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第4章保险合同 2 主要内容 第一节保险合同的概述第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的变更与终止第五节保险合同纠纷的处理 3 第一节保险合同概述 什么是合同 4 合同法 第二条规定 合同是平等主体的公民 法人 其他经济组织之间设立 变更 终止债权债务关系的协议 5 一 保险合同的概念及其法律特征 一 保险合同的概念保险合同即保险契约 它是指投保人与保险人约定关于保险的权利义务关系的协议 即投保人向保险人给付约定的保险费 保险事故发生则由保险人给付约定的保险金 6 二 保险合同的法律特征 1保险合同是双务有偿合同双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利 而对他方当事人只发生义务有偿性 一般合同实行的是 等价有偿 原则 保险合同实行的是 对价有偿 原则 2保险合同是射幸合同 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的 射幸合同是指当事人义务履行取决于机会或不确定事件的发生或不发生 8 3保险合同是格式合同格式合同 又称附合合同 是指由当事人一方为与不特定多数人订约而预先拟定 并且不允许相对人对其内容进行变更的合同 亦即一方当事人要么从整体上接受合同条件 要么不订立合同 9 要式合同是指合同的成立必须采用特定的形式和履行一定的手续而订立的合同 5保险合同是最大诚信合同诚实信用是民事活动所要遵循的基本原则之一 任何合同的订立都要基于合同当事人的诚信 我国 合同法 规定 采取欺诈 胁迫等手段所订立的合同 法律不承认其法律效力 4保险合同是要式合同 二 保险合同的分类1 按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同 是指保险人的责任 以补偿被保险人的经济损失为限 并不得超过保险金额 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同 是指保险金额由双方事先约定 在保险事件发生或约定的期限届满时 保险人按合同规定标准金额给付 不得增减 也不用再行计算 各类寿险合同属于给付性保险合同 11 按照保险标的不同分类 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同 其标的包括有形财产 无形财产以及有关的利益 责任 信用等 通常来说 这是广义的财产保险 在实务中又包括狭义的财产保险 责任保险和信用保证保险 人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同 12 按照保险标的的价值在投保时是否预先确定 定值保险合同是指在订立保险合同时 投保人和保险人事先约定保险标的的价值 即保险价值 作为保险金额 并将二者都载明于保险合同中 在保险事故发生时 不管实际价值发生变化与否 保险人均以保险金额作赔偿的依据 多适用于艺术品 古董等不易确定价值的财产保险 以及海上保险 不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值 即保险价值 只列明保险金额作为赔偿的最高限额 当发生保险事故时 由保险人核定实际损失价值 在实际损失范围内按照保障程度计赔 大多数财产保险均采用此类形式 13 4根据保险金额与保险价值的关系 1 足额保险合同保险金额等于保险价值的保险合同 2 不足额保险合同保险金额低于保险价值的保险合同 3 超额保险合同保险金额高于保险价值的保险合同 14 5根据保险当事人的不同 1 原保险合同投保人直接与保险人订立的保险合同 2 再保险合同原保险人与再保险人订立的保险合同 15 按照保险合同保障的风险责任分类 单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同 综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同 综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举 一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外 保险人承担其他一切风险责任的保险合同 16 第二节保险合同的要素 17 保险合同属于法律关系任何法律关系都包括的三要素 