机构报告C.置之不理，当没看见D.视情况向行业自律组织、监管部门报告网校答案：C网校解析：银行业从业人员对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。五、从业人员与机构间的职业操守【例题36-单选】下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“忠于职守”规定的是（ ）。A.与同业同事交流所在机构的专有技术B.维护所在单位形象C.遵守所在单位规章制度D.保护所在机构商业秘密网校答案：A网校解析：银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。【例题37-单选】当银行业从业人员对所在机构的处分有异议时，采取的正确行为有（ ）。A.立即向媒体披露所受委屈B.偷拍窃听相关人员的行为与谈话以获得对自己有利的证据C.按正常渠道反映与申诉D.提起诉讼网校答案：C网校解析：当银行业从业人员对所在机构的处分有异议时,按正常渠道反映与申诉.【例题38-单选】小李在甲银行研究部门工作，但他准备辞职，辞职后可能到乙银行类似部门工作，则下列做法正确的是（ ）。A.带走工作中所积累的客户资料B.未办理离职交接手续C.在财务部门办理欠费归还D.带走客户资源网校答案：C 网校解析：考查离职交接的有关内容。【例题39-单选】下列关于银行业从业人员兼职的说法中，错误的是（ ）。A.可以在慈善基金会等非营利性组织从事兼职，但不得取得报酬B.可以在本机构内部兼任职务C.可以利用兼职岗位为本职机构谋取利益D.即便在进行充分披露且不影响工作的情况下进行兼职活动，也应避免利益冲突网校答案：C网校解析：银行业从业人员不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益。一般而言，银行业从业人员在本机构内部兼任职务，或在非营利性组织中兼任职务并不取得报酬情况下的兼职是允许的，即使在进行充分披露且不影响工作的情况下进行兼职活动，也要避免利益冲突和利益输送。【例题40-多选】根据银行业从业人员职业操守相关规定，下列行为中属于利益输送的有（ ）。A.利用本职为亲人牟取利益 B.兼职影响本职工作C.利用兼职为本人牟取利益 D.利用兼职为本职机构牟取利益E.兼职不获取报酬网校答案：CD网校解析：利益输送是指利用本职为本人或兼职单位谋利，或者利用兼职为本人或本职单位谋利。【例题41-多选】爱护机构财产的职业操守要求银行业从业人员( )。A.应当妥善保护和使用所在机构财产B.遵守工作场所安全保障制度C.合理、有效运用所在机构财产D.禁止以任何方式损害所在机构的财产E.不得将公共财产用于个人用途网校答案：ABCDE 【例题42-单选】根据银行业从业人员与机构之间的职业操守规定，下列关于电子设备使用的说法中，错误的是（ ）。A.可以安装不同的软件，只要没有病毒B.不得下载不安全的软件和其他未经安全检测的软件C.不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页D.不得在电子设备上安装盗版软件网校答案：A网校解析：银行业从业人员应当遵守规定，做到：不得在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件；不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件；不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。【例题43-单选】网络传言某银行因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者王某找到在该支行的一位朋友李某欲进行采访。在这种情况下（ ）。A.李某本着诚实信用的原则，有责任将他知道的情况对王某实话实说B.李某本着维护所在机构的形象和声誉原则，应对该传言断然否认C.只有在王某答应不对外宣传时，李某才可以将他所知道的情况告诉王某D.李某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访网校答案：D 网校解析：考查媒体采访的内容。六、从业人员与监管者间的职业操守【例题44-判断】由于交通不便，银行业从业人员将所在机构一部轿车无偿交与监管人员使用。（ ）A.正确B.错误网校答案：B 网校解析：不应无偿将所在机构交通工具交由监管人员使用，如监管人因监管工作确需临时使用交通工具，应当据实付费。【例题45-单选】下列不属于商业银行业从业人员与监管者之间的职业操守条款的是（ ）。A.接受监管 B.配合现场检查C.禁止贿赂及不当便利 D.举报违法行为网校答案：D网校解析：从业人员与监管者之间的职业操守条款主要包括接受监管、配合现场检查、配合非现场检查、禁止贿赂及不当便利。而举报违法行为属于从业人员与机构间的职业操守的相关条款。【例题46-多选】禁止贿赂及不当便利要求从业人员( )。A.不得向监管人员行贿，提供相关便利B.不得提供任何纪念品C.不得向监管人员提供以课题研究名义安排旅行、度假、支付费用等活动D.不得宴请监管人员E.不得许诺安排调动监管人员配偶的工作网校答案：ABCDE 第三节 市场约束本节主要考点：1、市场约束概述2、信息披露本节主要内容：一、概述（一）市场约束的概念市场约束也被称为“市场纪律”，就是指银行的债权人或所有者，借助于银行的信息披露和有关社会中介机构，如律师事务所、会计师事务所、审计师事务所和信用评估机构等的帮助，通过自觉提供监督和实施对银行活动的约束，把管理落后或不稳健的银行逐出市场等手段来迫使银行安全稳健经营的过程。