零售性贷款合同审查培训材料.doc

关于零售性贷款合同填写及发放过程中相关问题的说明一、合同选用：（一）、非授信类个人贷款：1.主合同的选用：业务品种为经营创业，选用个人经营创业借款合同，业务品种为综合消费，不论用途为装修、购大额耐用消费品还是置换式购房，均选用个人综合消费借款合同，业务品种为个人住房按揭贷款，不论用途为直客式、二手房，均选用个人购房抵押（保证）借款合同。2.从合同的选用：根据担保方式的不同选择使用个人借款抵押合同、个人借款保证合同、个人借款质押合同。（二）、授信类个人贷款：1.授信主合同的选用：个人授信额度借款合同。2.从合同的选用：根据担保方式的不同选择使用个人借款最高额抵押合同、个人借款最高额保证合同、个人借款最高额质押合同。3.授信项下合同的选用：个人经营创业借款合同、个人综合消费借款合同二、合同填写注意事项：（一）、个人经营创业借款合同、个人综合消费借款合同1.合同中的“共同债务人”为主债务人的配偶，如果主债务人未婚，该处不予填写。2.借款利率选择按“百分比浮动定价”。3.“罚息利率”统一约定为上浮50%。4.“违约金”按10%计算。5.如果我行要求对合同办理强制执行公证的，应当在合同补充条款处增加如下条款：债务人同意债权人持本合同向公证机关申请出具具有强制执行效力的公证书，在办理公证手续后，债务人未按本合同的约定履行义务时，债权人可持公证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，债务人自愿放弃一切可能对债权人拒绝承担本合同义务的权利。6.如果办理授信项下的业务，应当在补充条款处增加如下条款：本合同作为 （合同编号）个人授信额度借款合同（总合同）的分合同，与总合同具有同等的法律效力。本次借款金额计入授信额度7. 如果用作授信项下贷款使用，则该合同中所记载的“担保合同”内容应当与授信合同所记载的“担保合同”内容一致。8. 增加补充条款后，应当由合同各方当事人在补充条款处签章。9. 合同上的签章应当由借款人及借款人配偶签章。10.合同签订地：凡在合同债权人通讯地址栏已印为重庆市渝中区民族路108号合景大厦B座的，后面合同签订地点仍旧为重庆市渝中区，现有部份新合同债权人通讯地址处未印为渝中区，若合同填写日期在2009年10月26日之后，请在此填写为：重庆市江北区红旗河沟红黄路1号兴业大厦，邮编：400020，后面合同签订地点为重庆市江北区。（二）、个人授信额度借款合同。1、关于授信用途及分合同选择本合同授信用途只能选择“综合消费”或“经营”二者之一。非自助额度项下，若贷款用途为“综合消费”，则对应的分合同为个人综合消费借款合同；若贷款用途为“经营”，则对应的分合同为个人经营创业借款合同。自助额度项下，由债务人通过本行网上银行、电话银行实施操作，无须逐笔签订借款合同。2、关于自助额度条款的填写（1）、自助额度期限应在合同额度授信有效期内，自助额度到期日不得超过合同额度授信有效期到期日。自助额度项下贷款到期日等于自助额度期限的到期日。（2）、自助额度贷款用途的填写，应遵守兴业银行零售信贷业务操作手册（2009年版）（兴银2009201号）关于个人综合消费及个人经营贷款用途的规定。3、对于存量的额度授信客户，借款人在授信额度中申请自助额度的，借款人应与本行重新签订合同，在其中签署个人自助额度的相关内容，并应在重新签订的合同中补充约定该合同作为原个人授信额度借款合同的补充协议，具备同等法律效力。4、对于已签订并生效的合同，如发生变更合同授信期或增加授信额度等加重授信项下担保责任的情形，分行应取得担保人的书面同意，并完善相关抵/质押担保登记变更手续，确保第二还款来源的有效合规后方能进行相关变更。