一 保险合同的主体保险合同的主体是保险合同的参加者 是在保险合同关系中享有权利和承担义务的人 按照主体在保险合同中的地位与作用的不同 可将其分为 当事人和关系人 一 保险合同当事人 保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同 并与保险合同发生直接的权利义务关系的人 保险合同的当事人包括保险人与投保人 20 1 保险人保险人叫承保人 是指经营保险业务 与投保人订立保险合同 享有收取保险费的权利 并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人 我国 保险法 第10条对保险人作出如下法律界定 保险人是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 保险人必须具备如下条件 1 保险人必须是依法设立的保险公司我国 股份有限公司 国有独资保险公司 2 保险人必须具有法人资格 3 保险人必须依照保险合同承担保险责任 4 保险人须具有要求投保人缴付保险费的请求权 1 概念投保人又叫要保人 是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的另一方当事人 2 投保人必须具备的条件A具有完全民事权利能力和民事行为能力 法律条件B必须按约支付保险费 经济条件C对投保的标的具有保险利益 特殊要求 2投保人 保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人 他们对保险合同利益享有独立的请求权 包括被保险人 受益人和保单持有人 二 保险合同的关系人 24 1 被保险人指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人被保险人的确定方式 一是 在保险合同中明确列出被保险人的名字 二是 以变更保险合同条款的方式确定被保险人 三是 采取订立多方面适用的保险条款确定被保险人 各类保险的被保险人 在财产保险中 被保险人是保险财产的权利主体 在人身保险中 被保险人是从保险合同中获得生命 身体机能保障的人也是保险事故发生的本体 在责任保险中 被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人 在信用保险中 被保险人是因他人失信而有可能遭受经济损失的人 在保证保险中 被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人 26 在人身保险合同中 被保险人只能是有生命的自然人 在自然人中 无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人 在我国 以死亡为给付保险金条件的保险合同中 无民事行为能力的人不得成为被保险人 投保人不得为其投保 保险人也不得承保 只有父母为其未成年子女投保人身保险 可以不受上述限制 但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额 27 2 受益人 受益人 又称保险金受领人 依照 保险法 规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 受益人的两种形式 1 可撤销受益人 被保险人可以变更受益人 变更后需通知保险人 2 不可撤销受益人 只有在受益人同意时才能变更 28 受益人可以是自然人 也可以是法人 可以是一人 也可以是数人 受益人仅存在于人身保险合同中 受益人通常由被保险人指定 或由投保人指定但必须经被保险人同意 29 受益人与继承人的区别 1 受益人享有的是受益权 是原始取得 继承人享有的是遗产的分割 是继承取得 2 受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务 继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务 30 3保单持有人 指拥有保单各种权利的人 主要适用于人寿保险合同 目前我国尚未启用 在国外 保单持有人拥有的权利包括 1 变更受益人 2 领取退保金 3 领取保单红利 4 以保单为抵押进行借款 5 放弃或出售保单的一项或多项权利 6 指定新的所有人 31 保险合同的主体构成 保单持有人 32 案例1 某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡 王某的父亲也因家人指责喝农药自尽 