市场约束的具体表现形式之一就是强化信息的披露，在市场化的环境下，市场约束的运作机制主要是依靠利益相关者的利益驱动。（二）市场约束参与者的构成市场约束的主体是银行的债权人和所有者以及其他一些金融市场的参与者，如其他银行、金融机构以及评级公司等中介机构。（三）市场约束机制1、市场约束机制的方式从监管操作角度看，市场约束的具体表现形式之一就是强化信息的披露。在市场化的环境下，市场约束的运作机制主要是依靠利益相关者的利益驱动，包括存款人、债权人、银行股东等在内的银行利益相关者，出于对自身利益的关注，会在不同程度上关注其利益所在银行的经营情况，并根据自身掌握的信息和对于这些信息的判断，在必要的时候采取的举措，会对银行在金融市场上的运作产生多方面的影响。2、市场约束机制的运行条件（1）发达的金融市场；（2）充分有效的信息披露机制；（3）必须拥有维护市场正常运行的完善的法律体系；（4）市场参与者具有较强的金融风险意识；（5）良好的公司治理机制。【例题47-多选】市场约束机制的运行条件包括（ ）。A.发达的金融市场B.充分有效的信息披露机制C.必须拥有维护市场正常运行的完善的法律体系D.市场参与者具有较强的金融风险意识E.良好的公司治理机制网校答案：ABCDE 网校解析：市场约束机制的运行条件包括：发达的金融市场；充分有效的信息披露机制；必须拥有维护市场正常运行的完善的法律体系；市场参与者具有较强的金融风险意识；良好的公司治理机制。二、信息披露信息披露又称信息公开，是指在证券市场上公开发行证券者，将公司财务、经营、投资结构、董事会构成等信息完全、真实、准确、及时地予以公开，供投资者、债权人等利益相关者判断证券投资价值，以维护公司股东或债权人的合法权益的法律制度。信息披露制度是证券发行和交易制度的重要组成部分。（一）披露的内容要求根据巴塞尔银行监管委员会l997年和l998年颁布的加强银行透明度、信贷风险披露最佳做法和已发布的新资本框架协议（第三稿）等文件和多数国家的实际做法，金融机构应披露以下方面的信息：1、经营业绩包括资本收益率、资产收益率、主要收支项目、净利差及影响收益的主要因素等。金融机构的财务情况说明书应当对本行经营的基本情况、利润实现和分配情况以及对本行财务状况、经营成果有重大影响的其他事项进行说明。2、风险暴露和风险管理情况包括：（1）信用风险状况。应披露信用风险管理、信用风险暴露、信贷质量和收益的情况，包括产生信用风险的业务活动、信用风险管理和控制政策、信用风险管理的组织结构和职责划分、资产风险分类的程序和方法、信用风险分布情况、信用风险集中程度、逾期贷款的账龄分析、贷款重组、资产收益率等情况。（2）流动性风险状况。应披露能反映其流动性状况的有关指标，分析影响流动性的因素，说明本行流动性管理策略。（3）市场风险状况。应披露因市场汇率、利率变动而产生的风险，分析汇率、利率的变化对银行盈利能力和财务状况的影响，说明本行的市场风险管理策略。（4）操作风险状况。商业银行应披露由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成的风险，并对本行内部控制制度的完整性、合理性和有效性作出说明。（5）其他风险状况。其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素。3、资本充足状况包括总资本结构、核心资本和附属资本结构、风险资产总额、资本净额的数量和结构、资本充足比率及计算方法、呆账准备金水平和政策等。【例题48-单选】金融机构信息披露中资本充足状况不包括（ ）。A.资本收益率B.总资本结构C.风险资产总额D.呆账准备金水平和政策网校答案：A 网校解析：资本充足状况，包括总资本结构、核心资本和附属资本结构、风险资产总额、资本净额的数量和结构、资本充足比率及计算方法、呆账准备金水平和政策等。4、风险管理战略与实践包括风险管理的组织结构，风险的识别、监管评价和控制体系，规避和化解风险的工具与技术。5、会计政策与实践包括计算各类资产价值的会计准则，编制年报和合并报表所遵循的一般会计原则，确认不良资产及其收益的会计政策与方法，提取呆账准备金及呆坏账核销停息的会计政策与方法，收入确认和资产估值的会计方法和会计估计的变更，或有事项和资产负债表日后事项，重要资产转让及其出售等。6、主体业务、经营管理等信息包括：按存放境内、境外同业披露存放同业款项；按拆放境内、境外同业披露拆放同业款项；按信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款分别披露贷款的期初数、期末数；按贷款风险分类的结果披露不良贷款的期初数、期末数；贷款损失准备的期初数、本期计提数、本期转回数、本期核销数、期末数；一般准备、专项准备和特种准备应分别披露；应收利息余额及变动情况；按种类披露投资的期初数、期末数；按境内、境外同业披露同业拆人款项；应付利息计提方法、余额及变动情况；银行承兑汇票、对外担保、融资保函、非融资保函、贷款承诺、开出即期信用证、开出远期信用证、金融期货、金融期权等表外项目，包括上述项目的年末余额及其他具体情况；其他重要项目。7、公司治理结构包括年度内召开股东大会情况；最大十名股东名称及报告期内变动情况；董事会的构成及其工作情况；监事会的构成及其工作情况；高级管理层成员构成及其基本情况；增加或减少注册资本、分立合并事项；银行部门与分支机构设置情况；其他有必要让公众了解的重要信息。2002年5月21日，中国人民银行颁布的商业银行信息披露暂行办法规定，商业银行应按照办法规定披露财务会计报告、各类风险管理状况、关联方交易的总量及重大关联方交易的情况、公司治理、年度内重大事项等信息。【例题49-多选】商业银