5、关于共同债务人的填写和签字本合同特别约定第一条第（二）款“共同债务人”主要用于填写债务人配偶或自愿与债务人共同承担债务的其他人的相关信息，并要求其在合同尾部签字。6、授信期限：是指我行审批同意的授信期限。7、使用非自助额度授信贷款的，每次使用前均需要填写相对应的借款合同，填写兴业银行个人综合消费贷款（个人经营贷款）授信项下贷款支用申请审批表，填写兴业银行个人借款额度申请表。（三）、个人借款抵押合同、个人借款最高额抵押合同。1.如果一笔贷款由多个抵押物担保的，按每个抵押担保人签订一份抵押合同的原则填写合同；且不要对抵押物所对应的贷款金额进行分割。2.抵押合同中“抵押物名称”一项，只需要填写该抵押物的名称，不需要填写该抵押物的坐落等详细信息。3.“抵押登记期限”一项不予填写。4.抵押物清单处应当根据抵押物的权属证明详实填写；该清单上的合同编号即为本抵押合同编号。5如果要求对合同办理强制执行公证的，应当在合同补充条款处增加如下条款：抵押人同意抵押权人持本合同向公证机关申请出具具有强制执行效力的公证书，如抵押人未按本合同约定履行义务，抵押权人可持公证书向有管辖权的人民法院申请强制执行，抵押人放弃一切可能对抵押权人拒绝承担抵押担保责任的权利。6.合同签章的签章：A如果抵押人为自然人的，应当由抵押人及其配偶在合同上及抵押物清单处签章；如果有补充条款的，补充条款处也应当签章。B如果抵押人为法人的，其签章处与自然人相同，但其法人代表应当由其亲自签字，不能盖私章。7.合同签订地统一写为“重庆市渝中区”。8.个人借款最高额抵押合同上“最高额抵押权设立前已经存在的下列债权，经抵押人同意，可以转入本合同约定的最高额抵押担保的债权范围”一项一般情况下不予填写。（四）、个人借款保证合同、个人借款最高额抵押合同。1. 如果要求对合同办理强制执行公证的，应当在合同补充条款处增加如下条款： 保证人同意债权人持本合同向公证机关申请出具具有强制执行效力的公证书，如保证人未按本合同约定履行义务，债权人可持公证书向有管辖权的人民法院申请强制执行，保证人放弃一切可能对债权人拒绝承担担保责任的权利。2. 合同签章的签章：A如果抵押人为自然人的，应当由保证人及其配偶在合同上及抵押物清单处签章；如果有补充条款的，补充条款处也应当签章。B如果保证人为法人的，其签章处与自然人相同，但其法人代表应当由其亲自签字，不能盖私章。（五）、个人借款质押合同、个人借款最高额质押合同。1. 如果要求对合同办理强制执行公证的，应当在合同补充条款处增加如下条款： 质押人同意质押权人持本合同向公证机关申请出具具有强制执行效力的公证书，如质押人未按本合同约定履行义务，债权人可持公证书向有管辖权的人民法院申请强制执行，质押人放弃一切可能对质押权人拒绝承担担保责任的权利。2. 合同签章的签章：A如果抵押人为自然人的，应当由保证人及其配偶在合同上及抵押物清单处签章；如果有补充条款的，补充条款处也应当签章。B如果保证人为法人的，其签章处与自然人相同，但其法人代表应当由其亲自签字，不能盖私章。三、贷款发放过程中存在的问题：1、以单位名下房产作为抵押物的，也必须出具股东会决议（适用于抵押）、股东会签名字样、工商局备案的最新公司章程、担保申明书及核保书（强调担保申明书上编号为主合同编号即个人经营创业借款合同，不能填写为担保合同编号，担保申明书的日期不能早于合同签订日，担保申明书上法人需要签字认可；强调核保不仅仅限于公司担保，审批条件中有个人担保的，有公司名下房产抵押的均应出具核保书；强调股东会决议上，若借款人为公司股东，则不需在股东会决议上签字）；2、抵押人提供的第二居所证明，应为抵押人完全产权（含配偶），不能是抵押权为他行的第二套房产；共同居住承诺函为直