王某的母亲李女士与公婆不和 迫于生计 在办理完父子俩的丧事后改嫁他人 由于王某投保了学生平安保险 按照保险合同约定 保险公司应赔付 000元 但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷 李女士认为自己应该全额领取保险金 王某的祖父认为李女士已经改嫁 丧失了领取保险金的权利 这笔保险金应该由其全额领取 请思考 1 若保险合同中约定受益人为王某的妈妈 保险金如何分配 2 若保险合同中没有约定受益人 保险金如何分配 33 三 保险合同的辅助人 1 保险代理人保险代理人的概念保险代理人又称保险代理商 是指根据保险人的委托 在其授权的范围内代为办理保险业务 并向保险人收取代理手续费的单位或个人 34 保险代理人的种类 专业代理人 兼业代理人和个人代理人 专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司 条件 必须为有限责任公司且符合公司法 保险法及金融监管当局规定的条件 注册资本不少于50万元人民币 持有 保险代理人资格证书 者不低于30人 有符合任职资格条件的高级管理人员 业务范围 代售保单 代收保费 咨询服务 代理损失勘察和理赔及经批准的其他业务 35 兼业代理人 是指在从事自身业务的同时 接受保险人的委托 为其代办保险业务的单位 条件 具有所在单位的法人授权书 有专职的保险代理人员 有符合规定的营业场所 须由被代理公司报经监管机构批准 兼业代理业务的负责人应有 资格证 代理范围 代售保单 代收保费 36 个人代理人是指以个人名义接受保险人委托 在其授权范围内代为办理保险业务的个人 条件 持有 资格证 由被代理公司审核 登记并报经监管机构备案 投保职业责任保险或者缴纳保证金 业务范围 代售保单 代收保费 业务限制 不能办理企业财产保险和团体人身保险业务 不得兼职从事代理业务 不得同时为两家以上保险公司代理业务 注 保险法 规定 代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家保险公司代理业务 37 代理的民事效力 代理权力 有明示权力和默示权力之分 民事后果 代理人代表保险人进行保险活动所产生的权利义务后果由被代理人承担 代理权力滥用 滥用代理权所产生的后果最终由代理人自己承担 代理收入 来自于保险人支付的保险代理手续费 38 2 保险经纪人 俗称掮客 是指基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法向保险公司收取佣金的单位 民事关系1 是投保方的代表 其代理行为对保险人来说不具有约束力 主要代理投保方办理投保 缴费 索赔等事宜 2 经纪人的过错导致投保方损失的 概由经纪人自己承担 包括越权和权内过失等 3 收入来自保险人支付的佣金 3 保险公估人 是指经保险监督管理机关批准设立的 专门从事保险标的的评估 勘验 鉴定 估损 理算等业务 并据此向保险当事人合理收取费用的公司 从业人员资格条件1 报考条件 凡符合下列条件之一者均可报名参加考试 具有经济 金融 理工专业大学本科以上学历并从事相关专业工作5年以上 含5年 具有中级以上技术职称 2 领证条件 凡参加保险公估资格考试成绩合格者 均可向中国保险监督管理委员会申请领取 保险公估资格证书 申请领取 资格证书 者 须提交下列文件 保险公估资格考试合格证明文件 身份证或护照 影印件 最近三个月正面免冠两寸照片两张 注 有关保险公估人的其他规定请参见 保险公估人管理规定 40 注意 保险合同辅助人既不享有保险合同所设定的权利 也不承担保险合同所规定的义务 仅仅是为保险合同当事人和关系人提供协助和服务 所以 他们不是保险合同的主体 41 二 保险合同的客体 1 保险合同的客体保险合同的客体是保险合同当事人的权利和义务共同指向的对象 即保险利益 2 保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 3 保险标的与保险利益联系保险标的是保险利益所依附的载体 42 三 保险合同的内容 一 保险合同条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间基本权利和义务的条文 它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据 它主要分为法定的基本条款和自行约定的特约条款 43 1 基本条款保险合同的基本条款是法律明文规定的保险合同必须具备的条款 包括以下事项 1 保险合同当事人和关系人的姓名及住所 2 保险标的 3 保险责任和责任免除 或称除外责任 4 保险价值保险价值是指保险标的物的实际价值 即对保险标的所有的保险利益用货币估定的价值额 5 保险金额保险金额简称保额 是投保人对保险标的的实际投保金额 也是保险合同当事人约定的保险人支付赔偿金或保险金的最高限额 6 保险期间和保险责任开始的时间日历日期表示 通常约定以起保日的零时为保险责任开始时间 以合同期满日的24时为保险责任终止时间 事件或业务起止表示 事件或业务起止时刻 7 保险费以及支付办法期缴 趸交 8 保险金赔偿或给付办法定额 比例 修复 置换 现金等 45 9 违约责任及争议处理 10 订立合同的时间在保险合同中必须明确订立合同的具体年 月 日 这在法律上具有重要的意义 其一 为判定保险利益是否存在提供时间标准 其二 为判定保险事故是否已经发生提供时间标准 其三 为确定保险责任开始时间提供依据 46 2 特约条款 投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外 可以就与保险有关的其他事项作出约定 特约条款作为保险合同的条款 其内容和范围应符合订立保险合同的原则 并不得与我国现行的保险法及其他法律 法规相抵触 不得违背社会公共利益 特约条款广义上包括协会条款 附加条款和保证条款 尽管特约条款的内容和范围有别于基本条款 但在法律效力上二者并无不同 保险合同当事人若违反了特约条款 也会发生相应的法律后果 47 二 保险合同的形式 保险实务中 保险合同的形式主要表现为投保单 保险单 暂保单和保险凭证等保险单证 48 1 投保单投保单又称要保书 或投保申请书 它是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 投保人必须如实填写投保单 投保单只要一经保险人作出承诺 即成为保险合同的组成部分 49 2 暂保单 暂保单又称临时保单 是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出立给投保人的临时保险凭证 暂保单与正式保险单具有同等法律效力 但其有效期一般仅为30天 当正式保险单签发后 暂保单则自动失效 50 通常在财产保险中使用 适用的情形主要有以下几种 第一 保险代理人在争取到保险业务而尚未向保险人办理正式保险单 第二 保险公司的分支机构在接受投保后 还未获得总公司批准 第三 保险人与投保人已就保险合同的主要条款达成协议 但还有一些具体问题尚未协商一致 保险人原则上先予以承保时 第四 出口贸易结汇时 为了证明出口货物已办理保险 保险人可出具暂保单作为结汇凭证之一 51 保险单简称保单 是保险合同成立后 保险人向投保人或被保险人签发的保险合同的正式书面凭证 保险单的法律意义在于 1 证明保险合同的成立 2 确认保险合同内容 3 是明确当事人双方履行保险合同的依据 4 具有有价证券的作用 3 保险单 52 4 保险凭证保险凭证又称小保单 是保险人向投保人签发的证明保险已经成立的书面凭证 是一种简化的保险单 与保险单有同等的效力 在我国实践中 被广泛应用于货物运输保险 汽车险及第三者责任险中 53 第三节保险合同的订立 生效与履行 54 一 保险合同的订立 一 含义是保险合同双方当事人缔结合同的意思表示一致的法律行为 二 订立程序一般要经过要约和承诺两个阶段 55 1 要约又称要约提议 是希望和他人订立合同的意思表示 提出要约的人称为要约人 接受要约的人称为受要约人 构成要约的条件 要约人有愿意订立合同的明确意思表示 要约必须具备合同的主要内容 要约应当有要求另一方作出答复的期限 保险合同的要约人通常是投保人 且要约一般采用书面形式 即采用保险人事先印制好的要保书 投保单 56 2承诺又称接受 它是受要约人同意要约的意思表示 当保险人收到投保人如实填写的投保单后 经必要的审核并与投保人协商后接受全部保险条件 在投保单上签字盖章 即构成承诺 保险人即为承诺人 但如果保险人不同意投保人的保险要求 附加新的条件或者变更投保单填写的内容 应视为新要约 需经投保人对新要约表示接受 才构成承诺 57 保险合同的订立程序 58 二 保险合同的成立与生效 一 保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同的成立 并不意味着保险责任的开始 如果保险责任约定在保险合同成立后的某一时间开始 那么 保险人则在此约定时间后才承担保险责任 59 二 保险合同的成立与生效 二 保险合同的生效保险合同生效 是指已经成立的保险合同在主体之间产生法律约束力 即保险合同条款产生法律效力 60 三 保险合同的履行 保险合同的履行是指合同当事人依照合同约定全面履行义务 从而实现权利的法律行为 61 三 保险合同的履行 一 投保人的义务1如实告知是指投保人在保险合同订立时 应当将保险标的有关重要事项据实向保险人陈述 2缴纳保险费 62 3通知义务是指在保险合同成立后 被保险人依据合同规定承担保险标的危险增加和出险的通知义务 1 危险增加的通知义务危险增加 是指在保险合同有效期内 保险标的发生了订立合同时未曾预料或估计到的危险程度的增加 而对保险人具有严重不利的影响 被保险人未履行通知义务的 因保险标的危险程度增加而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 63 但在某些情形下 被保险人免除承担通知义务 第一 危险增加的发生并不影响保险人的负担 第二 危险增加的发生不在保险人的保险责任范围内 第三 为保护保险人的利益而导致的危险增加 第四 为履行道德义务而导致危险增加 第五 保险人已经知道或应当知道的情况 保险人接到通知或虽未接到通知但已经知晓的情况下 应在一定期限内作出增加保费或解除合同的意思表示 否则视为默许 64 2 出险通知义务出险通知义务是指在合同有效期内 发生保险事故后 投保人 被保险人或受益人应及时通知保险人 投保人未履行保险事故发生的通知义务 则可产生两种后果 一是保险人不能解除保险合同 但可以请求投保人 被保险人 赔偿因此而造成的损失 二是保险人免除保险合同上的责任 65 4防灾防损和施救义务防灾防损义务 是指在保险合同有效期限内 投保人或被保险人为维护保险标的的安全 防止灾害的发生 避免损失 施救义务 是指保险事故发生时 投保人或被保险人应积极组织施救 以减少损失 投保人或被保险人未按照合同约定履行防灾防损 维护保险标的安全义务的 保险人有权要求增加保险费或者解除保险合同 投保人或被保险人只有在主观上已经知道保险事故发生 而客观上没有施救行为时 才构成违反施救义务 由此所造成扩大的损失 保险人不承担赔偿责任 66 5提供证明和资料的义务提供证明和资料的义务是投保人 被保险人或受益人在保险事故发生后 向保险人请求赔偿或给付保险金时 依照法律或合同约定应提供的能够确认保险事故的性质 原因 损失程度等的有关证明和资料 这些证明和资料包括保险单 批单 提单 损失清单 检验报告及其他有效单证和证明材料等 二 保险人的义务1 确定损失赔偿责任承担保险责任 是指由于保险合同约定的保险事故的发生 保险人应承担的赔偿或给付保险金的义务 保险人承担保险责任的条件 第一 必须有保险事故的发生 第二 必须造成保险标的损失 第三 发生的保险事故与损失有因果关系 2 履行赔偿给付财产保险中 赔偿的保险金包括 保险标的的实际损失 诉讼费用施救费用 对事故损失的检验 估价和处理的费用 人身保险合同属于定额赔偿 给付的保险金不超过合同约定的保险金额 3 为客户保密义务 68 案例1 2008年4月21日 某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险 保险公司收取了保险费并当即签发了保险单 但是在保险单上列明的保险期间自2008年5月1日起至次年4月30日止 2008年4月30日 该公司的职工王某登山 不慎坠崖身亡 事故发生后 王某的亲属向保险公司提出了索赔申请 但是保险公司却拒绝予以赔付 请分析 保险公司的拒赔是否合理 69 案例2 未缴足保险费怎么赔 某地个体运输户高某 于2003年12月份将一辆16座面包车向当地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险 保险金额为12万元 应付保费2850元 保险期限为1年 当保险单填妥向高某收费时 高某声称钱末带够 且因急于出车 其要求先将保险单给他 下午再将余下的保费交来 在征得经办人同意后 高某在交了1000元保费后将保险单带走了 但事后高某并末如约补交保险费 保险经办人曾多次催收 并表示如再拖欠不交 出事后就不负责赔偿 均被其敷衍搪塞过去且一直末交余款 2004年4月 保险车辆在行驶途中翻车 造成6万余元的损失 投保人随向保险公司提出索赔 请分析 保险公司是拒赔 比例赔付还是全额赔付 案例32010年6月15日 某投保人向一保险公司投保一部东风大货车 根据投保人所提供的行驶证 保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险 并附加车上货物责任险 2010年8月19日 该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤 随后车辆冲入路沟导致硫酸罐脱落 硫酸泻入路边鱼塘中 造成鱼塘中部分鱼及藕死亡 投保人遂就车辆损失 伤者损失费用 道路损失 鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔 保险人经咨询运管所得知 装运硫酸的车辆需具备以下条件 驾驶员需持经国家有关部门核发的有效操作证 装载硫酸的罐体需经国家有关部门对其安全技术性能指标检测合格 两证投保人均已提供 根据车管所的规定 在普通大货车上临时加装罐体无需办理车型变更手续 如长期使用则需变更 但具体期限并无规定 请分析 保险人是否应对该次事故所造成的损失进行赔偿 案例4 吉水赣江大桥主体工程分为A B两标段 原告中铁十一局吉水赣江大桥项目部承建其中A标段工程后 向被告人保某支公司投保了大桥工程一切险 并缴纳保费6万元 被告也签发了保单 在保险责任期间 赣江吉水水段共发生7次洪水灾害 给原告承建的大桥工程造成巨大损失 对其中的前5次洪灾损失 原被告经协商确定由被告赔付原告20万元 此款被告已支付10万元 2009年10月30日至11月2日 赣江发生保险责任期间的第6次洪水 被告接到原告通知后 于10月31日到大桥工地检查 但对原告申报的损失既没有及时作出核定 也未拒绝赔偿 2010年5月16日至18日 赣江发生保险期内第7次洪水 此次事故原告未通知被告 但被告在洪峰到达大桥工地之前已到大桥施工现场检查 并于洪峰到达前11小时向原告送达了 危险隐患整改通知书 因时间紧迫 该事故仍造成不小的损失 洪水过后 被告也到水灾现场 但未核定洪灾损失 请分析 1 被告是否应承担第六次洪水给原告所造成的损失 2 第七次洪水所造成的损失如何处理 72 第四节保险合同的变更与终止 73 一 保险合同的变更保险合同的变更 是指保险合同依法成立后 在没有履行或没有完全履行前 因订立合同所依据的主客观情况发生变化 由当事人依照法定的条件和程序 在协商一致的基础上 对原合同的某些条款进行修改和补充 保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更 内容的变更和效力的变更 74 一 保险合同主体的变更主要是指投保人 被保险人和受益人的变更 1 财产保险合同主体的变更对一般财产保险 保险合同主体的变更必须经双方协商 得到保险人的同意 并且在原保险单或保险凭证上作批注或者附贴批单 或由投保人与保险人订立变更的书面协议 对于货物运输保险 保险单或保险凭证随保险标的的转移而自动转移 无需得到保险人的同意或批注 75 2 人身保险合同主体的变更主要是指投保人 被保险人或受益人的变更 但法定情形下 也会发生保险人的变更 保单不需经过保险人同意 但需通知并作更改 76 二 保险合同内容的变更保险合同内容的变更 是指在保险合同主体不变的情况下 保险合同条款的变更 投保人提出申请 经保险人同意方可变更 而且有时需要增缴保费 三 保险合同效力的变更 1 保险合同无效是指保险合同虽已订立 但因违反法律的要求 不发生法律效力 双方不受合同的约束 78 保险合同无效的形式 1 约定无效与法定无效包括 合同系代理他人订立而不作声明 恶意重复保险 未经被保险人同意的死亡保险 真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额 2 全部无效与部分无效全部无效如 1 中情形部分无效 善意超额保险 年龄不实保险 3 自始无效与失效 79 无效保险合同的处理保险合同被确认无效后 合同尚未履行的不得履行 正在履行的应终止履行 无效保险合同的处理 主要有返还财产 赔偿损失和追缴财产三种方式 80 2 保险合同的解除是指保险合同生效后 保险期限届满之前 当事人依照法定或约定的事由 提前终止合同效力的一种法律行为 1 投保人对合同解除权的行使保险合同成立后 投保人可以解除保险合同 但货物运输保险合同和运输工具航程保险合同除外 2 保险人对合同解除权的行使只有当法律规定或合同约定事由出现时 保险人才可依法行使合同解除权 81 3 保险合同的中止与复效 1 保险合同的中止是指保险合同生效后 由于某种原因使合同暂时失效 我国保险法规定 中止仅适用于人身保险合同 如投保人直至宽限期结束仍未交费时 82 2 保险合同的复效保险合同的复效是相对于保险合同的中止而言的 它是指保险合同效力中止后重新开始生效 83 二 保险合同的终止 是指保险合同当事人之间权利义务关系归于消灭 保险合同终止的原因 1 保险合同因期限